As propriedades residenciais são consideradas uma forma de investimento. Utilizar o refinanciamento é uma opção viável para alavancar sua casa como um investimento. Existem várias razões pelas quais um indivíduo pode considerar o refinanciamento, como obter dinheiro de sua casa, reduzir o pagamento ou diminuir o prazo do empréstimo. Vejamos como funciona o refinanciamento de uma casa, bem como as taxas, a calculadora e as desvantagens de refinanciar um empréstimo à habitação.
O que significa refinanciar uma casa?
Se você refinanciar sua hipoteca, obterá um novo empréstimo com uma taxa de juros diferente e talvez um novo valor principal. Seu credor pagará sua hipoteca atual com a ajuda de sua nova hipoteca, simplificando suas obrigações financeiras. As pessoas remortgage suas casas por muitas razões. Você pode refinanciar sua hipoteca para acessar o patrimônio em sua casa ou pode refinanciar para melhorar a taxa de juros e as condições de pagamento. O divórcio é uma circunstância comum em que um dos cônjuges é removido de uma hipoteca por meio de um refinanciamento. Outra pessoa também pode ser adicionada à hipoteca.
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Como funciona o refinanciamento de uma casa?
Assim como na primeira vez que você solicitou uma hipoteca, a jornada de refinanciamento segue um caminho semelhante. Um credor examinará cuidadosamente sua situação financeira para determinar o nível de risco que você representa e se você é elegível para a melhor taxa de juros. A metamorfose do empréstimo pode acarretar uma variedade de alterações, como a transição de um prazo de 30 anos para 15 anos ou a mudança de uma taxa ajustável para uma taxa fixa. No entanto, a modificação mais prevalente é uma redução na taxa de juros. Seu novo empréstimo pode potencialmente reiniciar o tique-taque do relógio de reembolso. Imagine que você navegou com sucesso por cinco anos de pagamentos em sua hipoteca de 30 anos. Você ainda tem um bom quarto de século pela frente para pagar o empréstimo.
Portanto, ao optar por um novo empréstimo de 30 anos por meio de refinanciamento, você pode apertar o botão de reinicialização e desfrutar de outra jornada de 30 anos em direção ao reembolso total. Assim, ao optar por um novo empréstimo de 20 anos, você pode se despedir do seu empréstimo cinco anos antes do previsto. A decisão de refinanciar sua hipoteca não é tão simples quanto parece. Você precisa considerar os custos de fechamento que o acompanham, pois eles podem ter um impacto significativo em sua situação financeira. Antes do refinanciamento, é importante entender o cronograma para que as despesas do refinanciamento cheguem ao ponto de equilíbrio com o tempo que você pretende residir em sua residência. É crucial certificar-se de que o novo pagamento caiba no seu orçamento e que você ainda tenha amplo patrimônio em sua amada morada.
Você pode querer ver: Quantas vezes você pode refinanciar sua casa?
Taxas para refinanciar uma casa
De acordo com as previsões de vários gurus da habitação e das hipotecas, espera-se que as taxas de refinanciamento se estabilizem na faixa de 5% a 6% até o final deste ano. Portanto, com o aumento das taxas de juros para refinanciamento de hipotecas este ano, os tomadores de empréstimos podem se sentir menos atraídos a refinanciar seus empréstimos se a nova taxa for apenas ligeiramente melhor do que a atual. Isso é particularmente verdadeiro quando se considera as despesas adicionais associadas aos custos de fechamento.
Como obter as taxas mais baixas para refinanciar uma casa
O principal objetivo do refinanciamento de uma casa é reduzir a taxa de juros e otimizar suas economias. Como regra geral, optar por uma taxa mais baixa pode resultar em maior economia. É crucial ter em mente que a taxa de juros que os credores estão oferecendo pode nem sempre ser a taxa para a qual você se qualifica. Freqüentemente, as instituições de crédito liberam sua taxa de juros mínima, que é aplicável exclusivamente a tomadores de empréstimos que atendem a critérios específicos, como manter um histórico de crédito estelar e uma relação empréstimo-valor mínima. Assim, para garantir a taxa de juros mais favorável, os mutuários podem tomar três medidas fundamentais:
#1. Aumente sua pontuação de crédito pessoal
Se sua pontuação de crédito for inferior a 760, é possível que você não seja elegível para a taxa de juros mais competitiva oferecida pelos credores. Isso não exclui a possibilidade de negociar uma tarifa menor do que a que você tem agora; no entanto, há espaço para melhorias tanto em sua pontuação de crédito quanto na quantidade de dinheiro que você economiza.
Portanto, antes de solicitar o refinanciamento de sua hipoteca, você deve primeiro verificar sua pontuação de crédito e obter uma duplicata de seu relatório de crédito. Além disso, se você notar algum problema em seu relatório de crédito, certifique-se de comunicá-lo o mais rápido possível, não apenas ao departamento de crédito, mas também à empresa que cometeu o erro. Ambas as partes devem fazer as alterações necessárias nas informações antes que elas possam ser atualizadas em seu histórico de crédito e refletidas em sua classificação de crédito.
#2. Compare preços de vários lugares diferentes
Fazer algumas comparações de compras é a segunda coisa que você deve fazer para garantir que obtém a melhor tarifa disponível para você. Certifique-se de comparar as taxas percentuais anuais oferecidas por vários credores, não apenas as próprias taxas. A taxa de porcentagem anual (APR) é o total de todas as taxas associadas à sua hipoteca, que podem diferir de credor para credor e incluirão seus encargos de fechamento se forem incorporados ao seu empréstimo.
Além disso, se você pretende permanecer na casa por um longo período, encontrar a taxa de financiamento mais acessível pode ser mais importante para você do que encontrar as despesas de fechamento mais acessíveis. Além disso, se você não planeja ficar por um número maior de anos, preste atenção especial às estimativas de empréstimo do credor, que mostrarão o custo esperado nos próximos cinco anos.
#3. Mantenha uma relação empréstimo-valor modesta para manter sua base financeira estável
À medida que sua relação empréstimo-valor diminui, também diminui a taxa de juros que você será cobrado. Se você optar por não sacar dinheiro de sua casa durante o processo de refinanciamento, isso pode ser benéfico para evitar um aumento na relação entre empréstimo e valor e, potencialmente, garantir uma taxa de juros mais baixa. A relação empréstimo-valor é uma pequena ferramenta bacana que ajuda a determinar o valor do financiamento necessário para comprar a casa dos seus sonhos, em relação ao seu valor geral. Os maiores índices empréstimo/valor permitidos durante um processo de refinanciamento estão sujeitos a alterações dependendo do tipo de casa e da natureza do financiamento.
Refinanciando uma calculadora residencial
A utilização de uma calculadora de refinanciamento residencial pode ajudar na elaboração de estratégias de refinanciamento de um empréstimo em diferentes circunstâncias. Além disso, facilita uma comparação abrangente entre o empréstimo atual e a opção refinanciada.
Por que usar uma calculadora de refinanciamento residencial?
Como proprietário, optar pelo refinanciamento da casa pode ser uma alternativa altamente valiosa. No entanto, existem despesas vinculadas ao refinanciamento que podem superar quaisquer benefícios prováveis que você possa obter. É imperativo compreender as despesas associadas ao refinanciamento de uma casa antes de iniciar o processo. Nesse sentido, uma calculadora de refinanciamento residencial pode ser uma ferramenta valiosa.
A calculadora de refinanciamento residencial acima mencionada realizará os cálculos necessários em seu nome, incluindo a avaliação das penalidades relacionadas ao refinanciamento e as economias projetadas resultantes da aquisição de uma nova hipoteca às taxas de juros atuais. Embora possa haver fatores não monetários que o motivem a refinanciar sua casa, esta calculadora de refinanciamento residencial fornece informações cruciais para iniciar o processo de tomada de decisão.
Desvantagens do Refinanciamento do Empréstimo Habitação
Embora o refinanciamento de um empréstimo à habitação possa ser um movimento financeiro benéfico, pode não ser a melhor opção para todos. Dependendo das suas circunstâncias, existem vários motivos pelos quais você pode querer evitar o refinanciamento. Aqui estão algumas desvantagens de refinanciar um empréstimo à habitação que você pode querer levar em conta antes de enviar um pedido de refinanciamento.
#1. A economia potencial de custos pode não justificar o esforço necessário
Conforme ilustrado no exemplo acima, a economia potencial resultante de um refinanciamento pode ser insignificante. Portanto, é imprescindível avaliar com cuidado se os benefícios de refinanciar seu empréstimo superam o esforço envolvido no processo e a duração que ele acarreta. Apesar da otimização do processo, ainda será necessária a sua participação ativa, como apresentar um pedido de novo empréstimo, fornecer documentos financeiros e obter uma avaliação.
#2. O Processo de Candidatura
Esta é uma das desvantagens do refinanciamento do empréstimo à habitação. O processo de solicitação de um novo empréstimo requer um investimento significativo de tempo e esforço. Além disso, uma alteração negativa na classificação de crédito ou na receita pode impedir o andamento do processo. Os credores hipotecários examinarão cuidadosamente suas informações financeiras e classificação de crédito para determinar se você é um tomador de empréstimo de baixo risco. No caso de uma diminuição em sua pontuação de crédito, é possível que você não atenda aos critérios de elegibilidade para as taxas de juros mais favoráveis. É aconselhável garantir que você tenha em mãos toda a documentação necessária para atender às exigências do credor. Além disso, podem solicitar documentação fiscal e comprovação de contracheques.
#3. Existe a possibilidade de você incorrer em dívidas adicionais
É imprescindível ter um plano bem definido quanto à utilização dos recursos que você libera por meio do processo de refinanciamento. Isso é especialmente verdadeiro se você pretende liquidar seu patrimônio. É aconselhável considerar cuidadosamente os custos e benefícios antes de reinvestir seu patrimônio em outra propriedade, educação ou qualquer outra finalidade.
#4. avaliações ruins
Isso também é classificado como uma das desvantagens de refinanciar um empréstimo à habitação porque você passou algum tempo em sua casa e seu valor pode não ser totalmente transparente neste momento. O credor solicitará uma avaliação para que possa calcular quanto você tem de patrimônio na propriedade. Um avaliador examinará vendas comparáveis recentes, bem como quaisquer dados que você possa fornecer sobre o tamanho e as características de sua propriedade para chegar a uma estimativa do valor de sua casa no mercado atual.
Quando a avaliação acaba sendo menor do que o previsto, surgem problemas. Uma avaliação muito baixa pode prejudicar seriamente suas chances de conseguir um novo empréstimo com melhores condições. É até possível que o avaliador conclua que o imóvel vale menos do que o devido. Quando se trata de refinanciamento, é preferível esperar até que o mercado em sua área tenha experimentado uma valorização antes de fazer a mudança.
#5. Aumentando a duração do seu empréstimo
Esta é também uma das desvantagens do refinanciamento do empréstimo à habitação. A maior quantidade de tempo necessária para pagar o empréstimo adicional como resultado da redução do custo de sua hipoteca todos os meses é a compensação para reduzir esses pagamentos. Aumentar a duração do prazo do empréstimo resultará em um pagamento de juros total mais alto ao longo da vida do empréstimo. Então, se você quiser reduzir o tempo que leva para pagar sua hipoteca, você pode querer pensar em encurtar o prazo do seu empréstimo, mesmo que isso resulte em pagamentos mensais mais altos.
É sempre uma boa ideia refinanciar sua casa?
Não existe uma verdade universal sobre se o refinanciamento é benéfico ou prejudicial; ao contrário, depende inteiramente das circunstâncias do indivíduo. Muitas pessoas optam por refinanciar porque isso permite que reduzam seus pagamentos mensais, reduzam seus prazos de empréstimo ou tenham acesso a dinheiro. Tudo se resume à preferência pessoal sobre se é ou não uma boa ideia.
Existe uma desvantagem para o refinanciamento?
Muitas pessoas que refinanciam para reduzir suas dívidas acabam acumulando novas dívidas de cartão de crédito, que podem ser difíceis de pagar. Despesas de fechamento, um prazo de empréstimo adicional ou uma taxa de juros maior associada a uma hipoteca “sem custo” são maneiras pelas quais os proprietários de imóveis que refinanciam podem acabar gastando mais dinheiro.
Você perde patrimônio ao refinanciar?
Embora existam circunstâncias em que o refinanciamento pode reduzir o valor da sua casa. O patrimônio da sua casa pode aumentar ou diminuir como resultado de fatores como taxas do credor, taxas de fechamento e flutuações do mercado.
Qual pontuação de crédito é necessária para fazer um refinanciamento de saque?
As pontuações de crédito de 620 ou mais são frequentemente exigidas pelas empresas hipotecárias para um refinanciamento de saque, enquanto uma pontuação tão baixa quanto 580 pode ser aceitável em alguns casos.
Em que ponto não vale a pena refinanciar?
Você não deve refinanciar se levará muitos meses antes de economizar dinheiro. O refinanciamento para reduzir seu pagamento mensal é fantástico, mas apenas se você não acabar gastando mais no geral.
Referências
- rocketmortgage. com
- I bankrate.co
- forbes.com
- quickenloans. com
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