Consumenten gebruiken vaak leningen om de aankoop van onroerend goed, onderwijs, schuldvermindering en reguliere uitgaven voor levensonderhoud te financieren. Er zijn verschillende soorten consumptieve leningen voor: werkkapitaal, apparatuur, onroerend goed, groei en inventaris voor de ontwikkeling van kleine bedrijven. Kortom, de kredietmarkt biedt een breed scala aan mogelijkheden. Het is dus van cruciaal belang om te onderzoeken welke vorm van schuldverplichting het beste voor u werkt. Verschillende soorten consumentenleningen worden hieronder in detail besproken, samen met hoe ze uw financiën zullen beïnvloeden.
Wat is een consumentenlening?
Een consumentenlening is een lening aan een consument om bepaalde soorten uitgaven te financieren. Met andere woorden, een consumentenlening is elke soort lening die door een kredietgever aan een consument wordt verstrekt. De lening kan gedekt zijn (gedekt door de activa van de lener) of ongedekt (niet gedekt door de activa van de lener). Er zijn verschillende soorten leningen beschikbaar voor consumenten.
Soorten consumentenleningen
De meest voorkomende vormen van consumentenleningen zijn leningen op afbetaling. Kredietverstrekkers verstrekken deze leningen aan consumenten in grote hoeveelheden en betalen ze vervolgens in de loop van de tijd terug in wat meestal maandelijkse betalingen zijn. Hypotheken, studieleningen, autoleningen en persoonlijke leningen zijn de meest populaire producten voor leningen op afbetaling. Dus, kredietverstrekkers evalueren over het algemeen de kredietscore van een consument en de verhouding tussen schulden en inkomen om de rentevoet en het geleende bedrag te bepalen waarvoor ze in aanmerking komen.
Soorten consumentenleningen met tarieven en leningbedrag waarvoor ze gekwalificeerd zijn.
| maximale lening | Term lengtes | Beveiligd of onbeveiligd? | |
| Hypotheken | Tot $ 424,100 voor conforme leningen Boven $ 424,100 voor jumbo-leningen |
15 of 30 jaar | Beveiligde |
| Studiefinanciering | Tot $ 12,500 per jaar voor federale undergrad-leningen Varieert voor onderhandse leningen |
Varieert afhankelijk van de schuld van de lener en het inkomen na het afstuderen | Onbeveiligd |
| Autoleningen | Gewoonlijk tot $100,000 | 2 tot 7 jaar | Typisch beveiligd |
| Persoonlijke leningen | $ 25,000 tot $ 50,000 voor ongedekte leningen Tot $ 250,000 voor beveiligde leningen |
Meestal tot 10 jaar | Te gebruiken zowel |
#1. Hypotheken
Consumenten gebruiken hypotheken om woningaankopen te financieren. Omdat de meeste huizen aanzienlijk meer kosten dan de gemiddelde persoon in een jaar verdient, zijn hypotheken zo ontworpen dat het eigenwoningbezit betaalbaarder wordt door de kosten over vele jaren te spreiden. De 30-jarige hypotheek met vaste rente is de meest voorkomende vorm van woningfinanciering. Deze consumentenlening wordt afgelost in vaste maandelijkse termijnen over een periode van 30 jaar via een proces dat bekend staat als aflossing.
Hypotheken met een looptijd van 15 of 20 jaar zijn ook beschikbaar, maar komen aanzienlijk minder vaak voor omdat hun maandelijkse betaling aanzienlijk hoger is dan die van 30 jaar.
Hypotheekprogramma's variëren op basis van welke organisatie ze sponsort.
Conventionele hypotheken worden ondersteund door Fannie Mae en Freddie Mac; FHA-leningen zijn bedoeld voor arme mensen met een laag inkomen of krediet en worden ondersteund door de Federal Housing Administration, en VA-leningen zijn voor veteranen en worden ondersteund door het Department of Veterans Affairs. FHA-leningen zijn geschikt voor consumenten die minder dan 20% willen neerleggen, terwijl conventionele hypotheken redelijker zijn voor degenen die meer dan 20% willen neerleggen.
| VA lening | FHA-lening | Conventionele Hypotheek | |
| Hypotheekverzekering | Geen | Vooruitbetaling en jaarlijkse premie voor de looptijd van de lening | Betaald tot 20% eigen vermogen is bereikt |
| Minimale aanbetaling | Niet vereist | 3.5% van de woningwaarde vereist | 3% van de woningwaarde voor de meeste gekwalificeerde kredietnemers |
| Minimaal kredietscore | Verschilt per aanvrager | 500 voor 10% aanbetaling580 voor 3.5% aanbetaling | 620 voor vast tarief640 voor instelbaar tarief |
#2. Consumentenleningen voor studenten
De meerderheid van de leners van studieleningen kiest voor federale studieleningen, die vaste rentetarieven hebben en pas een paar maanden na hun afstuderen hoeven te worden terugbetaald. Gesubsidieerde leningen en niet-gesubsidieerde leningen zijn de twee belangrijkste categorieën van federale studieleningen. De gesubsidieerde versie is bedoeld voor studenten met de grootste financiële nood, aangezien de overheid de rente betaalt terwijl de student nog op school zit.
Ongeacht de financiële positie zijn federale niet-gesubsidieerde leningen beschikbaar voor de gewone student-aanvrager. Niet-gegradueerde studenten die nog steeds financieel afhankelijk zijn van hun ouders, kunnen gedurende hun hele carrière tot $ 31,000 lenen, met een niet-gesubsidieerde leninglimiet van $ 23,000. De rentevoet voor federale leningen is hetzelfde voor alle kredietnemers.
Omdat de federale leenlimieten zo hoog zijn, kiezen sommige studenten ervoor om onderhandse leningen af te sluiten. Particuliere leningen hebben vaak iets goedkopere rentetarieven dan federale leningen, hoewel de tarieven variëren afhankelijk van de financiële status van elk individu. Studieleningen van particuliere kredietverstrekkers kunnen ook worden verkregen met een variabele rente, wat betekent dat de rentebetaling fluctueert afhankelijk van de huidige rente in de markt. De limieten voor particuliere leningen verschillen van geldschieter tot geldschieter.
#3. Individuele leningen
Persoonlijke leningen zijn de meest flexibele leningvorm die beschikbaar is in de sector consumentenleningen. Persoonlijke leningen kunnen dus, in tegenstelling tot hypotheken, autoleningen en studieleningen, voor verschillende doeleinden worden gebruikt, waaronder schuldvermindering, dagelijkse uitgaven voor levensonderhoud, vakanties en kredietopbouw. Persoonlijke leningen hebben perioden die net zoveel variëren als hun doeleinden. De looptijden zijn echter doorgaans minder dan tien jaar en het maximale bedrag is normaal gesproken beperkt tot $ 100,000.
Een persoonlijke lening wordt vaak gebruikt om de huidige creditcardschuld te consolideren. Creditcardrente kan snel oplopen als het saldo niet wordt afbetaald, daarom zijn persoonlijke leningen doorgaans een meer kosteneffectieve optie om schulden af te lossen. Persoonlijke leningen kunnen worden beveiligd of onbeveiligd, afhankelijk van de kredietverstrekker. Leningen zonder onderpand hebben hogere rentetarieven, omdat ze voor kredietverstrekkers risicovoller zijn.
#4. autoleningen
Autoleningen kunnen worden gebruikt om nieuwe of tweedehandse voertuigen te kopen. De looptijd van een autolening varieert normaal gesproken van 24 tot 60 maanden, terwijl langere leningen van 72 of 84 maanden steeds vaker voorkomen. Omdat gebruikte auto's risicovoller zijn om te financieren, beperken de meeste kredietverstrekkers de looptijd tot 48 of 60 maanden voor aankopen van oudere auto's. Dit komt omdat, in tegenstelling tot eigendomswaarden, autowaarden vaak met de tijd dalen. Als het gefinancierde vehikel dus ook als onderpand wordt gebruikt, moeten kredietverstrekkers ervoor zorgen dat het waardevol genoeg is om hun verliezen te dekken als de kredietnemer in gebreke blijft.
Omdat autowaarden snel afschrijven, zijn kortere leentermijnen en grotere aanbetalingen het beste voor autoleningen. Leners die een oudere gebruikte auto kopen, staan vaak 'ondersteboven', wat betekent dat ze meer aan hun lening verschuldigd zijn dan de auto nu waard is. Om dit probleem te voorkomen, is het van cruciaal belang om geen geld te lenen met een lang terugbetalingsplan en om te overwegen hoe snel uw auto zou afschrijven. De gevolgen van het in gebreke blijven van een autolening kunnen ernstig zijn, aangezien veel kredietbeheerders zouden aandringen op terugbetaling, zelfs na wanbetaling en verbeurdverklaring van activa.
#5. Lening voor kleine bedrijven
Leningen worden door bedrijven om veel van dezelfde redenen gebruikt als particulieren: om hiaten in de kortetermijnfinanciering op te vullen, om de dagelijkse kosten te betalen en om het onroerend goed te kopen. De meeste leningen voor kleine bedrijven kunnen worden gebruikt voor algemene zakelijke uitgaven, maar er zijn ook specifieke zakelijke schuldproducten zoals leningen voor commercieel onroerend goed, die vergelijkbaar zijn met consumentenhypotheken, en zakelijke kredietlijnen, die vergelijkbaar zijn met creditcards. Voor bedrijven met specifieke behoeften zijn meer complexe financieringsinstrumenten beschikbaar, zoals factoring van facturen en voorschotten in contanten van verkopers.
Dit soort consumentenleningen kan een waardevolle hulpbron zijn voor eigenaren die hun voorraad willen vergroten, nieuwe kantoorruimte willen kopen of hun bedrijf op een andere manier willen opschalen of financieren. Leningen voor kleine bedrijven kunnen variëren van een paar duizend dollar tot meer dan een miljoen dollar. Als u overweegt schulden aan te gaan om uw bedrijf te financieren, vergelijk dan kredietverstrekkers en soorten leningen om te zien welk leningprogramma het beste aansluit bij uw individuele behoeften.
Consumentenleningen: beveiligd versus ongedekt
Gedekte consumentenleningen
Gedekte consumentenleningen zijn leningen met zekerheid (activa die worden gebruikt om de lening te dekken als de lener in gebreke blijft). Deze leningen bieden de lener doorgaans meer financiering, een langere terugbetalingstijd en een lagere rente. Het risico van de kredietverstrekker wordt verminderd omdat de lening wordt gedekt door activa. Als de lener bijvoorbeeld in gebreke blijft, kan de geldschieter bezit nemen van door zekerheden gedekte activa en deze liquideren om het verschuldigde bedrag af te wikkelen.
Ongedekte consumentenleningen
Ongedekte consumentenleningen zijn leningen zonder onderpand. Deze leningen bieden de lener doorgaans een beperkte hoeveelheid financiering, een kortere terugbetalingstijd en een hogere rente. De geldschieter riskeert extra risico omdat de lening niet door activa wordt gedekt. In het geval van wanbetaling van de lener, kan de geldschieter bijvoorbeeld niet in staat zijn om het uitstaande leenbedrag terug te vorderen.
Classificaties van consumentenleningen
#1. Langlopende lening
Een open-end consumentenlening, ook wel doorlopend krediet genoemd, is een lening die een lener voor elk type aankoop kan gebruiken, maar die een minimumbedrag van de lening, plus rente, moet terugbetalen op een vooraf bepaalde datum. In de meeste gevallen zijn open-end leningen ongedekt. Als een klant niet in staat is om de lening op de vervaldag volledig terug te betalen, wordt rente in rekening gebracht.
Een open-end consumentenlening is zoiets als een creditcard. Met een creditcard kan de consument aankopen doen, maar het openstaande saldo moet worden betaald wanneer het vervalt. Als de consument het openstaande saldo op de creditcard niet aflost, wordt hem rente in rekening gebracht totdat het saldo is afgelost.
#2. Lening met vaste rente
Een consumentenlening met een gesloten einde, ook wel bekend als krediet op afbetaling, is een soort krediet dat wordt gebruikt om specifieke aankopen te financieren. De klant betaalt gelijke maandelijkse betalingen over een bepaalde tijdsduur met closed-end leningen. In de meeste gevallen zijn dergelijke leningen beveiligd. Als een consument de betalingsbedragen niet kan betalen, kan de kredietgever de door zekerheden gedekte activa in beslag nemen.
Veelgestelde Vragen / FAQ
Huishypotheken, autoleningen, creditcards, persoonlijke leningen, studieleningen, hypotheken en HELOC-leningen zijn voorbeelden van veelvoorkomende consumentenleningen.
Als u goedkopere opties heeft, kunnen persoonlijke leningen een slechte keuze zijn. Er zijn echter ook dwingende redenen om ze te selecteren. Persoonlijke leningen zijn niet per se iets verschrikkelijks. Een persoonlijke lening kan een goed alternatief zijn als u samenwerkt met een gerenommeerde kredietverstrekker, de lening om de juiste redenen gebruikt en u zich ertoe kunt verbinden deze terug te betalen.
Het consolideren van andere bestaande verplichtingen is een van de sterkste redenen om een persoonlijke lening af te sluiten. Stel dat je een paar openstaande schulden hebt - studieleningen, creditcardschulden, enz. - en moeite hebt met betalen. Een schuldconsolidatielening is een vorm van persoonlijke lening die twee belangrijke voordelen heeft.
Een kleine, gezonde hoeveelheid schuld is gunstig voor een credit score als deze elke maand op tijd wordt betaald. Het elimineren van die schuld door deze af te betalen vóór de hypotheekaanvraag kan een tijdelijke negatieve invloed hebben op de kredietscore van de kredietnemer.
- Subsidies versus leningen: verschillen, overeenkomsten en de beste optie voor bedrijven
- Fortune 500: definitie, technieken en factoren voor ranking
- 5 C's van krediet: waarom zijn ze belangrijk? (+ Gedetailleerde gids voor beginners)
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
