Comprar uma casa com crédito ruim – ou, mais precisamente, com baixa pontuação de crédito – pode ser difícil, mas não impossível.
Um adiantamento, um forte histórico de pagamento de suas contas no último ano ou dois e um salário consistente são necessários ao comprar uma casa. Além disso, você deve atender aos padrões mínimos de pontuação de crédito do credor. Embora classificações de crédito mais altas resultem em melhores condições de empréstimo, ainda é viável comprar uma casa com crédito ruim.
Você pode comprar uma casa com crédito ruim?
Se você está se perguntando como comprar uma casa com crédito ruim, saiba que não será fácil, mas é possível para você. Você só precisará dedicar um pouco mais de tempo ao planejamento e preparação antes de começar realmente a procurar uma casa.
Dito isto, é um processo altamente pessoal. Comprar uma casa com crédito ruim pode não ser uma opção para todos. É determinado por uma série de fatores, incluindo:
- Quão ruim é o seu crédito?
- Sua fonte de renda, quão grande é e quão consistente é
- Que obrigações adicionais você tem?
- Se os credores locais estão dispostos a lidar com você.
Como comprar uma casa com crédito ruim
Vejamos algumas das alternativas de empréstimo disponíveis e os requisitos médios de pontuação de crédito para cada uma delas.
#1. Empréstimos Tradicionais
Não há renda definida, pontuação de crédito ou requisito de adiantamento para se qualificar para um empréstimo convencional. No entanto, uma pontuação de crédito de 620 ou superior é normalmente necessária para se qualificar para um empréstimo hipotecário tradicional.
Há, no entanto, exceções. Se você tiver uma renda alta em relação ao valor do empréstimo ou um pagamento maior que o mínimo, poderá se qualificar para um empréstimo convencional, mesmo que sua pontuação de crédito esteja abaixo de 620.
#2. Hipotecas FHA
Um empréstimo FHA é aquele que é garantido pela Federal Housing Administration. Devido aos requisitos de qualificação mais baixos, os empréstimos da FHA podem ser particularmente atraentes para os compradores de casa pela primeira vez.
O empréstimo da FHA exige uma pontuação de crédito mínima de 500.
Há também requisitos extras de qualificação para empréstimos FHA. Por exemplo, você só pode usar um empréstimo FHA para comprar uma casa principal.
#3. Empréstimos de Administração de Veteranos
Você pode ser elegível para um empréstimo do VA se for um veterano ou estiver servindo ativamente nas forças militares.
Um empréstimo VA é apoiado pelo Departamento de Assuntos de Veteranos e permite que você compre uma casa sem dinheiro para baixo. Alguns credores podem precisar que você pague uma “taxa de financiamento” única.
Para se qualificar para um empréstimo da FHA, sua casa deve atender a determinados critérios. Embora o VA não exija uma pontuação de crédito específica, a maioria dos credores o faz. O Rocket Mortgage®, por exemplo, exige uma pontuação de crédito mínima de 580.
#4. Empréstimos do USDA
Um empréstimo do USDA* é outro empréstimo garantido pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos. Um empréstimo do USDA permite que você compre uma casa em um local rural qualificado sem entrada de dinheiro.
Para se qualificar para o empréstimo, a maioria dos credores exigirá uma pontuação de crédito de 640, bem como outras restrições de renda relacionadas a um empréstimo do USDA.
O que constitui uma pontuação de crédito ruim aos olhos dos credores hipotecários?
A maioria dos consumidores não sabe que muitos credores não exigem uma pontuação de crédito mínima especificada para comprar uma casa. A pegadinha é que um credor hipotecário convencional é livre para impor seus próprios padrões de pontuação de crédito. Embora os empréstimos garantidos pelo governo ofereçam algum conforto aos credores hipotecários, eles têm restrições de pontuação de crédito, mesmo que normalmente sejam significativamente mais baixas.
Se sua pontuação de crédito for inferior a 500, você pode ter dificuldade em garantir uma hipoteca e precisará trabalhar para melhorar sua pontuação primeiro.
Como aumentar sua pontuação de crédito antes de comprar uma casa
Sim, é possível comprar uma casa com crédito ruim – mas também é possível comprar com crédito bom!
Lembre-se de que as classificações de crédito são apenas temporárias e você pode melhorá-las alterando seu comportamento. Mesmo pequenas modificações podem fazer uma grande diferença.
Portanto, se você tiver seis semanas, seis meses ou mais para comprar uma casa, poderá reparar seu crédito ao longo do tempo.
Aqui estão cinco métodos simples para melhorar seu crédito e economizar dinheiro em sua hipoteca, bem como dois atalhos.
#1. Examine seu relatório de crédito para quaisquer erros.
Você nunca viu seu relatório de crédito hipotecário se nunca solicitou um, e mais de um terço dos relatórios de crédito contêm imprecisões.
AnnualCreditReport.com permite que você examine seu relatório antes de aplicar, ou você pode adquirir seu relatório de crédito hipotecário como parte de uma pré-aprovação de hipoteca online.
Erros são comuns entre locatários que se mudaram com frequência, aqueles que pagam ou adiam empréstimos estudantis e homens e mulheres que mudaram seus nomes legais.
As imprecisões nos relatórios de crédito podem diminuir sua pontuação em mais de 100 pontos.
#2. Sempre pague seus pagamentos em dia.
Fazer pagamentos pontuais aos seus credores é outra excelente abordagem para aumentar sua pontuação de crédito. Você notará a diferença em menos de 30 dias.
Se o dinheiro estiver curto e você não puder pagar todas as suas despesas integralmente a cada mês, faça pelo menos os pagamentos mínimos. Os pagamentos mínimos ainda são feitos dentro do cronograma. Os pagamentos perdidos, por outro lado, são depreciativos.
#3. Crie uma almofada de crédito para si mesmo.
O segundo maior fator em sua pontuação de crédito é quanto crédito você tem em seu nome, e ter muito disso é uma coisa boa! É um grande conceito.
Os credores querem que você tenha muito crédito porque percebem como a vida pode ser imprevisível. Quando as coisas dão errado, essas linhas de crédito altas podem mantê-lo à tona para que você possa continuar pagando sua hipoteca.
Aproveite isso. Um número de suporte ao cliente pode ser encontrado no verso de qualquer cartão de crédito que você possui. Ligue e peça o aumento do limite de crédito.
Você pode ganhar 50 pontos ou mais.
#4. Mantenha suas contas de crédito (por enquanto)
Aumentar seus limites de crédito pode ajudar a aumentar sua pontuação total, mas remover o crédito de suas contas pode diminuir sua pontuação.
Evite cancelar os cartões de crédito antigos que você nunca usa, bem como o cartão de cobrança pessoal da loja que você nunca visita. Essas contas abertas contam para sua pontuação e cada ponto é importante.
#5. Evite obter novos cartões de crédito e incorrer em dívidas adicionais.
Às vezes é inevitável. No entanto, faça todos os esforços para trabalhar com o crédito que você já possui. Não solicite um novo cartão de crédito, um novo empréstimo para automóveis ou uma nova linha de crédito pessoal. Cada um desses comportamentos resultará em uma pontuação total mais baixa.
Atalho 1: Torne-se um usuário registrado.
As agências de crédito permitem que duas ou mais pessoas compartilhem crédito, portanto, solicite que um membro da família o registre como usuário autorizado em suas contas de crédito. Você se beneficiará de pagamentos adicionais em dia, pois eles pagam suas contas todos os meses.
Observação: se um membro da família não fizer um pagamento, isso também será considerado como um pagamento perdido para você.
#2. Crie uma conta de crédito controlada como um segundo atalho.
Empresas de crédito por assinatura desenvolvidas após a Grande Repressão de 2009 para ajudar indivíduos a construir crédito sólido. A Self.inc, uma dessas empresas, atendeu mais de 3 milhões de pessoas. Não é um serviço gratuito, mas os compradores de casas relataram sucesso com ele. Considere criar uma conta de construtor de crédito próprio.
Opções para empréstimos à habitação para compradores com crédito ruim
Aqui estão alguns dos programas de empréstimo que você pode verificar se o seu crédito é 'justo' ou 'ruim'.
#1. Empréstimo FHA (pontuação de crédito mínima de 500-580)
Os mutuários com classificações de crédito tão baixas quanto 500 são elegíveis para este empréstimo garantido pelo governo. Se sua pontuação de crédito for tão baixa, você será solicitado a pagar pelo menos 10%. Um mínimo de 580 é significativamente mais usual. Como Ivan mencionou, diferentes credores podem ter diferentes sobreposições de crédito, portanto, verifique com seu credor específico para determinar se você se qualifica.
#2. Empréstimo VA (pontuação de crédito mínima de 580-620)
Empréstimos VA são apoiados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos e estão disponíveis apenas para os mutuários que serviram nas forças armadas. O VA não tem pontuação de crédito mínima declarada para aqueles que se qualificam. No entanto, os credores VA geralmente querem uma pontuação FICO de 580-620.
#3. Empréstimo do USDA (pontuação de crédito mínima de 640)
Este empréstimo só é acessível em áreas rurais qualificadas. Os empréstimos do USDA geralmente exigem apenas uma pontuação de 640 FICO. No entanto, as condições exatas devem ser confirmadas com o seu credor. Ivan afirmou que, após a pandemia, muitos credores impuseram sobreposições de empréstimos mais severas.
#4. Empréstimo convencional (pontuação de crédito mínima 620)
Uma hipoteca convencional requer uma pontuação de crédito mínima de 620, bem como um adiantamento de 3-5 por cento.
Entendendo e aprimorando seu crédito
Como um comprador em potencial, você deve pagar as dívidas, economizar o máximo possível e avaliar seu histórico de crédito. Conhecer sua credibilidade é um passo crítico na compra de uma casa com crédito ruim. Examine seu relatório de crédito e pontuação de crédito para descobrir. O relatório inclui sites de finanças pessoais, como NerdWallet, sua instituição financeira e o site do governo anualcreditreport.com.
#1. Verifique seus relatórios quanto a erros.
Procure contas atualizadas incorretamente ou qualquer outra coisa que não reflita adequadamente seu histórico de crédito genuíno. Se você descobrir quaisquer erros ou imprecisões, poderá abrir uma disputa com as agências de crédito ou com o credor que forneceu as informações.
#2. Repare seu histórico de crédito.
Fazer pagamentos pontuais pode melhorar sua pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito mais alta também pode aumentar suas chances de obter um empréstimo à habitação mais acessível.
Suas pontuações de crédito não serão incluídas em seus relatórios de crédito gratuitos. Para ver as pontuações de hipotecas, acesse myFICO.com e compre um relatório completo. O método mais econômico é se inscrever, baixar os dados do primeiro mês e cancelar o serviço antes do próximo período de assinatura.
Qual empréstimo é mais simples para crédito ruim?
Dia de pagamento, título de veículo, casa de penhores e empréstimos pessoais parcelados são os mais fáceis de obter. Estes são empréstimos de crédito negativo de curto prazo.
Os bancos emprestarão a tomadores de crédito ruins?
Bancos, cooperativas de crédito e credores on-line emprestam para pessoas com crédito ruim, mas seus critérios de “credibilidade” variam. É vital comparar os credores porque alguns têm restrições mais rígidas.
Que crédito é necessário para comprar uma casa?
Os candidatos a empréstimos convencionais devem ter uma pontuação de crédito de 620 ou superior. Se sua pontuação estiver abaixo de 620, os credores podem negar seu empréstimo ou cobrar uma taxa de juros mais alta, aumentando seu pagamento mensal.
Qual aprovação de empréstimo é mais fácil?
Quais empréstimos são mais fáceis de conseguir? Payday, título de automóvel, casa de penhores e empréstimos pessoais sem verificação de crédito são os mais fáceis de obter. Mutuários de crédito ruim podem obter esses empréstimos rápidos com poucas restrições.
O que aumenta o crédito?
Pagamentos em dia, saldos baixos de cartão de crédito, uma mistura de contas de cartão de crédito e empréstimo, contas de crédito mais antigas e poucas consultas de crédito aumentam as pontuações de crédito.
Conclusão
Mesmo se você tiver crédito ruim, ainda poderá aproveitar as vantagens da casa própria. Em vez disso, pode simplesmente exigir mais pesquisas ao procurar financiamento.
Você pode se qualificar para uma hipoteca com um empréstimo garantido pelo governo, como um empréstimo da FHA, mesmo que sua pontuação de crédito seja 500. Pode ser tentador comprar uma casa o mais rápido possível, mas é aconselhável levar seu tempo avaliando a disponibilidade opções e taxas de juros antes de iniciar sua pesquisa de empréstimo.
Perguntas Frequentes
Qual é a pontuação de crédito mais baixa possível para comprar uma casa?
Ao solicitar um empréstimo tradicional, você deve ter uma pontuação de crédito de 620 ou superior. Se sua pontuação de crédito cair abaixo de 620, os credores podem não conseguir aprovar seu empréstimo ou podem ser obrigados a oferecer uma taxa de juros mais alta, resultando em pagamentos mensais mais altos.
Posso obter uma hipoteca com crédito ruim, mas boa renda?
Embora possa ser mais desafiador, obter uma hipoteca com baixa pontuação de crédito ainda é viável, especialmente se você tiver um bom salário. Fale com um credor de hipoteca de crédito ruim especializado, explore um fiador ou hipoteca conjunta ou simplesmente trabalhe em sua pontuação de crédito.
Quantos pontos uma hipoteca aumenta sua pontuação de crédito?
De acordo com a FICO®, mesmo que seu credor retire seu crédito pode fazer com que sua pontuação de crédito caia cinco pontos.
Pagar aluguel gera crédito?
Os pagamentos de aluguel não o ajudarão a desenvolver crédito. No entanto, relatar seus pagamentos de aluguel pode ajudá-lo a melhorar o crédito, principalmente se você for novo no crédito ou tiver pouca experiência com ele. Se você alugar novamente, ter informações de pagamento de aluguel em seu relatório de crédito pode ser vantajoso.
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