على مدى العقود القليلة الماضية، تحولت السلف النقدية التقليدية في يوم الدفع بالكامل استجابة لطلب المستهلكين. ومع ظهور الذكاء الاصطناعي والخوارزميات الأكثر تطوراً، سلفة نقدية لسوء الائتمان لقد أفسحت القروض المجال لتجربة أكثر تخصيصًا وسهولة في الاستخدام، والابتعاد عن معدل الفائدة السنوي الذي يبلغ 400% إلى منصات عبر الإنترنت التي تعد بمعدل فائدة سنوي أقل من 35.99%، وشروط سداد أطول، وبدون رسوم احتيالية/خفية.
استمر في القراءة لتتعرف على المزيد حول كيفية إفساح المجال أمام السلف النقدية التقليدية في يوم الدفع للحصول على قروض شخصية أكثر ملاءمة لسوء الائتمان، بما في ذلك التحليل المقارن (سُلف يوم الدفع مقابل القروض الشخصية) وكيف تطور سوق الائتمان الاستهلاكي من منتج إلى آخر بمرور الوقت .
ما هي السلف النقدية التقليدية ليوم الدفع؟
السلف النقدية التقليدية في يوم الدفع، والتي يشار إليها أيضًا باسم قروض يوم الدفع أو شيك الراتب، هي قروض قصيرة الأجل مرتفعة معدل الفائدة السنوية يتم سدادها في يوم الدفع التالي للمقترض مقابل جدول دفع مدته من أسبوعين إلى أربعة أسابيع.
مع السلف النقدية التقليدية في يوم الدفع، توقع ما يتراوح بين بضع مئات إلى بضعة آلاف من الدولارات، مع المبلغ الفعلي المعروض بناءً على دخلك، ونسبة الدين إلى الدخل، وسجل التوظيف، وعوامل أخرى تقيم قدرتك على السداد.
أما بالنسبة لمثال القرض، خذ مثال قرض بقيمة 1,500 دولار أمريكي مع معدل فائدة سنوية يبلغ 350% يتم سداده على مدى أسبوعين. إجمالي السداد المقدر لهذا القرض (بافتراض عدم وجود رسوم تمويل إضافية) هو 1,709.86 دولارًا أمريكيًا، مع أكثر من 200 دولار أمريكي منها كرسوم فائدة - وهي صفقة سيئة إذا رأيناها من قبل!
تتميز بمبالغ القروض الصغيرة وأسعار الفائدة / الرسوم المرتفعة (لكل 100 دولار مقترضة)، وعادة ما تبدأ معدلات الفائدة السنوية للسلف النقدية في يوم الدفع عند 300٪ وترتفع إلى أعلى من 400٪.
ما هي القروض الشخصية؟
القروض الشخصية هي الأموال التي يقترضها المستهلكون لأغراض مختلفة، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر، تحسين المنازل وتوحيد الديون. تتراوح عادة من بضع مئات إلى عدة آلاف من الدولارات بمعدلات مئوية سنوية تصل إلى 35.99٪، والتي تأخذ في الاعتبار رأس المال والفائدة وجميع رسوم التمويل لتمثل التكلفة الإجمالية للاقتراض.
يتأهل المقترضون من APR اعتمادًا على شروط المقرضين والجدارة الائتمانية بناءً على مقياس FICO (300 إلى 850). كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك، انخفضت معدلات الفائدة السنوية المؤهلة لديك. ويمكن أن تعمل على أساس ثابت أو متغير. تظل المعدلات الثابتة ثابتة طوال فترة القرض، وتتقلب المعدلات المتفاوتة بناءً على ظروف الاقتصاد الكلي وإجراءات الاحتياطي الفيدرالي.
من أجل المنظور، سيؤدي القرض الشخصي لمدة عامين بنسبة 2% APR $31 إلى دفعات شهرية تقديرية قدرها 3,300 دولارًا أمريكيًا لسداد إجمالي قدره 186.22 دولارًا أمريكيًا (مع دفع فائدة بقيمة 4,469.17 دولارًا أمريكيًا).
ملحوظة: 31٪ من معدل الفائدة السنوية يقع في نطاق معدل الفائدة السنوية الأقل بكثير بالنسبة للسلف النقدية التقليدية ليوم الدفع، مع النطاق الأكثر شيوعًا وهو 300٪ من معدل الفائدة السنوية، والذي يمكن القول إنه أغلى منتج قرض اليوم.
بالإضافة إلى ذلك، قد تكون القروض الشخصية مضمونة أو غير مضمونة، مما يتطلب استخدام ضمانات مثل السيارة للحماية من مخاطر التخلف عن السداد. وبطبيعة الحال، ستحمل القروض غير المضمونة متوسط أسعار فائدة أعلى قليلا.
للتأهل، قد يقوم المقرضون أو لا يقومون بإجراء فحص ائتماني. يتم أيضًا أخذ عوامل أخرى في الاعتبار، مثل الدخل ونسبة الدين إلى الدخل وسجل التوظيف. يمكن الحصول على السلف النقدية ليوم الدفع من خلال المقرضين عبر الإنترنت وخدمات إحالة القروض مثل 100Lenders وMarketLoans، والتي تربط العملاء المحتملين بشبكة من مئات المقرضين المباشرين المتخصصين في السلف النقدية ليوم الدفع والقروض الشخصية لسوء الائتمان.
استمر في القراءة لتتعرف على المزيد حول القروض الشخصية وكيف تطورت من السلف النقدية في يوم الدفع إلى ما هي عليه اليوم.
ما هي الاختلافات بين القروض الشخصية لسوء الائتمان والسلف النقدية في يوم الدفع؟
فيما يلي الاختلافات الرئيسية بين القروض الشخصية لسوء الائتمان والسلف النقدية ليوم الدفع:
الغرض من القرض. عادةً ما لا تمنح السلف النقدية في يوم الدفع أكثر من 1,500 دولار لتلبية الاحتياجات المالية الفورية والعاجلة مثل حالات الطوارئ الطبية وإصلاح السيارات وفواتير الخدمات وأقساط الرهن العقاري ونفقات الجنازة وحتى تكاليف رعاية الأطفال غير المتوقعة.
تعتبر القروض الشخصية لسوء الائتمان هي الأفضل لمواجهة تحديات التدفق النقدي على المدى الطويل، على سبيل المثال، سداد فاتورة مستشفى بقيمة 19,500 دولار أو مشروع تجديد المنزل.
الشيكات الائتمانية. على عكس القروض الشخصية لسوء الائتمان من البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت، لا يقوم مقرضو السلفة النقدية في يوم الدفع عادةً بإجراء فحوصات ائتمانية، وتقييم الأهلية بناءً على قدرتك على السداد من خلال الدخل، ونسبة الدين إلى الدخل، وإحصائيات البطالة. وبالمثل، قد لا يقوم المقرضون بإبلاغ Experian أو Equifax أو TransUnion، لذا فإن إجراء الدفعات في الوقت المحدد أقل أهمية قليلاً.
اسعار الفائدة. عادةً ما تمتد السلف النقدية في يوم الدفع على معدلات الفائدة السنوية المكونة من ثلاثة أرقام (متاجر الأحياء المحلية) مقابل ما يصل إلى 35.99٪ للخيارات الشرعية عبر الإنترنت فقط. عادة ما تحمل القروض الشخصية لسوء الائتمان معدل فائدة سنوية يصل إلى 35.99٪ على الأكثر. من الناحية المنظورية، يمكن أن يؤدي الحصول على قرض شخصي بقيمة 25,000 دولار أمريكي لسوء الائتمان إلى توفير المئات (إن لم يكن الآلاف) على سلفة نقدية (بافتراض نفس فترة السداد وفرق يزيد عن 100% في معدل الفائدة السنوي).
فترة السداد. تتمتع السلف النقدية في يوم الدفع بفترة سداد قصيرة الأجل (من أسبوعين إلى أربعة أسابيع). وفي المقابل، تتمتع القروض الشخصية لسوء الائتمان بفترة سداد متوسطة إلى طويلة الأجل تصل إلى 72 شهرًا. يتطلب أحدهما دفع مبلغ مقطوع، والآخر يتطلب أقساط ثابتة، تغطي كل منها جزءًا من أصل المبلغ والفائدة على دورة سداد شهرية.
اعتمادًا على نوع القرض، يوفر العديد من المقرضين المرونة في اختيار شروط السداد بناءً على التفضيلات الفردية، بما في ذلك خيارات السداد الأكثر تمديدًا لدفعات شهرية أقل.
مصادر. يشتهر مقرضو يوم الدفع بعدم تقديم الموارد. سواء أكان الأمر يتعلق بالتثقيف المالي مع موضوعات مدونة مفيدة أو برامج المشقة التي تسمح لك بتأجيل الفائدة أو التنازل عنها (قصيرة الأجل)، توقع ذلك مع القروض الشخصية لسوء الائتمان، حيث يكون لدى المؤسسات المالية حافز كبير للتثقيف، مما يبقي المستهلكين في الحظيرة.
كلمة حول تطبيقات القروض وخدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا
بصرف النظر عن القروض الشخصية، هناك نوعان طويلان تغلبا على السلف النقدية التقليدية في يوم الدفع هما تطبيقات السلف النقدية (مثل Earnin وBrigit) وخدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا مثل Affirm وAfterpay وKlarna.
يعد خيارا التمويل البديلان أكثر فائدة بكثير من قروض يوم الدفع، وذلك بفضل انخفاض التكاليف وهياكل الرسوم الشفافة وشروط السداد المرنة التي تسمح لك بتوزيع المدفوعات على مدى فترة محددة. بالإضافة إلى ذلك، فهو يوفر الراحة من خلال تطبيقات الهاتف المحمول سهلة الاستخدام، مما يسمح لك بربط التطبيقات التي تتحقق من الحسابات من أجل صرف الأموال بسرعة.
ناهيك عن أن كل واحد من هذه يخدم غرضًا مهمًا. من الأفضل تخصيص تطبيقات القروض مثل Earnin وBrigit لتغطية فجوات الراتب، وتغطية كل أو جزء من راتبك التالي مقابل فائدة 0٪ وبدون رسوم. في المقابل، تسمح لك خدمات BNPL مثل Affirm وAfterpay بالمشاركة في برامج "الدفع في 4" التي تسمح لك بدفع مبلغ مقطوع كبير وأقساط ثابتة متساوية على مدى ستة أسابيع، مما يسمح لك بالاستمتاع بخطة سداد سهلة الإدارة للعناصر باهظة الثمن مثل الأثاث والمجوهرات.
باختصار، ندرك الحاجة إلى استخدام تطبيقات القروض مقابل خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا لتجنب رسوم الفائدة المرتفعة وشروط السداد الأقصر التي تقدمها السلف النقدية التقليدية في يوم الدفع وبعض القروض الشخصية ذات الائتمان السيئ.
كيف غيّر التطور السلف النقدية ليوم الدفع إلى القروض الشخصية عبر الإنترنت
في أوائل القرن العشرين، ظهرت سوق ائتمانية استهلاكية ناشئة، حيث قام مقدمو الائتمان بترويج منتجات وخدمات القروض الخاصة بهم. كان أحد المنتجات الأكثر شيوعًا هو القرض لمدة أسبوع واحد بمعدل فائدة يتراوح بين 20 إلى 120%، وهو أحد أول السلف النقدية التي يتم إصدارها في يوم الدفع.
وفي استجابة لأسعار الفائدة المرتفعة إلى عنان السماء، بدأت كل ولاية في إظهار صلاحياتها، وفرضت أقصى القيود على مبالغ القروض، وأسعار الفائدة، ورسوم التمويل. أحد القوانين الرئيسية، وهو القانون الموحد للقروض الصغيرة (1916)، حدد حدًا أقصى لسعر الفائدة بنسبة 3.5٪ على القروض التي تبلغ قيمتها 300 دولار أو أقل، والتي استفاد منها العديد من المقرضين بالتقسيط بعروض جديدة.
بحلول منتصف القرن العشرين، امتلأ السوق بخيارات القروض قصيرة الأجل والمقسطة، مع استمرار القوانين المصرفية الفيدرالية في السبعينيات والثمانينيات من القرن الماضي، والتي ساهمت في تحرير الخدمات المصرفية الفيدرالية، مما يسهل على مقرضي يوم الدفع تجاوز قوانين أريزونا وإقامة أحياء جماعية. مخازن القروض في الأحياء ذات الدخل المنخفض.
وفي الوقت نفسه، أصبحت قروض يوم الدفع ببطء قروضًا شخصية لسوء الائتمان. بالنسبة للكثيرين، فإن الوعد بمبالغ قروض أعلى وفترات سداد أطول تصل إلى 72 شهرًا سهّل اقتراض المزيد وإدارة السداد.
واليوم، لا يزال القانون الأساسي قائمًا، وينظم إقراض يوم الدفع بعدة طرق. على سبيل المثال، يتم فرض حد أقصى لسعر الفائدة بنسبة 35.99% على جميع قروض يوم الدفع، مع بعض الاستثناءات. بالإضافة إلى ذلك، بدأ مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بهدف حماية المستهلكين من قروض يوم الدفع المفترسة من خلال تقديم مزيد من التنظيم/الإشراف ووضع متطلبات دفع جديدة تحد من عمليات التجديد وحتى فرض متطلبات الإخطار حيث يجب أن يكون جميع المقرضين شفافين تمامًا فيما يتعلق بالشروط. والتكاليف والمخاطر.
وفي الختام
باختصار، كان الطريق من السلف النقدية التقليدية في يوم الدفع إلى القروض الشخصية الأكثر ملاءمة طويلاً. وإدراكًا للحاجة إلى تحسين أسعار الفائدة وشروطها، فقد تطور هذا النوع من القروض بشكل طبيعي. تذكر أننا ننصح بعدم الحصول على قروض يوم الدفع، حيث أن القروض الشخصية تقدم أسعار فائدة أقل بكثير ومبالغ أكبر مقابل أي نفقات يجب عليك تغطيتها تقريبًا.
