إذا كنت على دراية بحقائق التقاعد ، فلن تتجاهل ذلك. ما مدى جودة التخطيط لتقاعدك؟ من الأسهل قول ذلك بدلاً من اكتشاف أفضل نهج للادخار للتقاعد بناءً على احتياجاتك الخاصة. هناك عدد من البدائل ، مع وجود المعاشات وخطط 401 (ك) من أكثرها شيوعًا. في حين أن الأقساط السنوية ومدخرات التقاعد 401 ألف قابلة للمقارنة بطرق معينة ، إلا أن هناك اختلافات كبيرة بينهما. سنستعرض العوامل التي يجب أن تؤثر على قرارك بين المعاش التقاعدي مقابل خطة 401 ألف ، والمؤجل الضريبي ، والمأوى.
المعاش المؤجل للضريبة مقابل 401 ألف
401 (ك) هو حساب تقاعد مؤجل للضرائب والذي يتوفر بشكل متكرر من خلال مكان عملك. تقوم بوضع المال فيه بشكل منتظم ، عادة كخصم من راتبك. يتم خصم المساهمات في معيار 401 (k) من فاتورتك الضريبية في الوقت الحالي. ينمو المال الذي تستثمره من خلال تأجيل الضرائب حتى تبدأ في سحبه. هذا عادة عندما تصل إلى نقطة تقاعد 59 ونصف. بعد ذلك ، بناءً على نطاق الضرائب الحالي لديك ، تدفع ضرائب الدخل على عمليات السحب.
روث 401 (ك) ق لا تعطيك مقدما تخفيضات ضريبية، لكنها لا تعطيك سحب معفاة من الضرائب في التقاعد. طالما أنك لا يقل عن 59 ونصف أو لقاء بعض الظروف قبل ذلك، عليك أبدا دفع الضرائب على أي المال الذي سحب من روث 401 (ك).
يتم استثمار أموالك 401 (ك) في الصناديق المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) والاستثمارات الأخرى بناءً على تفضيلاتك. عندما تكون مستعدًا للتقاعد ، يمكنك سحب الأموال من الحساب لتغطية نفقاتك. حتى تقوم بإزالة الأموال ، لا يتعين عليك دفع ضرائب عليها. نظرًا لأنك دفعت بالفعل ضرائب على مساهماتك ، فإن الأموال الموجودة في Roth 401 (k) معفاة من الضرائب.
دخل سنوي
المعاش هو نوع من تغطية التأمين على الحياة مصمم لاستخدامه كاستثمار. القسط السنوي هو عقد بينك وبين شركة تأمين على الحياة ، بعبارة أخرى. أنت تدفع لمقدم التأمين أموالاً على شكل قسط كبير يُدفع مرة واحدة أو أقساط شهرية طفيفة. توافق شركة التأمين على أن تدفع لك مبلغًا محددًا كل شهر في المقابل. تبدأ المدفوعات عادة عندما تتقاعد وتستمر حتى تموت.
على الرغم من أنه يمكنك تمويل راتب سنوي بدولارات ما قبل الضريبة في 401 (ك) ، إلا أنه يتم شراء الأقساط السنوية عادةً بالدولار بعد خصم الضرائب. عندما تقوم بإزالة الأقساط السنوية ، فإنها تصبح خاضعة للضريبة. ومع ذلك ، على عكس مساهمة روث ، فإن المبلغ الأصلي المدفوع للمعاش السنوي لا يخضع عادةً للضريبة لأنك دفعت بالفعل ضرائب عليه. الاستثناء هو الأقساط المكتسبة من أموال ما قبل الضرائب. عند سحب الأموال من هذا الحساب ، سيتم فرض ضريبة على الإيداع الأصلي.
معاش التقاعد مقابل 401 ألف
المعاش هو دفعة مضمونة لبقية حياتك. هذا يعني أنك لن تنفد من المال ، على الأقل مع معظم الأقساط السنوية. من ناحية أخرى ، لا يمكن أن يوفر لك 401 (ك) سوى مبلغ المال الذي استثمرته فيه ، بالإضافة إلى أي أرباح استثمارية.
حتى لو انخفض السوق ، تستمر مدفوعات الأقساط. من ناحية أخرى ، يتعرض A 401 (k) لتقلبات السوق. هذا يعني أنه يمكن أن يكون لديك أموال إضافية إذا كانت اختياراتك الاستثمارية 401 (ك) تعمل بشكل جيد. ما لم تغتنم فرصة مع راتب سنوي متغير ، فلن تربح من سوق صاعد بأجر سنوي.
يمكنك المساهمة بمبلغ معين فقط في خطة 401 (ك). عادة ما يرتفع هذا كل عام لحساب التضخم. قد تتطابق شركتك مع كل مساهماتك أو جزء منها ، مما يؤدي إلى زيادة المبلغ الذي يذهب إلى 401 (ك).
لا توجد مثل هذه القيود مع الأقساط السنوية ، لذلك يشتريها بعض الأشخاص بدفعات لمرة واحدة تبلغ مليون أو أكثر. إذا وصلت إلى حد المساهمة 401 (ك) وترغب في توفير المزيد ، فقد يكون المعاش السنوي خيارًا قابلاً للتطبيق للتقاعد.
المعاش مقابل خطة 401k
خطة الأقساط السنوية مقابل 401k سهلة الفهم مع أوجه التشابه والاختلاف. بينما يمكن لأي شخص شراء راتب سنوي ، فإن الموظفين الذين لديهم خطة 401 (ك) هم وحدهم المؤهلون للمساهمة في واحد. لا يمكنك المساهمة في 401 (ك) إذا لم يقدم صاحب العمل واحدًا. ومع ذلك ، يمكن لأي شخص يعمل لحسابه الخاص طرح 401 (ك) الخاصة به.
لا يتعين عليك دفع أي رسوم للحصول على حساب 401 (ك) كموظف. ولكن قد تضطر إلى دفع نسب المصاريف للاستثمار في الصناديق المشتركة وصناديق المؤشرات في حسابك. تأتي المعاشات مع مجموعة متنوعة من النفقات ، لا سيما إذا كنت تتعامل مع ركاب إضافيين لحماية استثمارك الأولي وتوفير الدخل لأولئك الذين بقوا على قيد الحياة.
خطة المعاش
المعاش هو منتج مالي يسمح لك بتلقي تعويضات منتظمة لبقية حياتك بعد الالتزام لمرة واحدة. يتم استثمار أموال المستثمر من قبل شركة التأمين على الحياة ، والتي تقوم بعد ذلك بسداد الأرباح.
ما هي أنواع المعاشات المختلفة؟
- خطة القسط السنوي: لا توجد مرحلة تراكم ، وتبدأ الخطة في العمل فور الاستحقاق. يتم الحصول عليها بدفع مبلغ مقطوع ، ويبدأ دفع الأقساط على الفور ، إما لفترة زمنية معينة أو لبقية حياة الفرد.
- المعاشات المؤجلة: هي أنظمة معاشات تقاعدية لا يبدأ فيها القسط السنوي حتى تاريخ لاحق. يمكن تقسيمها إلى الفئات التالية:
- تبدأ فترة التراكم عندما تدفع قسطك لأول مرة وتستمر حتى تجمع ما يكفي من المال للتقاعد.
- فترة الاستحقاق هي الوقت الذي ستبدأ فيه في تلقي مزايا السياسة في شكل معاش تقاعدي.
كيف تعمل؟
إليك كيفية عمل خطط الأقساط المختلفة:
- القسط السنوي على الحياة: سيدفع لك المخطط أقساطًا سنوية على أساس شهري أو ربع سنوي أو سنوي طالما أنك تعيش. بعد وفاتك ، سينتهي القسط السنوي.
- سوف تتلقى مدفوعات سنوية منتظمة حتى تموت إذا اشتريت معاشًا مدى الحياة مع استرداد مبلغ الشراء. بعد ذلك ، تعيد شركة التأمين لمرشحك المبلغ الأولي الذي تم استخدامه للحصول على الأقساط السنوية. إنه بديل ممتاز للأشخاص الذين يرغبون في ترك إرث دائم.
- المعاش مبلغ من الوقت: سيتم دفع القسط السنوي لفترة زمنية محددة ، مثل 5 أو 10 أو 15 سنة ، حتى إذا مات المشتري السنوي. ينتهي القسط السنوي بوفاة مقدم السناها أو انتهاء المدة المضمونة ، أيهما أسبق.
- القسط السنوي المرتبط بالتضخم هو المبلغ الذي يتم فيه زيادة الأقساط السنوية بمعدل معين كل عام ، مثل 2٪ أو 5٪. الفكرة هي أنه في حين أنه قد لا يكون له صلة بمعدل التضخم الفعلي ، فإنه سيغطي الزيادة في النفقات إلى حد ما.
- يستمر المعاش المشترك للناجين على قيد الحياة في الدفع إلى أن تموت أنت أو زوجك.
- المعاش المشترك على الحياة مع إرجاع سعر الشراء: سيستمر الدفع ما دمت أنت أو زوجك على قيد الحياة. في حالة وفاة الطرفين ، يحق للمرشح الحصول على مبلغ الاستثمار الأولي.
خطة 401 كيلو
يمكن للموظفين تأجيل جزء من تعويضهم باستخدام خطة 401 (ك). بدلاً من استلام هذا المبلغ في شيك راتبه ، يقوم الموظف بتأجيل استلامه أو تأخيره. سيتم استثمار أموالهم المؤجلة في خطة 401 (ك) برعاية شركتهم في هذه الحالة. حتى يتم تسليمها ، تكون هذه الأموال المتأخرة معفاة من الضرائب في العادة.
يتيح لك إنشاء خطة 401 (ك) القيام بما يلي:
- اجعل خيارات التقاعد الأخرى متاحة لك.
- لا يجب أن تكون شركة كبيرة.
- يجب عليك تقديم نموذج سنوي بقيمة 5500.
يمكن أن تكون خطة 401 (k) مباشرة أو معقدة حسب اختيارك.
فرق المعاشات مقابل خطة 401k
خيارات الاستثمار "باستخدام 401k ، لديك فقط خيارات تخصيص محددة تم تحديدها بواسطة الخطة. يمكنك التأكد من أن راتبك السنوي يتضمن بدائل الاستثمار التي تختارها لأنك تختار مكان شرائها.
أرباحك وخسائرك في 401 ألف غير محدودة ، مما يعني أنه يمكنك كسب أو خسارة المبلغ الذي تريده على استثمارك. العديد من المعاشات لها حدود على كل من المكاسب والخسائر. هذا يحمي استثمارك الأولي ، لكنه يعرضك أيضًا لخطر فقدان جزء من إمكانات السوق.
اقرأ أيضا: VENMO مقابل PAYPAL: هل Venmo بديل أفضل؟ (مراجعة مفصلة)
هناك اختلاف آخر بين الأقساط السنوية وخطط 401 ألف وهو أن 401 ألف يسمح لك باقتراض الأموال ، في حين أن الأقساط السنوية لا تسمح بذلك. علاوة على ذلك ، تقدم معظم المعاشات مدفوعات شهرية ثابتة ، لذلك لن تكون محميًا من التضخم.
يمكنك الحصول على قرض لتجنب غرامات السحب المبكر إذا كنت بحاجة إلى تصفية 401k مبكرًا. سوف تتجنب أي غرامات إذا قمت بسداد الأموال في غضون فترة زمنية مقبولة (عادة خمس سنوات). إذا كان عليك الوصول إلى أموالك مبكرًا ، فقد تخسر بعض الأموال التي استثمرتها في البداية ، بالإضافة إلى ضرائب الدخل وعقوبات مصلحة الضرائب. قد تتمكن من الاقتراض عند تكوين مبلغ معين من القيمة النقدية ، اعتمادًا على مرتبك السنوي.
المعاش المحمي من الضرائب مقابل خطة 401k
المعاش المحمي من الضرائب هو نوع من وسيلة الاستثمار التي تسمح للموظف بالمساهمة بأموال قبل الضرائب في حساب التقاعد. نظرًا لأن المساهمات والمزايا ذات الصلة هي قبل الضريبة ، فإن مصلحة الضرائب لا تفرض ضريبة عليها حتى يسحبها الموظف من الخطة. يستفيد الموظف من الأموال الإضافية المعفاة من الضرائب المتراكمة لأن صاحب العمل يمكنه أيضًا تقديم مساهمات مباشرة إلى الخطة.
تعد خطة 403 (ب) أحد الأمثلة على المعاش السنوي المحمي من الضرائب في الولايات المتحدة. تسمح هذه الخطة لموظفي بعض المنظمات غير الربحية ومؤسسات التعليم العام بالتوفير للتقاعد بطريقة تمنح مزايا ضريبية. عادة ما يكون هناك حد أقصى للمبلغ الذي يمكن لكل موظف دفعه للخطة ، ولكن غالبًا ما تكون هناك أحكام تعويضية تسمح للموظفين بتقديم مساهمات إضافية لتعويض السنوات التي لم يقوموا فيها بتعظيم مساهماتهم.
اختلاج
في حين أن كل من المعاشات و 401 (ك) يمكن أن توفر مدخرات طويلة الأجل ، ونمو مؤجل للضرائب ، وخيارات للمستفيدين لتمرير الأصول خارج عملية إثبات الوصايا ، فقد ينصح المستشار المالي بالاستثمار في راتب سنوي لاحقًا في الحياة ، خاصة إذا كنت لا تزال تعمل ولم تصل إلى الحد 401 (ك) الخاص بك.
سواء اخترت الاستثمار في راتب سنوي أو 401 (ك) أو مزيج من الاثنين معًا في استراتيجية التقاعد الخاصة بك ، فإن استشارة مستشار مالي يمكن أن تساعدك في الموازنة بين الفوائد والمخاطر.
الأسئلة المتكررة
ما هو الفرق بين الأقساط و 401k؟
في كل فترة دفع ، يتم سحب مساهماتك 401 (ك) من راتبك. يتم وضع هذه الأموال في محفظة من اختيارك ، حيث ستنمو معفاة من الضرائب حتى تتقاعد. يُعرف العقد المبرم مع شركة تأمين أو شركة استثمار بمقابل سنوي.
هل من الحكمة أن تشتري معاشا؟
لا يمكنك التفكير في راتب سنوي إلا بعد استنفاد جميع خيارات استثمار التقاعد الأخرى ذات المزايا الضريبية ، مثل خطط 401 (ك) و IRAs. قد يكون نمو المعاش السنوي المعفى من الضرائب أمرًا منطقيًا إذا كان لديك أموال إضافية تخصصها للتقاعد ، خاصة إذا كنت حاليًا في شريحة ضرائب الدخل المرتفع.
هل المعاشات خطة تقاعد جيدة؟
عند التقاعد ، يمكن أن توفر المعاشات تدفقًا ثابتًا للدخل ، ولكن إذا توفيت في سن صغيرة جدًا ، فقد لا تستعيد استثماراتك.
مقالات ذات صلة
