EMPRÉSTIMOS FHA

Um empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) é uma hipoteca segurada pela FHA. Esses empréstimos são originados por credores privados, mas são garantidos pela FHA e seguem os critérios e políticas da agência. Este seguro permite que os bancos façam empréstimos com menos restrições do que os empréstimos tradicionais, como um adiantamento de 3.5% ou uma pontuação de crédito de 500. Mesmo que você não atenda às qualificações para uma hipoteca convencional ou tenha declarado falência, você pode ser capaz de se qualificar para um empréstimo FHA. Embora o governo federal não conceda empréstimos da FHA, ele os assegura. Como esse seguro protege os credores em caso de inadimplência, os credores da FHA estão prontos para oferecer condições favoráveis aos candidatos que podem não se qualificar para um empréstimo imobiliário tradicional. Credores privados aprovados pela FHA, como vários bancos, cooperativas de crédito e não-bancários (uma espécie de credor on-line), disponibilizam empréstimos FHA.

Um empréstimo imobiliário FHA pode ser usado para comprar ou refinanciar uma variedade de casas, incluindo:

Residências unifamiliares.

Residências multifamiliares com duas a quatro unidades

Apartamentos em condomínio.

Certas casas pré-fabricadas (aquelas que estão permanentemente afixadas a uma fundação)

Os empréstimos da FHA são hipotecas seguradas pela Federal Housing Administration. Como esses empréstimos hipotecários são segurados pelo governo federal (e, portanto, representam menos riscos para os credores), eles podem ser mais fáceis de se qualificar se você estiver reconstruindo seu crédito ou precisar fazer um pagamento menor. Você pode adquirir um empréstimo FHA com uma taxa de juros fixa ou variável e também pode escolher entre durações de retorno de até 30 anos. Além de financiar a compra da casa, existem empréstimos especializados, como o FHA 203(k), que ajudam a pagar pelos reparos da casa. Se você decidir refinanciar a casa que comprou com um empréstimo da FHA,

FHA Empréstimos para crédito ruim

Para se qualificar para a vantagem de baixo pagamento, os solicitantes de empréstimo da FHA devem ter uma pontuação mínima de FICO® de 580. Se sua pontuação de crédito for inferior a 580, o adiantamento é de 10%. Você pode entender por que é fundamental ter um histórico de crédito sólido. Lembre-se de que os padrões de crédito da FHA levam em consideração mais do que simplesmente sua pontuação FICO®; eles também consideram o histórico de pagamento do mutuário, falências, execuções hipotecárias e circunstâncias atenuantes que impedem os requerentes de fazer pagamentos em dia.

Ao subscrever seu empréstimo, seu credor FHA examinará seu histórico de crédito. Você provavelmente será elegível para um empréstimo da FHA se tiver um histórico de pagamentos pontuais. Os seguintes itens podem ter um impacto negativo na sua elegibilidade para o empréstimo:

Sem histórico de crédito

Se você não tem um histórico de crédito ou não utiliza o crédito tradicional, seu credor precisará obter um relatório de crédito consolidado não tradicional ou construir um histórico de crédito de outras maneiras.

Falência

A falência de um mutuário não os impede de obter uma hipoteca segurada pela FHA. Pelo menos dois anos devem ter se passado para que a falência do Capítulo 7 seja arquivada, e o mutuário deve ter restabelecido um crédito sólido ou optado por não incorrer em novos compromissos financeiros.

Atrasos de pagamento

É melhor enviar seu pedido de empréstimo FHA o mais rápido possível.

Encerramento

Foreclosures anteriores nem sempre são um impedimento para a obtenção de um novo empréstimo à habitação FHA, mas tudo depende das circunstâncias.

Cobranças, Julgamentos e Dívida Federal

Em geral, as diretrizes de empréstimo da FHA exigem que o credor garanta que quaisquer julgamentos pendentes sejam resolvidos ou pagos antes ou no momento do fechamento.

Requisitos de empréstimo FHA

Para mutuários que buscam um empréstimo da FHA, a FHA estabelece Requisitos Mínimos. No entanto, cada credor aprovado pela FHA é livre para definir suas próprias regras de subscrição, desde que sejam consistentes com os mínimos da FHA. Por exemplo, um credor pode querer uma pontuação de crédito mínima de 600, enquanto outro pode exigir um mínimo de 620. Os credores determinam suas próprias taxas de juros e custos. Compare ofertas de vários credores aprovados pela FHA para garantir que você obtenha a melhor taxa de hipoteca e condições de empréstimo da FHA. Um empréstimo FHA não exige que você seja um comprador de casa pela primeira vez. Os empréstimos da FHA, por outro lado, são populares entre os compradores de casas pela primeira vez porque combinam critérios modestos de entrada com pontuações de crédito mais tolerantes e requisitos de dívida existentes. Algumas hipotecas convencionais oferecem adiantamentos de apenas 3%, mas quase certamente você precisará cumprir requisitos de pontuação de crédito e relação dívida / renda mais rígidos do que os mínimos da FHA.

O seguro de hipoteca exigido em um empréstimo FHA funciona de forma diferente do que em outros tipos de hipotecas. Você pagará um pagamento adiantado de seguro de hipoteca de 1.75% e uma taxa anual de seguro de hipoteca que varia de 0.15% a 0.75%. O prêmio mensal é normalmente pago pela duração do empréstimo. No entanto, se você colocar 10% ou mais, a obrigação de seguro de hipoteca é dispensada. Outras condições fundamentais do empréstimo FHA incluem:

Pontuação de crédito: 580 ou superior com entrada de 3.5% ou superior; 500 ou superior com um pagamento inicial de 10% ou superior. Não há restrições de renda.

Tamanho máximo do empréstimo: $ 472,030 a $ 1,089,300 para uma casa unifamiliar, dependendo da localização (com algumas restrições).

DTI máximo: até 43% na maioria dos casos, mas maior em outros casos. No entanto, os padrões mínimos da FHA são apenas o ponto de partida para os credores.

Os melhores empréstimos FHA para crédito ruim

Mesmo se você tiver uma pontuação de crédito baixa, o programa de empréstimos da FHA pode ajudá-lo a comprar ou refinanciar uma casa. A Federal Housing Administration apóia os empréstimos imobiliários da FHA, permitindo que credores como a Freedom Mortgage façam empréstimos a mutuários com classificações de crédito mais fracas. Os empréstimos FHA podem ser mais baratos do que os empréstimos convencionais se você tiver uma pontuação de crédito mais baixa e um adiantamento menor. Para se qualificar para um empréstimo tradicional, os credores geralmente exigem uma pontuação de crédito de pelo menos 620 e um adiantamento de 5%. Lembre-se de que você ainda deve atender aos padrões financeiros, de crédito e de renda para obter aprovação para um empréstimo da FHA.

#1. Empréstimo residencial com marca d'água

A Watermark oferece empréstimos de compra, refinanciamento, convencionais e jumbo, bem como empréstimos FHA, USDA e VA. Empréstimos hipotecários não qualificados, também conhecidos como empréstimos não QM, estão disponíveis no credor para mutuários que trabalham por conta própria e podem não ter altas receitas em suas declarações fiscais. Os mutuários podem usar a marca d'água para solicitar empréstimos on-line, fazer upload de documentos, acompanhar o processo de empréstimo digitalmente e assinar documentos eletronicamente. A opção “Aplicar agora” do site solicita algumas perguntas sobre a intenção do mutuário antes de fornecer um número gratuito para um oficial de empréstimo. Você também pode escolher “Continuar” para acessar todo o aplicativo online.

#2. Carrington Empréstimo Hipotecário

A Carrington Mortgage Services fornece empréstimos tradicionais de compra e refinanciamento, bem como empréstimos VA, FHA e USDA apoiados pelo governo. Os mutuários que são compradores iniciantes ou autônomos, bem como indivíduos com um pouco de histórico de crédito ou que se inscrevem usando extratos bancários, podem se qualificar para empréstimos para compra ou refinanciamento por meio dos programas Flexible Advantage da Carrington. Há também opções de saque e jumbo nos programas. A Carrington Mortgage não fornece linhas de crédito para aquisição de imóveis residenciais, mas fornece empréstimos para aquisição de imóveis residenciais a consumidores existentes da Carrington. O aplicativo on-line da Carrington agiliza o procedimento. Você pode fazer upload de documentos e assiná-los eletronicamente, bem como verificar o andamento do seu empréstimo.

#3. Hipoteca Wells Fargo

A Wells Fargo oferece iniciativas focadas em promover a equidade racial na aquisição de imóveis, principalmente para tomadores de empréstimos negros e hispânicos, além de hipotecas convencionais e empréstimos FHA, VA e USDA apoiados pelo governo. Também é conhecido por seus empréstimos jumbo, que são respaldados por uma equipe especializada em bancos hipotecários privados. O banco fornece tecnologias hipotecárias de ponta, desde a pré-aprovação on-line até um aplicativo de empréstimo totalmente digital. Verificação eletrônica de emprego e upload e download de documentos são dois recursos que economizam tempo e papel. Faça login na sua conta do Wells Fargo para verificar o status de sua inscrição, compartilhar informações e assinar documentos eletronicamente.

Pontuação de crédito do empréstimo FHA

O FHA Loan é o tipo de hipoteca mais popular entre os proprietários de imóveis pela primeira vez por vários motivos. As diretrizes da FHA exigem uma pontuação mínima de crédito de 500 para os candidatos que fizerem pelo menos 10% de entrada e 580 para mutuários que pagarem entre 3.5% e 10% de entrada. No entanto, pontuações de crédito mais altas são frequentemente exigidas pelos credores para se qualificar para empréstimos FHA. Se sua pontuação de crédito precisar de alguma melhoria, pense em maneiras de melhorá-la. Se sua pontuação de crédito for 580 ou superior, você poderá se qualificar para um adiantamento de 3.5%. Novamente, essas são as diretrizes da FHA; os credores individuais podem (e frequentemente o fazem) definir uma pontuação de crédito mínima mais alta.

Como faço para solicitar um empréstimo FHA?

A boa notícia é que um empréstimo FHA é mais fácil de se qualificar do que muitos outros programas de hipoteca. Aqui está o que esperar.

FICO: Os empréstimos imobiliários da FHA exigem uma pontuação mínima de FICO de 500 a 580. (A maioria dos credores deseja um mínimo de 580.) Uma hipoteca tradicional, por outro lado, exige pelo menos uma pontuação de 620 FICO.

Histórico de crédito: Normalmente, você só pode pagar um atraso de 30 dias nos últimos 12 meses. Além disso, você não deve ter tido uma execução duma hipoteca ou uma falência recente nos últimos três anos.

Adiantamento: euSe sua pontuação de crédito for 580 ou superior, um empréstimo FHA exige um adiantamento de 3.5%. Se sua pontuação de crédito estiver entre 500 e 579, será necessário um adiantamento de 10%.

Você aplica para um empréstimo FHA através do banco ou outro credor de sua escolha. Empréstimos FHA estão disponíveis através da maioria dos bancos e credores hipotecários. Você pode solicitar uma pré-aprovação de empréstimo FHA com o credor de sua escolha. Em cerca de um dia, o credor coletará informações financeiras suficientes para fornecer (ou negar) uma pré-aprovação. Isso lhe dará uma estimativa de quanto dinheiro você pode pedir emprestado sem se comprometer com nada. Todos os itens anteriores se aplicam a qualquer pedido de hipoteca. Se você deseja um empréstimo FHA, deve dizer isso imediatamente.

Quais são as desvantagens dos empréstimos FHA?

Desvantagens dos empréstimos FHA

Você deve pagar um prêmio de seguro de hipoteca (MIP).
Existem limites de endividamento.
Existem critérios mínimos de propriedade.
Alguns credores podem estar menos dispostos a aceitar ofertas de compradores de FHA.
Você pode acabar gastando mais a longo prazo.

Quem se qualifica para um empréstimo FHA?

De acordo com o HUD, os mutuários com pontuação FICO de pelo menos 580 serão tecnicamente qualificados para o financiamento máximo, mas serão obrigados a apresentar um plano.

É fácil obter um empréstimo FHA?

Na maioria das circunstâncias, um empréstimo FHA é mais fácil de obter do que um empréstimo convencional. As amplas regras do programa de empréstimos da FHA oferecem aos requerentes com crédito abaixo do ideal e dinheiro mínimo uma chance de adquirir uma casa própria, permitindo-lhes desenvolver riqueza e uma base de estabilidade para suas famílias.

O que irá desqualificá-lo para um empréstimo FHA?

Uma alta relação dívida / renda, crédito ruim ou falta de finanças para pagar a entrada necessária, pagamentos mensais de hipoteca ou custos de fechamento são os três problemas básicos que podem proibir você de receber um empréstimo da FHA.

Pensamento final

Os empréstimos da FHA não são emitidos diretamente pela FHA. Em vez disso, a FHA atua como garantia de empréstimos, o que reduz o risco para os credores e aumenta a capacidade de empréstimo para candidatos qualificados. Esse poder inclui a capacidade de aumentar o interesse.

EMPRÉSTIMOS FHA: definição, requisitos, pontuação de crédito e melhores empréstimos

Conteúdo Esconder