Sua pontuação de crédito pode afetar qualquer coisa, desde a taxa de juros que você paga em um empréstimo ou cartão de crédito até se você foi aprovado ou não para um determinado apartamento. Se sua pontuação de crédito for alta, você pode se qualificar para uma variedade maior de opções de empréstimo com taxas de juros mais favoráveis. Empréstimos para automóveis com juros de 0% e cartões de crédito com taxas introdutórias de zero por cento são comuns para mutuários com pontuações de crédito na casa dos 750 e superiores. Neste artigo vamos discutir a melhor forma de consultar o score de crédito de forma gratuita, online e sem prejudicar o crédito.
Para começar, vamos garantir que todos tenham uma boa compreensão do que realmente é uma pontuação de crédito.
O que é uma pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é um valor de três dígitos que mede sua credibilidade geral da responsabilidade do mutuário. Os credores usam essa pontuação para avaliar rapidamente o risco e sua probabilidade de pagar o que você pediu emprestado.
De acordo com Leslie H. Tayne, esq., advogada financeira e diretora-gerente do Tayne Law Group, PC, “com base nos detalhes do seu relatório de crédito, sua pontuação informa aos credores rapidamente o quão digno de crédito você pode ser”.
As pontuações de crédito geralmente caem em uma escala de 300 a 850, embora isso possa variar dependendo do tipo de pontuação que está sendo usado.
De acordo com Tayne, “quanto maior sua pontuação de crédito, melhor”, mas você não deve se surpreender se parecer que sua pontuação está mudando continuamente. Sua pontuação de crédito pode mudar após cada consulta, pois diferentes credores empregam diferentes métodos de pontuação de crédito.
Há uma variedade de fatores que determinam sua pontuação de crédito e nem todos têm o mesmo peso.
Ao determinar sua pontuação de crédito, os seguintes elementos são levados em consideração:
- Valores devidos (30%)
- Novos pedidos de crédito (10%)
- Histórico de pagamento (35%)
- Mix de crédito (10%)
- Duração do histórico de crédito (15%)
Além disso, seu histórico de crédito será o fator decisivo. Os credores precisam de garantias de que você reembolsará seus empréstimos de forma responsável, dentro do prazo e integralmente. Os valores devidos de uma pessoa, ou a porcentagem de crédito acessível, perde apenas para seu histórico de pagamento ao determinar sua credibilidade. Uma regra prática decente é nunca utilizar mais de 30 por cento do seu crédito disponível a qualquer momento. Sua pontuação de crédito é baseada principalmente nesses dois fatores, portanto, trabalhar para melhorá-los pode aumentar sua pontuação geral.
Como funcionam os Scores de Crédito?
O futuro financeiro de uma pessoa é fortemente influenciado por sua pontuação de crédito. É um fator importante se um credor decide ou não estender seu crédito. Se sua pontuação de crédito for boa, é mais provável que os credores lhe concedam um empréstimo, mas, se for baixa, é mais provável que rejeitem seu pedido. Uma pontuação de crédito mais alta também possibilita a qualificação para taxas de juros mais baixas, o que pode resultar em economias significativas ao longo do tempo.
Por outro lado, os credores podem oferecer taxas de juros mais baixas para os mutuários com pontuação de crédito de 700 ou superior. Pontuações acima de 800 são consideradas excepcionais. Não existe um conjunto universal de pontuações de crédito ou requisitos de elegibilidade, pois cada credor define o seu próprio. Aqui está uma análise aproximada de como diferentes classificações de crédito são classificadas.
- Excelente: 800–850
- Muito bom: 740–799
- Bom: 670–739
- Razoável: 580–669
- Ruim: 300–579. Ler INTERVALO DE PONTUAÇÃO DE CRÉDITO: O que é um intervalo bom?
Tipos de pontuação de crédito
Você tem várias pontuações de crédito, não apenas uma. Como as duas principais empresas que calculam pontuações, FICO e VantageScore, usam métodos ligeiramente diferentes, você pode descobrir que sua pontuação varia ligeiramente dependendo de onde você olha.
“FICO e VantageScore são marcas de pontuação de crédito”, diz Rod Griffin, diretor sênior de educação pública e defesa da Experian, uma das três principais agências de crédito. “Eles são como comparar a General Motors com a Ford; existem diferentes versões dessas pontuações para diferentes tipos de credores ou diferentes tipos de empréstimos, por exemplo, e é por isso que existem tantas pontuações diferentes.”
Portanto, os credores de automóveis e as empresas de cartão de crédito podem utilizar pontuações de crédito diferentes. Muitos credores utilizam o modelo de pontuação da Fair Isaac Corporation (FICO), embora alguns possam usar o seu próprio.
Quando se trata de pontuação de crédito, “o modelo mais popular é o Fair Isaac Corporation (FICO) 8, onde uma boa pontuação é qualquer coisa acima de 670”, explica Tayne.
As agências de relatórios de crédito Equifax, Experian e TransUnion desenvolveram o VantageScore em 2006. Embora a FICO possa atribuir uma pontuação distinta a cada agência de crédito, o VantageScore incorpora informações de todos os três. Embora FICO e VantageScore sejam os modelos de pontuação de crédito mais populares, existem vários outros para escolher. Instituições financeiras individuais podem utilizar suas próprias informações secretas para estabelecer pontuações de crédito.
Quais fatores afetam sua pontuação de crédito?
FICO e VantageScore, os dois modelos de pontuação de crédito mais populares, levam em consideração várias das mesmas características, mas atribuem pesos diferentes a elas.
Ambos os sistemas de pontuação colocam ênfase primária em
- Histórico de pagamento. A falha em fazer pagamentos no prazo pode ter sérias consequências. Um pagamento em atraso de 30 dias ou mais pode ter um impacto duradouro em sua pontuação de crédito.
- Utilização de crédito. A porcentagem de crédito disponível que você está utilizando atualmente. Não use mais do que 30% do seu crédito disponível a qualquer momento. Existem algumas táticas diferentes que você pode empregar para reduzir sua dependência de crédito.
Essas considerações têm um peso muito menor, mas ainda assim é importante ficar de olho nelas:
- Idade do Crédito. Sua pontuação de crédito melhorará se você tiver crédito por um longo período de tempo e se a idade média de suas contas for maior.
- Mistura de crédito. Na hora de calcular o score, é vantajoso ter mais de um tipo de crédito, como um empréstimo tradicional além do cartão de crédito.
- Há quanto tempo você solicitou crédito Quando você faz um pedido de crédito, é realizada uma consulta difícil em seu relatório de crédito. Isso pode causar uma diminuição temporária em sua pontuação de crédito.
Quais são os fatores que não afetam sua pontuação de crédito?
Você provavelmente já sabe que algumas ações, como sempre pagar suas contas em dia, podem ter um efeito benéfico em suas avaliações de crédito. No entanto, deve estar ciente de que nem tudo tem um efeito imediato no seu crédito, seja de forma positiva ou negativa.
Embora os seguintes fatores possam ter impacto em suas finanças, eles geralmente têm pouca influência em sua pontuação de crédito:
#1. Transações com Cartão de Débito
Ao fazer compras com cartão de débito em vez de cartão de crédito, geralmente não há efeito em seu relatório de crédito ou pontuação. As compras com cartão de crédito são efetivamente adiantamentos em dinheiro que devem ser reembolsados posteriormente. Um cartão de débito pode ser usado para retirar fundos de uma conta bancária existente. Não há necessidade de obter um empréstimo.
Os cartões de débito pré-pagos, que podem ser adquiridos com um valor monetário específico já carregado, funcionam da mesma forma. As três principais agências de crédito nos Estados Unidos normalmente não registram atividades em cartões de débito pré-pagos.
#2. Redução Salarial
As reduções salariais podem ter repercussões em outras áreas da vida, mas não afetam as classificações de crédito em si. Embora a renda normalmente não seja incluída nos cálculos de pontuação de crédito, é crucial entender que alguns credores e credores podem levar a renda em consideração ao decidir se concedem ou não crédito. A relação dívida/receita (o valor total da dívida que você dividiu por sua renda anual) também pode ser considerada.
Uma renda mais baixa também pode ter efeitos negativos nas pontuações de crédito se levar a pagamentos atrasados ou perdidos. Além disso, as pontuações de crédito são baseadas principalmente no histórico de pagamento de uma pessoa.
#3. Envolvimento em Cerimônias
As classificações de crédito não têm nada a ver com o fato de você ser casado ou não. Depois de dar o nó, cada parceiro continuará a manter seu perfil de crédito individual.
No entanto, se você e seu parceiro decidirem estabelecer uma linha de crédito compartilhada, as contas aparecerão em ambos os perfis de crédito. As classificações de crédito podem ser afetadas se os pagamentos atrasarem ou não forem feitos.
#4. Separação Marital
O divórcio em si não afeta a pontuação de crédito, mas qualquer atraso ou falta de pagamento em contas, como resultado, pode ter um efeito negativo. Propriedade e obrigações adquiridas durante o casamento são consideradas de propriedade conjunta de ambos os parceiros em um estado de propriedade comum. Isso significa que, se algum de vocês acumulou dívidas durante o casamento, talvez tenha que pagar por elas juntos.
Mesmo que o tribunal ordene que seu ex-cônjuge gerencie uma conta bancária conjunta, você ainda terá que pagar quaisquer dívidas ou obrigações contraídas enquanto era casado. Os efeitos negativos nas pontuações de crédito podem resultar de pagamentos atrasados ou perdidos que são relatados às agências de crédito, mesmo que seu nome seja removido da conta.
#5. Ter uma solicitação de crédito recusada
As pontuações de crédito não serão afetadas se um pedido de crédito for negado. No entanto, enviar um pedido pode desencadear uma investigação difícil, o que pode ter um efeito negativo nas classificações de crédito. Se o seu pedido de empréstimo for recusado por muitas instituições financeiras, verifique seu relatório de crédito para ver se há algum padrão recorrente
Como as pontuações de crédito são calculadas?
Os dados em seus relatórios de crédito são usados para determinar sua pontuação de crédito. Existem vários relatórios de crédito, assim como existem várias pontuações de crédito.
As pontuações de crédito podem diferir com base no algoritmo de pontuação empregado e nas especificidades de cada relatório de crédito. A maioria dos modelos de pontuação de crédito, no entanto, leva em consideração os seguintes aspectos:
#1. Histórico de pagamento
Seu histórico de pagamentos é o aspecto mais influente de sua pontuação de crédito, respondendo por 35% de sua pontuação FICO e 40% de seu VantageScore. Seu histórico de pagamentos é avaliado, com pagamentos imediatos sendo vistos de forma positiva e pagamentos atrasados, normalmente com mais de 30 dias de atraso, sendo vistos de forma negativa. Além disso, seus últimos 10 anos de pagamentos estão disponíveis para revisão.
A melhor coisa que você pode fazer pelo seu crédito é manter um histórico de pagamento consistente para todas as suas obrigações mensais. 100% dos americanos com grande pontuação de crédito relataram não ter inadimplência em seu histórico de pagamento.
No entanto, se você tiver uma inadimplência em seu relatório de crédito, isso poderá diminuir sua pontuação. Um inadimplente terá um efeito maior em sua pontuação de crédito se já estiver alta antes da infração. Embora a quantidade total de dinheiro em atraso seja irrelevante, o tempo que está assim é. Após 30 dias, seu pagamento é considerado inadimplente, e as consequências aumentam a cada mês que permanece em atraso.
A inadimplência afetará negativamente sua pontuação de crédito, mas apenas temporariamente. Depois de sete anos, gradualmente perderá força até desaparecer.
#2. Saldos de crédito
Os saldos de crédito e a utilização representam 30% de sua pontuação FICO e 20% de seu VantageScore, tornando-os o segundo aspecto mais importante em sua pontuação de crédito. Nesta seção, veremos quanto do seu crédito disponível você está realmente usando em todas as suas contas de crédito rotativo (como cartões de crédito). Isso é chamado de índice de utilização de crédito ou índice de dívida em relação ao crédito.
A porcentagem de crédito disponível que você está usando é calculada em todas as suas contas de crédito e para cada conta individual. Mantenha uma taxa de utilização de crédito de 30% ou menos para manter uma pontuação de crédito decente, conforme recomendado pela regra geral de utilização de crédito. Se você deseja manter uma pontuação de crédito alta, limite o uso de crédito o máximo possível.
#3. Idade do relatório de crédito
A idade de uma conta de crédito é um indicador complexo que é monitorado de várias maneiras.
- Os algoritmos de pontuação de crédito consideram a idade média de suas contas de crédito, a idade de sua conta mais antiga e a idade de sua conta mais recente para determinar sua credibilidade.
- O período de tempo em que contas específicas estão ativas
- Quanto tempo faz desde que você se conectou?
Você pode descobrir que, à medida que sua coleção de cartões de crédito cresce, você usa apenas alguns poucos e joga o resto na gaveta do lixo. Seu registro de crédito refletirá essa ação ou a falta dela. De acordo com Jeanne Kelly, uma conselheira de crédito, “Embora isso não seja necessariamente uma coisa ruim se você estiver tentando maximizar sua pontuação de crédito, é uma boa ideia alternar seus cartões de crédito e considerar o uso de contas que você não usou em alguns anos."
A idade média de sua conta diminuirá se você abrir muitas contas novas, mas aumentará para as contas que você possui há mais tempo. Para evitar o pagamento de anuidades desnecessárias, evite abrir novas contas de crédito, a menos que seja absolutamente necessário.
#4. Combinação de contas de crédito
Seu relatório de crédito incluirá informações sobre crédito rotativo e crédito parcelado. Os cartões de crédito e outras formas de crédito rotativo são devolvidos a você depois que você os paga, enquanto os empréstimos a prestações são pagos em uma quantia fixa. Os consumidores que mantêm uma relação dívida / renda saudável em seus relatórios de crédito são recompensados pelo algoritmo de pontuação de crédito. Ter uma combinação de cartões de crédito mais um empréstimo parcelado, como uma hipoteca ou empréstimo de veículo, é a melhor opção. O crédito é melhor obtido com um empréstimo de uma variedade mais incomum.
Mas isso não significa que você deva sair e buscar um novo empréstimo com a única intenção de melhorar sua pontuação de crédito. Em vez disso, peça o crédito de que precisa e veja sua pontuação crescer gradualmente com o passar do tempo, graças ao pagamento responsável do empréstimo. 10% da sua pontuação de crédito é baseada nos tipos de crédito que você usa. Você pode querer considerar um empréstimo para construtor de crédito se tiver apenas alguns cartões de crédito e nenhum empréstimo a prestações.
#5. Novo financiamento
A busca por mais crédito representa o título geral final. Na maioria dos casos, sua pontuação de crédito cairá temporariamente quando você solicitar um novo crédito.
Consultas difíceis de novos aplicativos de crédito reduzem as pontuações de crédito em uma pequena quantia. Esta desvantagem diminui com o tempo e, finalmente, torna-se uma vantagem. Porém, no curto prazo, abrir uma nova linha de crédito pode prejudicar seu score.
Melhor maneira de verificar a pontuação de crédito
Existem tantos métodos para descobrir sua pontuação de crédito quanto as próprias classificações de crédito. Embora muitos desses recursos sejam gratuitos, alguns grupos cobram por seus serviços. Você pode verificar com segurança sua pontuação de crédito sempre que quiser, e isso pode ser uma boa ideia, especialmente antes de fazer uma compra importante, como um carro ou uma casa.
Verificar seu relatório de crédito não terá um impacto negativo em sua pontuação, acrescenta Tayne. Se um credor em potencial retirar seu relatório de crédito, isso diminuirá sua pontuação.
#1. Consultor de dívidas de caridade
Ajudar as pessoas a se livrarem das dívidas é o foco principal dos serviços de aconselhamento de crédito. Conselhos sobre como lidar com as finanças, fazer um orçamento, negociar com devedores, estabelecer hábitos financeiros mais sólidos e formular uma estratégia para pagar empréstimos fazem parte desse processo.
Os programas de reparação de crédito e liquidação de dívidas que custam dinheiro podem ter uma influência negativa em sua pontuação ao longo do tempo, mas trabalhar com um consultor de crédito sem fins lucrativos pode ajudá-lo a aprender mais sobre seu relatório de crédito e a tomar melhores decisões financeiras. A Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito é um bom recurso para encontrar um conselheiro de crédito qualificado em sua área.
#2. Entre em contato com seu banco e pergunte a eles
Você também pode verificar sua pontuação de crédito visitando seu banco. Serviços de rastreamento de crédito estão disponíveis em alguns bancos, permitindo que você monitore sua pontuação e quaisquer alterações que ela possa ter sofrido durante o mês.
No entanto, de acordo com Ralph Haro, vice-presidente administrativo da Capital One, “o crédito é essencial para muitos momentos importantes da vida: comprar um carro, alugar um apartamento, comprar uma casa e assim por diante”. Para melhorar sua pontuação de crédito, “quanto mais cedo você começar a construir seu histórico de crédito, melhor”.
Se você não tiver certeza se pode ou não visualizar sua pontuação de crédito, verifique sua conta on-line ou aplicativo bancário móvel ou entre em contato com o atendimento ao cliente.
#3. Consulte um consultor de crédito
Você pode consultar um conselheiro de crédito de uma organização sem fins lucrativos respeitada, como a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC), se estiver interessado em obter acesso às suas pontuações de crédito e também estiver lutando com dívidas e acreditar que precisa de assistência.
Usando um plano de gerenciamento de dívidas (DMP), um conselheiro de crédito pode fornecer conselhos e se comunicar em seu nome com seus credores para ajudá-lo a recuperar a estabilidade financeira. Por meio de um DMP, você pode consolidar todos os seus pagamentos mensais em um único pagamento para seu serviço de aconselhamento de crédito.
Você pode obter sua pontuação de crédito, verificar seu relatório de crédito e possivelmente até receber educação de crédito de um conselheiro de crédito. Se você deseja gerenciar sua dívida e atingir seus objetivos financeiros, verificar seu crédito é um passo pequeno, mas significativo.
O truque é confiar apenas em recursos confiáveis. Infelizmente, há um grande número de sites fraudulentos que anunciam relatórios de crédito gratuitos. Se você quiser evitar ser enganado, Tayne aconselha a aderir a fornecedores confiáveis e conhecidos. “Mas se você quiser testar um novo serviço, faça sua lição de casa primeiro. Fique longe do provedor de serviços se houver qualquer dúvida sobre sua confiabilidade.
#4. Verifique seus relatórios de crédito com grandes agências
Uma cópia gratuita de seu relatório de crédito e uma pontuação de crédito com base em seu relatório podem ser disponibilizadas a você pelas três principais agências de crédito. Seu relatório de crédito e FICO® Score 8 são gratuitos com a Experian. Gratuitamente com uma conta Experian, você pode monitorar seu relatório de crédito e pontuação e receber alertas sempre que um deles for atualizado. Além disso, você aprenderá o que pode fazer para aumentar sua classificação de crédito.
#5. Serviço de relatório de crédito on-line gratuito
Visitar um site gratuito de pontuação de crédito é uma das melhores maneiras de verificar sua pontuação de crédito sem gastar um centavo. Esses sites geralmente são atualizados de uma vez por semana a uma vez por mês, oferecendo acesso fácil ao seu relatório de crédito, pontuação e/ou monitoramento de crédito. A inscrição para monitoramento simples de relatórios de crédito é gratuita. No entanto, por um preço mensal, outros sites fornecem acesso a uma gama mais ampla de recursos.
O que aumenta sua pontuação de crédito?
Você pode melhorar sua pontuação de crédito com apenas algumas atividades básicas, como obter acesso a contas que se reportam a agências de crédito, manter saldos baixos e pagar pagamentos em dia. Para ver se você pode melhorar sua pontuação de crédito, você pode usar o Experian Boost®, um programa gratuito que lhe dá crédito para pagamentos pontuais de contas recorrentes, incluindo telefone celular, serviços públicos e pagamentos de serviços de streaming populares. No entanto, pode ser difícil saber por onde começar. Aqui estão algumas técnicas para aumentar sua pontuação de crédito.
#1. Criar um relatório de crédito
O primeiro passo para construir seu crédito é abrir contas com instituições financeiras que se reportarão às principais agências de crédito (a maioria dos principais credores e emissores de cartões se reporta a todos os três). Ter pelo menos cinco contas de crédito abertas e ativas em seu nome o ajudará a estabelecer um histórico respeitável como mutuário.
Se você está apenas começando ou se sua pontuação de crédito não é muito alta, você pode se beneficiar de um empréstimo para construção de crédito ou de um cartão de crédito garantido. Se o seu crédito já for bastante forte, você pode se beneficiar de um cartão de crédito de recompensas que não cobra anuidade. Também pode ser útil ter outra pessoa como responsável por você, adicionando-o como um usuário legítimo em seu cartão de crédito.
Além disso, obter um relatório de crédito com uma agência é a primeira e mais crítica etapa se você está apenas começando e não tem um histórico de crédito digno de menção. Afiliações Experian gratuitas e relatórios de crédito estão disponíveis para todos que se inscreverem no Experian GoTM. Depois disso, você pode começar a estabelecer um histórico de crédito positivo seguindo etapas como adicionar um usuário oficial.
#2. Acompanhe seus pagamentos
Uma das variáveis mais importantes na avaliação de sua pontuação de crédito é seu histórico de pagamentos; um longo histórico de pagamentos pontuais é um forte indicador de responsabilidade financeira. A inadimplência em um empréstimo ou pagamento com cartão de crédito por mais de 30 dias pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito e deve ser evitada a todo custo.
Se você está preocupado em perder um pagamento, configurar um pagamento automático para o valor mínimo devido ajudará (mas não deixe sua conta ficar sem saldo). Entre em contato com a administradora do cartão de crédito imediatamente se tiver problemas para pagar uma conta, para que possa explorar suas opções para lidar com dificuldades financeiras.
Também é uma boa ideia manter o controle de todas as contas que você possui que não aparecem em seus relatórios de crédito (como sua inscrição na academia e quaisquer serviços de assinatura que você usa). A empresa de cobrança que lida com sua conta pode prejudicar seu crédito, mesmo que você faça os pagamentos dentro do prazo.
#3. Pagar contas atrasadas
Pode ser benéfico recuperar as dívidas vencidas. Manter uma pontuação de crédito positiva requer equilibrar o fato de que um pagamento atrasado pode permanecer em seu relatório por até sete anos com o benefício de manter todas as suas contas atualizadas. Você não incorrerá em mais multas por atraso ou não terá mais pagamentos perdidos relatados em seu relatório de crédito.
Aconselhamento de crédito e um plano de gerenciamento de dívidas (DMP) podem ajudar pessoas com altas dívidas de cartão de crédito a sobreviver. Um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a convencer as empresas de cartão de crédito a reduzir sua taxa de juros e a atualizar suas contas com um pagamento reduzido.
#4. Reduza a dívida pendente do cartão de crédito
Ter um saldo alto em cartões de crédito rotativo pode contribuir para uma alta taxa de uso de crédito e afetar suas avaliações, mesmo que você não esteja atrasado em seus pagamentos. Manter um saldo baixo em contas rotativas como cartões de crédito e linhas de crédito em relação aos seus limites é uma forma de aumentar seus ratings. Os índices de utilização de crédito são frequentemente mantidos em um dígito baixo por aqueles com as melhores classificações de crédito.
#5. Limite de quantidade de novas solicitações de conta por unidade de tempo
Melhorar seu crédito pode exigir a abertura de novas contas, mas você ainda deve solicitar crédito apenas quando for absolutamente necessário. As consultas difíceis em seu relatório de crédito de cada aplicativo podem ter um pequeno impacto negativo em suas pontuações individualmente, mas seu efeito cumulativo pode ser significativo. Ao diminuir a idade média da sua conta, abrir uma nova conta pode ter um efeito negativo no seu crédito.
Mesmo que as consultas e a idade da conta tenham pouco impacto em sua pontuação, limite suas aplicações. Somente ao comparar as taxas de juros em grandes compras, como um veículo ou uma casa, esse não é o caso. Os modelos de Credit Scoring sabem que comparar taxas de juros é inofensivo, portanto podem rejeitar pedidos rapidamente.
As verificações de crédito prejudicam sua pontuação negativamente?
Não. Não há nenhum risco em verificar sua pontuação de crédito ou relatório por conta própria. Uma pergunta como essa parece suave e sem sentido. Consultas suaves, iniciadas por você ou por um credor em potencial (como uma empresa de cartão de crédito em busca de novos clientes), não afetam sua pontuação de crédito até que você solicite um empréstimo ou outro tipo de crédito logo após a consulta.
Uma investigação difícil, por outro lado, é quando um credor examina seu registro de crédito porque você pediu. Consultas difíceis podem reduzir sua pontuação de crédito em menos de cinco pontos, de acordo com a FICO.
Melhor maneira de verificar a pontuação de crédito sem prejudicar o crédito
Aqui estão algumas maneiras de verificar sua pontuação de crédito gratuitamente.
#1. Assine um serviço de rastreamento de crédito
A Experian oferece aos indivíduos acesso gratuito às suas pontuações de crédito e educação sobre como gerenciar melhor suas finanças. A assinatura do CreditWorks Basic, que inclui este serviço, também fornece acesso ao seguinte:
- Ficar de olho no seu relatório de crédito da Experian pode ajudá-lo a identificar atividades suspeitas, como abertura de contas, transferências de saldo, bom histórico de pagamentos e contas inativas.
- Relatórios de crédito e pontuações da Experian são atualizados mensalmente.
- Fique de olho na sua pontuação FICO e receba atualizações se ela flutuar.
- CreditMatch fornece recomendações exclusivas de produtos financeiros.
Você também poderá usar o Experian Boost. Os pagamentos pontuais que você fez a determinados provedores de serviços de telecomunicações, energia e streaming agora podem ser relatados em seu relatório de crédito graças a esta nova ferramenta. Alguns exemplos são AT&T, Disney+, HBO, Hulu, Netflix, Spectrum e Verizon. Não custa nada e pode melhorar imediatamente sua pontuação FICO.
Levará apenas alguns minutos para se inscrever no site hoje.
#2. Relatório de crédito gratuito todos os anos
Você pode obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito uma vez por ano de cada uma das três principais agências de relatórios de crédito (Equifax®, Experian® e TransUnion®) visitando AnnualCreditReport.com. Conforme exigido por lei, eles são fornecidos anualmente sem nenhum custo. Você pode enviar o Formulário de Solicitação de Relatório de Crédito Anual para Serviço de Solicitação de Relatório de Crédito Anual, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Como alternativa, você pode ligar para as principais agências de crédito em 1-877-322-8228 para receber seus relatórios de crédito gratuitos por correio.
(Lembrete rápido: pontuações de crédito não fazem parte de seu relatório gratuito. No entanto, sua pontuação de crédito é determinada em grande parte pelos detalhes que estão em seu relatório de crédito. Nesse método, você pode ver onde está seu crédito e escolher quais etapas tomar para aumentá-lo (como contestar informações imprecisas que possam estar diminuindo sua pontuação). PONTUAÇÃO DE CRÉDITO GRATUITA: Como verificar minha pontuação de crédito gratuita (+Melhores fontes de pontuação de crédito gratuitas)
#3. Utilize o serviço gratuito de pontuação de crédito
As verificações do serviço de monitoramento de crédito são consideradas consultas suaves e não afetarão negativamente sua pontuação. Ao mostrar a você onde você está no espectro de crédito, de muito ruim a muito bom, ainda é útil.
A maioria dos serviços gratuitos de monitoramento de crédito, no entanto, emprega uma fórmula de pontuação (VantageScore) que não é amplamente usada pelos credores (FICO). Embora as empresas forneçam o serviço básico sem nenhum custo, elas frequentemente promovem seu serviço premium.
Qual aplicativo mostra uma pontuação de crédito gratuita?
Aumentar sua pontuação de crédito é uma parte crucial para colocar sua casa financeira em ordem. No entanto, pode ser difícil descobrir para onde ir e como interpretar sua pontuação de crédito. Felizmente, não faltam aplicativos que podem ajudá-lo a controlar seu crédito e aprender mais sobre os fatores que determinam sua pontuação. Nos últimos anos, surgiu uma infinidade de serviços de verificação de pontuação de crédito online. A verificação de pontuação de crédito gratuita está mais fácil do que nunca, mas escolher o aplicativo ideal pode ser difícil.
Aqui estão alguns dos melhores aplicativos que ajudam você a verificar sua pontuação de crédito gratuitamente.
# 1. Carma de crédito
Credit Karma fornece atualizações diárias para sua pontuação de crédito. Os registros estão disponíveis em duas das três principais agências de relatórios de crédito (TransUnion e Equifax), e o Vantage 3.0 é usado para estimar as pontuações de crédito.
Além disso, também oferece recomendações exclusivas para aumentar sua classificação de crédito. Eles podem ajudá-lo a encontrar um cartão de crédito ou outro produto financeiro para o qual você provavelmente será aprovado, embora deva ser observado que a empresa depende muito de parceiros de publicidade para fazer essas sugestões.
Além disso, recentemente se ramificou no setor bancário, fornecendo aos clientes contas correntes e de poupança gratuitas.
Características:
- Oferece novas pontuações de crédito todos os dias.
- Recomendações que são específicas para o indivíduo.
- Software de orçamento e planejamento financeiro.
- Recursos de financiamento e ajuda.
Além disso, oferece uma riqueza de conselhos práticos que podem ser usados imediatamente para aumentar a pontuação de crédito de uma pessoa se ela estiver interessada em fazê-lo, mas não tiver certeza de por onde começar. Você pode ver rápida e facilmente várias ofertas de empréstimos e cartões de crédito, se optar por fazê-lo em sua plataforma. O procedimento de inscrição é simplificado por eles porque exibe apenas os produtos para os quais você provavelmente será aceito.
#2. Experian
A agência de crédito da Experian é uma das três principais agências. O aplicativo Experian foi desenvolvido para que os clientes possam visualizar e gerenciar facilmente seus relatórios e pontuações de crédito da Experian. O aplicativo fornece uma estimativa muito confiável de sua pontuação FICO com base no modelo FICO Score 8 porque é gerenciado por uma das principais agências de crédito.
A cada 30 dias, você pode verificar sua pontuação de crédito atual usando o aplicativo Experian. Você terá acesso ao histórico da sua conta de crédito e à evolução do score de crédito. O aplicativo agiliza o processo de contestação de informações imprecisas em sua pontuação de crédito para que você possa fazê-lo no conforto da sua casa sem nenhum custo.
Características:
- Pontuação verdadeira FICO uma vez por mês.
- Detalhes financeiros
- Verificando seu crédito.
- Impulso da Experian.
Em vez de usar o Vantage 3.0, a Experian fornece aos consumidores sua pontuação FICO. Os credores usam FICO Score 8 e Vantage 3.0 para avaliar hipotecas, cartões de crédito e outros pedidos de empréstimo.
O modelo FICO existe há mais tempo, mas o modelo Vantage foi desenvolvido como uma alternativa em 2006. Embora o Vantage 3.0 esteja ganhando força, muitos credores continuam a confiar no FICO. Use o aplicativo Experian para verificar sua pontuação FICO antes de solicitar novos produtos financeiros para evitar surpresas.
#3. CréditoWise
A Capital One oferece o serviço de monitoramento de crédito CreditWise, que também funciona como um simulador de crédito. (Não é necessário ter uma conta Capital One para usá-lo.)
Saber como as compras em potencial podem afetar sua pontuação de crédito é uma informação útil para se ter em mãos ao fazer o orçamento. Um simulador de crédito pode ser útil aqui. Se você usar o CreditWise, poderá ver como diferentes escolhas afetarão sua classificação de crédito.
O aplicativo também facilita o recebimento de notificações de crédito e a revisão do histórico de crédito.
Características:
- Um histórico de crédito abrangente
- Uma imitação do CreditWise
- De olho no seu crédito e segurança.
O CreditWise possui vários recursos comparáveis a outros aplicativos de monitoramento de crédito, mas seu robusto simulador de crédito o diferencia. Embora as previsões do simulador de crédito possam não ser precisas, ainda é um recurso valioso para quem pensa no futuro sobre seu crédito e finanças.
Por que você precisa verificar sua pontuação de crédito: importância
É crucial verificar sua pontuação de crédito, pois:
#1. Torna mais fácil entender sua situação financeira atual
A situação financeira de alguém não pode ser compreendida sem o conhecimento de sua pontuação de crédito. Conhecer sua pontuação de crédito por dentro e por fora ajudará você a determinar se agora é um bom momento para solicitar uma hipoteca, financiar um carro ou fazer qualquer outra despesa importante.
#2.Facilita ganhos de pontuação de crédito mais altos e, portanto, taxas de juros mais baixas
Com esse conhecimento, você pode tomar medidas para melhorar sua pontuação gradualmente ao longo do tempo ou começar do zero, se necessário. Na verdade, muitos sites de pontuação permitem que os usuários brinquem com possíveis alterações futuras em sua pontuação, dependendo de ações como fazer pagamentos em dia, fazer pagamentos adicionais e solicitar um novo crédito.
#3. Fornece a capacidade de avaliar várias opções bancárias de acordo com critérios específicos
Você pode avaliar sua probabilidade de aprovação e decidir se deve ou não se inscrever com base em sua pontuação de crédito. A pré-qualificação do empréstimo pessoal é outro serviço oferecido pela maioria das instituições financeiras, permitindo que potenciais tomadores de empréstimos saibam qual taxa de juros pode ser oferecida com base em sua renda e histórico de crédito.
Tudo bem verificar sua pontuação de crédito?
Sim. Não há influência negativa em sua pontuação de crédito resultante da verificação de seus relatórios de crédito ou classificações de crédito. Verificar seus relatórios e pontuações de crédito regularmente é uma boa maneira de verificar suas informações.
Conclusão
O número que representa sua pontuação de crédito é um fator que pode ter grande influência em suas finanças pessoais. Se você tem um bom score de crédito, aumenta suas chances de obter empréstimos aprovados e receber melhores condições, o que pode resultar em redução de custos para você. Você pode melhorar sua pontuação de crédito reservando um tempo para se educar e verificar quais fatores entram no cálculo de sua pontuação e o que essa pontuação realmente representa.
Pergunta frequente
Posso verificar minha própria pontuação de crédito sem afetá-la?
Sim. Verificar o próprio relatório de crédito ou pontuação não afeta a pontuação. Na realidade, monitorar seu relatório de crédito e pontuação de crédito mensalmente é uma maneira crucial de confirmar a precisão de seus dados pessoais e financeiros e detectar indícios de alerta precoce de roubo de identidade.
O que é uma pontuação de crédito ruim?
Uma pontuação de crédito ruim é definida como uma pontuação de crédito FICO inferior a 670 e um VantageScore inferior a 661. Lembre-se de que o crédito ruim não precisa impedi-lo. Felizmente, existem etapas simples que você pode seguir para reparar seu crédito e você pode até notar melhorias imediatamente.
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Referência
