Voor veel mensen is het bezitten van een huis een droom die uitkomt. Maar het krijgen van een hypotheek is een van de weinige stappen die nodig zijn om daar te komen.
Meer nog, omdat het een belangrijke financiële beslissing is, is het belangrijk dat u begrijpt wat er komt kijken bij het verkrijgen van een hypotheek voordat u doorgaat om dit te doen.
Dus als je twijfelt tussen het bezit van een eigen huis en hoe je moet beginnen, dan is dit artikel erg handig. Omdat het alles bevat wat u moet weten over hypotheek, de betekenis, typen en processen.
Laten we beginnen met een eenvoudige definitie van een hypotheek.
Wat is een hypotheek?
Een hypotheek is een lening die door een kredietnemer wordt gebruikt om een huis of enige andere vorm van onroerend goed te kopen of te onderhouden.
Gewoonlijk stemt de lener ermee in om de lening terug te betalen over een overeengekomen periode en in reeksen van regelmatige betalingen. Het onroerend goed dient als onderpand voor de lening.
Hoewel het mogelijk is om een lening te krijgen die de volledige kosten van een huis dekt, is het gebruikelijker om een lening af te sluiten voor ongeveer 80% van de waarde van het huis.
Meer nog, de kosten van een hypotheek zijn afhankelijk van de looptijd van de lening (bijvoorbeeld 20 jaar) en de rente die de geldschieter rekent.
Er is meestal ook een juridisch mechanisme bij betrokken, dat de geldschieter in staat stelt het onroerend goed in bezit te nemen en te verkopen om de schulden van de leners af te betalen.
Hypotheken worden ook wel 'hypotheekleningen' genoemd en zijn een goede manier om een huis te krijgen als u het geld nog niet heeft.
GERELATEERD ARTIKEL: Financiële controle: alles wat je nodig hebt, vereenvoudigd !! (+ Gedetailleerde pdf)
Hoe werkt een hypotheek?
Wanneer u een hypotheek ontvangt, geeft de geldschieter u een overeengekomen bedrag dat bekend staat als "Kapitaal" om het huis te kopen.
U stemt ermee in om de lening met rente over een bepaalde periode terug te betalen. Dit betekent ook dat u pas de volledige controle over de woning heeft als u uw hypotheek aflost.
Een hypotheek bestaat doorgaans uit twee elementen: kapitaal en rente.
Het kapitaal is het specifieke bedrag dat de geldschieter aan een lener geeft om een huis te kopen. Als u bijvoorbeeld $ 5,000 leent van een geldschieter om een huis te kopen, is de volledige $ 5,000 het kapitaal.
Terwijl rente daarentegen is wat de geldschieter u in rekening brengt om u dat geld te geven. Met andere woorden, u kunt zeggen dat het het bedrag is dat de geldschieter u in rekening brengt om het kapitaal te lenen.
De rente wordt bepaald door twee dingen zegt rakethypotheek: actuele markttarieven en het risiconiveau dat de kredietverstrekker neemt om u geld te lenen. Hoewel u de huidige markttarieven niet kunt controleren, kunt u nog steeds bepalen hoe de geldschieter u ziet.
Het hebben van een hoge kredietscore, een goede en stabiele bron van inkomsten en weinig rode vlaggen op uw kredietrapport laat de geldschieter zien dat u in staat bent om uw hypothecaire lening terug te betalen. Sterker nog, het laat de kredietverstrekker zien dat u minder risico loopt, waardoor uw rentepercentage wordt verlaagd.
Het bedrag dat u kunt lenen, hangt af van wat u zich comfortabel kunt veroorloven en de marktwaarde van de woning. De geldverstrekker kan je namelijk alleen een bedrag geven dat gelijk is aan de waarde van de woning.
Bij het terugbetalen van de lening hebben leners de neiging om in termijnen te betalen, meestal maandelijks, wat bestaat uit zowel de kapitaal- als de rentelasten.
LEES OOK: Straddle-opties: de beste voorbeelden om elke strategie onder de knie te krijgen
Het hypotheekproces
Particulieren die een lening willen krijgen, beginnen door zich aan te melden bij een of meer hypotheekverstrekkers. Dan zal de kredietverstrekker om bewijs vragen waaruit blijkt dat de kredietnemer in staat is de lening terug te betalen. Bewijzen kunnen bestaan uit bankafschriften, belastingaangiften, bewijs van huidige dienstbetrekking en creditcardgeschiedenis.
Als de leningaanvraag wordt goedgekeurd, geeft de geldschieter de lener het overeengekomen leenbedrag tegen een bepaald rentepercentage.
Huizenkopers kunnen een hypotheek aanvragen als ze een woning hebben gezien om te kopen of als ze nog aan het winkelen zijn. Als de aanvraag wordt goedgekeurd, ontvangen ze een "pre-approval" in afwachting van de afronding van de hypotheekovereenkomst.
Het hebben van een "Pre-goedkeuring" van een hypotheek helpt je bij het zoeken naar een huis, omdat huizenverkopers weten dat je geld hebt om voor het huis te betalen.
Zodra beide partijen (koper en verkoper) het eens zijn over de voorwaarden van hun deal, kunnen ze elkaar ontmoeten voor een afronding.
De verkoper zal dan het eigendom van het onroerend goed overdragen aan de koper en het overeengekomen bedrag ontvangen, en de koper zal alle resterende hypotheekdocumenten ondertekenen.
Delen van hypotheekbetaling
Afhankelijk van uw hypotheekovereenkomst bestaat uw hypotheekbetaling uit de volgende kosten;
#1. Eigendom belasting
De geldschieter kan ervoor kiezen om de onroerendgoedbelasting in verband met het huis te innen als onderdeel van uw hypotheekbetaling.
In een dergelijke situatie wordt het verzamelde geld voor belastingen bewaard op een geblokkeerde rekening, die de geldschieter zal gebruiken om de belasting op het huis te betalen wanneer deze verschuldigd zijn.
#2. Hypotheekverzekering
Uw hypotheekbetaling kan ook een hypotheekverzekering omvatten die bekend staat als Particuliere Hypotheekverzekering (PMI).
Deze verzekering is vereist door de meeste kredietverstrekkers wanneer de koper een aanbetaling betaalt die minder is dan 20 procent van de koopprijs van het huis.
#3. Verzekering voor huizenbezitters
Met deze verzekering bent u verzekerd bij calamiteiten. In dergelijke gevallen, wanneer u uw verzekeringsrekening in uw hypotheekbetaling betaalt, wordt de verzekeringsrekening op een geblokkeerde rekening bewaard totdat de polispremies verschuldigd zijn.
LEES OOK: Beste hypotheekverstrekkers: 2023-keuzes bijgewerkt (+ gedetailleerde gids)
Soorten hypotheek
Als je eenmaal hebt besloten om een hypothecaire lening af te sluiten, wordt het tijd om na te denken over wat voor soort lening je wilt afsluiten. Er zijn verschillende soorten hypotheken en we zullen ze hieronder opsommen.
#1. Hypotheek met vaste rente
De naam van een hypotheek vertelt u meestal welk type rente u kunt verwachten. Bij een hypotheek met vaste rente wordt de rente afgesproken en blijft deze gedurende de looptijd van de lening gelijk.
Hypotheken met vaste rente zijn meestal beschikbaar voor verschillende looptijden, tot 30 jaar. Door de lening over een lange periode te betalen, wordt de maandelijkse betaling betaalbaarder.
Over het algemeen zal voor dit type lening, ongeacht de looptijd van uw lening, het rentepercentage hetzelfde blijven. Dit is de reden waarom hypotheken met een vaste rentevoet beter zijn voor degenen die de voorkeur geven aan een stabiele maandelijkse betaling.
#2. VA Hypotheek
De VA-lening is een lening die beschikbaar is voor militairen in actieve dienst en veteranen. Het wordt gegarandeerd door het Amerikaanse Department of Veterans Affairs waarvoor weinig of geen geld nodig is.
VA-leningen zijn een voordeel voor degenen die het land hebben gediend. En het is echt een goede optie, want je krijgt een huis zonder aanbetaling of particuliere hypotheekverzekering.
#3. Hypotheek met instelbare rente (ARM)
Aan de naam kun je gemakkelijk zien dat de rentetarieven kunnen worden verhoogd of verlaagd als de tarieven veranderen.
Dit type hypotheek kan een goede optie zijn wanneer de rente laag is in vergelijking met de rente van de 30-jarige vaste hypotheek.
Een voorbeeld van een ARM zoals gegeven door de bankrente is een 5/1 ARM en/of een 7/1 ARM. In een 5/1 ARM staat de 5 voor een initiële periode van vijf jaar waarin de rente vast blijft staan, terwijl de 1 aangeeft dat de rente eenmaal per jaar wordt aangepast.
Tijdens het variabele rentegedeelte van een ARM wordt de rente in rekening gebracht op basis van een standaard financiële index, zoals de basisindex die is vastgesteld door de Federal Reserve of de Secured Overnight Financing Rate (SOFR).
Hoewel ARM's het de lener moeilijk maken om zijn/haar uitgaven in de gaten te houden en hun maandelijkse budgetten vast te stellen, zijn ze populair omdat ze een lagere startrente hebben dan hypotheken met vaste rente.
Leners, ervan uitgaande dat hun inkomen in de loop van de tijd zal groeien, kunnen een ARM zoeken om in het begin een lage vaste rente vast te leggen, wanneer ze minder verdienen.
GERELATEERD ARTIKEL: Microfinanciering: definitie, belang, geschiedenis, instellingen (+ leningdetails en tips)
#4. FHA Hypotheek
FHA Hypotheekleningen worden gegarandeerd door de Federal Housing Administration en zijn een populaire keuze onder huizenkopers.
Dit komt omdat FHA-leningen lage aanbetalings- en kredietscore-eisen hebben. U kunt een FHA-lening krijgen met een aanbetaling van slechts 3.5% en een kredietscore van 580.
Omdat dit een door de overheid gesteunde lening is, zullen de kredietverstrekkers een vergoeding ontvangen als de kredietnemers de lening niet afbetalen. Dit vermindert het risico dat kredietverstrekkers nemen door u het geld te lenen.
#5. Ballon Hypotheek
Bij een ballonhypotheek beginnen de betalingen laag en groeien ze uit tot een groot bedrag voordat de lening afloopt.
Deze hypotheekvorm is voor kopers die aan het einde van hun lening of leenperiode een hoger inkomen hebben dan aan het begin.
Het is ook ideaal voor degenen die van plan zijn het onroerend goed te verkopen voor het einde van de leenperiode. Maar als u niet van plan bent het onroerend goed te verkopen, heeft u mogelijk een herfinanciering nodig om in het onroerend goed te blijven.
Over het algemeen zijn ballonhypotheken een van de risicovollere soorten hypotheken.
#6. USDA-leningen
USDA-leningen zijn een door de overheid gesteunde lening voor woningen in in aanmerking komende plattelandsgebieden (hoewel veel woningen in de buitenwijken volgens de USDA-definitie als "landelijk" kwalificeren.) Om een USDA-lening te krijgen, mag uw gezinsinkomen niet hoger zijn dan 115% van het mediane inkomen van het gebied.
Dit type hypotheek is een goede optie voor gekwalificeerde leners, omdat u hiermee een huis kunt krijgen met een aanbetaling van 0%.
In sommige gevallen kosten de garantiekosten die vereist zijn door het USDA-programma minder dan de FHA-hypotheekverzekeringspremie.
Terminologieën voor hypotheken
Voordat u een hypotheek aanvraagt, zijn er een aantal termen die u moet kennen. Hieronder staan de meest gebruikte termen die u moet kennen, zodat u een soepele ervaring kunt hebben
#1. Aanbetaling
Aanbetaling is de vooruitbetaling die een koper betaalt om een huis te kopen. Meestal betalen kopers eerst een percentage van de waarde van het huis en krijgen dan de rest als hypotheek.
Een grotere aanbetaling kan de kansen van een koper op een lagere rente verhogen. En verschillende hypotheken hebben verschillende minimale aanbetalingen.
GERELATEERD ARTIKEL: Geldbeheer: Top 10+ eenvoudige tips om een professional te worden
#2. borg
Een geblokkeerde rekening is een rekening die het deel van de maandelijkse hypotheekbetaling van een lener bevat dat de verzekeringspremies van huiseigenaren en onroerendgoedbelasting dekt.
Een geblokkeerde rekening voor verzekeringen en belastingen wordt opgezet door de hypotheekverstrekker, die namens de kredietnemer de verzekeringen en belastingen betaalt.
Met deze rekening kan de lener zijn uitgaven gemakkelijk maandelijks in kleine termijnen betalen.
#3. Afschrijvingen
Amortisatie is het proces van aflossen van een lening in termijnen over een lange periode. Een deel van de betaling gaat naar het betalen van de hoofdsom, terwijl anderen naar het betalen van de rentetarieven gaan.
Wanneer een lening volledig wordt afgeschreven, betekent dit dat deze volledig is afbetaald aan het einde van het aflossingsschema.
#4. Schuldbekentenis
Een promesse is als een schuldbekentenis die alle richtlijnen voor terugbetaling bevat. Het is de schriftelijke overeenkomst die alle voorwaarden van de hypothecaire lening bevat. Deze voorwaarden omvatten;
- Soort rentevoet (instelbaar of vast)
- Rentepercentage
- Duur om de lening terug te betalen (leentermijn)
- Het geleende bedrag dat volledig moet worden terugbetaald
Zodra de lening volledig is terugbetaald, wordt de promesse aan de lener gegeven.
#5. verzekeren
Hypotheekacceptatie is het proces waarbij een geldschieter het risico beoordeelt dat verbonden is aan het uitlenen van geld aan een lener.
Het acceptatieproces vereist een aanvraag en houdt rekening met verschillende factoren, zoals de kredietscore en het rapport van de lener, de schuld en de waarde van het onroerend goed dat ze willen kopen.
Hypotheekrecht
Hypotheekrecht verwijst naar de juridische mechanismen die betrokken zijn bij het veiligstellen van hypotheken en leningen. Volgens Wikipedia, een hypotheek is een juridisch instrument dat wordt gebruikt om een zekerheidsbelang te creëren in onroerend goed dat door een geldschieter wordt aangehouden als zekerheid voor een schuld, meestal een geldlening.
In de meeste rechtsgebieden worden hypotheken sterk geassocieerd met leningen uit onroerend goed in plaats van andere eigendommen.
Meer nog, hypotheken kunnen legaal of billijk zijn. Het kan een van een aantal verschillende juridische structuren zijn, afhankelijk van het rechtsgebied waaronder de hypotheek is gemaakt.
Volgens common law-jurisdicties zijn er twee juridische aspecten van hypotheek;
- Hypotheek bij overlijden
- Hypotheek door juridische kosten
#1. Hypotheek bij overlijden
Bij een hypotheek door overlijden blijft de geldschieter de eigenaar van het gehypothekeerde onroerend goed totdat de lening volledig is terugbetaald. Dit soort hypotheek geeft de schuldeiser het volledige recht op het onroerend goed op voorwaarde dat het onroerend goed wordt teruggegeven bij volledige aflossing.
GERELATEERD ARTIKEL: Financiële hefboomwerking: eenvoudige gids om u op weg te helpen, met voorbeelden (+ snelle tips)
#2. Hypotheek door juridische kosten
Bij deze hypotheekvorm blijft de schuldenaar de juridische eigenaar van het onroerend goed, maar heeft de schuldeiser voldoende rechten op het onroerend goed om zijn zekerheid af te dwingen.
Om de geldschieter te beschermen, wordt een hypotheek door gerechtskosten meestal geregistreerd in een openbaar register. Hypotheekverstrekkers voeren titelonderzoeken uit van het onroerend goed in kwestie om er zeker van te zijn dat er geen hypotheken zijn geregistreerd op het onroerend goed van de schuldenaar.
Wat is hypotheek en lening?
Een lening is het geldbedrag dat van een financiële instelling wordt afgenomen om aan specifieke doelstellingen of eisen te voldoen. Het kan worden beveiligd of zonder onderpand. Een hypotheek is een vordering op een onroerende zaak die als zekerheid voor een schuld in pand is gegeven.
Hoeveel geld heb je nodig om een hypotheek af te sluiten?
Als je voor het eerst een huis koopt, ben je waarschijnlijk op zoek naar een hypotheekpakket met een lening van 90% of 95% naar waarde (wat betekent dat je een aanbetaling van 5% of 10% moet doen). Risico is de doorslaggevende factor bij geld lenen in welke hoedanigheid dan ook.
Wie komt in aanmerking als eerste koper?
Laten we eerst ingaan op het bovenstaande antwoord: een echte starter is iemand die ongehuwd is en nog nooit eerder ergens ter wereld een huis heeft gehad. Hetzelfde geldt voor koppels waarvan geen van de leden ooit eerder een huis heeft gekocht.
Op welk salaris kan ik een hypotheek krijgen?
De meeste geldschieters baseren hoeveel ze bereid zijn u te bieden op veelvouden van uw inkomsten. De meeste werkgevers bieden u vier keer uw jaarsalaris als u daarvoor in aanmerking komt, sommige werkgevers bieden u vijf keer en sommige werkgevers gaan tot zes keer als de voorwaarden passend zijn.
Welke hypotheek kan ik krijgen om 30 te verdienen?
Als u de betaalbaarheidscontroles doorstaat, kunt u bij de meeste kredietverstrekkers maximaal 4.5 tot 5.5 keer uw jaarinkomen lenen. Het bedrag dat u kunt lenen, verschilt echter per kredietverstrekker. Met andere woorden, als u £ 30,000 verdient, kunt u een hypotheek krijgen van ongeveer £ 150,000.
Kan ik een hypotheek krijgen op 20 per jaar in het VK?
Een hypotheek kan zeker worden verkregen op een salaris van £ 20,000 per jaar, wat een respectabel inkomen is.
Kan ik een hypotheek krijgen op 25 per jaar in het VK?
Het toepassen van een vermenigvuldigingsfactor op het inkomen bepaalt traditioneel de grootte van een hypotheek. Als u bijvoorbeeld € 25,000 per jaar verdient, kan een geldschieter dat bedrag met vier vermenigvuldigen om tot een hypotheekaanbod van € 100,000 te komen. Het komt zelden voor dat een geldschieter uw inkomsten met meer dan vier keer verhoogt.
Conclusie
Een hypotheek is een goede optie als je een huis wilt kopen, maar niet genoeg geld hebt om dat te doen.
Ik hoop dat dit artikel alles uitlegt wat u moet weten over hypotheken.
Het beste!
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen hypotheek en lening?
Een lening is de som geld die wordt geleend van een financiële instelling om aan verschillende doelen of vereisten te voldoen. Het kan onderpandvrij of beveiligd zijn. Hypotheek verwijst naar een onroerend goed dat als onderpand wordt gebruikt om een lening aan te gaan.
Is hypotheek een persoonlijke lening?
Wat is het verschil tussen een persoonlijke lening en een hypotheek? Een persoonlijke lening is een lening van een bank of andere kredietverstrekker die niet is beveiligd tegen een actief. Dergelijke leningen worden soms ongedekte leningen genoemd. Een hypotheek is een lening die wordt gebruikt om onroerend goed of land te kopen.
Kan ik mijn hypotheek aflossen met een lening?
U kunt een persoonlijke lening gebruiken om uw hypotheek af te lossen, maar dit is misschien niet de beste strategie, vooral als de rente van de lening hoger is dan uw hypotheekrente.
- 401 (k) INTREKKEN: Regels en 4 manieren om boetes te vermijden
- Financiële vrijheid: een gedetailleerde gids om u te helpen dit in 2023 te bereiken (+ snelle tips)
- Overbruggingslening uitgelegd!!! (+ alles wat je nodig hebt)
- FBAR: De AZ-gids (+2023 Deadlines)
- MARKTRISICO'S: best practices en eenvoudige handleiding met voorbeelden
