FHA 贷款是面向首次购房者的最著名和最古老的低首付抵押贷款。 对于不满足其他低首付或无首付抵押贷款要求的购买者来说，这是首选。 由于银行不敢提供住房贷款，而住房对经济复苏至关重要，因此政府设立了 FHA 作为银行保险机构。 如果房主及其抵押贷款满足政府的要求，FHA 同意在房主未付款时向银行退款。 以下是您需要了解的有关首次购房者的 FHA 贷款要求的所有信息。
什么是 FHA 贷款？
FHA 贷款具有三个特点：
- 需要支付 3.5% 的首付。
- 所有信用评级都是可接受和允许的。
- 贷款规模受联邦住房管理局保险政策的限制。
此外，FHA 贷款是可以承担的，这意味着如果买家卖掉他们的房子，新业主可以继续以相同的利率使用相同的 FHA 抵押贷款。
当抵押贷款利率上升时，可承担的贷款可能会帮助您以最高价出售。
首次购房者 FHA 贷款要求是什么？
FHA 支持的抵押贷款使用与美国其他房屋贷款相同的抵押贷款合同。 买家借钱，同意按月付款，并在 15 年或 30 年内偿还贷款。
在还清贷款之前出售您的房产不会受到处罚，作为房主，买家可以选择提前还清债务或再融资。
根据抵押贷款软件提供商 ICE 的数据，FHA 购房者的平均首付不到 5%。
FHA 贷款首付要求是什么？
FHA 贷款要求购买者至少支付购买价格的 3.5%，即每 3,500 美元支付 100,000 美元。 首付款没有最高金额限制。
FHA 贷款信用评分要求是什么？
大多数 FHA 贷款要求信用评分为 580 或更高。 但是，分数低至 500 的借款人可能有资格支付 10% 或更多的首付。
FHA 抵押贷款保险费 (MIP) 的费用是多少？
FHA 于 22 年 2023 月 XNUMX 日宣布了针对所有 FHA 支持的抵押贷款的新抵押贷款保险费计划。
从 20 年 2023 月 XNUMX 日开始，修订后的 FHA MIP 时间表适用于具有 FHA 案件编号的抵押贷款。 当买家申请 FHA 抵押贷款时，会为他们分配一个 FHA 案件编号。
FHA 购房者分两期支付抵押保险。
UFMIP（预付抵押贷款保险费）
MIP（年度抵押贷款保险费）
新的 2023 年 FHA 抵押贷款保险时间表收取贷款金额的 1.75%，年度 MIP 费率因首付、贷款规模和贷款期限而异。
FHA 会自动将预先支付的 MIP 添加到买方的贷款余额中作为固定费用。 然后，在买方每月的房贷报表中，收取每年房贷保险的1/12。
首付 30% 的 3.5 年 FHA 抵押贷款
- 每年 0.55% 的 MIP，或每借 550 美元 100,000 美元
- 对超过 0.20 美元的贷款金额增加 726,200 个百分点。
- 按月支付，直到还清债务或再融资。
首付 30% 的 5 年 FHA 抵押贷款
- 每年 0.5% 的 MIP，或每 500 美元借入 100,000 美元
- 对超过 0.20 美元的贷款金额增加 726,200 个百分点。
- 按月支付，直到还清债务或再融资。
首付 30% 的 10 年 FHA 抵押贷款
- 每年 0.5% 的 MIP，或每 500 美元借入 100,000 美元
- 对超过 0.20 美元的贷款金额增加 726,200 个百分点。
- 每月支付，直到支付了 132 笔款项或贷款已再融资。
首付 15% 或以下的 10 年期 FHA 抵押贷款
- 每年 0.40% 的 MIP，或每借 400 美元 100,000 美元
- 对超过 0.25 美元的贷款金额增加 726,200 个百分点。
- 按月支付，直到还清债务或再融资。
首付超过 15% 的 10 年期 FHA 抵押贷款
- 每年 0.15% 的 MIP，或每借 150 美元 100,000 美元
- 对超过 0.25 美元的贷款金额增加 726,200 个百分点。
- 每月支付，直到支付了 132 笔款项或贷款已再融资。
FHA按揭15年首付22%以上
- 每年 0.15% 的 MIP，或每借 150 美元 100,000 美元
- 超过 726,200 美元的贷款无需修改。
- 每月支付，直到支付了 132 笔款项或贷款已再融资。
FHA 抵押贷款保险费用因 FHA 再融资而波动，包括 FHA Streamline 再融资，以及夏威夷家园和印第安土地的贷款。
谁有资格获得 FHA 贷款？
首次购房者和购买的房屋必须满足 FHA 的资格要求（概述如下），才有资格获得 FHA 保险贷款。
- 购房者至少需要支付 3.5% 的首付。
- 买家必须有可靠的收入和就业来源。
- 购房者可能不会拖欠联邦税或学校债务。
- 买家不得拥有其他 FHA 资助的房产。
- 房屋必须无铅并符合其他宜居标准。
对于其抵押贷款计划，FHA 不规定最低信用评分，并为没有信用记录或信用评分的买家提供特定便利条件。 FHA 要求贷方超越个人的信用评分以确定“大局”。
FHA 抵押贷款计划没有特殊的资格要求。 购房者可以居住在美国任何城市的任何住宅物业。
买家不需要社会安全号码。 非永久居民外国人以及世界银行和外国大使馆的雇员有资格获得 FHA 抵押贷款。
FHA 贷款标准不如其他政府支持的抵押贷款计划严格，使其成为首次购房者的理想选择。 如果您的传统贷款或 VA 贷款被拒绝，FHA 融资可能会帮助您停止租房并开始拥有。
FHA 贷款限额是多少？
FHA 仅涵盖某些类型的抵押贷款。 其上限因地区而异。 这些限额通常称为 FHA 贷款限额。 联邦住房金融局 (FHFA) 每年都会提高贷款限制。
您可以使用 FHA 的贷款限额表来确定您所在县的最大允许贷款规模。
2022 年全国 FHA 贷款上限为 420,680 美元。 在生活成本高于平均水平的地方，例如旧金山或布鲁克林，FHA 贷款限额提高到 970,800 美元。
到 472,030 年，联邦住房管理局的最高贷款额度将增至 1,089,300 美元和 2023 美元。
FHA 对两户和多户住宅的贷款限制有所增加。
首次购房者如何获得 FHA 贷款？
FHA 贷款适用于通过贷方网站在线申请或亲自到银行分行申请的首次购房者。
每年约有 600,000 名首次购房者被 FHA 接受。 完整的申请需要信用检查以及收入和就业确认。
大多数抵押贷款机构均获得 FHA 批准，并提供全系列的 FHA 支持产品，例如 30 年期抵押贷款和 FHA 203k 房屋建筑贷款。
#1。 选择抵押贷款公司
要提供 FHA 支持的贷款，抵押贷款人必须获得 FHA 许可。
在其网站上，FHA 有一份可搜索的 FHA 批准的贷款人名单，以及一份执照已被吊销的贷款人名单。
可以在政府网站上找到 FHA 批准的贷方，也可以在线搜索批准的 FHA 贷方。 法律要求在利率表中公布 FHA 抵押贷款利率的贷方必须获得 FHA 批准。
出于比较目的，买家应选择至少两个 FHA 批准的贷方。
#2。 申请 FHA 保险抵押贷款
FHA 贷款申请类似于其他类型的抵押贷款申请。
买家可以期望他们的贷方核实他们的收入、资产和就业情况。 为保证 FHA 资格，他们应提交申请以验证其信用评级。
根据他们的申请，买家可以获得 FHA 预先批准。
另一方面，具有约束力的 FHA 抵押贷款批准要求买家购买房屋并委托 FHA 认证的房屋检查。
FHA 房屋检查确保房产符合以下标准：
- 不含铅涂料
- 符合 HVAC、管道和电气标准
- 人性化和安全
由于 FHA 申请是人工审查的，因此与其他类型的抵押贷款相比，它们可能需要更长的时间才能获得批准。
#3。 比较至少两个贷方的 FHA 贷款估算
申请 FHA 抵押贷款需要时间。 申请两笔 FHA 抵押贷款需要额外的时间——但时间花得值！
根据 Freddie Mac 的研究，获得两个或更多抵押贷款估算值可为购房者在贷款期限内节省 1,500 美元。 一些购房者比其他人节省更多。
FHA 贷款利率定期波动，所以不要在比较之间等待太久。 检查贷款费用、利率和手续费。 随着时间的推移，即使是少量的储蓄也会累积起来。
此外，请通知您的贷方您是否有资格获得首期付款帮助或现金补助。
2023 FHA 贷款要求
FHA 贷款标准包括最低信用评分 500 以及每月债务负担限额。
联邦住房管理局支持的抵押贷款与其他类型的住房贷款有不同的限制。 如果您的信用欠佳或之前破产过，FHA 贷款可能比传统贷款更容易获得资格。
FHA 贷款不需要您成为首次购房者。 另一方面，FHA 贷款在首次购房者中很受欢迎，因为它们将适度的首付标准与更宽松的信用评分和现有债务要求相结合。 一些传统的抵押贷款提供低至 3% 的首付款，但您几乎肯定需要满足比 FHA 的最低要求更严格的信用评分和债务收入比要求。
FHA 贷款不是由政府提供的。 FHA 代表包括银行和信用合作社在内的贷方为他们提供保险。 虽然政府为 FHA 借款人设定了基本要求，但每个贷方都可以自由设定自己的限制条件，例如需要更高的信用评分。
这就是货比三家并比较 FHA 贷方是个好主意的原因之一。 他们可能有不同的标准，您可以比较贷方的利率和成本。
以下是最重要的 FHA 贷款要求的概述。
FHA 信用评分要求：500
借款人可以获得比大多数传统贷款更低的信用评分的 FHA 贷款，这就是为什么它们在首次购房者中很受欢迎。 信用评级低至 500 的借款人可以考虑获得 FHA 住房贷款。
虽然 FHA 建立了最低信用评分建议，但 FHA 贷方经常通过要求更高的最低信用额度来降低风险。
如果您的信用评分更高，即使是严格遵守 FHA 要求的贷方也会提供更好的条款（例如更少的首付和更多的现有债务回旋余地）。 较高的信用评分还应该有助于您获得较低的 FHA 抵押贷款利率。
FHA 要求首付 3.5%。
FHA 贷款的最低首付款由您的信用评分决定。 如果您的信用评分为 3.5 或以上，则最低首付为 580%。
如果您的信用评分在 500 到 579 之间，则最低首付为 10%。 FHA 要求将此称为最低投资或 MRI。
FHA 债务收入比必须低于 50%。
无论您获得哪种抵押贷款，贷款人都会考虑您的债务收入比。 要了解您的立场，请使用债务收入比计算器。 贷方更喜欢较低的 DTI，因为它表明您更有可能负担得起贷款并及时付款。
FHA 的 DTI 指南会根据您的信用评分而变化。 他们还会考虑您财务状况的其他因素，例如您手头有多少现金。
FHA 考虑两个比率：
PTI，也称为前端债务比率，是您计划的每月抵押贷款付款与您每月收入的比率。 FHA 将此称为您的总抵押贷款支付与有效收入比率，或 PTI 支付收入比。 这也可以称为您的前端债务比率。
DTI：债务收入比 (DTI) 计算用于支付每月债务的税前收入的百分比。 这包括您的抵押贷款或租金、信用卡、学生贷款以及您可能拥有的任何其他债务。
如果您的信用评分至少为 580，并且满足进一步的条件，您的 PTI 可高达 40%，DTI 可高达 50%。 一些贷方可能会向 DTI 超过 50% 的客户提供 FHA 贷款，但选择有限。
FHA 贷款的收入限制
有资格或被拒绝 FHA 保险的抵押贷款没有最低或最高工资要求。 但是，您必须：
通过工作证明或学校或军队参与证明显示两年的收入历史。
有信用记录，这通常由传统的信用评分表示。 如果您没有信用评分，则需要出示至少三种类型付款（例如租金或水电费）的及时付款记录。
不得有任何拖欠的联邦债务或判决，无论是与税收相关的还是其他方面的，或者与以前的 FHA 保险抵押贷款相关的债务。
考虑用金钱礼物来帮助支付首付款。 来自朋友或家人、慈善机构、您的工作场所或工会或政府机构的钱都可能被考虑在内。 这些捐助必须以书面形式记录，并由捐助者签名并注明日期。
FHA 贷款限额从 472,030 美元（基本）到 1,089,300 美元（最高）不等。
FHA 贷款限额因县而异，因此房产必须满足这些限制。 到 2023 年，低成本地区的单户住宅成本可能高达 472,030 美元，而高成本地区的成本可能高达 1,089,300 美元。
FHA 的文件要求
申请 FHA 房屋贷款时，您需要提供以下文件：
- 需要政府签发的身份证件，例如驾照或护照。
- 您的社会保障卡复印件。
- 两年前的原始工资单、W-2 表格或可接受的纳税申报单。
- 签署并注明日期的文件，详细说明任何捐赠现金的来源和金额，并明确说明您无需偿还资金。
FHA 批准的贷方将引导您详细了解您可能需要提供的任何其他文件。
什么会使您失去获得 FHA 贷款的资格？
高债务收入比、不良信用或无力支付所需的首付款、每月抵押付款或关闭费用是可能阻止您获得 FHA 贷款的三个基本问题。
什么是纽约的首次购房者？
如果您在过去三年内没有购买过主屋，SONYMA 会将您视为首次购房者。
拜登的 25,000 美元首付股权法案是什么？
《首付股权法》为符合条件的首次购房者提供高达 25,000 美元的现金，用于首付款、抵押贷款关闭费用、通过折扣点降低利率以及其他购房费用。
很难获得 FHA 贷款吗？
传统抵押贷款比 FHA 贷款更难获得。
总结一下
自 1933 年以来，FHA 203b 贷款使所有 50 个州的美国人更容易负担得起和获得房屋所有权——这是第一笔低首付贷款。
通过 Homebuyer 开始预先批准，让抵押贷款指南帮助您尽最大努力确定 FHA 抵押贷款是否适合您。
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参考资料
