Традиционные альтернативы финансирования не всегда могут быть лучшим выбором для всех, когда речь идет о покупке недвижимости. Вот тут-то и появляются портфельные ссуды. Портфельная ссуда — это ипотека, которая удерживается инициатором, выдавшим ее, а не продается внешнему инвестору. Это гибкий вариант для тех, кто может не соответствовать строгим требованиям обычных кредитов и может предложить более индивидуальные условия.
Вы ищете варианты кредита? В этой статье будет рассказано о портфельном кредите, о том, как он работает и кто имеет на него право. Кроме того, мы рассмотрим кредиторов портфельных кредитов, аренду и портфельные кредиты на недвижимость.
Что такое портфельный кредит
Тип ипотечного кредита, известный как портфельный кредит, — это тот, который кредитное учреждение удерживает, а не продает на вторичном ипотечном рынке. Эти кредиты часто предоставляются местными банками и кредитными союзами, которые работают в меньшем масштабе.
Заемщики, не отвечающие требованиям для получения обычного ипотечного кредита, или желающие профинансировать несколько домов с помощью одного ипотечного кредита, могут обнаружить, что портфельные кредиты — это вариант, который работает в их интересах. Они могут предоставлять больше свободы действий в процессе андеррайтинга, позволяя кредиторам самостоятельно определять свои собственные квалификационные стандарты и условия кредитов. Заемщики с далеко не идеальной кредитной историей или те, кто не может удовлетворить строгие требования обычных кредитов, в результате могут найти портфельные кредиты более привлекательным вариантом.
Как работает портфельный кредит?
Портфельные кредиты часто более гибкие, чем обычные, поскольку кредиторы могут устанавливать свои квалификационные требования и условия. Это может сделать их более привлекательными для определенных заемщиков, например, для тех, у кого несоответствующее финансовое положение или для тех, кто не соответствует обычным критериям кредитования. Этот вид кредита может предложить. Однако, поскольку кредит предлагает большую гибкость и возможности для заемщиков, они также могут иметь более высокие комиссии и процентные платежи. Это связано с повышенным риском, который берут на себя кредиторы, сохраняя кредит на своем балансе.
Для заемщиков получение портфельного кредита аналогично обычному кредиту, включая подачу заявки, андеррайтинг, согласование условий и закрытие. Однако в процессе подачи заявки могут быть некоторые отличия, например, дополнительные шаги, необходимые для андеррайтинга.
Важно взвесить все «за» и «против» портфельного кредита в зависимости от вашей конкретной финансовой ситуации и потребностей, прежде чем решить, подходит ли вам этот вариант.
Какова цель портфельного кредита?
Портфельные кредиты помогают заемщикам с более высоким соотношением долга к доходу, самозанятости или другим нетрадиционным источникам дохода претендовать на обычные кредиты. Также. для тех, у кого есть проблемы с получением обычной ипотеки, эти кредиты могут иметь более либеральный андеррайтинг.
Кроме того, портфельные кредиты помогают инвесторам в недвижимость с инвестициями в недвижимость, позволяя инвесторам расширить свои портфели. Портфельные кредиторы не ограничивают количество недвижимости, которую может купить инвестор, в отличие от традиционных кредиторов, которые не могут финансировать больше определенного количества. Портфельные кредиторы могут финансировать дома, которые нуждаются в обширной реконструкции, потому что им не нужны минимальные условия.
Кроме того, портфельные кредиторы могут выдавать ссуды заемщикам с плохой кредитной историей или доходом, что приводит к более высокому соотношению ссуды к стоимости (LTV). Заемщики могут рефинансировать или финансировать большую долю покупной цены дома, повышая свою покупательную способность.
Кто может воспользоваться портфельным кредитом?
Портфельные кредиты могут быть полезны различным типам заемщиков, которые сталкиваются с проблемами при получении обычных кредитов из-за плохой кредитной истории, банкротства, потери права выкупа или других уникальных обстоятельств. Некоторые конкретные заемщики, которые могут извлечь выгоду из портфельных кредитов, включают:
- Заемщики с плохой кредитной историей или высоким DTI: Те, чьи финансы были на мгновение подорваны безработицей или другими финансовыми проблемами и не соответствовали обычным условиям ипотеки.
- Высокие заработки с низким кредитным рейтингом: Заемщики с высокооплачиваемой работой, но с трудом вносят ежемесячные платежи вовремя.
- Самозанятые или внештатные заемщики: Заемщики с достаточным кредитным рейтингом и активами, но не имеющие стабильного дохода.
- Хорошие клиенты кредитора: Кредиторы могут предлагать портфельные кредиты своим лучшим, самым надежным заемщикам или кому-то, с кем они хотят иметь лучшие отношения, например, владельцу местного бизнеса.
- Покупатели, которым нужен больший кредит: Заемщики, которым нужна сумма кредита больше, чем они имеют право или нужна ипотека больше, чем гигантский кредит.
- Инвесторы в недвижимость: Портфельные кредиты позволяют инвесторам покупать больше объектов недвижимости и могут не требовать, чтобы они были в хорошем состоянии.
Плюсы портфельного кредита
- Портфельные кредиторы могут больше принимать заемщиков с плохой кредитной историей.
- Портфельные кредиты могут быть более доступными для инвесторов в недвижимость или самозанятых людей с переменным доходом.
- Вы можете получить больший кредит с меньшими деньгами, чем обычная ипотека.
- Портфельные кредиторы могут структурировать каждый кредит в индивидуальном порядке, предлагая большую гибкость, чем обычные кредиты.
- Кредиторы и заемщики могут тесно сотрудничать, создавая позитивные отношения и, возможно, помогая друг другу с будущими кредитами или инвестиционными заявками.
Минусы портфельных кредитов
- Портфельные кредиторы, как правило, взимают более высокие процентные ставки и более высокие сборы за открытие, чтобы компенсировать их повышенный риск.
- Могут быть штрафы за досрочное погашение и комиссионные сборы.
- Не все кредиторы предлагают портфельные кредиты; вам может потребоваться иметь существующие банковские отношения, чтобы претендовать на один.
- В случае невыполнения обязательств кредитор несет 100% ответственность.
Кредиторы портфельного кредита
Портфельный кредитор — это банк или другая финансовая организация, которая выдает ипотечные кредиты и поддерживает долг в своем портфеле, а не перепродает его на вторичном рынке. Хотя эти кредиторы могут предоставить потребителям больше возможностей, они часто дороже и имеют более высокие процентные ставки.
Небольшие, независимо управляемые местные банки с большей гибкостью, чем более крупные финансовые учреждения, часто являются портфельными кредиторами. Они могут устанавливать свои собственные квалификационные стандарты и условия, которые могут быть привлекательными для определенных категорий заемщиков, например, для тех, кому требуются крупные кредиты или для приобретения инвестиционной недвижимости.
Типы портфельных кредитных кредиторов
Кредиторы портфельного кредита включают следующее:
- Банки и финансовые учреждения: Традиционные кредиторы предлагают портфельные кредиты владельцам инвестиционной собственности и другим заемщикам. Тем не менее, они могут иметь определенные квалификации заемщика.
- Прямые кредиторы: Эти кредиторы предоставляют заемщикам прямые портфельные ссуды. Примеры включают банки и кредитные союзы.
- Кредиторы вторичного рынка: Эти кредиторы переупаковывают традиционные ипотечные кредиты от банков и других финансовых учреждений для продажи на вторичном рынке. Примеры включают Fannie Mae и Freddie Mac.
- Кредиторы-специалисты: Владельцы инвестиционной собственности и люди с особыми финансовыми потребностями могут получить портфельные кредиты от этих кредиторов. Примеры включают Axos Bank, FNBA и Citadel Servicing Corporation.
- Крупные банки и другие специализированные кредиторы: Эти кредиторы предлагают портфельные ипотечные кредиты от покупки до сдачи в аренду. Примеры включают Barclays, предлагающий 75% LTV по кредитам до 1 миллиона фунтов стерлингов и 60% по кредитам от 1-2 миллионов фунтов стерлингов.
У каждого из этих портфельных кредиторов есть свои плюсы и минусы:
- Банки и финансовые учреждения, как правило, предлагают широкий спектр кредитных продуктов, но могут иметь более строгие квалификационные требования.
- Прямые кредиторы могут предложить больше гибкости, но также могут иметь ограниченный ассортимент продуктов.
- Кредиторы вторичного рынка могут предложить более конкурентоспособные ставки из-за своего размера и опыта, но могут иметь меньшую гибкость в отношении условий кредита.
- Кредиторы-специалисты могут предлагать индивидуальные решения для определенных сегментов заемщиков, но их охват может быть ограниченным.
- Крупные банки и более специализированные кредиторы могут предложить баланс между гибкостью и конкурентоспособными ставками, но могут иметь различные условия и критерии.
Требования к портфельному кредиту
Требования для получения портфельного кредита включают следующее:
- Кредитный рейтинг: Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для портфельного кредита, обычно составляет 620, хотя некоторые кредиторы могут потребовать 680 баллов.
- Первоначальный взнос: Обычно минимальный первоначальный взнос по портфельному кредиту составляет около 20% от общей стоимости покупки.
- Суммы займа: Портфель кредитов может быть больше, чем соответствующий лимит, установленный для государства.
- Условия недвижимости: Портфельные кредиты могут использоваться для финансирования недвижимости с особыми условиями, которые могут не подходить для традиционных кредитов.
Портфельный кредит Недвижимость
Банк, который выдает портфельные ссуды инвесторам в недвижимость, держит ссуду на своем балансе (т. е. в своем собственном портфеле), а не продает ее квазигосударственной организации, такой как Fannie Mae, Freddie Mac или VA.
Портфельные кредиты особенно выгодны для инвесторов в недвижимость, желающих расширить свой портфель недвижимости. Это связано с тем, что кредиторы портфельных кредитов обычно не ограничивают количество объектов недвижимости, которые может приобрести инвестор в недвижимость. Они также не всегда требуют, чтобы недвижимость была в минимальном состоянии, что делает их подходящими для инвесторов, которые хотят финансировать покупку недвижимости, которая нуждается в капитальном ремонте.
Как инвестор в недвижимость, чтобы претендовать на портфельный кредит, вам, вероятно, придется искать ипотечных кредиторов, которые предлагают их, например, местные банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы. После того, как вы нашли кредиторов, которые настроены на предоставление портфельных кредитов, узнайте их конкретный процесс подачи заявки и требования. Работа с ипотечным брокером может быть лучшим способом найти тип кредитора, которого вы предпочитаете, и местный банк или кредитный союз могут с большей вероятностью предложить портфельные кредиты, чем крупный розничный банк.
Портфельный кредит может быть более доступным для инвесторов в недвижимость или самозанятых людей с переменным доходом. Кроме того, инвестор в недвижимость может получить более крупную ссуду с меньшим первоначальным взносом, чем обычная ипотека.
Однако кредиторы портфельных кредитов, как правило, взимают более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать повышенный риск, что может поставить в невыгодное положение инвестора в недвижимость.
Арендный портфель кредита
Портфельный кредит на аренду — это ипотечный кредит, предназначенный для инвесторов, владеющих несколькими объектами недвижимости. Это позволяет инвесторам рефинансировать свои существующие ипотечные кредиты и объединять их в единый кредит, упрощая управление своим общим долговым бременем и потенциально экономя деньги на выплате процентов.
Чтобы претендовать на получение кредита портфеля аренды, заемщики обычно должны иметь хорошую кредитную историю, хороший послужной список успешного управления недвижимостью и достаточный капитал в своей арендуемой недвижимости. В дополнение к этому важно, чтобы вы сравнивали процентные ставки, предлагаемые различными кредиторами, договаривались об условиях кредита и сохраняли соотношение кредита к стоимости (LTV) как можно ниже.
Кредит на арендный портфель может быть разных типов, включая кредиты с фиксированной и регулируемой процентной ставкой. Процентная ставка по кредиту с фиксированной ставкой остается неизменной на протяжении всего срока кредита, а процентная ставка по кредиту с регулируемой ставкой может меняться с течением времени в зависимости от конъюнктуры рынка.
Чтобы максимизировать ссуду арендного портфеля, инвесторы должны рассмотреть вопрос о том, чтобы срок ссуды был как можно короче, если возможно, сделать более высокий первоначальный взнос и рефинансировать ссуду, когда процентные ставки снижаются.
Являются ли портфельные кредиты хорошей идеей?
Для некоторых заемщиков, которые не могут получить обычные кредиты, например, для тех, у кого далеко не идеальный кредит, для тех, кто работает не по найму, или для тех, у кого высокое отношение долга к доходу, портфельные кредиты могут быть хорошим вариантом. Вместо того, чтобы продаваться на вторичном рынке, кредитор сохраняет эти ссуды, что позволяет использовать более мягкие правила андеррайтинга и, возможно, лучшие условия для заемщика.
Прежде чем определить, подходит ли портфельный кредит для вашего случая, крайне важно оценить преимущества и недостатки и поговорить с финансовым экспертом или ипотечным брокером.
Кто имеет право на получение портфельных кредитов?
Пять категорий лиц могут претендовать на получение портфельных кредитов:
- Частные предприниматели
- Лица с испорченной кредитной историей.
- Частные лица
- Лица с высоким отношением долга к доходу
- Инвесторы в недвижимость
Опасны ли портфельные кредиты?
Портфельные кредиты можно считать более рискованными, чем обычные кредиты, по нескольким причинам. Портфельные кредиторы часто взимают более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать повышенный риск, связанный с кредитом, и могут взиматься дополнительные сборы, такие как штрафы за досрочное погашение и сборы за выдачу.
Кроме того, портфельные кредиты не продаются на вторичном рынке, а это означает, что кредитор рискует потерять деньги в случае дефолта заемщика. Это может сделать кредит более рискованным для кредитора. Из-за менее строгих кредитных требований риск для кредиторов увеличивается, поскольку они могут с большей вероятностью предоставлять кредиты заемщикам с плохой кредитной историей или другими факторами риска.
Статьи по теме
- ПОРТФЕЛЬ ПРОЕКТОВ: значение, как его создать, программное обеспечение, управление и менеджер
- УПРАВЛЕНИЕ ПОРТФЕЛЕМ ПРОЕКТОВ: значение, лучшее программное обеспечение, процессы и преимущества
- ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДЛЯ УПРАВЛЕНИЯ ПОРТФЕЛЕМ: лучшее программное обеспечение для инвестиций в 2023 году
Рекомендации
