Você tem objetivos financeiros, correto? Como exemplo, considere construir ou reparar seu crédito. Você sabia que usar um cartão de crédito com sabedoria pode ajudar a fazer essas duas coisas acontecerem?
Usar seu cartão apenas para compras não ajudará você a construir ou reconstruir sua pontuação de crédito. Construir e reconstruir seu crédito é mais sobre como usar seu cartão corretamente ao longo do tempo para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito mais alta também pode ajudar em coisas como qualificação de hipoteca e até colocação de emprego. Continue lendo para obter conselhos sobre como construir crédito como titular de cartão.
Como usar um cartão de crédito para construir crédito
Você constrói crédito gerenciando um produto de crédito com responsabilidade, como um cartão de crédito ou um empréstimo. O credor registrará suas ações nas três principais agências de crédito ao consumidor, Equifax, Experian e TransUnion, cada uma das quais mantém um relatório de crédito com seu histórico. Embora seus relatórios de crédito não contenham sua pontuação de crédito, sua pontuação é calculada usando informações de seus relatórios. Aqui estão cinco dicas de construção de crédito de cartão de crédito:
#1. Pague em dia, sempre (35% da sua pontuação FICO)
O componente mais crucial na construção de um bom crédito é pagar em dia. O histórico de pagamentos é responsável por 35% do seu FICO Score (o modelo de pontuação de crédito que a maioria dos credores usa) e 41% do seu VantageScore.
Aconselhamos sempre o pagamento integral do cartão de crédito, pois isso geralmente permite que você evite cobranças de juros durante um período de carência. Se você não puder pagar a quantia total, faça pelo menos o pagamento mensal mínimo exigido para evitar que o emissor informe um atraso no pagamento às agências de crédito.
Se você perder um prazo de pagamento, faça-o o mais rápido possível. Os emissores geralmente não informam você às agências tão tarde até que você esteja com 30 ou 60 dias de atraso, para que você possa proteger sua pontuação pagando em dia.
#2. Mantenha uma taxa de utilização modesta (30% da sua pontuação FICO).
É uma boa ideia manter sua utilização de crédito em 30% ou menos. Quando você está quase esgotando seu cartão, os emissores podem ver isso como uma indicação de que você pode não conseguir pagar o que pediu emprestado.
A utilização, também conhecida como taxa de utilização, refere-se a quanto do seu limite de crédito você está usando. Por exemplo, se você tiver um saldo de US$ 150 em um cartão de crédito com limite de crédito de US$ 500, sua utilização será de 30%.
A utilização é calculada para cada cartão individual, bem como para todos os seus cartões de crédito juntos. Carregar US$ 150 em um cartão com limite de US$ 500 e US$ 600 em um cartão com limite máximo de US$ 1,000, por exemplo, resultaria em 50% de utilização geral.
#3. Mantenha novos pedidos de crédito no mínimo (15% da sua pontuação FICO).
Você deve ter cuidado ao solicitar novos cartões de crédito e limitar o número de novas contas que você abre.
A duração do seu histórico de crédito é responsável por 15% do seu FICO Score. Parte disso se deve à idade média de suas contas, que diminui cada vez que você abre uma nova. Além disso, solicitar um novo crédito resulta em uma investigação difícil, que pode diminuir sua pontuação de crédito em cinco a dez pontos.
Solicitar um novo crédito com cautela pode permitir que você mantenha a idade média das contas por mais tempo, reduzindo o número de consultas em seus relatórios de crédito. Isso também irá ajudá-lo a evitar levantar uma bandeira vermelha para potenciais credores: Solicitar um novo crédito com muita frequência pode sinalizar aos credores que você está desesperado, tornando-o um mutuário perigoso.
#4. Faça uso frequente do seu cartão
Embora você deva evitar gastar mais em sua nova conta do que pode pagar, você deve usar seu cartão de crédito com frequência.
As empresas de cartão de crédito preferem ver que você está usando seu cartão e não apenas sentado nele. Além disso, o elemento “duração do histórico de crédito” no seu FICO Score considera quanto tempo se passou desde que você usou contas específicas.
Para construir crédito, você não precisa gastar muito dinheiro em seu cartão de crédito. Carregue um item pequeno e recorrente em seu cartão de crédito, como uma assinatura mensal de streaming - depois configure o pagamento automático para garantir que você nunca perca um pagamento. Mesmo se você esquecer o cartão, essas transações mensais e pagamentos pontuais devem ajudá-lo a obter uma pontuação de crédito decente.
#5. Aumente seu limite de crédito.
Aumentar seu limite de crédito é outra abordagem para reduzir seu uso de crédito. Um limite de crédito maior permite que você gaste mais livremente sem aumentar significativamente sua porcentagem de utilização.
É concebível que você não consiga aumentar seu limite de crédito em breve. Os novos titulares de cartão geralmente começam com um limite de crédito modesto, principalmente se tiverem um cartão seguro, onde seu depósito decide seu limite. Considere este estágio como um objetivo de longo prazo e não de curto prazo.
Você provavelmente pode aumentar seu limite de crédito com tempo e comportamento cuidadoso. Alguns provedores de cartão seguro permitem que você devolva seu depósito e passe para um cartão não seguro. Com um cartão não seguro, geralmente você pode buscar um limite de crédito maior regularmente. Isso pode ser possível através de sua conta online ou ligando para o número de suporte ao cliente no verso do seu cartão.
Com que frequência você deve usar um cartão de crédito para construir crédito?
Para manter sua conta de cartão de crédito aberta e operacional, você deve usá-la pelo menos uma vez a cada três meses. Essa frequência também garante que sua operadora de cartão continue transmitindo as alterações às agências de crédito.
Obtendo seu próprio primeiro cartão de crédito
Quando você tem um histórico de crédito limitado ou nenhum crédito, é fundamental escolher o cartão de crédito correto para solicitar. Embora muitos dos cartões de crédito mais recompensadores exijam crédito bom a excelente, existem cartões que são mais acolhedores para pessoas que são novas no crédito, como cartões seguros, cartões de estudante e cartões de lojas.
Use um cartão seguro para construir crédito.
Um cartão de crédito seguro geralmente é uma opção inteligente se você tiver uma pontuação de crédito baixa ou nenhum histórico de crédito. É “garantido” porque você terá que pagar ao emissor um depósito de segurança no valor do limite de crédito escolhido. Como isso protege o emissor em caso de inadimplência, os cartões seguros estão frequentemente disponíveis, mesmo se você tiver crédito limitado ou terrível.
O Cartão de Crédito Seguro Discover it® é um cartão seguro de destaque. É necessário um depósito de US$ 200 a US$ 2,500, não há cobrança anual e o cartão está disponível para pessoas com crédito ruim/limitado.
Use um cartão de estudante para construir crédito.
Existem cartões de crédito desenvolvidos especificamente para estudantes universitários para ajudá-los a construir um histórico de crédito.
O Cartão de Crédito Capital One SavorOne Student Cash Rewards é um cartão de estudante de destaque. Não há necessidade de depósito, nenhuma taxa anual, e o cartão está disponível para pessoas com crédito justo/limitado.
Este cartão, em particular, oferece um esquema de reembolso significativo. Os titulares de cartões recebem 3% de reembolso em compras de alimentação e entretenimento, 3% de reembolso em serviços populares de streaming, 3% de reembolso em mercearias e 1% de reembolso em todas as outras compras. A Vivid Seats oferece 8% de reembolso em compras e ingressos da Capital One Entertainment.
No entanto, tem uma TAEG potencialmente alta: 17.99% – 27.99%. (variável).
Use um cartão de loja para construir crédito
Você já está familiarizado com os cartões de crédito da loja se já lhe perguntaram ao fazer o check-out em uma loja se deseja solicitar o cartão de crédito dessa marca ou se lhe foi oferecida a opção de iniciar uma solicitação de cartão de crédito durante o seu Processo de checkout da Amazon. A boa notícia é que os cartões de loja podem ajudá-lo a construir crédito e geralmente têm menos limitações do que outros tipos de cartões de crédito. A má notícia é que eles frequentemente vêm com programas de recompensa que parecem ser voltados para seduzi-lo a gastar mais do que normalmente na loja, bem como taxas de juros altíssimos.
Adicionando-se como usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa
Se você não se qualifica para o seu próprio cartão de crédito (ou simplesmente não deseja um), mas tem um familiar ou amigo próximo que administra suas finanças com cuidado, considere se tornar um usuário autorizado em um de seus cartões.
Tornar-se um usuário autorizado pode melhorar significativamente sua pontuação de crédito. Os saldos e o histórico de pagamentos de vários cartões são lançados nos relatórios de crédito do titular do cartão original e do usuário autorizado. Isso significa que, se um membro da família ou amigo usar o cartão, você está essencialmente “pegando emprestado” o histórico dele com essa conta – mesmo que você nunca use o cartão.
Por outro lado, o titular do cartão principal é responsável por quaisquer cobranças de cartão de crédito que você incorrer. Para evitar controvérsias com parentes ou amigos, certifique-se de descobrir como pagar todas as compras que fizer. Para evitar a tentação de gastar demais na conta, você pode até concordar que o titular do cartão principal ficará com o cartão real que o emissor entrega a você.
Depois de um ano ou mais como usuário autorizado, se você se sentir pronto, poderá se qualificar para seu próprio cartão de crédito.
Quantos cartões de crédito devo ter?
Duas a três contas de cartão de crédito, além de outras fontes de crédito, geralmente são sugeridas se seu objetivo for obter ou manter uma pontuação de crédito forte. Essa combinação pode ser benéfica para seu mix de crédito. Credores e credores gostam de uma gama diversificada de tipos de crédito em seu registro de crédito.
Quanto tempo leva para construir crédito com um cartão de crédito garantido?
Um cartão de crédito seguro pode ajudá-lo a obter crédito em apenas um mês, mas levará muitos meses, se não anos, para construir uma pontuação de crédito consistentemente forte ou excepcional. O crédito de tempo também depende se você está começando do zero ou construindo crédito danificado. Se você não tiver crédito, alguns meses de pagamentos em dia podem resultar em uma excelente pontuação. Após um mês, você receberá um VantageScore e um FICO Score. Com crédito ruim, provavelmente levará de 12 a 18 meses de uso cuidadoso para subir ao nível de crédito justo.
Os cartões de crédito garantidos são excelentes para a construção de crédito porque são fáceis de obter e reportar às agências de crédito, assim como os cartões não garantidos.
No entanto, sem conhecer as especificidades do seu caso, é difícil dar uma ideia precisa de quanto tempo levará para obter crédito usando um cartão de crédito seguro.
Leia também: COMO USAR CARTÃO DE CRÉDITO: Guia Detalhado
O tempo que leva para construir crédito usando um cartão de crédito seguro é o seguinte:
- Se você não tiver crédito, levará um mês para obter um VantageScore e seis meses para obter uma pontuação FICO. Sua pontuação inicial pode variar de ruim a boa, dependendo da responsabilidade com que você utiliza seu cartão.
- Se você pagar suas contas em dia e lidar adequadamente com suas finanças, poderá passar de uma pontuação de crédito terrível (300-639) para uma pontuação de crédito decente (640-699) em 12 a 18 meses.
- Com base em informações insuficientes, uma pontuação de crédito forte pode simplesmente despencar devido a um aumento na utilização de crédito ou a um único pagamento perdido. Construir e manter uma pontuação de crédito forte ou excepcional leva tempo e consistência. Este é um esforço de vários anos.
- Algumas informações negativas, como falências e pagamentos em atraso, serão apagadas do seu registro de crédito após 7 a 10 anos para pessoas que estão recuperando o crédito. No entanto, quanto mais velhos eles são, menos influência eles têm na sua pontuação.
- Se você deseja reconstruir seu crédito, os cartões de crédito garantidos são a melhor opção. Eles são simples de obter e, além do requisito de depósito, são indistinguíveis dos cartões não garantidos. A reconstrução do crédito levará tempo, portanto, comece o mais rápido possível. Pagar em dia é sempre uma boa prática, assim como usar menos de 30% do seu crédito disponível.
Como você pode construir crédito sem usar um cartão de crédito?
Embora abrir e usar cartões de crédito possa ser uma estratégia inteligente para construir crédito, eles não são os únicos. Empréstimos e outras formas de contas que você pode reportar às agências de crédito também podem ajudar.
Quando você começa, você pode verificar se há empréstimos para construtores de crédito, que são expressamente destinados a esse fim. Outros empréstimos frequentes, como empréstimos estudantis, de veículos e de habitação, também podem ajudá-lo a obter crédito.
Fazer pagamentos de empréstimos no prazo, como com cartões de crédito, é o componente mais crucial na construção de crédito. Seu saldo restante também pode afetar sua pontuação de crédito, mas não é tão crucial quanto as taxas de utilização do cartão de crédito.
Outros tipos de contas, como contratos de serviços públicos e de telefone, geralmente não são relatados às agências e não afetam seu crédito.
Quanto dinheiro você deve deixar no seu cartão de crédito?
Especialistas aconselham manter seu uso de crédito abaixo de 30% do seu crédito total disponível, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Se você tiver uma alta taxa de utilização, poderá notar que suas classificações melhorarão quando informar um valor menor ou um limite de crédito maior.
Conclusão
Um cartão de crédito tem inúmeras vantagens, mas uma das mais importantes é sua capacidade de ajudá-lo a construir crédito. Nunca perca um pagamento, acompanhe os saldos do seu cartão e seja proativo para ver seu crédito melhorar.
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Referências
