Можливо, ви хочете відремонтувати свою кухню або підвал. Можливо, ви хочете об’єднати свої борги або оплатити навчання дитини в коледжі. Друга іпотека може допомогти вам покрити ці види витрат. Ви можете отримати другу іпотеку та задовольнити свої фінансові потреби, якщо у вас є власність у вашому будинку. Перш ніж взяти другу іпотеку, варто зрозуміти, як вона працює і чи підходить вона вам. Ось огляд другої іпотеки, вимоги, ставки та чим вона відрізняється від рефінансування.
Що таке друга іпотека?
Друга іпотека — це позика, яка, як і перша іпотека, використовує ваш будинок як забезпечення. Позика називається другою іпотекою, оскільки ваша позика на покупку, як правило, є першою позикою, яка підлягає погашенню, якщо ваш будинок стає дефолтом.
Це означає, що якщо ви не можете сплатити іпотеку і кредитор вирішить продати ваш будинок, ваша перша іпотека буде виплачена першою. Після погашення першої іпотеки всі залишкові кошти будуть переведені у вашу другу іпотеку.
Як працює друга іпотека
Друга іпотека опирається на власний капітал вашого будинку, який є ринковою вартістю вашого будинку за вирахуванням будь-яких кредитних зобов’язань. Акціонерний капітал може зростати або падати, але в ідеалі він повинен зростати з часом. Власний капітал може змінюватися кількома способами:
- Коли ви здійснюєте щомісячні платежі по кредиту, ви зменшуєте залишок кредиту, що збільшує ваш власний капітал.
- Ваш власний капітал зростає, якщо вартість вашого будинку зростає через потужний ринок нерухомості або ремонт, який ви робите у своєму будинку.
- Коли ваш будинок втрачає вартість або ви позичаєте під його рахунок, ви втрачаєте власний капітал.
Існує безліч форм другої іпотеки:
- Одноразова сума: Звичайна друга іпотека — це одноразова позика під нерухомість, яка надає вам одноразову суму грошей, яку ви можете використати будь-яким способом. Ви повернете борг поступово з часом, часто з фіксованими щомісячними платежами, за допомогою цієї форми позики. У процесі, відомому як амортизація, ви сплачуєте частину своїх витрат на відсотки та частину загальної суми кредиту з кожним платежем.
- Кредитна лінія: Ви також можете позичити за допомогою кредитної лінії, яка являє собою пул грошей, з якого ви можете брати. Ви ніколи не зобов’язані брати гроші за допомогою цієї форми позики, але у вас є можливість зробити це, якщо ви цього бажаєте. Ваш кредитор встановлює максимальний ліміт позики, і ви можете позичати (багато разів), доки не досягнете цього ліміту. Ви можете погашати та позичати, як і за допомогою кредитної картки.
Залежно від типу позики та ваших уподобань, ваш кредит може мати фіксовану відсоткову ставку, що дозволяє планувати виплати на довгі роки. Також доступні позики зі змінною ставкою, які є звичайними для кредитних ліній.
Види другої іпотеки
Ви можете вибрати один із двох типів другої іпотеки: позика під заставу власного капіталу та кредитна лінія під заставу власного капіталу (HELOC).
№1. Кредитна лінія домашнього капіталу
Ви можете отримати одноразовий платіж зі свого власного капіталу за допомогою позики під нерухомість. Коли ви берете позику під заставу житла, ваш другий постачальник іпотеки виплачує вам готівку у вигляді відсотка від вашого капіталу.
Кредитор отримує другу заставу на ваше майно в обмін. Як і ваша початкова іпотека, ви погашаєте позику щомісячними платежами з відсотками. Більшість термінів позики під нерухомість становить від 5 до 30 років, що означає, що ви повертаєте їх протягом цього періоду.
№ 2 Кредитні лінії домашнього капіталу
Кредитні лінії домашнього капіталу, або HELOC, не дають вам жодної суми грошей. Вони функціонують більше як кредитні картки. Кількість власного капіталу у вашому домі визначає, чи прийме ваш кредитор вам кредитну лінію. Тоді ви можете позичити під кредит, наданий вам кредитором.
Ви можете отримати спеціальні чеки або кредитну картку для здійснення покупок. HELOC, як і кредитні картки, мають відновлювальний борг. Ця функція дозволяє використовувати гроші з кредитної лінії скільки завгодно разів, доки ви їх повертаєте.
Наприклад, якщо ваш кредитор надає HELOC в розмірі 10,000 5,000 доларів, ви витрачаєте 10,000 XNUMX доларів і погашаєте його. XNUMX XNUMX доларів США можна буде використати знову в майбутньому.
HELOC дійсні лише протягом певного періоду часу, відомого як «період розіграшу». Як і з кредитною карткою, ви повинні робити мінімальні щомісячні платежі під час розіграшу.
Після закінчення терміну розіграшу ви повинні повернути весь залишок кредиту. Ваш кредитор може вимагати від вас платити одноразово або частинами протягом певного часу. Якщо ви не зможете погасити свій кредит до закінчення терміну погашення, ваш кредитор може конфіскувати ваш будинок.
Другі іпотечні ставки
Ставки по другій іпотеці зазвичай вищі, ніж ставки за першою іпотекою. Це тому, що друга іпотека є більш ризикованою для кредитора, оскільки перша іпотека виплачується першою у разі стягнення.
З іншого боку, друга іпотечна ставка може бути привабливішою, ніж інші варіанти. Наприклад, якщо ви думаєте про придбання другої іпотеки для погашення боргу по кредитній картці, це може бути мудрим фінансовим кроком, оскільки ставки за кредитними картками часто вищі, ніж ставки, які пропонуються позикою під нерухомість або HELOC.
Переваги та недоліки другої іпотеки
Друга іпотека, як і будь-який інший вид запозичень, має як переваги, так і недоліки.
Переваги
№1. Друга іпотека може призвести до великих сум кредиту.
Деякі кредитори дозволять вам позичити до 90% власного капіталу вашого будинку у другій іпотеці. Це означає, що друга іпотека дозволяє вам позичати більше грошей, ніж інші форми позик, особливо якщо ви робите платежі за кредитом протягом тривалого періоду.
№2. Кредитні картки мають вищі процентні ставки, ніж друга іпотека.
Друга іпотека класифікується як забезпечений борг, що означає, що вони мають заставу (ваш будинок). Вони мають нижчі відсоткові ставки, ніж кредитні картки, оскільки кредитор менш імовірно втратить гроші.
№3. Немає жодних обмежень щодо того, як можна використовувати кошти.
Немає жодних правил чи рекомендацій, які обмежують те, як ви можете витрачати кошти з другої іпотеки. Можливості безмежні, від планування весілля до погашення боргів у коледжі.
Недоліки
№1. Процентні ставки по другій іпотеці вищі.
Друга іпотека часто має вищі процентні ставки, ніж рефінансування. Це пояснюється тим, що кредитори менш зацікавлені у вашому будинку, ніж ваш основний кредитор.
№2. Друга іпотека може вплинути на ваші фінанси.
Ви погоджуєтеся здійснювати два щомісячні іпотечні платежі, коли отримуєте другу іпотеку: один своєму початковому кредитору, а другий — другорядному кредитору. Цей обов’язок може напружити сімейний бюджет, особливо якщо ви вже живете від зарплати до зарплати.
Коли я повинен подавати заявку на другу іпотеку?
Друга іпотека не для всіх, але в належній ситуації вона може мати повний сенс. Ось деякі із сценаріїв, за яких друга іпотека має сенс:
- Ви повинні погасити борг по кредитній картці: Кредитні картки мають вищі процентні ставки, ніж друга іпотека. Друга іпотека може допомогти вам об’єднати свій борг, якщо у вас багато балансів на кредитних картках, розподілених на кількох рахунках.
- Вам потрібна допомога з оборотними витратами: Вам потрібен поновлюваний кредит, але не бажаєте рефінансувати? На відміну від рефінансування, HELOC можуть надати вам поновлюваний кредит, якщо ви вчасно здійснюєте платежі. Якщо вам потрібно регулярно оплачувати рахунки за обслуговування будинку або навчання, ця альтернатива може бути більш здійсненною.
- Рефінансування готівкою неможливе: Рефінансування з виведенням готівки зазвичай має нижчі відсоткові ставки, ніж позики під нерухомість. Якщо ваш кредитор відхилить ваш запит на рефінансування, ви все одно можете мати право отримати другу іпотеку. Перш ніж шукати другу іпотеку, перевірте всі свої варіанти.
Як подати заявку на другу іпотеку
Порівняйте ціни принаймні з трьох окремих джерел. Включіть у свій пошук такі терміни:
- Сусідський банк або кредитна спілка
- Організатор позики або іпотечний брокер (попросіть свого агента з нерухомості щодо пропозицій)
- Інтернет-кредитор
Підготуйтеся до процесу, зібравши документи. Це зробить процедуру набагато менш складною і напруженою.
Другі вимоги до іпотеки
Щоб отримати другу іпотеку, необхідно виконати кілька фінансових вимог. Ви повинні мати кредитний рейтинг принаймні 620, відношення боргу до доходу 43 відсотки та розумну суму власного капіталу у вашому першому будинку. Оскільки ви будете використовувати власний капітал у своєму будинку для другої іпотеки, у вас має бути достатньо, щоб не тільки взяти другий кредит, але й зберегти близько 20% власного капіталу у вашому будинку в першій іпотеці.
Чи варто отримувати другу іпотеку, якщо мій кредит поганий?
Хоча другу іпотеку з поганою кредитною іпотекою, як правило, отримати важко, це не неможливо. Отримання другої іпотеки з низьким кредитним рейтингом майже напевно означає сплату більш високих процентних ставок або покладання на співпідписувача.
Ви також можете розглянути альтернативні варіанти фінансування, щоб допомогти з ремонтом житла або реструктуризацією боргу. Якщо ви не можете претендувати на другу іпотеку, життєздатною можливістю є як особисті позики, так і рефінансування готівкою.
Поширені заявки на другу іпотеку
Друга іпотека зазвичай використовується для оплати:
- Витрати на навчання в коледжі
- Консолідація боргів із високими відсотками, як-от кредитні картки
- Обладнання для дому
- Медичні витрати
Друга іпотека використовується деякими позичальниками для придбання інвестиційної нерухомості. Це небезпечно, оскільки спад ринку житла може знизити вартість обох будинків.
Чи можна використати рефінансування для погашення моєї другої іпотеки?
Якщо у вас є достатньо власного капіталу у вашому будинку, ви можете використати рефінансування готівкою, щоб погасити другу іпотеку. Після того, як ви заплатите додатковому кредитору, ви знову отримаєте єдиний щомісячний платіж.
Пам’ятайте, що ви повинні пройти процедуру подачі заявки на рефінансування та оцінки у свого кредитора. Ви повинні додатково оплатити витрати на отримання та закриття нового кредиту. Однак є велика ймовірність, що ви отримаєте знижену процентну ставку, що робить цей варіант привабливим для багатьох позичальників.
Яка різниця між другою іпотекою та рефінансуванням?
Друга іпотека – це не те саме, що рефінансування іпотеки. Коли ви отримуєте другу іпотеку, ви додаєте до своїх щомісячних зобов’язань абсолютно новий іпотечний платіж.
Ви повинні погасити свою початкову іпотеку, а також другого кредитора. З іншого боку, коли ви рефінансуєте, ви погашаєте свій початковий кредит і замінюєте його новими умовами позики від вашого початкового кредитора. Рефінансування вимагає лише одного платежу на місяць.
Коли ви рефінансуєте іпотеку, ваш кредитор усвідомлює, що це вже є заставу на майно, яке вони можуть використовувати як заставу, якщо ви не сплатите борг. Другі іпотечні кредитори не мають такої ж гарантії.
У разі звернення стягнення ваш другий кредитор отримує відшкодування лише після того, як перший кредитор поверне кошти. Це означає, що якщо ви суттєво відстаєте від сплати першого кредиту, другий кредитор може нічого не отримати. Можливо, вам доведеться сплачувати вищу відсоткову ставку за другою іпотекою, ніж за рефінансуванням, оскільки другий іпотечний кредитор бере на себе більший ризик.
В результаті багато домовласників віддають перевагу а рефінансування готівки на другу іпотеку. Рефінансування з виплатою готівки надає кредитору єдину суму власного капіталу в обмін на нову, більш високу основну суму. Іпотечні ставки рефінансування з виведенням готівки майже завжди дешевші, ніж ставки по другій іпотеці.
Що відрізняє першу і другу іпотеку?
Перші іпотечні кредити забезпечуються майном. Друга іпотека використовує власний капітал для фінансування інших підприємств.
Наскільки небезпечна друга іпотека?
Кредитори вважають вторинну іпотеку більш ризикованою. Продаж викупу платить, щоб спочатку погасити першу іпотеку. Прибуток від продажу може не покривати другу іпотеку. Друга іпотека під заставу нерухомості дешевша за більшість інших позик.
Чому фізичні особи мають вторинні іпотечні кредити?
Ви можете позичити багато грошей за допомогою другої іпотеки. Позики під низькі відсотки з податковими пільгами є поширеними. Друга іпотека може фінансувати поліпшення будинку, навчання в коледжі або консолідацію боргу.
Чи ще доступна друга іпотека в банках?
Якщо ви не хочете використовувати той самий банк, кредитну спілку чи онлайн-кредитора для другої іпотеки, багато кредиторів надають їх.
Друга іпотека коштує менше?
Друга іпотека більш ризикована, тому кредитори стягують вищі процентні ставки. Може стягуватися плата за оцінку.
Поширені запитання про другу іпотеку
Які вимоги для отримання другої іпотеки?
Для отримання схвалення другої іпотеки зазвичай потрібен кредитний рейтинг не менше 620, хоча конкретні вимоги до кредитора можуть бути вищими. Також майте на увазі, що вищі бали корелюють із вищими показниками. Вам також, швидше за все, знадобиться відношення боргу до доходу (DTI) менше 43 відсотків.
Яка мета другої іпотеки?
Найбільш вагома причина отримати другу іпотеку - це використати кошти для підвищення вартості вашого будинку. Використання надходжень від другої іпотеки для підвищення вартості вашого будинку може допомогти вам зберегти свій капітал у будинку.
Чи вплине друга іпотека на мій кредит?
Так. Завершена перша іпотека, рефінансування іпотеки або друга іпотека тимчасово знизить ваш кредитний рейтинг. Якщо ви вчасно сплачуєте іпотеку, ваш кредитний рейтинг покращиться протягом року.
Скільки часу потрібно, щоб закрити другу іпотеку?
Більшість позичальників можуть очікувати, що іпотека буде закрита через 20-30 днів. Тривалість часу, необхідного для закриття іпотеки, залежить від того, де ви перебуваєте в процесі купівлі житла або рефінансування. Процес іпотеки зазвичай займає від 30 до 60 днів.
- Пояснення позики рефінансування готівкою (+ вимоги та інструменти)
- Посібник з рефінансування іпотечного калькулятора: огляд, порівняння та все, що вам потрібно
- РЕФІНАНСУВАННЯ КРЕДИТІВ: визначення та як це працює (докладний посібник)
- Рефінансування позики: що це означає та як це працює (докладний посібник)
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
