Hypotheekverzekeringspremies en particuliere hypotheekverzekeringen stellen kredietverstrekkers in staat huisleningen te verstrekken aan consumenten die dit anders niet zouden kunnen. Hypotheekverzekering bereikt dit door kredietverstrekkers te beschermen tegen verliezen die kunnen optreden als een kredietnemer in gebreke blijft bij een lening.
Er zijn twee soorten hypotheekverzekeringen die hetzelfde klinken, maar dat niet zijn. De hypotheekverzekeringspremie is vereist voor FHA-leningen. Wanneer u een FHA-lening gebruikt om een huis te kopen en niet ten minste 20% hebt afgelost, vragen hypotheekverstrekkers u om een FHA-hypotheekverzekeringspremie (MIP) te betalen. De MIP beschermt hen tegen verlies als u de lening niet terugbetaalt. Hypotheekverzekering kan vereist zijn wanneer u een lening krijgt om een huis te kopen en wanneer u herfinanciert.
Een hypotheekverzekeringspremie, of MIP, is gewoon de hypotheekverzekering op een FHA-lening. Wanneer een lener een minimale aanbetaling doet, helpt een hypotheekverzekering om het risico van de kredietgever te compenseren, omdat lage aanbetalingen de hoeveelheid geld die uw geldschieter verliest, vergroten als u uw hypotheek niet nakomt (lagere aanbetaling = grotere lening).
Hypotheekverzekering is vereist voor alle FHA-woningleningen, aangezien FHA-hypotheken aanbetalingen van slechts 3.5 procent mogelijk maken voor personen met een kredietscore van slechts 580.
PMI vs. MIP (particuliere hypotheekverzekering)
Hypotheekverzekering wordt een particuliere hypotheekverzekering op een typische hypotheek (PMI) genoemd. Leners met standaardhypotheken hoeven alleen PMI te betalen als hun aanbetaling minder dan 20% is.
FHA-leningen daarentegen vereisen dat leners een hypotheekverzekering betalen, ongeacht de grootte van hun aanbetaling. Zowel MIP als PMI beschermen de geldschieter in het geval dat de lener in gebreke blijft met zijn lening.
Hypotheekverzekeringspremie voor FHA-lening
De premie voor hypotheekverzekering vooraf is een belangrijk onderscheid tussen FHA- en conventionele hypotheekverzekeringsnormen. Elke persoon die een huis koopt met een FHA-lening, moet vooraf betalen, wat nu 1.75 procent van de aankoopprijs van het huis is. Dat houdt in dat als u een huis van $ 250,000 koopt, u vooraf een premie van $ 4,375 moet betalen. Er zijn geen hypotheekverzekeringspremies vooraf bij conventionele leningen.
De maandelijkse verzekeringspremies zijn een ander belangrijk onderscheid tussen MIP en PMI. Iedereen die een woning koopt met een FHA-lening, moet ook maandelijkse verzekeringspremies (MIP) betalen. MIP-kosten variëren afhankelijk van de looptijd van uw hypotheek, het bedrag van uw basislening en uw loan-to-value-ratio (LTV). Hoewel de kosten van de jaarlijkse premie variëren afhankelijk van de lener, variëren de jaarlijkse kosten van MIP doorgaans tussen 0.45 procent en 1.05 procent van het geleende bedrag.
Hetzelfde geldt bij het herfinancieren van een FHA-lening. Wanneer u herfinanciert met een FHA-lening, moet u zowel vooraf als jaarlijkse hypotheekverzekeringspremies betalen.
Particuliere hypotheekverzekering voor conventionele leningen.
In tegenstelling tot FHA-leningen, is niet iedereen die een conventionele lening krijgt verplicht om een hypotheekverzekering te betalen. Als je een aanbetaling van 20% of meer, hoeft u geen PMI te betalen. Als u minder dan 20% neerlegt, zal uw geldschieter u vrijwel zeker verplichten een particuliere hypotheekverzekering te betalen.
Uw kredietscore en de hoogte van uw aanbetaling zijn van invloed op de kosten van PMI. De kosten variëren afhankelijk van de lener, maar variëren doorgaans tussen 0.5 en 2 procent van het geleende bedrag.
Bij het herfinancieren van een traditionele lening zijn de voorwaarden vergelijkbaar. U moet 20% eigen vermogen in uw eigendom hebben, anders zult u hoogstwaarschijnlijk een particuliere hypotheekverzekering moeten betalen.
Is het duurder om MIP of PMI te hebben?
Dit is een moeilijk te beantwoorden onderwerp omdat de kosten van hypotheekverzekeringspremies en particuliere hypotheekverzekeringen van koper tot koper verschillen. De hoeveelheid geld die u leent, heeft een grote invloed op de kosten van hypotheekverzekeringen, en als u $ 400,000 leent, betaalt u waarschijnlijk meer dan wanneer u $ 200,000 leent. De tijdsduur die u voor de hypotheekverzekering moet betalen, is ook van invloed op hoeveel het u gedurende de looptijd van de lening zal kosten. Weeg bij het nemen van uw beslissing alle voor- en nadelen van conventionele en FHA-leningen af.
MPI vs. MIP (hypotheekverzekering)
Hypotheekbeschermingsverzekering is niet hetzelfde als MIP of PMI (MPI). De enige dekking die de huiseigenaar van deze drie vormen van verzekering ten goede komt, is MPI.
Bij overlijden van de lener betaalt MPI de lening af, zodat de overige leden van het huishouden niet gedwongen worden de hypotheek over te nemen of het huis kwijt te raken. Hierdoor wordt MPI gezien als een soort levensverzekering.
Hoewel leners de premies betalen, komen MIP en PMI alleen ten goede aan de geldschieter.
Welke factoren zijn van invloed op de hypotheekverzekeringspremie?
Met één uitzondering betalen alle FHA-hypotheekklanten 1.75 procent van het geleende bedrag vooraf in MIP (UFMIP). Hoewel UFMIP vereist is bij afsluiting, kan deze eenmalige betaling worden gefinancierd, wat betekent dat de UFMIP kan worden opgenomen in het geleende bedrag en de lener dit geld niet naar de slottafel hoeft te brengen.
De jaarlijkse premies van kredietnemers worden ook toegepast op hun maandelijkse hypotheeklasten. De jaarlijkse premies kunnen variëren van 0.45 tot 1.05 procent van het geleende bedrag, afhankelijk van het geleende bedrag, het geplaatste bedrag en de duur van de lening.
Leners die een FHA Streamline-herfinanciering doen voor een FHA-lening die vóór 1 juni 2009 is goedgekeurd, zijn vrijgesteld van deze regel. Deze leners betalen 0.01 procent van het geleende bedrag in UFMIP. Bovendien zal hun jaarlijkse MIP 0.55 procent van het geleende bedrag bedragen.
Als u zich afvraagt of u in aanmerking komt voor deze uitzondering, houd er dan rekening mee dat uw goedkeuringsdatum niet hetzelfde is als uw sluitingsdatum. Goedkeuring vindt meestal direct na afsluiting plaats. Als u niet zeker bent van uw goedkeuringsdatum, moet u contact opnemen met de FHA.
Als u niet in deze categorie valt, wordt het bedrag dat u betaalt voor de jaarlijkse hypotheekverzekering op uw FHA-lening bepaald door een aantal variabelen.
Premie voor uw hypotheekverzekering berekenen
Uw jaarlijkse premie wordt gelijkmatig verdeeld over uw maandelijkse hypotheeklasten.
Stel dat u een FHA-lening van $ 200,000 met een looptijd van 30 jaar krijgt met een aanbetaling van 3.5 procent. In dit geval zou uw jaarlijkse MIP-tarief 0.85% van uw geleende bedrag of $ 1,700 per jaar zijn. Dit betekent dat ongeveer $ 142 van uw maandelijkse hypotheekbetaling naar deze jaarlijkse premie gaat.
Hoe lang duren MIP-betalingen?
MIP kan in specifieke omstandigheden worden verwijderd. Veel FHA-leners zullen echter MIP betalen voor de duur van hun leningen.
- Als u een aanbetaling van 10% of meer heeft gedaan, kunt u MIP mogelijk na 11 jaar betalingen laten verwijderen.
- Als u uw lening vóór 3 juni 2013 heeft gekregen en u heeft 22 procent overwaarde in uw huis, dan komt u mogelijk in aanmerking voor opzegging.
Dus als u ten minste 20% eigen vermogen in uw eigendom heeft, maar niet in aanmerking komt voor MIP-verwijdering, is uw beste keuze wellicht om te herfinancieren in een conventionele lening als dit zinvol is voor uw huidige financiële omstandigheden. U hoeft geen hypotheekverzekering af te sluiten als u herfinanciert in een conventionele lening en ten minste 20% overwaarde in uw huis aanhoudt.
Gekwalificeerde Hypotheekverzekering Premies Belasting
Elk jaar moet uw geldschieter u en de Internal Revenue Service Form 1098 Hypotheekrenteafschrift (IRS) verstrekken. Dit formulier geeft een overzicht van uw hypotheekbetalingen van het afgelopen jaar en kan van invloed zijn op uw inkomstenbelasting. In vak 5 van het formulier staat het totale bedrag aan MIP- of PMI-premies. U moet uw inhoudingen specificeren op Schema A onder het gedeelte over betaalde rente om een aftrek voor elke vorm van hypotheekverzekering te claimen.
Vanwege de Tax Cuts and Jobs Act van 2017 is de aftrek voor deze premies beëindigd op 31 december 2017. De Verdere Consolidated Appropriations Act van 2020 werd echter aangenomen en het Congres verlengde de aftrek tot en met 31 december 2020. Dat wil zeggen, de aftrek was beschikbaar voor de aanslagjaren 2019 en 2020, evenals met terugwerkende kracht voor 2018.
Het vermijden van FHA Hypotheek Verzekeringspremie
Hypotheekverzekering is vereist als u een FHA-leningprogramma gebruikt. Hypotheekverzekering is vereist voor alle FHA-leningen, hetzij voor de duur van de lening, hetzij voor een bepaald aantal jaren. U kunt een FHA-hypotheekverzekering vermijden door het volgende te doen:
#1. Een ander leenprogramma gebruiken
Een conventionele lening krijgen met een aanbetaling van 20% is een optie, maar er zijn andere. Het accepteren van een FHA-lening en de bijbehorende MIP, en vervolgens herfinancieren in een niet-FHA-lening zodra u voldoende eigen vermogen in uw huis heeft opgebouwd, is een alternatief.
#2. Het verkrijgen van een lening door een geldschieter betaalde hypotheekverzekering (LPMI)
Als u een aanbetaling van 20% niet kunt of wilt doen, kan LPMI een optie zijn. In ruil voor een hogere rente betaalt de kredietverstrekker de PMI bij deze vorm van een lening.
#3. Een piggyback-lening onderzoeken
Met dit soort lening doet u een aanbetaling van 10% en krijgt u vervolgens een tweede hypotheek om nog eens 10% toe te voegen aan uw aanbetaling. U krijgt een totale aanbetaling van 20%, waardoor u PMI vermijdt, maar u moet wel twee leningen terugbetalen.
#4. Speciale programma's onderzoeken
Bij sommige programma's kunnen leners een minimale aanbetaling doen zonder PMI te betalen. Deze variëren van VA-leningen (voor in aanmerking komende serviceleden) tot programma's die rechtstreeks worden aangeboden door grote banken en geldschieters.
Hoe FHA-hypotheekverzekering te verwijderen?
Het betalen voor een FHA-hypotheekverzekering voor 11 jaar of langer lijkt misschien een last, maar de uitgaven hoeven niet voor onbepaalde tijd te duren.
Volgens Gary Acosta, mede-oprichter en CEO van de Nationale vereniging van Spaanse vastgoedprofessionals, gebruiken veel leners FHA-leningen als een springplank om hen te helpen hun droom van eigenwoningbezit te verwezenlijken. Daarna werken ze aan het verbeteren van hun kredietwaardigheid. Daarom bouwen ze meer eigen vermogen op in hun huizen om te herfinancieren uit hun FHA-lening en in een conventionele lening met betere voorwaarden.
"De FHA is een geweldige initiële lening, maar het kan nuttig zijn om er op een bepaald moment uit te herfinancieren voor lagere maandelijkse betalingen, inclusief geen [hypotheekverzekeringspremies] of PMI", legt Acosta uit.
Het is ook mogelijk om een FHA-hypotheekverzekering te vermijden door uw hypotheek af te lossen. Dit kan echter tijdrovend en kostbaar zijn. Overweeg voordat u uw lening aflost, de financiële voor- en nadelen.
Hoe weet ik of ik premiebetalingen voor hypotheekverzekeringen heb gedaan?
Formulier 1098 geeft een overzicht van de hypotheekverzekeringspremies die het hele jaar door zijn betaald. Na afloop van het belastingjaar moet uw geldschieter u dit formulier toesturen.
Wat onderscheidt een verzekering van een hypotheekverzekering?
Terwijl een huiseigenarenverzekering uw huis en persoonlijke eigendommen beschermt en aansprakelijkheidsbescherming biedt tegen gedekte claims, betaalt een hypotheekverzekering uw geldschieter als u achterop raakt met uw hypotheek.
Wat wordt gedekt door een hypotheekverzekering?
Als u, de lener, uw lening niet kunt betalen en het onroerend goed wordt verkocht voor minder dan het uitstaande bedrag van de lening, kan de geldschieter Lenders Mortgage Insurance (LMI) kopen om zichzelf te beschermen tegen het risico dat het uitstaande saldo van de lening niet wordt teruggevorderd.
Wat gebeurt er als er geen hypotheekverzekering wordt afgesloten?
Het afsluiten van een opstalverzekering voor uw woning is niet wettelijk verplicht. Als u uw huis echter met een hypotheek koopt, kan uw geldschieter uw lening pas vrijgeven als u een opstalverzekering hebt afgesloten.
Betaalt een levensverzekering een hypotheek?
Hypotheekbeschermingsverzekering, ook wel hypothecaire levensverzekering en hypotheekbeschermingslevensverzekering genoemd, is een polis die, zoals de naam al doet vermoeden, het resterende saldo van uw hypotheek betaalt als u overlijdt. Terwijl uw premies hetzelfde blijven als u uw hypotheek aflost, neemt de overlijdensuitkering van een MPI-dekking vaak af.
Conclusie
Hoewel MIP uw maandelijkse hypotheeklasten kan verhogen, zal het ook het eigenwoningbezit toegankelijker maken voor mensen die een deel van de dure initiële uitgaven niet kunnen betalen.
Als u overweegt een FHA-lening te krijgen, moet u rekening houden met alle kosten die ermee gemoeid zijn. U kunt besluiten dat MIP de moeite waard is om uw aanbetaling laag te houden. U kunt er ook voor kiezen om te wachten en uw geld te sparen om in aanmerking te komen voor een verzekeringsvrije lening. Alles hangt af van wat voor jou het meest logisch is.
Hypotheekverzekering Premie Veelgestelde vragen
Hoeveel bedraagt de premie van de hypotheekverzekering?
Ongeacht de waarde van een woning variëren de meeste hypotheekverzekeringspremies van 0.5 procent tot 5 procent van het oorspronkelijke bedrag van een hypothecaire lening per jaar. Dat betekent dat als een lener $ 150,000 leende en de jaarlijkse premies 1% waren, de lener $ 1,500 ($ 125 per maand) zou moeten betalen om zijn hypotheek te verzekeren.
Wie betaalt de premie van de hypotheekverzekering?
Huiseigenaren die leningen krijgen die worden gegarandeerd door de Federal Housing Administration, moeten een hypotheekverzekeringspremie (MIP) (FHA) betalen. 3. MIP's worden gebruikt door door FHA gesteunde kredietverstrekkers om zichzelf te beschermen tegen kredietnemers met een hoger risico, die een grotere kans lopen om in gebreke te blijven bij het verstrekken van leningen. Hypotheekverzekering is vereist voor alle FHA-leners.
Hoe werkt de FHA MIP-terugbetaling?
U ontvangt een terugbetaling van 58 procent van uw initiële kosten als u uw FHA-lening binnen 12 maanden herfinanciert. Als u drie jaar wacht met herfinancieren, krijgt u slechts 10% van uw eerste betaling terug. U ontvangt uw retour niet contant.
Gerelateerde artikelen
- Wat is een hypotheekverzekering en wanneer heb je deze nodig?
- Hypotheek zonder aanbetaling: een hypotheek krijgen zonder aanbetaling in 2023
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
- Hoe een huis met slecht krediet te kopen: gedetailleerde gids in 2023
- Zillow Hypotheek Calculator: Hoe nauwkeurig is Zillow Hypotheek Calculator? (+ snelle tips)
