CASH OUT REFINANCE: taxas e como funciona

Se você tem patrimônio em sua casa e pretende convertê-lo em dinheiro, então o refinanciamento de saque é o que você precisa. Esta é uma estratégia financeira que pode ser a chave para desbloquear oportunidades ocultas e maximizar o valor de sua propriedade. Se você está procurando uma maneira de acessar o patrimônio empatado em sua casa enquanto aproveita as taxas de juros potencialmente mais baixas, o refinanciamento de saque pode ser a solução que você está procurando. Observe que temos o prazer de compartilhar essas dicas simples com você, mas certifique-se de entender como isso funciona e quando sacar o patrimônio de sua casa, bem como a taxa, antes de dar o passo ousado de refinanciar sua casa ou propriedade com saque. Então, vamos começar enquanto você descobre o potencial dessa poderosa ferramenta financeira.

O que é um refinanciamento de saque?

Um refinanciamento de saque é uma transação financeira em que um proprietário refinancia sua hipoteca existente e faz um novo empréstimo por um valor maior do que o saldo restante de sua hipoteca atual. A diferença entre o valor do novo empréstimo e o saldo da hipoteca antiga é paga ao proprietário em dinheiro, daí o termo refinanciamento de “saque”. Em termos mais simples, você tem um pagamento de hipoteca pendente para fazer e, por um motivo ou outro, contrai um novo empréstimo hipotecário para compensar o existente. Claro, você terá algum troco depois de pagar o antigo empréstimo hipotecário. Você receberá o dinheiro restante em dinheiro e, em seguida, iniciará o pagamento da hipoteca desde o início novamente.

Qual é a finalidade do refinanciamento de saque?

O objetivo principal de um refinanciamento de saque é converter o patrimônio acumulado em uma propriedade em fundos líquidos. O patrimônio líquido é a diferença entre o valor de mercado da casa e o saldo pendente da hipoteca. Ao refinanciar e receber um empréstimo maior, o proprietário pode acessar o excesso de patrimônio na forma de dinheiro. Esse dinheiro pode ser usado para várias finalidades, como melhorias em casa, consolidação de dívidas, despesas educacionais ou outras necessidades financeiras.

Geralmente, ele substitui a hipoteca existente por um novo empréstimo com um saldo principal mais alto. A taxa de juros do novo empréstimo pode ser diferente da hipoteca original, e os termos e condições do empréstimo refinanciado também podem variar.

Como Funciona o Cash Out?

Um refinanciamento de saque é uma transação financeira que envolve o refinanciamento de um empréstimo hipotecário existente e a retirada de parte do patrimônio de sua casa em dinheiro. Embora elimine sua hipoteca existente e deixe algum dinheiro, o refinanciamento de saque deve ser cuidadosamente considerado, pois pode ter implicações fiscais, custos de transação ou outras possíveis desvantagens.

Consultar um consultor ou profissional financeiro pode ajudá-lo a avaliar as implicações específicas e tomar decisões informadas com base em suas metas e circunstâncias financeiras individuais.

Abaixo está como funciona;

#1. Avalie o patrimônio da sua casa

O primeiro passo é determinar o valor de mercado atual de sua casa e subtrair o valor que você deve em sua hipoteca. O valor restante é o valor da sua casa. Você não gostaria de obter um empréstimo abaixo do valor de sua casa. Portanto, certifique-se de não perder esta primeira etapa.

#2. Qualificação

Entre em contato com os credores hipotecários para obter informações sobre suas opções de refinanciamento de saque. Tente entrar em contato com mais de um credor. Eles avaliarão fatores como sua pontuação de crédito, renda e relação dívida/renda. Isso geralmente é para determinar se você se qualifica para um refinanciamento de saque.

#3. Solicitação de empréstimo

Se você atender aos requisitos do credor, precisará enviar um pedido de empréstimo. Seu pedido de empréstimo deve incluir toda a documentação necessária. Geralmente, isso inclui verificação de renda, declarações fiscais e informações sobre propriedades.

#4. Avaliação

O credor normalmente exigirá uma avaliação de sua casa para determinar seu valor atual. Esta etapa ajuda a estabelecer o valor máximo que você pode pedir emprestado com base na relação empréstimo-valor (LTV) permitida pelo credor. Geralmente, essa proporção é a porcentagem do valor avaliado da casa que pode ser emprestada.

#5. Aprovação e condições do empréstimo

Se você estiver qualificado e seu pedido for aprovado, o credor fornecerá os termos do empréstimo. Geralmente, isso incluirá a taxa de juros, o valor do empréstimo, o período de reembolso e quaisquer taxas associadas.

#6. processo de fechamento

Semelhante ao processo de hipoteca inicial, você passará pelo processo de fechamento, que envolve a assinatura da papelada necessária e o pagamento dos custos de fechamento, como taxas de originação, taxas de avaliação e taxas de título.

#7. Desembolso de fundos

Assim que o empréstimo for fechado, os fundos da parte de saque do empréstimo serão desembolsados para você. Você pode usar esse dinheiro para vários fins, como reformas de casas, consolidação de dívidas, despesas com educação ou outras necessidades financeiras.

#8. Reembolso

Como você recebeu um novo empréstimo hipotecário com termos atualizados com base no refinanciamento de saque, precisará fazer pagamentos regulares da hipoteca de acordo com o cronograma de pagamento acordado de seu novo empréstimo hipotecário.

Quais são os benefícios do Cashout?

A seguir estão algumas vantagens gerais para sacar:

Liquidez
Diversificação
Capitalizando em ganhos
Gestão de riscos
redução da dívida
Utilização da oportunidade
Paz de espírito

Requisitos para um refinanciamento de saque

Você precisará de pelo menos 20% de patrimônio em sua casa para se qualificar para um refinanciamento de saque e também terá que atender aos padrões de refinanciamento de saque para renda, crédito e ativos específicos de cada programa. A seguir estão algumas das listas de verificação que você deve marcar antes de refinanciar sua hipoteca por meio de saque;

#1. Índice de Dívida sobre Renda (DTI)

Ao solicitar mais crédito, é importante ter um baixo índice de dívida em relação à renda (DTI), que é calculado dividindo suas obrigações monetárias mensais por seus ativos monetários antes dos impostos. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sugere um índice máximo de DTI de 43%; no entanto, se você tiver crédito excelente ou economias substanciais, alguns credores podem fazer uma isenção.

#2. Pontuação mínima de crédito

A pontuação mínima de crédito para um refinanciamento de saque, de acordo com os critérios convencionais de empréstimo, é 620, embora existam credores que têm limites de crédito mais altos. Se sua pontuação de crédito não for alta o suficiente, você pode se limitar a solicitar um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA), que tem menos requisitos.

#3. Tipo de casa

Se a propriedade contra a qual você está pedindo empréstimo for um condomínio ou uma casa pré-fabricada, talvez você tenha que pagar mais pelos custos de fechamento ou juros. Você não deve se surpreender, é claro, essas propriedades são mais caras.

#4. Ocupação

A maioria das hipotecas é contraída contra a residência principal do mutuário. No entanto, o patrimônio de uma segunda casa ou propriedade de investimento também pode ser usado como garantia para um empréstimo se você seguir a rota de empréstimo convencional.

#5. Número de unidades

A relação empréstimo-valor (LTV) para uma casa unifamiliar é a mais alta, enquanto cai significativamente para propriedades multifamiliares com três ou mais unidades.

#6. Período de espera

Normalmente, há um período de espera de seis a doze meses para um refinanciamento de saque, se você financiou sua casa recentemente. Se você recebeu a propriedade como resultado de uma herança, divórcio ou outro acordo legal, pode ser elegível para um empréstimo tradicional.

Quando sacar refinanciar

Aqui está o acordo; quando se trata de refinanciamento de saque, decidir quando buscá-lo depende de suas metas e circunstâncias financeiras individuais. Isso significa simplesmente que a decisão de buscar um refinanciamento de saque depende de suas circunstâncias únicas e metas financeiras. Antes de considerar um refinanciamento de saque, é aconselhável avaliar cuidadosamente os custos, benefícios e riscos potenciais associados à transação. Consultar um profissional de hipotecas ou consultor financeiro pode ajudá-lo a avaliar se um refinanciamento de saque é a opção certa para suas circunstâncias específicas. Abaixo estão alguns fatores a serem considerados ao determinar o momento certo para um refinanciamento de saque:

#1. Capital próprio

O refinanciamento de saque envolve empréstimos contra o patrimônio em sua casa. Geralmente, é mais benéfico esperar até que você tenha acumulado uma quantia significativa de patrimônio em sua propriedade antes de considerar um refinanciamento de saque. Isso garante que você tenha valor suficiente em sua casa para emprestar e potencialmente garantir melhores condições. No entanto, a maioria dos credores aceitará pelo menos 20% de capital próprio.

#2. Taxa de juros

Fique de olho nas taxas de juros atuais. Se as taxas de juros caíram significativamente desde que você inicialmente obteve sua hipoteca, pode ser um bom momento para considerar um refinanciamento de saque. Ao refinanciar a uma taxa mais baixa, você pode potencialmente reduzir seus pagamentos mensais de hipoteca e ter acesso a dinheiro.

#3. Objetivos financeiros

Considere por que você deseja buscar um refinanciamento de saque. Você está procurando consolidar dívidas com juros altos, financiar melhorias na casa, investir em outra propriedade ou cobrir despesas significativas? Avaliar suas metas financeiras ajudará você a determinar o momento certo para sacar ou refinanciar.

#4. Capacidade de Reembolso

Antes de prosseguir com um refinanciamento de saque, avalie sua capacidade de pagar o novo empréstimo. Certifique-se de ter uma renda estável e poder pagar confortavelmente o pagamento mais alto da hipoteca que pode resultar do refinanciamento do saque. Considere sua situação financeira geral e orçamento para garantir que você possa gerenciar o novo empréstimo com responsabilidade.

#5. Condições de mercado

Fique de olho no mercado imobiliário. Se os valores das propriedades estão se valorizando em sua área, pode ser um bom momento para considerar um refinanciamento de saque. Aumentar o valor da casa pode fornecer mais patrimônio, permitindo que você acesse uma quantia maior em dinheiro por meio de refinanciamento.

Taxas de Refinanciamento de Saque

As taxas de refinanciamento de saque geralmente são baseadas nos mesmos fatores que as taxas de hipoteca regulares. Esses fatores incluem sua pontuação de crédito, relação dívida/renda, relação empréstimo/valor e a saúde geral da economia. Normalmente, os mutuários com pontuações de crédito mais altas, índices de dívida em relação à renda mais baixos e mais patrimônio em suas casas se qualificam para melhores taxas de juros.

Qual é a desvantagem de um refinanciamento de saque?

Embora um refinanciamento de saque possa ser uma opção viável para acessar fundos, é importante considerar as possíveis desvantagens antes de prosseguir:

Taxas de juros mais altas
Aumento do valor do empréstimo
Patrimônio líquido reduzido
Redefinindo o prazo do empréstimo
Risco de execução duma hipoteca

Quanto dinheiro há em um refinanciamento de saque?

A quantia de dinheiro que você pode obter com um refinanciamento de saque depende de vários fatores, incluindo o valor avaliado de sua propriedade, a relação empréstimo-valor (LTV) permitida pelo seu credor e quaisquer saldos de hipotecas ou ônus existentes sobre a propriedade.

Em um refinanciamento de saque, você basicamente substitui sua hipoteca atual por uma nova que tenha um saldo principal mais alto. A diferença entre o valor do novo empréstimo e o saldo restante da hipoteca existente é o dinheiro que você recebe.

Os credores normalmente têm índices máximos de LTV que permitem refinanciar o saque. Por exemplo, se um credor permitir um índice LTV máximo de 80% e sua casa for avaliada em $ 300,000 com um saldo de hipoteca existente de $ 200,000, você poderá refinanciar até $ 240,000 ($ 300,000 x 0.80) e receber $ 40,000 em dinheiro ($ 240,000 – $ 200,000).

É importante observar que o valor exato que você pode receber pode variar de acordo com sua situação financeira específica e as diretrizes definidas pelo credor. Além disso, você deve considerar os custos associados, como custos de fechamento e possíveis taxas, ao determinar se um refinanciamento de saque é uma opção adequada para você. Consultar um profissional ou credor de hipotecas pode fornecer informações mais precisas com base em suas circunstâncias.

Conclusão

Por mais que o refinanciamento em dinheiro seja um salvamento de um empréstimo hipotecário existente, por favor, você atende aos requisitos necessários antes de aplicar. Isso pode compensar sua hipoteca existente e deixar algum dinheiro para você, no entanto, considere-o cuidadosamente, pois pode ter implicações fiscais, custos de transação ou outras desvantagens potenciais. Ao todo, consulte um consultor financeiro ou profissional. Isso ocorre porque eles podem ajudá-lo a avaliar as implicações específicas e tomar decisões informadas com base em suas circunstâncias e metas financeiras individuais.