A maioria das pessoas não tem ideia de que possui várias classificações de crédito devido à complexidade do assunto. Cada agência de crédito usa uma metodologia um pouco diferente e define um conjunto de critérios ligeiramente diferente ao atribuir uma pontuação a você; isso se soma ao fato de que vários tipos de pontuação (como FICO e VantageScore) podem ser aplicados à mesma pessoa. Talvez você não esteja familiarizado com as principais agências de crédito e tenha dúvidas sobre por que elas determinam algo tão crucial quanto sua pontuação de crédito. Saiba mais sobre as três principais agências de crédito e como elas operam.
O que são agências de crédito?
As agências de crédito são empresas que coletam e organizam as informações financeiras dos clientes para fornecer aos credores em potencial uma base para determinar se devem ou não conceder crédito.
As pontuações de crédito são baseadas nas informações incluídas nos relatórios de crédito completos que eles geram. A elegibilidade de uma pessoa para um empréstimo ou cartão de crédito pode ser determinada por sua pontuação de crédito, um número de três dígitos geralmente variando de 300 a 850. Eles também podem afetar o valor do empréstimo e a taxa de juros que um credor está disposto a lhe dar.
Além disso, as empresas comerciais conhecidas como agências de crédito têm suas práticas de coleta, disseminação e divulgação de dados supervisionadas pelo governo federal por meio do Fair Credit Reporting Act (FCRA).
Um bureau de crédito só pode funcionar como uma empresa se receber dados sobre você de instituições financeiras, lojas e até mesmo proprietários com quem você interage. As agências de crédito coletam esses dados sobre você, fazem análises e depois os vendem aos credores.
O que os Bureaus de Crédito fazem?
As agências de crédito são essencialmente agregadores de informações. Depois de coletar esses dados, uma pontuação de crédito é desenvolvida, que é usada pela maioria dos credores como parte de sua decisão de conceder crédito. Seus relatórios de crédito são os dados básicos a partir dos quais sua pontuação de crédito é calculada.
Você tem direito a uma cópia gratuita de seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de relatórios de crédito uma vez por ano.
Simplificando, as agências de crédito coletam e revendem informações. Sua aprovação de empréstimo não depende deles. Quando você solicita um empréstimo em um banco, por exemplo, eles podem verificar seu crédito. A FICO cria o modelo de pontuação de crédito (essencialmente um programa de computador), e uma das agências de crédito mais populares, a Experian, pode fornecer os dados. Usando informações obtidas de agências de crédito, seu banco determinará qual pontuação de crédito é suficiente para aprovação e fornecerá um julgamento final de sim ou não. Além disso, leia Credit Reporting Bureau: O que é Credit Reporting Bureau?
Como as agências de crédito coletam informações sobre você
As três principais agências de crédito coletam essencialmente os mesmos dados fundamentais sobre seus clientes. Nome, endereço, número do Seguro Social e data de nascimento são exemplos de tais informações de identificação pessoal. Dívidas, pagamentos e aplicativos relacionados a crédito fazem parte do relatório de crédito de uma pessoa. As agências de crédito rotineiramente solicitam dados de provedores de empréstimos hipotecários e estudantis, bem como de outros originadores de empréstimos.
Sallie Mae pode notificar uma agência de crédito de que você está 45 dias ou mais atrasado em seus pagamentos de empréstimos estudantis. Com empréstimos federais, o mutuário tem 90 dias antes que o administrador do empréstimo seja obrigado a registrar a dívida como inadimplente.
O IRS não notifica nenhuma agência governamental sobre impostos de renda não pagos ou atrasados. O Internal Revenue Service (IRS) pode entrar com uma penhora de imposto federal (uma reclamação legal sobre a propriedade de um contribuinte) no cartório do condado se o contribuinte não pagar sua fatura dentro de um período de tempo razoável ou se o contribuinte dever impostos atrasados substanciais . Como uma garantia fiscal é uma questão de registro público, as agências governamentais têm acesso a esse tipo de material por meio de investigação independente.
Os relatórios de crédito podem variar de agência para agência, pois nem todos os credores relatam atividades de crédito para todas as agências. Mesmo quando os credores se reportam a todos os três departamentos, o momento em que suas informações aparecem nos relatórios de crédito pode variar de mês para mês devido aos diferentes cronogramas usados por cada departamento.
Quais são as três principais agências de crédito?
Equifax, Experian e TransUnion são as três principais agências de crédito responsáveis por gerenciar os fatos que determinam suas classificações de crédito.
Embora as principais agências de crédito difiram nos produtos e serviços que fornecem, todas elas compartilham uma função comum: manter o controle sobre os históricos de crédito dos consumidores. Para ser mais específico, cada instituição mantém o controle de seus próprios dados relativos às suas contas, valores devidos e pagamentos efetuados. Devido à sua autonomia, os bureaus de crédito nem sempre compartilham as mesmas informações sobre um determinado consumidor. Qualquer pessoa que já solicitou um cartão de crédito, hipoteca ou empréstimo tem pelo menos um arquivo de crédito com uma das três principais agências de crédito.
#1. Experian
A Experian, reconhecida como uma das principais agências de crédito do mundo, atende clientes em mais de cem países. A empresa mantém ativamente informações de crédito de cerca de 220 milhões ou mais de clientes nos Estados Unidos, além de 40 milhões de empresas nos Estados Unidos. Além disso, a empresa fornece monitoramento de crédito, classificações de crédito gratuitas e mais ferramentas para os consumidores.
#2. Equifax
Desde a sua criação em 1899, a Equifax tornou-se uma das três principais agências de crédito atualmente em atividade. Essa empresa não apenas coleta informações sobre os consumidores e avalia essas informações, mas também fornece aos consumidores serviços e recursos de monitoramento de crédito e identidade. Esses serviços e recursos podem ajudar os consumidores a melhorar ou aumentar seu crédito, ou podem congelá-lo.
#3. TransUnião
Diz-se que a TransUnion é responsável por monitorar as informações de crédito de centenas de milhões de pessoas em 30 nações em todo o mundo. Isso dá à empresa uma presença significativa em todo o mundo. A TransUnion, assim como as outras principais agências de crédito, fornece serviços de monitoramento de identidade e crédito, bem como ferramentas e recursos de crédito gratuitos, informações sobre direitos legais sob o Fair Credit Reporting Act (FCRA) e outros serviços.
Tipos de informações coletadas pelas agências de crédito
Há uma infinidade de agências de crédito, e seus métodos variam amplamente. No entanto, Equifax, TransUnion e Experian são as principais agências de crédito nas quais se confia a maioria das decisões importantes sobre empréstimos.
#1. Informação pessoal
As agências de crédito precisam de seus dados pessoais para poder identificá-lo e fornecer um perfil de crédito exclusivo. Normalmente, isso implica
- Nome, endereço residencial, SSN e data de nascimento
- endereços anteriores
- Emprego histórico
#2. Dados públicos
A partir da primavera de 2020, apenas os pedidos de falência serão incluídos como registro público nos relatórios de crédito. Em abril de 2018, as agências de crédito haviam removido todos os ônus fiscais e sentenças civis, como execuções hipotecárias, despejos e penhoras salariais, a fim de aderir a critérios de relatórios mais rígidos do Plano Nacional de Assistência ao Consumidor.
#3. Inquéritos
As organizações de relatórios de crédito anotam o evento sempre que alguém pergunta sobre seu histórico de crédito por meio de seus serviços. Seu relatório de crédito conterá um registro dessas consultas por aproximadamente dois anos. Eles podem inicialmente reduzir sua pontuação de crédito em alguns pontos, mas esse efeito geralmente desaparece em um período inferior a um ano.
#4. Linhas comerciais
Tradelines, que são registros de seus empréstimos e linhas de crédito, estão entre os dados mais importantes adquiridos pelas agências de crédito.
Eles explicam os aspectos mais importantes de cada empréstimo. Várias agências de relatórios de crédito usam apelidos diferentes para as mesmas coisas, mas todas compartilham as seguintes qualidades:
- Categoria de Empréstimo
- Nome do Credor
- Data de abertura
- Data da última atividade
- Valor do empréstimo atualmente pendente
- equilíbrio superior
- Status da Conta
- Comentários
- Responsabilidade financeira pela conta
- O valor em atraso
- Pagamento mínimo devido
- Valor do seu último pagamento
Como contestar informações incorretas
Verificar regularmente seus relatórios de crédito é uma jogada financeira inteligente. Uma vez por ano, você recebe uma cópia gratuita de cada uma das três principais agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion). Um recurso gratuito da Internet chamado AnnualCreditReport.com facilita a verificação do seu relatório de crédito a cada ano.
Os relatórios de crédito devem ser revisados para garantir que você tenha uma compreensão completa de seus compromissos financeiros e histórico de pagamentos, mas as autoridades federais também aconselham a verificação de imprecisões. Isso ocorre porque não é incomum que os relatórios de crédito tenham informações imprecisas, o que pode mascarar os primeiros sinais de alerta de roubo de identidade. Há uma boa chance de que seus relatórios de crédito contenham pelo menos um pequeno erro que precisa ser corrigido, como uma conta antiga que você encerrou, mas o departamento ainda mostra como aberta ou a mesma dívida foi exibida duas vezes.
A boa notícia é que você pode seguir um procedimento formal para contestar informações imprecisas que foram relatadas sobre você. Especificamente, você deve escrever cartas às agências de crédito e à entidade que originalmente forneceu os dados incorretos. Para estruturar adequadamente sua carta, inclua os seguintes detalhes:
- Seu nome e informações de contato
- Uma explicação dos erros em seu relatório de crédito
- Uma cópia do seu relatório de crédito com os erros destacados ou circulados
- Informações de suporte que mostram por que as informações estão erradas
- Uma solicitação para que as informações sejam atualizadas ou removidas
Por que sua pontuação de crédito difere entre as agências de crédito?
Se você já verificou sua pontuação de crédito em vários sites, deve ter notado que os números costumam ser diferentes. Isso é perfeitamente normal. Os fatores que determinam sua pontuação de crédito são complexos.
Para começar, seu relatório de crédito parecerá diferente de uma agência para outra, com base na frequência com que atualizam suas informações e em quanto tempo analisam seu histórico financeiro. Além disso, existem centenas de modelos distintos de pontuação de crédito, incluindo, por exemplo, FICO Score 8 e VantageScore 3.0. Diferentes modelos de pontuação de crédito utilizam métodos diferentes para determinar o risco, portanto, sua pontuação pode mudar com base em qual modelo a agência de relatórios de crédito usa para avaliar seu arquivo.
Por exemplo, o serviço gratuito de pontuação de crédito *Experian BoostTM fornece pontuações com base no popular modelo FICO® Score 8. A pontuação de crédito da Equifax, no entanto, é baseada no próprio algoritmo proprietário da Equifax e não está disponível gratuitamente em nenhum outro lugar.
Finalmente, diferentes credores usam agências diferentes. O relatório de crédito solicitado na solicitação do cartão Citi® Double Cash pode diferir do relatório de crédito solicitado na solicitação do cartão Chase Sapphire Preferred® (consulte encargos e taxas). Isso porque é possível que o Chase não utilize o mesmo bureau de crédito ou mecanismo de pontuação que o Citi. Você e seu amigo podem ter solicitado o mesmo cartão de crédito, mas as agências de crédito utilizadas para avaliar suas solicitações podem ser diferentes.
Verificar seu relatório de crédito em todas as três principais agências antes de fazer uma solicitação de crédito fornecerá uma imagem completa de sua saúde financeira. Você também deve perguntar qual agência de crédito o credor utiliza para verificar a pontuação de crédito específica que está sendo usada. Além disso, leia Melhor maneira de verificar a pontuação de crédito: as melhores maneiras.
Por que existem três agências de crédito principais?
Mais de um século se passou desde que os primeiros relatórios de crédito foram arquivados. As organizações locais eram responsáveis pela maioria dos relatórios de crédito naqueles dias. Além disso, apenas os credores eram conhecidos por exigir tais detalhes para determinar a credibilidade de um potencial mutuário.
Houve um aumento dramático na necessidade de dados de agências de crédito ao longo do tempo. Existem agora apenas três grandes agências de relatórios de crédito: TransUnion, Equifax e Experian.
No entanto, a princípio, essas organizações se limitavam a atender uma pequena parcela do país. Por exemplo, a Equifax atendia clientes no leste e no sul, enquanto a Experian cobria o oeste e a TransUnion cobria o centro-oeste e o resto do país. Em resposta à crescente demanda por dados de relatórios de crédito, todas essas três empresas se expandiram em todo o país.
As três principais agências de crédito nos Estados Unidos são TransUnion, Experian e Equifax, embora existam muitas outras. Na realidade, uma grande parte dos credores confia quase totalmente nos dados dessas três principais agências de crédito. O fato de que essas três agências de crédito são as agências que operam continuamente há mais tempo é amplamente responsável por seu sucesso contínuo no mercado moderno.
Quais são as diferenças entre as três principais agências de crédito?
Muitas pessoas consideram erroneamente que TransUnion, Equifax e Experian são a mesma organização. As agências de relatórios de crédito não são afiliadas umas às outras e operam por conta própria. Embora compartilhem um processo comum de coleta de dados, eles usam abordagens de gerenciamento e armazenamento muito distintas.
Se um proprietário fornecer essas informações, a Experian incluirá os pagamentos de aluguel em seus relatórios. Nem a Equifax nem a TransUnion oferecem essa opção. Quando se trata de informações de emprego, a TransUnion é normalmente a mais abrangente das três agências de crédito. Nenhum dano virá à sua pontuação de crédito com isso, mas ajudará os credores a verificar seu histórico de trabalho.
Não há compartilhamento de informações entre as agências porque todas são empresas separadas. Em vez disso, cada agência coleta informações sobre você de suas próprias fontes, normalmente seus credores.
Lembre-se de que seus credores podem escolher com quais agências de crédito compartilhar suas informações. Embora as três principais agências de crédito geralmente recebam informações idênticas da maioria dos credores, nem sempre é esse o caso. É por isso que é crucial ficar de olho em seus relatórios de crédito de todas as três agências de crédito. Isso pode ser feito verificando seu relatório de crédito gratuito anualmente.
Como a FICO e a VantageScore são diferentes das principais agências de relatórios de crédito?
Os dois métodos mais comuns usados para determinar a capacidade de crédito de uma pessoa são a pontuação FICO e o VantageScore. Empresas como agências de relatórios de crédito não coletam ou gerenciam suas informações pessoais. Em vez disso, eles constroem um modelo para descobrir onde você está em termos de crédito. Em seguida, eles calculam sua pontuação de crédito com base nos detalhes já incluídos em seus relatórios de crédito com as três principais agências de relatórios de crédito, como seu histórico de pagamentos e taxa de utilização de crédito.
Quando se trata de classificação de crédito, a FICO existe há mais tempo e tem mais usuários. A pontuação FICO é usada quase inteiramente por Fannie Mae e Freddie Mac. Embora TransUnion, Equifax e Experian tenham colaborado no desenvolvimento do VantageScore, a pontuação em si é administrada por uma organização separada.
Existe mais de uma pontuação de crédito, apesar do que você pode acreditar. Cada uma das três principais agências de relatórios de crédito usa uma pontuação de crédito distinta calculada pela FICO e pela VantageScore. Na verdade, ter a mesma pontuação de crédito com as três agências é bastante incomum.
O fato de cada um de seus relatórios de crédito ter informações exclusivas ajuda a explicar por que você tem várias pontuações de crédito. Sua pontuação também depende de quanto tempo as organizações de relatórios de crédito mantêm seu histórico de crédito.
As pontuações de crédito são calculadas de várias maneiras por esses vários métodos. Cada uma das três principais agências de relatórios de crédito emprega a fórmula de pontuação da FICO. No entanto, o VantageScore emprega um mecanismo de classificação exclusivo para cada agência de crédito. A utilização de diferentes modelos de scoring é um fator fundamental na ampla gama de possíveis score de crédito.
Principais Agências Adicionais de Relatórios de Crédito
Embora as agências de crédito mais populares sejam Equifax, Experian e TransUnion, elas estão longe de ser as únicas. Existem dezenas de agências de crédito ao consumidor, e o Consumer Financial Protection Bureau tem uma lista delas organizadas pelas informações que compilam e distribuem.
O Consumer Financial Protection Bureau compilou uma lista de todas as agências de relatórios de crédito, completa com links para seus sites, números de telefone e endereços, bem como resumos de seus serviços e informações sobre se oferecem ou não relatórios gratuitos aos consumidores. A maioria o fará, mas outros podem exigir que você envie sua consulta por telefone ou correio.
Aqui estão três agências de crédito adicionais a serem consideradas.
- ChexSystems. Dados de contas bancárias fechadas são coletados e relatados pela ChexSystems.
- Bolsa Nacional de Telecomunicações e Serviços Públicos de Consumo. O NCTUE é um centro de informações para os setores de serviços públicos, telecomunicações e televisão paga.
- DICA O Comprehensive Loss Underwriting Exchange, que pertence e é administrado pela LexisNexis, é um agregador de dados e gerador de relatórios de seguros para segurados individuais. Estes podem ser usados por uma companhia de seguros como um fator para determinar sua taxa.
Conclusão
Em conclusão, as três principais agências de crédito compilam seu relatório de crédito usando dados de muitas fontes diferentes. Tenha em mente que as agências de crédito são limitadas no que podem coletar e comunicar aos consumidores pelo Fair Credit Reporting Act.
Aproveite o relatório de crédito anual gratuito do AnnualCreditReport.com; se você descobrir uma imprecisão, poderá contestá-la entrando em contato diretamente com o departamento de crédito. Se o seu relatório de crédito contiver um erro, o(s) bureau(s) de crédito deve(m) corrigi-lo imediatamente.
Perguntas Frequentes
Quem é o dono das agências de crédito?
As agências de crédito são empresas independentes. Os registros de crédito, por outro lado, geralmente são órgãos públicos supervisionados por reguladores bancários ou bancos centrais e são a segunda forma principal de agência de crédito.
Qual agência de crédito é melhor?
Nenhuma agência de relatórios de crédito — Equifax, Experian ou TransUnion — é superior às outras. As escolhas dos credores na aprovação do empréstimo frequentemente dependem de informações de um ou de todos os três departamentos de crédito.
artigos semelhantes
- APLICATIVO DE CRÉDITO: os melhores aplicativos de crédito gratuitos e como criá-los
- COMO USAR O CARTÃO DE CRÉDITO PARA CONSTRUIR CRÉDITO: Guia Detalhado
- AGÊNCIAS DE RELATÓRIOS DE CRÉDITO EMPRESARIAL: Principais escolhas em 2023
- Melhores maneiras de construir crédito do zero em 2023 (guia detalhado)
Referência
