Стандартный ипотечный кредит на сегодняшний день является наиболее типичным вариантом. Вы должны знать, что это такое и как это работает, находитесь ли вы на рынке жилья или планируете рефинансировать свою текущую ипотеку. Не существует такого понятия, как «обычный кредит», скорее это слово относится к любой ипотеке, которая не поддерживается федеральным правительством. Включены ипотечные кредиты с фиксированными или регулируемыми процентными ставками и сроком погашения от 15 до 30 лет. Термин «обычная ипотека» может также относиться к крупному кредиту или бизнес-кредиту. В этой статье мы обсудим обычные ставки по кредитам и обычные домашние кредиты.
Что такое обычный кредит?
Обычный кредит — это тип ипотечного кредита, который не гарантируется федеральным правительством. Несмотря на то, что ипотечные кредиты, поддерживаемые государством, такие как те, которые предлагает Федеральное жилищное управление (FHA), Управление по делам ветеранов (VA) и Министерство сельского хозяйства США (USDA), предлагают больше льгот, обычные кредиты по-прежнему остаются нормой.
Обычные ипотечные кредиты - это те, которые не гарантируются федеральным правительством. Тем не менее, обычный кредит по-прежнему остается самым популярным вариантом ипотеки для большинства людей.
Согласно данным Национальной ассоциации домостроителей, 78% продаж новых домов в первом квартале 2022 года были профинансированы за счет обычных кредитов.
Вот некоторая информация об обычных кредитах, которая поможет вам решить, подходят ли они вам, если вы хотите купить недвижимость.
Как работает обычный кредит
Обычный кредитный процесс предполагает, что кредитор (банк, кредитный союз или кредитное агентство) приобретает имущество и передает законное право собственности заемщику в обмен на обязательство заемщика погасить кредитору (плюс проценты).
Процент — это процентная ставка, которую вы платите банку за кредит, и это то, как банк зарабатывает деньги, предоставляя вам такую огромную сумму денег. Существует два типа процентных ставок: те, которые устанавливаются и не могут быть изменены, и те, которые ежегодно корректируются в зависимости от экономических условий. Процентная ставка обычного кредита также зависит от кредитной истории заемщика и других финансовых факторов.
Хотя на рынке существует огромное разнообразие ипотечных продуктов, обычные ипотечные кредиты обычно попадают в меньший набор категорий в отношении процентных ставок и требований приемлемости. При сравнении двух различных вариантов ипотечного кредита одним из ключевых различий является «соответствующий» и «несоответствующий» кредит.
В зависимости от вашего финансового положения, вашей зарплаты и процентной ставки, которую вы можете получить, вы можете выбрать между 15-летней или 30-летней продолжительностью погашения вашего обычного ипотечного кредита.
Типы обычных кредитов
№1. Соответствующие кредиты
Когда дело доходит до ипотечной индустрии, для обеспечения более бесперебойной работы были созданы два спонсируемых государством предприятия (GSE): Fannie Mae и Freddie Mac. Соответствующие кредиты представляют собой подмножество обычных кредитов, которые соответствуют критериям, опубликованным этими GSE. Максимальная сумма кредита в размере 726,200 2023 долларов США в XNUMX году для дома на одну семью в большинстве округов США включена в стандарты, которым должны соответствовать соответствующие кредиты.
Тем не менее, те, кто не нуждается в кредите сверх соответствующих ограничений кредита, но все же соответствует минимальному кредитному рейтингу, DTI и т. д. стандартам для соответствующего кредита.
№ 2. Несоответствующие или «портфельные» кредиты
Портфельные кредиты — это кредиты, которые кредитор хранит в своих книгах, а не продает покупателю на вторичном рынке. Кроме того, на портфельные кредиты не распространяются строгие критерии, установленные Fannie Mae и Freddie Mac, поскольку они не предназначены для продажи третьим лицам. Для заемщиков это означает, что портфельные ипотечные кредиторы имеют больше возможностей для установления критериев, которые могут упростить для них получение кредита.
Заемщики, которые хотят большей свободы действий в своих условиях ипотеки, например, более низкие минимальные первоначальные взносы, меньший PMI или большие суммы кредита, чем те, которые разрешены обычным кредитом.
№ 3. Джамбо кредиты
Обычный метод, при котором крупные ссуды отклоняются от критериев Fannie Mae и Freddie Mac, заключается в том, что они имеют большую сумму ссуды, чем разрешено. Из-за этого кредиторы гигантских кредитов считают их более рискованными, что затрудняет получение одобрения на них. Интересно, однако, что это не всегда приводит к более высоким процентным ставкам.
Кредиты с высоким балансом — это не то же самое, что крупные кредиты. В округах, классифицируемых Федеральным агентством по финансированию жилищного строительства (FHFA) как высокозатратные, заемщики, которым требуется ссуда на сумму более 726,200 XNUMX долларов США, могут иметь право на получение ссуды с высоким балансом, которая по-прежнему считается обычной ссудой, соответствующей требованиям.
Кроме того, те, кто хочет получить кредит, но не может претендовать на соответствующий кредит в своем округе.
№4. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это ссуда, процентная ставка по которой периодически колеблется в течение срока действия ссуды. Заемщики должны знать, что ипотека с регулируемой ставкой (ARM) часто начинается с более низкой процентной ставки (по сравнению со стандартной ипотекой с фиксированной ставкой) в течение начального периода, но затем повышается. Параметры кредита определяют способ и сроки увеличения: например, кредит 5/6 имеет фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет, а затем колеблется каждые шесть месяцев.
Заемщики могут сэкономить деньги с помощью ипотеки с регулируемой ставкой, если они смогут рефинансировать или продать свой дом до завершения начального срока с фиксированной ставкой.
№ 5. Обычные кредиты с низким первоначальным взносом и с нулевым первоначальным взносом
Ипотека со 100-процентным финансированием, которую иногда называют ссудой с нулевым взносом, поскольку для первоначального взноса не требуются наличные деньги, является одной из нескольких альтернатив, доступных покупателям жилья.
Для квалифицированных покупателей доступны различные программы кредитования с первоначальным взносом 3%. К ним относятся ссуды Freddie Mac Home Possible® и HomeOne, ссуда Fannie Mae HomeReady® и обычная ссуда под 97%. Однако пороги доходов и условия участия в программах немного различаются.
Те, у кого нет доступа к значительному первоначальному взносу, кто хочет увеличить свой первоначальный взнос, чтобы избежать страховых премий по частному ипотечному кредиту, или кто хочет разделить сумму своего кредита, чтобы избежать «крупного» кредита.
Необходимая документация для обычного кредита
После кризиса низкокачественной ипотеки 2007 года кредиторы ужесточили стандарты кредитования, отменив ипотечные кредиты «без проверки» и «без первоначального взноса», но оставив большинство основных условий без изменений. Чтобы подать заявку на ипотечный кредит, потенциальные заемщики должны заполнить официальные документы, как правило, с соответствующей оплатой, а затем предоставить кредитору документацию, необходимую для проведения тщательного расследования личности заявителя, его финансовой истории и кредитоспособности.
Финансирование одной собственности никогда не может достигать полной запрашиваемой цены. Кредиторы выходят за рамки стандартного правила, согласно которому платежи по ипотеке не должны превышать 28% от ежемесячного валового дохода при оценке вашей финансовой стабильности.
Кредиторы могут также учитывать вашу способность оплатить первоначальный взнос за недвижимость (и размер первоначального взноса, который вы можете себе позволить) и другие авансовые платежи, например, связанные с выдачей кредита или андеррайтингом, а также любые брокерские сборы и расходы на урегулирование или закрытие. К предметам, которые должны присутствовать, относятся:
№1. Ресурсы
Чтобы продемонстрировать, что у вас достаточно финансов для первоначального взноса, расходов на закрытие и резерва наличности в собственности, вам необходимо будет предоставить выписки как с вашего банковского счета, так и с любых инвестиционных счетов, которые вы ведете. Вам понадобятся подарочные письма в том случае, если вы получите деньги от друга или родственника, чтобы помочь с первоначальным взносом. Эти письма подтверждают, что средства не являются кредитами и не имеют необходимых или обязательных условий возврата. Нотариальное заверение обычно необходимо для писем такого рода.
№ 2. Документы, подтверждающие ваш доход
Эти документы могут включать, но не ограничиваться следующими пунктами:
- Платежные квитанции за предыдущие тридцать дней, в которых подробно описывается доход, а также доход за текущий год.
- Возвраты федеральному правительству за два года
- Отчеты обо всех ваших счетах активов каждые шестьдесят дней или один раз в три месяца, включая ваши текущие, сберегательные и любые инвестиционные счета, которые у вас могут быть.
- Формы W-2 за предыдущие два года.
Заемщики также должны быть готовы предоставить доказательства любого дополнительного дохода, такого как алименты или бонусы, чтобы получить одобрение на получение кредита.
№3. Проверка права на трудоустройство
Кредиторы на сегодняшнем рынке хотят быть уверены, что они предоставляют кредиты только заемщикам, которые имеют постоянный опыт работы. Ваш кредитор не только попросит просмотреть ваши платежные квитанции, но также может позвонить в вашу компанию, чтобы подтвердить, что вы все еще работаете, и узнать о вашей компенсации. Если вы сменили работу за последние несколько месяцев, кредитор может связаться с вашей бывшей компанией. Заемщики, работающие не по найму, должны будут предоставить значительный объем дополнительной документации, касающейся их бизнеса и доходов.
№ 4. Частное ипотечное страхование (PMI)
Когда вы получаете обычный кредит, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от общей стоимости покупки, вам, скорее всего, потребуется оплатить частную ипотечную страховку, иногда известную как PMI. С другой стороны, устранение ипотечного страхования по обычному кредиту является гораздо более выполнимой задачей, чем по кредиту FHA. После достижения отношения кредита к стоимости 80% или менее, что указывает на то, что ваш остаток по ипотеке составляет менее 80% от оценочной стоимости дома, вы можете иметь право на отмену вашей частной ипотечной страховки. Это происходит по мере того, как остаток по кредиту выплачивается, а стоимость вашего дома со временем повышается.
Обычные ипотечные/кредитные соображения
Эти кредиты подходят не всем. Узнайте в этой статье, кто может и не может подать заявку на обычный кредит.
Критерии включения: Обычный кредит часто доступен для тех, у кого есть установленная кредитная история и нетронутая кредитная история, которые также финансово стабильны. Если быть более точным, идеальный кандидат будет иметь:
- Адекватный или превосходящий балл FICO. Кредитный рейтинг заемщика — это числовая оценка того, насколько вероятно, что он погасит кредит. История платежей заемщика и количество дней, когда он опаздывал, являются факторами, влияющими на его кредитный рейтинг. Утверждение может зависеть от кредитного рейтинга 620 или выше. Процентная ставка по обычному кредиту также обратно пропорциональна кредитному рейтингу заемщика, при этом лучшие ставки и условия зарезервированы для тех, у кого самые высокие баллы. Также читайте КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ ПО ИПОТЕКЕ: Подробное руководство.
- Управляемое соотношение долга к доходу (DTI). Ваши общие ежемесячные платежи по долгам (включая платежи по кредитным картам и займам) как доля вашего валового ежемесячного дохода. Оптимальный диапазон коэффициента DTI составляет от 36% до 43%. Другими словами, ваши общие ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 36% вашего дохода.
- Первоначальный взнос за дом, равный не менее 20% от стоимости. Даже если кредитор соглашается на меньший первоначальный взнос, он все равно может потребовать частную ипотечную страховку с ежемесячными премиальными платежами до тех пор, пока у заемщика не будет 20% собственного капитала в доме.
Кроме того, покупатели жилья, которые хотят приобрести жилье в целях инвестиций или в качестве второго дома, или желающие приобрести недвижимость по цене более 500,000 XNUMX долларов США, часто не имеют другого выбора, кроме как прибегнуть к традиционному финансированию.
Кто не имеет права на обычный кредит?
У многих людей есть проблемы с получением одобрения на обычный кредит, поскольку они либо только начинают свою жизнь, либо имеют немного больше долга, чем обычно, либо имеют скромный кредитный рейтинг. Следующие характеристики затрудняют для заемщиков право на эти кредиты:
- Недавно пережили потерю права выкупа или банкротство
- Кредитный рейтинг ниже 650
- Более 43% DTI
- Первоначальный взнос составляет менее 10% от стоимости дома.
Кроме того, если вам отказали в выдаче кредита, вы обязательно должны запросить объяснение, почему. Существуют и другие программы помощи по ипотеке, на которые вы можете претендовать.
Например, если вы впервые покупаете жилье без кредитной истории, вы можете иметь право на получение кредита FHA. Те, кто покупает свой первый дом, являются первыми кандидатами на получение кредита FHA. В результате критерии и кредитные требования для кредитов FHA различны, в том числе уменьшенный обязательный первоначальный взнос.
Обычная кредитная ставка
Из-за колебаний в экономике и на ипотечном рынке процентные ставки подвержены ежедневным колебаниям. Лучшее время для получения обычного кредита (или любого кредита) сейчас, когда процентные ставки все еще низкие. Это может быть сложно прогнозировать даже для профессионалов.
После того, как продавец примет ваше предложение и вы определитесь с ипотечной ставкой, вы должны зафиксировать ее. Подача заявки на рефинансирование обычного кредита позволяет вам зафиксировать фиксированную процентную ставку.
Блокировка ставки с помощью Better Mortgage защищает не только выбранную вами ставку, но и всю ежедневную таблицу ставок. Вы можете изменить свой разум даже после того, как заблокируете его, если хотите. Пока вы завершаете свой обычный кредит до истечения срока блокировки ставки, на вас не повлияет повышение ставок, что может объяснить ваш консультант по ипотечному кредитованию.
Как получить лучшую обычную ставку по кредиту
Ваша процентная ставка является вторым наиболее важным фактором в определении вашего обычного ежемесячного платежа по кредиту после покупной цены дома. Высокие процентные ставки могут ограничить ваш домашний бюджет, потому что большая его часть уходит на его оплату.
Вы можете чувствовать себя беспомощным перед кредиторами и рынком, но есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы повысить вероятность получения более выгодной процентной ставки, что сэкономит вам десятки тысяч долларов и позволит купить больше домов.
№1. Повысьте свою кредитоспособность
Одним из лучших способов снизить обычную процентную ставку по кредиту является улучшение кредитного рейтинга. Вы можете получить кредит с плохой кредитной историей, но вы не можете получить самую низкую ставку.
Вице-президент NAMB Валери Сондерс добавляет: «Кредитный рейтинг всегда является важным фактором при определении риска». При принятии решения о предоставлении кредита потенциальному заемщику кредиторы будут принимать во внимание оценку. Когда заемщик имеет высокий кредитный рейтинг, более вероятно, что его кредит будет выплачен вовремя.
Кредитный рейтинг 620 или выше часто необходим для получения стандартной ипотеки. Однако только те, у кого самый высокий кредитный рейтинг (часто 740 или выше), имеют право на лучшие ставки по ипотечным кредитам. В целом, предлагаемая процентная ставка будет отражать уверенность кредитора в способности заемщика производить своевременные платежи.
Сокращение или ликвидация задолженности по кредитной карте — отличный способ повысить свой кредитный рейтинг. Если вы должны нести баланс, лучше не использовать более 20% до 30% вашего кредитного лимита. Ищите ошибки в своем кредитном отчете и оценивайте их, часто проверяя их. Кроме того, убедитесь, что все в порядке, прежде чем подавать заявку на ипотеку, если есть какие-либо несоответствия.
№ 2. Подумайте о выплате баллов
Заемщики ипотечных кредитов могут заплатить дисконтный пункт, чтобы снизить свою процентную ставку на один процентный пункт. Ставки по ипотечным кредитам могут быть снижены на четверть процента за каждый выплаченный балл или на один процент от суммы кредита.
Однако дисконтные баллы требуют больших первоначальных инвестиций, за которыми следуют небольшие ежемесячные сбережения. Ваши ежемесячные сбережения будут увеличиваться пропорционально количеству приобретенных баллов. Если вы хотите экономить более 100 долларов в месяц, вам следует рассчитывать на три или четыре дисконтных балла. Пройдет некоторое время, прежде чем сумма ваших сбережений превысит сумму, которую вы заплатили. Эта продолжительность окупаемости зависит от размера кредита, цены пункта и процентной ставки.
Калькулятор ипотечных баллов на NerdWallet поможет вам определить возможную экономию платежных баллов и время безубыточности. Если для выхода на безубыточность требуется больше времени, чем ваше пребывание в резиденции, покупка баллов может быть нецелесообразной.
Ставки по ипотечным кредитам можно снизить с 6.875% до 6.50%, заплатив один дисконтный пункт (3,000 долларов США) по кредиту в размере 300,000 50 долларов США. Это приведет к экономии XNUMX долларов в месяц и точке безубыточности в течение пяти лет.
№3. Получите историю стабильной работы
Кредиторы обратят на вас больше внимания, если вы сможете доказать, что работали по найму не менее двух лет, особенно в одной и той же компании. Для подачи ипотечного заявления требуются формы W-2 за два года и платежные квитанции за последние 30 дней. Вам также необходимо будет предоставить доказательства любых комиссий или бонусов, которые вы получаете.
Если вы работаете не по найму или ваш доход поступает от различных подработок на неполный рабочий день, получить квалификацию может быть сложнее, но не невозможно. Если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предоставить бизнес-записи, такие как отчеты о прибылях и убытках, в дополнение к налоговым декларациям.
Что, если вы только что закончили колледж или опытный профессионал, желающий вернуться к работе? Предложения о работе, включая ожидаемую заработную плату, облегчают кредиторам проверку вашей занятости. Если вы в настоящее время работаете, но у вас есть новая работа, к вам применяются те же правила. Однако имейте в виду, что кредиторы могут поднять красные флажки, если вы переключаетесь на совершенно другую отрасль.
Наличие перерыва в вашей трудовой биографии не обязательно является нарушением условий сделки, но его продолжительность будет иметь значение. Если вы были без работы из-за болезни, вы можете объяснить свое отсутствие своему кредитору. Однако, если вы были безработным в течение шести или более месяцев, получить одобрение может быть труднее.
№ 4. Соберите фонд первоначального взноса
Если вы можете позволить себе первоначальный взнос в размере 20%, вы можете снизить ставку по ипотеке. Однако, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам, вероятно, потребуется оплатить частную ипотечную страховку, которая обычно составляет от 0.58% до 1.86% от основной суммы кредита каждый год. Выплата ипотечного кредита ниже 80% от стоимости дома исключает ипотечное страхование и снижает ежемесячный платеж.
Если вы впервые покупаете и у вас недостаточно денег для первоначального взноса в размере 20%, вы можете получить помощь. Каждая программа имеет свой собственный набор требований для участия, но общими соображениями являются доход и статус первого владения жильем.
№ 5. Оцените ипотечные ставки от нескольких компаний
Независимо от того, рефинансируете вы или нет, важно найти лучшую ставку по ипотеке, которую вы можете получить. Согласно новому исследованию Freddie Mac, вы должны искать лучшую процентную ставку. Возможна экономия примерно 1,200 долларов в год и почти 6,000 долларов в течение первых пяти лет кредита, например, если вы обеспечите 6-процентную процентную ставку вместо 6.5% по ипотеке на 300,000 30 долларов на XNUMX лет.
Начните с вашего банка или кредитного союза, но также поговорите с другими кредиторами и поищите в Интернете. Вы обнаружите, что предложения разных кредиторов включают различные сборы, затраты на закрытие и страховые взносы по частному ипотечному кредиту (и это лишь некоторые из расходов, которые могут действительно накапливаться при сравнении котировок), даже если процентные ставки равны. Сравнив разные предложения, вы сможете выбрать наиболее подходящее.
Сондерс советует потенциальным заемщикам «покупать и сравнивать на основе полученных кредитных оценок». Вы бы не купили машину, не покатавшись на ней, верно? Положите этот кредит через его шаги, прежде чем совершить покупку.
Что влияет на обычную процентную ставку по кредиту?
Денежно-кредитная политика Федеральной резервной системы косвенно влияет на ставки по ипотечным кредитам. Краткосрочные процентные ставки выросли из-за одного повышения Федеральной резервной системой целевой ставки по федеральным фондам в 2023 году. В результате кредиторы обычно повышают процентные ставки по ипотечным кредитам, чтобы покрыть свои собственные возросшие расходы на финансирование, которые затем перекладываются на заемщиков.
На обычные ставки по кредитам влияет денежно-кредитная политика, но кредиторы также играют свою роль. Ипотечному кредитору с несколькими филиалами и значительными накладными расходами может потребоваться взимать более высокие процентные ставки, чтобы получить прибыль. Однако, поскольку у них меньше накладных расходов, онлайн-кредиторы могут позволить себе предлагать более конкурентоспособные ставки по ипотеке.
И последнее, но не менее важное: обычная ставка по кредиту, которую вам предлагают, зависит от вашей личной кредитной истории. Кредиторы взимают более высокие процентные ставки с заемщиков с плохой кредитной историей и баллами (менее 670).
Как сравнить обычные кредитные ставки
Заемщики, которые ищут лучшие процентные ставки, обычно находят более выгодную сделку, чем те, кто соглашается на первого кредитора, которого они обнаруживают. Чтобы начать, зайдите в Интернет и сделайте несколько сравнений ставок. Однако подача заявки на ипотеку у различных кредиторов или у ипотечного брокера позволит получить наиболее точную цитату.
Работа с брокером может сэкономить ваше время и извлечь выгоду из знаний брокера в области кредитования. Например, они могут найти вам ипотечного кредитора, который хорошо подходит для ваших конкретных требований, будь то крупная сумма кредита или небольшой первоначальный взнос. Тем не менее, вам может потребоваться заплатить комиссию брокеру.
В сегодняшнюю цифровую эпоху заявки на ипотеку доступны онлайн от большинства кредиторов. Кроме того, ваш кредитный рейтинг не пострадает, если вы подаете заявку на несколько ипотечных кредитов одновременно, поскольку каждый запрос часто рассматривается как отдельный запрос.
Наконец, не забудьте рассмотреть APR вместе с процентной ставкой при сравнении кредитных предложений. Годовая процентная ставка (APR) отображает общую годовую стоимость вашего кредита.
Плюсы и минусы обычного кредита
Обычные кредиты, в отличие от поддерживаемых государством вариантов, таких как кредит FHA или VA, имеют ряд преимуществ. Существует меньше затрат, потому что вам не придется платить комиссию за финансирование, связанную с кредитом VA, или авансовый платеж по ипотечному страхованию, необходимый для кредитов FHA. С обычным кредитом вы можете избавиться от PMI с меньшими хлопотами.
Кроме того, у обычного кредита есть определенные недостатки, наиболее существенным из которых является требование лучшего финансового положения в качестве предварительного условия для одобрения. Критерии первоначального взноса и кредитного рейтинга для обычных кредитов часто выше, чем для ипотечных кредитов, поддерживаемых государством. По этой причине они не всегда являются лучшим выбором для ипотечного кредита для первого покупателя.
Плюсы
- Низкие затраты. Если ваш кредитный рейтинг высок, вы можете получить лучшую процентную ставку. Кроме того, как только соотношение вашего кредита к стоимости достигнет 80%, вы можете подать запрос на отмену требования о страховании. Премия FHA по ипотечному страхованию и гарантийный сбор USDA могут оставаться неизменными в течение всего срока действия.
- Широкая свобода действий для привередливых. Поскольку они не связаны правилами, установленными государственными организациями, частные ипотечные кредиторы могут быть более гибкими с обычными кредитами, чем с кредитами, застрахованными государством.
- Большие лимиты заимствований. Большой обычный кредит позволяет вам занимать значительно больше, чем максимально допустимый соответствующий кредит. Гарантированные государством кредиты могут не предоставить вам такой свободы действий.
Минусы
Есть преимущества в получении обычного кредита по сравнению с кредитом, поддерживаемым государством, но есть и некоторые недостатки, о которых следует подумать.
- Более высокие минимальные кредитные баллы. Если вы хотите получить соответствующий обычный кредит, ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 620, что выше требований для некоторых кредитов, поддерживаемых государством.
- Более высокие требования к первоначальному взносу. Покупатели, впервые покупающие дом, могут приобрести дом с первоначальным взносом всего в 3% в соответствии с некоторыми обычными программами кредитования, но последующие покупатели должны будут внести не менее 5%. Для кредитов FHA требуется минимальный первоначальный взнос в размере 3.5%, тогда как кредиты USDA и VA требуют нулевого первоначального взноса.
- Более жесткие требования к участию. Застрахованный государством ипотечный кредит может быть легко получить, если вы соответствуете требованиям выдающего агентства. Однако, поскольку кредитор берет на себя дополнительный риск, выдавая обычный кредит, кредитор может более внимательно изучить ваше личное финансовое состояние.
Чем обычный кредит отличается от кредита, обеспеченного государством?
Некоторым покупателям жилья могут подойти ипотечные кредиты, застрахованные государством, из-за их уникальных особенностей. Вот краткое изложение возможностей и тех, кто захочет их реализовать:
- VA кредиты. Кредиты по делам ветеранов (VA) доступны квалифицированным военнослужащим, ветеранам и их семьям без необходимости внесения первоначального взноса или ипотечного страхования.
- Кредиты FHA. Кредитные баллы от 500 приемлемы для кредита FHA с первоначальным взносом 10%, а 580 требуется для первоначального взноса 3.5%.
- Кредиты USDA. Те, у кого низкий или умеренный доход, могут воспользоваться кредитами USDA, потому что нет необходимости в первоначальном взносе.
Вы должны знать, что частные кредиторы, те самые, которые выдают традиционные кредиты, делают их доступными для заемщиков, даже если они застрахованы государством.
Лучший выбор между обычным кредитом и кредитом, застрахованным государством, будет варьироваться от человека к человеку. Кредиты, поддерживаемые государством, дают преимущества, если у вас нет большой кредитной истории или большого первоначального взноса, но их трудно получить.
С помощью обычного кредита вы можете сэкономить больше денег, сделав больший первоначальный взнос или имея лучший кредит. Оцените несколько кредитных программ и взвесьте их преимущества и недостатки, чтобы выбрать лучшую для ваших нужд.
Заключение
Есть много причин, почему обычные ипотечные кредиты так распространены. Этот тип кредита имеет меньше ограничений, чем кредиты, поддерживаемые государством, и может использоваться для финансирования более широкого спектра объектов недвижимости. Обычный кредит также может иметь более низкие комиссии. Заемщики, способные соответствовать строгим требованиям, найдут этот вариант очень привлекательным.
Часто задаваемые вопросы
Какова максимальная сумма кредита?
Кредитные лимиты — это максимальные суммы, которые вы можете занять по кредитным картам, личным кредитам, ипотечным кредитам и другим кредитам. Кредиторы основывают суммы кредита на соотношении долга к доходу, кредитном рейтинге, кредитной истории и финансовом профиле.
Для чего лучше всего подходит обычный кредит?
Тем, кто имеет отличную кредитную историю и может позволить себе больший первоначальный взнос, следует обратить внимание на обычные ипотечные кредиты. Обычный кредит может быть разумным финансовым вариантом из-за более низких процентных ставок и более длительных сроков кредита. Обычные ипотечные кредиты бывают двух видов: ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой и с регулируемой процентной ставкой.
Какова самая высокая стоимость кредита по сравнению с обычным кредитом?
Некоторые из этих кредитов допускают LTV 97%, хотя стандартный LTV для традиционных кредитных программ составляет 80%. Для любого обычного кредита с отношением кредита к стоимости (LTV) 80% или более требуется частное ипотечное страхование (PMI).
похожие статьи
- КАК ПОЛУЧИТЬ БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ: все, что вам нужно знать
- Кредитный рейтинг на покупку дома: хорошие кредитные баллы и как их улучшить
- Письмо-заявка на получение ссуды: как написать заявку на получение ссуды в Нигерии
- КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ ДЛЯ ДОМАШНЕГО КРЕДИТА: низкий, высокий и идеальный кредит
- Необеспеченный кредит на плохую кредитную историю: как его получить
Справка
