Чи готові ви перейти від оренди квартири чи будинку до купівлі? Як дізнатися, чи отримаєте ви іпотеку, перш ніж подавати заявку? Більшість покупців використовують іпотечні кредити для оплати своїх будинків, але існують різні вимоги до різних типів іпотечних кредитів. У цій публікації ви дізнаєтеся про кваліфікацію брокера для отримання іпотечних кредитів.
Вимоги до іпотеки
Іпотека - це особливий вид кредиту, який люди використовують для купівлі житла. Кредитні спілки, онлайн-кредитори та національні банки пропонують іпотеку. Почнемо з основних критеріїв кредиторів для схвалення іпотеки. Схвалення іпотеки залежить від доходу, боргу, кредиту, активів і типу власності.
Ваші фінанси не в найкращому стані? Є способи покращити вашу заявку на кредит на житло та збільшити ваші шанси на прийняття.
Поліпшити кредит
На кредити на житло сильно впливає кредитний рейтинг. Виправте свій кредит, щоб отримати більше кредитів і знизити процентні ставки. Нижче наведено три простих кроки для покращення кредиту.
- Завжди платіть вчасно.
- Розумно використовуйте кредит.
- Зменшити борг.
Коефіцієнт DTI
Співвідношення боргу до доходу показує, скільки людина сплачує в борг щомісяця. Розділіть свої щомісячні борги на ваш місячний валовий дохід. DTI визначає, чи може позичальник отримати іпотеку на додаток до своїх боргів. Вимоги DTI іпотечного кредитора відрізняються. DTI 36% вважається прийнятним, але більший DTI може претендувати на іпотеку.
Зайнятість і дохід
Покупці житла повинні мати постійну роботу та достатньо грошей для фінансування іпотеки. Іпотечні кредитори встановлюють вимоги до доходу. Кредитори віддають перевагу двом рокам надійної роботи. Якщо достовірно, то це може бути повний робочий день, неповний робочий день, сезонна або контрактна робота. Документуйте кожне джерело доходу.
Сума початкового внеску
Покупці сплачують початковий внесок у вартість житла. Оскільки певні іпотечні позики вимагають меншого початкового внеску, покупці житла часто вважають, що їм потрібен 20% початковий внесок, щоб отримати право. Однак традиційні кредити вимагають 5% першого внеску.
Вимоги до іпотечних кредитів
Іпотечні кредитори розглядатимуть багато різної інформації, коли ви подасте заявку на позику. Ваш кредит, дохід і активи визначають усе. Що стосується кваліфікації іпотечних кредитів, нижче наведено пункти, які вони охоплюватимуть:
№1. Дохід
Дохід має значення в кваліфікації іпотечних кредитів. Коефіцієнти DTI враховуються кредиторами. Ваш DTI покриває вашу нову іпотеку та інші щомісячні постійні витрати. Ці витрати беруться з вашого валового місячного доходу (до вирахування будь-яких податків). Це допоможе вашому кредитору оцінити, чи витрачаєте ви менше ніж рекомендовані 50% вашого валового місячного доходу на постійні витрати.
№2. Кредит
Кредитори запитують ваші записи в TransUnion, Experian і Equifax. Вони можуть робити найкращі іпотечні вимоги для позик і приймати рішення, використовуючи зібрану інформацію. Ваш кредитний звіт містить оцінку FICO. 300–850 — ваш кредитний рейтинг. Кредитори створюють власні кредитні вимоги, хоча зазвичай вони дивляться на вашу історію окупності, своєчасні платежі та погашення кредиту. Кредитні показники впливають на іпотечні вимоги та процентні ставки за кредитами. Вищі бали спрощують кваліфікацію іпотеки.
№3. Активи
Для отримання іпотечних кредитів також потрібні активи. Активи – це цінні речі. Таким чином, активи включають готівкові рахунки. Для цілей кваліфікації іпотечних кредитів вам потрібно продати фізичні активи. Активи можуть включати будинки, автомобілі, човни, автофургони, коштовності та твори мистецтва.
Кваліфікація іпотечного андеррайтера
Як іпотечний андеррайтер, ви будете приймати або відхиляти позичальника, коли він подає заявку на іпотеку. Щоб переконатися, чи має позичальник право на певну іпотечну програму, ви оціните основні дані. Якщо ви шукаєте кваліфікацію та хочете працювати іпотечним андеррайтером, ви можете виконати наступне:
#1. Отримайте ступінь.
Отримання наукового ступеня є однією з кваліфікацій іпотечного андеррайтера. Ступінь бакалавра покращить ваші перспективи працевлаштування та можливості оплати, навіть якщо вам не потрібно працювати іпотечним андеррайтером. На цих заняттях ви можете дізнатися про різні сфери, включаючи математику, інформаційні системи, бізнес, економіку, бухгалтерський облік і фінанси.
#2. Отримати експертизу
Більшість іпотечних андеррайтерів починають як кредитні спеціалісти або обробники, щоб отримати досвід у своїй галузі. Ви також можете подати заявку на роботу в якості помічника іпотечного андеррайтера.
#3. Отримайте відповідну освіту та сертифікат іпотечного андеррайтера.
Навчання та сертифікація — найкращий спосіб просунути свою кар’єру та отримати кваліфікацію іпотечного андеррайтера. Національна асоціація іпотечних андеррайтерів пропонує як сертифікацію сертифікованого іпотечного андеррайтера, так і навчальний табір андеррайтерів (NAMU).
Кваліфікація для іпотечного брокера
Іпотечні брокери допомагають кредиторам і позичальникам укладати угоди. Іпотечні брокери, часто відомі як «офіцери з іпотечних кредитів», допомагають домовласникам знайти найкращу іпотечну ставку. Вони знаходять найкращі тарифи та умови для своїх клієнтів. Іпотечні брокери аналізують відсоткові ставки та умови позик, щоб отримати для своїх клієнтів найкращі ціни. Брокери віддають перевагу інтересам своїх клієнтів, навіть якщо вони мають хороші відносини з кредитною установою. Іпотечні брокери розуміють ставки фінансування, умови, установи, кредитні звіти та відповідність вимогам. Кроки, щоб отримати кваліфікацію іпотечного брокера:
#1. Повна середня школа та коледж.
Щоб отримати кваліфікацію іпотечного брокера, потрібен диплом середньої школи або GED. Більшості іпотечних брокерів не потрібен диплом про вищу освіту, але вони зазвичай отримують його в галузі управління бізнесом, фінансів або бухгалтерського обліку. Це може збільшити зайнятість і заробіток.
#2. Пройдіть курси перед отриманням ліцензії
Іпотечний брокер зазвичай спочатку отримує ліцензію, оскільки потрібна кваліфікація. Передліцензійні програми готують до іспиту. Цей 20-годинний курс охоплює федеральне і державне іпотечне законодавство, брокерську етику та фінансові правила. Цей курс може допомогти вам підготуватися до іспиту та зберегти важливу інформацію для вашого майбутнього.
#3. Пройти NMLS.
Пройдіть NMLS після попереднього ліцензійного курсу. Тест SAFE Mortgage Loan Originator Test перевіряє іпотечну практику та закони штату. Для складання державних і федеральних іспитів необхідно не менше 75%. Проходження перевірок репутації та кредитоспроможності дає змогу щорічно поновлювати ліцензію. Перед поновленням перевірте вимоги свого штату.
#4. Відкрийте іпотечний брокер.
Зареєструйте своє іпотечне агентство після складання іспиту та завершення навчальної програми. Закони штату регулюють реєстрацію іпотечних брокерів. Офіс ліцензування вашого штату може зареєструвати назву та місцезнаходження вашої компанії.
Під час реєстрації подумайте, чи хочете ви фізичної присутності чи онлайн-посередництва. Іпотечні брокери повинні бути розташовані в деяких штатах. Враховуйте вартість і доступність фізичного сайту. Подумайте про домашній офіс без відволікань для вашого онлайн-бізнесу.
#5. Отримайте ліцензію іпотечного брокера та заставу.
Отримайте ліцензію іпотечного брокера після складання іспиту та реєстрації бізнесу. Критерії NMLS для вашого штату. Щоб отримати ліцензію іпотечного брокера, штати зазвичай потребують, щоб кандидати склали іспит, сплатили внесок, отримали заставу та подали заявку.
#6. Залишайтеся ліцензованими.
Слідкуйте за розвитком іпотечного кредитування у вашому місті та штаті, оскільки в більшості місць іпотечні брокери повинні мати ліцензію. Щорічні курси підвищення кваліфікації також можуть зберегти вашу ліцензію. Ви можете продемонструвати свою безперервну освіту під час щорічного оновлення ліцензії. Це зберігає вашу ліцензію та надає клієнтам найновішу інформацію про кредити.
#7. Продовжуйте тренуватися.
Постійне навчання та освіта можуть допомогти отримати кваліфікацію іпотечного брокера. Візьміть онлайн або особисті заняття, щоб дізнатися більше про галузь, державні та федеральні правила.
Кваліфікація для рефінансування іпотеки
Отримавши інформацію про вимоги до рефінансування іпотечного кредиту, він зможе заощадити гроші наперед і, у деяких випадках, позбавити від клопоту, пов’язаного з необхідністю показувати свій дохід або чекати на оцінку житла. Власники житла можуть зменшити свої щомісячні платежі, сплачувати менші відсотки або скоротити тривалість кредиту, шукаючи кваліфікацію для рефінансування своєї іпотеки. Однак залежно від вашого фінансового стану та мети рефінансування умови можуть змінюватися.
Перш ніж заповнювати заявку на рефінансування нерухомості, слід пам’ятати важливі моменти щодо вимог до іпотеки.
#1. Визнайте справедливість у своєму будинку
Перша частина інформації, яку ви повинні взяти до уваги, коли думаєте про кваліфікацію для рефінансування іпотечного кредиту, це те, скільки акцій у вашому будинку. Якщо вартість вашого будинку впала після того, як ви вперше отримали іпотечний кредит, рефінансування не є розумним варіантом (це називається від’ємним капіталом).
#2. Визнайте свій кредитний рейтинг
В останні роки кредитори посилили критерії отримання кредитів. Навіть якщо вони мають відмінну кредитну історію, деякі споживачі можуть бути здивовані, дізнавшись, що вони не завжди мають право на найнижчі відсоткові ставки. Кредитори зазвичай бажають мати кредитний рейтинг не менше 760, щоб мати право на найнижчі процентні ставки по іпотеці. Позичальники з нижчими показниками все одно зможуть отримати нову позику, але від них можуть вимагати сплачувати вищі комісії або відсоткові ставки.
#3. Ознайомтеся зі співвідношенням боргу та доходу.
Якщо у вас уже є іпотечний кредит, ви можете подумати, що буде легко подати заявку на інший. Однак, окрім підвищення планки кредитних рейтингів, кредитори посилили свої стандарти щодо співвідношення боргу до доходу (DTI). Незважаючи на те, що деякі фактори, такі як високий дохід, довгий і постійний досвід роботи або великий ощадний рахунок, можуть допомогти вам отримати кредит, більшість кредиторів вважають за краще, щоб витрати на житло не перевищували 28% вашого місячного валового доходу.
#4. Суми, сплачені за рефінансування
Є кілька дій, які позичальники можуть вжити, щоб зменшити комісію за рефінансування, яка зазвичай становить від 3% до 6% від загальної суми кредиту. Якщо у вас достатньо власного капіталу, ви можете перерахувати комісію в нову позику. Деякі кредитори можуть надати «безкоштовне» рефінансування, але насправді це зазвичай означає, що ви сплачуєте трохи вищу відсоткову ставку, щоб покрити витрати на закриття. Завжди пам’ятайте про торг і порівняння, оскільки кредитор може відшкодувати або навіть відмовитися від витрат на рефінансування.
#5. Термін проти ставок
Багато позичальників при рефінансуванні орієнтуються на процентну ставку, але важливо визначити свої цілі, щоб вибрати іпотечний продукт, який найкраще відповідає вашим потребам. Якщо ви хочете зменшити щомісячні платежі, вибирайте позику з найнижчою процентною ставкою та найдовшим терміном.
#6. Пункти рефінансування
Порівнюючи різні варіанти іпотечного кредиту, обов’язково враховуйте процентні ставки та бали. Одним з популярних способів зниження процентної ставки є виплата балів, які дорівнюють 1% від загальної суми кредиту. Важливо знати, скільки балів ви заплатите за кожну позику, оскільки вони або виплачуються під час закриття, або додаються до принципу вашої нової позики.
#7. Знайте свою точку беззбитковості.
Перш ніж думати про рефінансування, визначте точку беззбитковості або точку, коли ваші щомісячні заощадження перевищать витрати на це. Після цього ви володієте всім, що стосується ваших щомісячних заощаджень.
#8. Страхування персонального кредиту
Для власників будинків, які рефінансують менше ніж 20% власного капіталу, потрібне приватне іпотечне страхування (PMI). Якщо ви зараз платите PMI за вашою поточною позикою, це не матиме суттєвого впливу на вас. Однак через те, що їхнє майно знецінилося з моменту придбання, деякі домовласники можуть виявити, що, якщо вони рефінансують свою іпотеку, від них може вимагатися сплатити PMI вперше.
#9. Дізнайтеся про податки
Багато споживачів покладалися на відрахування відсотків по іпотечному кредиту, щоб зменшити свої федеральні податки на прибуток. Якщо ви рефінансуєте і починаєте платити менше відсотків, ваші податкові вирахування можуть бути зменшені.
Кваліфікаційні вимоги до іпотеки
Якщо ви зіткнулися з фінансовими труднощами, а рефінансування неможливе, терпимість щодо іпотеки дає вам змогу відкласти виплату іпотеки. Якщо ви не в змозі здійснити повну виплату за іпотечним кредитом, толерантність щодо іпотеки може бути корисною. Це дозволяє тимчасово відкладати платежі або здійснювати менші платежі за погодженням з вашим сервісним центром. Існує ймовірність того, що ви будете відповідальні за погашення пропущених платежів і нарахування відсотків.
Ваша іпотечна служба може надати вам терпіння, якщо ви повідомите їм про свою ситуацію, щоб запобігти відставанню з вашими платежами та накопиченню комісії за прострочення. Терпіння, зокрема, може допомогти запобігти викупу. Терміновий кредит за іпотечним кредитом може знизити ваш кредитний рейтинг, оскільки ваш іпотечний спеціаліст може повідомити бюро кредитних історій, що ваша іпотека є дефолтом і що ви підписалися на план терпимого кредитування. Однак це не зашкодить вашому кредиту так сильно, як викуп.
Як працює терпимість іпотеки?
Відмова від іпотечного кредиту виникає, коли ваш кредитний спеціаліст, який отримує ваші іпотечні виплати, офіційно дозволяє вам повністю припинити виплати або зробити менші внески протягом певного періоду часу, як правило, від трьох до шести місяців. Ви можете продати свій будинок, якщо будете терпіти. За рахунок прибутку від продажу ваша іпотека також буде виплачена разом із будь-якими простроченими штрафами та накопиченими відсотками. Однак, поки ви терпите, ви не можете рефінансувати свою іпотеку.
Як подати заявку на іпотечний кредит
Звільнитися від іпотечних платежів не завжди є можливістю. Негайно зв’яжіться зі своїм кредитним центром, щоб попросити відстрочку. Тримайте важливу інформацію під рукою, наприклад номер свого рахунку. Не забудьте запросити офіційну копію угоди з поясненням конкретних деталей.
Будьте готові запитати про таке:
- Які у вас ще є варіанти терпіння?
- Чи скасовуються штрафи за прострочення?
- Які у мене є варіанти, якщо я хочу тимчасово припинити виплату за іпотекою або зменшити суму, яку я плачу?
- Як агентства кредитної звітності будуть проінформовані про цю домовленість?
- Як це вплине на мій кредитний рейтинг?
Пам’ятайте, що власником і обслуговувачем кредиту не завжди може бути та сама компанія. Права на обслуговування іпотеки регулярно продаються кредиторами іншим підприємствам. Щоб дізнатися, хто обслуговує вашу позику, перевірте свою іпотечну виписку.
Як претендувати на терпимість відповідно до Закону про піклування
Щоб мати право на іпотечний кредит відповідно до Закону CARES, ваша позика має бути забезпечена однією з таких державних установ: Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA або USDA. У Urban Institute кажуть, що уряд забезпечує дві третини іпотечного боргу.
Що робити, якщо ви вже запізнилися з оплатою? Ваше прохання про розуміння буде задоволено, незалежно від того, наскільки ви були неслухняними. Поки обліковий запис не буде відновлено в хорошому стані, вас буде зареєстровано як простроченого, якщо ви введете відстрочку після прострочення кредиту.
Пам’ятайте, що прощення і толерантність – це не одне й те саме. Необхідно уважно прочитати весь договір і дізнатися, які дії будуть застосовані до вас у разі недоплати. Федеральне бюро захисту прав споживачів стверджує, що протягом періоду терпіння більше не потрібно нараховувати комісії, штрафи чи відсотки. Навіть якщо ви не впевнені, що довший термін позики чи інші зміни не вплинуть на вашу процентну ставку, все одно варто запитати про це.
Позики з федеральним страхуванням не вимагають негайного погашення будь-яких пропущених іпотечних платежів після закінчення періоду відстрочки. Ці позики дозволяють щомісячні платежі або платежі, які застосовуються до залишку іпотечного кредиту. Але будьте обережні, оскільки не всі підійдуть для всіх можливостей. Ви повинні поговорити зі своїм кредитним центром, щоб дізнатися більше про ваші альтернативи.
Який дохід потрібен для іпотеки?
Загалом більшість потенційних власників житла мають достатньо грошей, щоб профінансувати будинок, іпотека якого в два-два з половиною рази перевищує їхній річний валовий дохід.
Наскільки легко отримати іпотеку?
Заявники, які набрали лише 500 балів, можуть бути розглянуті для отримання позики FHA. Однак кредитний рейтинг 580 потрібен, щоб отримати право на пільгу початкового внеску в розмірі 3.5%. Мінімальна оцінка 640 часто потрібна для позик USDA та від 580 до 620 для позик VA.
Чого не можна робити, щоб отримати іпотеку?
Залежно від кредиту або доходу заявка на позику може бути відхилена з таких причин:
- Неадекватна кредитна історія
- Забагато пропущених кредитних платежів.
- надмірне співвідношення боргу до доходу (яка частина вашого місячного доходу йде на виплату боргу).
- Недостатній заробіток.
- Ви запросили кредит, який не можете собі дозволити повернути.
Чому вам відмовили в іпотечному кредиті?
Серед найпоширеніших причин відмови у наданні кредиту – погана кредитна історія, відсутність доходу або високе співвідношення боргу до доходу.
Яку частину моєї зарплати я можу позичити під іпотеку?
Зазвичай ви можете дозволити собі іпотеку, яка в 2-2.5 рази перевищує ваш валовий дохід.
Чи може банк відмовити в іпотеці
Можливо, вашу заявку було відхилено через те, що запитану суму кредиту неможливо погасити за рахунок вашої поточної зарплати.
Статті по темі
- ЯК РЕФІНАНСУВАТИ СТУДЕНТСЬКУ ПОЗИКУ: покрокова інструкція
- ТЕРПІННЯ ВІД ВІДтермінування: в чому різниця
- СКІЛЬКИ РАЗІВ ВИ МОЖЕТЕ РЕФІНАНСУВАТИ СВІЙ ДІМ: Оновлено
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
посилання
