ائتمان المستهلك: المعنى ، أنواعه ، إيجابياته ، وسلبياته

جدول المحتويات إخفاء

ما هو الائتمان الاستهلاكي؟
ما هي نقاط الائتمان الاستهلاكية الأساسية؟
أنواع الائتمان الاستهلاكي
ما هو ارتفاع الحد الأقصى لدرجة الائتمان الممكنة للمستهلك؟
كيف أتقدم بطلب للحصول على الائتمان الاستهلاكي؟
ما هي القروض التي يغطيها قانون الائتمان الاستهلاكي؟
مصادر الائتمان الاستهلاكي
هل القرض الاستهلاكي جيد لدرجة الائتمان؟
كيف يمكنني العثور على نقاط الائتمان الاستهلاكية الخاصة بي؟
ما هي مزايا الائتمان الاستهلاكي
أهمية الائتمان الاستهلاكي
ما هي عيوب الائتمان الاستهلاكي؟
فيم يمكنني استخدام قرض المستهلك؟
ما هو الائتمان الاستهلاكي أعط مثالا؟
ما هو الائتمان الاستهلاكي وأنواع الائتمان الاستهلاكي؟
ونحن نوصي أيضا:

ما هي تفاصيل رصيد المستهلك؟

يسمح نظام الائتمان الاستهلاكي للمستهلكين باقتراض الأموال وتأجيل دفع تلك الأموال بمرور الوقت. يسمح الائتمان للمستهلكين بشراء السلع أو الأصول دون الحاجة إلى دفع ثمنها نقدًا في وقت الشراء. إنه يوفر للمستهلكين مرونة في الإنفاق ، وفي بعض الحالات ، الفوائد والمكافآت.

ما هي نقاط الائتمان الاستهلاكية الأساسية؟

تختلف نطاقات درجات الائتمان وما تعنيه بناءً على نموذج التسجيل المستخدم ، ولكنها تشبه بشكل عام ما يلي: 300-579: ضعيف. 580-669: عادل. 670-739: جيد. 740-799: جيد للغاية.

انواع من رصيد المستهلك

يقدم كل من تجار التجزئة والمؤسسات المالية الكبرى مثل شركات بطاقات الائتمان والبنوك ائتمانًا للمستهلكين. وهي تشمل جميع أشكال ديون المستهلكين التي تتيح عمليات شراء فورية ومدفوعات موزعة ، مع الفائدة عادةً. من المهم معرفة الفرق بين أنواع الائتمان الاستهلاكي.

1. الائتمان غير المقسط

اعتمادًا على الشركة التي تمنح القرض ، يمكن تأمين هذا النوع من الائتمان الاستهلاكي أم لا. لا يحتوي هذا الرصيد على دفعات شهرية ثابتة ويجب دفعه دفعة واحدة لكامل المبلغ المستحق. عادةً ما تنتهي صلاحية الاعتمادات غير المتعلقة بالتثبيت في فترة زمنية قصيرة ، على سبيل المثال. على سبيل المثال B. في شهر.

# 2. ائتمان مغلق بالتقسيط

يسمح الائتمان لأجل مغلق للمستهلك بالحصول على مبلغ معين من الائتمان لشراء سلعة أو بعض السلع. نوع واحد من قروض التقسيط المغلق هو قرض السيارة. تقدم شركة السيارات ائتمانًا للمستهلك لشراء السيارة. ألا يتجاوز الرصيد سعر بيع السيارة. أيضًا ، يدفع الشخص الائتمان على أقساط على مدى فترة زمنية بدلاً من سداده دفعة واحدة.

# 3. ائتمان مفتوح النهاية متجدد

الائتمان المتجدد لأجل غير مسمى هو نوع الائتمان الذي عادة ما يجده المستهلك في بطاقة الائتمان. يمتلك المستهلك قدرًا معينًا من الائتمان يمكنه استخدامه أو عدم استخدامه كما يشاء. ثم يتعين على المستهلك سداد جزء من الائتمان الذي استخدمه في نهاية فترة ، وعادة ما يكون شهرًا واحدًا. لن يتم إغلاق الرصيد حتى تغلق الشركة التي تقدم الرصيد الحساب. نظرًا لأنه لا يتم إغلاقه بشكل طبيعي ، فسيتم تدوير الميزان.

يتطلب الائتمان المفتوح المتجدد إدارة فعالة من قبل المدين. يمكن للمدين التخلص من جميع ديونه عن طريق إرسال كشف حساب مصرفي ، أو دفع أكثر من الحد الأدنى المطلوب للدفع (ولكن ليس المبلغ الكامل) ، أو مجرد سداد الحد الأدنى المطلوب للدفع. وبالتالي يمكن للمدين تحديد مقدار الائتمان المتاح له في أي وقت.

قد تحتوي بطاقات الائتمان الأخرى ، مثل حسابات السفر والترفيه مع أمريكان إكسبريس أو داينرز كلوب ، على مبلغ قرض مستحق ، ولكن يجب على حامل البطاقة سداد الرصيد خلال أي فترة زمنية ، عادةً كل شهر.

ما هو ارتفاع الحد الأقصى لدرجة الائتمان الممكنة للمستهلك؟

قد تجعلك درجات الائتمان التي تزيد عن 760 مؤهلاً للحصول على أعلى معدلات الفائدة ، وفقًا لبحث أجرته وكالة الائتمان Experian®. وفقًا لطريقتين لتسجيل الائتمان الأكثر استخدامًا (FICO و VantageScore) ، فإن درجة الائتمان البالغة 850 هي أعلى درجة ممكنة.

كيف أتقدم بطلب للحصول على الائتمان الاستهلاكي؟

يعد التقديم لدى بنك أو شركة بطاقات ائتمان الخطوة الأولى نحو الحصول على ائتمان المستهلك. مطلوب معلومات عنك للتطبيق من أجل تأكيد هويتك وتقييم قدرتك على سداد القرض.

ما هي القروض التي يغطيها قانون الائتمان الاستهلاكي؟

وهي تشمل اتفاقيات الائتمان مثل بطاقات الائتمان والقروض النقدية الشخصية والسحب على المكشوف وبطاقات المتجر ، بالإضافة إلى اتفاقيات الشراء الإيجاري مثل استئجار سيارة.

مصادر الائتمان الاستهلاكي

لدينا جميعًا احتياجات مالية أو ائتمانية قصيرة أو طويلة الأجل. يجب أن تتعرف على خياراتك كلما ظهرت احتياجاتك الائتمانية.

# 1. بنوك تجارية

تقدم البنوك التجارية قروضًا للمقترضين الذين يمكنهم سدادها. القروض هي بيع استخدام الأموال من قبل من يملكها (البنوك) لمن يريدها (المقترضين) وعلى استعداد لدفع ثمن (فائدة) مقابل ذلك. تقدم البنوك أنواعًا مختلفة من الائتمان ، بما في ذلك القروض الاستهلاكية وقروض المنازل وقروض بطاقات الائتمان.

قروض المستهلك مخصصة للمشتريات بالتقسيط وتدفع شهريًا بفائدة. معظم الائتمان الاستهلاكي مخصص للسيارات والقوارب والأثاث والسلع المعمرة الأخرى باهظة الثمن.
يمكن أن تكون قروض المنزل للرهون العقارية السكنية أو بناء المنازل أو تحسينات المنزل.
قد يكون ائتمان بطاقة الائتمان متاحًا في شكل سلف نقدية ضمن حدود الائتمان المعمول بها.

# 2. جمعيات الادخار والائتمان (S & Ls)

كما هو موضح في إنها حياة رائعة ، تتخصص جمعيات الادخار والقروض في القروض العقارية طويلة الأجل للمنازل والعقارات الأخرى. اليوم ، تقدم S & L قروض الأقساط الشخصية ، وقروض تحسين المنزل ، والرهون العقارية الثانية ، وقروض التعليم ، وقروض حساب التوفير.

تقرض S&L ائتمانًا للأفراد ذوي الجدارة الائتمانية ، وقد تكون الضمانات مطلوبة بشكل عام. تختلف أسعار القروض الخاصة بشركة S & L بناءً على المبلغ المقترض ومدة السداد والضمانات. تعتبر مصروفات فائدة S & L أقل عمومًا من الأنواع الأخرى من المقرضين منذ S&L تقرض الأموال من المودعين ، وهو مصدر تمويل رخيص نسبيًا.

# 3. الاتحادات الائتمانية (CU)

الاتحادات الائتمانية هي جمعيات تعاونية غير ربحية منظمة لخدمة الأشخاص الذين لديهم رابطة مشتركة. تسمح تكلفتها المنخفضة عمومًا بتقديم شروط أفضل للقرض والادخار من المؤسسات التجارية. قد تكون تكاليف اتحاد الائتمان أقل لأن الشركات الراعية توفر موظفين ومساحات مكتبية ، وتوافق بعض الشركات على خصم مدفوعات القروض والمدخرات من رواتب الأعضاء وتطبيقها على الحسابات المصرفية. تعاونيات الادخار والتسليف.

غالبًا ما تقدم الاتحادات الائتمانية قيمة جيدة للقروض الشخصية وحسابات التوفير. تتطلب الجامعات الموحدة بشكل عام مؤهلات أقل صرامة وتقدم خدمة قروض أسرع من البنوك أو خدمات الضمان الاجتماعي.

# 4. شركة تمويل المستهلك (CFC)

تتخصص شركات التمويل الاستهلاكي في قروض التقسيط الشخصية والرهون العقارية الثانية. يمكن للمستهلكين الذين ليس لديهم تصنيف ائتماني ثابت الحصول على قروض CFC غير المضمونة. غالبًا ما تكون مركبات الكربون الكلورية فلورية على استعداد لإقراض الأموال للمستهلكين الذين يجدون صعوبة في الحصول على الائتمان في مكان آخر ، ولكن نظرًا لأن المخاطر أعلى ، يكون معدل الفائدة أعلى.

يختلف معدل الفائدة بناءً على مبلغ رصيد القرض وجدول السداد. تعالج CFC طلبات القروض بسرعة ، عادةً في نفس اليوم الذي يتم فيه تقديم الطلب ، وتصميم خطط السداد المصممة وفقًا لدخل المقترض.

# 5. شركة تمويل التوزيع (SFC)

إذا كنت قد اشتريت سيارة ، فمن المحتمل أن يكون لديك خيار تمويل الشراء من خلال شركة تمويل الشركة المصنعة. تسمح لك SFCs بالدفع مقابل العناصر باهظة الثمن مثل السيارة والأجهزة الكبيرة والأثاث وأجهزة الكمبيوتر وأجهزة الاستريو على مدار فترة زمنية طويلة.

لا يمكنك الاتصال بـ SFC مباشرة ، ولكن بشكل عام ، سيبلغك التاجر بأنه قد تم بيع قسيمة القسط الخاصة بك إلى شركة تمويل مبيعات. ثم تقوم بتسديد مدفوعاتك الشهرية إلى SFC بدلاً من التاجر الذي اشتريت منه البضائع.

# 6. شركة التأمين على الحياة

تسمح لك شركات التأمين عمومًا باقتراض ما يصل إلى 80 بالمائة من القيمة النقدية المتراكمة لبوليصة التأمين على الحياة (أو بوليصة التأمين على الحياة). لا تتطلب القروض مقابل بعض السياسات السداد ، ولكن يتم خصم الرصيد المتبقي على القرض بعد وفاتك من المبلغ الذي يتلقاه المستفيدون.

يعد سداد جزء على الأقل من الفائدة أمرًا مهمًا لأن الفائدة المركبة تعمل ضدك. تفرض شركات التأمين على الحياة معدلات فائدة أقل من المقرضين الآخرين لأنهم لا يخاطرون ولا يدفعون أي تكاليف تحصيل. القروض مضمونة للقيمة النقدية للوثيقة.

# 7. مكاتب الرهونات

أصبح المقرضون مشهورين مؤخرًا من خلال برامج الواقع ، وهم مصادر غير تقليدية ولكنها شائعة للائتمان المضمون. يحتفظون بممتلكاتك ويمنحونك بعض قيمتها. إذا دفعت القرض والفائدة في الوقت المحدد ، فسيتم إعادة ممتلكاتك إليك. إذا لم تقم بذلك ، فسيقوم المُقرض ببيعه ، على الرغم من إمكانية ترتيب تمديد. يتقاضى سماسرة الرهونات معدلات فائدة أعلى من المقرضين الآخرين ، لكن لا يتعين عليك تقديم طلب أو انتظار الموافقة. عامل الجذب الرئيسي لمحلات البيدق؟ نادرا ما يسألون أسئلة.

# 8. قرض أسماك القرش

لم تتم الموافقة على هؤلاء المقرضين المفترسين من قبل الدولة لأعمال الإقراض. إنهم يفرضون رسومًا مفرطة لإعادة التمويل أو الاسترداد أو المدفوعات المتأخرة ولا يسمحون إلا بوقت قصير جدًا للسداد. يشتهر باستخدامهم أساليب الجمع التي تنطوي على العنف أو سلوك إجرامي آخر. ابتعد عنهم. إنهم غير قانونيين ، بعد كل شيء.

# 9. العائلة والأصدقاء

في بعض الأحيان يمكن أن يكون أفراد عائلتك أفضل مصدر لك للائتمان. ومع ذلك ، يجب التعامل مع كل هذه المعاملات بشكل احترافي. خلاف ذلك ، يمكن أن ينشأ سوء تفاهم يمكن أن يفسد الروابط العائلية والصداقات.

ميزات الائتمان الاستهلاكي: الخمسة Cs للائتمان

الخمسة Cs للائتمان هو نظام يستخدمه المقرضون لقياس الجدارة الائتمانية للمقترضين المحتملين. يزن النظام خمس خصائص للمقترض وشروط القرض ويحاول تقييم إمكانية التخلف عن السداد وبالتالي مخاطر الخسارة المالية للمقرض. الخمسة Cs للائتمان هي الشخصية ، والقدرة ، ورأس المال ، والضمان ، والشروط.

# 1. حرف

على الرغم من الإشارة إلى الحرف C الأول على أنه حرف ، إلا أنه يشير بشكل أكثر تحديدًا إلى التاريخ الائتماني - سمعة المقترض أو تاريخ السداد. تظهر هذه المعلومات في تقرير الائتمان للمقترض.

توفر تقارير الائتمان التي تنتجها مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Experian و TransUnion و Equifax - معلومات مفصلة عن المبلغ الذي اقترضه مقدم الطلب في الماضي وما إذا كان قد سدد القروض في الوقت المحدد. تتضمن هذه التقارير أيضًا معلومات عن عمليات التحصيل والإفلاس وتحتفظ بمعظم المعلومات لمدة سبع إلى عشر سنوات.

# 2. الاهلية

تقيس القدرة قدرة المقترض على سداد قرض من خلال مقارنة الدخل بالدين المتكرر وتقييم نسبة الدين إلى الدخل للمقترض (DTI). المقرضين احسب DTI عن طريق إضافة إجمالي مدفوعات الديون الشهرية للمقترض وتقسيمها على الدخل الشهري الإجمالي للمقترض. كلما انخفض معدل DTI لمقدم الطلب ، زادت فرص التأهل للحصول على قرض جديد. يختلف كل مقرض عن الآخر ، لكن العديد من المقرضين يفضلون DTI بنسبة 35٪ أو أقل لمقدم الطلب قبل الموافقة على طلب للحصول على تمويل جديد.

تجدر الإشارة إلى أنه يُحظر أحيانًا على المقرضين إقراض المستهلكين ذوي DTIs الأعلى. على سبيل المثال ، للتأهل للحصول على قرض عقاري جديد ، يحتاج المقترض عمومًا إلى الحصول على DTI بنسبة 43٪ أو أقل للتأكد من أن المقترض يمكنه سداد الدفعات الشهرية للقرض الجديد بشكل مريح ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي. بالإضافة إلى فحص الدخل ، يقوم المقرضون بفحص المدة التي قضاها مقدم الطلب في وظيفته الحالية واستقراره الوظيفي في المستقبل.

# 3. رأس المال

يأخذ المقرضون أيضًا في الحسبان أي رأس مال يستثمره المقترض في استثمار محتمل. تساهم مساهمة كبيرة من المقترض في تقليل احتمالية التخلف عن السداد. عادة ما يجد المقترضون الذين يمكنهم ، على سبيل المثال ، دفع دفعة مقدمة على منزل أنه من الأسهل الحصول على قرض عقاري. حتى مع الرهون العقارية الخاصة التي تهدف إلى جعل ملكية المنازل في متناول المزيد من الناس ، مثل B. القروض المضمونة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ووزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA). يطلبون من المقترضين تحصيل ما بين 2٪ و 3.5٪ على منازلهم. تشير الدفعات المقدمة إلى مدى جدية المقترض ، مما يسهل على المقرضين تقديم الائتمان.

يمكن أن يؤثر مبلغ الدفعة المقدمة أيضًا على أسعار الفائدة وشروط المقترض. بشكل عام ، تؤدي الدفعات المقدمة الأكبر إلى معدلات وشروط أفضل. على سبيل المثال ، في قروض الإسكان ، يجب أن تساعد الدفعة الأولى بنسبة 20٪ أو أكثر المقترض على تجنب الحاجة إلى شراء تأمين إضافي للرهن العقاري الشخصي (PMI).

# 4. ضمان

يمكن أن يساعد الضمان المقترض في الحصول على قروض. يمنح هذا المقرض راحة البال بأنه إذا تخلف المقترض عن سداد القرض ، فيمكن للمقرض استرداد شيء ما عن طريق سحب الضمان. غالبًا ما يكون الضمان هو الشيء الذي يتم من أجله اقتراض الأموال: على سبيل المثال ، يتم تأمين قروض السيارات بالسيارات والرهون العقارية من قبل المنازل. لهذا السبب ، تسمى القروض المضمونة أحيانًا القروض المضمونة أو الديون المضمونة.

يعتبر المقرضون عمومًا أن إصدارهم أقل خطورة. نتيجة لذلك ، يتم تقديم القروض المضمونة بضمانات عامة بأسعار فائدة منخفضة وبشروط أفضل من الأشكال الأخرى للتمويل غير المضمون.

# 5. الظروف

تؤثر شروط القرض ، مثل سعر الفائدة والمبلغ الأساسي ، على رغبة المُقرض في تمويل المقترض. يمكن أن تتعلق المصطلحات بكيفية تخطيط المقترض لاستخدام الأموال. تخيل أن مقترضًا يتقدم بطلب للحصول على قرض سيارة أو قرض لتحسين المنزل. يمكن للمقرض الموافقة على هذه القروض بناءً على غرضها المحدد بدلاً من قرض التوقيع الذي يمكن استخدامه لأي شيء. بالإضافة إلى ذلك ، قد ينظر المقرضون في الظروف الخارجة عن سيطرة المقترض ، مثل ب- الوضع الاقتصادي أو اتجاهات الصناعة أو التغييرات التشريعية القادمة.

هل القرض الاستهلاكي جيد لدرجة الائتمان؟

سيؤدي عدد أكبر من القروض وبطاقات الائتمان غير المضمونة إلى خفض درجة CIBIL بشكل كبير. على الرغم من أن المدفوعات المتأخرة تقلل من درجة CIBIL الخاصة بك ، إلا أن عدم السداد يقلل بشكل كبير من تصنيف CIBIL الخاص بك.

كيف يمكنني العثور على نقاط الائتمان الاستهلاكية الخاصة بي؟

عبر الإنترنت: يجب عليك تسجيل المغادرة AnnualCreditReport.com. يمكنك أيضًا الاتصال بالرقم 1-877-322-8228 للوصول إلينا عبر الهاتف. اتصل بمشغل الترحيل على الرقم 711 واطلب منه توصيلك بـ 1-800-821-7232 للحصول على مساعدة TTY.

ما هي المزايا of مستهلكة دائن

القروض بجميع أشكالها لها مزايا وعيوب على حد سواء بالنسبة للمستهلكين ويجب استخدامها بشكل مسؤول لتحقيق المنفعة المثلى. يمنح الائتمان الكثيرين منا خيار شراء سيارة أو منزل برهن عقاري وقروض مالية أو الدفع مقابل المدرسة أو الأثاث ببطاقة ائتمان أو حتى الملابس عندما لا يكون لدينا نقود ولكننا بحاجة إلى توسيع خزائننا. يفيد الاستخدام المسؤول للائتمان الاستهلاكي الكثير من الناس ، لكن الاستخدام غير المسؤول للائتمان الاستهلاكي يترك وراءه ديونًا هائلة وقلقًا.

أهمية رصيد المستهلك

المرونة والراحة: يعتبر الائتمان مفيدًا لإجراء عمليات شراء عبر الإنترنت أو تجنب الحاجة إلى حمل مبالغ كبيرة من المال عند التسوق أو استئجار سيارة أو تناول الطعام في الخارج أو لأغراض ترفيهية أخرى. يعد الوصول إلى الائتمان في حالات الطوارئ ، مثل عندما يحتاج السقف إلى الإصلاح أو تحتاج السيارة إلى علبة تروس جديدة ، هو الخيار الوحيد الذي يستطيع الكثير من الناس تحمله.
المكافآت: يمكن للمستهلكين الحصول على فوائد كبيرة من استخدام الائتمان إذا تم استخدامه بحكمة. تقدم العديد من المتاجر ووكلاء السيارات لعملائهم خيارات تمويل مفيدة ، بما في ذلك المدفوعات المتأخرة وأسعار الفائدة المنخفضة. غالبًا ما تكافئ بطاقات الائتمان حاملي البطاقات بعروض استرداد النقود وأميال المسافر الدائم ونقاط المكافآت. بالنسبة للمستهلكين الذين يقاومون الرغبة في الإنفاق الزائد وسحب حساباتهم الائتمانية كل شهر ، فإن هذه الفوائد والمكافآت تعني أموالاً مجانية.

ما هي عيوب مستهلكة الإئتمان؟

دين: لسوء الحظ ، غالبًا ما يشجع الاقتراض الناس على إنفاق أكثر مما يكسبون ، مما يؤدي إلى الديون. اجتهاد المستهلك في استخدام الائتمان والقدرة على سداده يحدد حجم دينه الذي يمكن أن ينمو من مئات إلى آلاف الدولارات في وقت قصير.
تكاليف التمويل: الائتمان يعني اقتراض أموال غير متوفرة لك. هذه القروض لها تكلفة تمويل أو رسوم يتم فرضها على المستهلك مقابل امتياز اقتراض تلك الأموال. يجب دفع رسوم التمويل أو الفائدة أولاً عندما يقوم شخص ما بالدفع من خلال حد ائتمان ، بينما يتم استخدام المبلغ المتبقي من الدفعة لدفع المبلغ بالكامل. غالبًا ما تمتص تكاليف التمويل ما يصل إلى ثلاثة أرباع تلك الدفعة ، مما يؤدي إلى فترات سداد أطول للمقترض. تستند أسعار الفائدة على النسبة المئوية السنوية للبطاقة وائتمان الشخص أو تاريخ الدفع. كلما كان تصنيفك الائتماني أفضل ، كانت فرصك في الحصول على سعر فائدة أقل أفضل.

فيم يمكنني استخدام قرض المستهلك؟

تشمل أمثلة القروض الاستهلاكية الرهون العقارية لشراء منزل ، وقروض السيارات لشراء سيارة ، وقروض الطلاب لتمويل التعليم العالي.

ما هو الائتمان الاستهلاكي أعط مثالا؟

الائتمان الاستهلاكي هو حد الائتمان الذي تقدمه المؤسسات المالية لعملائها لشراء السلع والخدمات. تعد مدفوعات بطاقات الائتمان وقروض السلع الاستهلاكية المعمرة وقروض الطلاب من الحالات الشائعة.

ما هو الائتمان الاستهلاكي وأنواع الائتمان الاستهلاكي؟

الائتمان الاستهلاكي هو أداة تمويل شخصي تسمح لك بالدفع مقابل المنتجات والخدمات. وهي متاحة لدى البنوك والمحلات التجارية ومؤسسات التمويل المتخصصة. يسمح لك الائتمان الاستهلاكي بتوزيع تكلفة أحد العناصر على دفعات متعددة بدلاً من دفعها كلها مرة واحدة في وقت الشراء.