O conceito de “multa de pré-pagamento” é estranho para muitos proprietários. Por que você deveria ser penalizado por pagar uma dívida antes do prazo? É o que acontece com os empréstimos hipotecários: muitos deles vêm com uma penalidade de pré-pagamento, o que limita sua flexibilidade e pode consumir seu bolso - apenas por tentar fazer a coisa certa para suas finanças. Existem várias razões pelas quais os credores podem não querer que você pague sua hipoteca antecipadamente, que discutiremos em breve. Neste guia, você saberá tudo sobre multa de pré-pagamento de hipoteca, empréstimo de carro ou até mesmo empréstimo pessoal, independentemente de sua localização ser na Califórnia ou não. Vamos mergulhar!
O que é uma penalidade de pré-pagamento?
Uma penalidade de pré-pagamento, às vezes conhecida como “pré-pagamento”, é um preço pago aos mutuários que pagam um empréstimo dentro de alguns anos após a contratação. Os credores geralmente param de cobrar depois de três a cinco anos de pagamento do empréstimo. Os credores aplicam esses custos para desencorajar os mutuários de pagar ou refinanciar suas hipotecas, o que resultaria em uma perda de receita de juros para o credor.
As penalidades de pré-pagamento são um custo cobrado pelos credores aos mutuários que pagam todas ou parte de suas dívidas antecipadamente. Uma penalidade de pagamento antecipado é especificada em contratos de empréstimo e é permitida em tipos de empréstimo específicos, como uma hipoteca convencional, um empréstimo para propriedade de investimento, um empréstimo para carro e um empréstimo pessoal. As taxas normalmente começam em 2% do saldo principal pendente e diminuem gradualmente para zero ao longo dos primeiros anos de um empréstimo.
As penalidades de pagamento antecipado são proibidas pela lei federal para várias formas de empréstimos imobiliários, incluindo empréstimos FHA e USDA, bem como empréstimos estudantis. Em outras circunstâncias, os credores podem cobrar penalidades de pagamento antecipado, embora haja restrições de tempo e custo impostas pela lei federal.
Como funciona uma penalidade de pré-pagamento
Poucas pessoas podem pagar uma dívida apenas um ou dois anos depois de contraí-la. No entanto, muitas pessoas refinanciam seus empréstimos para aproveitar uma taxa de juros mais baixa ou para melhorar seu crédito. As penalidades de pré-pagamento podem encarecer o refinanciamento nos primeiros anos após a contratação do empréstimo.
As penalidades de pré-pagamento diferem dependendo do credor e do tipo de empréstimo. Alguns credores não cobram; em outros, eles são limitados. Os pré-pagamentos são cobrados apenas durante os primeiros anos de um empréstimo, após o que desaparecem gradualmente (normalmente dentro de três a cinco anos).
As penalidades de pré-pagamento são aplicadas apenas a certos tipos de empréstimos, mas sempre são detalhadas nos documentos do empréstimo – e é por isso que é fundamental ler as divulgações antes de aceitar uma oferta de empréstimo.
Tipos de penalidades de pré-pagamento
As multas de pagamento antecipado são classificadas como suaves ou pesadas.
#1. Penalidades suaves de pré-pagamento
Uma multa de pré-pagamento suave é aplicada apenas quando você refinancia sua casa e é baseada na linguagem de uma penalidade de porcentagem acordada em sua papelada de empréstimo hipotecário.
#2. Penalidades rígidas de pré-pagamento
Ao vender ou refinanciar sua casa, você enfrentará uma penalidade severa. Uma penalidade de pré-pagamento também pode ser aplicada se você tentar pagar mais de 20% de sua dívida de empréstimo em um ano.
O que é um exemplo de penalidade de pagamento antecipado?
Um proprietário decide refinanciar uma hipoteca de dois anos com uma dívida restante de $ 250,000. Se a penalidade de pré-pagamento for de 4%, o proprietário deverá pagar $ 10,000 ao credor original pelo pagamento antecipado da hipoteca. Os mutuários devem estar cientes das penalidades de pagamento antecipado do credor; eles podem aumentar significativamente o custo de refinanciamento ou venda de uma casa.
Tipos de empréstimos que podem incluir uma cláusula de penalidade de pré-pagamento
Multas de pré-pagamento são proibidas para alguns tipos de empréstimo, incluindo empréstimos USDA e FHA. Em algumas circunstâncias, a capacidade dos credores de cobrar penalidades de pré-pagamento é limitada - para hipotecas tradicionais, por exemplo, as cobranças de pré-pagamento não podem começar acima de 2%.
No entanto, em outros casos, as penalidades de pré-pagamento são disposições extremamente comuns em contratos de empréstimo, embora ainda possam ser negociáveis.
Os tipos de empréstimos em que o mutuário deve estar atento às taxas de pré-pagamento incluem:
- Empréstimos convencionais
- SBA empréstimos
- Empréstimos de propriedade de investimento
- Grandes empréstimos sem recurso
- Empréstimos de provedores alternativos
- hipotecas subprime
Por que os credores cobram uma multa de pagamento antecipado de hipoteca?
Você pode presumir que uma pessoa ou organização que empresta dinheiro deseja reembolsá-lo o mais rápido possível. No entanto, os credores hipotecários não.
O credor corre mais riscos do que o mutuário durante os primeiros anos do prazo do empréstimo. Isso ocorre porque a maioria dos mutuários não colocou uma quantia considerável de dinheiro em comparação com o valor da casa. É por isso que os credores cobram “juros”, que é uma forma de proteção financeira. Se você pagar o empréstimo rapidamente, eles perderão todas as taxas de juros que foram incluídas no empréstimo como um incentivo para conceder a você, o mutuário, um empréstimo.
É por isso que muitos credores incluem a penalidade da hipoteca em primeiro lugar: eles a oferecem como uma forma de comercializar taxas de juros mais baixas. Sabendo que eles compensarão a diferença ao longo da vida do empréstimo ou ao receber uma multa de pré-pagamento se você pagar a hipoteca antes que eles recuperem seus custos.
Quanto vou pagar por uma penalidade de pagamento antecipado de hipoteca?
Os custos de penalidade de pré-pagamento diferem, como se poderia prever. No entanto, existem alguns modelos comuns para calcular o custo da penalidade:
- Porcentagem do saldo remanescente do empréstimo: Nesse caso, eles cobram uma pequena porcentagem do principal pendente, como 2%, como multa se o empréstimo for pago nos primeiros dois ou três anos.
- X número de meses de juros: Nesse caso, você apenas paga um total de juros de um número específico de meses, como 6 meses.
- Quantia fixa: o credor insere um valor fixo, como US$ 3,000, para pagar um empréstimo no primeiro ano. Isso raramente é usado em hipotecas.
- Escala móvel com base na duração da hipoteca: O modelo mais comum é uma escala móvel baseada nos termos da hipoteca. Como exemplo, considere uma penalidade sequencial de pré-pagamento de 2/1 nos primeiros dois anos do empréstimo. A penalidade é de 2% do saldo principal pendente se a hipoteca for paga durante o primeiro ano. A multa é de 1% do saldo principal pendente se a hipoteca for paga durante o ano 2.
O que é uma penalidade de pré-pagamento de empréstimo de carro?
Uma multa de pré-pagamento de empréstimo de carro é um custo pago pelos credores para pagar um empréstimo de carro antes da data de vencimento. Ao pedir dinheiro emprestado para um empréstimo de carro, você provavelmente escolherá um período de empréstimo de 24 a 60 meses. Contanto que você faça pagamentos mensais do empréstimo de carro, o credor ganha juros.
Se você optar por pagar o empréstimo antes da data de vencimento, o credor pode perder todos os juros que esperava ganhar durante o tempo restante. Para compensar, eles podem cobrar uma multa de pré-pagamento em seu empréstimo de carro.
Quando os credores cobram uma multa de pré-pagamento no empréstimo de carro?
O valor e o tempo de uma penalidade de pagamento antecipado de empréstimo de carro variam de acordo com o credor. Se você fechar o empréstimo antes da data de vencimento, alguns credores cobrarão uma multa. Outros, por outro lado, afirmam que você será penalizado apenas se pagar o empréstimo antecipadamente, como nos primeiros seis meses.
Quanto custará uma multa de pré-pagamento de empréstimo de carro?
Uma multa de pré-pagamento de até 2% do saldo pendente do empréstimo é frequentemente cobrada por um credor de carro. Isso significa que, se você ainda deve $ 10,000 em seu empréstimo quando decidir encerrá-lo, deverá pagar uma multa de pagamento antecipado de $ 200.
O valor real pode mudar entre os estados porque as leis estaduais limitam a multa máxima cobrada por pré-pagamento.
As penalidades de pré-pagamento em empréstimos para automóveis são legais?
Não há legislação federal que proíba as empresas de empréstimo de veículos de cobrar multas por pagamento antecipado. Alguns estados, no entanto, aprovaram leis que proíbem os bancos e instituições estatais de impor penalidades de pré-pagamento aos tomadores de empréstimo. Isso também implica que os credores privados ainda podem cobrar uma taxa se você pagar antecipadamente o empréstimo do carro.
O que é uma penalidade de pré-pagamento de empréstimo pessoal?
Uma penalidade de pré-pagamento é um preço cobrado por alguns credores se você pagar seu empréstimo pessoal antecipadamente. Em outras palavras, eles lhe emprestaram dinheiro, mas você não pagou na quantia que eles esperavam. Eles tentam compensar essa perda impondo uma penalidade de pré-pagamento em seu empréstimo pessoal.
O empréstimo pessoal cobra uma multa de pré-pagamento?
Não, alguns dos melhores empréstimos pessoais não incluem multa de pré-pagamento.
Quanto custa uma multa de pré-pagamento de empréstimo pessoal?
Uma penalidade de pré-pagamento pode custar centenas (ou milhares) de dólares, então procure um empréstimo pessoal que não tenha um.
O preço real varia de acordo com o credor, o tipo de empréstimo e o contrato de empréstimo. A seguir estão alguns exemplos de penalidades de pré-pagamento:
- Uma taxa fixa
- Uma porcentagem do saldo do empréstimo
- Os juros que o credor perderá porque você pagou o empréstimo antecipadamente
Como evito a multa por pré-pagamento?
Certos credores devem ser evitados se você quiser evitar penalidades de pré-pagamento em seu próximo empréstimo hipotecário. Isso inclui credores alternativos (geralmente on-line, credores não bancários), especialistas em empréstimos subprime e credores que prometem financiamento rápido.
Você também deve evitar certos produtos de empréstimo para evitar a cobrança dessas taxas. Por exemplo, é melhor evitar diferentes produtos de empréstimo e, em vez disso, limitar-se a empréstimos que podem ser obtidos em qualquer lugar. Se o seu credor tentar incorporar penalidades de pré-pagamento, você estará em uma posição mais forte para negociá-las.
Outra coisa que você pode fazer para evitar penalidades de pré-pagamento é evitar refinanciamentos frequentes, o que indica ao seu credor que é mais provável que você refinancie assim que as taxas de juros caírem. Você também pode tentar encontrar um co-signatário ou fazer um adiantamento maior em troca de um prazo de empréstimo melhor (incluindo a eliminação de uma penalidade de pagamento antecipado).
Finalmente, se você deseja evitar multas por pré-pagamento, basta esperar até que elas sejam eliminadas antes de pagar ou refinanciar seu empréstimo. Como alternativa, você pode fazer pagamentos extras permitidos que sejam inferiores ao valor máximo de sua hipoteca que você pode pagar a cada ano sem incorrer em taxas de pagamento antecipado.
Por que os bancos cobram multa por pré-pagamento?
Uma penalidade de pagamento antecipado de hipoteca é uma taxa cobrada por alguns credores se você pagar todo ou parte de seu empréstimo hipotecário antecipadamente. O custo da penalidade incentiva os mutuários a reembolsar seu principal lentamente por um longo período de tempo, permitindo que os credores hipotecários recebam juros.
O que é a multa de pré-pagamento de 3%?
Se um proprietário pagar a hipoteca da casa durante o primeiro ano, será cobrado uma multa de 3% sobre o saldo restante do empréstimo. O custo da penalidade é de 2% se eles pagarem o saldo do empréstimo no segundo ano. O preço é reduzido para 1% no terceiro ano.
Como é calculada a multa de pré-pagamento?
A penalidade de pré-pagamento é normalmente calculada como os pagamentos de taxa de juros por um número definido de meses ou como um diferencial de taxa de juros (IRD) - a diferença entre a taxa de hipoteca existente e a taxa de mercado atual.
Quais são exemplos de itens de pré-pagamento?
Despesas pagas antecipadamente, como aluguel ou seguro, são despesas futuras pagas antecipadamente.
Como saber se o meu empréstimo tem multa de pré-pagamento?
Se você não tiver certeza se uma multa de pré-pagamento se aplica à sua hipoteca atual, entre em contato com o credor hipotecário ou o prestador de serviço. Verifique as letras minúsculas em sua conta mensal ou a documentação de fechamento como outra opção. Descubra todos os detalhes se descobrir que pode estar sujeito a uma penalidade de pagamento antecipado.
Quanto é permitido o pré-pagamento?
A maioria dos credores hipotecários permite que os mutuários façam pagamentos anuais de até 20% do saldo do empréstimo. Em vez disso, uma penalidade de pagamento antecipado de hipoteca geralmente ocorre ao refinanciar, vender ou pagar de outra forma a maior parte de uma dívida.
Posso pagar o empréstimo antes da data de vencimento?
Você pode pagar um empréstimo pessoal antecipadamente, mas apenas se puder pagá-lo confortavelmente. Você também deve garantir que seu credor não imponha uma penalidade de pré-pagamento se você pagar seu empréstimo antecipadamente.
O que é Risco de Penalidade de Pré-Pagamento?
O risco de pagamento antecipado é o risco de que o valor principal (ou parte do valor principal) devido em um empréstimo possa ser pago prematuramente. Em outros termos, o risco de pagamento antecipado é o perigo de um mutuário pagar um empréstimo antecipadamente.
Por que o pré-pagamento é ruim?
Quando você paga seu empréstimo antes do esperado, porém, seu credor não cobra tantos juros. Ao incluir uma multa de pré-pagamento no empréstimo, seu credor pode dissuadi-lo de pagar o empréstimo antecipadamente (resultando em pagamentos de juros completos) ou cobrar a taxa para compensar os juros “perdidos”.
Conclusão
Antes de escolher uma hipoteca, verifique se há uma penalidade pelo pagamento antecipado de sua hipoteca, empréstimo de carro ou empréstimo pessoal. Você também deve procurar credores que não imponham taxas de pré-pagamento.
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Referências
