As hipotecas são uma espécie de empréstimo que pode ser usado para comprar ou manter uma casa, um terreno ou outro imóvel. O mutuário concorda em fazer pagamentos periódicos ao credor, geralmente na forma de uma série de prestações regulares divididas em principal e juros. A propriedade, então, atua como garantia para o empréstimo. Solicitar uma hipoteca exige que o mutuário se certifique de atender a uma série de padrões, incluindo classificações mínimas de crédito e adiantamentos. Antes do fechamento, os pedidos de hipoteca passam por um procedimento de subscrição completo. Portanto, este post envolve mais sobre o oficial de empréstimo hipotecário, os originadores e sua taxa de pagamento.
Empréstimo de hipoteca
Quando você e um credor contratam uma hipoteca, o credor tem o poder de confiscar sua propriedade se você não puder pagar o valor do empréstimo acrescido de juros. Para comprar uma propriedade ou pedir dinheiro emprestado contra o valor de uma casa que você possui atualmente, você pode usar um empréstimo hipotecário. A seguir estão o que procurar em uma hipoteca:
- O valor do empréstimo
- A taxa de juros e quaisquer pontos que possam ser adicionados
- Os encargos de fechamento do empréstimo, que incluem as taxas do credor
- APR significa taxa anual.
- Tipo de taxa de juros e flexibilidade (é fixa ou ajustável?)
- A duração do prazo do empréstimo ou o prazo para o reembolso
- A existência de elementos de risco adicionais no empréstimo, como uma multa de pré-pagamento, uma cláusula balão, uma provisão somente de juros ou amortização negativa
Taxa de empréstimo hipotecário
A taxa média de empréstimo de juros para uma hipoteca fixa de 30 anos será de 6.79% na sexta-feira, 5 de maio de 2023, uma queda de 11 pontos base em relação à semana anterior. A taxa média de juros de refinanciamento de 30 anos é atualmente de 6.88%, uma queda de 15 pontos base em relação à semana anterior, se você deseja refinanciar. Além disso, a taxa de juros de refinanciamento de 15 anos em média em todo o país agora é de 6.16%, uma queda de 7 pontos base em relação à semana anterior. Alguns credores hipotecários costumam oferecer ofertas muito inferiores à média nacional, mostrando a taxa de juros, APR (taxa mais despesas) e o pagamento mensal estimado para ajudá-lo a comparar ofertas e financiar sua casa de maneira mais acessível. É mais crucial do que nunca comparar as ofertas de hipoteca antes de assinar um empréstimo devido ao aumento das taxas de juros.
Fatores que determinam sua taxa de empréstimo hipotecário
Ao definir a taxa de juros do empréstimo hipotecário, os credores levam em consideração o seguinte:
#1. Pontuação de crédito
Sua taxa de hipoteca é determinada principalmente por sua pontuação de crédito. Essa pontuação de três dígitos tornou-se o indicador mais preciso para os credores de sua capacidade de fazer pagamentos no prazo. Sua taxa será menor e você representará menos perigo para o credor se sua pontuação for maior. Portanto, antes de solicitar uma hipoteca, tome medidas para aumentar sua pontuação de crédito para obter a melhor taxa.
#2. Pagamento inicial
A parte do preço de compra de uma propriedade que você paga antecipadamente e não vem de um credor hipotecário por meio de um empréstimo é chamada de adiantamento. Existem inúmeras maneiras de levantar o pagamento necessário para comprar uma propriedade. Os compradores recorrentes que têm um bom patrimônio em sua casa atual freqüentemente usam o produto da venda para cobrir o pagamento inicial de uma nova.
Originadores de empréstimos hipotecários
Um indivíduo ou organização que é crucial para o processo de originação de empréstimo hipotecário, ou o início de um empréstimo, é conhecido como originador de empréstimo hipotecário, ou MLO. O originador do empréstimo o ajudará a passar pelo processo da maneira mais rápida e fácil possível, desde o contato inicial com eles até a pré-aprovação, a solicitação do empréstimo e o fechamento. Um grande banco, uma cooperativa de crédito ou outra organização de crédito, grande ou pequena, pode empregar originadores de empréstimos hipotecários. Dependendo de onde trabalham, muitos são pagos com base em comissões.
Os originadores de empréstimos hipotecários são os mesmos que os oficiais de empréstimos?
Há uma pequena diferença entre as expressões “oficial de empréstimo hipotecário” e “oficial de empréstimo” (LO), apesar do fato de que você pode ouvi-los usados de forma intercambiável. Um originador de empréstimo pode se referir tanto à organização ou órgão (credor) que inicia o empréstimo quanto ao especialista específico que colabora com você. Um oficial de empréstimo é apenas a pessoa que orienta você no processo de solicitação de hipoteca e garante que toda a papelada seja preenchida com precisão e enviada no prazo.
O que os originadores de empréstimos hipotecários fazem?
Os originadores de empréstimos hipotecários oferecem suporte aos mutuários durante os processos de solicitação e fechamento do empréstimo. Coletar seus dados de crédito e financeiros, determinar suas necessidades e as melhores possibilidades de empréstimo para você, negociar taxas e enviar seu pedido de subscrição são alguns exemplos do que isso significa. É importante observar que um originador de empréstimo hipotecário não decidirá se aprova seu pedido de empréstimo ou quanto dinheiro lhe dará. A divisão de subscrição do credor, que avalia seu risco como mutuário, é responsável por lidar com esse aspecto.
Quais são os requisitos de licenciamento para originadores de empréstimos hipotecários?
É necessária uma licença estadual ou registro MLO federal para se tornar um originador de empréstimo hipotecário. Uma pessoa deve trabalhar para uma instituição depositária (ou uma subsidiária de uma instituição depositária) ou para uma organização regulamentada pela Farm Credit Administration para ser elegível para registro federal. O Nationwide Mortgage Licensing System and Registry (NMLS) mantém um banco de dados de registros federais de MLO. Para confirmar o registro do seu MLO, verifique o banco de dados do consumidor NMLS.
Quanto custam as taxas dos originadores de empréstimos hipotecários?
Um credor hipotecário pode impor uma taxa chamada taxa de originação de hipoteca para cobrir o custo de certos serviços, como originação, processamento e subscrição de empréstimos. A taxa de originação de uma hipoteca geralmente varia de 0.5% a 1% do valor total do empréstimo.
Agente de empréstimos hipotecários
Um oficial de empréstimo hipotecário é um especialista financeiro que auxilia os clientes a determinar sua elegibilidade para empréstimos hipotecários. Eles também oferecem detalhes sobre as taxas de juros e os vários tipos de empréstimos oferecidos. Essas pessoas, que frequentemente trabalham para bancos e empresas hipotecárias, oferecem assistência e orientação em relação aos empréstimos hipotecários.
O que faz um oficial de crédito imobiliário?
A seguir estão as principais funções de um agente de crédito imobiliário:
- Reunir todos os dados financeiros dos mutuários para o empréstimo, como impostos e dívidas
- Oferecer aos clientes opções de crédito adequadas para eles
- Identificar potenciais compradores de imóveis por meio de seminários, publicidade e outros métodos
- Manter registros precisos e completos de todas as transações de hipoteca
- Cooperar com subscritores e outros especialistas imobiliários, como avaliadores de imóveis
- Observando as regras de privacidade e confidencialidade durante todo o processo de solicitação de hipoteca.
Como se tornar um oficial de empréstimo hipotecário
As etapas que você pode seguir para se tornar um MLO são as seguintes:
#1. Cumpra os pré-requisitos
Você deve ter pelo menos 18 anos de idade e possuir um diploma do ensino médio ou um General Equivalency Diploma (GED) para trabalhar como agente de crédito hipotecário. Tente se matricular em disciplinas baseadas em matemática e finanças enquanto estiver na escola para começar a adquirir o conhecimento e as habilidades necessárias para se tornar um MLO.
#2. Conclua a educação de pré-requisito.
Os oficiais de crédito hipotecário devem concluir o treinamento específico de pré-licenciamento, de acordo com o National Mortgage Licensing Service (NMLS), para garantir que estejam totalmente cientes do que essa linha de trabalho envolve. Cursos sobre regulamentos específicos do estado que regem os empréstimos hipotecários, bem como outros assuntos, fazem parte da educação exigida. Visite a NMLS site para saber mais sobre os requisitos de educação específicos para cada estado.
#3. Saiba mais sobre os requisitos de licença em seu estado.
Sua próxima etapa para se tornar um MLO é obter uma licença de originação de hipoteca válida ao concluir seus cursos de pré-licenciamento. Essas licenças são concedidas por organizações estaduais e os requisitos para licenciamento MLO variam de estado para estado. Além disso, há custos específicos do estado para o licenciamento MLO que você deve pagar.
#4. Realize o exame SAFE MLO
Você também deve passar no teste MLO SAFE (Secure and Fair Enforcement Act) com uma pontuação mínima de 75% para se tornar um oficial de empréstimo hipotecário licenciado. Sua compreensão dos regulamentos de empréstimos hipotecários estaduais e federais é testada neste exame. Embora haja um período de espera de 30 dias antes de refazer o exame. O teste SAFE MLO tem um período de espera de 180 dias após três tentativas.
#5. Observe as Diretrizes NMLS
Você também deve atender aos seguintes requisitos do NMLS para se tornar um originador de hipoteca:
- Patrocínio: Verifique se sua empresa apoiará e supervisionará suas responsabilidades de MLO. Seus patrocínios também devem ser aprovados pela agência reguladora do seu estado.
- Identificador exclusivo NMLS: cada MLO, corretora e filial com uma conta NMLS tem um número permanente conhecido como identificador exclusivo NMLS.
- Manter uma licença válida: Depois de receber sua licença, você deve mantê-la cumprindo requisitos, como manter suas informações atualizadas.
#6. Seguindo em frente com sua educação
Para se qualificar para a renovação da licença, os agentes de crédito hipotecário devem terminar oito horas de educação continuada aprovada pelo NMLS todos os anos.
#7. Adquirir experiência
Depois de concluir todos os requisitos educacionais e de licenciamento, comece a ganhar experiência como agente de empréstimos hipotecários. Você pode trabalhar de forma independente, mas para sua primeira posição de MLO, você pode optar por procurar emprego em um banco respeitável, cooperativa de crédito ou empresa de empréstimos hipotecários.
Salário de um oficial de crédito hipotecário
Para lhe dar uma noção do potencial de ganhos para esta posição, aqui estão dois empregos com cargos comparáveis e seus salários base médios nacionais:
- O originador de empréstimos hipotecários: $ 162,095 anualmente. A comissão típica para esta posição é de $ 27,600 por ano.
- Salário do oficial de empréstimo: $ 169,030 anualmente. A comissão típica para esta posição é de $ 24,000 por ano.
O Bureau of Labor Statistics projeta que, entre 2019 e 2029, o emprego de agentes de crédito aumentará em 3%, ou quase tão rapidamente quanto a média de todas as ocupações.
Cálculo Empréstimo Hipotecário
Embora a matemática subjacente aos pagamentos de hipotecas seja desafiadora, a calculadora de hipotecas do Bankrate torna a solução simples e rápida.
Primeiro, insira o preço (se estiver comprando) ou o valor atual de sua propriedade (se estiver refinanciando) ao lado do campo "Preço da casa".
Insira o valor do seu adiantamento (se estiver comprando) ou seu patrimônio (se estiver refinanciando) na coluna “Adiantamento”. Home equity é o valor da casa menos qualquer dívida pendente. Um adiantamento é o dinheiro que você paga adiantado para comprar uma casa. Você tem a opção de inserir uma quantia monetária ou uma porcentagem do preço de compra. Você verá “Duração do empréstimo”. Escolha a duração, que pode ser de 20, 15 ou 10 anos, e nossa calculadora mudará o cronograma de retorno. Por fim, insira a taxa que você espera pagar na caixa “Taxa de juros”.
Despesas regulares cobertas por um pagamento de hipoteca
O principal e os juros constituem a maior parte do pagamento mensal da hipoteca. A diferença entre o principal e os juros é o que você paga ao credor pelo valor emprestado. Além disso, seu credor pode tirar dinheiro extra de sua conta todos os meses para depositar em garantia. O credor (ou prestador de serviço) normalmente pagará seu provedor de seguros e o avaliador local de impostos sobre a propriedade diretamente com esse dinheiro.
- Principal: Você emprestou esse valor do credor.
- Juros: Esta é a taxa que o credor avalia para o empréstimo. Uma porcentagem anual é usada para expressar as taxas de juros.
- Impostos sobre a propriedade: Sua propriedade está sujeita a um imposto anual do governo local. Se você tiver uma conta caucionada, cada pagamento mensal da hipoteca equivale a cerca de um doze avos de sua conta anual de impostos.
- Seguro residencial: Incêndio, tempestades, roubo, queda de árvore em sua casa e outros riscos são todos cobertos por sua apólice de seguro em termos de danos materiais e perdas monetárias.
- Seguro de hipoteca: o seguro de hipoteca, que também é adicionado ao seu pagamento mensal se o pagamento inicial for inferior a 20% do preço de compra da casa, provavelmente estará em jogo.
Fórmula de pagamento de hipoteca
Quer determinar o valor do seu próximo pagamento mensal da hipoteca? Para quem gosta de aritmética, a seguinte fórmula pode ser usada para calcular manualmente os pagamentos da hipoteca:
A equação para pagamentos de hipotecas:
M = P {r (1 + r)n /(1 + r)n –1}
M… o pagamento mensal total da hipoteca
P... o valor principal do empréstimo
r … sua taxa de juros mensal
n… número de pagamentos ao longo da vida do empréstimo
3.5 é uma boa taxa de hipoteca?
Os juros de hipoteca de 3.5% estão abaixo da média no ambiente atual.
Qual pontuação de crédito eu preciso para um empréstimo hipotecário?
Os credores podem não conseguir aprovar seu empréstimo ou podem ser forçados a oferecer uma taxa de juros mais alta, o que pode significar pagamentos mensais mais altos se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 620.
O que significa empréstimo hipotecário?
Para comprar uma propriedade ou pedir dinheiro emprestado contra o valor de uma casa que você possui atualmente, você pode usar um empréstimo hipotecário.
7% é uma taxa de hipoteca ruim?
Em uma pesquisa recente conduzida pelo New Home Trends Institute, 92% dos atuais proprietários com hipotecas afirmaram que não comprariam outra casa se as taxas de juros subissem além de 7%, acima dos 85% que afirmaram o mesmo em um nível de 6%.
A hipoteca de 5% é muito alta?
A história ensina-nos que, se souberes lidar com o compromisso financeiro, contrair empréstimos com uma TAEG de 5% a 10% pode não ser uma grande preocupação. No entanto, 0% é sempre a melhor taxa de juros.
Qual pontuação de crédito é necessária para uma casa de $ 350?
Para se qualificar para uma hipoteca de $ 350, você normalmente precisa ter um crédito forte (uma pontuação FICO de 670 ou superior), especialmente se desejar as taxas mais baixas. Além disso, os credores podem exigir comprovação de renda e outros ativos.
Qual pontuação de crédito é necessária para comprar uma casa de 400 mil?
Em geral, obter um empréstimo para comprar um imóvel requer uma pontuação de crédito de pelo menos 620. A maioria dos credores define-a como a pontuação de crédito mínima exigida para um empréstimo convencional.
Posso comprar uma casa com uma pontuação de crédito de 725?
Com uma pontuação de crédito “justa” de 620 ou superior, você pode ser elegível para muitos empréstimos tradicionais, no entanto, sua taxa de juros pode ser maior do que seria com uma pontuação de crédito mais alta.
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Referências
