استراتيجية سداد الديون الشائعة هي طريقة كرة الثلج للديون.
تعطي هذه الطريقة الأولوية لسداد ديونك الصغيرة قبل الانتقال إلى ديون أكبر. تركز طريقة كرة الثلج على اكتساب الزخم أثناء سداد الديون. يمكن أن يكون إجابة جيدة على المدى الطويل لتحسين الإدارة المالية.
ولكن ، قبل أن تفعل ذلك ، إليك ما يجب أن تعرفه عن طريقة كرة الثلج للديون.
ما هي طريقة ديون كرة الثلج؟
طريقة كرة الثلج للديون هي استراتيجية لتخفيض الديون حيث تقوم بتسديد فواتيرك بترتيب تصاعدي ، بغض النظر عن سعر الفائدة.
ولكن الأهم من ذلك ، أن كرة الثلج للديون تهدف إلى مساعدتك في تغيير سلوكك المالي حتى لا تتورط في الديون مرة أخرى. يوفر لك التحكم في ديونك لأنك عندما تسدد الدين الأول وتنتقل إلى التالي ، ستدرك أن الدين ليس مسؤولاً عن أموالك. أنت بالتأكيد.
كيف يجب تطبيق طريقة كرة الثلج للديون؟
تنقسم طريقة كرة الثلج للديون إلى أربعة أجزاء أساسية.
- خطوة 1 قم بعمل قائمة بجميع ديونك ، باستثناء الرهن العقاري الخاص بك. فرز الديون من الأصغر إلى الأعلى.
- خطوة 2 ادفع الحد الأدنى للمبلغ على كل رصيد كل شهر ، باستثناء أصغر واحد ، والذي يجب أن تضع فيه أكبر قدر ممكن من المال. يجب أن تتجاوز ميزانيتك لترى مقدار الأموال التي يمكنك دفعها مقابل أصغر رصيد لديك دون التأثير على بقية أموالك.
- خطوة 3 بمجرد سداد أصغر رصيد ، قم بتدوير الأموال الإضافية التي كنت تستخدمها لسداد هذا الرصيد في الدفعة الشهرية لأصغر رصيد تالي. بالطبع ، يجب أن تستمر في سداد الحد الأدنى من المدفوعات على فواتيرك الأخرى.
- خطوة 4 استمر في هذا النهج حتى تصبح خالية من الديون.
ما الذي يجعل طريقة كرة الثلج للديون فعالة؟
لأن الأمر كله يتعلق بتغيير سلوكك ، فإن كرة الثلج للديون تعمل. للتخلص من الديون ، لا تحتاج إلى شهادة في الرياضيات أو التحق بكلية إدارة الأعمال. الأمل أهم في هذه المعادلة من الرياضيات.
يعتمد الفوز بالمال على 80٪ من السلوك و 20٪ على معرفة الرأس. ليس هناك ما يمنعك إذا تمكنت من جعل هذا الشخص في المرآة لتغيير عاداته!
ماذا عن سعر الفائدة؟
إذا بدأت في سداد قرض الطالب أولاً لأنه أعلى دين ، فلن تتمكن من إلغائه لفترة طويلة. ستشاهد انخفاض المبلغ ، لكنك ستفقد الفائدة بسرعة وتتوقف عن دفع المزيد. لماذا؟ لأن الفوز يستغرق أبديا! وستظل لديك كل فواتيرك الثانوية الأخرى المزعجة للتعامل معها.
ومع ذلك ، إذا سددت أصغر ديون أولاً ، ستلاحظ تحسنًا سريعًا! لم يعد هذا الدين جزءًا من حياتك. سيصل الدين الثاني قريبًا ، يليه الدين التالي والتالي. فجأة ، بدلاً من الحد الأدنى للدفعات الإضافية الصغيرة ، فإنك تضع مئات الدولارات في فواتيرك كل شهر. من المرجح أن تظل مع كرة الثلج الخاصة بك إذا رأيت أنها تعمل حقًا. سوف تصرخ "أنا خالي من الديون!" قبل أن تدرك ذلك.
مثال على طريقة كرة الثلج للديون
العمل من خلال مثال من الحياة الواقعية هو أبسط طريقة لفهم هذه الطريقة. افترض أن لديك أربعة أنواع مختلفة من الديون:
- دفع فاتورة طبية بقيمة 500 دولار هو 50 دولارًا.
- ديون بطاقة الائتمان من 2,500 دولار - 63 دولار دفعة
- 135 دولارًا أمريكيًا كدفعة على قرض سيارة بقيمة 7,000 دولار أمريكي
- 96 دولارًا أمريكيًا كدفعة على قرض طالب بقيمة 10,000 دولار أمريكي
يمكنك استخدام طريقة كرة الثلج للديون لتسديد الحد الأدنى من المدفوعات على جميع النفقات باستثناء المصاريف الطبية البالغة 500 دولار. ولأنك تركز بشدة على هدفك ، فقد قررت الحصول على وظيفة ثانية مقابل 500 دولار إضافية كل شهر وإضافتها إلى كرة الثلج الخاصة بك.
نظرًا لأنك تدفع 550 دولارًا شهريًا على الفاتورة الطبية (الحد الأدنى للدفع 50 دولارًا بالإضافة إلى 500 دولار إضافية) ، فستكون خاليًا من الديون في شهر واحد. يمكنك الآن استخدام مبلغ 550 دولارًا الذي قمت بحفظه لاستهداف ديون بطاقتك الائتمانية ، ودفع إجمالي 613 دولارًا (550 دولارًا بالإضافة إلى الحد الأدنى للدفع البالغ 63 دولارًا). في غضون أربعة أشهر تقريبًا ، ستودع بطاقة الائتمان هذه بسعادة.
بعد ذلك ، ستضرب قرض السيارة هذا مقابل 748 دولارًا شهريًا (613 دولارًا بالإضافة إلى 135 دولارًا). ستقود سيارتك مع غروب الشمس في سيارة تملكها في غضون 10 أشهر.
يمكنك وضع 844 دولارًا شهريًا في قرض المدرسة الرهيب (أكبر دين لك) بحلول الوقت الذي تصل فيه إليه. هذا يعني أنك سترسل دفعتك النهائية إلى Sallie Mae في غضون 12 شهرًا.
من خلال عملك الشاق وتضحياتك ، والأموال الإضافية التي تم إلقاؤها في كرة الثلج ، والاستمرار في التركيز على الهدف ، ستدفع 20,000 دولار من الديون في 27 شهرًا فقط باستخدام طريقة كرة الثلج للديون. أليس هذا لا يصدق؟
مزايا طريقة كرة الثلج للديون
الرفع النفسي هو الفائدة الرئيسية لطريقة كرة الثلج.
عندما تشاهد الديون تختفي ، فقد يعزز ذلك حافزك لمواصلة سدادها. حتى لو دفعت مبلغًا ضئيلًا ، تتحسن ثقتك في تقدمك.
قد تساعدك هذه الإستراتيجية أيضًا في التحكم في أموالك - والتوتر الذي تتعرض له. تقلل طريقة كرة الثلج من القلق بشأن كيفية التعامل مع كل ديونك دفعة واحدة من خلال السماح لك بالتركيز على رصيد دين واحد في كل مرة.
مساوئ طريقة كرة الثلج للديون
العيب الأكثر أهمية في طريقة كرة الثلج هو إمكانية دفع فائدة بمرور الوقت أكثر مما لو استخدمت طريقة أخرى لسداد الديون. نظرًا لأن طريقة كرة الثلج للديون تعطي الأولوية لأصغر أرصدة الديون بدلاً من الدين مع أعلى معدل فائدة ، فقد يتم سداد ديونك الأكثر تكلفة أخيرًا.
إذا كنت قلقًا بشأن إهدار الأموال على الفوائد ، فقم بإعداد قائمة ببطاقة الائتمان الخاصة بك ومعدلات الفائدة السنوية للقرض. إذا اكتشفت أن طريقة كرة الثلج تكلفك الكثير من المال على المدى الطويل ، فقد لا تكون هذه الاستراتيجية هي الأنسب لمتطلبات سداد الديون. ضع في اعتبارك طريقة الانهيار الجليدي ، التي تعطي الأولوية لسداد فواتيرك الأعلى فائدة أولاً.
كيفية زيادة ديونك كرة الثلج
عندما يتعلق الأمر بقطع المسافة ، ألن يكون من الجيد أن يكون خط النهاية أقرب؟ من الممكن! كيف؟
فيما يلي استراتيجيتان لتسريع تراكم الديون الخاصة بك:
# 1. اصنع ميزانية.
الميزانية هي مجرد خطة مالية - إذا كنت تريد إنفاق المزيد من أموالك لسداد الديون ، فستحتاج إلى ميزانية لتحقيق ذلك!
# 2. ابدأ عملًا جانبيًا
احصل على وظيفة جانبية لجلب نقود إضافية مقابل كرة الثلج الخاصة بالديون.
يجب بيع الأشياء. أنت تدرك جيدًا أنك تجلس على أشياء لم تعد بحاجة إليها. يجب بيعها. استخدم المال لتسريع كرة الثلج الخاصة بالديون.
# 3. قلل إنفاقك
إذا كنت تنفق أموالًا أقل على التكاليف كل شهر ، فستتمكن من استثمار المزيد من الأموال في كرة الثلج الخاصة بالديون.
# 4. استخدم حاسبة كرة الثلج للديون لمعرفة مقدار الديون التي لديك.
إن استخدام حاسبة الديون المتروكة لدينا عملي ومحفز. ستلاحظ أن كل دولار إضافي تنفقه على دينك يقترب من تاريخ خلوك من الديون!
ماذا يجب أن تدرج في ديونك كرة الثلج؟
أنت تفكر كخبير مالي الآن. يجب أن تحتوي كرة الثلج الخاصة بالديون على أي ديون غير متعلقة بالرهن العقاري - أي كل ما تدين به لأي شخص آخر. (في حين أن الرهن العقاري الخاص بك هو دين فني ، إلا أنه غير مدرج في كرة الثلج للديون).
تشمل أمثلة الديون غير الرهن العقاري ما يلي:
- سلف يوم الدفع
- القروض الطلابية
- النفقات الطبية
- قروض السيارات
- أرصدة على بطاقات الائتمان
- قروض الملكية العقارية
- قروض شخصية
وبالمناسبة ، الدين "الجيد" غير موجود. خذ على سبيل المثال قروض الطلاب. يرى العديد من الأفراد أن قروض الطلاب هي ديون جديرة بالاهتمام ، ولكن الحقيقة هي أنها تضر بأموالك على المدى الطويل.
يبلغ متوسط ديون قروض الطلاب حوالي 39,000 دولار لكل مقترض .1 بالإضافة إلى ذلك ، فإن المبلغ الإجمالي لديون قروض الطلاب المستحقة هو 1.58 تريليون دولار. 2 قروض الطلاب هي عائق كبير أمام النجاح المالي للشباب.
ضع في اعتبارك هذا. يمكن لسداد ديون الطلاب أن يعيق بشكل كبير قدرة الفرد على شراء منزل ، وتوفير المال ، والاستثمار في المستقبل. المحصلة النهائية: لا يوجد دين أفضل من الديون المعدومة.
متى يجب أن أبدأ كرة الثلج في الديون؟
بمجرد أن تقوم بحفظ مبلغ 1,000 دولار من صندوق الطوارئ الأولي الخاص بك ، فأنت على استعداد لبدء كرة الثلج الخاصة بالديون. وهذا ما يُعرف باسم Baby Step 1. يستخدم صندوق الطوارئ للتعامل مع مواقف الحياة غير المتوقعة. ضع في اعتبارك أن سخان الماء الساخن مكسور أو حالة طوارئ أسنان أو إطار مثقوب. انت وجدت الفكرة. صندوق الطوارئ يمنعك من الدخول في مزيد من الديون لدفع النفقات غير المتوقعة.
لذلك ، مع وضع ذلك في الاعتبار ، ستبدأ كرة الثلج الخاصة بك مع Baby Step 2. وهذا يشير إلى أنك قد انتهيت من Baby Step 1 وأنك على دراية بجميع نفقاتك.
كيف أبدأ ديوني كرة الثلج؟
من السهل تنظيم كرة الثلج الخاصة بالديون. ابدأ بإدراج جميع ديونك غير الرهن العقاري بترتيب تصاعدي. (إذا كنت متزوجًا ، يجب أن تعمل على هذا بشكل مشترك.) اتبع القواعد التي ناقشناها للتو وابدأ بأقل دين. انتقل إلى الأصغر التالي ، ثم التالي ، وهكذا حتى تصبح خاليًا من الديون.
هل كرة الثلج للديون فكرة جيدة بالنسبة لك؟
قد تؤدي طريقة الانهيار الجليدي إلى وفورات أكبر في الفائدة ، لكن اعرف نفسك: الإستراتيجية التي تتخلى عنها تعتبر فاشلة ، حتى لو كانت متفوقة بشكل موضوعي. نتيجة لذلك ، حتى لو كانت تكلفتها أعلى على المدى الطويل ، فقد تكون كرة الثلج الأقل كفاءة خيارًا مرغوبًا لكثير من الناس.
وفقًا لبحث أجرته جامعة نورث وسترن عام 2012 لما يقرب من 6,000 عميل لتسوية الديون ، كانت النسبة المئوية لحسابات الديون المدفوعة مؤشراً أكبر للنجاح النهائي من المبلغ النقدي. يمكن أن تساعدك الأهداف الفرعية على البقاء في خطتك العامة. إذا كانت كرة الثلج الخاصة بالديون توفر نوع التعزيز الذي تحتاجه للبقاء متحمسًا ، فإن الأمر يستحق دفع المزيد لترتيب أموالك.
هل من الأفضل أن يكون لدينا كرة ثلجية في الديون أو انهيار ديون؟
يعتمد تفضيل كرة الثلج أو انهيار الديون على ما إذا كنا نتحدث عن المال أو علم النفس. ويفضل انهيار الديون من حيث توفير المال. نظرًا لأنه يتطلب منك سداد الديون اعتمادًا على أسعار الفائدة الخاصة بهم - أغلى منها أولاً - ينتهي بك الأمر بدفع فوائد أقل. يجد بعض الناس أن سداد فواتير أقل في البداية ، بغض النظر عن سعر الفائدة ، يجعل من السهل جدًا البقاء متحمسًا. كل هذا يتوقف على ما يدفعك.
هل يجب أن أعطي الأولوية لسداد الديون الكبيرة أو الصغيرة؟
إذا كان يجب عليك سداد الديون الكبيرة أولاً أو الدين الثانوي ، يتم تحديده أولاً من خلال مكياجك النفسي ، مثل ما إذا كان سداد الديون المتواضعة سيحفزك على الاستمرار في خطة السداد. ومع ذلك ، فإن سداد مبالغ كبيرة من الديون يكون أكثر فعالية من حيث التكلفة على المدى الطويل. كلما زاد رصيدك المستحق ، زادت الفائدة التي يتعين عليك دفعها. لذلك ، من خلال سداد الديون الكبيرة ، ستوفر المال على الفوائد وتحرر الأموال للنفقات والأهداف الأخرى.
هل الأفضل ادخار المال أم سداد الديون؟
يوفر سداد الديون مزايا ، خاصة إذا كنت تدفع سعر فائدة مرتفعًا عليه ، حيث يذهب الكثير من الحد الأدنى لمدفوعاتنا. سيعزز سداد الديون درجة الائتمان الخاصة بك ، مما يسهل عليك تمويل العناصر الكبيرة في المستقبل ، وسيوفر الأموال لأغراض أخرى ، مثل المدخرات أو الاستثمارات.
كقاعدة عامة ، من المنطقي أن تستثمر إذا كان بإمكانك كسب المزيد من الفائدة على أموالك من خلال الاستثمار أكثر مما تكلفك التزاماتك. لكن لا يجب أن يكون إما / أو ؛ يمكنك محاولة القليل من كليهما في نفس الوقت.
طرق أخرى لتخفيض الديون
طريقة كرة الثلج للديون هي إحدى طرق سداد الديون ، ولكنها ليست الطريقة الوحيدة. هناك حلول أخرى متاحة.
# 1. دين التوحيد
إذا كانت لديك ديون متنوعة ، فقد ترغب في التفكير في توحيد الديون. عندما تقوم بدمج العديد من الفواتير وتسديد دفعة واحدة لقرضك أو حد الائتمان الخاص بك ، فإن هذا يشار إليه باسم توحيد الديون. يمكن أن يساعدك هذا في تبسيط ديونك من خلال تقديم تاريخ استحقاق ودفع واحد بدلاً من العديد.
قد يكون هذا بديلاً ممتازًا إذا كان بإمكانك الحصول على سعر فائدة أقل مما تدفعه حاليًا. خلاف ذلك ، قد لا يكون من المفيد التوحيد. بدلاً من ذلك ، قد ترغب في النظر في استراتيجيات أخرى لخفض التكاليف.
# 2. تحويل الرصيد على بطاقة الائتمان
قد يؤدي الاحتفاظ برصيد على بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى تكاليف فائدة كبيرة. إذا كنت ترغب في تجنب تكاليف الفائدة الزائدة في هذه الحالة ، فيجب عليك التفكير في تحويل الرصيد. يمكّنك هذا من تحويل الديون المستحقة من حساب واحد أو أكثر إلى بطاقة ائتمان جديدة أو مختلفة. يمكن أن يساعدك على توحيد الديون أو الحصول على سعر فائدة مخفض ، مما يسمح لك بسداد ديونك بشكل أسرع.
فقط تأكد من قراءة جميع الشروط والأحكام قبل التقديم. خاصة وأن تحويل الرصيد قد يخضع للتكاليف. يجب عليك أيضًا النظر في معدل الفائدة الذي قد يتم تحصيله منك بمجرد انتهاء السعر التمهيدي. أيضًا ، ضع في اعتبارك كيف قد يؤدي حذف بطاقات الائتمان القديمة إلى إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك.
# 3. تحدث مع المقرض الخاص بك أو مستشار الائتمان.
يمكن لأولئك الذين يواجهون صعوبة في دفع الفواتير في الوقت المحدد أو سداد الديون المستحقة الاتصال بالمقرض لمعرفة الخيارات المتاحة. قد تكون خدمة الاستشارات الائتمانية مفيدة أيضًا. قد يكون المستشار المحترف قادرًا على تقديم كل شيء من الميزانية المخصصة إلى برامج التعليم العام. قد يكون بعض المستشارين قادرين على تطوير استراتيجيات إدارة الديون لمساعدة الناس في سداد ديونهم.
وفي الختام
إذا كنت ترغب في سداد فواتيرك الصغيرة في البداية ، يمكن أن تكون طريقة كرة الثلج مكانًا ممتازًا للبدء. ولكن حتى تجد الخيار الذي يناسبك ، قم بفحص خيارات سداد الديون الأخرى.
فقط ضع في اعتبارك أن هناك العديد من الاستراتيجيات لسداد الديون. ضع في اعتبارك وضعك المالي بالإضافة إلى العديد من أشكال الديون التي يجب أن تساعدك في تحديد الخيار الذي يجب اتباعه.
- كيفية سداد الديون بسرعة: الدليل الكامل
- تمويل الطلاب: دليل كامل لكيفية التقديم
- كيفية سداد ديون بطاقة الائتمان 2023 (محدث)
- ما هي خطة إدارة الديون: التعريف والأمثلة والمشكلات والاستراتيجيات
- أشياء مهمة يجب معرفتها قبل إعادة تمويل ديون بطاقة الائتمان (إعادة تمويل ديون Av Kredittkort)
مراجع حسابات
