Compreender o processo de refinanciamento de um empréstimo para automóveis e comparar as taxas antes de aplicar pode ajudar você a economizar dinheiro e manter seu carro. O refinanciamento é uma escolha viável se você tiver um bom crédito, especialmente se sua pontuação de crédito aumentou desde que você obteve o empréstimo. Se sua taxa de juros atual for alta porque você financiou o carro na concessionária, você pode ter direito a taxas mais baixas, mesmo que seu crédito não seja perfeito. Este artigo explica como funciona o refinanciamento de um empréstimo para automóveis e seus benefícios. Então, por que não sentar e aproveitar o passeio?
O que é refinanciar um empréstimo para automóveis?
Se você conseguir obter aprovação para um novo empréstimo com taxas de juros mais baixas, considere refinanciar seu empréstimo para automóveis. Você pode reduzir o valor do pagamento mensal se sua classificação de crédito tiver aumentado desde que você obteve o empréstimo atual. No entanto, o estágio do ciclo de vida do empréstimo deve ser levado em consideração. Pode não valer a pena se você tiver apenas alguns meses restantes em seu empréstimo para automóveis ou se sua pontuação de crédito não mudou muito quando você solicitou o empréstimo pela primeira vez.
Além disso, você pode não ser elegível para termos melhores se estiver refinanciando seu empréstimo para automóveis uma ou várias vezes no passado. Você pode se pré-qualificar com os credores para descobrir se é elegível para uma melhor taxa de juros ou um período de reembolso mais curto. Você também pode determinar se será econômico refinanciar seu empréstimo de carro usando uma calculadora de refinanciamento de empréstimos para automóveis.
Como funciona o refinanciamento de um empréstimo para automóveis
Quando você está refinanciando um empréstimo para automóveis, seu empréstimo atual é substituído por um novo. Normalmente, isso é feito para economizar dinheiro em geral, diminuindo sua taxa ou para reduzir seu pagamento mensal, estendendo o prazo do empréstimo. Seu banco local, cooperativa de crédito ou concessionária de automóveis deve ser sua primeira parada ao procurar refinanciar um empréstimo para automóveis. Se você for aceito, seu empréstimo atual será reembolsado e você entrará em um novo contrato de empréstimo com uma taxa de juros e prazo de pagamento diferentes. É recomendável que você execute as seguintes ações antes de solicitar ou procurar os melhores provedores de refinanciamento de empréstimos para garantir que você esteja preparado para o processo de inscrição. Aqui estão algumas dicas sobre como funciona o refinanciamento de um empréstimo para automóveis:
#1. Revise seu empréstimo para automóveis atual
Obtenha os detalhes do seu empréstimo em um só lugar, incluindo o nome do credor, a duração do empréstimo, a APR, o pagamento mensal e o valor total que você pagará. As empresas de refinanciamento de automóveis exigirão essas informações imediatamente, portanto, tê-las prontas antes de começar a falar com elas economizará seu tempo. Você pode usar esses dados para determinar quanto pode economizar usando uma calculadora de empréstimo automático ou uma ferramenta de comparação.
#2. Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito
Verifique seu relatório de crédito para ver se ele aumentou. Se sua pontuação de crédito for alta, você poderá receber taxas de juros mais favoráveis, o que pode levar a uma economia significativa de custos durante a vida útil do empréstimo.
#3. Aplicar e comparar ofertas
Encontrar as melhores taxas de refinanciamento de automóveis requer fazer algumas pesquisas e comparar ofertas de vários credores. Você deve entrar em contato com pelo menos cinco credores diferentes para poder comparar taxas e condições.
#4. Pagar seu empréstimo atual
Ou você receberá um cheque pelo correio ou seu antigo credor pagará sua nova dívida. É importante continuar fazendo pagamentos de um empréstimo existente até que você tenha certeza de que o empréstimo foi totalmente pago.
Taxas de refinanciamento de empréstimos para automóveis
Tal como acontece com os empréstimos para automóveis padrão, a taxa de juros de um empréstimo de refinanciamento pode mudar dependendo de vários fatores. Sua classificação de crédito está entre os fatores mais importantes. Existem cinco bandas de crédito diferentes, cada uma das quais pode ter um impacto significativo nas taxas de juros oferecidas.
Fatores que afetam as taxas de refinanciamento de empréstimos para automóveis
Quando você refinancia seu empréstimo de carro, a taxa de juros que você recebe depende de vários critérios. A taxa de juros e as condições de reembolso oferecidas por um credor são baseadas nos seguintes fatores:
- Classificação FICO: As taxas de juros reduzidas são um dos benefícios de ter uma pontuação de crédito alta. Empréstimos podem ser difíceis de obter e as taxas de juros para os mutuários com crédito ruim serão significativamente mais altas.
- Duração do Empréstimo: Uma taxa de juros mais alta geralmente está associada a um período de empréstimo mais longo.
- Idade do Veículo: Alguns bancos se recusam a financiar automóveis mais antigos. Se você precisa financiar um veículo que é vários anos modelo mais antigo do que o que você possui agora, você deve esperar pagar uma taxa de juros mais alta.
- Relação empréstimo-valor (LTV): Os credores geralmente baseiam suas taxas de juros na diferença entre o que você deve e o valor atual do seu carro. O termo “rácio LTV” refere-se a este valor.
Melhores Empresas de Refinanciamento de Automóveis
A seguir estão as melhores empresas de refinanciamento de empréstimos para automóveis:
#1 Aprovação Automática
Ao contrário das outras empresas, a Auto Approve não oferece financiamento para veículos novos. Em vez disso, eles se concentram no refinanciamento de empréstimos de veículos. No entanto, a aprovação automática oferece muito mais opções quando se trata de refinanciar veículos. Além do refinanciamento de carros, caminhões e utilitários esportivos, a organização também trabalha com uma rede de credores para fornecer financiamento para motocicletas, quadriciclos, barcos e trailers. No entanto, apenas os mutuários com maior capacidade de crédito provavelmente receberão as taxas mais baixas oferecidas pela Auto Approve, que começam em 2.94% APR para refinanciamento de empréstimos para automóveis. Não há nenhum custo de aplicação e nenhuma penalidade por pagar seu empréstimo antecipadamente.
Devido ao seu baixo requisito de crédito inicial de 580, a aprovação automática também está disponível para aqueles com históricos de crédito menos do que perfeitos.
#2. Cooperativa de Crédito PenFed
A União de Crédito Federal do Pentágono, também conhecida como PenFed, é uma cooperativa de crédito militar que frequentemente oferece taxas competitivas de empréstimo e refinanciamento de automóveis. Foi inicialmente concebido como um benefício para o pessoal militar e suas famílias, mas a associação agora é estendida para incluir funcionários civis do governo participante e agências sem fins lucrativos, bem como doadores para instituições de caridade elegíveis.
No entanto, o credor tem um requisito mínimo de pontuação de crédito mais alto do que alguns de seus rivais, apesar de oferecer taxas geralmente competitivas. O PenFed pode não refinanciar o saldo do seu empréstimo automático se sua pontuação de crédito for muito baixa.
#3. meuAutoempréstimo
MyAutoloan não é um credor em si, mas sim um mercado onde você pode procurar as melhores taxas de empréstimo de automóveis de vários provedores. Suas opções de empréstimo serão apresentadas pelos credores quando você enviar suas informações.
Se você está pensando em refinanciar um empréstimo para automóveis, o mercado myAutoloan pode ajudá-lo a localizar taxas de juros baixas. O serviço permite que aqueles com crédito menos do que perfeito refinanciem seus empréstimos para automóveis, dando-lhes acesso a uma variedade de opções para fazê-lo. No entanto, as melhores taxas de juros estão disponíveis apenas para aqueles com o melhor crédito.
#4. Banco da América
O Bank of America está entre os bancos americanos mais proeminentes. Ele oferece uma série de opções bancárias e de empréstimo, incluindo refinanciamento de um empréstimo para automóveis, a taxas competitivas. Nossa investigação também revelou que a empresa concede crédito àqueles com crédito abaixo do ideal (uma pontuação de 580 ou mais é necessária). Com 18.25% dos indivíduos entrevistados possuindo empréstimos da empresa, o Bank of America também foi o credor mais popular em nossa pesquisa sobre empréstimos para automóveis em 2023.
As taxas de refinanciamento de automóveis do Bank of America começam um pouco mais altas do que as de alguns outros credores, mas ainda estão entre as mais baixas do mercado. Uma pontuação de crédito decente é necessária para se qualificar para as taxas mais altas do banco, mas a organização ainda é uma boa opção para pessoas com crédito ruim.
Refinanciar um empréstimo para automóveis com crédito ruim
Se o seu crédito não melhorou desde que você obteve o empréstimo inicial do veículo, refinanciar um empréstimo para automóveis com crédito ruim pode ser uma opção, mesmo se você tiver crédito ruim, mas pode ser difícil conseguir uma taxa mais barata. As taxas de juros costumam ser mais altas para aqueles com pontuações de crédito mais baixas. A taxa de juros atual do seu empréstimo para automóveis pode ser menor do que as taxas agora disponíveis. Uma abordagem para ver se as taxas melhoraram em geral é observar as estatísticas históricas sobre as taxas de juros médias para novos empréstimos para automóveis. Se a taxa de juros que você fixou quando fez o empréstimo for maior do que a taxa que você poderia obter hoje, o refinanciamento pode economizar dinheiro.
Tenha em mente que as taxas para carros novos e taxas para refinanciamento são diferentes; usar dados anteriores é apenas uma abordagem para ter uma ideia do mercado. O refinanciamento com a intenção de obter um pagamento mensal mais baixo (em vez de uma taxa mais baixa) pode exigir um prazo de empréstimo mais longo. Lembre-se de que os juros que você paga em um empréstimo podem aumentar significativamente se o prazo for prolongado.
Veja como funciona o refinanciamento de um empréstimo para automóveis com crédito ruim:
#1. Verifique sua pontuação de crédito
Ao refinanciar um empréstimo para automóveis com crédito ruim, você deve primeiro determinar se realmente tem uma pontuação de crédito negativa. Ele pode ter mudado em qualquer direção se você não verificar o seu há algum tempo. Se você souber sua pontuação de crédito, entenderá melhor quais taxas de juros e condições podem ser oferecidas.
Uma das três principais agências de relatórios de crédito, Equifax, TransUnion ou Experian, é obrigada por lei a fornecer a você um relatório de crédito gratuito uma vez por ano. No entanto, muitas instituições financeiras (como bancos e cooperativas de crédito) e emissores de cartões de crédito agora fornecem aos clientes atualizações regulares e gratuitas de suas pontuações de crédito.
Os serviços de relatórios de crédito podem ser assinados para obter acesso regular a um histórico de crédito mais abrangente. Se houver problemas em seu relatório de crédito, você poderá vê-los aqui e trabalhar para corrigi-los.
#2. Encontre um credor de refinanciamento que funcione com devedores de crédito ruins
Encontrar empresas que lidam com o refinanciamento de um empréstimo para automóveis com crédito ruim é o próximo passo depois de obter uma boa imagem de sua posição de crédito. Você pode começar a procurar em alguns lugares diferentes.
- Bancos tradicionais
- Cooperativas de crédito
- Credores online
- Corretores de empréstimo automático
- Mercados de empréstimos
#3. Compre suas melhores opções
Aconselhamos que os clientes solicitem propostas de empréstimos concorrentes e avaliem cuidadosamente cada uma delas. Encontrar as melhores empresas para refinanciar um empréstimo de carro para clientes com crédito negativo pode ser um desafio.
Pessoas com baixa pontuação de crédito podem se sentir desesperadas ao tentar obter financiamento. Por esse motivo, alguns credores cobravam taxas de juros extremamente altas de seus clientes. No entanto, nem todos os credores são assim. Alguns credores oferecem opções acessíveis, embora com taxas de juros ligeiramente mais altas do que aquelas disponíveis para tomadores de empréstimos com excelente crédito. Você pode obter a melhor taxa para suas necessidades específicas e pontuação de crédito comparando várias cotações.
Melhores credores para refinanciar seu empréstimo para automóveis quando você tem crédito ruim
A seguir estão os melhores credores para refinanciar seu empréstimo para automóveis quando você tem crédito ruim:
#1. Crédito Automático Expresso
Se você precisa de financiamento de automóveis, mas tem crédito ruim, o Auto Credit Express pode colocá-lo em contato com um grupo de credores especializados em ajudar pessoas em sua situação. Existem critérios específicos que devem ser atendidos antes de solicitar um empréstimo de refinanciamento por meio de sua rede de credores. Para se qualificar, seu crédito deve ser bom ou mostrar sinais de melhora, você deve estar em dia com os pagamentos do empréstimo do veículo e não deve estar submerso no empréstimo do carro.
#2. Novas estradas
Uma falência, baixa ou reintegração de posse no histórico de crédito de uma pessoa foi levada em consideração pela New Roads. Você deve ter feito pelo menos 12 pagamentos em seu empréstimo de carro existente antes de poder refinanciar com a New Roads, e seu saldo de empréstimo não pode ser superior a 120% do valor de atacado de seu veículo.
#3. Tresl
Mesmo que eles não sejam um credor direto, o Tresl (anteriormente Innovative Funding Services) oferece a você a oportunidade de verificar rapidamente sua elegibilidade para um empréstimo de carro de qualquer um dos credores em sua rede.
Quando você deve refinanciar seu empréstimo para automóveis?
Embora o refinanciamento de um empréstimo para automóveis nem sempre seja a melhor jogada financeira, há momentos em que isso faz sentido. Entraremos em detalhes sobre quando é uma boa ideia refinanciar seu automóvel e quando não é, então continue lendo!
Considere refinanciar um empréstimo para automóveis se e quando surgirem as seguintes situações:
#1. Sua pontuação de crédito melhorou
Você pode ter ficado preso a uma alta taxa de juros em seu empréstimo inicial por causa de sua baixa pontuação de crédito. Você pode economizar centenas ou até milhares de dólares ao longo da vida de um novo empréstimo para automóveis se sua pontuação de crédito aumentar.
#2. Taxas de juros reduzidas
As taxas de juros flutuam ao longo do tempo. Refinanciar um empréstimo para automóveis pode ser uma boa ideia se as taxas de juros estiverem significativamente mais baixas agora do que quando você recebeu o empréstimo.
#3. Seu carro vale mais do que você deve
Uma taxa de juros mais baixa pode estar disponível se o seu empréstimo for menor do que o valor do seu veículo.
O que procurar ao refinanciar um empréstimo para automóveis
Considere mais fatores do que apenas APR ao considerar as possibilidades de refinanciar seu empréstimo para automóveis. O custo total de um empréstimo é fortemente influenciado por vários outros fatores críticos. Aqui estão algumas coisas a serem verificadas ao refinanciar um empréstimo para automóveis:
#1. Taxa de juro
Sua taxa de juros é a porcentagem pela qual seu credor aumenta o custo do empréstimo de dinheiro. Sua taxa de juros é um dos vários fatores que determinam o custo total do seu empréstimo para automóveis. A mudança da taxa de juros para APR. Os juros acumulam-se durante a vida de um empréstimo, pelo que mesmo uma diferença aparentemente insignificante nas taxas de juro pode ter um efeito enorme nos montantes totais de reembolso.
#2. Prazo do Empréstimo
Os termos de empréstimo da maioria dos credores são bastante adaptáveis, geralmente variando entre 12 e 84 meses. Embora você pague menos a cada mês se distribuir os pagamentos do empréstimo por um longo período de tempo, acabará pagando mais juros em geral. Além disso, as taxas de juros costumam ser mais altas para prazos mais longos.
# 3 Descontos
Para ajudar os mutuários a economizar muito dinheiro, vários credores oferecem descontos em seus empréstimos para automóveis. Inscrever-se para pagamentos automáticos geralmente resulta em uma redução de 0.5% na taxa anual (APR). Se você tiver várias contas em um grande banco, como conta corrente e poupança, poderá ter direito a um desconto.
#4. Taxas e Multas
Alguns credores cobram taxas e multas que tornam mais caro refinanciar um empréstimo de carro, mesmo que ofereçam taxas de juros competitivas. Alguns credores cobram taxas de originação de empréstimos para cobrir as despesas de originação do empréstimo. No entanto, alguns credores cobrarão uma taxa única se você perder um pagamento, enquanto outros aumentarão sua taxa de juros. Certifique-se sempre de ler as letras miúdas antes de solicitar um empréstimo.
Benefícios de refinanciar um empréstimo para automóveis
O refinanciamento de um empréstimo para automóveis tem muitos benefícios. A seguir estão alguns dos benefícios de refinanciar um empréstimo de carro:
#1. Obtendo uma melhor taxa de juros
Uma taxa de juros mais baixa é uma motivação popular para as pessoas considerarem o refinanciamento de um empréstimo para automóveis. As altas e baixas das taxas de juros do mercado oferecem possibilidades de economizar dinheiro em financiamentos ao longo do tempo. Você deve esperar um aumento em sua pontuação de crédito se tiver um histórico de pagar suas contas em dia todos os meses. Os credores podem oferecer condições mais favoráveis se perceberem um risco menor associado ao empréstimo a você.
#2. Tornar os pagamentos do carro mais gerenciáveis
Um benefício potencial de refinanciar um empréstimo de carro é reduzir os pagamentos mensais do carro. O refinanciamento quando as taxas de juros estão baixas pode ajudá-lo a economizar dinheiro em seus pagamentos mensais se o dinheiro estiver apertado no momento. O refinanciamento para um prazo de empréstimo mais longo também é uma opção, no entanto, não deve ser tomada de ânimo leve. Se você fizer isso, poderá reduzir significativamente suas despesas mensais.
#3. Pagando seu empréstimo de carro mais cedo
No entanto, se você estiver em uma posição financeira melhor agora do que quando comprou o carro, poderá refinanciar em um prazo de empréstimo mais curto e pagar o veículo mais cedo. Um benefício é que os juros do empréstimo não terão tanto tempo para acumular, reduzindo o valor total dos juros que você deve pagar.
Pagar seu empréstimo antecipadamente também ajuda a evitar ficar de cabeça para baixo (ou debaixo d'água) no empréstimo, que é uma situação financeira muito indesejável. empréstimo do que vale o carro. Dado que os carros perdem valor com o tempo, isso pode ser uma grande vantagem se você planeja vender o carro ou se um acidente o tornar uma perda total.
Múltiplas solicitações de empréstimo para automóveis de refinanciamento de crédito ruim afetarão minha pontuação de crédito?
O refinanciamento de um empréstimo para automóveis, como a solicitação de qualquer outro empréstimo, resultará em uma consulta difícil em seu relatório de crédito. Sua pontuação de crédito certamente diminuirá como resultado disso. Isso é apenas algo que tem que acontecer.
No entanto, as agências de relatórios de crédito agora tratam consultas de empréstimo idênticas feitas em um curto período de tempo como se fossem feitas simultaneamente. Isso significa que ter muitas ofertas de empréstimos de diferentes credores tem o mesmo efeito em sua pontuação de crédito do que ter apenas um.
O refinanciamento de um empréstimo para automóveis é uma boa ideia?
Você pode economizar dinheiro todos os meses refinanciando e estendendo a vida útil do seu empréstimo, mas pode acabar pagando mais juros em geral. Por outro lado, se você refinanciar para um empréstimo com prazo mais curto e taxa de juros mais barata, economizará dinheiro no longo prazo.
O refinanciamento de um empréstimo para automóveis prejudica seu crédito?
O refinanciamento de um empréstimo para automóveis pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito, para resumir. Uma verificação de crédito rigorosa é realizada sempre que um novo pedido de empréstimo é enviado, inclusive ao refinanciar um empréstimo para automóveis. No entanto, a boa notícia é que as consultas de crédito tendem a desaparecer rapidamente após serem feitas.
Qual é a finalidade do refinanciamento de um empréstimo para automóveis?
refinanciar um empréstimo para automóveis é fazer um novo empréstimo para pagar um antigo. Dependendo dos termos, pode ajudá-lo a reduzir as taxas de juros, diminuir os pagamentos mensais e acelerar o processo de pagamento da dívida.
Considerações Finais
Se você está pagando uma taxa mais alta do que o mercado ou se seu crédito melhorou, refinanciar seu empréstimo para automóveis pode economizar dinheiro. Não refinancie até ter certeza de que economizará dinheiro. Você pode considerar outras opções se a redução de seus pagamentos mensais por refinanciamento exigir o aumento do prazo do empréstimo.
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Referências
