Een ballonbetaling is een eenmalige betaling die veel groter is dan alle eerdere betalingen aan het einde van de looptijd van een lening. Er wordt een reeks vaste betalingen gedaan om het saldo van de lening af te lossen op leningen op afbetaling zonder een ballonoptie. Met een ballonbetalingshypotheek kunnen leners hun vaste maandelijkse betalingen verlagen in ruil voor een hogere betaling aan het einde van de leentermijn. Over het algemeen zijn deze leningen geschikt voor leners met een solide krediet en een vast inkomen.
Wat is de betekenis van Ballonbetaling?
Een ballonbetaling maakt een einde aan een kortlopende ballonlening. Ballonbetalingen zijn meestal minstens twee keer zo groot als eerdere betalingen die gedurende de looptijd van de lening zijn betaald. De term 'ballon' verwijst naar de opgeblazen omvang van de uiteindelijke betaling.
Ballonleningen kunnen voor elk soort lening worden gebruikt, inclusief hypotheken en commerciële leningen. Ze zijn echter meer wijdverbreid in commerciële leningen dan in consumentenleningen. Dit komt omdat, in vergelijking met de gemiddelde huiseigenaar met een hypotheek van 30 jaar, bedrijven beter zijn toegerust om zich aan het einde van de leenperiode een hoge ballonbetaling te veroorloven.
Hoe werkt een ballonhypotheek?
De specifieke voorwaarden van een ballonhypotheek worden bepaald door de geldschieter en de lening. Een ballonbiljet heeft meestal vaste betalingen voor een bepaalde periode, gevolgd door een ballonbetaling. Omdat hypotheekbetalingen niet volledig worden afgeschreven, zijn ze in het begin meestal klein. Amortisatie is het proces van het terugbetalen van een lening met termijnen die het uitstaande saldo verminderen en in de loop van de tijd afbetalen. In sommige omstandigheden kunnen aflossingsvrije betalingen binnen de vastgestelde tijd worden gedaan.
Ballonbetalingshypotheken
Hypotheken met ballonbetalingen zijn verdeeld in twee fasen. In de beginfase betaalt de lener gedurende een bepaalde periode maandelijks. Voor deze eerste periode van de lening staan de rentetarieven vast.
De lening wordt in de tweede fase opnieuw ingesteld met een nieuwe afgeschreven hypotheek tegen marktconforme tarieven. Dit tweede betalingsplan omvat de ballonbetaling die verschuldigd zou zijn geweest. Het is echter vermeldenswaard dat bij sommige hypotheken in twee stappen het resetproces kan worden overgeslagen. De hypotheek mag niet worden herzien als het inkomen van de kredietnemer aanzienlijk is gewijzigd of als hij niet in staat is geweest om tijdig te betalen. De ballonbetaling zou in deze situatie verschuldigd zijn.
Commerciële ballonbetalingsleningen
Bedrijven, zoals particulieren, gebruiken ballonleningen om commerciële te kopen vastgoed. Om de kloof voor kortetermijnfinanciering te overbruggen, kunnen ondernemers ballonleningen gebruiken. Een voorbeeld hiervan is verhuizen naar een nieuw kantoor in afwachting van de verkoop van het huidige. De financiering voor de massale ballonbetaling zou in dit voorbeeld afkomstig zijn van de huidige kantoorverkoop, waardoor het bedrijf wat ademruimte krijgt voordat de transactie wordt afgerond.
Voordelen van ballonbetalingen
Het belangrijkste voordeel van een ballonbetalingslening is de snelle beschikbaarheid van fondsen. Dit is voordelig voor ondernemers of startende ondernemingen die een langetermijnfinanciering hebben gekregen. Vaste aflossingen zijn kleiner wanneer een bedrijf net is begonnen, maar kunnen met een groter bedrag worden terugbetaald zodra de financiering rond is.
Traditionele leningen hebben doorgaans een langere looptijd dan ballonleningen. Dit maakt ze voordelig voor kredietnemers die een kortetermijninjectie in contanten nodig hebben en de lening binnen enkele maanden of jaren kunnen terugbetalen.
Nadelen van ballonbetalingen
Het grootste nadeel van ballonbetalingen is dat ze een zeker risico met zich meebrengen, vooral als het gaat om de huizenmarkt. De kans bestaat dat de waarde van onroerend goed daalt als u een hypotheek met ballonbetaling afsluit. Huiseigenaren hebben mogelijk niet de goede overwaarde die ze in dit scenario hadden verwacht. Dit zou hen in een moeilijke positie brengen om een grote ballonbetaling af te betalen, wat mogelijk kan leiden tot wanbetaling.
Leningen voor ballonbetalingen die zijn aangegaan om auto's of ondernemingen te betalen, hebben een vergelijkbaar risico. Deze vorm van lenen is afhankelijk van het vermogen van de kredietnemer om aan het einde van de looptijd een aanzienlijk bedrag terug te betalen. Omdat de financiële voorwaarden van een lener kunnen veranderen, moet de geldschieter extra due diligence uitvoeren.
Tot slot zijn de prijzen van langlopende leningen vaak hoger, zeker als je een aflossingsvrije lening aangaat.
Hoe verschilt een ballonlening van andere leningen?
Ballonhypotheken verschillen in een aantal opzichten van andere soorten leningen, naast het feit dat aan het einde van de lening een forfaitair bedrag moet worden betaald.
#1. kredietverstrekkers
Het soort geldschieters dat ballonleningen aanbiedt, is een grote variatie. Een ballonbetaling is een van de vele elementen die niet zijn toegestaan in de meeste in aanmerking komende hypotheken of leningen die aan bepaalde criteria voldoen en als stabiel worden beschouwd. Als gevolg hiervan zijn ballonbetalingen in veel hypotheekpakketten niet toegestaan en zijn ze meestal alleen beschikbaar vanaf kleine of particuliere geldschieters, of voor specifieke vormen van kredietverlening, zoals de bouw.
#2. Kwalificatiecriteria
Voor ballonhypotheken kunnen de geschiktheidsbeperkingen en het acceptatieproces verschillen. Omdat ballonbiljetten niet in aanmerking komen voor hypotheken, stellen de geldschieters die ze verstrekken hun eigen beperkingen. Niet-gekwalificeerde hypotheken, zoals ballonbiljetten, hebben strengere beperkingen voor kredietnemers, zoals hogere kredietscores en aanbetalingen.
#3. Rentetarieven
De rentetarieven op ballonhypotheken zijn een andere manier waarop ze verschillen van reguliere leningen. Volgens Mazzara, zijn de hypotheekrentetarieven vaak hoger omdat kredietverstrekkers veel risico's nemen.
Zijn ballonbetalingen een goed idee?
Wanneer u een ballonbetaling voor uw lening heeft, betaalt u een hogere algemene rente. Dit komt doordat u gedurende de gehele looptijd van de lening verantwoordelijk bent voor het betalen van rente over het bedrag van de restwaarde van de lening of ballonbetaling. Een van de belangrijkste voordelen van het gebruik van een RV- of ballonbetaling is dat het resulteert in lagere maandelijkse termijnen.
Waarom sluiten mensen hypotheken af met ballonbetalingen?
Waarom zou u een ballonhypotheek overwegen? Een ballonhypotheek is een optie die beschikbaar is voor huiseigenaren die verwachten hun huidige woning voor een relatief korte tijd te bezetten. Omdat het in een paar jaar wordt afbetaald in plaats van in 20 of 30 jaar zoals een normale hypotheek, gaat het gepaard met lagere maandelijkse betalingen en aanzienlijk lagere totale kosten. Dit komt omdat het veel sneller wordt afbetaald.
Wat gebeurt er na ballonbetaling?
In sommige contexten wordt de ballonbetaling ook wel de gegarandeerde minimale toekomstige waarde (GMFV) genoemd. Het is een grove berekening van hoeveel de auto waard zal zijn als de lease of lening afloopt. Als u de auto aan het einde van de leaseovereenkomst inlevert, is de geldschieter verantwoordelijk voor eventuele financiële verliezen als gevolg van de waardedaling van de auto.
Hoe groot kan een ballonbetaling zijn?
Hoewel het doel van ballonbetalingen is om een groot deel van uw schuld af te lossen aan het einde van de looptijd van de lening, zijn deze betalingen doorgaans gemaximeerd. In de meeste gevallen is het maximale bedrag dat in ballonbetalingen kan worden betaald, beperkt tot vijftig procent van het totale verschuldigde bedrag. Daarom, als u geïnteresseerd bent in het kopen van een auto die $ 30,000 kost, kan uw ballonbetaling niet meer zijn dan $ 15,000.
Hoe zich te ontdoen van een ballonbetalingshypotheek?
Mazzara, die leners heeft geholpen bij de overgang van ballonbiljetten naar veiliger leningen, is van mening dat het moeilijk kan zijn om onder een ballonhypotheek te komen. Er zijn echter een paar opties. Hieronder staan enkele opties om uit een ballonbetalingshypotheek te komen.
#1. De ballonhypotheek herfinancieren
Het herfinancieren van de lening naar een andere hypotheek voordat de ballonbetaling verschuldigd is, is een strategie om een ballonbetaling te voorkomen. zegt Mazzara. "We halen veel mensen uit dat soort leningen en helpen hen er doorheen te navigeren door middel van herfinanciering."
#2. Betaal de ballonbetaling af
Als u de ballonbetaling doet, wordt het ballonbiljet natuurlijk geëlimineerd. Het forfaitaire bedrag sparen binnen de gestelde betalingstermijn, het verwachte geld gebruiken of het geld lenen om de ballonbetaling te doen, zijn allemaal opties om de ballonbetaling te doen.
#3. Verkoop het huis
Als een lener de ballonbetaling niet op de vervaldatum kan doen, kan het onroerend goed worden verkocht om te voorkomen dat de schuld in gebreke blijft.
#4. Betaal meer tijdens de beginperiode
Als u tijdens de eerste periode meer betaalt, wordt de verschuldigde hoofdsom aan het einde van de looptijd verlaagd, ervan uitgaande dat er geen boete voor vervroegde aflossing is.
#5. Onderhandel over een verlenging
Als een huiseigenaar de ballonbetaling niet op tijd kan terugbetalen, is verlenging mogelijk. Dit alternatief brengt echter waarschijnlijk hoge kosten met zich mee en kan alleen resulteren in een verlenging op korte termijn.
Wat gebeurt er met ballonbetalingen aan het einde van de leentermijn?
Wanneer uw autolening afloopt, bijvoorbeeld na 3 of 5 jaar, is de ballonbetaling waarschijnlijk verschuldigd. Als u niet in staat bent om het volledige bedrag contant te betalen, kunt u dit mogelijk doen door de auto te verkopen.
Mogelijk bent u meer verschuldigd dan waarvoor u uw auto verkoopt, afhankelijk van hoeveel deze is afgeschreven en hoeveel u verschuldigd bent als onderdeel van de laatste betaling. Langere looptijden hebben hierdoor vaak lagere maximale ballonpercentages.
De gemiddelde auto op de weg is 10.1 jaar oud, volgens het Australische Bureau voor de Statistiek. Dus als de looptijd van uw lening is afgelopen, is de kans groot dat u uw auto nog een paar jaar wilt behouden. Aan de andere kant kan het afbetalen van het ballonbedrag de mogelijkheid bieden om te upgraden naar een nieuwer, veiliger en technologisch geavanceerd voertuig.
Moet u een ballonhypotheek afsluiten?
De risico's van ballonhypotheken wegen voor de meeste mensen zwaarder dan de voordelen. “Ik vind niet dat koopwoningen in aanmerking moeten komen voor ballonbiljetten”, stelt Mazzara. "Ik geloof dat ze alleen voor een slimme vastgoedbelegger zouden zijn die weet hoe hij op de markt moet navigeren en zich op zijn gemak voelt met de voorwaarden van de ballonnota", zegt ze.
Hier zijn verschillende gevallen waarin een hypotheek met een ballonbetaling voordelig kan zijn.
#1. U kunt de ballonbetaling al betalen
Leners die het geld hebben om de betaling te doen, kunnen ervoor kiezen om te investeren of het geld uit te geven totdat de betaling van het ballonbiljet in sommige gevallen verschuldigd is. Het afsluiten van een ballonhypotheek is in dit scenario minder gevaarlijk omdat u al het geld heeft om de afkoopsom te doen.
#2. U verwacht een forfaitair bedrag voordat de ballonbetaling is voldaan
Als u een erfenis, bonus of een ander forfaitair bedrag verwacht, kan een ballonhypotheek zinvol zijn als u de ballonbetaling kunt betalen wanneer deze verschuldigd is.
#3. U verwacht een inkomensverhoging
Leners die in de nabije toekomst een grote stijging van hun inkomen voorspellen, kunnen een ballonlening gebruiken om een huis te kopen terwijl hun inkomen nog laag is. Een ballonhypotheek kan u bijvoorbeeld zonder wachten in een huis brengen als u in een baan werkt waar uw salaris de eerste jaren laag is, maar in de loop van de tijd dramatisch zal stijgen.
#4. U bent alleen op zoek naar financiering op korte termijn
Beleggers die een huis willen opknappen, gebruiken vaak ballonhypotheken om snel een huis te kopen, repareren en verkopen.
#5. U bent van plan om voor een korte tijd thuis te wonen
Voor huiseigenaren die verwachten het onroerend goed voor een korte periode te bezitten en het vervolgens te verkopen voordat het forfaitaire bedrag verschuldigd is, kan een ballonbetaling zinvol zijn. Als de waarde van uw huis in die tijd daalt, moet u mogelijk het verschil bijleggen tussen waarvoor u het verkoopt en wat u aan de lening verschuldigd bent.
Kun je ballonbetalingen vermijden?
Als u momenteel een ballonbetaling heeft, is de meest efficiënte manier om er vanaf te komen, een van de onderstaande strategieën te gebruiken: U moet al het extra geld dat u heeft gebruiken om uw verplichtingen zo snel mogelijk af te betalen. Maak een spaarrekening aan zodat u geld opzij kunt zetten voor de tijd dat de ballonbetaling verschuldigd is.
Hoe verslaat u ballonbetalingen?
Aan het einde van de looptijd van de lening zijn ballonbetalingen vereist en deze moeten in één doorlopend bedrag worden betaald. Als uw verzoek wordt geaccepteerd, kunt u uw voertuig echter ook verkopen of inruilen en de opbrengst gebruiken om de ballonbetaling af te betalen en/of een nieuwe lening te herfinancieren. Een andere optie is om de betaling te herfinancieren of "door te rollen" naar een nieuwe lening. Deze optie is onder voorbehoud van goedkeuring. 25 mei 2018
Is een ballonbetaling een forfaitair bedrag?
Een ballonbetaling is in de meeste gevallen een eenmalige betaling aan het einde van de looptijd van een lening die een volledig betaald bedrag is en aanzienlijk groter is dan de reguliere betalingen. Wanneer een lening niet wordt afgeschreven, is de lener onderworpen aan ballonbetalingen. In plaats daarvan stemt de lener ermee in af te zien van een dure maandelijkse betaling in ruil voor een grotere betaling aan het einde van de looptijd van de lening.
Alternatieven voor ballonhypotheek
Als een ballonhypotheek niet geschikt voor u is, zijn hier nog enkele opties om over na te denken.
#1. Bouw-tot-permanente leningen
Mensen die een nieuwbouwwoning wilden financieren, moesten in het verleden tussentijdse bouwfinanciering krijgen van een bank. Kredietverstrekkers kunnen nu echter eenmalige bouwleningen verstrekken.
Tijdens de bouwperiode zijn deze leningen vaak aflossingsvrije leningen die worden omgezet in hypotheken met hoofdsom en rentebetalingen zodra de ontwikkelingsfase is voltooid. Deze optie is wellicht een betere keuze dan een lening met een ballonbetaling omdat deze minder risicovol is.
#2. Hypotheken met instelbare rente
Een ballonlening heeft enkele van dezelfde voordelen als een hypotheek met aanpasbare rente (ARM), maar brengt aanzienlijke risico's met zich mee. Aan het begin van de lening hebben ARM's meestal lagere rentetarieven en maandelijkse betalingen. Bij het kopen van een woning kunnen huizenkopers doorgaans in aanmerking komen voor een hogere hypotheek.
In tegenstelling tot ballonleningen komt het volledige bedrag van een ARM echter niet op hetzelfde moment opeisbaar. In plaats daarvan passen de rente en betalingen zich na een aanvankelijke vaste tijd aan tijdens de looptijd van de lening.
Om te bepalen of de initiële besparingen het risico waard zijn, vraagt u uw geldschieter om een schatting te maken van de hoogste betaling die u zou kunnen doen onder het ARM.
#3. Fha afgestudeerde betalingshypotheken
Huizenkopers die een door de Federal Housing Administration (FHA) gesteunde progressieve betalingshypotheek afsluiten, zullen hun betalingen in de loop van de tijd zien stijgen. Deze leningen zijn geweldig voor mensen die nu een huis willen kopen, maar de maandelijkse betalingen niet kunnen betalen. Omdat het ingebouwde functies bevat die ervoor zorgen dat leners de hogere betalingen kunnen betalen als ze zich voordoen, is het leenprogramma een veilig alternatief voor ballonhypotheken.
#4. Hypotheek met langere looptijd
In vergelijking met een lening die over een kortere periode wordt afgeschreven, zal een hypotheek met een langere looptijd, zoals 40 jaar, goedkoper worden afgelost. Hierdoor kan dit een meer solide optie zijn dan een ballonlening. Omdat u echter over een langere periode betaalt, betaalt u mogelijk meer rente gedurende de looptijd van de lening. Bovendien zijn de rentetarieven, in vergelijking met leningen met kortere looptijden, vaak hoger.
Conclusie
Als het gaat om een nieuwe auto financieren, is het toevoegen van een ballonbetaling aan uw lening slechts een van de vele beslissingen die u moet nemen. Andere overwegingen zijn onder meer de hoeveelheid autolening, de leningsvoorwaarden en meer. Ballonbetalingen zullen u op de lange termijn geld besparen door uw maandelijkse betalingen te verlagen, maar u moet ervoor zorgen dat u de ballonbetaling aan het einde van de leenperiode kunt betalen. Als u klaar bent om achter het stuur van uw volgende voertuig te kruipen, neem dan nu contact op met een van onze kredietconsulenten om te leren hoe u vooraf goedgekeurd kunt worden voor een autolening.
Veelgestelde vragen
Is een ballonbetaling legaal?
Een lening met een ballonbetalingsclausule is op zich niet illegaal. Er zijn verschillende wetten geïmplementeerd door de federale en deelstaatregeringen om te voorkomen dat consumenten worden opgelicht door een dergelijke lening.
Hoe betaal je een ballonbetaling af?
Wanneer de ballonbetaling verschuldigd is, heeft u de mogelijkheid om deze af te betalen met een nieuwe lening. Anders gezegd, je herhypothekeert.
Wat gebeurt er als ik mijn ballonbetaling niet kan betalen?
Als u de ballonbetaling niet kunt doen, kunt u overwegen uw autolening te herfinancieren. U kunt uw ballonbetaling afhandelen terwijl u ook uw auto behoudt als u herfinanciert.
Gerelateerde artikelen
