Por mais maravilhoso que possa parecer querer começar um novo negócio, geralmente não é um empreendimento fácil, especialmente quando há dinheiro envolvido. Freqüentemente, você precisará investir uma quantidade significativa de tempo e dinheiro, tanto seu quanto de terceiros, para transformar sua ideia em um negócio lucrativo. Além disso, conseguir um empréstimo para iniciar um pequeno negócio é muito mais difícil do que para um negócio já existente. Mas não se preocupe; este artigo é um guia sobre como obter empréstimos para iniciar um pequeno negócio. Leia.
O que são empréstimos para startups de pequenas empresas?
Empréstimos para empresas iniciantes são qualquer tipo de empréstimo usado para iniciar um novo negócio. Esse dinheiro pode ser usado para ajudar no desenvolvimento de um produto ou serviço, contratar pessoal, alugar espaço ou equipamento ou comprar bens. Os empréstimos iniciais também podem envolver investimentos para empresas que já foram abertas, mas ainda estão em seus estágios iniciais.
Fontes de empréstimos para iniciar um pequeno negócio
Os empréstimos iniciais normalmente não exigem crédito comercial ou um alto nível de receita porque os credores entendem que estão oferecendo dinheiro para promover um novo empreendimento. No entanto, seu crédito pessoal e experiência no setor podem ter impacto na sua elegibilidade e nos termos do empréstimo. Você também pode usar outros tipos de financiamento para ajudar sua empresa.
Aqui estão algumas fontes de empréstimos para iniciar um pequeno negócio:
#1. Auto financiamento
Para financiar as suas empresas, muitos novos empresários de pequenas empresas contraem empréstimos pessoais ou aproveitam as suas poupanças. Isso pode ser possível com um empréstimo sem garantia, cartões de crédito corporativos ou uma segunda hipoteca, bem como um empréstimo contra uma conta 401 (k) ou outra conta de aposentadoria.
Essas opções podem ser vantajosas se você estiver tendo dificuldades para se qualificar para um empréstimo comercial ou se preferir controlar totalmente sua empresa em vez de vender uma parte dela a um investidor. No entanto, você pode estar colocando em risco seus bens pessoais e dinheiro.
#2. Financiamento de amigos e familiares
Você também pode tentar arrecadar fundos com parentes e amigos. Em troca, você pode oferecer-se para reembolsá-los com uma participação acionária em sua empresa ou pode deixá-los adquirir uma participação em sua empresa e lucrar se tiver sucesso.
Amigos e familiares podem não exigir uma verificação de crédito e podem oferecer condições melhores do que outros credores. Considere o impacto em seus relacionamentos pessoais se sua empresa falir e você não conseguir pagar o empréstimo.
#3. Empréstimos SBA
A Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA) não concede empréstimos diretos, mas garante empréstimos concedidos por credores participantes. Dependendo do seu negócio e de como você pretende utilizar os fundos, você pode solicitar vários tipos de empréstimos SBA. Embora o processo de solicitação e aprovação possa ser demorado, a garantia pode facilitar a obtenção de um grande empréstimo em condições favoráveis, mesmo que você não tenha um crédito excelente.
- O programa de empréstimo SBA 7(a) é um dos mais populares, com financiamento de até US$ 5 milhões disponíveis. Em 2021, as startups receberam aproximadamente 17% dos empréstimos SBA 7(a).
- Se você deseja comprar imóveis ou equipamentos, o programa de empréstimo SBA 504 pode ser uma escolha adequada, embora apenas 10% desses empréstimos tenham sido para startups.
- O programa de empréstimos Community Advantage destina-se a empresas em comunidades sub-representadas, e as startups receberam 45% desses empréstimos em 2021.
- O programa de microcrédito da SBA fornece até US$ 50,000 para estabelecer ou expandir uma empresa, embora a SBA não especifique quanto desse valor foi para empreendedores.
Você também pode utilizar a ferramenta de correspondência de credores da SBA para identificar os credores participantes e comparar ofertas de empréstimos com base em suas circunstâncias individuais.
#4. Financiamento de empresas locais
Empréstimos comerciais tradicionais também estão disponíveis em cooperativas de crédito locais, bancos comunitários e organizações sem fins lucrativos. Embora as taxas, prazos e requisitos variem de acordo com o credor, você pode descobrir que os credores menores estão mais dispostos a trabalhar com você com base em sua experiência pessoal do que bancos gigantes ou credores online. Alguns credores também podem participar de programas de garantia de empréstimos locais ou estaduais semelhantes aos oferecidos pela SBA.
# 5. Financiamento colaborativo
Os sites de crowdfunding online podem ajudá-lo a organizar uma campanha e arrecadar fundos de estranhos e também de pessoas que você conhece. O crowdfunding é classificado em quatro tipos: dívida, capital próprio, doações e prêmios.
Com o capital, você levanta fundos em troca de uma ação da sua empresa, mas com um empréstimo ou título, você contrai uma dívida que deve ser paga com juros. O crowdsourcing de doadores, como as campanhas GoFundMe, raramente é empregado por startups porque você tem pouco ou nada a oferecer em troca. Considere uma campanha baseada em recompensas na qual você oferece aos doadores um dos produtos ou serviços da sua empresa em troca de suas contribuições.
# 6. Grants
Existem subsídios corporativos, municipais, estaduais e federais disponíveis para pequenos empresários e podem ser uma excelente opção porque você não precisa devolver o dinheiro. No entanto, os objetivos da sua empresa devem corresponder aos do concedente, podendo haver procedimento de candidatura competitivo.
Grants.gov é um lugar maravilhoso para começar ao procurar subsídios governamentais para pequenas empresas. Você também pode procurar um Centro de Desenvolvimento de Pequenas Empresas local, que pode ajudá-lo a localizar subsídios, financiar e operar seu negócio com sucesso.
#7. Financiamento baseado em ativos
Ao iniciar uma empresa, você também pode utilizar ativos comerciais como garantia para um empréstimo. Empréstimos para automóveis comerciais, financiamento de equipamentos e empréstimos imobiliários comerciais são exemplos disso. Às vezes, alugar equipamentos faz mais sentido do que comprá-los. Um arrendamento operacional permite alugar equipamentos com opção de compra ou devolução no final do período de arrendamento. O arrendamento mercantil mais prevalente é semelhante a um contrato de aluguel próprio.
#8. Linhas de crédito comerciais
Uma linha de crédito corporativa pode fornecer financiamento contínuo para sua startup. Ao contrário de um empréstimo, você não receberá o valor total do empréstimo de uma só vez. Em vez disso, você usa sua linha de crédito, que tem um limite de quanto você pode pedir emprestado. Você também terá mais liberdade do que com um empréstimo a prazo, porque simplesmente paga juros sobre o valor emprestado.
#9. Empréstimos on-line a prazo
Geralmente são empréstimos a prazo, o que significa que você recebe o valor total do empréstimo ao aceitá-lo e, em seguida, faz pagamentos regulares durante um determinado período de tempo até que o empréstimo seja reembolsado.
Os credores online também podem ter pré-requisitos mais baixos e um processo de inscrição mais rápido do que os credores tradicionais, e podem empregar técnicas atuais para avaliar quem se qualifica (como conectar-se e analisar sua conta bancária).
Credores online como BlueVine e Fundbox fornecem linhas de crédito para startups que estão em operação há seis e três meses, respectivamente.
Como obter empréstimos para iniciar uma pequena empresa
#1. Determine o tipo de empréstimo que você precisa
Muitos proprietários de pequenas empresas preferem obter financiamento de bancos e cooperativas de crédito tradicionais. No entanto, existem vários tipos de financiamento empresarial disponíveis para ajudar as empresas a decolar.
#2. Examine suas pontuações de crédito pessoal e empresarial
Os credores analisam a pontuação de crédito do candidato para determinar quanto perigo eles representam. Os candidatos com uma pontuação de crédito mais alta têm maior probabilidade de fazer pagamentos dentro do prazo e, como resultado, têm mais chances de aceitação. As classificações de crédito empresarial são normalmente acessíveis após seis meses a um ano de operação, portanto, novas empresas podem não ter uma, especialmente se a startup for totalmente nova.
No entanto, como os empréstimos às vezes são garantidos pessoalmente – ou seja, o mutuário promete legalmente pagar a dívida com fundos pessoais se a empresa não pagar – os credores também consideram a pontuação de crédito pessoal do requerente ou do proprietário da empresa.
Antes de solicitar um empréstimo, adquira cópias dos relatórios de crédito de sua empresa e verifique sua pontuação de crédito pessoal para se preparar para o processo de inscrição e calcular suas chances de aceitação.
#3. Reúna e prepare todos os documentos necessários
A documentação exata necessária para obter um empréstimo comercial varia de acordo com o credor. No entanto, a maioria dos credores utiliza determinados documentos para analisar e verificar a identificação do requerente e a existência de uma empresa. Os credores, por exemplo, frequentemente desejam declarações fiscais com data de pelo menos dois anos, bem como dados financeiros, como extratos bancários, contas a receber, transações de cartão de crédito e faturas pendentes com data de pelo menos quatro meses.
Como empreendedor iniciante, você também pode aumentar suas chances de aprovação criando um plano de negócios abrangente. Isto pode mostrar aos credores que a empresa está financeiramente segura o suficiente para reembolsar os seus empréstimos com base nas receitas e despesas futuras projetadas. Os credores também podem solicitar documentos de licenças comerciais e registros relevantes, bem como dados bancários para depósito direto.
#4. Investigue e compare credores
Dependendo de suas credenciais pessoais e comerciais, você poderá obter um empréstimo inicial de vários credores. Considere os seguintes aspectos ao comparar os credores para encontrar os melhores empréstimos para empresas iniciantes para suas necessidades:
- Taxa percentual anual (APR). Em geral, as TAEGs de empréstimos comerciais começam em torno de 9%. No entanto, as taxas para novos empréstimos comerciais podem ser mais altas e as taxas para os candidatos mais qualificados podem ser mais baixas. Para descobrir quais APRs estão disponíveis, acesse o site de cada credor ou ligue para um representante de atendimento ao cliente.
- Taxas e outras despesas. Para cobrir os custos de tratamento da papelada e validação das informações do pedido, os credores empresariais frequentemente cobram taxas de originação que variam de 3% a 5% do valor total do empréstimo. Outros cobram multas de pré-pagamento aos mutuários que pagam seus empréstimos antecipadamente, bem como multas por atraso no pagamento àqueles que perdem a data de vencimento. Estes custos podem aumentar o custo global dos empréstimos, pelo que alguns credores os renunciam para se manterem competitivos.
- A reputação do credor. Mesmo que um credor pareça adequado no papel, estude avaliações na Internet para avaliar sua reputação entre os mutuários atuais e anteriores. Da mesma forma, entre em contato com outros membros da sua comunidade empresarial para saber mais sobre suas interações com a instituição financeira. Se o seu estudo mostrar algum sinal de alerta, como experiências insatisfatórias de atendimento ao cliente, você deve considerar trocar de credor.
#5. Preencha e envie sua inscrição
Depois de decidir sobre um credor, informe-se sobre o processo de inscrição e certifique-se de ter reunido todos os documentos necessários. Os processos de inscrição e subscrição variam de acordo com o credor, portanto, descubra se você pode se inscrever on-line ou por telefone - ou se precisará visitar uma agência. Após o envio da sua solicitação, um representante do credor poderá contatá-lo para solicitar mais evidências, como verificação de garantias ou registros financeiros extras.
Os benefícios e desvantagens dos empréstimos para iniciar uma pequena empresa
Benefícios
- Mantenha o controle do seu negócio.
- Os empréstimos a taxas fixas proporcionam pagamentos mensais previsíveis.
- Distribua o custo de lançamento de uma empresa ao longo do tempo.
- Se você fizer pagamentos dentro do prazo, sua pontuação de crédito aumentará.
desvantagens
- Pode ser difícil se qualificar.
- As taxas de empréstimo e as taxas de juros podem ser extremamente altas.
- É possível que seja necessária uma garantia de empréstimo.
- Pagamentos elevados de empréstimos podem colocar sua empresa em risco de falência.
- Se o negócio falir, poderá ser necessário reembolsar o empréstimo com dinheiro pessoal.
É difícil conseguir um empréstimo para pequenas empresas?
Pode ser difícil obter um empréstimo para uma pequena empresa sem uma pontuação de crédito pessoal sólida e prova de receita consistente de sua organização. Um credor enfrenta um risco considerável de fazer um empréstimo sem estes. Se um banco considerar que o perfil do requerente não é sólido, as ofertas de empréstimo podem exigir garantias ou taxas de juros exorbitantes. Essas restrições podem prejudicar a empresa. Se você acredita que sua pontuação de crédito ou ganhos comerciais são insuficientes, buscar financiamento por meio de fontes alternativas, como dinheiro de amigos e familiares ou crowdsourcing, talvez seja uma opção melhor.
Os empréstimos SBA exigem um adiantamento?
Sim, é necessário um pagamento inicial para empréstimos SBA. O pagamento inicial varia de acordo com o credor e o devedor, mas um pagamento inicial típico é de 10%. Em raras circunstâncias, esta proporção pode chegar a 30%.
Os empréstimos SBA podem ser usados para fins pessoais?
O uso pessoal de empréstimos SBA não é permitido. O dinheiro só pode ser usado para sua empresa. Isso inclui pagar despesas comerciais, expandir seus negócios e pagar seu próprio salário. Os empréstimos da SBA não podem ser usados para saldar dívidas pessoais, como hipotecas ou obrigações de cartão de crédito.
Conclusão
Obter um empréstimo para o seu negócio pode ser difícil, especialmente se se espera que você coloque uma garantia em risco, o que aumenta o risco. A Small Business Administration (SBA) é um recurso fantástico para empreendedores, pois oferece financiamento sem necessidade de garantias.
As empresas podem adquirir empréstimos sem garantia fora do SBA, mas é fundamental compreender os termos antes de assinar o contrato. Outros requisitos severos ou taxas de juros elevadas podem ser aplicados a empréstimos sem garantia. Determine quais condições funcionam melhor para você e para a empresa ao decidir sobre um empréstimo.
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Referências
