Un contrato de seguro conocido como “anualidad” es aquel que las instituciones financieras venden con la intención de pagar el dinero invertido como un flujo de ingresos fijos en el futuro. Los inversores compran o invierten en rentas vitalicias mediante pagos de suma global o primas mensuales. La institución tenedora emite un flujo futuro de pagos por un período de tiempo predeterminado o la duración de la vida del pensionado. Las anualidades ayudan a las personas a reducir el peligro de sobrevivir a sus recursos y, por lo general, se utilizan para la jubilación. En este artículo, hablaremos sobre las tasas de anualidad, las anualidades inmediatas y las tasas de anualidad de fidelidad. También responderemos a la pregunta de si las anualidades son una buena inversión.
¿Qué son Anualidades?
Las rentas vitalicias están hechas para brindar a las personas un flujo de efectivo constante durante sus años de jubilación y para disipar sus preocupaciones sobre la supervivencia de sus recursos. Algunos inversionistas pueden recurrir a una compañía de seguros u otra institución financiera para comprar un contrato de renta vitalicia, ya que estos activos pueden no ser suficientes para mantener su nivel de vida.
Como resultado, estos instrumentos financieros son adecuados para inversores, también conocidos como pensionados, que necesitan un ingreso de jubilación seguro y constante. No se recomienda que personas más jóvenes o con demandas de liquidez utilicen este instrumento financiero debido a la falta de liquidez del efectivo invertido y las multas por retiro.
Una anualidad pasa por varias etapas e intervalos distintos. Estos son conocidos como:
El período durante el cual se financia una anualidad y antes de que comiencen los pagos se conoce como fase de acumulación. Durante esta fase, cualquier fondo puesto en la anualidad crece con impuestos diferidos.
Una vez que comienzan los pagos, comienza la fase de anualización.
Estos productos financieros vienen en formas diferidas o inmediatas. Las personas de cualquier edad que han recibido una suma global considerable de dinero, como a través de un acuerdo o de un premio de lotería, y que preferirían canjearlo por flujos de efectivo futuros, a veces adquieren anualidades inmediatas. Las anualidades diferidas están diseñadas para desarrollarse con impuestos diferidos mientras brindan a los beneficiarios de rentas vitalicias un ingreso garantizado que comienza en la fecha de su elección.
Tasas de anualidad
Cuando se trata de las tasas de interés y el rendimiento que estos productos pueden ofrecer durante el período del contrato, las tasas de anualidad fijas diferidas típicas y los MYGA son fáciles de entender debido a las tasas de interés de anualidad garantizadas que ofrecen.
Las anualidades más complejas son las variables, de ingresos y de índice fijo. Los clientes no encontrarán tasas de anualidad para estos productos mientras buscan las mejores tasas de anualidad, ya que sus rendimientos no se calculan utilizando una tasa de interés establecida garantizada para un período específico.
Además, es crucial recordar que MYGA y las tasas de anualidades fijas fluctúan diariamente. Las siguientes tablas son actualizadas cada semana por Annuity.org y su socio, Senior Market Sales, para mantenerlo informado sobre las tasas de anualidad fija más recientes.
Anualidades inmediatas
Muchas de sus necesidades de ingresos pueden satisfacerse con anualidades inmediatas. Las rentas vitalicias inmediatas son la solución financiera perfecta para muchos escenarios por su especial garantía, seguridad y flexibilidad. Por ejemplo, las anualidades inmediatas pueden aliviar sus preocupaciones financieras con una prima única sencilla si está buscando un enfoque simple para administrar sus ingresos de jubilación. Alternativamente, las anualidades inmediatas pueden ayudarlo a evitar multas por retiro anticipado si tiene un plan calificado y desea jubilarse anticipadamente.
Las anualidades inmediatas lo protegen de sobrevivir a sus recursos. Los estadounidenses viven más que nunca gracias a los avances tecnológicos y estilos de vida más saludables. Si tiene la intención de jubilarse a los 65 años, el Centro Nacional de Estadísticas de Salud (1996) estima que necesitará administrar sus activos para generar ingresos durante 20 a 30 años más. Sin embargo, puede relajarse porque los pagos de una anualidad inmediata están asegurados de por vida (o por la duración que especifique). Los pagos de los beneficios de por vida son siempre de la misma cantidad y no se pueden exceder. Con los ingresos garantizados de la anualidad instantánea, solo tendrá que preocuparse por hacer un presupuesto para su jubilación.
Elija entre una variedad de opciones de pago de anualidades inmediatas que se pueden adaptar a sus necesidades. Una anualidad directa proporciona:
- Seguridad: La Renta Vitalicia Inmediata de Prima Única no se ve afectada por la volatilidad del mercado, que podría poner en peligro sus planes de jubilación.
- Flexibilidad: puede decidir la frecuencia con la que se realizan los pagos para que se adapte mejor a sus necesidades.
- Estabilidad: Elegir una opción de vida asegura que siempre tendrá ingresos.
- Elección: Para su anualidad inmediata, tiene varias opciones diferentes para el pago de ingresos.
¿Cómo funciona una anualidad inmediata?
Usted hace una contribución única, digamos $50,000, y luego recibe pagos mensuales por el resto de su vida. Su edad (y posteriormente su esperanza de vida) determina sus ingresos. Puede anualizar los $50,000 en su 401(k) en lugar de continuar administrándolo cuando se jubile a los 67 años, convirtiéndolo esencialmente en una pensión autofinanciada. En este ejemplo, si decidiera comprar una anualidad fija instantánea hoy, obtendría alrededor de $670 para mujeres y $723 para hombres en pagos mensuales por el resto de sus vidas. El monto del pago con una anualidad fija permanece constante. El dinero que deposita en una anualidad inmediata de por vida generalmente va a la compañía de seguros y no a sus herederos si elige esta opción y fallece poco después de firmar el contrato. Sin embargo, al elegir una opción de beneficiario automático, esto se puede evitar.
¿Son las anualidades una buena inversión?
Debido a que garantizan un flujo de ingresos constante, las anualidades son una buena inversión para la jubilación. Esto puede ser útil para cualquier persona preocupada por quedarse sin dinero en la jubilación. Es crucial recordar que las anualidades son productos de seguros diseñados para brindarles a los jubilados un ingreso garantizado, no una inversión de capital de alto crecimiento.
Cuando la mayoría de las personas piensan en invertir, se imaginan Wall Street y la acción de alto riesgo en el parqué de la Bolsa de Valores de Nueva York. Tal vez le vengan a la mente los símbolos de cotización de las compañías Fortune 500, o tal vez el gráfico circular menos emocionante en su informe anual de fondos mutuos.
Las anualidades no se consideran una inversión en el mundo financiero, por lo que no se las considera inmediatamente. Son productos de seguros diseñados para ofrecer a los jubilados un flujo de ingresos confiable. Las anualidades deben seguir siendo un componente de su cartera de inversiones, a pesar de lo que se ha dicho.
Sin embargo, no necesariamente necesitan hacerlo.
Sus metas de inversión individuales lo ayudarán a determinar si las anualidades son o no una buena inversión para usted. Su edad, el tiempo que planea invertir, su tolerancia al riesgo, su estilo de vida y varias otras consideraciones tendrán un impacto significativo en sus objetivos.
Desventajas de las anualidades
Antes de comprar una anualidad, debe tener en cuenta que el agente de seguros o el asesor financiero con el que está trabajando probablemente esté buscando sus intereses, no los suyos, y está tratando de venderle este producto para poder ganar su tarifa. Por lo tanto, tenga cuidado antes de tomar cualquier decisión sobre un plan que pueda parecer excelente en la superficie, ya que podría ser solo un intento de persuadirlo para que compre una anualidad.
#1. Tasas de alto rendimiento inexactas
Una de esas trampas es una tasa teaser que al principio parece ser de alto rendimiento, pero solo dura uno o dos años. Con la promesa de un alto rendimiento durante la duración del plan, esta estrategia tiene como objetivo persuadirlo para que compre un plan costoso a largo plazo, pero después del primer año, los rendimientos comienzan a fluctuar según el desempeño del mercado.
#2. Costas y Sanciones
Otras alternativas de inversión no requieren que usted se ocupe de los diferentes costos y sanciones que pueden estar asociados con las anualidades. Solo las tarifas por la comisión, la gestión de inversiones y el seguro pueden sumar una suma significativa de dinero.
#3. Tarifas por retiro anticipado
Los planes le dificultan retirar fondos de la anualidad, digamos en el caso de una emergencia, al evaluar multas que van del 5% al 20%. Hay una sanción si el inversor retira dinero de la cuenta antes de los 59 años y medio, lo que es comparable a las cuentas IRA.
#4. Dificultad de Transmitir
Es más difícil transferir las ventajas de una renta vitalicia a alguien cercano a ti en el terrible caso de que fallezcas. Algunos planes de anualidades permiten que los pagos continúen enviándose a un cónyuge u otro miembro de la familia en caso de una muerte prematura, pero estas pólizas suelen ser más costosas y ofrecen pagos mensuales más bajos.
#5. Riesgos financieros
Cuando compra un plan de anualidad, está depositando mucha confianza en la estabilidad del proveedor de seguros. Es esencialmente una apuesta a que la compañía no cerrará, lo cual es preocupante si su plan de anualidad es para un período prolongado de tiempo, como ocurre con muchos. Incluso las instituciones que alguna vez fueron dominantes pueden ser víctimas de una administración débil y prácticas comerciales peligrosas, como lo demuestran los problemas y la desaparición de instituciones financieras como Bear Sterns y Lehman Brothers. No hay garantía de que su plan de anualidad con otra compañía no fracase.
#6. Costos de oportunidad
Con los planes de anualidades, parece que está pagando mucho con el objetivo de reducir el riesgo y obtener ingresos garantizados. Sin embargo, no existe tal cosa como un almuerzo gratis. Las anualidades bloquean el dinero en una estrategia de inversión prolongada con una liquidez mínima, lo que le impide aprovechar mejores posibilidades de inversión si las tasas de interés suben o los mercados avanzan. El costo de oportunidad de invertir la mayor parte de un fondo de jubilación en una anualidad es simplemente demasiado alto.
#7. Impuestos, impuestos, impuestos
Cuando se trata de impuestos, las rentas vitalicias inicialmente pueden parecer atractivas. Un asesor de inversiones probablemente enfatizaría el aplazamiento de impuestos, pero no es tan ventajoso como podría esperar.
El enfoque de último en entrar, primero en salir se utiliza para los impuestos en las rentas vitalicias. En última instancia, esto significa que sus ganancias estarán sujetas a impuestos a su tasa impositiva estándar.
Tasas de anualidad para fidelidad
Las anualidades fijas diferidas están disponibles a través de The Fidelity Insurance Network® y brindan una tasa de rendimiento garantizada durante un período predeterminado con impuestos diferidos.
#1. Tarifas competitivas
Comparando las tasas de interés con CD, bonos y otros activos, podrían ser más atractivos.
#2. previsibilidad
Independientemente de cómo se desempeñe el mercado, la tasa de interés se fija por una duración determinada de entre 3 y 10 años.
#3. Posibles reducciones de impuestos
No hay límites de contribución del IRS y todos los impuestos relacionados con los intereses se posponen hasta que se retiran los fondos.
Los cuatro tipos diferentes de anualidades
Las cuatro variedades de anualidades más populares (fija inmediata, variable inmediata, fija diferida y variable diferida) pueden satisfacer sus necesidades. Estas cuatro opciones se basan en cuándo desea comenzar a recibir pagos y cómo desea que se invierta su anualidad, que son las dos consideraciones principales.
Cuando tiene la intención de comenzar a recibir pagos, tiene dos opciones para obtener los pagos de su anualidad: o recibe pagos mensuales en el futuro (pagos atrasados) o los recibe inmediatamente después de pagarle a la aseguradora una suma global (pagos inmediatos).
Cómo podría aumentar su inversión en rentas vitalicias: las contribuciones de rentas vitalicias pueden aumentar en valor de diferentes maneras, incluso a través de tasas de interés (rendimiento fijo) e inversiones de mercado (rendimiento variable).
#1. La opción garantizada de por vida es la primera anualidad inmediata.
Calcular su expectativa de vida es uno de los aspectos más desafiantes de la planificación de ingresos para la jubilación. Las anualidades instantáneas se crean expresamente para ofrecer un pago garantizado de por vida en este momento.
La desventaja es que renuncias a liquidez por ingresos asegurados. En términos generales, si necesita esa suma global completa para emergencias, no tendrá acceso a ella. Sin embargo, una anualidad inmediata de por vida podría ser la mejor opción para usted si asegurar un ingreso de por vida es una prioridad principal.
El hecho de que los costos se incorporen al pago es un aspecto que podría hacer que las anualidades inmediatas sean tan atractivas. Basado en la cantidad que aportó inicialmente, esto le permite saber exactamente cuánto dinero recibirá en el futuro por el resto de su vida y la vida de su cónyuge.
Las compañías financieras como Thrivent que brindan anualidades inmediatas generalmente incluyen alternativas de pago de ingresos adicionales, como pagos recurrentes durante un período determinado o hasta que fallezca. También es una opción un beneficio por fallecimiento que puede elegir que se le pague a la persona o causas de su elección.
#2. Anualidades diferidas: la opción de impuestos diferidos
Las anualidades diferidas ofrecen ingresos garantizados en forma de pagos mensuales o una suma global en un momento posterior. La aseguradora recibe un pago único o pagos de primas regulares de usted, que luego invertirá después de su contrato. Las anualidades diferidas ofrecen la posibilidad de que el principio aumente antes de que se realicen los pagos, según el estilo de inversión que seleccione.
Si desea contribuir con sus ingresos de jubilación con impuestos diferidos, lo que significa que no paga impuestos sobre los ingresos de jubilación hasta que retire el dinero, las anualidades diferidas son una opción fantástica. No hay límites de contribución para las anualidades diferidas, a diferencia de las cuentas IRA y 401(k).
#3. Rentas fijas: la opción con menos riesgo
Probablemente el tipo de anualidad más fácil de comprender es la anualidad fija. Durante un período de tiempo predeterminado (el período de garantía), la compañía de seguros garantiza una tasa de interés fija sobre su inversión. La duración de su período de garantía puede oscilar entre un año y la totalidad de la tasa de interés garantizada de su inversión.
Puede anualizar, renovar o transferir sus fondos invertidos a otro contrato de anualidad o cuenta de jubilación cuando expire su contrato o finalice el período de garantía.
Sus ingresos a menudo no se ven afectados por la volatilidad del mercado porque las anualidades fijas ofrecen una tasa de interés garantizada, lo que le permite predecir el monto de sus pagos mensuales. Por supuesto, la desventaja de permanecer en una anualidad fija con una tasa de interés fija sería que no podría beneficiarse de las subidas del mercado. Además, es posible que la tasa de interés garantizada no se mantenga al ritmo de la inflación. En general, una anualidad fija puede ser más ventajosa para generar ingresos de jubilación durante la fase de acumulación y menos ventajosa durante la fase de anualización.
#4. Las anualidades variables son la opción con el potencial de mayor ventaja.
Un contrato de anualidad con impuestos diferidos conocido como anualidad variable le permite invertir su dinero en subcuentas que se asemejan a las de un 401(k). El crecimiento de la anualidad a veces puede superar la inflación con la ayuda de subcuentas. Las cláusulas específicas de los contratos de anualidades pueden proporcionar garantías de ingresos de por vida.
Las subcuentas están sujetas al riesgo y rendimiento del mercado, al igual que los fondos mutuos. Además, las anualidades variables ofrecen una cláusula adicional de beneficios por fallecimiento o una cláusula adicional de ingresos que garantiza una cierta cantidad de dinero para sus beneficiarios. Una cláusula adicional conocida como "beneficio de retiro garantizado de por vida" o GLWB, ayuda a reducir tanto el riesgo de longevidad como el riesgo de mercado. Si le quedan 15 años o menos para jubilarse, esta doble protección puede resultarle útil.
Si ya alcanzó el límite máximo de contribución anual para su Roth IRA o 401(k), una anualidad variable puede ser un complemento fantástico para su estrategia de ingresos para la jubilación. Además, es posible que desee pensar en incluir cláusulas adicionales de ingresos garantizados en su anualidad variable. Es posible que pueda concentrarse en sus objetivos en el presente sabiendo que no sobrevivirá a su dinero gracias a las funciones de ingresos garantizados.
¿Debe una persona de 70 años comprar una anualidad?
La compra de una anualidad de ingresos debe tenerse en cuenta como un componente de un plan más grande que también incluye activos de crecimiento que pueden ayudarlo a combatir la inflación a lo largo de su vida. La mayoría de los consultores financieros aconsejarían iniciar una anualidad de ingresos entre los 70 y los 75 años para recibir el pago más alto.
¿Cuánto paga una anualidad de $ 50000 por mes?
Si compra una anualidad de $50,000 a los 60 años y comienza a recibir pagos de inmediato, recibiría alrededor de $219 cada mes por el resto de su vida.
¿Cuánto paga una anualidad de $ 100,000 por mes?
Nuestros datos revelaron que una anualidad de $100,000 pagaría entre $448 y $1,524 mensuales de por vida si usara una cláusula adicional de ingresos de por vida. Los pagos se basan en la edad a la que compra el contrato de anualidad y el período de tiempo antes de que tome el dinero. ¿Cuánto paga una anualidad de $100,000 por mes?
Resumen
Los inversores que están preocupados por su posición financiera en sus años de jubilación pueden encontrar algunos beneficios de diversificación favorables en las rentas vitalicias. Aunque las anualidades tienen muchos inconvenientes y cierta volatilidad, pueden proporcionar algún ingreso adicional como una oportunidad de inversión relativamente segura. Sin embargo, si desea invertir de manera segura, es posible que las anualidades no siempre sean la mejor opción. Puede obtener excelentes pagos de dividendos y tener la posibilidad de que el precio de las acciones crezca con el tiempo invirtiendo en acciones que paguen dividendos de alta calidad, lo que resultará en rendimientos más altos que los que las anualidades podrían generar por sí solas.
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Referencias
