يتم تقديم معظم الناس من قبل المؤسسات المالية بطريقة ما ، حيث أن العمليات المالية هي جزء مهم من أي اقتصاد ، حيث يعتمد الأفراد والشركات على المؤسسات المالية للمعاملات والاستثمار. نظرًا لأن البنوك والمؤسسات المالية تلعب دورًا مهمًا في الاقتصاد ، تعتبر الحكومات أنه من الضروري الإشراف عليها وتنظيمها. هنا ، سنناقش الوظائف السبعة للمؤسسة المالية وكيف ينظمها GLBA.
ما هي المؤسسة المالية؟
المؤسسة المالية هي شركة تتعامل مع المعاملات المالية والنقدية مثل الودائع والقروض والاستثمارات وتحويل العملات. تشمل المؤسسات المالية مجموعة واسعة من العمليات التجارية للخدمات المالية مثل البنوك وشركات الائتمان وشركات التأمين وشركات الوساطة وتجار الاستثمار.
يحتاج كل شخص تقريبًا في اقتصاد متقدم إلى خدمات المؤسسات المالية بشكل منتظم أو دوري على الأقل.
تتراوح المؤسسات المالية في الحجم من الاتحادات الائتمانية المجتمعية الصغيرة إلى البنوك الاستثمارية الدولية الكبيرة.
ما هي أنواع المؤسسات المالية الأربعة؟
يمكن للعملاء الأفراد والتجاريين الاستفادة من مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات التي تقدمها المؤسسات المالية. تختلف الخدمات المحددة التي تقدمها أنواع مختلفة من المؤسسات المالية بشكل كبير. تشمل أنواع المؤسسات المالية المتاحة ما يلي:
# 1. بنوك تجارية
البنك التجاري هو نوع من المؤسسات المالية التي تقبل الودائع ، وتقدم خدمات الحسابات الجارية ، وتقوم بعمل قروض تجارية وشخصية ورهن عقاري ، وتوفر المنتجات المالية الأساسية للأفراد والشركات الصغيرة مثل شهادات الإيداع (CD) وحسابات التوفير. على عكس بنك الاستثمار ، يقوم معظم الناس بعملهم المصرفي في بنك تجاري.
تقدم البنوك والكيانات التجارية المماثلة ، مثل المدخرات أو الاتحادات الائتمانية ، الخدمات المالية الأكثر شهرة والأكثر استخدامًا ، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير ، والرهون العقارية ، وأنواع أخرى من قروض التجزئة والقروض التجارية. تعمل البنوك أيضًا كوسطاء دفع لبطاقات الائتمان والتحويلات البنكية وتحويل العملات.
# 2. بنوك الاستثمار
تتخصص بنوك الاستثمار في الخدمات التي تساعد الشركات على العمل بسلاسة أكبر ، مثل تمويل النفقات الرأسمالية وعروض الأسهم ، بما في ذلك العروض العامة الأولية (IPOs). بالإضافة إلى ذلك ، فهم يقدمون في كثير من الأحيان خدمات الوساطة للمستثمرين ، ويعملون كصناع سوق للتبادلات التجارية ، وإدارة عمليات الدمج والاستحواذ وإعادة هيكلة الشركات الأخرى.
# 3. شركات التأمين
تعد شركات التأمين من أشهر المؤسسات المالية غير المصرفية. سواء كان التأمين للأفراد أو الشركات ، يعد التأمين أحد أقدم الخدمات المالية. حماية الأصول والحماية من المخاطر المالية ، كما توفرها منتجات التأمين ، هي خدمة مهمة تسهل الاستثمارات الفردية والشركات التي تغذي النمو الاقتصادي.
# 4. شركات الوساطة
شركات الاستثمار والسمسرة ، مثل Fidelity Investments ، التي توفر الصناديق المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) ، متخصصة في خدمات الاستثمار مثل إدارة الثروات وخدمات الاستشارات المالية. كما أنها توفر الوصول إلى مجموعة واسعة من المنتجات الاستثمارية. تتراوح هذه المنتجات من الأسهم والسندات إلى الاستثمارات البديلة الأقل شهرة مثل صناديق التحوط واستثمارات الأسهم الخاصة.
ما هي أهمية المؤسسات المالية؟
المؤسسات المالية ضرورية لأنها توفر سوقًا للأموال والأصول ، مما يسمح بتخصيص رأس المال بكفاءة إلى حيث يكون أكثر فائدة. على سبيل المثال ، يقبل البنك ودائع العملاء ويقرض الأموال للمقترضين. من غير المحتمل أن يجد أي فرد مقترضًا مؤهلًا أو يفهم كيفية خدمة القرض دون أن يعمل البنك كوسيط. نتيجة لذلك ، يمكن للمودع كسب فائدة من خلال البنك. وبالمثل ، تحدد البنوك الاستثمارية المستثمرين الذين يمكن بيع أسهم أو سندات الشركة لهم.
ما هي الوظائف السبع لمؤسسة مالية؟
# 1. حساب السعر
تعمل المؤسسة المالية كآلية لاكتشاف الأسعار لمختلف الأدوات المالية المتداولة بين المشترين والبائعين في السوق. تحدد قوى السوق ، مثل العرض والطلب ، الأسعار التي يتم بها تداول الأدوات المالية في السوق المالية.
نتيجة لذلك ، يعمل السوق المالي كأداة لتسعير كل من الأصول المالية الصادرة حديثًا والمخزون الحالي للأصول المالية.
# 2. حشد الأموال
لا يحدد المشاركون في السوق المالية الأسعار التي تتداول بها الأدوات المالية في السوق المالية فحسب ، بل يحددون أيضًا العائد المطلوب على الأموال التي يستثمرها المستثمر. يتم تحديد الدافع لأولئك الذين يسعون للحصول على الأموال من خلال معدل العائد المطلوب الذي يطلبه المستثمرون.
بسبب هذه الوظيفة للسوق المالي وحده ، يُشار إلى أن الأموال المتاحة من المقرضين أو مستثمري الأموال سيتم تخصيصها بين أولئك الذين يحتاجون إلى الأموال أو يتم جمعها من خلال إصدار السوق المالية للأدوات المالية. نتيجة لذلك ، يساعد السوق المالي في تعبئة مدخرات المستثمرين.
# 3. توافر الأصول السائلة
تتيح وظيفة السيولة في السوق المالية للمستثمرين بيع أدواتهم المالية بالقيمة العادلة الحالية للسوق في أي وقت خلال ساعات عمل السوق.
إذا كان السوق المالي يفتقر إلى وظيفة السيولة. يُضطر المستثمر للاحتفاظ بالأوراق المالية أو الأدوات المالية حتى تنشأ ظروف في السوق لبيع تلك الأصول أو أن يكون مُصدر السند ملزمًا تعاقديًا بدفع ثمنها ، أي في وقت الاستحقاق في حالة الدين أداة أو في وقت تصفية الشركة في حالة أداة حقوق الملكية حتى يتم تصفية الشركة إما طواعية أو غير طوعية.
نتيجة لذلك ، يمكن للمستثمرين بيع أوراقهم المالية بسهولة وتحويلها إلى نقد في السوق المالية ، مما يوفر السيولة.
# 4. تخصيص المخاطر
يعمل السوق المالي كآلية لتقاسم المخاطر لأن الشخص الذي يقوم بالاستثمارات يختلف عن الشخص الذي يستثمر أمواله في تلك الاستثمارات.
يتم تحويل المخاطر من الشخص الذي يقوم بالاستثمارات إلى أولئك الذين يوفرون الأموال لتلك الاستثمارات من خلال السوق المالية.
# 5. وصول بسيط
يطلب المستثمرون من الصناعات جمع الأموال ، وتتطلب الصناعات من المستثمرين استثمار أموالهم وكسب عوائد عليها. نتيجة لذلك ، تسهل منصة السوق المالية على المشترين والبائعين المحتملين العثور على بعضهم البعض ، مما يوفر لهم الوقت والمال.
# 6. تخفيض تكلفة المعاملات وتوزيع المعلومات
أثناء صفقة بيع وشراء الأوراق المالية ، يحتاج المتداول إلى أنواع مختلفة من المعلومات. يستغرق الحصول على نفس النتائج الوقت والمال.
ومع ذلك ، فإن السوق المالي يساعد في توفير جميع أنواع المعلومات للمتداولين دون مطالبتهم بإنفاق أي أموال. بهذه الطريقة ، يخفض السوق المالي تكاليف المعاملات.
# 7. تكوين رأس المال
تعمل الأسواق المالية كقناة لتدفق مدخرات المستثمرين الجدد إلى البلاد ، مما يساعد في تكوين رأس المال.
ما هو قانون غرام ليتش بليلي (GLBA)؟
تم سن قانون GLBA ، المعروف أيضًا باسم قانون GLB أو قانون التحديث المالي لعام 1999 ، في 12 نوفمبر 1999 ، ويتطلب من المؤسسات المالية "شرح ممارسات مشاركة المعلومات لعملائها وحماية البيانات الحساسة".
من خلال ضمان سرية المعلومات الخاصة والمالية للعملاء ، يهدف القانون إلى تحديث الصناعة المالية وتعزيز ضمانات خصوصية بيانات المستهلك.
بشكل عام ، يتطلب GLBA من كل مؤسسة مالية اتخاذ خطوات لضمان سرية وأمن "المعلومات الشخصية غير العامة" لعملائها (NPI). علاوة على ذلك ، تقيد اللائحة الكشف عن NPI لأطراف ثالثة غير منتسبة.
وهذا يعني أنه يجب على المؤسسات المالية إبلاغ العملاء بممارسات مشاركة المعلومات الخاصة بهم ومنحهم خيار "الانسحاب" من مشاركة بياناتهم.
لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) هي الوكالة الرئيسية المسؤولة عن تطبيق GLBA. قد تتطلب قوانين الولاية قدرًا أكبر من الامتثال ، ولكن ليس أقل مما يتطلبه GLBA.
ما هي "المؤسسة المالية" وفقًا لـ GLBA؟
يعرّف GLBA "المؤسسات المالية" على أنها شركات "تشارك بشكل كبير" في تقديم المنتجات أو الخدمات المالية للمستهلكين الأفراد أو العملاء ، مثل القروض ، والاستشارات المالية أو الاستثمارية ، والتأمين ، وما إلى ذلك.
ينطبق GLBA على هذه المنظمات وكذلك "الشركات التابعة لها" ، والتي يتم تعريفها على أنها أي كيان يتلقى معلومات مالية للمستهلك من مؤسسة مالية.
تشمل هذه الفئة مجموعة واسعة من الشركات من جميع الأشكال والأحجام ، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر:
- البنوك.
- مقرضو الرهن العقاري من غير البنوك
- وسطاء
- بعض الاستشاريين الماليين أو الاستثماريين
- محصلي الديون
- معدي الإقرارات الضريبية
- مزودي خدمات التسوية العقارية والمثمنين
بالإضافة إلى المؤسسات المالية المباشرة وتلك التي تقوم بجمع معلومات غير ربحية مباشرة من العملاء أو المستهلكين ، قد تخضع الكيانات التي تتلقى معلومات مالية للمستهلك من مؤسسة مالية لقيود بموجب قاعدة الخصوصية المالية - أحد الأقسام الثلاثة في GLBA.
الحفاظ على الامتثال لـ GLBA: الأقسام الثلاثة لـ GLBA
ينقسم GLBA إلى ثلاثة أقسام ، كل منها يؤسس قاعدة مختلفة:
لائحة الخصوصية المالية
تهتم قاعدة الخصوصية المالية (أو ببساطة قاعدة الخصوصية) في المقام الأول بممارسة الإفصاح. يتطلب ذلك من المؤسسات المالية تقديم إشعار كتابي واضح وجلي لعملائها (وأحيانًا المستهلكين) يصف ممارسات وسياسات الخصوصية الخاصة بهم.
يجب على المؤسسات تزويد كل عميل بإشعار خصوصية عندما يصبحون عملاء لأول مرة وكل عام بعد ذلك.
يجب أن يتضمن الإشعار المعلومات التي تم جمعها حول العميل ، ومكان مشاركتها ، ومع من تتم مشاركتها ، وكيفية استخدامها وحمايتها. كما تحدد حق العميل في رفض مشاركة معلوماته مع أطراف ثالثة.
يعد التمييز بين المستهلكين والعملاء أمرًا مهمًا بموجب GLBA لأن القانون يتطلب من الشركات تقديم هذه الإشعارات لجميع عملائها ، ولكن فقط لمستهلكين محددين.
لائحة الضمانات
تهتم قاعدة الضمانات في المقام الأول بأمن المعلومات. يتطلب من المؤسسات المالية حماية معلومات العملاء التي تجمعها. يجب على الشركات تطوير خطة أمن معلومات مكتوبة تصف كيفية حماية بياناتها من أجل الامتثال للقاعدة.
تتضمن بعض الضمانات التي يجب توفيرها ما يلي:
- تعيين موظفين لتنسيق برنامج أمن المعلومات
- تقييم المخاطر في كل مجال من مجالات العمل
- ضمانات المراقبة والاختبار.
- الحفاظ على المقاولين الذين يستوفون معايير الامتثال
نظرًا لتغير عمليات الأعمال وتقييمات المخاطر ، يجب علينا باستمرار التقييم والتحسين.
يجب على الشركات أيضًا حماية المعلومات الحساسة من الوصول غير المصرح به ومراقبة نشاط المستخدم ، بما في ذلك محاولات الوصول إلى السجلات المحمية.
تختلف المتطلبات المحددة اعتمادًا على حجم الشركة وتعقيدها وظروفها ، ولكنها مصممة جميعًا لضمان معالجة المؤسسات المالية للمخاطر التي تتعرض لها معلومات العملاء في جميع مجالات عملياتها ، ولا سيما إدارة الموظفين وأنظمة معلومات التدريب.
تحريم الدعارة
ينص حظر Pretexting بشكل أساسي على أنه يجب عليك عدم الكذب على المؤسسات أو العملاء من أجل الحصول على المعلومات.
التحريف النصي هو ممارسة جمع المعلومات تحت ذرائع كاذبة أو إقناع العملاء عن عمد بالكشف عن معلومات في سياق قصة ملفقة. يحظر الحظر استخدام بيانات كاذبة أو وهمية أو احتيالية للحصول على معلومات العميل ، سواء تم الحصول عليها من مؤسسة مالية أو مباشرة من العميل.
الغرامات وعقوبات الانتهاك ومزايا الامتثال بموجب GLBA
تواجه المؤسسات المالية التي تنتهك GLBA عقوبات مدنية تصل إلى 100,000 دولار لكل انتهاك.
قد يواجه الضباط والمديرون والأفراد الآخرون المسؤولون عن المنظمة أيضًا غرامات شخصية قدرها 100,000 دولار لكل انتهاك ، بالإضافة إلى السجن لمدة تصل إلى خمس سنوات. بمعنى آخر ، يمكن أن يكون عدم الامتثال ضارًا لكل من الشركات والأفراد ، فضلاً عن تغيير الحياة.
من ناحية أخرى ، لا تتجنب المنظمات التي تمتثل لـ GLBA العقوبات المالية فحسب ، بل تزيد أيضًا من ثقة العملاء وولائهم. عندما يشعر العملاء بالأمان في الطريقة التي تتعامل بها مؤسستهم المالية مع معلوماتهم ، يمكن أن تعزز السمعة وتكرر الأعمال.
الإعفاءات من CCPA للمؤسسات المالية: البيانات المحمية من قبل GLBA
تخضع المؤسسات المالية للوائح جديدة نتيجة لمرور قانون حماية خصوصية المستهلك في كاليفورنيا.
بينما يسمح قانون حماية خصوصية المستهلك في كاليفورنيا (CCPA) بالإعفاءات على البيانات المحددة التي يغطيها GLBA ، إلا أنه لا يستثني المؤسسات المالية نفسها. ينطبق الإعفاء على البيانات التي تم بالفعل "جمعها أو معالجتها أو بيعها أو الكشف عنها وفقًا لقانون Gramm-Leach-Bliley الفيدرالي".
ومع ذلك ، فإن قانون خصوصية المستهلك في كاليفورنيا (CCPA) يعرف "المعلومات الشخصية (PI)" على أنها "المعلومات التي تحدد هوية مستهلك أو أسرة معينة أو تتعلق بها أو تصفها أو يمكن أن ترتبط بها أو يمكن ربطها بشكل معقول ، بشكل مباشر أو غير مباشر ، بمستهلك أو أسرة معينة".
لذلك ، في حين أن NPI معفى من الامتثال لقانون حماية خصوصية المستهلك في كاليفورنيا (CCPA) وتدقيق مكتب المدعي العام في كاليفورنيا ، فإن الباحث الرئيسي ليس كذلك. ببساطة ، كلما قامت مؤسسة مالية بجمع معلومات لأغراض غير مالية - أو استخلصت "استنتاجات" من تلك البيانات - فإنها تخضع لنفس متطلبات CCPA مثل أي شخص آخر. ضع في اعتبارك بيانات التسويق وزوار الموقع وبيانات تحديد الموقع الجغرافي.
تخضع المؤسسات المالية أيضًا لحق الإجراءات الخاصة لقانون حماية خصوصية المستهلك في كاليفورنيا ، والذي يسمح للمستهلكين بطلب تعويضات قانونية في حالة حدوث خرق.
من يندرج تحت المؤسسات المالية؟
تشمل المؤسسات المالية بشكل رئيسي البنوك المركزية وبنوك التجزئة والبنوك التجارية وبنوك الإنترنت والاتحادات الائتمانية وجمعيات الادخار والقروض والبنوك والشركات الاستثمارية وشركات الوساطة وشركات التأمين وشركات الرهن العقاري.
ما هو الفرق بين البنك والمؤسسة المالية؟
الفرق بين البنك والمؤسسات المالية غير المصرفية الأخرى هو أنه يمكن للبنوك قبول الودائع في حسابات التوفير والودائع تحت الطلب ، على عكس المؤسسات المالية الأخرى.
في الخلاصة
تعد البنوك وشركات الائتمان وشركات التأمين وشركات السمسرة وتجار الاستثمار أمثلة على المؤسسات المالية التي توفر مجموعة واسعة من العمليات التجارية في قطاع الخدمات المالية. يتم تنظيم المؤسسات المالية في الولايات المتحدة من قبل وكالات مثل OCC و SEC و FDIC و الاحتياطي الفيدرالي.
مقالات ذات صلة
- المؤسسات المالية: دليل AZ مع أفضل 10 أمثلة (+ نصائح سهلة وسريعة)
- بنوك التنمية: دليل المبتدئين مع أمثلة (+ أفضل الاختيارات)
- شركة التمويل المحلي: أفضل شركات التمويل المحلية لعام 2023
- كيف تجني البنوك الأموال: كل ما تحتاج إلى معرفته
- الدليل النهائي لاستثمار الملكية الخاصة في العقارات
مراجع حسابات
