Como proprietário de uma empresa, você entende a importância de investir em novas oportunidades de crescimento. No entanto, nem sempre você tem fundos para fazer esses investimentos. Financiamento de pequenas empresas pode ser um salva-vidas nesta situação. E, se você está procurando um empréstimo, provavelmente já considerou empréstimos a prazo. Mas, antes de se comprometer com esse tipo de empréstimo, é fundamental entender o que é e como ele se diferencia das outras opções disponíveis.
O que é exatamente um empréstimo a prazo?
Um empréstimo a prazo dá aos mutuários uma montante fixo de dinheiro adiantado em troca de condições de empréstimo específicas. Os empréstimos a prazo são normalmente destinados a pequenas empresas bem estabelecidas com demonstrações financeiras estáveis. O mutuário concorda com um cronograma de pagamento específico com uma taxa de juros fixa ou variável em troca de uma determinada quantia em dinheiro. Empréstimos a prazo podem exigir adiantamentos significativos para reduzir os valores de pagamento e o custo total do empréstimo.
Como funcionam os empréstimos a prazo
Empréstimos a prazo são freqüentemente concedidos a pequenas empresas que precisam de recursos para comprar equipamentos, um novo prédio para seus processos de fabricação ou qualquer outro ativo fixo para manter suas operações funcionando. Algumas empresas emprestam os fundos necessários para operar todos os meses. Muitos bancos criaram programas de empréstimos a prazo para ajudar as empresas dessa maneira.
Os proprietários de empresas solicitam empréstimos a prazo da mesma forma que solicitariam qualquer outra linha de crédito - entrando em contato com o credor. Eles devem fornecer declarações e outras provas financeiras de sua credibilidade.
Os mutuários aprovados recebem uma quantia fixa de dinheiro e são obrigados a fazer pagamentos em um período definido, geralmente mensal ou trimestralmente.
Os empréstimos a prazo têm uma data de vencimento definida e uma taxa de juro fixa ou variável. Se os recursos forem usados para comprar um ativo, a vida útil desse ativo pode afetar o cronograma de amortização. O empréstimo requer garantias e um rigoroso processo de aprovação para reduzir o risco de inadimplência ou falha no pagamento. Como afirmado anteriormente, alguns credores podem exigir adiantamentos antes de adiantar o empréstimo.
Os mutuários frequentemente escolhem empréstimos a prazo por vários motivos, incluindo:
- Fácil procedimento de aplicação
- Receber um pagamento em dinheiro antecipadamente
- Pagamentos especificados
- Taxas de juros reduzidas
Um empréstimo a prazo também libera dinheiro do fluxo de caixa de uma empresa para ser usado em outro lugar.
Tipos de empréstimos a prazo
Se você decidir por um empréstimo a prazo, poderá solicitar um empréstimo de curto, médio ou longo prazo.
Empréstimos de curto prazo
São empréstimos de valores menores com prazos de pagamento mais curtos – geralmente um ou dois anos.
Os empréstimos de curto prazo são ideais para cobrir os custos diários de capital de giro. No entanto, como esses empréstimos são mais convenientes e fáceis de obter, você pode esperar pagar taxas de juros mais altas.
Empréstimos de prazo intermediário
Os empréstimos de prazo intermediário situam-se entre os empréstimos de curto e longo prazo. Os prazos de pagamento são normalmente de dois a cinco anos, com um valor máximo de empréstimo de $ 500,000.
Esses empréstimos são uma boa opção para empresas que desejam expandir ou abrir um novo local. Esse tipo de financiamento pode ajudá-lo a aumentar suas operações comerciais e começar a gerar mais receita.
Empréstimos de longo prazo
Os empréstimos de longo prazo têm os maiores valores de empréstimo e os prazos de pagamento mais estendidos. Você pode obter financiamentos na casa dos milhões de dólares, com prazos de pagamento de até 25 anos.
Um empréstimo de longo prazo é uma boa opção para uma empresa bem estabelecida, com bom crédito e um histórico financeiro sólido. Você pode usar um para financiar estratégias de crescimento de longo prazo para sua empresa.
Exemplo de Empréstimo a Prazo
Um empréstimo garantido 7(a) da Small Business Administration (SBA) incentiva o financiamento de longo prazo. Empréstimos de curto prazo e linhas de crédito rotativo podem atender às necessidades cíclicas e imediatas de capital de giro de uma empresa.
Os vencimentos dos empréstimos de longo prazo variam de acordo com a capacidade de pagamento do tomador, a finalidade do empréstimo e a vida útil do ativo financiado. As datas máximas de vencimento para imóveis são normalmente de 25 anos, até dez anos para capital de giro e dez anos para a maioria dos outros empréstimos. O mutuário faz pagamentos mensais de principal e juros para pagar o empréstimo.
O pagamento de um empréstimo de taxa fixa da SBA é o mesmo que qualquer outro pagamento porque a taxa de juros é fixa. Por outro lado, o valor do pagamento em um empréstimo de taxa variável pode mudar conforme a taxa de juros muda. Durante a fase inicial ou de expansão de uma empresa, um credor pode estabelecer um empréstimo SBA com pagamentos apenas de juros. Como resultado, a empresa tem mais tempo para gerar receita antes de efetuar os pagamentos totais do empréstimo. A maioria dos empréstimos da SBA não permite pagamentos inflacionados.
O SBA cobra uma taxa de pré-pagamento do mutuário somente se o empréstimo tiver vencimento de 15 anos ou mais. Todo empréstimo é garantido por bens pessoais e de negócios até que o valor de recuperação seja igual ao valor do empréstimo ou o mutuário tenha penhorado todos os bens razoavelmente disponíveis.
Quais são as vantagens e desvantagens dos empréstimos a prazo?
Os empréstimos a prazo, como todas as opções de financiamento, possuem vantagens e desvantagens que devem ser consideradas antes de decidir.
Prós
- Eles podem atender aos requisitos de financiamento de curto prazo. Um empréstimo a prazo pode ser uma boa opção se você precisar comprar novos ativos ou equipamentos para o seu negócio. Você pode aproveitar a oportunidade para expandir suas operações e a receita gerada o ajudará a pagar o empréstimo.
- Eles normalmente têm taxas mais baixas. Os empréstimos a prazo geralmente têm taxas de juros baixas e prazos de pagamento flexíveis. Você pode pagar o empréstimo ao longo do tempo sem que isso se torne um fardo financeiro indevido para sua empresa.
- Eles ajudam você a estabelecer crédito comercial. Um empréstimo a prazo pode ser uma ótima maneira de aumentar o crédito para pequenas empresas se você fizer seus pagamentos mensais no prazo.
Desvantagens
- Eles são relativamente difíceis de obter. Empréstimos a prazo são normalmente mais difíceis de se qualificar do que outros tipos de empréstimos devido às suas taxas de juros favoráveis e condições de pagamento. Você deve ter um excelente histórico de crédito e fornecer ao credor informações financeiras detalhadas.
- Alguns credores insistem em garantias. Se o seu credor vê sua empresa como um risco financeiro, eles podem exigir que você apresente garantias. Isso é chamado de empréstimo garantido e, se você não puder pagá-lo, seus bens pessoais ou comerciais estarão em risco.
- Eles podem cobrar taxas adicionais. Para empréstimos a prazo, alguns credores cobram taxas adicionais, como taxas de originação. Dependendo do credor, pode até ser cobrada uma multa de pré-pagamento se você pagar o empréstimo antecipadamente.
Por que as empresas fazem empréstimos a prazo?
Um empréstimo a prazo é normalmente usado para financiar equipamentos, imóveis ou capital de giro por um período de um a 25 anos. Um empréstimo a prazo é freqüentemente usado por uma pequena empresa para comprar ativos fixos, como equipamentos ou um novo prédio, para seu processo de fabricação. Algumas empresas pedem dinheiro emprestado para sobreviver mês a mês. Muitos bancos criaram programas de empréstimos a prazo especificamente para ajudar as empresas dessa maneira.
Quais são os diferentes tipos de empréstimos a prazo?
Os empréstimos a prazo estão disponíveis em vários comprimentos, que geralmente correspondem à vida útil do empréstimo. Um empréstimo de curto prazo é normalmente oferecido a empresas que não se qualificam para uma linha de crédito e dura menos de um ano, embora também possa se referir a um empréstimo de até 18 meses.
Um empréstimo de prazo intermediário geralmente dura de um a três anos e é reembolsado em parcelas mensais do fluxo de caixa da empresa. Um empréstimo de longo prazo tem prazo de três a 25 anos, é garantido por ativos da empresa e exige pagamentos mensais ou trimestrais de lucros ou fluxo de caixa.
Quais são as características mais comuns dos empréstimos a prazo?
Os empréstimos a prazo têm uma data de vencimento definida, uma taxa de juros fixa ou variável e um cronograma de pagamento mensal ou trimestral. Se o empréstimo for usado para financiar a compra de um ativo, a vida útil desse ativo pode ter impacto no cronograma de amortização. Para reduzir o risco de inadimplência ou não pagamento, o empréstimo exige garantias e um rigoroso processo de aprovação. No entanto, se um empréstimo a prazo for pago antes do prazo, geralmente não há penalidades.
Quando você deve considerar um empréstimo a prazo?
Se você está procurando por financiamento inicial, você tem muitas opções. Então, como saber se um empréstimo a prazo é melhor para sua empresa do que, digamos, uma linha de crédito rotativo?
Um empréstimo a prazo é uma boa opção para um projeto ou despesa de curto prazo. Um empréstimo a prazo, por exemplo, pode ajudá-lo a cobrir o custo de compra de estoque ou investimento em uma campanha de marketing.
Os empréstimos a prazo são mais adequados para empresas bem estabelecidas com um histórico de sucesso financeiro. Se você tem crédito ruim ou pouca experiência em negócios, pode ser difícil obter um empréstimo a prazo.
Por fim, os empréstimos a prazo são ideais para empresas que não precisam de fundos imediatamente. Solicitar um empréstimo a prazo pode ser demorado, especialmente se você quiser aproveitar as baixas taxas de juros oferecidas por um banco ou cooperativa de crédito. Portanto, se você precisa de dinheiro rapidamente, um empréstimo a prazo pode não ser a melhor opção.
Como obter um empréstimo a prazo
A seguir estão as etapas que você deve seguir ao solicitar um empréstimo a prazo:
#1. Organize sua papelada
Antes de solicitar o empréstimo, você deve organizar seus registros financeiros. Os requisitos específicos variam de acordo com o credor, mas aqui está uma visão geral do que você deve esperar fornecer:
- Número de identificação do empregador (EIN)
- Histórico de crédito pessoal e empresarial
- Declaração de imposto de renda comercial
- extratos bancários
- Demonstração de resultados
- Declaração de renda
#2. Aplicar a vários credores
Ao solicitar um empréstimo a prazo, sempre tenha em mente o custo total do empréstimo. Se as taxas de juros forem excessivamente altas e você não gerar muita receita extra com seu investimento, poderá ficar endividado. A inscrição com vários credores permite que você compare as taxas de juros e as condições de pagamento para encontrar o empréstimo mais acessível para o seu negócio.
Muitos credores irão pré-aprová-lo para um empréstimo com apenas uma consulta de crédito flexível, para que você não precise se preocupar com a possibilidade de sua pontuação de crédito ser prejudicada. Você também pode usar um mercado de empréstimos para aplicar e receber várias ofertas com apenas um aplicativo.
#3. Avalie suas opções
Depois de receber ofertas de vários credores, pese todas elas. Escolher o credor com o maior valor do empréstimo pode ser tentador, mas há alguns outros fatores a serem considerados.
Fique de olho na taxa de porcentagem anual (APR), que informará quanto custará para você emprestar o dinheiro. Você também deve considerar os termos de pagamento, pois eles terão um impacto significativo na sua capacidade de pagar o empréstimo.
Também é fundamental prestar muita atenção a quaisquer taxas cobradas pelo credor. É fácil ignorar as taxas se o empréstimo tiver uma taxa de juros baixa e condições de pagamento flexíveis, mas elas podem adicionar milhares de dólares ao custo ao longo da vida do empréstimo. Aqui estão algumas taxas significativas a serem observadas:
- Taxas de originação: essas são as taxas que você pagará antecipadamente ao credor para processar o empréstimo. Essas taxas variam entre 1% e 5% do valor do empréstimo.
- Penalidade de pré-pagamento: alguns credores cobram uma taxa de multa porque o credor perde pagamentos de juros futuros se você pagar o empréstimo antecipadamente.
- Taxa de atraso: como acontece com a maioria dos custos mensais, será cobrada uma taxa de atraso se você pagar com atraso.
- Taxa de processamento: Uma taxa de processamento é cobrada para cobrir o custo de subscrição do empréstimo.
#4. Conclua o Empréstimo
Você está pronto para fechar o empréstimo e receber os fundos depois de escolher um credor e concordar com os termos. Você pode receber os fundos dentro de um ou dois dias após o fechamento, dependendo do credor.
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Referências
