Ипотека — это тип кредита, используемый для покупки или содержания дома, земли или других видов недвижимости. В этом случае заемщик обязуется производить периодические платежи кредитору. Обычно он представляет собой серию регулярных платежей, которые делятся на основную сумму и проценты. Однако, как заемщик, необходимо знать различные виды ипотечных кредитов, которые были бы выгодны для вас. Как инвестор в недвижимость, также важно знать виды мошенничества с ипотекой и как их избежать. Так что, когда вы читаете, будьте непредвзяты к различным типам ипотечных кредитов и к тем, какие из них вы можете легко погасить.
Что такое ипотека и как она работает
Ипотечный кредит — это сделка, которую вы (заемщик) и ипотечный кредитор заключаете для покупки и рефинансирования дома с использованием денег кредитора. Этот тип соглашения дает кредитору законное право вернуть себе дом в случае, если вы не можете выполнить условия своей ипотеки, чаще всего, не выплатив сумму, которую вы заимствовали, плюс проценты.
Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор предоставляет вам заранее определенную сумму денег для покупки дома. Вы соглашаетесь погасить кредит в течение длительного периода времени с процентами. Пока ипотека не выплачена в полном объеме, кредитор имеет право на собственность.
Виды ипотеки
№1. Ипотека с фиксированной процентной ставкой
«Ипотека с фиксированной процентной ставкой» — это жилищный кредит с фиксированной процентной ставкой на весь срок кредита. В этом типе ипотеки заемщик (должник) и кредитор (кредитор) договариваются о процентной ставке до выдачи кредита, и эта ставка остается неизменной в течение всего срока кредита.
Фиксированная ставка, как следует из названия, указывает на то, что процентная ставка по ипотеке остается неизменной на протяжении всего периода. Для клиентов, которые хотят знать, сколько они будут платить каждый месяц, ипотека с фиксированной процентной ставкой является привлекательным вариантом. Вы также можете получить ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой с жилой или коммерческой недвижимостью.
В результате сумма и срок платежа по кредиту являются фиксированными, а лицо, ответственное за его погашение, получает выгоду от надежного единовременного платежа и возможности составлять финансовые планы на основе этих фиксированных расходов. Ипотечные заемщики с фиксированной процентной ставкой выиграют в случае неожиданно высокой инфляции.
№2. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это жилищный кредит с переменной процентной ставкой. Начальная процентная ставка по ARM устанавливается на определенный период времени. Процентная ставка, взимаемая с невыплаченного остатка, затем время от времени сбрасывается, иногда каждый месяц.
ARM также известны как плавающие ипотечные кредиты или ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой. Дополнительный спред, известный как маржа ARM, добавляется к эталону или индексу, используемому для сброса процентной ставки для ARM.
Подробнее о Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)
№3. Процентные кредиты
В процентной ипотеке заемщик (залогодатель) обязан платить проценты по кредиту только в течение заранее определенного периода времени. Либо принцип полностью окупается к определенной дате, либо он окупается с течением времени.
Существует множество методов структурирования процентной ипотеки. Выплаты только процентов могут производиться в течение заранее определенного периода времени, предлагаться в качестве опции или продолжаться в течение всего срока кредита. Уплата только процентов может быть условием, которым могут воспользоваться только определенные заемщики с некоторыми кредиторами.
№ 4. обратная ипотека
Как и обычная ипотека, обратная ипотечная ссуда позволяет домовладельцам занимать деньги, используя стоимость своего дома в качестве залога. Когда вы берете обратную ипотечную ссуду, как и при обычной ипотеке, право собственности на дом остается за вами. Заемщики не делают ежемесячные платежи по ипотеке с обратной ипотечной ссудой, в отличие от обычной ипотеки.
Когда заемщик освобождает имущество, кредит возвращается. Каждый месяц сумма кредита увеличивается за счет взимаемых комиссий и процентов. Чтобы претендовать на получение обратной ипотечной ссуды, домовладелец должен иметь хорошую кредитную историю, платить налоги на имущество и страховку домовладельцев, а также использовать дом в качестве основного места жительства.
Виды ипотечных кредитов
№ 1. кредит FHA
Кредит FHA — это ипотечный кредит, который гарантирует правительство. Обычно его предоставляет банк или другой кредитор, одобренный Федеральной жилищной администрацией (FHA).
Кредиты FHA позволяют заявителям иметь более низкий кредитный рейтинг, чем это часто необходимо, и предлагают меньшие минимальные авансовые платежи, чем многие коммерческие кредиты. Цель кредита FHA состоит в том, чтобы помочь семьям с низкими и умеренными доходами стать домовладельцами. Они особенно популярны у тех, кто впервые покупает жилье.
№2. кредит VA
Кредит VA является одним из видов ипотечных кредитов, которые можно получить по схеме, созданной Департаментом по делам ветеранов (VA) Соединенных Штатов (ранее Администрация по делам ветеранов). Ветераны, военнослужащие и оставшиеся в живых супруги этих лиц могут получить ссуды VA для покупки домов практически без первоначального взноса, без частного ипотечного страхования и, как правило, с конкурентоспособными процентными ставками.
Военнослужащие действительной военной службы, ветераны и их оставшиеся в живых супруги могут покупать дома с помощью финансирования VA. По стоимости дома они предлагают финансирование до 100%. Заемщики, отвечающие требованиям, могут использовать кредит VA для реструктуризации своей ипотеки, реконструкции и ремонта своего дома или создания нового.
№3. Жилищный кредит в долларах США
Покупатели жилья в некоторых городах и сельских районах могут получить ипотечный кредит Министерства сельского хозяйства США, который не требует первоначального взноса. Программа гарантированного жилищного кредитования Министерства сельского хозяйства США, подразделение Министерства сельского хозяйства США, гарантирует кредиты Министерства сельского хозяйства США. Хотя правительство может предоставить их непосредственно правомочным заемщикам с доходом ниже определенного порога, большинство кредитов USDA предоставляется кредиторами-партнерами.
Поскольку правительство берет на себя риски, связанные с кредитованием, жилищные кредиты USDA часто имеют более низкие ставки, чем обычные ипотечные кредиты, в дополнение к тому, что не требуется первоначальный взнос. Даже когда USDA выдает кредиты, это все еще верно.
Лучшие виды ипотечных кредитов
Обычные кредиты бывают двух видов: соответствующие и несоответствующие, и они не застрахованы федеральным правительством.
Кредиты, которые «соответствуют» стандартам, установленным Федеральным агентством по жилищному финансированию (FHFA), в том числе в отношении кредита, долга и размера кредита, как следует из их названия. Соответствующие кредитные лимиты составляют 970,800 647,200 долларов США в более дорогих районах и XNUMX XNUMX долларов США в большинстве районов.
Эти кредиты не соответствуют стандартам FHFA. Вместо этого они сосредотачиваются на заемщиках, которые хотят купить более дорогие дома, или на тех, у кого уникальная кредитная история. Лучший вариант для вас, вероятно, обычная ипотека, если у вас есть хорошая кредитная история и деньги, чтобы внести значительную сумму.
Чтобы предоставить вам наилучшие условия для получения ипотечного кредита и покупки дома, услужливый кредитор или ипотечный брокер также может дать вам домашнее задание — укрепить определенные финансовые области.
Какой самый распространенный вид ипотеки?
Самый популярный вариант для покупателей жилья — это обычная ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет.
Оптимальный кредит для ваших обстоятельств будет во многом зависеть от вашего финансового состояния, включая ваш доход, кредитную историю, кредитный рейтинг, занятость и финансовые цели.
Чтобы выбрать лучшие варианты кредита, ипотечные кредиторы могут помочь вам в изучении вашего финансового положения. Они также могут помочь вам понять квалификационные потребности, которые часто бывают сложными.
Различные виды ипотеки
№1. Ипотека с фиксированной ставкой против ипотеки с регулируемой ставкой
Ипотека с фиксированной ставкой отличается от ипотеки с регулируемой ставкой тем, что процентная ставка заранее определяется в момент получения ссуды и не будет колебаться. Процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой может увеличиваться или уменьшаться.
По сравнению с ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой, многие ARM имеют более низкие начальные процентные ставки. Эта начальная скорость может быть постоянной в течение нескольких лет, года или нескольких лет. Ваша процентная ставка изменится, когда это рекламное время завершится, и сумма вашего платежа, вероятно, увеличится.
Ваша процентная ставка будет частично основана на индексе, который является более полным способом измерения процентных ставок. Когда этот индекс процентных ставок повышается, ваш платеж увеличивается.
Когда этот индекс процентных ставок повышается, ваш платеж увеличивается. Ваш платеж может иногда уменьшаться по мере снижения процентных ставок, но не для всех ARM. Ваша процентная ставка может не превышать определенного уровня для некоторых ARM. Некоторые ARM имеют ограничение на самую низкую процентную ставку, которую вы можете иметь.
Подробнее о Круглосуточная ипотека
Виды ипотечного мошенничества
Мошенничество с ипотечным кредитом — это тип финансового преступления, которое включает в себя изменение документов по кредиту или попытку незаконно получить прибыль в процессе ипотечного кредита. Например, предоставление заведомо ложной информации о заявке на ипотеку. Практики мошенничества с ипотекой включают двойные продажи, воздушные ссуды и покупки соломы.
Существует множество различных видов ипотечного мошенничества, но некоторые из них более распространены, чем другие, и у каждого есть свои предупреждающие признаки.
№1. Мошенничество с владением
Мошенничество с оккупацией происходит, когда заемщик делает ложные заявления о том, будет ли недвижимость занята. Чтобы получить благоприятный банковский статус, владелец часто заявляет, что занимает дом, даже если живет в другом месте. Даже если это неправда, заявление о том, что дом будет занят покупателем, позволяет ему получить более низкие процентные ставки, более дешевые платежи из собственного кармана и более высокое соотношение кредита к стоимости.
№ 2. Соломенный покупатель
Подставной покупатель — это лицо, которое намеренно искажает характер сделки, действуя от имени реального покупателя. Фактический покупатель может пытаться скрыть сомнительные причастности или иметь плохую кредитную историю, что может помешать одобрению ипотечного кредита. Подлинный покупатель получит право собственности, когда подставной покупатель завершит сделку.
№3. Независимые сделки
Транзакция с непосредственным участием — еще один очень типичный вид мошенничества с транзакциями. Это происходит, когда две стороны ипотечного кредита имеют личную связь, что делает и кредитора, и заемщика уязвимыми для манипуляций друг друга.
№ 4. Переворачивание свойств
Это когда недвижимость имеет ложную оценку, которая вводит в заблуждение потенциального покупателя. Хотя покупка недвижимости, владение ею, ее ремонт, а затем перепродажа с целью получения прибыли являются законными. Однако покупка ниже рыночной стоимости и сразу же продажа по искусственно завышенной цене является мошенничеством.
Несколько типичных признаков, скорее всего, могут предупредить ипотечных кредиторов о несанкционированном сбыте жилья. «Флиппер», который предоставляет ложную оценку, часто является посредником или подставным покупателем, если покупка осуществляется через них.
№ 5. Кража доходов
Мошенничество с доходами происходит, когда заемщик делает ложные заявления о наличии или постоянстве источника дохода, необходимого для погашения кредита. Есть две распространенные формы мошенничества с доходами, которые включают в себя:
- Ложный отчет о доходах: информация о доходах в стандартном заявлении на получение кредита не была тщательно проверена.
- Искажение сведений о работе: Заемщик предоставляет фальшивые документы о трудоустройстве, такие как поддельные платежные квитанции и сведения о работодателе.
Подробнее о Оплата воздушным шаром
Каковы 5 частей ипотеки?
№1. Главный
Основная сумма ипотечного кредита — это сумма, которую вы должны вернуть. Сумма, которую вы должны занять, будет меньше, если вы сможете отложить или накопить достаточно денег для первоначального взноса. Как правило, никогда не вносите первоначальный взнос за дом, используя резерв на случай непредвиденных обстоятельств, обычно называемый резервным фондом или фондом на черный день. Точно так же средства, предназначенные для достижения других важных целей, не должны расходоваться на первоначальный взнос.
№ 2. Интерес
Это плата за ипотечный кредит и выплачивается в виде доли от суммы кредита. По мере погашения кредита более высокая сумма постепенно перемещается в основной компонент, а более высокая часть идет на проценты в течение первых нескольких лет срока кредита. Это связано с тем, что при расчете EMI используется метод уменьшаемого остатка. Ваш ипотечный кредит будет погашен раньше и с более низкой общей процентной ставкой, если вы досрочно или ускорить ваши платежи.
№3. EMI
Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту (или любому другому кредиту, если уж на то пошло) состоит как из процентов, так и из основной суммы, которые должны быть выплачены на протяжении всего кредита.
Вы должны знать процентную долю жилищного кредита, которую EMI распределяет на проценты и основную сумму, даже если EMI в основном останутся постоянными на протяжении всего кредита.
Если жилищный кредит имеет плавающую ставку, сумма EMI или срок кредита будут меняться в зависимости от того, растут или падают процентные ставки (вверх или вниз).
У вас, заемщика жилищного кредита, есть выбор: скорректировать EMI (путем изменения процентных ставок) или изменить срок кредита, в зависимости от того, что вам больше подходит. Имеет смысл понять амортизацию ипотечного кредита.
№ 4. Ипотечное страхование
Кредиторы часто требуют, чтобы вы приобрели страхование ипотечного кредита, когда вы подаете заявку на жилищный кредит.
Это защищает кредитора в случае непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы, смерть и т. д.; страховая компания возместит кредитору любые непогашенные остатки по кредиту. В результате ипотечное страхование имеет некоторые преимущества как для вас, так и для кредитора.
№5. Страхование домовладельцев
Некоторые комплексные полисы дополнительно покрывают дом и его имущество в дополнение к ипотечному страхованию. Это защищает от возможности кражи, пожара, затопления и других катастроф. Опять же, это выгодно как вам, так и ипотечному кредитору.
Одним из лучших способов увеличить свой актив является ипотечный кредит. Это также обеспечивает налоговые преимущества: Закон о подоходном налоге позволяет вычитать как основную сумму, так и проценты, уплачиваемые по ипотеке.
Почему это называется ипотекой?
Термин «ипотека» происходит от фразы французского права, которая использовалась в Британии в средние века и означала «залог смерти». Он описывает залог, срок действия которого истекает (умирает), когда либо погашен долг, либо имущество конфисковано путем обращения взыскания. Фраза «заемщик, рассматривающий форму обеспечения льготы (кредита)» также может быть использована для описания ипотеки.
Заемщиками ипотечных кредитов могут быть предприятия или люди, которые закладывают коммерческую недвижимость или свои дома (например, свои служебные помещения, жилую недвижимость, сдаваемую арендаторам, или инвестиционный портфель).
Что такое 3 C в ипотеке?
Андеррайтер начинает работать, как только у него есть вышеупомянутые документы (и, возможно, несколько дополнительных). Три C — мощность, кредит и обеспечение — используются для классификации их результатов, поскольку они оценивают кредитную и платежную историю, доход и активы, которые можно использовать в качестве авансовых платежей.
№ 1. Емкость
Сравнивая ваш валовой ежемесячный доход с общей суммой всех ваших повторяющихся ежемесячных долгов, ваш андеррайтер определит, сможете ли вы погасить кредит. Отношение долга к доходу (DTI) будет результатом этого расчета. Они также будут рассматривать вашу форму 401(k), IRA и выписки с банковского счета как активы.
№2. Кредит
Чтобы определить, как вам удавалось погасить долг в прошлом, андеррайтеры просматривают составной кредитный отчет от Equifax, Experian и Trans-Union.
Они узнают, какую сумму кредита вы взяли, условия кредита и вызывает ли ваша прошлая кредитная история какие-либо опасения по поводу вашей способности погасить кредит на этом этапе.
Если вы еще не поняли, получение выгодных условий ипотеки почти всегда зависит от хорошей кредитной истории.
№ 3. Залог
В этом случае ваш кредитор пытается защитить себя от возможности того, что вы не будете возвращать кредит. Для этого они запрашивают оценку дома, чтобы подтвердить стоимость дома в целом, а не просто сумму кредита, а затем рассчитывают соотношение кредита к стоимости (LTV).
Заключение
Для получения ипотечных кредитов в любое время требуются документы, поэтому их необходимо подготовить заранее. Вы можете выбирать из различных типов ипотечных кредитов, и есть хорошие варианты для тех, кто впервые покупает жилье. Различные типы ипотечных и ипотечных кредитов полностью основаны на ставках и сроках (т.е. ежемесячно или ежегодно). При выборе одного из них вы должны посмотреть, насколько хорошо вы сможете придерживаться его вовремя.
Часто задаваемые вопросы
Каковы три распространенные ошибки при ипотеке?
- Выберите первого попавшегося кредитора.
- Не получив предварительного одобрения.
- Неспособность защитить свой кредит.
Как я узнаю, будет ли одобрена моя ипотека?
- Если ваш кредитный рейтинг выше 620.
- Вы внесли от трех до пяти процентов или больше.
- На данный момент у вас есть небольшие долги.
- У вас есть по крайней мере два года постоянной работы и дохода.
Что нельзя делать при попытке получить ипотеку?
- Не бросайте работу, не бросайте работу и не начинайте собственный бизнес.
- Избегайте более долгосрочных долгов, избегая таких покупок, как мебель или автомобиль для вашего нового дома.
- Не пользуйтесь кредитными картами чаще и не оставляйте счета неоплаченными.
- Сохраните текущее финансовое учреждение.
Рекомендации
Статьи по теме
- ВТОРАЯ ИПОТЕКА: определение, ставки и требования
- Ипотека: простое руководство для начинающих 2023 и все, что вам нужно Обновлено !!!
- Ипотека без первоначального взноса: получение ипотеки без первоначального взноса в 2022 году
- СТРОИТЕЛЬНЫЙ БИЗНЕС: Подробное руководство по началу работы
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
