Найкращі інвестиційні рахунки для початківців, дорослих і неповнолітніх стають все більш популярними, оскільки люди шукають стратегії накопичення багатства з часом.
На думку експертів, зараз саме час інвестувати, коли фондовий ринок досяг рекордного рівня! На фондовому ринку ваші гроші можуть рости швидше, ніж на ощадному рахунку. Але перш ніж заглиблюватися, вам потрібно зрозуміти різні типи інвестиційних рахунків і те, як вони функціонують. У цьому вичерпному посібнику ми розглянемо багато типів інвестиційних рахунків, їхні переваги та недоліки, а також найкращі облікові записи для кожного виду інвестора.
Ви можете миттєво почати інвестувати та збільшувати свій капітал, якщо у вас є відповідна інформація та допомога.
Ця стаття допоможе вам знайти найкращі інвестиційні рахунки для ваших потреб, незалежно від того, новачок ви чи професіонал.
Який рахунок найкраще відкрити для інвестицій?
Вибираючи найкращі типи інвестиційних рахунків для початківців і молодих інвесторів, подумайте про те, коли і як ви хочете використовувати гроші (навчання, вихід на пенсію тощо), а також про те, чи є інвестиції кваліфікованими чи некваліфікованими.
- Кваліфіковані інвестиції надають податкові пільги (наприклад, відстрочення або звільнення від оподаткування), але вони, як правило, мають обмеження щодо права, сум внесків і часу, коли ви можете зняти кошти.
- Некваліфіковані інвестиції здійснюються за долари після сплати податків. Невідповідні облікові записи дозволяють будь-якій дорослій людині робити внески без обмежень, а гроші є ліквідними, їх легко додавати та знімати з рахунків. Щорічні податки стягуються з доходів, таких як приріст капіталу або відсотки.
Який найкращий інвестиційний банківський рахунок?
Якщо ви шукаєте інвестиційний рахунок, у вас є кілька можливостей, починаючи від пенсійних рахунків, наданих вашою роботою, і закінчуючи основним брокерським рахунком. Брокерські рахунки загалом поділяються на два типи залежно від того, чи ними керуєте ви чи інша сторона, а також від того, чи є вони пенсійними рахунками, що підлягають оподаткуванню чи податковим пільгам.
Якщо ви не впевнені, який тип облікового запису використовувати, найкращим вибором може бути робота з професіоналом, який може порадити вам і навіть керувати вашими активами. Щоб визначити правильний тип інвестиційного рахунку, ви повинні оцінити свої довгострокові цілі, витрати та два критерії, перелічені вище. Це найкращі варіанти для більшості людей.
Види інвестиційних рахунків
#1. Брокерські рахунки
Індивідуальні брокерські рахунки є однією з найбільш простих і адаптованих форм інвестиційних рахунків.
Брокерські рахунки дозволяють купувати та продавати такі інвестиційні інструменти, як акції, облігації, пайові фонди та опціони з мінімальними обмеженнями через зареєстрованого брокера.
Щоб отримати право, необхідно бути повнолітнім і мати номер соціального страхування або податковий номер. Щоб дозволити підлітковому інвестуванню, ви можете створити кастодіальний брокерський рахунок.
Більшість інвесторів віком від 18 років створюють грошовий рахунок, який дозволяє їм купувати інвестиції за кошти, які вони внесли. (Щоб самостійно інвестувати в акції, вам має бути не менше 18 років.)
Ви можете мати індивідуальний оподатковуваний брокерський рахунок, у якому ви зберігаєте виключне право власності на рахунок і одноосібно несете відповідальність за всі відповідні податки, або спільний оподатковуваний брокерський рахунок.
Двоє або більше людей можуть мати спільний обліковий запис. Вони часто бувають парами, хоча можуть бути ким завгодно.
#2. Пайовий фонд грошового ринку (готівкові еквіваленти)
Фонд грошового ринку (на відміну від рахунку грошового ринку) — це пайовий фонд, який інвестує виключно в готівкові кошти та їх еквівалентні активи. Депозитні сертифікати (CD)
- US Treasuries
- Банкірські акцепти є прикладами ліквідних, короткострокових інвестицій з хорошою кредитною якістю.
- Комерційний папір
- Контракти зворотного викупу
Фонди грошового ринку, як і деякі інші взаємні фонди, надають інвесторам акції, які можна викупити, і на них поширюються обмеження SEC. Ці кошти часто розглядаються як безризикові інвестиції.
Фонди грошового ринку мають мінімальні вимоги до початкових інвестицій і можуть бути куплені та продані в будь-який час.
Існують як фонди грошового ринку, що не обкладаються податком, так і фонди грошового ринку. Будь-які доходи від оподатковуваного фонду зазвичай обкладаються звичайними державними та федеральними податками.
Оподатковувані фонди мають значно більше альтернатив, ніж неоподатковувані рахунки. Неподаткові фонди інвестують у короткострокові боргові зобов’язання компаній, звільнених від оподаткування. Вони мають нижчу прибутковість, щоб компенсувати податкові пільги, що робить їх більш привабливими для споживачів з високим доходом.
#3. 401 (k)
Кілька роботодавців надають їх як спонсоровані компанією рахунки.
Вони діють так, що ви вказуєте відсоток свого доходу (від кожної зарплати), який потрібно внести за рік.
Ця сума автоматично вираховується з вашої зарплати та надсилається на брокерський рахунок, який інвестує за вас залежно від вашого попереднього вибору інвестицій.
Більшість роботодавців надають своїм працівникам пенсійні фонди на визначену дату як кваліфіковані інвестиційні альтернативи за замовчуванням (QDIA).
Ця форма інвестиційного активу пропонує портфель базових активів, який інвестує відповідно до бажаної дати виходу особи на пенсію.
Це враховує толерантність інвестора до ризику, що означає, що портфель має прийнятну для ризику інвестиційну суміш, яка відповідає просуванню особи на шляху до виходу на пенсію.
#4. Плани 403(b) і 457
План 403(b) подібний до плану 401(k) для працівників некомерційних організацій, звільнених від податків. Внески є відстроченими для оподаткування, що означає, що ви сплачуєте податки під час зняття, а не під час внесення, хоча застосовуються податкові обмеження та обмеження щодо внесків.
457 програм є еквівалентом 401 (k) для державних службовців. Окрім стандартних переваг, деякі роботодавці дозволяють подвійні внески до планів 457 для працівників, які досягли звичайного пенсійного віку протягом трьох років.
Роботодавці можуть надати як план 401(k) або 403(b), так і план 457. За цих обставин вам дозволено фінансувати обидва. Дострокове зняття з планів 457 оподатковується, але додаткових штрафів немає.
#5. Індивідуальний пенсійний рахунок (IRA)
Класичний індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) дає змогу вносити дохід до оподаткування в інвестиції з відстроченими податками. Ці облікові записи використовують дохід до оподаткування так само, як і корпоративні 401(k)s.
Коли ви знімаєте гроші (у віці понад 59.5 років), ви повинні платити з них податки.
Пожертвування часто не оподатковуються залежно від доходу, статусу подання та інших міркувань. IRS не застосовує прибутковий податок на прибутки, які підлягають оподаткуванню.
Ці облікові записи можна створити за допомогою брокера (включаючи інтернет-брокера, такого як Webull або робот-консультанта, такого як M1 Finance) або фінансового консультанта.
#6. ПРОСТА ІРА
SIMPLE (Savings Incentive Match Plan) IRA створюється компанією та дає змогу працівникам робити внески до регулярного IRA, який компанія створила.
Роботодавець має сплатити до плану одним із двох способів: 1. відповідний внесок у розмірі до 3% від доходу працівника або 2. внесок за замовчуванням у розмірі 2% від зарплати працівника (незалежно від того, чи вносить працівник внесок чи ні).
На момент внесення внесків кошти працівників повністю переходять у SIMPLE IRA. Це означає, що вони володіють грошима (включно з внесками роботодавця), як тільки роботодавець і працівник роблять внески до плану.
Працівники мають право на участь у цих планах, якщо вони заробили принаймні 5,000 доларів за попередні два роки та очікують заробити принаймні стільки ж у поточному році.
Обмеження щодо внесків застосовуються, як і для будь-якого іншого пенсійного рахунку. Виведення коштів без штрафних санкцій починається з 59.5 років, тоді як RMD починається з 72 років.
#7. ВЕРЕС ІРА
Роботодавці можуть робити внески до регулярного IRA від імені своїх працівників, використовуючи SEP (спрощену пенсію працівника) IRA. Вони можуть внести до 61,000 25 доларів США, або XNUMX% від доходу кожного працівника.
Якщо компанія бажає надати ці облікові записи, вона повинна встановити SEP IRA для всіх кваліфікованих працівників. Щоб отримати право, працівник повинен:
- Бути не менше 21 років,
- працював у фірмі принаймні три з останніх п’яти років, і
- Отримали щонайменше 600 доларів США в поточному році.
Співробітники не можуть робити внески до SEP IRA, на відміну від 401(k)s і SIMPLE IRA. Хоча працівники повністю володіють рахунками з дати створення облікового запису, на них поширюються ті ж вікові обмеження, що й на інші пенсійні рахунки.
Щоб уникнути штрафів, працівники не повинні звільнятися, поки їм не виповниться 59.5 років, і повинні почати знімати RMD з рахунку у віці 72 років.
#8. Ощадний рахунок охорони здоров'я (HSA)
Охорона здоров'я може бути значними витратами для людей, і проблеми зі здоров'ям можуть трапитися з кожним. Рахунок, призначений лише для оплати медичних рахунків, відомий як медичний ощадний рахунок (HSA).
Внески на фінансований роботодавцем рахунок вираховуються з вашої зарплати до сплати податків. Деякі роботодавці можуть дозволити вам зробити внесок у ваш HSA через відрахування із заробітної плати.
Ви можете інвестувати свої заощадження у взаємні фонди або інші інвестиції в Lively та деякі облікові записи. Ви можете зняти гроші без оподаткування в будь-який час на відповідні медичні витрати.
Якщо ви знімаєте гроші на будь-які інші потреби, крім медичних потреб, у віці до 65 років, ви повинні заплатити 20% штрафу.
#9. Обліковий запис для гнучких витрат (FSA)
Гнучкі рахунки витрат (FSA) доступні лише через роботодавців і не можуть бути відкриті самостійно. Вони також відомі як угоди про гнучкі витрати.
FSA дозволяє вам відкладати відсоток від вашого заробітку на оплату прийнятних витрат, таких як охорона здоров’я чи догляд за дітьми. Ці гроші вираховуються з вашої зарплати до сплати податків, тож ви заощаджуєте відсоток, який би заплатили на них у вигляді федеральних податків.
Гроші в FSA мають бути використані до кінця року, хоча деякі роботодавці дозволяють перенести невикористані суми на наступний рік.
#10. 529 Ощадний план
Ощадний план 529 призначений для оплати витрат на навчання в коледжі готівкою, яка не обкладається податком. Ми з дружиною маємо по одній установці для кожного з наших хлопчиків, що дозволяє нам, а також батькам наших відповідних синів робити внески на ці освітні ощадні рахунки.
Більшість штатів мають власні плани 529, які ви можете створити безпосередньо, але зазвичай це мало впливає на школи, куди ви можете витратити гроші по всій країні.
#11. Coverdell ESA (освітній ощадний рахунок Coverdell)
Ощадний рахунок Coverdell для освіти – це інституційний рахунок або довірчий фонд, створений для оплати освітніх витрат вибраного бенефіціара. Coverdell ESA менш відомі, ніж 529 накопичувальних планів, але вони працюють однаково.
Вони також забезпечують неоподатковуваний прибуток та вилучення коштів за умови, що кошти використовуються для відповідних шкільних витрат.
Тому перевага не обмежується вартістю вищої освіти. Також враховуються витрати на початкову та середню школу.
Якщо одержувач не має виняткових вимог, рахунок має бути відкритий до того, як бенефіціар стане повнолітнім. Пожертви мають бути сплачені готівкою та не підлягають оподаткуванню. У будь-який рік загальна сума пожертвувань одержувачу не може перевищувати 2,000 доларів.
Якщо одержувач не має виняткових вимог, усі кошти на рахунку мають бути розподілені до того часу, коли він або вона досягнуть 30 років. Перекази членам сім’ї бенефіціара дозволені в окремих випадках.
Висновок
Найкращі інвестиційні рахунки для початківців, дорослих і неповнолітніх визначаються їхніми інвестиційними цілями та толерантністю до ризику. Тим не менш, маючи правильні знання та відповідний рахунок, ви можете швидко почати інвестувати. Існує кілька інвестиційних рахунків на вибір, кожен з яких має різний рівень ризику та прибутку, тому важливо вибрати ідеальний для ваших конкретних вимог. Ви можете почати інвестувати зараз і створити міцне фінансове майбутнє за допомогою невеликого дослідження та правильного облікового запису.
Статті по темі
- ЯК ПРАЦЮЄ ROTH IRA? (Спрощений посібник)
- БРОКЕРСЬКИЙ РАХУНОК, ЩО ОБЛАГАЄТЬСЯ ПОДАТКОВАННЯМ: Розуміння оподатковуваного брокерського рахунку та принципів його роботи
- 5 інвестиційних ідей для студентів
- БРОКЕРСЬКИЙ РАХУНОК, ЩО ОБЛАГАЄТЬСЯ ПОДАТКОВАННЯМ: Розуміння оподатковуваного брокерського рахунку та принципів його роботи
- ЯК ПРАЦЮЄ IRA? 2023 Посібник для початківців і професіоналів
посилання
