Het doel van kredietverstrekkers is om risico's te minimaliseren. Dat is de reden waarom grotere leningen strengere kwalificatie-eisen hebben en alleen de meest betrouwbare leners de beste rentetarieven krijgen. Sommige geldschieters kunnen echter nog verder gaan om het risico te verminderen door zogenaamde recourse-leningen uit te geven. In deze gids leggen we in detail uit wat een recourse lening is, hoe het werkt, en een duidelijk verschil tussen recourse leningen versus non-recourse leningen die kredietverstrekkers aanbieden. Laten we ter zake komen.
Wat is een regreslening?
Bij leningen met volledig verhaal is de lener individueel verantwoordelijk voor het volledige geleende bedrag. Als gevolg hiervan kan de geldschieter eerst het onderpand van de lening terugnemen of afschermen, zoals aangegeven in de leningsovereenkomst. Als de geldschieter niet in staat is om het volledige geleende bedrag terug te krijgen door het onderpand te verkopen, kan hij een deficiëntieoordeel krijgen en de andere activa van de lener nastreven. Dit geldt zelfs voor activa die niet als onderliggend onderpand voor de lening waren aangewezen, en het kan gaan om het innen van looncheques of het heffen van bankrekeningen om de uitstaande schuld af te betalen.
Creditcards, autoleningen en hard money-leningen – meestal kortlopende vastgoedleningen verstrekt door niet-bancaire kredietverstrekkers – zijn allemaal voorbeelden van recourse-leningen. In geval van wanbetaling kan de geldschieter het voertuig of de items die met de lening zijn gekocht (onderpand) terugnemen en verkopen om het onbetaalde saldo van de lening te recupereren. In veel gevallen is het onderpand al afgeschreven of vernietigd en moet de geldschieter een deficiëntieverklaring verkrijgen voor het verschil in waarde. De geldschieter kan dan proberen zijn geld terug te vorderen door beslag te leggen op de andere activa van de lener.
Woninghypotheken worden beschouwd als regresleningen in alle staten behalve 12. Als een lener onder water staat met zijn hypotheek - dat wil zeggen, de bestaande schuld overschrijdt de waarde van het huis - kan de bank mogelijk niet al haar geld terugvorderen van een executieveiling. In deze situatie kan de bank een deficiëntieoordeel verkrijgen voor het verschil tussen de schuld en de executieverkoopprijs, en vervolgens beslag leggen op de inkomsten van de lener of een pandrecht op andere activa indienen.
Zelfs als een geldschieter een vonnis tegen een lener verkrijgt, kan het innen van de uitstaande schuld kostbaar en tijdrovend zijn. Als een geldschieter niet gelooft dat de lener aanzienlijke activa heeft om aan te boren, zal de geldschieter de uitstaande lening mogelijk nooit innen. U moet er echter altijd naar streven om deze consequentie te voorkomen door met uw geldschieter te praten als u vermoedt dat u in gebreke blijft.
Soorten regresleningen
Bepaalde soorten financiering kunnen werken zijn of kunnen worden gecategoriseerd als een lening met volledig verhaal. Leningen met hard geld voor de verwerving van onroerend goed worden bijvoorbeeld recourse-leningen genoemd. De bepalingen van een lening met hard geld stellen geldschieters in staat om het onroerend goed in bezit te nemen in geval van wanbetaling en het zelf door te verkopen. Kredietverstrekkers kunnen zelfs overeenkomen om deze financiering te verstrekken in de hoop het eigendom van het onroerend goed te verwerven en het voor een hogere winst door te verkopen.
Een voorbeeld van een regreslening
Stel dat u een autolening afsluit om een auto te kopen. Als u stopt met betalen, heeft de geldschieter het wettelijke recht om het voertuig terug te nemen.
Als de waarde van het voertuig lager is dan het geleende bedrag, komt de regresclausule in beeld. Stel dat u een autolening hebt afgesloten en na een jaar stopte met betalen, waarna de geldschieter beslag legde op het voertuig. De auto is op dit moment slechts $ 12,000 waard, maar u bent nog steeds $ 14,000 aan de lening verschuldigd.
De geldschieter moet $ 2,000 terugvorderen om break-even op de lening te komen. Als u een volledige regreslening heeft, kan de geldschieter vervolgens een rechtbank zoeken om beslag te leggen op uw loon totdat u de $ 2,000 hebt afbetaald. Het kan mogelijk ook geld terugkrijgen door uw belastingaangifte, pensioencontroles, socialezekerheidscontroles en andere voordelen te verwijderen.
Wat is een non-recourse lening?
In geval van wanbetaling kan een geldschieter het onderpand van de lening in beslag nemen. In tegenstelling tot een lening met volledig regres kan de geldschieter niet achter de andere activa van de lener aangaan, zelfs niet als de marktwaarde van het onderpand lager is dan de bestaande schuld. Zelfs als het vermogen van geldschieters om een oordeel over een gebrek te krijgen beperkt is, creëren non-recourse leningen niettemin enige persoonlijke schuld omdat de geldschieter het onderliggende onderpand van de lening in beslag kan nemen.
Desalniettemin lopen kredietverstrekkers die non-recourse leningen verstrekken een groter risico om het saldo van de lening en de rentebetalingen niet terug te verdienen. Als gevolg hiervan geven de meeste financiële instellingen geen non-recourse leningen uit, maar sommige banken, online geldschieters en particuliere geldschieters wel.
Huishypotheken, hoewel normaal verhaal, zijn geen verhaal in 12 staten: Alaska, Arizona, Californië, Connecticut, Idaho, Minnesota, North Carolina, North Dakota, Oregon, Texas, Utah en Washington. Als een huiseigenaar in een van deze staten in gebreke blijft, kan de geldschieter de woning met onderpand afschermen, maar kan hij de andere activa van de lener niet nastreven.
Wat is beter: Recourse vs Non-Recourse Leningen?
Leningen met volledig regres versus leningen zonder regres daarentegen staan een geldschieter over het algemeen niet toe om de niet-onderpandactiva van een lener te zoeken in geval van wanbetaling. Ongeacht of een gedekte lening regres versus non-recourse leningen is, geldschieters kunnen het onderpand van de lener in beslag nemen in geval van mislukking.
Het belangrijkste verschil is dat de geldschieter bij een non-recourse lening alleen beslag kan leggen op het specifieke onderpand, zelfs als het minder waard is dan de uitstaande schuld. Een regreslening stelt de geldschieter daarentegen in staat beslag te leggen op de door onderpand gedekte activa van de lener en, als hij het uitstaande geleende bedrag niet kan innen door dat onderpand te verkopen, achter de andere activa van de lener aan te gaan.
De ideale leningoptie wordt bepaald door de behoeften van de lener, kredietwaardigheid en vertrouwen in zijn vermogen om op tijd te betalen.
De kans dat u een regreslening krijgt, is groter als u:
- Een slechte kredietgeschiedenis of een hoge schuld-inkomenratio hebben. Naast goedkopere rentetarieven, hebben regresleningen meer ontspannen goedkeuringsnormen voor leningen. Als u een lage kredietscore of een hoge schuld/inkomen-ratio heeft, dat wil zeggen dat een groot deel van uw maandelijks inkomen naar de schuldendienst gaat, is de kans groter dat u wordt goedgekeurd voor een lening met volledig regres.
- Wilt u een lagere rente? Recourse-leningen zijn voor kredietverstrekkers minder riskant dan non-recourse-leningen, aangezien kredietverstrekkers meer speelruimte hebben om uitstaande schulden terug te vorderen in geval van wanbetaling. Als gevolg hiervan kunnen kredietverstrekkers scherpere rentetarieven bieden op een recourse lening dan op non-recourse leningen.
- Sluit u een autolening of een creditcard af? Bepaalde soorten schulden, zoals creditcards en autoleningen, zijn over het algemeen gestructureerd als regresschuld. Als gevolg hiervan moeten leners akkoord gaan met de voorwaarden van de lening als ze gebruik willen maken van veel traditionele kredietkeuzes.
Non-recourse leningen kunnen een optie zijn als u:
- Kan voldoen aan strengere goedkeuringsnormen. Leners met een hoge kredietscore en een lage schuld/inkomen-ratio kunnen in uitzonderlijke omstandigheden mogelijk een non-recourse lening krijgen.
- Zijn bereid een hogere rente te betalen. Evenzo beschermt een hogere rente kredietverstrekkers die zijn blootgesteld aan risicovollere leningen zonder verhaal.
- Sluit u een hypotheek zonder verhaal af? Als u in een van de 12 non-recourse staten woont, krijgt u direct toestemming voor een non-recourse hypotheek.
Wat zijn de voordelen van een regreslening?
Recourse-leningen bieden de leners de volgende voordelen:
- Toegang tot: Wat gebeurt er als de leningverstrekker extra bescherming krijgt? Het is misschien meer bereid om een CRE-recourse lening te verstrekken aan een lener die niet in aanmerking zou komen voor een non-recourse lening. Door verbeterde zekerheden kunnen regresleningen ook lagere rentetarieven in rekening brengen en snellere afsluitingen mogelijk maken.
- Termijn: Recourse-leningen zijn vaak schulden met een kortere looptijd, zoals bouwleningen, overbruggingsleningen, acquisitieleningen en minipermanente leningen. Dit kan beter passen bij de investeringsstrategie van een lener, met name degenen die op zoek zijn naar een aflossingsvrije lening.
- Geschiktheid: Een lener met minimale activa geeft misschien de voorkeur aan een regreslening, aangezien hij over het algemeen ongevoelig is voor aanvallen van geldschieters. Immers, als je je schaars ingerichte appartement huurt, geen auto bezit en het grootste deel van je geld in een 401(k) steekt, heb je minder te verliezen door een recourse lening aan te gaan.
Voordelen van een non-recourse lening
Een non-recourse lening biedt de leners de volgende voordelen:
- afscherming: Door een non-recourse schuld aan te gaan, kunt u uw vermogen beschermen tegen aanvallen van geldschieters. Zoals hieronder vermeld, kan bepaald ongewenst gedrag uw non-recourse lening echter omzetten in regresschuld. De oplossing is simpel: vermijd schadelijk gedrag.
- Belastingen: We zullen later ingaan op de invloed van kwijtschelding van schulden op uw belastingen. Zoals u zult zien, kan het in gebreke blijven van een non-recourse lening resulteren in een lagere belastingbetaling dan het in gebreke blijven van een recourse lening als het onroerend goed in waarde is gestegen nadat u de lening hebt verkregen.
Hoe u uw leningtype kunt bepalen
Tenzij u achterstallig bent met het terugbetalen van uw lening, maakt het niet uit of uw lening recourse of non-recourse is. Als u echter wilt weten of uw bestaande woninghypotheek een regreslening of een non-recourse lening is, moet u eerst bepalen of u in regresstaat woont, zoals hierboven aangegeven.
Als u een ander soort schuld heeft, zoals een autolening of een creditcard, kunt u uw leningtype bepalen door uw originele leningdocumentatie te lezen of rechtstreeks contact op te nemen met uw geldschieter. Als u een regreslening heeft en vermoedt dat u in gebreke blijft, overleg dan met uw geldschieter over manieren om wanbetaling te voorkomen, zoals uitstel of wijziging van de lening. U dient ook een advocaat of accountant te raadplegen om de gevolgen van wanbetaling, terugneming en waarschijnlijke loonbeslag te beoordelen.
Wat is het nadeel van een regreshypotheek?
Het grootste nadeel van een regreslening is dat de lener persoonlijk aansprakelijk is voor de schuld. Dit betekent dat als de lening in gebreke blijft, de geldschieter het persoonlijke vermogen of inkomen van de lener kan zoeken om het bedrag terug te vorderen. Leners lopen een enorm risico als ze de lening niet kunnen terugbetalen.
Hoe werkt een regreslening?
Over het algemeen werkt regresschuld (lening) door kredietverstrekkers in staat te stellen te innen wat verschuldigd is voor de schuld, zelfs na het nemen van onderpand (huis, creditcards). Kredietverstrekkers hebben de bevoegdheid om salarissen te innen of rekeningen te heffen om te innen wat verschuldigd is.
Wat is het verschil tussen met verhaal en zonder verhaal?
Regres kan de geldschieter in staat stellen om niet alleen verpande zekerheden, maar ook spaarrekeningen en inkomstenbronnen in beslag te nemen. Daarentegen geeft 'zonder verhaal'-financiering aan dat de geldschieter het risico van niet-betaling door de debiteur op zich neemt.
Wat zijn beperkingen van verhaal?
Regresschuld kan onbeperkt of beperkt zijn. Schuld met beperkt verhaal geeft aan dat een geldschieter slechts zoveel activa kan confisqueren om de uitstaande verplichting te dekken.
Wat is beter: Recourse of Non-recourse factoring?
Omdat uw bedrijf het risico van wanbetaling op zich neemt, resulteert recourse factoring vaak in lagere kosten en hogere voorschotten. Dit betekent dat u vooraf meer kapitaal krijgt en minder aan kosten uitgeeft, vooral als uw klanten loyaal zijn en op tijd betalen.
Is een hypothecaire lening een regreslening?
Bijna alle HELOC's worden geclassificeerd als 'recourse-leningen'. Ongeacht de waarde van hun eigendom is de lener persoonlijk aansprakelijk voor het volledig terugbetalen van recourse-leningen. Als de geldschieter niet het volledige bedrag van de HELOC terugvordert door middel van afscherming, kunnen ze de lener aanklagen voor het verschuldigde saldo.
De bottom line
Als u al een regreslening heeft, kunt u het beste uw rekeningen op tijd betalen. Als u zich zorgen maakt over het in gebreke blijven van een regreslening, dient u contact op te nemen met de geldschieter en te informeren naar uw mogelijkheden.
Bij het kiezen tussen een recourse lening en een nonrecourse lening, onderzoek de voor- en nadelen. U betaalt mogelijk meer rente op een non-recourse lening, maar als u een vaste baan en een lage schuld-inkomenratio heeft, kunt u besluiten een bescheiden risico te nemen en een recourse lening te kiezen.
Gerelateerde artikelen
- NIET-RECHTELIJKE SCHULD: betekenis, risico's en voorbeelden
- NON RECOURSE FINANCIERING: betekenis en hoe het werkt
- WAT IS FACTORING EN HOE WERKT HET IN FINANCIËN?
- PROJECT FINANCE: eenvoudige gids om elk project een kickstart te geven (+ beste keuzes)
- FACTORING VAN KLEINE BEDRIJVEN: de ultieme gids voor eigenaren van kleine bedrijven
Referenties
