Кожен малий бізнес повинен бути гнучким, особливо в періоди розширення або нестабільного грошового потоку. Кредитна лінія для бізнесу може бути чудовим вибором, якщо вам потрібне поновлюване джерело фінансування, яке забезпечує як швидкий доступ до капіталу, так і вигідні умови погашення. Ви можете адаптувати свою стратегію фінансування до постійно мінливих потреб у фінансуванні малого бізнесу за допомогою кредитної лінії. Вони корисні для власників бізнесу, які знають, що їм знадобляться гроші в якийсь момент у майбутньому, але не знають, коли саме. Це гнучкий варіант фінансування, який найкраще підходить для короткострокових потреб компанії в таких речах, як заробітна плата чи постачання. Однак вам може знадобитися вибрати між захищеною та незабезпеченою лінією, розглядаючи кредитні лінії для вашого бізнесу. Щоб зробити цей вибір, потрібно знати відмінності. Дізнайтеся більше, щоб дізнатися більше про найкращу кредитну лінію для малого бізнесу.
Кредитна лінія малого бізнесу
Кредитні лінії малого бізнесу часто використовуються для покриття термінових фінансових потреб, таких як виплата зарплати працівникам, придбання нових товарів або вирішення короткострокових фінансових труднощів. Вони не наймаються для довгострокових бізнес-вимог, таких як придбання дорогого обладнання чи нерухомості.
Подібно до кредиту для малого бізнесу, незабезпечена кредитна лінія надає компанії доступ до коштів, які можна використати для покриття будь-яких непередбачених витрат бізнесу. Однак, на відміну від позики для малого бізнесу, початкова одноразова виплата не передбачається разом із наступним щомісячним платежем.
Подібно до кредитної картки, кошти з кредитної лінії малого бізнесу можна використовувати знову і знову з кожним щорічним оновленням. Після взяття позики почнуть нараховуватися відсотки, а будь-які платежі, здійснені на рахунок основного боргу, зменшать загальну суму позики та знову зроблять кошти доступними для запозичення. Позикодавець, як і емітент кредитної картки, тим часом обмежує суму, яку ви можете позичити.
Як працюють бізнес-кредитні лінії
Почнемо з того, що ви, як правило, отримаєте кредитний ліміт для вашої бізнес-кредитної лінії, який ви можете використовувати для здійснення майбутніх запозичень. На відміну від отримання всієї суми відразу в традиційних бізнес-позиках, позичальникам надається можливість зняти те, що їм потрібно з часом, що називається «терміном розіграшу».
На відміну від звичайної комерційної позики, позичальники мають платити лише відсотки на суму, яку вони фактично позичили, а не весь кредитний ліміт. Період окупності починається після закінчення періоду розіграшу, який зазвичай становить від 12 до 24 місяців, але може тривати до п’яти років. Коли він досягає кінцевого терміну, позичальник більше не зможе зняти кошти. Крім того, до заздалегідь визначеної дати, яка може бути від шести місяців до п’яти років, позичальник зобов’язаний повернути всю основну суму плюс будь-які відповідні відсотки.
Замість отримання фіксованої суми, як у випадку з кредитом для малого бізнесу, бізнес-кредитна лінія дає власникам малого бізнесу можливість позичати гроші за потреби. Позичальники мають платити лише відсотки за гроші, які вони фактично використали, а не за загальну кредитну лінію.
В основному кредитні лінії для бізнесу бувають двох різновидів:
#1. Забезпечено.
Щоб мати право на кредитну лінію під заставу, позичальник повинен надати цінні активи як заставу, наприклад дебіторську заборгованість або запаси, які позикодавець може продати, якщо позичальник не сплачує кредит.
#2. Незабезпечений.
Вам не потрібно пропонувати заставу, щоб отримати незабезпечену бізнес-кредитну лінію. Однак позикодавець може вимагати особисту гарантію, і в цьому випадку ви погоджуєтеся взяти на себе особисту відповідальність за погашення позики у випадку, якщо компанія не зможе здійснити платежі. Це також може вплинути на ваш особистий кредит.
Незабезпечена бізнес-кредитна лінія
Головною перевагою створення бізнес-кредитної лінії є миттєвий доступ до обігових коштів. Як правило, більшість фірм спрямовують ці гроші на оплату праці працівників і купівлю витратних матеріалів або, можливо, розширення своїх запасів. У міжсезоння багато циклічних фірм покладаються на незабезпечену бізнес-кредитну лінію, щоб підтримувати свою діяльність на плаву.
Однак більшість бізнес-ліній кредитування надаються невеликим підприємствам як незабезпечені позики, тобто застава не потрібна (активи, які кредитор може продати, якщо ви не виплатите борг). У багатьох випадках максимальна сума, яку ви можете позичити з незабезпеченої кредитної лінії, становить 100,000 XNUMX доларів США, тоді як процентна ставка є змінною.
Незабезпечена кредитна лінія є фантастичним варіантом для малого бізнесу, який шукає шляхи кращого управління грошовими потоками. Це в основному тому, що, на відміну від багатьох позик для малого бізнесу, вони не прив’язані до конкретної мети чи операції. Щоб зняти гроші з кредитної лінії, можна скористатися кредитною карткою малого бізнесу, поточним рахунком компанії або навіть мобільним банківським додатком.
Як отримати бізнес-кредитну лінію
Подати заявку або отримати бізнес-кредитну лінію просто. Після того, як ви приймете рішення, ви заповните заявку онлайн або звернетесь до бізнес-банкіра. Крім того, вам знадобляться корпоративні активи, такі як комерційна нерухомість, якщо ви зацікавлені в заставі застави в обмін на нижчу процентну ставку.
Щоб підготуватися до отримання бізнес-кредитної лінії, вам слід зібрати свої фінансові рахунки, статут, облікові записи про ділові та особисті податки та інші юридичні документи та тримати їх під рукою.
Однак, щоб отримати дозвіл на бізнес-кредитну лінію, вам потрібно буде відповідати конкретним умовам кожного кредитора. Незважаючи на те, що процедура отримання кредитної лінії для бізнесу буде різною залежно від потреб конкретних кредиторів, типові вимоги включають:
- Індивідуальний кредитний рейтинг вище 600
- Високий рівень ліквідних активів або високий рівень грошового потоку.
- Вік вашої компанії та як довго вона була прибутковою. Тобто як довго ви працюєте в бізнесі та як довго приносите прибуток
- Достатньо продуманий бізнес-план
Бізнес-кредитна лінія доступна як у звичайних банках, так і у віртуальних кредиторів. Що стосується кредитів, то банки, як правило, пропонують найкращі ставки. Однак вони також мають суворіші стандарти та довше розглядають заявки. Якщо вас не схвалили на отримання позики через звичайний банк, ви можете звернутися до онлайн-кредиторів, які, можливо, охоче нададуть вам позику через відсутність у вас традиційної кредитної історії.
Для чого потрібна бізнес-кредитна лінія?
За допомогою кредитної лінії компанія може взяти позику на заздалегідь визначену суму, сплачуючи лише відсотки на цю суму. Він відрізняється від традиційної позики, у якій ви отримуєте одноразову суму готівкою та щомісяця сплачуєте відсотки для погашення боргу.
Як працює кредитна лінія на 10000 XNUMX доларів США?
Отже, якщо максимальна сума вашої кредитної лінії становить 10,000 5,000 доларів США, ви можете використовувати всю її суму за потреби. Ви все ще можете використати решту $5,000, якщо у вас є $10,000 на балансі в будь-який момент. Ви можете повернути всі 5,000 XNUMX доларів, якщо виплатите XNUMX XNUMX доларів.
Чи можу я зняти готівку зі своєї кредитної лінії?
Кредитна лінія дає вам доступ до швидкого потоку коштів, які ви можете використовувати для різноманітних цілей у своїй організації. Вам дозволяється необмежену кількість знімань готівки з кредитної лінії до встановленого для вас кредитного ліміту.
Найкраща бізнес-кредитна лінія
#1. American Express Business Blueprint™
- Суми позики: від 2,000 250,000 до XNUMX XNUMX доларів США
- Щомісячні витрати: залежать від тривалості кредиту
- Вимоги до кредитного рейтингу: 640
У грудні 2021 року American Express Business BlueprintTM (раніше Kabbage від American Express і Kabbage FundingTM) представила кредитну лінію American Express® Business Line. American Express надає малим підприємствам різноманітні послуги, щоб допомогти їм краще керувати грошовими потоками.
Власники бізнесу можуть претендувати на кредитні лінії від 2,000 до 250,000 XNUMX доларів США. Термін погашення може становити шість, дванадцять або вісімнадцять місяців.
Доступна кредитна лінія Клієнти, як правило, сплачують щомісячну комісію за позику, доки їхні борги не виплачуються. APR для кредиту на шість місяців становить від 2% до 9%, для кредиту на дванадцять місяців – від 7.5% до 18%, а для кредиту на вісімнадцять місяців – від 15.75% до 27%.
На додаток до кредитної лінії American Express Business Blueprint пропонує різноманітні ресурси, які можуть допомогти власникам малого бізнесу досягти успіху.
PROS
- American Express підтримує це.
- Без комісії за дострокове розірвання
CONS
Періодичні платежі за прострочені залишки
Особиста гарантія є необхідністю.
№2. OnDeck
- Суми позики: від 6,000 100,000 до XNUMX XNUMX доларів США
- APR: Почніть з 29.9%
- Вимоги до кредитного рейтингу: 625
З моменту заснування в 2006 році OnDeck виріс і став лідером на ринку кредитування бізнесу. Нині вони надали 14 мільярдів доларів кредитів малим компаніям.
Бізнес-кредитну лінію від OnDeck можна отримати на суму від 6,000 100,000 до 12 XNUMX доларів із терміном погашення XNUMX місяців, який починається заново після кожного зняття коштів.
У штатах Невада, Північна Дакота та Південна Дакота OnDeck не надає кредити підприємствам. Незважаючи на те, що він надає кредити більш ніж 700 різним секторам, він не обслуговує всі з них.
PROS
- Кредитні лінії до $100,000 XNUMX
- Швидке фінансування
- Низький необхідний мінімальний кредитний бал
CONS
- Мінімальний річний дохід становить 100,000 XNUMX доларів США
- Мав бути в бізнесі принаймні рік.
- Не надає позики компаніям у Північній Дакоті, Південній Дакоті чи Неваді
№ 3. BlueVine
- Суми позики: від 6,000 250,000 до XNUMX XNUMX доларів США
- APR: 6.2% або менше
- Вимоги до кредитного рейтингу: 625
BlueVine є загальнонаціональним постачальником фінансових рішень для малого бізнесу з використанням фінансових технологій. Це провідний постачальник чекових і кредитних карток. З кінця 2021 року BlueVine більше не надаватиме послуги факторингу рахунків-фактур.
Кредитні лінії для стартапів зазвичай можна отримати на суму від 6,000 250,000 до 6 26 доларів США. Платіжний план BlueVine Flex 45 розподіляє виплати для стартапів протягом 6 тижнів, причому кожен платіж має здійснюватися щотижня. Крім того, після 12 днів своєчасних платежів на Flex XNUMX ви можете мати право на збільшення свого кредитного ліміту. BlueVine також має структуру Flex XNUMX, яка не ідеальна для стартапів, оскільки вимагає щонайменше трьох років роботи.
Кредитна лінія, яку пропонує BlueVine, також передбачає щотижневу або щомісячну плату. Зняття з кредитної лінії зазвичай коштують 7% на місяць або 1.7% на тиждень.
PROS
- Ті, хто ведуть бізнес, повинні пропрацювати щонайменше 24 місяці, щоб відповідати вимогам.
- Кредитні лінії до $250,000 XNUMX
- Низький поріг кредитної оцінки
CONS
- Немає мобільного додатку для його кредитної лінії.
- Необхідний мінімальний місячний дохід
- Північна та Південна Дакота, Пуерто-Ріко та інші території США не пропонують цю послугу компаніям.
№4. Уеллс Фарго
- Суми позики: від 5,000 100,000 до XNUMX XNUMX доларів США
- APR: Prime плюс 1.75% до Prime plus 9.75%
- Вимоги до кредитного рейтингу: Wells Fargo приховує цю інформацію від громадськості.
На додаток до основної кредитної лінії, кредитної лінії для малого бізнесу та незабезпеченої кредитної лінії Wells Fargo пропонує своїм комерційним клієнтам ще два варіанти кредитування. Ми включили короткий опис двох інших варіантів, але ми наголошуємо на незабезпеченій кредитній лінії, оскільки вона є найкращою для більшості малих підприємств.
Незабезпечена бізнес-лінія Wells Fargo є хорошим вибором для власників малого бізнесу, які віддають перевагу роботі з фізичним банком, а не з цифровим, щоб доповнити грошовий потік, покрити щоденні витрати, розширити або скористатися непередбаченими бізнес-можливостями. .
Wells Fargo пропонує власникам бізнесу незабезпечену кредитну лінію з мінімальними умовами виплати щомісяця з максимальною сумою позики 100,000 95 доларів США. Хоча річна комісія Wells Fargo становить 175 або 10,000 доларів США, вона не стягується протягом першого року, що робить її найдорожчою кредитною лінією в нашому списку. Річна комісія за кредитну лінію від 25,000 95 до 25,000 100,000 доларів США становить 175 доларів США, тоді як плата за кредитну лінію від XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX доларів США становить XNUMX доларів США.
Якщо ваша компанія працює менше двох років, ви можете претендувати на кредитну лінію Small Business Advantage від Wells Fargo (під гарантією Адміністрації малого бізнесу США). Однак кредитні лінії зазвичай коливаються від 5,000 50,000 до 100,000 500,000 доларів США. Крім того, кредитна лінія Prime Line, забезпечена кредитна лінія від 2 5 до XNUMX XNUMX доларів США, доступна для відомих компаній із річним обсягом продажів від XNUMX до XNUMX мільйонів доларів США. На жаль, це не корисно для більшості малих підприємств.
PROS
- Застава не потрібна
- Доступні низькі процентні ставки
- Нагороди доступні
CONS
- Річна плата після першого року,
- Необхідно як мінімум два роки ведення бізнесу
№5. Фондовий ящик
- Суми позики: від 1,000 150,000 до XNUMX XNUMX доларів США
- APR: 4.66% на початку
- Вимоги до кредитного рейтингу: 600
Завдяки штучному інтелекту Fundbox — це платформа кредитування бізнесу, яка спрощує етапи подачі заявки, затвердження та фінансування. Кошти можна переказати вже наступного робочого дня, а затвердження займає лише три хвилини.
Fundbox надає потенційним позичальникам два різні способи фінансування свого бізнесу. Подайте заявку на бізнес-кредитну лінію до 150,000 12 доларів США з 24 або XNUMX-тижневими умовами погашення. Коли ви здійснюєте платежі за своєю кредитною лінією, кількість доступних кредитів збільшується.
PROS
- Отримайте результат за три хвилини.
- Низький мінімальний кредитний бал
- Позики фінансуються наступного робочого дня
CONS
- Є лише короткостроковий варіант погашення
Чи є бізнес-кредитна лінія позикою?
Бізнес-кредитна лінія – це адаптована позика, яка функціонує подібно до кредитної картки для компаній. Компанії можуть отримати доступ до своїх доступних кредитних ліній за потреби, причому відсотки сплачуються лише на фактично використану суму. Коли позичальник повертає свої кредити, пул доступних кредитів розширюється.
Чи може обліковий запис підприємства отримати кредитну лінію?
На відміну від традиційної позики, кредитна лінія малого бізнесу більше нагадує кредитну картку. Підприємство може використовувати кошти з незабезпеченої кредитної лінії так само, як і кошти з кредиту для малого бізнесу: на будь-які законні витрати бізнесу.
Висновок
Кредитна лінія для бізнесу є чудовим варіантом для фінансування короткострокових операційних витрат, таких як нарахування заробітної плати або запаси. Поки ви не перевищите ліміт своєї кредитної картки, ви можете вільно знімати стільки готівки, скільки вам потрібно. Після цього у вас є можливість погасити решту суми або зробити мінімальний необхідний щомісячний платіж.
Статті по темі
- НЕЗАБЕЗПЕЧЕНИЙ ОСОБИСТИЙ КРЕДИТ: кредит без застави
- НЕЗАБЕЗПЕЧЕНИЙ БОРГ: визначення, типи та приклади
- BlueVine: чи це законно? (огляд кредитних ліній та факторингу)
- НЕЗАБЕЗПЕЧЕНЕ ФІНАНСУВАННЯ БІЗНЕСУ: що це таке та як це працює
- Найкращі бізнес-позики для стартапів у 2023 році (оновлено)
Посилання
