Купівля будинку для здачі в оренду та заробітку відрізняється від покупки основного місця проживання. Отримати іпотеку на інвестиційну нерухомість складніше через вищі відсоткові ставки та суворіші вимоги до позики. Інвестори можуть максимізувати свої прибутки, скориставшись початковим внеском за іпотеку інвестиційної нерухомості, тривалістю термінів погашення та процентною ставкою. Вам не потрібно багато грошей, щоб розпочати роботу з нерухомістю. З такою кількістю доступних інвестиційних іпотечних кредитів навіть пересічна людина має потенціал для отримання негайного грошового потоку. У цій статті ви познайомитеся з поточними іпотечними ставками на інвестиційну нерухомість. Однак, якщо ви хочете рефінансувати інвестиційну нерухомість за іпотечними ставками, ця стаття дасть вам підказку.
Іпотечні ставки на інвестиційну нерухомість
Якщо ви хочете отримати позику на придбання інвестиційної нерухомості, вам потрібно знати, скільки кредитор стягує відсотки. Ваш кредитний і фінансовий профіль, а також розмір вашого початкового внеску визначатимуть вашу процентну ставку. Загалом, чим вищий ваш кредитний рейтинг і чим більший ваш початковий внесок, тим краща ваша ставка.
Через вищий ризик інвестиційної нерухомості порівняно з основним місцем проживання ставки кредитів на інвестиційну нерухомість майже завжди вищі, ніж ставки звичайних кредитів, включаючи ставки позик на друге житло. Більш імовірно, що ви прострочите кредит, якщо ви покладаєтеся на дохід орендаря від оренди для покриття (або внеску) іпотечних платежів за вашу інвестиційну нерухомість.
Яка поточна процентна ставка на інвестиційну нерухомість?
Загалом, відсоткова ставка за інвестиційною позикою буде на 50–75% вищою, ніж ставка за вашою звичайною іпотекою. Порівнюючи це з поточною 30-річною фіксованою ставкою на 5 грудня 2022 року, яка становить 5.75% (5.755% річних), іпотечна ставка інвестиційної нерухомості складала б приблизно від 6.25% до 6.5% (6.255% – 6.505% річних).
Вам потрібно 20% для інвестиційної нерухомості?
Інвестиційні будинки не мають права на іпотечне страхування, тому для отримання звичайного фінансування від кредитора зазвичай потрібно внести 20% початкового внеску.
Як отримати нижчу іпотечну ставку на інвестиційну нерухомість
#1. Мати хороший кредитний рейтинг.
Щоб мати право на іпотеку інвестиційної нерухомості, ви повинні мати кредитний рейтинг не менше 640. Але нижчий бал не призведе до нижчої процентної ставки або меншого початкового внеску. Прагніть отримати 700 або більше балів.
#2. Збільште свій початковий внесок.
Внесення понад мінімального початкового внеску знижує ризик кредитора, дозволяючи позичати менше грошей. Ви можете подумати про те, щоб внести більший депозит, ніж стандартні 20%.
#3. Зменшіть свій борг
Співвідношення вашого боргу до доходу (DTI) порівнює ваші щомісячні боргові платежі з вашим місячним валовим доходом і не повинно перевищувати 43%. Вам знадобиться достатньо місця у вашому бюджеті, щоб покрити іпотечний платіж за інвестиційну нерухомість. Хоча ви можете врахувати 75 відсотків прогнозованого доходу від оренди. Не забувайте про інші витрати на оренду нерухомості, такі як технічне обслуговування, ремонт, страхування власників житла, податки на майно та плата за огляд.
#4. Збільште свої грошові запаси
Грошові резерви — це оборотні активи, які залишаються після того, як ви сплатили свій перший внесок і витрати на закриття. Інвестиційна нерухомість, як правило, потребує щонайменше шестимісячних іпотечних платежів у грошовому резерві, але рік або більше не є проблемою. Однак інвестиційна нерухомість може бути ризикованою, тому вам потрібно не відставати від іпотечних платежів, навіть якщо у вас немає орендарів.
Чи можете ви отримати 30-річну іпотеку на інвестиційну нерухомість?
Розуміння іпотечних ставок для інвестиційної нерухомості. Наприклад, якщо середня ставка для 30-річної іпотечної позики з фіксованою ставкою на будинок, який займає власник, становить 3.25 відсотка, ви можете очікувати, що 30-річна позика для інвестиційної нерухомості матиме процентну ставку від 3.75 відсотка та 4.125 відсотка.
Чи важче отримати іпотеку на інвестиційну нерухомість?
Розуміння іпотечних ставок для інвестиційної нерухомості. Наприклад, якщо середня ставка для 30-річної іпотечної позики з фіксованою ставкою на будинок, який займає власник, становить 3.25 відсотка, ви можете очікувати, що 30-річна позика для інвестиційної нерухомості матиме процентну ставку від 3.75 відсотка та 4.125 відсотка.
Поточні іпотечні ставки на інвестиційну нерухомість
Процентні ставки на інвестиційну нерухомість постійно змінюються. Важко назвати конкретну цифру, оскільки не всі кредитори стягують однакові комісії. Дохід, заборгованість, грошові резерви та кредитна оцінка – це фактори, які впливають на те, скільки стягуватиме кредитор.
Для інвестиційної нерухомості більшість кредиторів зазвичай підвищують стандартні ставки за іпотекою нерухомості на 0.5% до 0.75%. Наприклад, середня 30-річна фіксована процентна ставка за первинною іпотекою може становити 3.92 відсотка. Середня 15-річна фіксована ставка може становити 2.97%.
Відповідно до поточних іпотечних ставок на інвестиційну нерухомість, яку суму ви можете очікувати заплатити? 30-річна фіксована інвестиційна іпотека нерухомості може мати процентну ставку від 4.42% до 4.67%. Ви можете розраховувати на сплату від 3.47% до 3.72% за 15-річною позикою на фіксовані інвестиції. Знову ж таки, це повністю залежить від відповідного кредитора, ваших поточних обставин і суми вашого початкового внеску.
Щоб дізнатися, чи ймовірно ви отримаєте інвестиційну позику, вам слід визначити, яку суму ви можете повертати щомісяця та яку орендну плату ви очікуєте отримати. Припустімо, ви хочете купити будинок вартістю 300,000 30 доларів в Америці з іпотекою на 60,000 років. Ви маєте початковий внесок у розмірі 20 XNUMX доларів США, тобто XNUMX%.
Якщо припустити, що у вас хороший кредитний рейтинг і сприятлива процентна ставка 4.4 відсотка, ваш щомісячний платіж становитиме 1,202 долари США за основну суму плюс відсотки. Припускаючи, що у вас відмінний кредитний рейтинг, у цьому прикладі передбачається, що ви отримаєте відсоткову ставку, нижчу за середню національну. Незважаючи на те, що процентні ставки можуть змінюватися і змінюються, ви повинні провести дослідження, перш ніж приймати рішення.
Що краще отримати іпотеку на 15 років чи на 30 років і погасити її достроково?
Якщо ваша мета — якнайшвидше погасити іпотечний кредит і ви можете дозволити собі більші щомісячні платежі, 15-річна іпотека може бути кращим варіантом. На відміну від цього, зменшений щомісячний платіж 30-річної позики може дозволити вам придбати більший будинок або звільнити кошти для інших фінансових цілей.
Як рефінансувати іпотечні ставки для інвестиційної нерухомості
Якщо ви вирішите рефінансувати іпотечні ставки на інвестиційну нерухомість, ви можете збільшити свій грошовий потік, отримати гроші для нових інвестицій або повернути гроші, які ви витратили на ремонт орендованого будинку. Однак, якщо ви плануєте рефінансувати орендоване житло, іпотечні ставки на інвестиційну нерухомість вищі, ніж ставки по іпотеці основного місця проживання, а кваліфікаційні вимоги суворіші. Виконання наведених нижче п’яти кроків може заощадити ваш час і гроші.
#1. Вирішіть, чому ви хочете рефінансувати своє орендоване майно.
Найпоширенішою причиною рефінансування інвестиційної нерухомості є зниження щомісячного платежу. Також може мати сенс рефінансувати нерухомість, що здається в оренду, якщо ви хочете придбати більше нерухомості, використовуючи накопичений капітал. Якщо ціни на житло зростуть, ви можете використати додатковий капітал для придбання нерухомості, яка приносить дохід.
Ви можете поповнити готівку з «готівковий” покупка. Якщо ви використовували свій 401 (k) або фондовий рахунок для оплати інвестиційної нерухомості готівкою, звичайні правила кредитування дозволяють вам поповнити свої кошти протягом шести місяців після покупки.
Ви скорочуєте термін, щоб швидше виплатити іпотеку. Рефінансуючи свою позику на інвестиційну нерухомість на 15-річний термін, ви швидше створите капітал. Вища орендна плата може навіть компенсувати вищу оплату.
Ви повинні повернути тверду грошову позику, використану для придбання будинку. Рефінансування оренди може погасити позику під високі відсотки, використану для купівлі нерухомості.
#2. Зберіть свої фінансові документи.
Іпотечні ставки для рефінансування інвестиційної нерухомості вимагають додаткових документів, що стосуються інвестиційної нерухомості, яку ви хочете рефінансувати. Це на додаток до документального підтвердження вашого регулярного доходу та перевірки вашої кредитної історії. Ось виклад того, що вам знадобиться і для чого.
- Договір оренди вашого майна, який наразі діє: Кредитори захочуть побачити останні договори оренди майна, а також договори оренди будь-якої іншої нерухомості, якою ви володієте.
- Податкові декларації за попередні два роки, включаючи позикодавців зі Списку E: Розрахуйте свої доходи та витрати від оренди, використовуючи цифри з Додатку E у своїй податковій декларації. Оренда може бути прийнятною, якщо ви нещодавно придбали нерухомість. Однак позикодавець відніме 25% доходу для врахування потенційних витрат на технічне обслуговування та вакансій.
- Страхування домовласників та податки на майно: Якщо ваша поточна іпотека не покриває податок на майно та страхування, зберігайте під рукою копію податкової квитанції та страхового полісу власника житла.
- Виписки про іпотеку житла, що рефінансується: Ваша поточна іпотечна виписка має бути під рукою для перегляду. Можливо, вам знадобиться зв’язатися безпосередньо з кредитором, щоб отримати історію платежів за позиками на тверді гроші.
- Інформація про Хоа: збирайте свої місячні або річні звіти про житло, щоб кредитори могли визначити ваші щомісячні або річні платежі житла.
- Юридичні описи можуть бути змінені: Якщо ви розділили свою ділянку або додали адресу до багатоквартирного будинку, обов’язково повідомте про це свого кредитора.
- Докази права власності до рефінансування: Вам може знадобитися повернути майно на своє ім’я, якщо ви помістили його в ТОВ або корпорацію.
- Оформлення документів на купівлю за готівку: якщо ви зняли гроші з пенсійного рахунку або позичили під рахунок 401(k), кредитор може вимагати документацію для завершення вашого рефінансування.
#3. Знайдіть Кредитора
Іпотечні ставки для інвестиційної нерухомості зазвичай вищі, ніж ставки для первинного проживання. Нерідко платити від 50 до 87.5 базисних пунктів більше, ніж ви заплатили б за рефінансування основного місця проживання. Наприклад, якщо поточні 30-річні іпотечні ставки для основного житла становлять 5%, ви можете очікувати котирування ставки для рефінансування інвестиційної нерухомості від 5% до 5.875%.
Плануйте більш агресивні покупки; ціна може сильно відрізнятися між кредиторами. Деякі кредитори надають спеціальні ставки для інвестиційних позик. Деякі інші кредитори можуть пропонувати альтернативні позики або позики, не пов’язані з QM. Для цього потрібно підтвердити, що ваша орендна плата покриває виплату іпотеки. Але ці кредити мають набагато вищі процентні ставки, ніж повністю перевірені іпотечні кредити.
#4. Складіть план оцінки
Оцінка будинку на а орендна нерухомість обійдеться вам на кілька сотень доларів дорожче. Кредитори захочуть побачити, як дохід від оренди вашої нерухомості порівнюється з іншими нерухомістю в цьому районі, а також скільки коштує її експлуатація.
Заплануйте перевірку зі своїми орендарями та поясніть, чому ви проводите оцінку будинку. Вони можуть бути стурбовані тим, що ви продасте будинок і почнете шукати нове місце для проживання. Не забудьте взяти з собою копії договору оренди та квитанції про нещодавній ремонт. Це допоможе вам отримати кредит за всі покращення, які ви зробили з моменту придбання нерухомості.
#5. Будьте готові до закриття
Якщо ваш кредитний рейтинг низький, вам, можливо, доведеться заплатити вищі дисконтні бали на рефінансування основного місця проживання, навіть якщо ви сплачуєте лише від 2 до 6 відсотків витрат на закриття кредиту. Майте на увазі, що додаткові бали призначені для компенсації кредитору ризику дефолту щодо інвестиційної нерухомості на відміну від основного місця проживання.
Перш ніж підписувати документи про закриття, важливо переконатися, що ви хочете отримати кредит. Це пояснюється тим, що не існує триденного права на анулювання рефінансування інвестиційної нерухомості.
Поради щодо купівлі інвестиційної нерухомості з початковим внеском
Однією з вимог, яку необхідно врахувати перед придбанням нерухомості в оренду, є початковий внесок за іпотеку інвестиційної нерухомості. Інші важливі фактори, які слід враховувати, включають:
#1. Привабливі ринки житла
Є кілька факторів, які роблять одні ринки житла кращими за інші. Вони включають
- Зростання робочих місць і збільшення населення,
- Зміни цін і доступності житла та
- Ріст цін на оренду в порівнянні з минулим роком.
#2. Ставки податку на державне майно та податку на прибуток
Ставки податку на майно та податку на прибуток штату можуть значно відрізнятися від одного місця до іншого. Податки - це не єдине, про що варто думати, інвестуючи в нерухомість. Багато інвесторів не помічають переваг інвестування в місце з низькими податковими зобов’язаннями. Проте Флорида, Невада, Південна Дакота, Техас, Вашингтон і Вайомінг належать до штатів, де інвестори можуть бути звільнені від сплати податку на прибуток.
#3. Професійне управління нерухомістю
Щоденні деталі, такі як стягнення орендної плати та виконання договорів оренди, спілкування з орендарями, а також ремонт і технічне обслуговування, займаються найкращі компанії з управління нерухомістю. Об’єкти нерухомості, які добре обслуговуються, зазвичай мають вищі показники заповнюваності, що призводить до стабільнішого грошового потоку та вищого потенційного рентабельності інвестицій.
#4. Ведення обліку доходів і витрат
Володіння інвестиційною нерухомістю має численні податкові переваги, такі як відрахування операційних витрат і амортизаційних відрахувань, які можуть допомогти зменшити оподатковуваний чистий прибуток. Stessa використовується інвесторами для автоматизації відстеження доходів і витрат і отримання всіх доступних для них податкових вирахувань. Коли настає кінець року, податковий центр Stessa допомагає зробити податковий сезон легким.
Сума початкового внеску за іпотеку для інвестиційної нерухомості залежить від кількох факторів. Зазвичай інвестори повинні внести початковий внесок у розмірі приблизно 25%, щоб отримати найкращі умови позики та відсоткові ставки. Крім початкового внеску, купівля орендованого майна зазвичай включає витрати на закриття в діапазоні від 1% до 3% від ціни покупки, а також комісію за належну перевірку, таку як перевірка та оцінка нерухомості.
Більший початковий внесок за інвестиційну нерухомість може допомогти знизити відсоткову ставку за іпотечним кредитом і розмір комісії за позику кредитора, а також мати нижчий щомісячний іпотечний платіж.
У якому віці ви повинні виплачувати іпотеку?
«Якщо ви хочете бути фінансово вільними, вам потрібно сплатити всі свої борги, включно з іпотечним кредитом», — каже автор персональних фінансів і співведучий програми ABC «Shark Tank». Ви також повинні спробувати погасити всі свої борги, включаючи студентські позики та заборгованість по кредитній картці, до 45 років.
Вимоги до заявки на іпотеку інвестиційної нерухомості
Іпотечні кредити та позики на інвестиційну нерухомість, наприклад, іпотека, яку не займає власник, функціонують інакше, ніж іпотека на особисте житло.
Вимоги до іпотеки для інвестиційної нерухомості
Якщо у вас є іпотека основне місце проживанняВи, мабуть, знаєте, що більшість іпотечних кредиторів більше не вимагають 20% початкового внеску для отримання кредиту. Кредитори більше не наважуються надавати позики на інвестиційну нерухомість, оскільки ризик викупу та дефолту є вищим.
Для інвестиційної нерухомості, яка складається з однієї одиниці, більшість іпотечних кредитів із фіксованою ставкою вимагає принаймні 15% початкового внеску та кредитної оцінки 680. Для інвестиційної нерухомості від двох до чотирьох одиниць кредитори вимагають 25% початкового внеску та відсоткову ставку 620 або вище.
Попереднє затвердження
Серед інших вимог, необхідних для інвестування в іпотеку нерухомості, перш ніж почати шукати будинки, отримайте попереднє схвалення для іпотеки, щоб знати, яку суму ви можете собі дозволити. Попереднє затвердження – це не те саме, що попередня кваліфікація. Попередня кваліфікація лише повідомляє вам, скільки грошей ви можете отримати; він не такий потужний. Для попереднього затвердження потрібна ваша фінансова інформація, щоб іпотечна компанія могла надати вам рішення, яке відповідає вашим потребам. Попередня кваліфікація враховує лише вашу кредитну історію та ваш приблизний дохід і активи. Попереднє схвалення включає жорстке отримання кредиту, а також підтвердження доходу та активів.
Поширені запитання про іпотечні ставки для інвестиційної нерухомості
Чи вищі процентні ставки за другий будинок?
Іпотечні ставки вищі для вторинного житла та інвестиційної нерухомості, ніж для основного житла. Ставки на інвестиційну нерухомість зазвичай на 0.5%-0.75% вищі за ринкові.
Яка процентна ставка на інвестиційну нерухомість?
Ставки на інвестиційну нерухомість зазвичай принаймні на 0.5% до 0.7% вищі за стандартні ставки. Таким чином, за сьогоднішньої середньої ставки 5.75% (5.76% річних) для основного житла, покупці можуть очікувати, що відсоткові ставки для одноквартирної інвестиційної нерухомості починатимуться приблизно з 6.25% до 6.5% (6.26-6.51% річних).
Скільки першого внеску я маю заплатити за інвестиційну нерухомість?
Для іпотечної інвестиційної нерухомості потрібен щонайменше 15% початковий внесок, що не є вимогою при купівлі вашого першого житла.
Чи можете ви зменшити 3 відсотки на інвестиційну нерухомість?
Ви не можете знизити 3% на «справжню» інвестиційну нерухомість. Однак ви можете купити за допомогою однієї з цих позик, а також отримувати дохід від оренди додаткових одиниць у вашому домі.
Статті по темі
- ВАРТІСТЬ РЕФІНАНСУВАННЯ ІПОТЕКИ: все, що вам потрібно знати
- Пояснення позики для рефінансування готівкою (+ вимоги та інструменти)
- ДРУГА ІПОТЕКА: визначення, ставки та вимоги
- ПОГАШИТЕ ІПОТЕКУ ДОРОЧНО: коли і як погасити іпотеку достроково
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
- Позика 203 тисячі: Вимоги до позики FHA на 2022 рік
