ما هي رسوم التمويل؟ نظرة عامة ، كيف يعمل ، وكيف يحسب

ما هي رسوم التمويل
مصدر الصورة: The Financialexpress

إذا كنت تدفع فائدة على بطاقة ائتمان ، فربما تكون قد سمعت بكلمة "رسوم مالية". هناك هذه الأسطورة حول الرسوم المالية مقابل بطاقة الائتمان. من المحتمل أنك واجهت شركات تحاسبك على رسوم تمويل بدلاً من سعر فائدة شهري. يجب تقديم رسوم التمويل وسعر الفائدة إليك في شكل معدل الفائدة السنوية أو معدل النسبة السنوية. قد يعطي هذا انطباعًا بأن الاثنين متماثلان ، لكنهما ليسا كذلك. ومن ثم ، من أجل احتساب رسوم التمويل ، تحتاج إلى معرفة معدل النسبة المئوية السنوية (APR) ، ومقدار الأموال المستحقة عليك ، والمدة التي يتعين عليك سدادها.

ما هي رسوم التمويل؟

تحدد شروط المحاسبة والتمويل الرسوم المالية على أنها المبلغ الإجمالي للرسوم التي تدفعها لاقتراض المال. تشمل رسوم التمويل الفوائد والرسوم الأخرى التي يجب عليك دفعها بالإضافة إلى تاريخ استحقاق القرض. ومع ذلك ، قد تزودك بعض الشركات والمقرضين فقط برسوم مالية بدلاً من سعر فائدة.

عندما يتعلق الأمر بأموالك ، مثل قرض يوم الدفع أو شراء سيارة مستعملة بالائتمان ، فإن "رسوم التمويل" هي مبلغ محدد من المال يتعين عليك سداده مقابل القرض. سوف يفرض عليك بعض المقرضين هذه الرسوم سواء سددت قرضك مبكرًا أم لا. عندما تدفع سعر فائدة ، ستدفع أقل لاقتراض المزيد من المال إذا قمت بسداده بسرعة. ومع ذلك ، فإن تكلفة التمويل مقابل الفائدة قابلة للنقاش. ما إذا كان رسم التمويل المباشر ، أو معدل الفائدة ، أو مزيجًا من الفوائد والرسوم هو الأفضل. 

ما هي الكلمة الأخرى لرسوم التمويل؟

يتم تعريف الفائدة في المحاسبة المالية على أنها أي رسوم أو تكلفة مرتبطة باقتراض الأموال. الفائدة مرادفة لرسوم التمويل.

ما هو مثال على رسوم التمويل؟

رسوم التمويل هي تكلفة اقتراض الأموال ويتم تطبيقها على أنواع عديدة من الائتمان ، بما في ذلك قروض السيارات والرهون العقارية وبطاقات الائتمان. أسعار الفائدة والرسوم المتأخرة هي أمثلة شائعة لتكاليف التمويل.

كيف تعمل الرسوم المالية؟

لكي يستفيد المقرض من استخدام أمواله ، فإنهم يتقاضون فائدة. تحدد الجدارة الائتمانية للمقترض نطاق أسعار الفائدة التي يمكن فرضها على خدمات الائتمان السلعية مثل قروض السيارات والرهون العقارية وبطاقات الائتمان. العديد من البلدان لديها قوانين تحد من الحد الأقصى لمعدل النسبة المئوية السنوية (APR) التي يمكن فرضها على نوع معين من الائتمان. ومع ذلك ، لا يزال العديد من هذه الحدود يسمح بممارسات الإقراض الجارحة ، مثل معدل الفائدة السنوية 25٪ أو أعلى.

رسوم التمويل هي وسيلة لمكافأة المقرض على تقديم الائتمان للمقترض. يمكن أن تشمل هذه الرسوم رسومًا لمرة واحدة ، مثل رسوم إنشاء القرض ، أو مدفوعات الفائدة ، والتي يمكن إطفاءها شهريًا أو يوميًا. يمكن أن تختلف رسوم التمويل من منتج إلى آخر أو من مقرض إلى آخر.

لا توجد صيغة واحدة لتحديد سعر الفائدة المناسب للتوجيه. قد يكون العميل مؤهلاً للحصول على منتجين مماثلان من مقرضين مختلفين ، ولكل منهما مجموعة من رسوم التمويل الخاصة به.

سعر الفائدة مقابل رسوم التمويل

الفرق بين رسوم التمويل مقابل الفائدة قابل للنقاش. معدل الفائدة هو أحد أكثر أنواع رسوم التمويل شيوعًا. مع هذا ، يمكن اعتبار نسبة من الأموال التي قدمها المُقرض للمقترض ربحًا له أو لها. يمكن أن تختلف أسعار الفائدة اعتمادًا على نوع التمويل الذي تم الحصول عليه والجدارة الائتمانية للمقترض. عادةً ما يكون للتمويل المضمون ، الذي يتم تأمينه عادةً بأصل مثل المنزل أو السيارة ، معدلات فائدة أقل من التمويل غير المضمون ، مثل بطاقة الائتمان. يعد انخفاض المخاطر المرتبطة بقرض مدعوم بأصل هو السبب الأكثر شيوعًا لذلك.

للسماح للمقترض بإكمال معاملة بعملة أجنبية ، يتم التعبير عن جميع رسوم التمويل على بطاقات الائتمان بالعملة الأساسية للبطاقة ، بما في ذلك تلك التي يمكن استخدامها كرسوم دولية. 

ما هو الفرق بين رسوم التمويل و APR؟

يمثل معدل النسبة المئوية السنوية (APR) التكلفة الإجمالية لاقتراض الأموال ، والتي تشمل الفائدة وبعض الرسوم. في حين أن رسوم التمويل هي التكلفة الإجمالية ، معبرًا عنها بالدولار والسنت ، لاقتراض الأموال ، بما في ذلك الفوائد والرسوم. لا يتم تضمين أي رسوم تأخير محتملة في رسوم التمويل.

حساب مصاريف التمويل

يمكن لشركات بطاقات الائتمان حساب رسوم التمويل باستخدام واحدة من ست طرق مختلفة.

  • متوسط ​​الرصيد اليومي: هذه هي الطريقة الأكثر شيوعًا ، ويستند إلى المتوسط ​​اليومي لما تدين به أثناء دورة الفواتير.
  • يتم احتساب رسوم التمويل على رصيد كل يوم من قبل شركة بطاقة الائتمان باستخدام معدل الفائدة اليومي.
  • الرصيد المعدل: هذا هو الفرق بين رصيدك الافتتاحي ودفعك الشهري. تؤدي هذه الطريقة إلى أدنى رسوم تمويل لأنه لا توجد عمليات شراء في الرصيد.
  • دورة الفواتير المزدوجة: يستخدم متوسط ​​الرصيد اليومي لدورتي الفوترة الحالية والسابقة لدورة فوترة مزدوجة. إنها الطريقة الأكثر تكلفة لرسوم التمويل. على الرغم من أن الولايات المتحدة تحظر هذه الممارسة في قانون بطاقة الائتمان لعام 2009.
  • الرصيد النهائي: يتم احتساب رسوم التمويل اعتمادًا على رصيدك في نهاية دورة الفوترة الحالية.
  • الرصيد السابق: تحسب الرصيد النهائي لدورة الفوترة السابقة. تجنب شركات بطاقات الائتمان التي تستخدم هذه الطريقة لأنها تحمل أعلى تكلفة تمويل مقارنة بأي طريقة لا تزال قيد الاستخدام.

كيف تحسب رسوم التمويل؟ 

باتباع الخطوات أدناه ، يمكنك تقدير تكلفة التمويل على بطاقتك الائتمانية أو أي نوع آخر من الأدوات المالية المتعلقة بالائتمان بسرعة. افترض أنك تريد معرفة رسوم التمويل على رصيد بطاقة ائتمان بقيمة 1,000 دولار مع معدل فائدة سنوية يبلغ 18٪ ومدة دورة الفوترة 30 يومًا. تحويل معدل النسبة المئوية السنوية إلى عدد عشري. أبريل / 100 = 18/100 = 0.18

احسب معدل الفائدة اليومي باستخدام الصيغة التالية 

APR / 100/365 = معدل الفائدة اليومي لكل يوم

سعر الفائدة يوميًا = 0.18 / 365 = 0.00049315

احسب رسوم التمويل اليومية. رسوم التمويل اليومية تساوي الرصيد المسجل غير المدفوع مضروباً في معدل الفائدة اليومي. 1,000،0.00049315 * 0.49315 = XNUMX.

لحساب تكلفة التمويل لدورة الفوترة. رسوم التمويل تساوي الرسوم المالية اليومية مضروبة في عدد الأيام في دورة الفوترة. 0.049315 * 30 = 14.79 مصاريف تمويل

للتلخيص ، فإن صيغة الرسوم المالية هي كما يلي:

رسوم التمويل = الرصيد غير المدفوع الذي تم ترحيله * APR / 365 * أيام دورة الفوترة

كيفية تجنب رسوم التمويل على بطاقة الائتمان

هناك عدة طرق يمكنك من خلالها تجنب الرسوم المالية على بطاقة الائتمان. فيما يلي بعض النصائح البسيطة التي يجب مراعاتها. 

# 1. حقق أقصى استفادة من فترة السماح. 

توفر نسبة كبيرة من بطاقات الائتمان فترة سماح على المشتريات. إذا كانت بطاقتك الائتمانية تحتوي على واحدة ، فعادةً ما يتم تشغيلها من نهاية دورة الفواتير الخاصة بك إلى تاريخ استحقاق الدفع الخاص بك. يتطلب القانون منك استلام مدفوعات بطاقتك الائتمانية قبل 21 يومًا على الأقل من موعد استحقاقها. يمكن أن يختلف طول فترة السماح من بطاقة إلى أخرى ، وفقًا لما ذكرته April Lewis-Parks ، مديرة التعليم في منظمة Consolidated Credit للاستشارات الائتمانية. تقدم العديد من شركات بطاقات الائتمان فترات سماح تتراوح من 21 إلى 25 يومًا.

يمكنك سداد رصيد كشف حسابك بالكامل خلال فترة السماح لتجنب رسوم الفائدة. من خلال القيام بذلك ، يمكنك الاستمتاع بالمزايا ، مثل النقاط والأميال والراحة ، دون الحاجة إلى الدفع من جيبك. ومع ذلك ، إذا كان لا يزال لديك رصيد من الشهر السابق في كشف حسابك ، فقد تظل مسؤولاً عن الفائدة.

إذا فاتتك دفعة ، فقد تفقد فترة السماح الخاصة بك ، مما يؤدي إلى تراكم الفائدة فورًا على كل عملية شراء باستخدام البطاقة. في حالة حدوث ذلك ، يجب عليك دفع رصيدك بالكامل لاستعادة فترة السماح. لا تخضع السلف النقدية وتحويلات الأرصدة لفترات السماح. يمكن أن تؤدي عمليات تحويل الرصيد إلى إبطال فائدة فترة السماح على المشتريات الجديدة. وستبدأ كل عملية شراء بطاقة جديدة في تحصيل الفائدة على الفور حتى تسدد تحويل رصيدك بالكامل.

# 2. استفد من عرض ترويجي بنسبة 0٪ APR. 

تمنح بعض بطاقات الائتمان حاملي البطاقات الجديدة عرضًا أوليًا 0 ٪ APR يتنازل عن رسوم الفائدة لإطار زمني معين. لن تتحمل أي رسوم مالية في شكل فائدة إذا سددت رصيدك قبل انتهاء الفترة الترويجية. الفائدة الوحيدة التي ستدفعها هي على المبلغ المدين.

هذا على عكس العروض الترويجية للفائدة المؤجلة التي تقدمها بعض بطاقات ائتمان المتاجر وصفقات التمويل داخل المتجر. عادةً ، إذا سددت قيمة الشراء بالكامل قبل انتهاء صلاحية العرض الترويجي ، فلن تكون مدينًا بأي فائدة. طالما لم يكن لديك رصيد ، فلن يتم تحصيل فائدة منه.

يُعد عرض نسبة الفائدة السنوية 0٪ وسيلة ممتازة لتجنب دفع الفوائد. يقترح لويس باركس أن تتعقب أي رسوم تحويل رصيد إذا كنت تقوم بتحويل رصيد. وفقًا لها ، يجب أن تعرف مقدار المبلغ الذي ستفرضه على نفسك للوصول إلى معدل فائدة 0٪.

أخيرًا ، تنصح Philpot المستهلكين بإدراك أن هذه العروض الترويجية قد تغريهم بإنفاق أموال أكثر مما يفعلون عادةً. إذا كنت تعتقد أن هذا محتمل ، فمن الأفضل تجنبه.

# 3. تجنب أنشطة معينة.

قد ترغب في تجنب عمليات تحويل الرصيد والسلف النقدية والمشتريات التي تتم خارج الولايات المتحدة لأن العديد من البطاقات تفرض رسومًا على هذه المعاملات.

على سبيل المثال ، سوف تتنازل بعض بطاقات الائتمان الخاصة بتحويل الرصيد عن رسوم تحويل الرصيد لحاملي البطاقات الجدد لفترة محدودة. قد لا يتم تطبيق رسوم المعاملات الأجنبية على جميع بطاقات الائتمان المستخدمة للسفر.

# 4. اقرأ العقد دائمًا.

فهم التكاليف المرتبطة بك حساب بطاقة الائتمان أمر بالغ الأهمية إذا كنت تستخدم واحدة. نظرًا لأن رسوم التمويل تتضمن رسوم الفوائد والمعاملات ، فاقرأ العقد على رسوم البطاقات ورسوم الفائدة لفهمها عند التقدم بطلب.

هل رسوم التمويل هي نفسها الدفع الشهري؟

اضرب دفعتك الشهرية في عدد الأشهر التي ستسدد عنها دفعات. اطرح المبلغ الأصلي (المبلغ الذي اقترضته لشراء السيارة) من هذا الإجمالي. هذه هي رسوم التمويل الخاصة بك ، أو إجمالي مبلغ الفائدة الذي ستدفعه.

وفي الختام

بمجرد أن تفهم رسوم التمويل مقابل الاهتمام بـ APR ، ستكون في طريقك لتجنبها. يمكن للمستهلكين الذين لديهم قروض طويلة الأجل ، مثل القروض التلقائية أو القروض العقارية ، أن يقللوا بشكل كبير من إجمالي مبلغ رسوم التمويل في شكل فائدة من خلال سداد مدفوعات إضافية لتقليل الرصيد المستحق على مبلغ القرض الرئيسي.

الأسئلة الشائعة حول رسوم التمويل

ما هي تكلفة التمويل على القرض؟

قرض برسوم التمويل هو المبلغ الإجمالي للفائدة ورسوم القرض التي ستدفعها على مدى فترة قرض الرهن العقاري. يفترض هذا أنك تحتفظ بالقرض طوال المدة بأكملها حتى استحقاقه (عندما يحين موعد السداد النهائي) ويتضمن جميع رسوم القرض المدفوعة مسبقًا.

ما هي معادلة حساب مصاريف التمويل الشهرية؟

 تعادل رسوم التمويل الشهرية الخاصة بك معدل النسبة المئوية السنوية (APR) مقسومًا على واحد على اثني عشر. هذه هي الطريقة الأكثر استخدامًا.

هل يجب علي دفع رسوم التمويل؟

إذا لم تسدد قرضك بالكامل خلال فترة السماح ، فسيتعين عليك دفع رسوم مالية. حتى إذا دفعت المبلغ بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق ، يجب عليك دفع رسوم مالية في بعض الحالات ، مثل السلف النقدية لبطاقات الائتمان.

  1. رسوم التمويل: ما هي الرسوم المالية بالضبط؟ لماذا هم مهمون؟
  2. ما هو رصيد / تحويل بطاقة الائتمان: كيف يعمل ، التوازن الإيجابي والسلبي
  3. هل يمكنك شراء حوالة بريدية ببطاقة ائتمان؟ (إيجابيات وسلبيات)
  4. إدارة الذمم المدينة: سياسات الذمم المدينة والتحصيل
اترك تعليق

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول المشار إليها إلزامية *

قد يعجبك أيضاً