يمكن أن تكون ديون معينة ، مثل الرهن العقاري ، بمثابة نقطة انطلاق لثروة أكبر وعافية مالية. الكثير من الديون ، من ناحية أخرى ، يمكن أن تترك لك المدفوعات المتعبة دون طريق واضح للاستقلال المالي.
تقدم شركات الاستشارات الائتمانية خطط إدارة الديون (DMPs) كحل للأشخاص الذين يعانون من قروض غير مضمونة ، مثل ديون بطاقات الائتمان. قد تكون قادرًا على تقليل معدلات الفائدة والمدفوعات الشهرية إلى أدنى حد من خلال التسجيل في خطة إدارة البيانات ، مما يسمح لك بتسوية التزاماتك مع تجنب العواقب السلبية للفشل أو إعلان الإفلاس.
قبل أن تبدأ في خطة أو برامج لإدارة الديون ، من الضروري استشارة ممارس الإعسار مثل هدسون وير لفهم كيفية عملها ، بالإضافة إلى الإيجابيات والسلبيات ..
ما هي إدارة الديون؟
من خلال التخطيط المالي والميزنة ، تعد إدارة الديون طريقة للتحكم في ديونك. الغرض من خطة إدارة الديون هو استخدام هذه الأساليب لمساعدتك على تقليل ديونك الحالية والتحرك نحو إلغائها.
يمكنك وضع خطة لإدارة الديون لنفسك أو طلب المشورة الائتمانية لمساعدتك في خطتك. كلتا الطريقتين لها إيجابيات وسلبيات. يعد وضع خطة بمفردك هو أبسط طريق للمضي قدمًا ، ولكن وجود شريك خارجي يقدم المساعدة أو المساءلة يمكن أن يكون مفيدًا في بعض الأحيان.
كيف تعمل إدارة الديون
عندما يتعلق الأمر بإدارة الديون ، هناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها.
تتم معالجة الديون غير المضمونة ، مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية ، من خلال خطط إدارة الديون. عادة ، هناك طريقتان لإدارة الديون.
# 1. إدارة الديون تفعل ذلك بنفسك
الخيار الأول هو إدارة الديون بنفسك. باستخدام هذا الإصدار ، يمكنك إنشاء ميزانية لنفسك ستساعدك على سداد التزاماتك والحفاظ على استقرارك المالي. نهج كرة الثلج للديون والانهيار الجليدي للديون هي اختلافات في إدارة الديون.
# 2. إدارة الديون مستشار الائتمان
الاستشارات الائتمانية هي الخطوة الثانية في عملية إدارة الديون. يمكنك اكتشاف مستشار ائتمان في منطقتك من خلال المؤسسة الوطنية لمستشاري الائتمان. هناك مستشارون ائتمانيون غير ربحيون وربحيون. عند التسجيل للحصول على مستشار ائتمان ، اقرأ المراجعات وافهم أي تكاليف قد يتم فرضها.
سيساعدك مستشار الائتمان في تطوير خطة السداد ، وإذا لزم الأمر ، سيتفاوض بشأن خطة إدارة الديون (DMP) مع دائنيك. غالبًا ما يستمر من ثلاث إلى خمس سنوات ويقدم تنازلات مثل معدل فائدة أقل أو دفع شهري أقل أو إعفاءات من الرسوم لمساعدتك على التخلص من الديون بشكل أسرع. بناءً على وضعك ، قد يغلق الدائن حساباتك حيث يتم سداد كل دين لتجنب تراكم ديون جديدة.
# 3. شركة الإعفاء من الديون
لمساعدتك في حل التزاماتك غير المضمونة المعلقة ، يمكنك أيضًا توظيف شركة لتخفيف الديون. تتفاوض هذه الشركات الربحية مع الدائنين والمقرضين للحصول على تسويات أقل من المبلغ المستحق.
بعد التسجيل ، سيُطلب منك سداد مدفوعات شهرية لشركة تخفيف الديون التي سيتم الاحتفاظ بها في حساب. وفي الوقت نفسه ، قد تحثك العديد من وكالات الإعفاء من الديون على وقف المدفوعات للدائنين والمقرضين من أجل تسريع عملية التفاوض.
عندما يتم التوصل إلى تسوية ، سيتم تقديمها لك. إذا قبلت ، فسيتم استخدام الأموال من الحساب الذي كنت تدفع فيه لإجراء الدفع. ستقوم شركة تخفيض الديون أيضًا بخصم رسوم تسوية من نفس الحساب.
هل تؤثر إدارة الديون على درجة الائتمان الخاصة بك؟
في حين أن إدارة الديون قد تساعدك في السيطرة على ديونك ، إلا أنها قد تضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
# 1. استفسارات صعبة
في مرحلة ما أثناء إدارة الديون ، قد يحدث تحقيق صعب. على سبيل المثال ، قد تؤدي محاولة تحقيق سعر فائدة أرخص إلى استفسار صعب في سجلك الائتماني. تظل الاستفسارات الجادة في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة عامين ويمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك لمدة عام واحد.
ومع ذلك ، فإن هذا تأثير قصير المدى يمكن تعويضه بسهولة بظروف أخرى. على سبيل المثال ، يعني خفض معدل الفائدة أنك ستتمكن من دفع فاتورتك الشهرية في الوقت المحدد ، مما سيكون له تأثير جيد على سجل الدفع الخاص بك ، والذي يمثل 35٪ من درجة الائتمان الخاصة بك.
# 2. المدفوعات الفائتة
على الرغم من أن المدفوعات المتكررة ستعمل على تحسين سجل الدفع الخاص بك ، فإن المدفوعات الفائتة ستؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير. توقع انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك إذا استخدمت أنت أو مستشارك الائتماني طريقة حجب السداد من الدائن للتفاوض على سعر أقل.
# 3. استخدام الائتمان
يعد استخدامك الائتماني جانبًا مهمًا آخر لصحة درجة الائتمان الخاصة بك. يمثل هذا العنصر 30٪ من نتيجتك المحسوبة ويرتبط بمقدار الدين الذي لديك بالنسبة إلى رصيدك المتاح. الاستخدام الأمثل للائتمان هو ما بين 10٪ و 30٪. يشير هذا إلى أن دينك يجب ألا يتجاوز 30٪ من إجمالي الائتمان المتاح لك عبر جميع الحسابات.
سيساعدك دمج كل ديونك في فاتورة واحدة على سدادها بسرعة أكبر. لكن إغلاق بعض حساباتك سيكون له تأثير على مزيج الائتمان الخاص بك ، والذي يمثل 10٪ من درجة الائتمان الخاصة بك ، وتاريخك الائتماني ، الذي يمثل 15٪.
الحلول البديلة لإدارة الديون
اختر أفضل بديل لحالتك المالية الحالية عندما تقرر كيف ستتعامل مع ديونك. إحدى طرق التعامل مع الديون هي إدارة الديون ، ولكن هناك طرق أخرى يجب مراعاتها.
# 1. بطاقات ائتمان تحويل الرصيد
تسمح لك بطاقات تحويل الرصيد بنقل ديونك إلى بطاقة بنسبة صفر بالمائة من معدل الفائدة السنوية التمهيدية. سيوفر لك هذا خيار سداد ديونك دون تكبد فائدة. ومع ذلك ، فإن بطاقات تحويل الرصيد لها رسوم ، بما في ذلك واحدة لكل تحويل رصيد في معظم الظروف. قد يظهر استفسار صعب في سجلك الائتماني إذا لم تقم بتحويل ديونك إلى بطاقة معتمدة مسبقًا.
تتوفر بطاقات تحويل الرصيد إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك في نطاق جيد إلى ممتاز ، ولكنها قد لا تكون متاحة إذا كانت درجاتك أقل. ستحتاج أيضًا إلى خطة قوية لسداد ديونك قبل انتهاء فترة فائدة صفر بالمائة. سيخضع الدين المتبقي بعد ذلك إلى معدل الفائدة السنوية المتغير العادي.
# 2. قروض شخصية
تتيح لك القروض الشخصية الحصول على مبلغ واحد من المال لسداد كل ديونك دفعة واحدة. يعتبر القرض الشخصي بديلاً رائعًا إذا كنت تعلم أنك ستحتاج إلى وقت إضافي للسيطرة على ديونك. عادة ما تكون مدة سداد القروض الشخصية من سنتين إلى سبع سنوات. على عكس بطاقة الائتمان ، يجب عليك سداد قرضك بنهاية الفترة المحددة.
سيتم تحديد سعر الفائدة للقرض الشخصي من خلال درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن تتراوح أسعار الفائدة على القروض الشخصية من 5٪ إلى 36٪ ، لذا تأكد من أن السعر الذي تحصل عليه أقل من السعر الذي تدفعه الآن على دينك المستحق. يحتوي Bankrate على أداة يمكنها التنبؤ بسعر الفائدة الخاص بك لبعض أفضل القروض الشخصية المتاحة.
ما هي خطة لإدارة الديون؟
خطة إدارة الديون هي طريقة لسداد الديون عالية الفائدة غير المضمونة ، وخاصة ديون بطاقات الائتمان ، دون الحاجة إلى قرض مصرفي.
تعمل خطط إدارة الديون على خفض أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان إلى ما يقرب من 8٪ وجعل المدفوعات الشهرية ميسورة التكلفة ، مما يسمح للمستهلكين بسداد الديون في 3-5 سنوات.
يتم توفير الخطط من قبل شركات استشارات ائتمانية غير ربحية ، والتي تجري دراسة شاملة لدخلك ونفقاتك لبناء ميزانية منزلية تتضمن دفعة شهرية ثابتة مخصصة لما يمكنك تحمله. يتم تزويد شركات بطاقات الائتمان بالخطة ، ويجب أن توافق عليها.
يقوم المسجلين بدفع مدفوعات شهرية إلى مؤسسة استشارات ائتمانية ، والتي تستخدم الأموال لسداد الديون وفقًا لجدول دفع محدد مسبقًا تم تطويره بواسطة المستشار والدائنين. تعتمد مدفوعاتك الشهرية على ما يمكنك تحمله.
إذا تم التصريح بخطة إدارة الديون ، فإنها تبسط عملية الدفع للمستهلكين الذين لديهم 3-4 بطاقات ائتمان ، و3-4 مواعيد نهائية ، و3-4 دفعات كحد أدنى يجب تذكرها كل شهر.
دفعة واحدة لمصدر واحد ، مرة في الشهر - ولا دين! هذه هي الطريقة التي تجعل بها خطة إدارة الديون إدارة أموالك أسهل.
مزايا وعيوب خطط إدارة الديون
يختلف الوضع المالي لكل شخص ، وبالتالي فإن خطة إدارة الديون ستعمل بشكل مختلف لمختلف الأشخاص. تتميز خطة إدارة البيانات (DMP) بمزاياها وعيوبها ، ومن المهم أن تكون على دراية بها جميعًا قبل الموافقة على أحدها.
إذن، أين نبدأ؟ الخطوة الأولى هي تحديد نوع الدين الذي تتحمله. على سبيل المثال ، إذا كان الرهن العقاري و / أو قرض السيارة الخاص بك يؤدي إلى انخفاض أموالك ، فلن يساعدك برنامج إدارة الديون (DMP) ، لأن هذه الالتزامات مضمونة بمنزلك وسيارتك. تستهدف خطط إدارة الديون الديون غير المضمونة ، أو الديون بدون ضمانات ، مثل فواتير بطاقات الائتمان والقروض الشخصية.
يمكن أن تساعدك DMP في هذا النوع من الديون ، لكنها تأتي مع معايير محددة قد تعمل أو لا تناسبك. مزايا وعيوب خطة إدارة الديون مذكورة أدناه.
مزايا خطة إدارة الديون
- يوفر توحيد بطاقات الائتمان دون مطالبتك بتحمل ديون إضافية لسداد ديونك الحالية.
- سيساعدك على أن تكون أكثر تنظيماً وفي الوقت المحدد مع فواتيرك ومدفوعاتك.
- يوفر ميزانية شهرية واقعية بهدف مالي يمكن أن يخرجك من الديون في 3 إلى 5 سنوات.
- قد يؤدي إجراء مدفوعات منتظمة وفي الوقت المحدد إلى تعزيز تقرير الائتمان الخاص بك والنتيجة بمرور الوقت.
- إذا تأخرت في السداد ، يمكن لبرنامج DMP تحديث حساباتك الائتمانية ، وهي عملية تُعرف باسم "إعادة التقادم" ، والتي يمكن أن تعزز أيضًا درجة الائتمان الخاصة بك ، على الرغم من أن تقرير الائتمان الخاص بك سيظل على الأرجح يتضمن معلومات حول التأخير السابق المدفوعات والتأخر في السداد.
- سيمنعك ذلك من تكبد غرامات متأخرة ، مما قد يؤدي إلى تفاقم وضعك المالي.
- سيتوقف الدائنون أو محصلو الديون عن الاتصال.
- سيقدم لك أحد المتخصصين المشورة المالية.
مساوئ خطة إدارة الديون
- لتجنب تراكم ديون إضافية ، سوف تضطر إلى إغلاق حسابات بطاقتك الائتمانية.
- لن يُسمح لك بالوصول إلى خطوط ائتمان جديدة ، مثل قرض سيارة أو قرض لإعادة تصميم منزلك.
- يجب أن تلتزم بإجراء دفعة شهرية واحدة باستمرار.
- قد لا يوافق بعض دائنيك على الخطة ، مما يعني أنه سيتعين عليك دفعها بشكل منفصل عن دفعة DMP الشهرية.
- قد تتقاضى وكالة استشارات الائتمان رسوم تسجيل بسيطة و / أو تكلفة صيانة شهرية ، على الرغم من إمكانية التنازل عن بعضها.
إذا كان لديك دخل ثابت يمكنك استخدامه لسداد ديونك غير المضمونة بسعر فائدة أقل مما تدفعه حاليًا ، وإذا كان بإمكانك العيش دون وجود خطوط ائتمان جديدة طوال مدة الخطة ، فإن خطة إدارة الديون قد يكون مناسبا لك.
هل يتأثر الائتمان بخطة إدارة الديون؟
لن يكون للتعامل مع مستشار ائتماني أو بدء خطة إدارة بيانات (DMP) تأثيرًا فوريًا على تصنيفاتك الائتمانية. ومع ذلك ، يلاحظ أنك تعمل مع مستشار أو تستخدم DMP قد تتم إضافته إلى تقرير الائتمان الخاص بك ، وقد يكون لإجراء DMP تأثير غير مباشر على ائتمانك بطرق مختلفة:
- قد يؤدي حذف الحسابات إلى تعزيز الاستخدام: نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك هي النسبة المئوية لإجمالي رصيدك المتاح في الحسابات المتجددة (مثل بطاقات الائتمان) التي تستخدمها حاليًا. نسبة الاستخدام المنخفضة أفضل لدرجاتك. إذا احتفظت بحسابات بطاقة ائتمان أخرى غير DMP مفتوحة ، فقد يؤدي إغلاق بطاقات الائتمان إلى تقليل الائتمان المتاح لديك وينتج عنه معدل استخدام أعلى. ومع ذلك ، فإن التأثير الدقيق يعتمد على وضعك الفريد ونوع درجة الائتمان الخاصة بك. لن تتضمن نماذج تسجيل معينة أي حسابات مغلقة في حسابات الاستخدام. ومع ذلك ، قد يستخدم الآخرون ، بما في ذلك FICO ، حسابات مغلقة برصيد عند تقييم الاستخدام.
- يمكن أن يساعدك جلب الحسابات الجارية في إنشاء سجل دفع إيجابي: ستؤدي مدفوعات DMP الشهرية الخاصة بك إلى مدفوعات في الوقت المحدد على جميع حسابات DMP الخاصة بك إذا وافق دائنك على إعادة تحديد عمر حساباتك المتأخرة وتحويل حالتها إلى حالة جارية. يمكنهم مساعدتك في تطوير سجل دفع ملائم ، وهو عنصر التصنيف الائتماني الأكثر أهمية.
- ستسدد جميع ديونك: قد ينتج عن DMP رسوم إعفاء وأسعار فائدة أقل ، ولكن لا يزال يتعين عليك دفع فواتيرك بالكامل بعد اكتمال خطة إدارة البيانات. قد يكون هذا أفضل لائتمانك من سداد الديون بالكامل.
اقرأ أيضا: ما هي المجموعات؟ الوكالة والديون وكيفية سدادها
أيضًا ، على عكس الافتراض الشائع ، لن يؤثر إغلاق حسابات الائتمان على الفور على طول تاريخك الائتماني أو مزيج أنواع الحسابات في تاريخك الائتماني. يمكن أن تظل الحسابات المغلقة في تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى عشر سنوات. وبالتالي ، فإنه سيؤثر على طول ومزيج الائتمان لتاريخك الائتماني. نتيجة لذلك ، فإن إغلاق الحسابات كجزء من DMP (أو لأي سبب آخر) لن يكون له تأثير على معايير التسجيل هذه لفترة طويلة.
الشروع في خطة إدارة الديون
إذا كنت تعتقد أن DMP هو خيار جيد ، فحدد مستشار ائتمان محترفًا وقابله شخصيًا. يمكنك أيضًا التعامل مع مستشار عبر الهاتف أو عبر الإنترنت إذا كنت تفضل ذلك.
العديد من خدمات الاستشارات الائتمانية ، وليس كلها ، هي مؤسسات غير ربحية ، وقد ترغب في قصر بحثك على المنظمات غير الربحية. قد تبدأ بالبحث عن الوكالات التي هي أعضاء في المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية أو جمعية الاستشارات المالية الأمريكية ، أو منظمتين معتمدين ، أو تم اعتمادها من قبل مجلس الاعتماد.
استعدادًا لذلك ، يمكنك دراسة تقرير الائتمان الخاص بك ووضع قائمة بديونك الحالية - المعلومات التي قد تحتاج إلى إعدادها ومناقشتها مع مستشارك قبل الاجتماع الأولي.
بدائل خطة إدارة الديون
خطط إدارة الديون ليست دائمًا الخيار الأفضل لتخفيض الديون. عادة لا تغطي هذه الخطط الديون المعدومة من قروض الطلاب والنفقات الطبية. خيارات اضافية:
إذا كانت مشكلة ديونك أقل من 15٪ من دخلك السنوي ، فيمكنك استخدام طريقة الديون المتراكمة أو طريقة كرة الثلج بنفسك.
A قرض توطيد الدين يمكنك دمج فواتيرك في واحدة بسعر فائدة أرخص إذا كان لديك رصيد كافٍ ممتاز. يمكنك التحكم في مدة القرض ويمكنك فتح خطوط ائتمان جديدة.
إفلاس قد يكون من الأفضل إذا كان دينك يزيد عن 40٪ من دخلك السنوي ولا ترى طريقة لسداده في غضون خمس سنوات. يمكن أن تمنحك طريقة تخفيف الديون هذه بداية جديدة على الفور. أيضًا ، يمكن أن تبدأ درجات ائتمان المستهلكين في التحسن في أقل من ستة أشهر.
برامج إدارة الديون: أشياء يجب أن تعرفها
تعد برامج إدارة الديون أحد الخيارات للتخلص من الديون ، ولكن هناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها قبل الانضمام.
- برامج إدارة الديون هي برامج من ثلاث إلى خمس سنوات. هذا يتطلب الكثير من ضبط النفس والتفاني. إذا تركت البرنامج لأي سبب من الأسباب ، فستفقد جميع الدائنين الذين قدموا امتيازات من أجلك ، مثل معدلات الفائدة المنخفضة وعدم وجود رسوم متأخرة.
- سيُطلب منك إغلاق جميع حسابات بطاقات الائتمان أثناء وجودك في البرنامج ، على الرغم من أن بعض برامج إدارة الديون قد تسمح باستخدام بطاقة واحدة في حالات الطوارئ. بالنسبة لبعض الناس ، قد يكون هذا عقبة صعبة.
- اتصل بالدائنين لتأكيد قبولهم لشروط خطة سداد الديون التي تقدمها إحدى مؤسسات الاستشارات الائتمانية.
- هناك خيارات أخرى للتخفيف من عبء الديون ، بما في ذلك أداء كل شيء في خطة إدارة الديون بمفردك. يمكنك أيضًا التفكير في قرض توحيد الديون ، أو برنامج تسوية الديون ، أو الإفلاس ، إذا كان وضعك صعبًا للغاية ، كبدائل ممكنة.
الحد الأدنى
قد يكون من الصعب التعامل مع الديون ، وقد يكون إيجاد حل للتخلص منها أكثر صعوبة. لحسن الحظ ، يمكن أن تساعدك استراتيجيات إدارة الديون مثل كرة الثلج للديون وانهيار الديون وخطط إدارة الديون (DMPs) وتسوية الديون في الحصول على الإعفاء الذي تحتاجه وتستحقه.
ومع ذلك ، لا يتم إنشاء جميع التكتيكات على قدم المساواة ، لأن بعضها له عواقب سلبية طويلة الأمد أكثر من غيرها. قد تجد أن بديلًا آخر للتمويل ، مثل بطاقة ائتمان تحويل الرصيد أو قرض شخصي ، أكثر قبولًا. قم بتقييم مزايا وعيوب كل أسلوب من أساليب إدارة الديون لإجراء اختيار مستنير سيساعدك على الوصول إلى هدف سداد الديون في أقصر فترة زمنية مع العمل أيضًا بشكل أفضل لظروفك المالية.
مقالات ذات صلة
- مكتب التقارير الائتمانية: ما هو مكتب التقارير الائتمانية؟
- التخطيط المالي: التعريف ، وشهادات الأهمية
- كيفية سداد ديون بطاقة الائتمان 2023 (محدث)
مراجع حسابات
