Đặc biệt, không nên lập kế hoạch nghỉ hưu ngay trước khi bạn ngừng làm việc. Thay vào đó, đó là một quá trình lâu dài. Điều này có nghĩa là trong suốt những năm làm việc của bạn, sự chuẩn bị của bạn sẽ trải qua một loạt các giai đoạn. Vì vậy, bạn sẽ cần ước tính tiến độ và mục tiêu của mình và đưa ra quyết định để đảm bảo bạn đạt được chúng. Do đó, việc nghỉ hưu thành công không chỉ phụ thuộc vào khả năng tiết kiệm và đầu tư khôn ngoan của chính bạn mà còn phụ thuộc vào khả năng lập kế hoạch của bạn. Đọc tiếp để tìm hiểu về cách tính thuế đối với thu nhập hưu trí và các tiểu bang không đánh thuế đối với thu nhập hưu trí.
Thu nhập hưu trí là gì?
Nghỉ hưu có nghĩa là bỏ lại sự an toàn của mức lương thông thường và thay vào đó dựa vào tiền tiết kiệm hoặc các nguồn thu nhập khác để thanh toán các hóa đơn. Đó có thể là một đề xuất đáng sợ đối với một số người. Ngoài ra, thách thức lớn của đầu tư hưu trí là cân bằng nhu cầu thu nhập của bạn với mong muốn tiếp tục tạo ra tăng trưởng. Do đó, tính toán thu nhập hưu trí của bạn mang lại cho bạn cả dòng tiền ổn định sau khi nghỉ hưu và sự tăng giá vốn thỏa đáng. Điều này được thực hiện để tìm hiểu xem thu nhập hưu trí của bạn có đủ không.
Đọc thêm: CÁCH LẬP KẾ HOẠCH HƯU TRÍ: Hướng dẫn đầy đủ
Nguồn thu nhập hưu trí
Quản lý thu nhập hưu trí bắt đầu bằng việc biết nguồn thu nhập của bạn sẽ là gì từ an sinh xã hội đến tài khoản tiết kiệm hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ như 401(k) và các quy tắc chi phối từng nguồn thu nhập.
Đối với nhiều người, an sinh xã hội sẽ là một nguồn thu nhập hưu trí quan trọng và quan trọng. Không giống như hầu hết các nguồn thu nhập hưu trí, trợ cấp an sinh xã hội được điều chỉnh định kỳ theo lạm phát. Do đó, nhiều chuyên gia tài chính khuyên bạn nên đợi ít nhất cho đến khi bạn đủ điều kiện nhận đầy đủ quyền lợi hoặc thậm chí lâu hơn nếu bạn có thể làm như vậy. Ngoài ra, họ còn cung cấp nhiều công cụ và tài nguyên để giúp bạn hiểu các phúc lợi an sinh xã hội của mình. Dưới đây là một vài điều để khám phá:
- Tìm tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn
- Công cụ lập kế hoạch hưu trí an sinh xã hội
- Khi nào bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí
- Máy tính kỳ vọng sống
#2. Chương trình phúc lợi xác định
Nếu bạn có lương hưu trợ cấp xác định, trước khi nghỉ hưu, bạn nên biết thu nhập lương hưu mà bạn sẽ nhận được là bao nhiêu. Thu nhập này thường dựa trên thời gian bạn làm việc tại công ty, số tiền bạn kiếm được và tuổi của bạn khi bạn ngừng làm việc. Do đó, khi bạn sắp nghỉ hưu, hãy kiểm tra với văn phòng nhân sự của chủ lao động về một số câu hỏi về điều kiện hưởng lương hưu.
#3. Kế hoạch đóng góp xác định
Nếu bạn có một kế hoạch đóng góp xác định, chủ lao động của bạn có thể bỏ tiền vào kế hoạch, cho phép bạn đóng góp, hoặc đôi khi đóng góp nếu bạn làm như vậy. Tuy nhiên, không giống như lương hưu trợ cấp xác định, chủ lao động của bạn không đưa ra bất kỳ lời hứa nào về thu nhập mà bạn sẽ nhận được khi ngừng làm việc. Thay vào đó, số tiền đó phụ thuộc vào số tiền được đầu tư, nơi đầu tư và thời gian bạn tham gia kế hoạch.
# 4. Vốn chủ sở hữu nhà
Nhà của bạn cũng là một nguồn thu nhập hưu trí tiềm năng. Nếu bạn sở hữu hoàn toàn căn nhà của mình hoặc đã xây dựng được vốn chủ sở hữu nhà đáng kể, hai trong số những cách phổ biến nhất để sử dụng căn nhà của bạn để mang lại thu nhập hưu trí là bán nó hoặc nhận một khoản thế chấp ngược. Tuy nhiên, nếu bạn quyết định bán nhà của mình, mục tiêu là sử dụng một phần số tiền bán được để tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn.
#5. Thế chấp đảo ngược
Nếu bạn ít nhất 62 tuổi và sống bằng thu nhập cố định, bạn cũng có thể nhận được thu nhập hưu trí từ khoản thế chấp ngược. Chính thức được gọi là thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà, chúng cho phép bạn chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà của bạn thành khoản vay. Ngoài ra, bạn có thể nhận số tiền thu được dưới dạng một lần, một loạt các khoản thanh toán thông thường hoặc hạn mức tín dụng.
Là thu nhập hưu trí giống như 401k?
Lương hưu là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí, thường do người sử dụng lao động tài trợ, cung cấp cho bạn các khoản thanh toán thường xuyên khi nghỉ hưu. trong khi 401(k) là một kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc giúp nhân viên được giảm thuế khi họ đóng góp.
Tính thu nhập hưu trí
Chuẩn bị cho việc nghỉ hưu liên quan đến nhiều thứ hơn là chỉ dành một phần thu nhập của bạn để nghỉ hưu. Bạn sẽ cần tính xem bạn sẽ cần bao nhiêu thu nhập hưu trí trong những năm vàng son của mình. Bằng cách xây dựng một chiến lược để đảm bảo bạn có đủ tiền tiết kiệm hưu trí để duy trì lối sống của mình. Để tính thu nhập hưu trí của bạn, bạn sẽ cần ước tính chi phí hưu trí và thu nhập hưu trí của mình. Bạn cũng nên xem xét tất cả các nguồn thu nhập hưu trí bao gồm An sinh xã hội, 401(k), IRA, tài khoản tiết kiệm và tài khoản đầu tư. Sau đó, tính toán sự khác biệt giữa chi phí hưu trí và thu nhập hưu trí của bạn để biết bạn sẽ cần bao nhiêu để lấp đầy khoảng cách thu nhập.
Cách tính thu nhập hưu trí
Việc tính toán thu nhập hưu trí có vẻ khó khăn. Do đó, khi tính toán thu nhập hưu trí của bạn, hãy ước tính chi phí hưu trí giả định của bạn và so sánh chúng với các nguồn thu nhập hưu trí được đảm bảo của bạn. Thực hiện theo các bước sau để tính thu nhập hưu trí của bạn,
#1. Tạo một tiêu chuẩn thực tế
Khi thiết lập thu nhập tiêu chuẩn để nghỉ hưu, thu nhập làm việc của nhà đầu tư là một điểm khởi đầu tốt. Những người sắp nghỉ hưu và muốn duy trì mức sống của họ nên sử dụng mức lương hiện tại của họ làm cơ sở. Trong khi đó, các nhà đầu tư trẻ tuổi nên tăng thu nhập cơ bản của họ cho các mục đích lập kế hoạch nghỉ hưu.
#2. Giảm thuế trừu tượng
Nhiều người khi về hưu nhận ra rằng họ tiết kiệm được tiền thuế vì họ không còn phải trả thuế An sinh xã hội hoặc Medicare nữa. Những người về hưu giàu có hơn có thể thấy phần trăm thuế giảm nhiều hơn vì họ có thể rút thu nhập từ tài sản vừa đủ từ các tài khoản truyền thống, Roth và chịu thuế để duy trì trong khung thuế thấp nhất.
#3. Trừ đi những thay đổi chi phí nhà ở dự kiến
Chi phí nhà ở là một chi tiết đơn hàng khác có thể thay đổi đáng kể khi nghỉ hưu, vì nhiều người về hưu có kế hoạch di dời hoặc thu hẹp quy mô. Mặc dù mục tiêu chính của việc thu hẹp quy mô có thể là thêm số tiền bán nhà vào quỹ hưu trí, nhưng nó cũng có thể giảm thuế bất động sản và giảm chi tiêu cho bảo hiểm, tiện ích và bảo trì.
#4. Yếu tố thay đổi lối sống
Bây giờ họ không còn làm việc nữa, những người về hưu nên tính đến việc thay đổi lối sống của họ sẽ tác động như thế nào đến những thay đổi trong chi phí của họ, chẳng hạn như đi lại, quần áo đi làm và ăn ngoài khi đi làm. Chi phí thực phẩm là một khoản chi phí có khả năng giảm nhiều nhất khi nghỉ hưu. Những người về hưu không chỉ có nhiều thời gian hơn để chuẩn bị thức ăn ở nhà so với khi họ còn làm việc, mà họ còn có nhiều thời gian hơn để mua sắm hàng tạp hóa với giá hời.
#5. Thêm hóa đơn y tế cao hơn
Mặc dù có nhiều cách mà người về hưu có thể thấy chi phí của họ giảm xuống, nhưng một lĩnh vực mà họ có thể thấy sự gia tăng là chăm sóc sức khỏe. Bởi vì người lớn tuổi trung bình dành 12% chi phí của họ cho chi phí chăm sóc sức khỏe, trong khi dân số nói chung dành ít hơn 9% cho những chi phí đó. Những chi phí này cũng có xu hướng tăng lên khi người về hưu già đi.
#6. Tài khoản cho lạm phát và ẩn số
Mặc dù làm việc thông qua các chi tiết đơn hàng này có thể giúp xác định tỷ lệ thay thế thu nhập chính xác, nhưng tương lai là bất thành văn và không thể đoán trước. Lạm phát đã tăng lên, có ảnh hưởng nghiêm trọng đến chi tiêu hưu trí. Nhiều người cao tuổi cũng bất ngờ được yêu cầu giúp đỡ con cái và gia đình đã trưởng thành của họ. Chủ nhà cũng có thể phải chịu các hóa đơn sửa chữa đột xuất.
Thuế cho thu nhập hưu trí
Khi bạn nghỉ hưu, bạn bỏ lại sau lưng nhiều thứ như công việc hàng ngày, đi lại và có thể là ngôi nhà cũ của bạn nhưng một thứ bạn giữ lại là hóa đơn thuế. Trên thực tế, thuế thu nhập có thể là chi phí lớn nhất của bạn khi nghỉ hưu. Một phần quan trọng của việc chuẩn bị cho việc nghỉ hưu là đánh giá xem bạn sẽ cần bao nhiêu thu nhập để đáp ứng các chi phí của mình trong những năm sau khi bạn kết thúc công việc. “Lương” của bạn có thể sẽ đến từ nhiều nguồn khác nhau và bạn chịu trách nhiệm đảm bảo các khoản thuế thích hợp được thanh toán.
Nguồn thuế đối với thu nhập hưu trí
Nhiều người nghĩ rằng thuế suất của họ khi nghỉ hưu sẽ thấp hơn so với trước khi nghỉ hưu. Điều này không phải lúc nào cũng đúng; nhưng nếu bạn đã tích lũy được khoản tiết kiệm đáng kể để nghỉ hưu, bạn có thể thấy rằng dòng tiền từ tất cả các nguồn thu nhập của mình vượt quá số tiền bạn kiếm được trong những năm làm việc.
Tuy nhiên, việc từ chối tính thuế đối với thu nhập của bạn có thể cản trở kế hoạch của bạn. Chuẩn bị trước cho chúng có thể có tác động có ý nghĩa đến thời gian tài sản của bạn tồn tại khi nghỉ hưu. Sau đây là bảy nguồn thu nhập phổ biến khi nghỉ hưu và cách chúng có thể bị đánh thuế.
#1. phân phối 401(k)/403(b)
Nếu tất cả các khoản đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn được thực hiện bằng đô la trước thuế (thường là như vậy), toàn bộ số tiền phân phối sẽ bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường của bạn. Các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) phải được thực hiện hàng năm bắt đầu từ tuổi 73. Nếu bạn vẫn đang làm việc sau 73 tuổi, bạn thường có thể trì hoãn RMD cho đến sau khi nghỉ hưu.
#2. phân phối IRA
Tác động về thuế của việc phân phối IRA được xác định bởi loại IRA mà bạn sở hữu và liệu nó được tài trợ bằng đô la trước thuế hay sau thuế.
- IRA truyền thống – các khoản đóng góp được coi là trước thuế và tất cả các khoản phân phối đều phải chịu thuế theo thuế suất thuế thu nhập thông thường của bạn.
- Roth IRA – các khoản đóng góp được coi là sau thuế và các khoản phân phối được miễn thuế nếu đáp ứng các yêu cầu về thời gian nắm giữ ít nhất XNUMX năm.
- IRA tái đầu tư – giả sử tất cả các khoản đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn được thực hiện bằng đô la trước thuế, các khoản phân phối bị đánh thuế theo mức thuế thu nhập thông thường của bạn.
Một phần lớn người Mỹ có thể sẽ nợ thuế của họ. Nếu bạn độc thân với “thu nhập tạm thời” trên 25,000 đô la hoặc kết hôn-khai thuế chung với thu nhập tạm thời trên 32,000 đô la, một số hoặc hầu hết các khoản trợ cấp An sinh xã hội của bạn sẽ phải chịu thuế. Sử dụng điều này để xác định bao nhiêu lợi ích của bạn phải chịu thuế.
# 4. Niên kim
Điều này ít nhất phải chịu thuế một phần và, trong một số trường hợp, có thể phải chịu thuế hoàn toàn. Nếu các khoản đóng góp được thực hiện bằng đô la trước thuế, thì các khoản phân phối niên kim phải chịu thuế theo thuế suất thuế thu nhập thông thường của bạn. Tuy nhiên, nếu các khoản đóng góp được thực hiện bằng đô la sau thuế, thì chỉ phần phân phối đại diện cho thu nhập do tài khoản tạo ra mới phải chịu thuế.
# 5. Lương hưu
Vì hầu hết lương hưu được tài trợ bằng đô la trước thuế, thu nhập của bạn sẽ bị đánh thuế theo mức thu nhập bình thường của bạn. Các khoản thanh toán lương hưu mà bạn nhận được từ lương hưu tư nhân và chính phủ phải chịu thuế hoàn toàn theo thuế suất thuế thu nhập thông thường khi bạn nhận được chúng, giả sử bạn không đóng góp sau thuế cho kế hoạch lương hưu.
Không có tiểu bang thuế thu nhập hưu trí
Không có thuế thu nhập của tiểu bang có nghĩa là các tiểu bang này cũng không đánh thuế trợ cấp hưu trí an sinh xã hội, thanh toán lương hưu và phân phối từ tài khoản hưu trí. Ngay cả thu nhập từ chứng khoán được giữ trong tài khoản môi giới không nghỉ hưu cũng không phải chịu bất kỳ khoản thuế thu nhập nào của tiểu bang ở các tiểu bang này. Điều đó có nghĩa là cư dân đã nghỉ hưu ở các tiểu bang này không phải lo lắng về việc nộp thuế thu nhập của tiểu bang đối với thu nhập của họ từ bất kỳ nguồn nào.
Các tiểu bang không có thuế thu nhập hưu trí: Ví dụ
Nếu bạn đang tìm cách tránh nộp thuế tiểu bang đối với thu nhập hưu trí của mình, bạn có nhiều tiểu bang để lựa chọn, trong khi nhiều tiểu bang khác cung cấp một số loại miễn trừ. Đảm bảo hiểu rõ tình hình thuế ở một bang trước khi quyết định chuyển đến đó. Dưới đây là ví dụ về các tiểu bang không có thuế đối với các chương trình đánh thuế thu nhập hưu trí,
Các tiểu bang sau đây được miễn thuế thu nhập đối với các khoản trợ cấp an sinh xã hội,
- Alaska
- Florida
- Georgia
- Illinois
#2. Các quốc gia sẽ không đánh thuế thu nhập lương hưu của bạn
Các tiểu bang sau đây được loại trừ khỏi thuế thu nhập đối với thu nhập lương hưu:
- Alaska
- Florida
- Iowa
- Nevada
#3. Các quốc gia sẽ không đánh thuế thu nhập TSP của bạn
Các tiểu bang sau đây được xóa khỏi thuế thu nhập đối với Thu nhập của Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm (TSP):
- Alaska
- Florida
- Illinois
- Nevada
- New Hampshire
#4. Các quốc gia không có thuế thu nhập của tiểu bang
Các tiểu bang sau đây được miễn thuế thu nhập tiểu bang.
- Alaska
- Florida
- Nevada
- New Hampshire (chỉ tiền lương kiếm được)
#5. Các quốc gia sẽ không đánh thuế 401k hoặc IRA của bạn
Các tiểu bang sau đây được loại trừ khỏi thuế thu nhập đối với 401k, IRA, niên kim và thu nhập lương hưu:
- Illinois
- Mississippi
- Pennsylvania
- Alaska
Thu nhập hưu trí nên là bao nhiêu?
Mặc dù Quy tắc 70-80% là một điểm khởi đầu tốt, nhưng tỷ lệ phần trăm thực tế có thể thay đổi đáng kể tùy thuộc vào hoàn cảnh của từng cá nhân.
1.5 triệu đô la có đủ để nghỉ hưu ở tuổi 60 không?
1.5 triệu đô la sẽ cho phép bạn nghỉ hưu thoải mái.
dự án
- CÂN BẰNG TIỀN MẶT: Các kế hoạch cân bằng tiền mặt là gì và chúng hoạt động như thế nào
- Kế hoạch hưu trí: Ý nghĩa, Cách thức hoạt động & Các loại
- BẠN NÊN TIẾT KIỆM BAO NHIÊU MỘT THÁNG ?: Tôi Có Phải Tiết Kiệm?
- PENSION VS 401K: Lương hưu có phải là khoản đầu tư tốt hơn khoản 401k
- CHIẾN LƯỢC GIỮ LẠI:15+ Chiến lược đã được chứng minh vào năm 2023
- LÀM GÌ: Ý nghĩa, Mức lương, Phần mềm & Kỹ thuật
