Мати певні заощадження в банку стало дедалі важливішим за останні кілька років. Незважаючи на важливість заощаджень, дослідження показують, що 45% американців мають менше 1,000 доларів заощаджень, суми, якої може бути недостатньо в екстреній ситуації. Найкращий спосіб підготуватися до сюрпризу – відкладати гроші з кожної зарплати. Окрім забезпечення пенсії, гроші можуть принести безліч додаткових переваг. Оскільки процентні ставки зростають, наявність значного фонду надзвичайних ситуацій є важливою для усунення дорогих боргів, таких як кредитні картки. Бажано якнайшвидше погасити борг через непередбачуваність економіки. Наявність ощадної подушки допоможе вам уникнути подальших боргів для фінансування початкових покупок. У цій статті ми обговоримо, скільки ви повинні відкладати на податки, щомісяця, до 30 років і на пенсію.
Скільки я маю відкладати на податки
Ви можете задатися питанням: «Скільки грошей я повинен відкладати, щоб сплатити податки», якщо ви деякий час були самозайнятими і почали заробляти гроші.
Ви чудово почали, якщо так думаєте. Відкладаючи невелику суму грошей щомісяця, ви зможете легше справлятися зі своїми податковими зобов’язаннями, коли настане податковий час. Бути самозайнятим може бути благом або прокляттям. Одну секунду ти шалений і тарабаниш пальцями по столу, а наступної мимо твого вікна проноситься перекати.
Якщо у вас був дуже продуктивний рік, у вас може виникнути спокуса отримати більшу зарплату або премію від вашої компанії.
Однак, якщо ви не відклали жодної частини цих грошей на податки, ви можете отримати величезний податковий рахунок у період відносного спокою.
Коли ваш дохід і так низький, необхідність сплачувати великий податковий рахунок може мати руйнівні наслідки для вашого бізнесу та особистих фінансів. Використовуйте підхід безпечної гавані, якщо ви робите щось подібне вперше. Ви можете зробити це, відкривши окремий банківський рахунок і відклавши суму, яку ви очікуєте заборгувати в якості податків на кінець року.
Якщо ви хочете зробити це правильно, є інтернет-калькулятори, якими ви можете скористатися, або ви можете найняти професійного бухгалтера. Ось способи заощадження на податках.
#1. Дізнайтеся, якими будуть ваші податки
Перше, що потрібно зробити, це розрахувати свої податкові зобов’язання. Усі відповідні податки, зокрема федеральні, державні та муніципальні, включені. Служба внутрішніх доходів і Департамент доходів вашого штату надають веб-сайти, де можна знайти цю інформацію.
Ви повинні сплатити всі відповідні податки, такі як самозайнятість, доходи, продажі, франшиза, майно та акцизи.
- Податок на самозайнятість: власники бізнесу повинні сплачувати податки на соціальне страхування та медичне страхування, які є прикладами податків на самозайнятість. Проте 15.3% чистого доходу фірми становить ставка. Ви можете відняти 2,500 доларів США від вашого оподатковуваного доходу через це вирахування.
- Податок на прибуток: доходи від бізнесу підлягають оподаткуванню з доходів фізичних осіб. Дохід і статус файлу є двома факторами, які визначають вашу ставку. Щоб визначити свої податкові зобов’язання, скористайтеся податковими таблицями IRS.
- Податок з продажів: органи місцевого самоврядування та органи державної влади стягують податки з продажів із споживачів, коли вони купують товари та послуги. Комісія залежить від юрисдикції. Щодо податкових ставок і платежів вам слід звертатися до державних і місцевих органів влади.
- Податок на франшизу: деякі штати стягують з корпорацій податок на франшизу. Кожен штат має свою ставку та базу. Департамент доходів вашого штату є найкращим місцем для отримання додаткової інформації.
- Податок на майно: вартість споруд і обладнання використовується для розрахунку податків на майно на муніципальному рівні. Однак тарифи можуть змінюватись від одного регіону до іншого. Щоб дізнатися, яка у вас ставка податку, вам потрібно буде зв’язатися з державними та місцевими органами влади.
- Акцизний податок: федеральний уряд стягує акцизний податок на різноманітні продукти та послуги. Кожен товар або послуга має різні тарифи та базу. Веб-сайт IRS є хорошим ресурсом для отримання додаткової інформації. Таким чином, ви повинні знати, скільки ви повинні відкладати на податки.
#2. Розрахуйте свій чистий дохід
Наступним кроком є розрахунок вашого чистого доходу. Це сума, що залишилася після вирахування всіх операційних витрат вашої компанії. Ви можете контролювати це вручну або за допомогою бухгалтерської програми.
Оцінка вашого чистого доходу може бути корисною на початку роботи. Для цього просто екстраполюйте свій місячний заробіток і витрати, щоб отримати річну цифру.
#3. Не відступайте від податкового правила 30%.
Як загальне емпіричне правило, «правило 30%» пропонує віддавати 30% вашого доходу на виплати уряду. Це стосується всіх рівнів влади.
Ви можете використовувати цю вказівку, щоб визначити, яку частину свого доходу ви повинні щомісяця відкладати на податки. Іншим варіантом є використання методу безпечної гавані для розрахунку цільової річної економії.
Крім того, кожна компанія має власний метод визначення суми, яка вважається переплатою.
Порадьтеся зі своїм фінансовим консультантом щодо відсотка прибутку від бізнесу, який ви повинні відкладати на податки, якщо ви бажаєте отримати більшу деталізацію або хочете дізнатися, чи можете ви заощадити менше 30%.
#4. Створіть спеціальний ощадний рахунок
Ви повинні почати заощаджувати гроші на податках, як тільки ви визначите, скільки ви повинні сплатити податки. Це спростить моніторинг ваших витрат і переконається, що гроші не перенаправляються кудись.
Однак для цієї мети ви можете використовувати банківський рахунок компанії, особистий ощадний рахунок або спеціальний податковий рахунок.
#5. Виберіть засіб економії
Від вас залежить, як часто ви відкладаєте гроші на податки; однак метод заощаджень, який буде найефективнішим для вашої компанії, визначатиметься низкою критеріїв, включаючи тип бізнесу, який ви ведете, і тривалість його існування.
Чи достатньо 20% для економії?
Загальне правило полягає в тому, щоб відкладати 20% від кожної зарплати. Це повертає до добре відомого правила бюджетування, відомого як метод 50-30-20. Це правило передбачає, що ви повинні спрямовувати 50% свого доходу на речі, які вам потрібні, 30% на речі, які ви хочете, і 20% на заощадження та інвестиції.
Скільки я повинен відкладати на пенсію
Цілі ваших заощаджень та інвестицій відповідають вашим потребам і потребам вашої родини. Ви не повинні турбуватися про те, що інші люди думають, що вам потрібно зробити, щоб мати безпечне та щасливе фінансове майбутнє; замість цього ви повинні зосередитися на тому, що, на вашу думку, вам знадобиться.
Однак непогано встановити базовий рівень для того, скільки грошей потрібно відкладати на пенсію в будь-який конкретний момент часу. Знання середнього балансу 401 (тис.) людей у вашому віковому діапазоні може допомогти вам націлити свої зусилля на пенсійні заощадження та забезпечити досягнення ваших цілей.
Фірма фінансових послуг Fidelity Investments, яка управляє активами на суму 9.6 трильйона доларів США та 40.7 мільйона рахунків учасників на робочому місці, повідомляє, що залишки за планом 401(k) впали до 97,200 2022 доларів США в третьому кварталі XNUMX року.
Проте рівень заощаджень (включаючи внески 401(k) як від працівників, так і від роботодавців) становив близько 14%. Fidelity рекомендує ставку 15% або вище для заощаджень, тому це число дуже близько.
Мене цікавить віковий розподіл заощаджень на робочому місці. Подивіться, як обчислює Fidelity, нижче. Ось скільки ви повинні відкладати на пенсію за віком.
#1. Thirtysomethings (від 30 до 39 років)
Жінки-інвестори відкрили на 31.3% більше рахунків IRA серед мілленіалів (ті, хто народився між 1981 і 1996 роками) у 3 кварталі 2021 року порівняно з 3 кварталом 2020 року. Загалом кількість IRA Roth, відкритих мілленіалами в 3 кварталі 2021 року, зросла на 58.5% порівняно з 3 кварталом 2020 року. за той же час загальна сума внесків зросла на 58.1%.
У період з третіх кварталів 2020 по 2021 рік середні активи тисячолітніх інвесторів на всіх рахунках Fidelity (включаючи 401(k)s і IRA) зросли на 23.5%.
- Залишки в планах 401(k) становлять у середньому 38,400 XNUMX доларів США.
- Ставка внеску (8 відсотків доходу)
#2. Fiftysomethings (від 50 до 59 років)
Це збільшення порівняно з попередніми віковими групами може бути пов’язане з тим, що працівники скористалися положенням про надолуження 401(k), яке дозволяє особам віком 50 років і старше внести додаткові 6,500 доларів США в 2022 році та додаткові 7,500 доларів США в 2023 році.
- Середня вартість 401(k) становить 160,000 XNUMX доларів США.
- Ставка внеску (10% від доходу)
#3. Сімдесяти з чимось (від 70 до 79 років)
У січні 70 року відповідно до Закону про подальші консолідовані асигнування було скасовано вікове обмеження, яке не дозволяло особам віком 2020 років і старше робити внески в стандартні IRA. Це дало працюючим людям і власникам компаній новий спосіб заощаджувати на пенсію.
Очевидно, що зараз світ зовсім інший, ніж тоді. Незрозуміло, як грошові наслідки епідемії COVID-19 та інших глобальних подій вплинуть на здатність кожного покоління заощаджувати на пенсію.
- Середня вартість 401(k) становить 171,400 XNUMX доларів США.
- Співвідношення внесків до доходу: 12%
Якими мають бути ваші пенсійні заощадження?
Вірність мислить дуже конкретними термінами.
- До того моменту, коли вам виповниться 30 років, ви мали накопичити принаймні річний дохід. Наприклад, якщо ваш річний дохід становить 50,000 50,000 доларів США, вам слід заощадити XNUMX XNUMX доларів США.
- У віці 40 років ви повинні були відкладати принаймні тричі більше вашої річної зарплати.
- Ви повинні були заощадити в шість разів більше вашої річної зарплати, коли вам виповниться 50 років.
- До 60 років ви маєте інвестувати у вісім розмірів вашої зарплати та працювати на вас.
- У десять разів ваша річна заробітна плата — це цільова сума, яку потрібно заощадити до того часу, як вам виповниться 67 років. Наприклад, якщо ваш річний дохід становить 75,000 750,000 доларів США, ви повинні мати заощадження XNUMX XNUMX доларів США.
Як я можу розбагатіти в 30 років?
Якщо вам за 30, ви, ймовірно, працювали деякий час, і ваша річна зарплата, можливо, трохи зросла. Однак у житті багатьох людей у цей період відбуваються значні віхи, які вимагають значного фінансового планування. Можливо, ви очікуєте їх прямо зараз або вже пережили. У свої 30 років ви, можливо, думаєте про одруження, створення сім’ї або купівлю свого першого житла.
Зараз також чудовий час, щоб уважно розглянути свою стратегію виходу на пенсію. Можливо, ви заощаджували недостатньо у свої 20 років, а зараз вам за 30 і хочете почати або продовжити заощаджувати більше. Крім того, читайте ЯК БУДУВАТИ БАГАТСТВО З НІЧОГО: Як створити багатство з нічого у свої 20, 30, 40 і 50 років.
Ось кілька стратегій для максимізації ваших доходів у 30 років, щоб ви могли спокійно вийти на пенсію.
#1. Створіть стабільний бюджет
Наведіть порядок у фінансових справах, поки вам ще за 30. Завжди будуть сюрпризи, але ви повинні знати про свої короткострокові та довгострокові цілі та мати стратегію їх досягнення. Плани щодо дітей або нового будинку є прикладами досяжних короткострокових амбіцій, тоді як вихід на пенсію є звичайною довгостроковою метою.
Якщо у вас його ще немає, вам слід знати, скільки почати відкладати негайно, щоб покрити будь-які значні несподівані витрати. Це може бути що завгодно: від візиту до відділення невідкладної допомоги чи втрати роботи до технічного обслуговування автомобіля чи несподіваного рахунку за автомобіль. Крім того, фінансові експерти радять відкладати витрати на життя на три-шість місяців як резервний фонд.
#2. Погасіть свої борги
Якщо ви не винні грошей, це чудово. Однак виплата цього має бути головним пріоритетом, якщо ви це зробите. Існує велика ймовірність того, що ваш борг має високий річний відсоток. Сплачувати відсотки, навіть за «низькою» річною відсотковою ставкою (APR), все одно є поганою ідеєю, оскільки це позбавляє від заощаджень.
Хоча для людей є природним бажання знати, як інвестувати заради фінансової незалежності, реальність така, що погашення боргу з високими відсотками є набагато надійнішим способом досягти цього.
#3. Отримайте відповідність пенсійного плану вашої компанії
Якщо ваша компанія пропонує план пенсійних заощаджень, ви повинні вносити принаймні достатню кількість внесків, щоб отримати право на відповідну компанію, якщо така буде запропонована.
Наприклад, щоб заробити повний 9% відповідний внесок від вашої компанії, вам може знадобитися внести 5 відсотків від вашої зарплати. Це може включати 100% відповідність перших 3% і 50% відповідність наступних 2%. Оскільки в очах експертів це, по суті, «безкоштовні гроші», вам слід переконатися, що ви отримуєте максимальну відповідність від своєї компанії, незалежно від того, скільки це коштує.
#4. Зробіть інвестицію IRA
Якщо у вас ще немає IRA, але ви хотіли б диверсифікувати свої інвестиції та, можливо, знизити податковий рахунок, вам варто подумати про його отримання. Внески, які ви робите в Roth IRA, зараз не підлягають оподаткуванню, але ваші зняття після виходу на пенсію будуть повністю звільнені від податків. Ваші внески доступні для виведення в будь-який момент, без запитань.
Індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) зазвичай надає вам більше можливостей для інвестування, ніж план 401(k), наданий вашим роботодавцем. Крім того, 401(k) може надавати лише невеликий вибір фондів, але IRA дає вам доступ до широкого спектру варіантів інвестування, включаючи біржові фонди (ETF), пайові фонди та навіть окремі акції.
Однак переведення 401(k) попереднього роботодавця на новий індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) може бути хорошим фінансовим кроком. Ви можете отримати бонус лише за відкриття інвестиційного рахунку, щоб використовувати його для продовження 401(k).
#5. Заощаджуйте якомога більше на пенсію
У 2022 податковому році максимальний внесок до планів 401(k), 403(b), більшості планів 457 і плану заощаджень федерального уряду становить 20,500 22,500 доларів США. Збільшення до 2023 30 доларів США у XNUMX році. Збільшення ваших внесків, коли вам за XNUMX років, дозволить вашим заощадженням зростати без оподаткування протягом десятиліть до виходу на пенсію.
У 2022 податковому році максимальний внесок до планів 401(k), 403(b), більшості планів 457 і плану заощаджень федерального уряду становить 20,500 22,500 доларів США. Збільшення до 2023 30 доларів США у XNUMX році. Збільшення ваших внесків, коли вам за XNUMX років, дозволить вашим заощадженням зростати без оподаткування протягом десятиліть до виходу на пенсію.
#6. Інвестуйте в акції на довгі перспективи
У вас ще є час, щоб оговтатися від ринкових втрат, якщо вам за 30. Історично акції поверталися інвесторам в середньому на 9-10% на рік, але ця прибутковість не була лінійною. Ви повинні оцінити свою толерантність до ризику перед тим, як інвестувати в акції через притаманну нестабільність ринку.
Але якщо ви почнете заощаджувати, коли вам за 30 років, ваші гроші матимуть достатньо часу для зростання, перш ніж ви досягнете пенсійного віку, що є великою перевагою. Розгляньте можливість інвестування в акції через біржові фонди (ETF) або пайові фонди з таким тривалим часовим горизонтом.
#7. Інвестуйте в будинок як можливий спосіб заробити багатство
Ви не можете розвивати капітал, якщо ви орендуєте нерухомість, а не купуєте її. Дім є найціннішим надбанням для переважної більшості американців. Купівля нерухомості, отже, може бути хорошим способом нарощування власного капіталу та закладання майбутнього.
Пам’ятайте, що не кожен може або повинен стати домовласником. Переконайтеся, що ви готові взяти на себе обов’язки володіння будинком, включаючи завдання з обслуговування, за які раніше відповідав ваш орендодавець. На додаток до виплати іпотеки, ви повинні врахувати інші витрати, пов’язані з володінням житлом, такі як податки на майно та технічне обслуговування.
Скільки я маю відкладати щомісяця
Скільки грошей ви повинні відкладати щомісяця, залежить від людини. Важливими міркуваннями є ваш вік, дохід і цілі. Однак метод «50/30/20» може дати приблизну оцінку того, яку частину вашої зарплати слід відкладати на заощадження.
Згідно з цим загальноприйнятим правилом, ви повинні витрачати 50% свого наявного доходу на потреби (наприклад, на житло та комунальні послуги), 30% на предмети розкоші та 20% на заощадження та зменшення боргу.
Розглянемо розбивку для того, хто заробляє 4,000 доларів США на місяць після сплати податків.
- Потреби: $2,000 (50% від доходу)
- Хоче: $1,200 (30% доходу)
- Заощадження та погашення боргу: $800 (20% доходу)
Правило 50/30/20, як і будь-яке інше фінансове керівництво, підходить не всім. Цілком можливо, що 20% від кожної зарплати – це забагато або замало, щоб відкладати. Ця частка може бути недосяжною для тих, хто тільки починає свою професію та живе в регіоні з високими витратами. Більше 20% вашого доходу слід відкладати на пенсію, якщо ви вже відстали.
Ви можете поекспериментувати з калькулятором заощаджень, підключивши власні цифри, щоб отримати уявлення про те, скільки часу вам знадобиться, щоб досягти цілей заощаджень.
На чому я повинен заощаджувати?
Цілі в кожного різні, але ось деякі з найпоширеніших цілей заощаджень.
#1. Фінансові резерви
Наявність ощадної подушки може запобігти повному виснаженню ваших заощаджень через раптовий рахунок. Стандартна рекомендація щодо екстреного фонду – три-шість місяців витрат. Перерахуйте свої основні місячні витрати на життя та помножте їх на кількість місяців, на які ви хочете відкладати. Якщо ваші основні щомісячні витрати становлять 3,000 доларів, тоді ви повинні мати 18,000 XNUMX доларів на випадок надзвичайної ситуації.
#2. Плани на майбутнє
Незалежно від того, чи йдеться про новий автомобіль, відпустку в Європі чи місце, яке можна назвати своїм, більшість прагнень у житті вимагає здорового балансу ощадного рахунку. Вашим першочерговим завданням має бути встановлення пріоритетів заощаджень на такі речі, як надзвичайний фонд і вихід на пенсію, але коли ви їх охопите, ви можете переключити свою увагу на більш легковажні цілі.
№ 3. Вихід на пенсію
Одним із найпереконливіших аргументів на користь накопичення багатства є забезпечення фінансової безпеки в похилому віці. Такі рахунки, як 401(k)s та IRAs, є звичайним місцем для споживачів, де вони можуть вкладати свої пенсійні заощадження. Зробіть усе можливе, щоб внести максимальну суму до пенсійного плану вашого роботодавця, якщо він доступний і компанія відповідає внескам співробітників.
Висновок
Одна з найважливіших фінансових цілей, яку ви можете коли-небудь поставити, це накопичити достатньо грошей для виходу на пенсію. Вам знадобляться значні заощадження, щоб підтримувати поточний рівень життя, коли ви не зможете працювати або більше не вирішите працювати.
Виділіть кілька хвилин зараз, щоб оцінити своє фінансове становище. Розпочніть коригувальну стратегію заощаджень, якщо ви дорослий, або конкретний план заощаджень, якщо ви молода людина. Тепер регулярно відкладайте гроші, щоб уникнути фінансових труднощів пізніше.
Питання і відповіді
30 занадто пізно, щоб почати заощаджувати?
Коротка відповідь полягає в тому, що ви повинні почати відкладати гроші на пенсію якомога швидше, але почати ніколи не пізно. Складні відсотки, які по суті означають, що ваші гроші можуть створювати гроші для вас, є найбільшою перевагою роботи на вас, якщо ви починаєте рано.
Скільки грошей має бути у 21-річної дівчини?
Збереження 20% вашого доходу є хорошою відправною точкою для виходу на пенсію, надзвичайних ситуацій і довгострокових цілей. Якщо ви починаєте заощаджувати у віці 18 років і працюєте повний робочий день, отримуючи середню зарплату, ви маєте заощадити трохи більше 7,000 доларів, коли вам виповниться 21 рік.
Подібні статті
- Особисті фінанси: основи, значення, типи, управління (+ безкоштовне програмне забезпечення)
- ЯК НАКОПИЧИТИ НА БУДИНОК У 2023 РОЦІ: Оптимальний посібник
- НАРОДЖЕННЯ БАГАТСТВА: Прості стратегії нарощування багатства
- СКІЛЬКИ ВАМ ПОТРІБНО ЕКОНОМИТИ НА МІСЯЦЬ?: Чи потрібно мені взагалі заощаджувати?
- Житлові позики без початкового внеску: найпопулярніші кредити, типи, погана кредитна історія та державні позики
- СОЛЬНІ ФОНДИ: ОГЛЯД 2023 РОКУ Позичання та позичання
Посилання
