DÒNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN (PLOC): Định nghĩa, Ưu điểm, Nhược điểm & Lựa chọn Tốt nhất

Hạn mức tín dụng cá nhân không có bảo đảm có thể là công cụ lý tưởng cho bạn nếu bạn cần thanh toán các khoản sửa chữa khẩn cấp, các hóa đơn không lường trước được hoặc tạm thời quản lý dòng tài chính của mình. Nhưng, chính xác, hạn mức tín dụng cá nhân là gì? năng suất kinh doanh cho bạn biết tất cả những gì bạn cần biết về hạn mức tín dụng cá nhân, bao gồm cả những lợi ích và hạn chế, cũng như những điều cần lưu ý khi đăng ký để bạn có thể chọn một hạn mức phù hợp nhất với nhu cầu của mình.

Hạn mức Tín dụng Cá nhân là gì?

Hạn mức tín dụng cá nhân, thường được gọi là PLOC, là một khoản tín dụng cố định được một tổ chức tài chính cung cấp cho bạn trong một khoảng thời gian nhất định. Nó thường được khách hàng sử dụng để hợp nhất nợ, mở rộng kinh doanh, thanh toán hóa đơn y tế, cơ cấu lại khoản nợ hiện tại, sửa chữa nhà của họ và các mục đích khác.

Hạn mức tín dụng cá nhân là sự kết hợp giữa thẻ tín dụng và khoản vay cá nhân. Tuy nhiên, có một số đặc điểm phân biệt:

• Hạn mức tín dụng cá nhân cho phép bạn nhận tiền theo từng đợt, trong khi khoản vay cá nhân được cung cấp trong một lần thanh toán duy nhất.
• Chỉ số tiền bạn rút ra mới kiếm được lãi suất.
• Bạn có thể rút tiền một lần nữa khi hạn mức tín dụng đã được thanh toán hết. Tùy chọn này không phải lúc nào cũng có sẵn và tùy thuộc vào quyết định của người cho vay.
• Có thể có các khoản phí liên quan đến việc đăng ký và duy trì hạn mức tín dụng, chẳng hạn như phí đăng ký hoặc phí duy trì. Điều này sẽ khác nhau tùy thuộc vào người cho vay.

Quy trình Nhận Hạn mức Tín dụng Cá nhân là gì?

Hạn mức tín dụng cá nhân không có bảo đảm là một khoản vay có kết thúc mở cho phép người đi vay rút tiền khi cần thiết trong một khoảng thời gian xác định trước. Các khoản tiền có thể được truy cập thông qua chuyển khoản ngân hàng hoặc séc hạn mức tín dụng. Ngoài ra, người đi vay được cung cấp một hạn mức tín dụng trong thời gian khoản vay không được vượt quá. Có thể cung cấp các hạn mức tín dụng cá nhân với giới hạn từ $ 1,000 đến $ 100,000.

Khi tiền được rút khỏi khoản vay, lãi suất bắt đầu tích lũy ngay lập tức; lãi suất chỉ được tính trên số tiền chưa thanh toán cho đến khi nó được trả hết vào một kỳ hạn trả nợ định trước. Người vay thường thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng, giống như thanh toán bằng thẻ tín dụng. Số tiền hoàn trả tối thiểu khác nhau. Tuy nhiên, nó có thể được đánh như một khoản phí cố định hoặc theo phần trăm dư nợ, thường là 1% hoặc 25 đô la, tùy theo mức nào lớn hơn.

Hạn mức tín dụng cá nhân thường là khoản vay không có bảo đảm, có nghĩa là không có tài sản thế chấp làm nền tảng cho khoản vay và không có quyền truy đòi đối với người cho vay nếu người đi vay không trả được nợ. Người đi vay có thể được phép gửi tài sản thế chấp để nhận được các điều khoản có lợi hơn, thường là lãi suất thấp hơn. Hạn mức tín dụng cá nhân yêu cầu phí duy trì hàng năm hoặc hàng tháng. Các khoản thanh toán trễ và trả lại cũng phải chịu phụ phí.

Hạn mức tín dụng cá nhân thường cho phép bạn chi tiêu số tiền mà bạn thấy phù hợp, miễn là tổng số tiền chi tiêu không vượt quá hạn mức tín dụng. Các hạn mức tín dụng sở hữu nhà và hạn mức tín dụng công ty cũng có sẵn. Các khoản vay này hoạt động tương tự như hạn mức tín dụng cá nhân, nhưng có tài sản thế chấp hỗ trợ khoản vay (vốn chủ sở hữu nhà) hoặc bị hạn chế đối với các chi phí cụ thể (hoạt động liên quan đến kinh doanh).

Các đặc điểm quan trọng của hạn mức tín dụng cá nhân

Khi nói đến việc chọn một người cho vay cho một hạn mức tín dụng cá nhân, có một số yếu tố cần xem xét.

# 1. Phạm vi hạn mức tín dụng

Bạn nên chọn một công ty cho vay có phạm vi hạn mức tín dụng có thể được điều chỉnh để đáp ứng nhu cầu của bạn. Một số người cho vay chỉ cung cấp hạn mức tín dụng cá nhân vài nghìn đô la, số tiền này có thể không đủ cho dự án hoặc mức giá cụ thể của bạn. Những người cho vay khác cung cấp hạn mức tín dụng cá nhân lên đến hàng trăm nghìn đô la. Những khoản này thường được đảm bảo bằng tài sản thế chấp hoặc yêu cầu chứng minh thu nhập. Nhiều hạn mức tín dụng cá nhân có số tiền tối đa là 20,000 đô la.

# 2. Phí và tỷ lệ thấp.

Hầu hết các nhà cho vay đều dựa trên Tỷ giá Prime của Wall Street Journal, nhưng bạn nên mua sắm xung quanh để xác minh rằng bạn đang nhận được mức giá tốt nhất. Chọn một công ty cho vay với lãi suất và phí thấp có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và trả nợ nhanh hơn.

# 3. Thời hạn là vô thời hạn.

Tùy thuộc vào yêu cầu của bạn, bạn có thể muốn chọn một người cho vay cung cấp các giới hạn thời hạn liên tục mà không có ngày kết thúc xác định cho hạn mức tín dụng. Điều này có nghĩa là bạn có thể tiếp tục vay từ hạn mức tín dụng của mình nếu cần mà không cần phải đăng ký lại.

#4. Ứng dụng và các tùy chọn thanh toán có thể thích ứng

Không có nhiều công ty cho vay cho phép người vay đăng ký và duy trì tài khoản của họ hoàn toàn trực tuyến, vì vậy hãy tìm những người cho vay thực hiện nếu điều này quan trọng với bạn. Mặt khác, nếu bạn muốn trực tiếp giao dịch ngân hàng, bạn nên xem xét các ngân hàng và người cho vay có văn phòng thực ở khu vực lân cận của bạn.

Đọc thêm: Thẻ tín dụng công ty: Chính sách và thẻ tín dụng của công ty

Cơ cấu trả nợ cho hạn mức tín dụng cá nhân

Người đi vay nên lưu ý đến các điều khoản cụ thể liên quan đến khoản vay của họ do phạm vi kế hoạch trả nợ của thị trường. Như đã nêu trước đây, phần lớn các hạn mức tín dụng cá nhân sẽ hoạt động tương tự như thẻ tín dụng. Mặt khác, các thỏa thuận trả nợ khác vẫn tồn tại và có thể kèm theo các điều kiện nặng nề. Chúng tôi đã liệt kê một số hình thức trả nợ ít thông thường hơn bên dưới:

# 1. Thời hạn rút vốn và hoàn trả:

Hạn mức tín dụng cá nhân có thể có thời hạn ký phát và kỳ hạn trả nợ riêng biệt, cho phép người vay rút tiền trong kỳ hạn thanh toán đồng thời yêu cầu thanh toán hàng tháng trong thời gian trả nợ.

# 2. Thanh toán bằng bong bóng:

Vào cuối kỳ, hạn mức tín dụng cá nhân có thể yêu cầu thanh toán toàn bộ số tiền, được gọi là thanh toán bong bóng. Nếu người đi vay không thể hoàn trả toàn bộ số tiền, các khoản thanh toán bong bóng bắt buộc phải tái cấp vốn.

# 3. Hạn mức tín dụng theo nhu cầu:

Trong một số trường hợp hiếm hoi, các ngân hàng có thể cung cấp “hạn mức tín dụng không kỳ hạn”, hoạt động tương tự như hạn mức tín dụng thông thường nhưng cho phép người cho vay gọi khoản vay để hoàn trả bất kỳ lúc nào.

Hạn mức tín dụng cá nhân: Ưu điểm và nhược điểm

Khi so sánh với các nguồn vốn nhanh khác, hạn mức tín dụng cá nhân mang lại nhiều lợi thế khác nhau, nhưng nó không phải là lựa chọn tốt nhất cho tất cả mọi người. Trước khi áp dụng, hãy cân nhắc cả những ưu điểm và nhược điểm.

Ưu điểm của Dòng tín dụng Cá nhân

# 1. Tiếp cận nhanh các nguồn vốn:

Bạn có thể vay tiền từ hạn mức tín dụng cá nhân bất kỳ lúc nào trong thời gian rút tiền. Tùy thuộc vào người cho vay của bạn, bạn có thể nhận hạn mức tín dụng thông qua chi nhánh ngân hàng, trực tuyến hoặc qua ứng dụng di động.

Một số ngân hàng sẽ cho phép bạn sử dụng PLOC làm biện pháp bảo vệ thấu chi nếu bạn lo lắng về việc thấu chi tài khoản. Nếu bạn thường xuyên viết séc hoặc lo lắng về việc thấu chi tài khoản của mình, điều này có thể giúp bạn yên tâm.

# 2. Tỷ giá cạnh tranh với thẻ tín dụng:

Hạn mức tín dụng cá nhân thường cung cấp lãi suất rẻ hơn so với thẻ tín dụng. Tuy nhiên, lãi suất trên PLOC của bạn sẽ thay đổi dựa trên người cho vay và lịch sử tín dụng cá nhân của bạn.

# 3. Không cần thế chấp:

Không giống như các lựa chọn khác, chẳng hạn như hạn mức tín dụng sở hữu nhà, sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của bạn làm tài sản thế chấp, PLOC thì không. Vì vậy, nếu bạn không có nhà hoặc ô tô để thế chấp, đây có thể là một sự lựa chọn tuyệt vời.

#4. Chỉ trả tiền cho các lần rút thăm bạn thực hiện:

Với PLOC, bạn không phải trả bất kỳ khoản nào cho đến khi bạn sử dụng tiền của mình. Bạn có thể rút tiền với bất kỳ số lượng nào cho đến hạn mức của mình và bạn sẽ chỉ bị tính phí cho số tiền đã rút cộng với lãi suất.

Nhược điểm của Hạn mức Tín dụng Cá nhân

# 1. Lãi suất cao hơn HELOCs:

HELOC là một hạn mức tín dụng có bảo đảm vì ngôi nhà của bạn được dùng làm tài sản thế chấp cho số tiền nợ. Mặt khác, hạn mức tín dụng Cá nhân được coi là không có bảo đảm vì nó không có tài sản thế chấp. Điều này có nghĩa là lãi suất trên PLOC rất có thể sẽ cao hơn.

# 2. Tiền lãi không được khấu trừ thuế:

Bạn không thể khấu trừ tiền lãi trên một hạn mức tín dụng từ thuế của mình. Điều này làm tăng chi phí mở PLOC.

# 3. Tín dụng kém và / hoặc lịch sử tín dụng ngắn khiến việc hội đủ điều kiện trở nên khó khăn:

Bởi vì không có tài sản thế chấp trên PLOC, người cho vay phải dựa vào lời nói của bạn rằng bạn sẽ hoàn trả những gì bạn đã vay. Điều này có nghĩa là nếu bạn có lịch sử tín dụng kém, họ sẽ ít có khả năng cung cấp PLOC cho bạn.

#4. Rủi ro vay quá mức:

Trong suốt thời gian rút tiền, bạn có thể vay đến hạn mức PLOC của mình. Tuy nhiên, khi thời hạn rút tiền hết hạn, bạn phải hoàn trả toàn bộ số tiền đã vay cộng với bất kỳ khoản lãi nào đã tích lũy. Bạn có nguy cơ vay nợ quá mức nếu bạn không có kế hoạch trả nợ.

# 5. Lãi suất thay đổi:

Bởi vì PLOC thường có lãi suất thay đổi, rất khó để dự đoán bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền lãi.

Tỷ lệ, Phí và Điều khoản điển hình

Chúng tôi đã cung cấp danh sách các tỷ lệ, điều khoản và phí thường được đưa ra cho các hạn mức tín dụng cá nhân dựa trên nghiên cứu của chúng tôi về các điều khoản được cung cấp bởi một số tổ chức cho vay:

Cách Nhận Hạn mức Tín dụng Cá nhân

Để đủ điều kiện cho hạn mức tín dụng cá nhân, bạn phải có điểm tín dụng từ 690 trở lên và lịch sử tín dụng ổn định. Hồ sơ theo dõi tiền lương và bằng chứng về công việc cũng được yêu cầu. Nhiều tổ chức cung cấp hạn mức tín dụng cá nhân yêu cầu bạn phải có kiểm tra tài khoản với họ và bạn đăng ký thông qua một chi nhánh khu vực, điều này sẽ hạn chế khả năng của bạn. Sau đây là các yêu cầu quan trọng nhất đối với hạn mức tín dụng cá nhân:

• Lịch sử thanh toán: Hồ sơ theo dõi các khoản thanh toán đúng hạn cho thấy rằng bạn là người đi vay có trách nhiệm.
• Điểm tín dụng: Các cơ quan tín dụng đánh giá điểm tín dụng của bạn, phản ánh tình hình tài chính và cơ hội hoàn trả các khoản vay của bạn.
• Tình hình tài chính: Tình hình tài chính của bạn có thể bao gồm tỷ lệ nợ trên thu nhập, tiền mặt tại quỹ và giá trị ròng, tất cả đều thể hiện khả năng hoàn trả các khoản vay của bạn.

Tại sao bạn nên (hoặc tại sao bạn không nên) sử dụng Hạn mức Tín dụng Cá nhân?

Bạn có muốn biết hạn mức tín dụng cá nhân có tốt cho mình không? Mặc dù hạn mức tín dụng cá nhân là một hình thức vay linh hoạt và thuận tiện, nhưng nó không phải là thích hợp trong mọi tình huống.

Ai nên nghĩ về Hạn mức Tín dụng Cá nhân?

Nếu bạn sắp có một khoản chi tiêu lớn nhưng không chắc số tiền đó sẽ là bao nhiêu, bạn có thể khám phá hạn mức tín dụng cá nhân. Ví dụ: nếu bạn muốn sửa chữa nhà của mình hoặc hoàn thành một dự án cải thiện nhà, bạn có thể muốn đăng ký hạn mức tín dụng cá nhân để trang trải các chi phí này.

Các hạn mức tín dụng cá nhân thường có lãi suất thấp hơn so với thẻ tín dụng, nhưng chúng có thể khó đủ điều kiện hơn đối với những người vay có tín dụng yếu.

Ai không nên nghĩ về Hạn mức Tín dụng Cá nhân?

Nếu bạn biết chính xác số tiền bạn cần chi cho một dự án, thì khoản vay cá nhân có thể thích hợp hơn hạn mức tín dụng cá nhân. Người vay có thể nhận được một số tiền lớn và sau đó trả dần theo thời gian với các khoản trả góp cố định hàng tháng với các khoản vay cá nhân.

Hạn mức tín dụng cá nhân có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho những người đi vay muốn tuân theo một ngân sách chặt chẽ vì chúng có thể gây ra sự cám dỗ để chi tiêu quá mức.

Hình thức Hạn mức Tín dụng nào Tốt nhất cho tôi?

Có nhiều loại hạn mức tín dụng (LOC). Hạn mức tín dụng cá nhân là một ví dụ. Mỗi loại LỘC có ưu điểm và nhược điểm riêng. Đánh giá kịch bản của bạn cũng như các đặc điểm của từng loại LỘC sẽ giúp bạn xác định loại nào là tốt nhất cho bạn.

# 1. Hạn mức tín dụng cá nhân

Nếu bạn có một số nhu cầu cá nhân không lường trước được cần trang trải trong thời gian ngắn nhưng không có tài sản thế chấp (chẳng hạn như nhà hoặc xe hơi), PLOC có thể là giải pháp tốt nhất cho bạn. Bởi vì người cho vay đang tin tưởng bạn rằng bạn sẽ hoàn trả những gì bạn vay bằng loại LOC này, PLOCs thường được cung cấp cho những người có tín dụng tốt hoặc đặc biệt.

# 2. Hạn mức tín dụng kinh doanh

Hạn mức tín dụng kinh doanh và hạn mức tín dụng cá nhân có chức năng tương đương nhau ở chỗ bạn sẽ được cấp một hạn mức tín dụng mà bạn có thể rút ra và trả nợ khi cần. Mặt khác, các hạn mức tín dụng kinh doanh có thể có giới hạn cao hơn và được điều chỉnh riêng cho các doanh nghiệp. Một doanh nghiệp có thể sử dụng hạn mức tín dụng cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm cả việc mua thiết bị và các mối quan tâm về dòng tiền ngắn hạn.

#3. Vốn chủ sở hữu nhà Dòng tín dụng cho (HELOCs)

Vốn chủ sở hữu bạn đã tích lũy được trong ngôi nhà của mình được sử dụng để xác định số tiền bạn có thể vay với hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà. Không giống như các hạn mức tín dụng cá nhân, các khoản vay này được bảo đảm, có nghĩa là ngôi nhà của bạn được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay và việc không trả được khoản vay có thể dẫn đến bị tịch thu tài sản. Tuy nhiên, vì hình thức vay này tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn, lãi suất thường thấp hơn đáng kể.

Cách Tìm Hạn mức Tín dụng Cá nhân Tốt nhất

Nếu bạn muốn nhận được một hạn mức tín dụng cá nhân, bạn sẽ cần hai điều: điểm tín dụng tốt và lịch sử tín dụng vững chắc.

Dave Sullivan, nhà tư vấn tín dụng tại People Driven Credit Union, cho biết: “Bạn muốn có khoản tín dụng tốt nhất có thể. “Nếu bạn có bất kỳ hạn mức tín dụng quay vòng nào, hãy trả chúng càng nhiều càng tốt trước khi nộp đơn, và đảm bảo rằng thông tin đã được ghi lại cho các văn phòng tín dụng.”

Mặc dù hạn mức tín dụng cá nhân (PLOC) có thể có lãi suất cao hơn hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC), nhưng lãi suất trên PLOC thường thấp hơn nhiều so với lãi suất ứng trước bằng thẻ tín dụng hoặc khoản vay ngắn hạn.

Kiểm tra với một số người cho vay để xem ai sẽ cung cấp cho bạn mức giá tốt nhất. Bạn nên suy nghĩ về lãi suất, cách sắp xếp trả nợ và khoảng thời gian rút tiền.

Quy trình đăng ký PLOC tương tự như bất kỳ khoản vay nào khác và nó thường được tiến hành trực tuyến. Khi bạn đã chọn người cho vay và hạn mức tín dụng bạn muốn, bạn sẽ cần cung cấp thông tin như tên của bạn, Số an sinh xã hội, và thông tin về việc làm và thu nhập.

Hạn mức tín dụng cá nhân không đảm bảo tốt nhất

# 1. KeyBank: Dòng tín dụng cá nhân không đảm bảo tốt nhất.

Đối với hạn mức tín dụng thông thường, KeyBank đưa ra một mức lãi suất khá hẹp, từ 10.74% đến 15.99%. Mặc dù KeyBank không phải là mức lãi suất tín chấp thấp nhất hiện có, nhưng giới hạn tối đa được chỉ định là 15.99% có thể cho phép những người vay tín chấp có điểm tín dụng khiêm tốn tạo ra mức trần hợp lý cho lãi suất của họ, khiến nó trở thành một trong những hạn mức tín dụng cá nhân tốt nhất theo quan điểm của chúng tôi.

KeyBank cũng cung cấp hạn mức tín dụng cá nhân nhỏ bằng đô la không có bảo đảm lên tới 5,000 đô la. Để đăng ký với KeyBank, trước tiên bạn phải mở tài khoản và sống ở một trong các tiểu bang sau: Alaska, Colorado, Connecticut, Idaho, Indiana, Massachusetts, Maine, Michigan, New York, Ohio, Oregon, Pennsylvania, Utah, Vermont, hoặc Washington.

Hạn mức tín dụng cá nhân không có bảo đảm có thể không có lãi suất thấp nhất, nhưng chúng là một giải pháp thay thế khả thi cho những người đi vay có tín dụng tốt nhưng không có tài sản thế chấp. Những người đi vay không thể tự mình đủ điều kiện có thể tìm kiếm một đơn vị vay nợ hoặc người đồng nộp đơn.

Nhược điểm: KeyBank, giống như các ngân hàng khu vực khác, thường không phải tất cả các ứng viên đủ điều kiện đều có thể tiếp cận được. Nếu KeyBank không phải là một lựa chọn dành cho bạn (về mặt địa lý hoặc theo cách khác), hãy xem xét các lựa chọn thay thế được liệt kê bên dưới.

# 2. Ngân hàng Khu vực: Dòng Tín dụng Cá nhân Bảo đảm Tốt nhất.

Do APR thấp, điều khoản linh hoạt và khả năng tiếp cận rộng rãi, Ngân hàng Khu vực là lựa chọn hàng đầu của chúng tôi cho dòng bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu phi nhà tốt nhất của các nhà cung cấp tín dụng. Người cho vay cung cấp phạm vi APR thấp nhất so với bất kỳ nhà cung cấp hạn mức tín dụng bảo đảm nào, từ 7.5% đến 8.5% và cho phép bạn gia hạn hạn mức tín dụng hàng năm mà không có giới hạn về số lần gia hạn.

Hạn mức tín dụng bảo đảm có thể được hình thành với số tiền ít nhất là 250 đô la hoặc nhiều như bạn chọn để gửi vào tài khoản của mình (lên đến 100,000 đô la). Bạn cũng có thể đảm bảo hạn mức tín dụng của mình bằng tài khoản CD Khu vực, tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ; Điều thú vị là nó cũng chấp nhận các đơn đăng ký từ những người không phải là Hoa Kỳ. Các khu vực cũng được công nhận bởi Văn phòng Kinh doanh Tốt hơn.

Đối với những người nộp đơn có thiếu sót trong hồ sơ tín dụng của họ, hạn mức tín dụng có bảo đảm là một giải pháp thay thế tuyệt vời. Nó cho phép người đi vay có được lãi suất thấp trên hạn mức tín dụng của họ trong khi tăng cơ hội được chấp thuận. Tuy nhiên, nếu bạn không thanh toán các hóa đơn của mình, người cho vay sẽ có quyền tịch thu tài sản thế chấp.

Nhược điểm: Những người vay sống ngoài 15 tiểu bang hoạt động của Khu vực sẽ gặp khó khăn khi có được hạn mức tín dụng vì việc đăng ký hạn mức tín dụng yêu cầu phải đến chi nhánh.

# 3. PenFed: Dòng tín dụng cá nhân tốt nhất dành cho những người có tín dụng khủng.

Liên minh Tín dụng Liên bang Lầu Năm Góc (PenFed) là lựa chọn hàng đầu của chúng tôi đối với các hạn mức tín dụng dành cho người tiêu dùng có mức tín dụng khủng. PenFed và các công đoàn tín dụng khác thường sẵn sàng làm việc hơn với các thành viên có tín dụng xấu để phát triển các điều khoản cho vay có thể chấp nhận được.

Tham gia dễ dàng hơn bạn nghĩ: Bất kỳ ai muốn bắt đầu một tài khoản tiết kiệm với PenFed đều có thể làm như vậy chỉ với một khoản tiền gửi $ 5. Là một liên minh tín dụng, tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) trên tất cả các khoản vay và hạn mức tín dụng được giới hạn ở mức 17.99 phần trăm, không giống như các ngân hàng khác, có thể tính phí cao hơn. Các thành viên PenFed có tín dụng kém có thể cải thiện ứng dụng của họ bằng cách mua cosigner.

Hạn mức tín dụng của PenFed có lãi suất cao hơn nhiều đối thủ cạnh tranh, nhưng nó có lợi thế là lãi suất cố định, điều này thường không có ở những nơi khác. Điều này đảm bảo rằng lãi suất của bạn sẽ không thay đổi miễn là hạn mức tín dụng của bạn còn hiệu lực. Để đăng ký, những ứng viên quan tâm trước tiên phải tham gia PenFed.

Nhược điểm: Bởi vì các hạn mức tín dụng thường được phân bổ cho những người tiêu dùng có lịch sử tín dụng và xếp hạng cao hơn, các ứng cử viên của PenFed vẫn có thể bị từ chối. Chúng tôi cũng đề xuất KeyBank ở trên cho những người vay không muốn tham gia liên minh tín dụng hoặc không đủ điều kiện với PenFed: Nó không quy định các điều kiện tín dụng và chấp nhận người vay và người đồng vay.

Tóm tắt các Lựa chọn hàng đầu của chúng tôi.

Để so sánh nhanh, chúng tôi đã tóm tắt các công ty tốt nhất của chúng tôi cho hạn mức tín dụng cá nhân trong bảng dưới đây. Xem phần phương pháp luận bên dưới để biết thêm thông tin về cách chúng tôi đánh giá từng nhà cung cấp.

Phương pháp lựa chọn của chúng tôi

Để tìm ra các hạn mức tín dụng cá nhân tốt nhất, chúng tôi đã đánh giá hơn một tá gói tín dụng. Chúng tôi đã đánh giá các tiêu chí sau trong quá trình xem xét của mình:

APR có tính cạnh tranh:

Hạn mức tín dụng cá nhân có sẵn ở cả hai hình thức có bảo đảm và không có bảo đảm. Nhiều người cho vay sẽ yêu cầu lãi suất đối với hạn mức tín dụng cao hơn so với cho vay trả góp do lo ngại rủi ro cố hữu liên quan đến tín dụng quay vòng không có bảo đảm.

Số tiền và thời hạn cho vay:

Phần lớn các hạn mức tín dụng cá nhân được sắp xếp theo chu kỳ, với APR điều chỉnh hàng tháng với lãi suất cơ bản. Một số dòng cũng có thể được tách thành thời gian chi tiêu và hoàn trả. Chúng tôi đã đánh giá mức độ cho vay mà mỗi bên cho vay cung cấp về số lượng và thời hạn cho vay.

Lệ phí:

Một số người cho vay phải trả phí duy trì hàng năm. Những người cho vay khác áp dụng hình phạt trả trước phụ phí xử lý riêng. Thành phần này được đánh giá dựa trên quy mô và tần suất của các chi phí phát sinh.

Tiếp cận người cho vay:

Nhiều ngân hàng sẽ không cho phép những người không phải là khách hàng có được hạn mức tín dụng cá nhân. Tùy thuộc vào nơi bạn gửi ngân hàng, điều này hạn chế quyền tiếp cận của bạn với các nhà cho vay khác nhau. Thành phần này được đánh giá dựa trên các điều kiện đủ điều kiện và địa điểm của bên cho vay. Bạn có thể hoàn thành toàn bộ thủ tục đăng ký trực tuyến với một số người cho vay.

Sự tín nhiệm của người cho vay:

Chúng tôi đã xem xét các khiếu nại liên tục được đưa ra đối với từng người cho vay thông qua Phòng kinh doanh tốt hơn, cũng như danh tiếng của công ty. Xếp hạng “NR” có thể chỉ ra rằng thông tin chi tiết của công ty đang được cập nhật tại thời điểm chúng tôi đánh giá hoặc công ty đã bị hủy niêm yết do các chính sách nội bộ của BBB.

Các giải pháp thay thế cho hạn mức tín dụng cá nhân

Hạn mức tín dụng cá nhân là một trong nhiều giải pháp dành cho các cá nhân tìm kiếm thêm nguồn vốn để đạt được mục tiêu của họ. Tuy nhiên, nếu bạn không thể đủ điều kiện, đừng tuyệt vọng. Người tiêu dùng có nhiều lựa chọn cho vay khác nhau dành cho họ.

# 1. Khoản vay cá nhân:

Sự khác biệt đáng kể nhất giữa khoản vay cá nhân và hạn mức tín dụng cá nhân là khoản vay cá nhân là một giao dịch một lần. Người cho vay sẽ phát hành tiền và mong đợi hoàn trả theo một lịch trình định trước.

# 2. Thẻ tín dụng:

Thẻ tín dụng dành cho mục đích tài trợ mua hàng ngắn hạn, trong khi hạn mức tín dụng cá nhân dành cho các giao dịch và đầu tư tài chính lớn hơn. Hầu hết các thẻ tín dụng đều có lãi suất cao hơn đáng kể so với hạn mức tín dụng cá nhân và nếu bạn không trả hết số tiền của mình mỗi tháng, bạn sẽ phải đối mặt với tiền phạt và lãi suất cao.

# 3. HELOC:

Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà là một loại cho vay cho phép bạn vay tiền dựa trên vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Bởi vì đây là một khoản vay thế chấp, lãi suất sẽ thấp hơn so với hạn mức tín dụng cá nhân.

Tôi có thể tăng giới hạn cho hạn mức tín dụng cá nhân của mình không?

Có, bạn có thể tăng hạn mức cho hạn mức tín dụng cá nhân của mình, nhưng điều này phụ thuộc vào các điều khoản và điều kiện của hạn mức tín dụng của bạn và quy trình phê duyệt của người cho vay. Nói chung, nếu bạn có lịch sử tín dụng tốt và trả nợ đúng hạn, người cho vay có thể sẵn sàng tăng giới hạn của bạn.

Tác động của các khoản thanh toán bị bỏ lỡ đối với hạn mức tín dụng cá nhân của tôi là gì?

Các khoản thanh toán bị lỡ có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn, đồng thời cũng có thể dẫn đến các khoản phí trả chậm hoặc lãi suất bổ sung.

Tôi có thể sử dụng hạn mức tín dụng cá nhân để bắt đầu kinh doanh không?

Có, một hạn mức tín dụng cá nhân có thể được sử dụng để tài trợ cho một doanh nghiệp nhỏ, mặc dù có thể có những lựa chọn tài trợ khác được thiết kế riêng cho các chủ doanh nghiệp nhỏ với các điều khoản có lợi hơn.

Mất bao lâu để nhận được tiền sau khi tôi đã được phê duyệt hạn mức tín dụng cá nhân?

Khoảng thời gian cần thiết để nhận được tiền sau khi phê duyệt có thể khác nhau tùy thuộc vào người cho vay, nhưng thông thường phải mất vài ngày làm việc.

Hạn mức tín dụng cá nhân có được xem xét trong hồ sơ khai phá sản không?

Chắc chắn, hạn mức tín dụng cá nhân có thể được coi là một khoản nợ trong hồ sơ khai phá sản và có thể được giải phóng như một phần của thủ tục phá sản.

Điều gì xảy ra nếu tôi không còn có thể thanh toán trên hạn mức tín dụng cá nhân của mình nữa?

Nếu bạn không còn có thể thanh toán bằng hạn mức tín dụng cá nhân của mình, người cho vay có thể chọn đóng hạn mức tín dụng của bạn và yêu cầu hoàn trả ngay số dư chưa thanh toán, điều này có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn.

Kết luận

Hạn mức tín dụng cá nhân có thể là một cách tuyệt vời để vay tiền, đặc biệt là đối với những người có tín dụng tốt. Nó có các điều khoản có thể điều chỉnh và có thể hỗ trợ dòng tiền hoặc các khoản chi phí lớn.

Đánh giá nhu cầu của bạn và đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng trong ngân sách để thanh toán hàng tháng mới trước khi đồng ý vay thêm. Khi bạn đã sẵn sàng nộp đơn, hãy liên hệ với một vài người cho vay để so sánh tỷ lệ.

Câu hỏi thường gặp về hạn mức tín dụng cá nhân

Bài viết liên quan

• DÒNG TÍN DỤNG: Thực tiễn tốt nhất ở Vương quốc Anh và những điều bạn nên biết
• VAY TIÊU DÙNG: Định nghĩa, Loại & Tỷ lệ
• Trái phiếu bảo đảm: Hướng dẫn cơ bản
• Các nhà môi giới thế chấp: Làm thế nào để các nhà môi giới thế chấp kiếm tiền ở Mỹ (Cập nhật)
• CÁC CÔNG TY CHUYỂN ĐỘNG: Các công ty tốt nhất hàng đầu năm 2023 (cập nhật)