Возможно, вы хотите отремонтировать свою кухню или подвал. Может быть, вы хотите объединить свои долги или оплатить обучение вашего ребенка в колледже. Второй ипотечный кредит может помочь вам в покрытии этих видов расходов. Вы можете получить вторую ипотеку и удовлетворить свои финансовые потребности, если у вас есть капитал в вашем доме. Прежде чем брать вторую ипотеку, полезно понять, как она работает и подходит ли она вам. Вот обзор второй ипотеки, требования, ставки и чем она отличается от рефинансирования.
Что такое вторая ипотека?
Второй ипотечный кредит — это кредит, который, как и первый ипотечный кредит, использует ваш дом в качестве обеспечения. Этот кредит называется второй ипотекой, потому что ваш кредит на покупку обычно является первым кредитом, подлежащим погашению, если ваш дом объявляется неплатежеспособным.
Это означает, что если вы не в состоянии выплатить ипотечный кредит и кредитор решит продать ваш дом, ваш первый ипотечный кредит будет выплачен первым. После погашения первой ипотеки все оставшиеся средства будут переведены на вторую ипотеку.
Как работает вторая ипотека
Вторые ипотечные кредиты основаны на собственном капитале вашего дома, который представляет собой рыночную стоимость вашего дома за вычетом любых кредитных обязательств. Собственный капитал может расти или падать, но в идеале он должен расти со временем. Справедливость может измениться несколькими способами:
- Когда вы делаете ежемесячные платежи по кредиту, вы уменьшаете остаток по кредиту, что увеличивает ваш капитал.
- Ваш капитал растет, если ваш дом увеличивается в цене из-за сильного рынка недвижимости или ремонта, который вы делаете в своем доме.
- Когда ваш дом теряет стоимость или вы берете взаймы под него, вы теряете капитал.
Существует множество форм второй ипотеки:
- Единовременная сумма: Обычная вторая ипотека — это единовременная ссуда под залог дома, которая предоставляет вам единовременную сумму денег, которую вы можете использовать по своему усмотрению. С помощью этой формы кредита вы будете возвращать долг постепенно, часто фиксированными ежемесячными платежами. В процессе, известном как амортизация, вы оплачиваете часть своих процентных расходов и часть общей суммы кредита с каждым платежом.
- Кредитная линия: Вы также можете взять кредит, используя кредитную линию, которая представляет собой денежный пул, из которого вы можете извлечь деньги. Вы никогда не обязаны брать деньги с этой формой кредита, но у вас есть возможность сделать это, если вы того пожелаете. Ваш кредитор устанавливает максимальный лимит займа, и вы можете брать взаймы (много раз), пока не достигнете этого предела. Вы можете погашать и брать взаймы, как и с кредитной картой.
В зависимости от типа кредита и ваших предпочтений, ваш кредит может иметь фиксированную процентную ставку, что позволяет вам планировать свои платежи на годы вперед. Также доступны кредиты с переменной процентной ставкой, которые являются обычными для кредитных линий.
Виды второй ипотеки
Вы можете выбрать один из двух типов второй ипотеки: кредит под залог дома и кредитную линию под залог дома (HELOC).
№1. Кредитная линия домашнего капитала
Вы можете получить единовременный платеж из собственного капитала с помощью кредита собственного капитала. Когда вы берете кредит под залог дома, ваш второй ипотечный поставщик платит вам наличными в виде процента от вашего капитала.
Взамен кредитор получает второй залог на вашу собственность. Как и в случае с первоначальной ипотекой, вы погашаете кредит ежемесячными платежами с процентами. Срок большинства кредитов под залог недвижимости составляет от 5 до 30 лет, что означает, что вы возвращаете их в течение этого периода времени.
# 2 Кредитные линии под залог собственного капитала
Кредитные линии собственного капитала, или HELOC, не предоставляют вам ни одной единовременной денежной суммы. Они больше похожи на кредитные карты. Сумма собственного капитала, который у вас есть в вашем доме, определяет, примет ли ваш кредитор вас для кредитной линии. Тогда вы могли бы занять против кредита, предоставленного вам кредитором.
Вам могут выдать специальные чеки или кредитную карту для совершения покупок. HEOC, как и кредитные карты, имеют возобновляемый долг. Эта функция позволяет вам использовать деньги на вашей кредитной линии столько раз, сколько вы хотите, пока вы возвращаете их.
Например, если ваш кредитор предоставляет HELOC на 10,000 5,000 долларов, вы тратите 10,000 XNUMX долларов и возвращаете их. Затем XNUMX XNUMX долларов можно использовать снова в будущем.
HELO действительны только в течение установленного периода времени, известного как «период розыгрыша». Как и в случае с кредитной картой, вы должны вносить минимальные ежемесячные платежи во время розыгрыша.
Когда срок действия вашего кредита истекает, вы должны вернуть весь остаток по кредиту. Ваш кредитор может потребовать, чтобы вы платили единовременно или в рассрочку с течением времени. Если вы не в состоянии погасить кредит к концу периода погашения, ваш кредитор может конфисковать ваш дом.
Ставки по второй ипотеке
Ставки по вторым ипотечным кредитам, как правило, выше, чем ставки по первым ипотечным кредитам. Это связано с тем, что вторые ипотечные кредиты более рискованны для кредитора, поскольку первый ипотечный кредит выплачивается первым в случае выкупа.
Вторые ставки по ипотеке, с другой стороны, могут быть более привлекательными, чем другие варианты. Например, если вы думаете о приобретении второго ипотечного кредита для погашения долга по кредитной карте, это может быть мудрым финансовым шагом, поскольку ставки по кредитным картам часто выше, чем те, которые предлагаются по кредиту под залог недвижимости или HELOC.
Преимущества и недостатки второй ипотеки
Вторичная ипотека, как и любой другой вид заимствования, имеет свои преимущества и недостатки.
Преимущества
№1. Вторая ипотека может привести к большим суммам кредита.
Некоторые кредиторы позволят вам занять до 90% капитала вашего дома во второй ипотеке. Это означает, что вторая ипотека позволяет вам занять больше денег, чем другие формы кредита, особенно если вы вносили платежи по кредиту в течение длительного периода времени.
№ 2. Кредитные карты имеют более высокие процентные ставки, чем вторая ипотека.
Вторые ипотечные кредиты классифицируются как обеспеченные долги, что означает, что они имеют залоговое обеспечение (ваш дом). У них более низкие процентные ставки, чем у кредитных карт, поскольку кредитор с меньшей вероятностью потеряет деньги.
№3. Ограничений по использованию средств нет.
Нет никаких правил или руководств, которые ограничивают, как вы можете тратить средства от вторых ипотечных кредитов. Возможности безграничны, от планирования свадьбы до выплаты долга за колледж.
Недостатки
№1. Процентные ставки по вторым ипотечным кредитам выше.
Вторичные ипотечные кредиты часто имеют более высокие процентные ставки, чем рефинансирование. Это потому, что кредиторы менее заинтересованы в вашем доме, чем ваш основной кредитор.
№ 2. Вторая ипотека может создать нагрузку на ваши финансы.
Вы соглашаетесь вносить два ежемесячных платежа по ипотеке при получении второго ипотечного кредита: один вашему первоначальному кредитору и один вашему вторичному кредитору. Эта обязанность может ударить по семейному бюджету, особенно если вы уже живете от зарплаты до зарплаты.
Когда я должен подать заявку на вторую ипотеку?
Вторые ипотечные кредиты не для всех, но в надлежащей ситуации они могут иметь смысл. Вот некоторые из сценариев, в которых вторая ипотека имеет смысл:
- Вы должны погасить задолженность по кредитной карте: Кредитные карты имеют более высокие процентные ставки, чем вторая ипотека. Вторая ипотека может помочь вам объединить свой долг, если у вас много остатков по кредитным картам, распределенных по нескольким счетам.
- Вам требуется помощь с оборотными расходами: Вам нужен возобновляемый кредит, но вы не хотите его рефинансировать? В отличие от рефинансирования, HELOC могут предоставить вам возобновляемый кредит, если вы своевременно производите платежи. Если вам нужно регулярно оплачивать счета за содержание дома или обучение, этот вариант может быть более выполнимым.
- Рефинансирование наличными невозможно: Рефинансирование с выплатой наличных обычно имеет более низкие процентные ставки, чем кредиты под залог собственного капитала. Если ваш кредитор отклоняет ваш запрос на рефинансирование, вы все еще можете иметь право на получение второго ипотечного кредита. Прежде чем искать второй ипотечный кредит, изучить все ваши варианты.
Как подать заявку на вторую ипотеку
Сравните цены как минимум из трех разных источников. Включите в поиск следующие термины:
- Районный банк или кредитный союз
- Инициатор кредита или ипотечный брокер (обратитесь за предложениями к своему агенту по недвижимости)
- Интернет-кредитор
Подготовьтесь к процессу, собрав документы. Это сделает процедуру менее сложной и напряженной.
Вторые ипотечные требования
Несколько финансовых требований должны быть выполнены для того, чтобы претендовать на вторую ипотеку. Вы должны иметь кредитный рейтинг не менее 620, отношение долга к доходу 43 процента и разумную сумму собственного капитала в вашем первом доме. Поскольку вы будете использовать собственный капитал в своем доме для второй ипотеки, у вас должно быть достаточно средств, чтобы не только взять второй кредит, но и сохранить около 20% собственного капитала в вашем доме по первому ипотечному кредиту.
Должен ли я приобрести второй ипотечный кредит, если мой кредит плохой?
Хотя получить второй ипотечный кредит с плохой кредитной историей, как правило, сложно, это не невозможно. Получение второго ипотечного кредита с низким кредитным рейтингом почти наверняка означает выплату более высоких процентных ставок или зависимость от поручителя.
Вы также можете изучить альтернативные варианты финансирования, чтобы помочь с ремонтом дома или реструктуризацией долга. Если вы не можете претендовать на вторую ипотеку, как личные кредиты, так и рефинансирование наличными являются жизнеспособными возможностями.
Распространенные заявки на вторую ипотеку
Вторые ипотечные кредиты обычно используются для оплаты:
- Стоимость обучения в колледже
- Консолидация долгов с высокими процентами, таких как кредитные карты
- Домашние улучшения
- Медицинские затраты
Вторые ипотечные кредиты используются некоторыми заемщиками для приобретения инвестиционной недвижимости. Это опасно, поскольку спад на рынке жилья может снизить стоимость обоих домов.
Можно ли использовать рефинансирование для погашения второй ипотеки?
Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете использовать рефинансирование наличными для погашения вторых ипотечных кредитов. После того, как вы заплатите вторичному кредитору, у вас снова будет единый ежемесячный платеж.
Помните, что вы должны пройти процесс рефинансирования и оценки с вашим кредитором. Вы должны дополнительно оплатить расходы по выдаче и закрытию нового кредита. Тем не менее, есть большая вероятность, что вы получите сниженную процентную ставку, что делает этот вариант привлекательным для многих заемщиков.
В чем разница между второй ипотекой и рефинансированием?
Вторая ипотека — это не то же самое, что рефинансирование ипотеки. Когда вы получаете вторую ипотеку, вы добавляете совершенно новый платеж по ипотеке к своим ежемесячным обязательствам.
Вы должны погасить свой первоначальный ипотечный кредит, а также второй кредитор. С другой стороны, когда вы рефинансируете, вы погашаете свой первоначальный кредит и заменяете его новыми условиями кредита от вашего первоначального кредитора. Для рефинансирования требуется только один платеж в месяц.
Когда вы рефинансируете ипотечные кредиты, ваш кредитор знает, что уже есть инопланетянин на имущество, которое они могут использовать в качестве залога, если вы не оплатите долг. Вторые ипотечные кредиторы не имеют такой же гарантии.
В случае потери права выкупа ваш второй кредитор получает возмещение только после того, как первый кредитор будет возвращен. Это означает, что если вы значительно задержите платежи по первому кредиту, второй кредитор может ничего не получить. Возможно, вам придется платить более высокую процентную ставку по второму ипотечному кредиту, чем по рефинансированию, поскольку второй ипотечный кредитор берет на себя больший риск.
Поэтому многие домовладельцы предпочитают обналичивание рефинансирования на вторую ипотеку. Рефинансирование наличными предоставляет кредитору единую единовременную сумму капитала в обмен на новую, более высокую основную сумму. Ставки рефинансирования по ипотеке с обналичкой почти всегда дешевле, чем ставки по второй ипотеке.
Что отличает первую и вторую ипотеку?
Первые ипотечные кредиты обеспечены недвижимостью. Вторые ипотечные кредиты используют собственный капитал для финансирования других предприятий.
Насколько опасна вторая ипотека?
Кредиторы считают вторую ипотеку более рискованной. Продажи с потерей права выкупа оплачиваются для погашения первой ипотеки в первую очередь. Прибыль от продажи может не покрывать вторую ипотеку. Вторые ипотечные кредиты, обеспеченные недвижимостью, дешевле, чем большинство других кредитов.
Почему у физических лиц есть вторая ипотека?
Вы можете занять много денег со вторым ипотечным кредитом. Распространены кредиты под низкие проценты с налоговыми льготами. Вторые ипотечные кредиты могут финансировать ремонт дома, обучение в колледже или консолидацию долгов.
Доступны ли вторые ипотечные кредиты в банках?
Если вы не хотите использовать один и тот же банк, кредитный союз или онлайн-кредитора для второй ипотеки, многие кредиторы предоставляют их.
Вторые ипотечные кредиты стоят меньше?
Вторые ипотечные кредиты более рискованны, поэтому кредиторы взимают более высокие процентные ставки. Может взиматься плата за оценку.
Часто задаваемые вопросы о второй ипотеке
Каковы требования для получения второй ипотеки?
Для одобрения второй ипотеки обычно требуется кредитный рейтинг не менее 620, хотя конкретные требования кредитора могут быть выше. Кроме того, имейте в виду, что более высокие баллы коррелируют с более высокими показателями. Вам также, скорее всего, потребуется соотношение долга к доходу (DTI) менее 43 процентов.
Какова цель второй ипотеки?
Самая веская причина для получения второго ипотечного кредита заключается в том, чтобы использовать средства для повышения стоимости вашего дома. Использование доходов от второго ипотечного кредита для увеличения стоимости вашего дома может помочь вам сохранить свою долю в доме.
Повлияет ли вторая ипотека на мой кредит?
Да. Завершенная первая ипотека, рефинансирование ипотеки или вторая ипотека временно снизят ваш кредитный рейтинг. Если вы платите ипотечный кредит вовремя, ваш кредитный рейтинг должен улучшиться в течение года.
Сколько времени нужно, чтобы закрыть вторую ипотеку?
Большинство заемщиков могут ожидать закрытия ипотечного кредита в течение 20-30 дней. Время, необходимое для закрытия ипотечного кредита, определяется тем, на каком этапе вы находитесь в процессе покупки жилья или рефинансирования. От подачи заявки до окончательного прохождения и закрытия процесс ипотеки обычно занимает от 30 до 60 дней.
- Объяснение кредита рефинансирования наличными (+ требования и инструменты)
- Руководство по рефинансированию ипотечного калькулятора: обзор, сравнения и все, что вам нужно
- РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТОВ: определение и принцип работы (подробное руководство)
- Рефинансирование кредита: что это значит и как это работает (подробное руководство)
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
