近年来，投资者经历了一段疯狂的旅程。 在 COVID-401 危机、俄罗斯-乌克兰冲突和美联储加息期间坚持不懈地为退休计划（例如 19(k)）做出贡献的人在很大程度上得到了回报。 虽然短期市场波动是不可避免的，但重要的是不要对价格大幅波动反应过度。 请记住坚持您的长期投资策略并继续建立您的退休储备金。 在这里，我们将了解 Fidelity 对每个年龄段的理想 401k 余额的看法。
按年龄划分的平均 401k 余额
Vanguard 从其记录保存业务的 5 万固定供款计划参与者那里收集了数据，这些数据是 2021 年底特定年龄组的平均余额和中位数余额。
401 岁及以下的 25k 余额
- 401（k）平均余额：$ 6,264
- 401(k) 余额中位数：1,786 美元
刚开始职业生涯的人的平均余额为 1,786 美元。 这意味着该年龄组的 401(k) 计划参与者中有一半的储蓄少于该数额，而另一半的储蓄数则更多。 平均余额要高得多，被那些可以在 401(k) 中储蓄更多的人所扭曲。
您应该为退休储蓄多少钱？ 为超过 22,000 家企业管理员工福利计划并提供各种财务规划服务的富达建议，到 67 岁时至少将年薪的 15 倍进行储蓄。该公司提倡的另一个指标是：将税前收入的 3% 进行储蓄从你的职业生涯开始，包括任何公司比赛。 所以，如果你的雇主匹配你工资的 12%，你就需要存 XNUMX%。 如果当前费用排除了此选项，请将该金额设置为目标。
按年龄划分的 401k 余额：25-34
- 401（k）平均余额：$ 37,211
- 401(k) 余额中位数：14,068 美元
同样，平均 401(k) 余额是余额中值的两倍多，这表明高收入者和那些致力于最大化其 401(k) 计划的人具有更大的储蓄能力。
富达建议您在 30 岁之前，在您的工作场所退休计划中储蓄相当于一年工资的金额。 因此，如果您的收入为 50,000 美元，那么到您 401 岁时，您的 50,000(k) 账户余额应该为 30 美元。
如果你落后了，试着在你 30 多岁的时候将你的贡献金额增加几个百分点。 如果您将增长与您收到的任何加薪或奖金相协调，这将特别简单。 这样，您的可支配收入不会减少。 事实上，生活在低水平而不是高水平，你的手段将帮助你控制开支。
按年龄划分的 401k 余额：35-44
- 401（k）平均余额：$ 97,020
- 401(k) 余额中位数：36,117 美元
您在 40 多岁时有很多财务义务，通常是抵押贷款还款，可能还有一个家庭承担所有相关费用。 尽管如此，为了避免浪费您的黄金岁月，将您收入的很大一部分投入您的 401(k) 计划仍然至关重要。 在距离传统退休年龄还有大约 20 年的时候，充分利用您的储蓄机会。
富达建议在 40 岁之前将年薪的三倍储蓄起来。这意味着，如果您的收入为 75,000 美元，那么在您 225,000 岁时，您的退休账户余额应该在 40 美元左右。
如果您的公司同时提供传统和 Roth 401(k) 计划，您可能希望在两者之间分配您的储蓄。 当您达到退休年龄并开始提款时，您必须对从传统 401(k) 中提取的资金纳税，而不是从 Roth 中提取的资金，因为它是由税后供款提供资金的。
按年龄划分的 401k 余额：45-54
- 401（k）平均余额：$ 179,200
- 401(k) 余额中位数：61,530 美元
这十年可能会给您带来比以往任何时候都多的薪水，并且您可以最大限度地利用您的 401(k) 计划。 2023 年的捐款限额为 22,500 美元。 50 岁及以上的人可以额外增加 7,500 美元，总计 30,000 美元。 今年您也许还可以最大限度地利用传统或罗斯 IRA； 今年 6,500 岁以下的限额为 50 美元，但如果您超过 1,000 岁，您可以将限额增加 50 美元作为追加捐款。
Fidelity 表示，到 50 岁时，您的收入应该是当前工资的 75,000 倍。 同样的 450,000 美元薪水相当于 401 美元的 50(k) 余额到 45 岁。根据 54-XNUMX 岁人群的余额中值，至少有一半的工人甚至离实现这一目标还差得很远。 退休会在您不知不觉中到来，因此请尽可能提高您的储蓄率。
按年龄划分的 401k 余额：55-64
平均 401(k) 余额为 256,244 美元。
平均 401(k) 余额为 89,716 美元。
那些已经退休或即将退休的人应该将他们的资产分散到股票之外，例如债券和现金工具，这可以在动荡时期为投资组合提供稳定性。
现在是游戏时间。 你有十倍于年薪的储蓄吗？ 平均 401(k) 余额反映了这样一个事实，即许多人在其退休账户中的储蓄远远超过 256,244 美元。 不幸的是，中位数余额显示许多人的储蓄明显减少。
根据 Fidelity 的说法，到 60 岁时，您的存款应该是目前工资的八倍。 如果到那时您的收入为 100,000 美元，您的 401(k) 计划余额应该为 800,000 美元。
401(k) 平均余额可以教给您什么
这是一个相当随意的标准。 它可以说明一般工人在退休储蓄方面的表现，但对您分析自己的情况几乎没有帮助。 它也仅限于拥有 401(k) 的人； 许多员工没有。
退休计算器可以为您提供更个性化的建议，告诉您现在应该存多少钱以及最后需要存多少钱，这是衡量您的努力的更好方法。 （如果您不喜欢所看到的内容，您可能会发现我们的退休计划指南很有用。）
最后，您应该考虑是否要将所有退休金放在一个篮子里。 在您赢得与雇主的匹配后，将您的资金分配给其他退休账户（例如 IRA）可能会有好处。 我们在这里提供了开户的综合指南。
如果我的 401(k) 余额低于我这个年龄的平均水平怎么办？
如果您的 401(k) 储蓄与我们提到的数字不完全一致，请不要担心。 开始储蓄永远不会太晚。 虽然尽早开始储蓄以便复利为您完成工作显然更可取，但有一些方法可以让您重回正轨。
最明显的是开始尽可能多地藏起来。 截至 2023 年，您可以为 401(k) 供款的年度最高金额为 22,500 美元。 50 岁以上正在追赶的参与者可以在本财政年度额外捐款 7,500 美元。
虽然以高得多的利率开始储蓄可能会让人望而生畏，但在某些方面您可以削减开支。 一个重要的考虑因素是您是否可以缩小居住空间。 另外，请确保您没有任何拖累您的未偿债务。
另一种选择是推迟退休。 这使您可以弥补（至少部分）未产生复利的年份。 作为额外的奖励，您每延迟退休一年，您的社会保障福利就会增加。 社会保障福利不能取代退休储蓄，但可以帮助您支付退休费用。
还可以选择在退休后兼职工作，也称为“worktirement”。 退休人员退休后兼职工作以补充积蓄的情况越来越普遍。
如果有帮助，您并不是唯一落后的人。 事实上，到 2022 年，超过一半的美国人将在退休储蓄方面落后。
你需要多少钱才能退休？
退休后需要多少钱取决于多种因素，包括您预期的寿命、居住地以及预期的投资回报。 估算您的年度开支对于确定您退休后需要多少钱很重要，因为这些是您必须用储蓄支付的费用。
您每个月需要多少钱来支付账单？ 将这个数字乘以 12 作为年度估计值，如果您预计还能再活 30 年，则乘以 30。 这种粗略的计算不考虑投资收益或通货膨胀，但它提供了对您未来需求的粗略估计。 确保在您的计算中考虑到医疗费用。
4% 规则是另一种流行的方法。 为了帮助它在您退休期间持续，此方法建议在任何给定年份提取不超过退休账户余额的 4%。 一些顾问认为这种方法过于保守，但它可以为您需要储蓄多少提供一个粗略的指导。 将您每年需要的金额乘以 25，即可计算出您需要储蓄的金额。
退休储蓄小贴士
不幸的是，大多数美国人没有足够的储蓄来维持他们的退休生活。 你能做些什么来避免这种命运？ 以下是您可以采取的一些步骤，无论您是刚开始还是即将退休。
考虑并估计在朝九晚五的日子结束后，您需要多少钱才能过上舒适的生活。 在此基础上，您将能够设计出一种策略，在您需要的时候节省您需要的钱。
充分利用您对工作场所计划的贡献。 如果您不能贡献那么多，至少贡献足够的钱以符合匹配雇主贡献的资格，这可以帮助您节省更多。
如果您还没有，请开设 IRA 并每年尽可能多地为它捐款。 到 6,000 年，您最多可以捐款 2022 美元，如果您年满 7,000 岁，则可以捐款 50 美元。 到 6,500 年，该限额将升至 2023 美元，如果您年满 7,500 岁，则为 50 美元。
在您的职业生涯早期更积极地投资，以利用机会增加您账户的价值。 即使你年纪大了，你也应该考虑调整你的分配以允许更多的增长。 与财务顾问交谈，以确保您了解各种资产配置以及适合您的需求和年龄的配置。
检查与您的投资相关的成本。 降低它们应该是一个优先事项，因为它们会随着时间的推移对您的帐户余额产生影响。
了解社会保障（和医疗保险）的运作方式以及您可以从中获得哪些好处。 通过访问他们的网站，在社会保障管理局创建一个在线帐户。 根据您的工作年限和您的收入，您将能够查看和估算您退休后每月将获得多少福利。
当然，您应该尽快开始储蓄和投资。 你拥有的时间越长越好，尤其是当涉及到复利的力量时。 退休似乎遥不可及，但在为退休储蓄时，时间至关重要，从长远来看，任何延误都会付出更多代价。
按年龄划分，我的 401k 应该有多少？
到40岁，你应该存下三倍于年薪的钱。 到 50 岁时，你应该存下六倍于年薪的钱。 到 60 岁时，您的薪水应该是现在的八倍。到 67 岁时，您的总储蓄目标应该是当前年薪的 10 倍。
什么是 401 岁时良好的 40k 余额？
Fidelity 建议在 40 岁之前将年薪的三倍储蓄起来。这意味着，如果您的收入为 75,000 美元，那么在您 225,000 岁时，您的退休账户余额应该在 40 美元左右。如果您的公司同时提供传统和 Roth 401(k)计划，您可能希望在两者之间分配您的储蓄。
您的 401k 中应该有多少？
储蓄足以替代 80% 的退休前收入。 例如，如果您每年赚取 75,000 美元，那么您退休时将需要其中的 80%，即每年 60,000 美元，以维持与工作时相同的生活水平。
什么是 401 岁时良好的 60k 余额？
到 5.5 岁时，您的储蓄应该是年薪的 11 到 60 倍，才能被视为退休。
我可以在 62 岁退休并在 400,000k 中存入 401 美元吗？
是的，您可以在 62 岁时以 400,000 美元退休。 在 62 岁时，年金将为被保险人余生提供每年 25,400 美元的保证收入水平。
我可以在 62 岁时拥有 300K 退休吗？
是的，如果你愿意接受低水平的生活。
结论，
虽然大多数人早在 62 岁就可以开始领取社会保障福利，但要到 66 岁或 67 岁（取决于他们的出生年份），才能享受全部福利。
不要指望社会保障的每月津贴能够满足您的所有财务需求。 它的唯一目的是让老年人摆脱贫困。 您正在寻找更多。 如果您还没有，您可能希望继续工作一段时间。 工作更长时间有助于确保您能够在黄金岁月中履行财务义务。
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参考资料
