Cách đây không lâu, hầu hết mọi người đã bán căn nhà đầu tiên của họ trước khi mua căn nhà khác. 1% có mối quan hệ phù hợp có thể sở hữu bất động sản cho thuê. Ngày nay, thời thế đã thay đổi, và ngày càng nhiều chủ nhà mua căn nhà thứ hai và cho thuê căn nhà thứ nhất để kiếm thêm một ít tiền và phát triển sự giàu có lâu dài.
Mặc dù có một số lợi thế có thể có khi thuê căn nhà đầu tiên, nhưng cũng có một số nhược điểm cần xem xét. Trong bài đăng này, chúng ta sẽ xem xét các bước để mua căn nhà thứ hai trong khi bạn thuê căn nhà đầu tiên, bắt đầu với những lợi ích chính của việc giữ lại căn nhà dưới dạng cho thuê thay vì bán cho nhà đầu tư.
Tôi có thể mua Ngôi nhà thứ hai ở đâu?
Chọn nơi để mua nhà mới của bạn là một quyết định lớn. Bạn có nên mua nhà gần gia đình? Hay bạn thích một chiếc trên bãi biển, trên núi, hay trong thành phố yêu thích của bạn?
Điều quan trọng là phải tham khảo ý kiến của vợ / chồng của bạn và bất kỳ thành viên nào khác trong gia đình, những người có thể tham gia vào sự lựa chọn này. Hãy dành một chút thời gian để điều tra những vùng lân cận địa phương tuyệt vời nhất. Cộng tác với một đại lý bất động sản địa phương để xác định các vị trí lý tưởng cho ngôi nhà thứ hai. Hơn nữa, điều này đơn giản hóa bước đầu tiên của quá trình mua nhà, phê duyệt trước. Tiến hành nghiên cứu sơ bộ về địa điểm mới của bạn, cộng tác với đại lý bất động sản ở khu vực đó và phân tích tài chính của bạn ở nơi ở mới có thể chứng tỏ sự chủ động trước người cho vay khi bạn điều hướng thủ tục thế chấp cho căn nhà thứ hai của mình.
Lý do nên mua Ngôi nhà thứ hai
Có rất nhiều tình huống mà ngôi nhà thứ hai có ý nghĩa:
- Bạn mong muốn có một ngôi nhà nghỉ dưỡng, có thể là để nghỉ ngơi thường xuyên hoặc một ngày nào đó sẽ nghỉ hưu.
- Bạn cần có nhà đi lại vì bạn hoặc đối tác của bạn làm việc quá xa nhà chính của bạn để làm cho chuyến đi lái xe hoặc tàu hỏa hàng ngày trở nên khả thi.
- Bạn muốn đầu tư bất động sản bằng cách mua một căn nhà thứ hai để cho thuê hoặc sang nhượng lại.
- Bạn muốn thăng tiến bằng cách mua một bất động sản mới nhưng vẫn duy trì bất động sản hiện có dưới dạng cho thuê.
- Bạn đang mua một ngôi nhà cho một thành viên trong gia đình, có thể để cha mẹ bạn ở gần hoặc để cung cấp một tấm lót liền kề với khuôn viên trường cho sinh viên đại học của bạn.
Điều quan trọng là phải rõ ràng về ý định của bạn bởi vì cách bạn sử dụng ngôi nhà thứ hai của mình ảnh hưởng đến các lựa chọn tài chính và chi phí tiếp tục, cũng như vị trí và phong cách của ngôi nhà của bạn.
Mua một căn hộ thay vì một ngôi nhà riêng cho một gia đình có thể có ý nghĩa hơn nếu bạn cần một ngôi nhà đi làm hoặc chỗ ở cho sinh viên đại học của bạn. Để trở thành một khoản đầu tư tốt, một bất động sản cho thuê hoặc lật lại phải hấp dẫn người thuê hoặc người mua. Nếu bạn không sống gần khu vực này, việc quản lý một nhà nghỉ cũng phục vụ cho việc cho thuê ngắn hạn có thể rất khó khăn.
Các yếu tố quan trọng cần xem xét khi mua một ngôi nhà thứ hai
Ngôi nhà thứ hai có thể là nơi để thư giãn trong kỳ nghỉ, nhưng sở hữu một ngôi nhà thì không. Bạn sẽ cần lập ngân sách cho các chi phí bổ sung và theo dõi lượng thời gian bạn - hoặc bất kỳ ai trả tiền để sử dụng nó - dành ở đó.
- Giá cả phải chăng: Nếu bạn không trả tiền mặt cho ngôi nhà thứ hai của mình, bạn sẽ phải thực hiện khoản thanh toán thế chấp thứ hai. Kiểm tra ngân sách của bạn một cách cẩn thận để xem liệu chi phí tăng thêm hàng tháng có phù hợp với tài chính của bạn hay không. Bạn cũng sẽ cần lập ngân sách cho các khoản bảo hiểm bổ sung cho chủ nhà, hóa đơn điện, thuế bất động sản và tất cả các chi phí khác liên quan đến việc sở hữu ngôi nhà thứ hai.
- Yêu cầu về công việc: Nếu bạn đang mua một ngôi nhà thứ hai, bạn có thể cân nhắc cho thuê lại khi không sử dụng. Tuy nhiên, nếu bạn cho thuê quá thường xuyên, ngôi nhà thứ hai của bạn có thể được coi là bất động sản đầu tư và có thể phải tuân theo các quy định khác. Nếu khoản vay của bạn được đảm bảo bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac, thì tài sản đó phải “chủ yếu dành cho việc sử dụng và hưởng thụ cá nhân của người vay” trong hơn nửa năm dương lịch. IRS cũng có quy định: nếu bạn cho thuê căn nhà thứ hai của mình hơn 14 ngày mỗi năm, bạn phải ghi lại doanh thu cho thuê.
- Vị trí: Mua một ngôi nhà thứ hai ở một thị trấn ven biển có vẻ là một ý tưởng tuyệt vời, nhưng nếu bạn sống ở một khoảng cách xa, việc đến đó có thể khó khăn đến nỗi bạn không thường xuyên đến đó. Hãy xem xét lối sống của bạn và chọn một ngôi nhà thứ hai ở một địa điểm mà bạn sẽ sử dụng nó thường xuyên.
- Bảo trì: Ngay cả khi bạn không dành nhiều thời gian ở ngôi nhà thứ hai của mình, bạn vẫn phải trả tiền để bảo trì. Hệ thống HVAC sẽ cần được thay thế sau đó và ngôi nhà có thể yêu cầu một mái nhà mới. Bên ngoài cũng sẽ yêu cầu bảo trì (nghĩ rằng cắt cỏ và dọn tuyết), vì vậy nếu bạn không ở đó thường xuyên, bạn nên dành ngân sách cho một công ty bảo trì để quản lý nó.
Các bước để mua căn nhà thứ hai khi thuê căn nhà đầu tiên
Mặc dù có nhiều lợi ích khác nhau khi thuê căn nhà đầu tiên, nhưng việc có hai tài sản là điều cần cân nhắc kỹ lưỡng. Dưới đây là năm thủ tục cơ bản để mua căn nhà thứ hai trong khi cho thuê căn nhà thứ nhất.
# 1. Đánh giá tình trạng tài chính của bạn.
Có hai căn hộ có thể ngụ ý có hai khoản thế chấp, điều này có thể tạo ra sự căng thẳng về tài chính. Các chuyên gia khuyên bạn nên trả nợ lãi suất cao, xây dựng ngân sách tài chính khả thi và tiết kiệm đủ tiền mặt làm quỹ dự phòng cho những trường hợp khẩn cấp cá nhân trước khi mua căn nhà thứ hai. Nói chuyện với một nhà hoạch định tài chính hoặc một người quản lý tài sản để tìm hiểu thêm về các chi phí để giữ ngôi nhà đầu tiên dưới dạng cho thuê.
# 2. Tiết kiệm cho một khoản trả trước khác.
Kiếm được tiền để trả trước cho một ngôi nhà thứ hai có thể là một thách thức không đơn giản để vượt qua. Khoản vay mua nhà, còn được gọi là hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC), là một khoản vay sử dụng vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà đầu tiên của một người để hỗ trợ việc trả trước cho ngôi nhà thứ hai. Các lựa chọn khác để nhận tiền cho khoản trả trước bao gồm sử dụng tài khoản hưu trí, tái cấp vốn bằng tiền mặt hoặc vay từ gia đình và bạn bè.
# 3. Xác nhận rằng ngôi nhà đầu tiên sẽ là một căn nhà cho thuê khá.
Ngay cả khi nhu cầu bất động sản cho thuê cao ở hầu hết các khu vực, một số khu nhà tạo ra lợi nhuận tài chính cao hơn các khu nhà khác.
Bảng tính cơ bản của Roofstock giúp bạn dễ dàng xem hiệu suất tài chính tiềm năng của một bất động sản nhất định. Nó có thể được sử dụng để dự báo lợi nhuận có thể xảy ra của bất động sản. Chỉ cần thêm một số thông tin để xem các thước đo ROI quan trọng dự kiến như dòng tiền, lợi nhuận thu được từ tiền mặt, thu nhập hoạt động ròng và tỷ lệ giới hạn.
#4. Xác định cách bạn sẽ xử lý nhà cho thuê.
Một số công việc phổ biến nhất của chủ nhà và người tự quản lý nhà cho thuê như sau:
- Đọc và hiểu luật địa phương, tiểu bang và liên bang cho chủ nhà-người thuê nhà, cũng như các quy định về nhà ở công bằng của liên bang.
- Chuẩn bị sẵn sàng cho thuê một ngôi nhà bằng cách làm cho nó trở nên hấp dẫn đối với những người thuê tiềm năng.
- Tiếp thị ngôi nhà, kiểm tra người thuê nhà và ký hợp đồng cho thuê đều là một phần của quá trình.
- Thu tiền thuê nhà hàng tháng, bảo trì và sửa chữa tài sản, thanh toán hóa đơn đúng hạn và tiến hành kiểm tra tài sản thường xuyên
- Cung cấp thông báo thích hợp về việc tăng tiền thuê hoặc đuổi người thuê do vi phạm hợp đồng thuê.
Quản lý một bất động sản cho thuê đòi hỏi một lượng lớn kiến thức và nỗ lực, đó là lý do tại sao nhiều nhà đầu tư thuê một người quản lý bất động sản. Các nhà quản lý bất động sản địa phương giúp bạn dễ dàng trải nghiệm những lợi ích khi thuê căn nhà đầu tiên của mình trong khi tránh những trách nhiệm thông thường của một chủ nhà.
# 5. Thiết lập một hệ thống sổ sách kế toán có năng lực.
Khi dù chỉ một căn nhà được cho thuê, sẽ có một số lượng lớn các thủ tục giấy tờ liên quan. Tất cả các hợp đồng thuê nhà, biên lai thanh toán tiền thuê nhà, hóa đơn bảo trì đã thanh toán, và hồ sơ trao đổi thư từ giữa chủ nhà với người thuê nhà đều phải được lập cấu trúc và bảo quản an toàn.
Tôi có thể mua một ngôi nhà thứ hai không?
Tài chính của bạn đang ở mức tốt đến mức bạn có đủ khả năng để mua một ngôi nhà thứ hai? Ngay cả khi bạn có ý định kiếm tiền cho thuê từ bất động sản, bạn nên chắc chắn rằng đó là một khoản mua sắm mà bạn có thể chi trả, đặc biệt nếu nó sẽ bị bỏ trống trong vài tháng mỗi năm.
Dưới đây là một số cân nhắc tài chính cần ghi nhớ.
# 1. Lãi suất và trả trước
Trừ khi bạn muốn trả bằng tiền mặt, nếu không, việc mua một ngôi nhà thứ hai sẽ cần một khoản trả trước và một khoản thế chấp (tất nhiên là kèm theo lãi suất).
Trên thực tế, một khoản trả trước lớn hơn là cần thiết cho một ngôi nhà thứ hai. Tại sao điều này là trường hợp? Việc mua căn nhà thứ hai gây ra rủi ro lớn hơn cho người cho vay thế chấp do khả năng vỡ nợ cao hơn đối với căn nhà thứ hai (so với căn nhà chính) trong trường hợp khó khăn về tài chính.
Lý do tương tự có thể được sử dụng cho lãi suất. Một khoản thế chấp cho một ngôi nhà thứ hai gần như luôn có lãi suất cao hơn để phòng ngừa những tổn thất có thể xảy ra trong trường hợp vỡ nợ.
# 2. Yêu cầu đối với tỷ lệ nợ trên thu nhập
Để đủ điều kiện vay thế chấp cho một ngôi nhà thứ hai, bạn phải đáp ứng các nguyên tắc về tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI). Số nợ bạn có so với số tiền bạn kiếm được được gọi là DTI của bạn. Để tính DTI của bạn, hãy cộng các khoản thanh toán nợ hàng tháng lại với nhau và chia chúng cho mức lương trước thuế hàng tháng của bạn.
Để đủ điều kiện cho khoản thế chấp thứ hai, hầu hết người cho vay muốn có DTI từ 43% trở xuống.
# 3. Lập ngân sách cho tháng
Bạn có thể được chấp nhận khoản thế chấp thứ hai trên giấy tờ, nhưng bạn nên làm các con số để xem việc vay một khoản vay khác có hợp lý về mặt tài chính hay không. Để làm điều này, hãy tổng hợp tất cả các khoản thanh toán hàng tháng của bạn và xóa tổng số khỏi tiền lương sau thuế hàng tháng của bạn. Số tiền còn lại sẽ được sử dụng để thực hiện khoản thanh toán thế chấp thứ hai của bạn.
Bạn có thể dựa vào doanh thu cho thuê để giúp cân bằng khoản thanh toán thế chấp thứ hai của mình, nhưng bạn vẫn nên chắc chắn rằng bạn có thể tự quản lý khoản này trong trường hợp tài sản của bạn không cho thuê ngay khi bạn muốn.
Trước khi thực hiện lựa chọn này, bạn cũng nên xem xét thuế tài sản, phí liên kết chủ nhà và chi phí bảo trì chung.
#4. Bảo trì tài sản cho thuê
Bạn cũng nên lập ngân sách cho chi phí mua bất động sản cho thuê cũng như bảo trì liên quan. Bạn sẽ chịu trách nhiệm cho tất cả các sửa chữa và thiệt hại với tư cách là cả chủ sở hữu và có thể là chủ nhà. Điều này có thể bao gồm việc thuê một người sửa chữa, mua sơn, tay nắm cửa và các vật tư cải tạo nhà khác, hoặc thuê dịch vụ cắt cỏ để bảo trì sân.
Dành ít nhất 10% tiền thuê hàng năm để bảo trì và quản lý tài sản. Nếu bất động sản của bạn cho thuê với giá 2,000 đô la mỗi tháng, tiền thuê hàng năm sẽ là 24,000 đô la. Do đó, bạn nên dành 2,400 đô la để sửa chữa khẩn cấp. Hãy nhớ rằng chi phí sửa chữa có thể cao hơn hoặc thấp hơn ước tính này, vì vậy tiết kiệm nhiều tiền hơn luôn là một ý tưởng thông minh.
Kết luận
Mua một ngôi nhà thứ hai đảm bảo rằng bạn luôn có một nơi để trốn, nhưng trở thành chủ nhà thứ hai đi kèm với một số thực tế khắc nghiệt: giá cả tăng, lo lắng về bảo trì và gánh nặng thuế đáng kể. Nếu bạn có ý định thế chấp căn nhà thứ hai, hãy lập kế hoạch trước và làm việc với một đại lý bất động sản có kinh nghiệm tại địa điểm mà bạn muốn gọi là ngôi nhà thứ hai của mình.
Các câu hỏi thường gặp về cách mua một ngôi nhà thứ hai
Tôi nên bỏ bao nhiêu tiền cho một ngôi nhà thứ hai?
Mặt khác, ngôi nhà thứ hai gần như chắc chắn sẽ yêu cầu trả trước 10%. Vì khoản thế chấp thứ hai khiến người mua nhà phải chịu nhiều căng thẳng hơn về tài chính, người cho vay thường yêu cầu điểm tín dụng cao hơn một chút đối với khoản thế chấp thứ hai.
Tôi có thể mua một căn nhà khác nếu tôi đã thế chấp không?
Bởi vì bạn đã có một khoản thế chấp, nên quá trình bảo lãnh phát hành sẽ khó khăn hơn đáng kể khi bạn đăng ký một lần thứ hai.
Mua một ngôi nhà thứ hai có dễ không?
Những người cho vay xem những ngôi nhà thứ hai là rủi ro hơn, cho dù chúng là nhà nghỉ mát hay bất động sản đầu tư. Tiêu chí điểm tín dụng tối thiểu thường lớn hơn và tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa thấp hơn so với nhà ở chính.
- CHO THUÊ VỚI TÍN DỤNG XẤU: Ngay cả khi có tiền sử các vụ bạo hành
- CÁCH TIẾT KIỆM TIỀN CHO MỘT NGÔI NHÀ: Mẹo đơn giản
- THUÊ DÀI HẠN: Những Điều Bạn Cần Biết (
- LÀM THẾ NÀO ĐỂ CHO THUÊ VỚI TÍN DỤNG XẤU: Các Cách Thuê Nhà Với Tín Dụng Xấu
- Chủ sở hữu, hãy xem 5 mẹo về cách thuê tài sản của bạn!
dự án
