БРОКЕРСЬКИЙ РАХУНОК, ЩО ОБЛАГАЄТЬСЯ ПОДАТКОВАННЯМ: Розуміння оподатковуваного брокерського рахунку та принципів його роботи

Акціонерам дозволяється відкривати стільки інвестиційних рахунків, скільки вони бажають, і сума грошей, яку вони можуть покласти на свій оподатковуваний брокерський рахунок щороку, необмежена. З іншого боку, брокерський рахунок є екземпляром оподатковуваного рахунку. Ці облікові записи не є податковими пільгами, але вони мають менше обмежень і більше свободи, ніж облікові записи з податковими пільгами. Ми проведемо дослідження, щоб дізнатися, який найкращий оподатковуваний брокерський рахунок в авангарді

Що таке оподатковуваний брокерський рахунок?

Подумайте про оподатковувані брокерські рахунки як про «звичайні» інвестиційні рахунки, де ви можете інвестувати в акції, облігації та пайові фонди через брокера.

Люди, які мають брокерські рахунки, сплачують податки щороку на основі прибутку від своїх інвестицій. Варто також зазначити, що податкова відповідальність залежить від факторів, зокрема типу облікового запису та податкової ставки особи. Але один із найприємніших варіантів оподатковуваних брокерських рахунків полягає в тому, що вони дають вам гнучкість і контроль, чого не мають оподатковувані рахунки.

З іншого боку, оподатковуваний рахунок дозволяє власникам рахунків знімати свої кошти в будь-який час і з будь-якої причини. Однак без штрафів не означає без оподаткування. Власникам рахунків все одно доведеться сплачувати податок на приріст капіталу, але ставка може бути нижчою за стандартні ставки податку на прибуток, особливо якщо інвестиції були заручниками більше року.

Брокерські рахунки, які оподатковуються, надають такі переваги:

• Немає обмежень щодо внесків.
• Наразі діють штрафні санкції або обмеження на зняття коштів.
• Більше інвестиційних альтернатив із більшою гнучкістю
• Більше податкового контролю, оскільки ви можете вибирати, коли купувати та продавати інвестиції.

Переваги оподатковуваного брокерського рахунку 

№1. Ліквідність

Ви маєте повну свободу доступу до коштів у будь-який момент і витрачати їх на що завгодно. Крім того, вам не потрібно чекати, поки вам виповниться 59 1/2, щоб використати кошти, вам не потрібно використовувати їх виключно для школи, і вам не потрібно позичати в них. Ви можете скинути його на човен, якщо передумаєте його рятувати.

#2. Низька ціна

Багато брокерських компаній здійснюють купівлю акцій і ETF з невеликою комісією або без неї. Ви можете придбати їхні індексні фонди з найнижчою комісією, якщо звернетеся безпосередньо до компанії взаємного фонду, особливо недорогої, як-от Vanguard. Ваші інвестиційні витрати можуть становити лише 0.07 відсотка ваших загальних активів або 7 доларів США за інвестовані 10,000 XNUMX доларів США. Це досить вигідна угода. Пам’ятайте, що ви отримуєте те, за що не платите, коли йдеться про інвестиції.

#3. Маржа

Як правило, ви не повинні, але якщо ви дійсно хочете, ви можете відкрити «маржинальний» рахунок, який дозволить вам використовувати ваші інвестиції для посилення їх підйомів (і, на жаль, спадів).

#4. Знижено ставку податку на дивіденди

Кваліфіковані дивіденди (більшість дивідендів за акціями та пайовими фондами) оподатковуються за нижчою ставкою, ніж звичайні дивіденди. Насправді, якщо ви перебуваєте у федеральній податковій групі, нижчій за 22 відсотки, ваша ставка податку на дивіденди становить 0%. Палицею цього не переможеш. Середня ставка для решти з нас становить 15%. Набагато краще, ніж більшість із нас, які потрапляють у 22-35 процентиль.

#5. Зниження ставки податку на довгостроковий приріст капіталу

Ви повинні сплатити податки на збільшення вартості, коли ви продаєте інвестицію, вартість якої зросла. Однак, якщо ви тримаєте інвестицію принаймні рік, ви отримаєте вигоду від нижчої ставки податку. Ваша ставка становить 0%, якщо ви належите до категорії 10% або 12%. Якщо ви перебуваєте в діапазоні від 22 до 32 відсотків, ваша ставка становить 15%. Він падає до 20% на півдорозі через 35-відсоткову групу. Крім того, дохід понад 200 тис. дол. США (250 тис. дол. США у шлюбі) обкладається податком у розмірі 3.8 відсотка PPACA.

#6. Доступні інвестиції з податковими пільгами

Ви можете придбати інвестиції, які за своєю суттю є ефективними з точки зору оподаткування, як-от фонди та індекси, що керуються податком, особливо фондові фонди загальних ринкових індексів, у фірмі спільного фонду, як-от Vanguard. Приріст капіталу та доходи від цих фондів виплачуються дуже невеликими порціями щороку замість того, щоб інвестуватися у ваші акції, з яких ви не платите податки, доки не продасте їх.

Акції, які не виплачують дивідендів, також є податковими пільгами. Роками Microsoft, наприклад, не виплачувала дивіденди. Berkshire-Hathaway, корпорація, заснована Уорреном Баффетом, не виплачує дивідендів. У результаті вам не доведеться платити податки, поки ви не продасте.

#7. Посилення фундаменту, коли ви мертві

На оподатковуваному рахунку акції та фондові пайові фонди є фантастичними інструментами планування майна. Ось як це відбувається. Коли ти молодий, ти купуєш акції. Ви зберігаєте його до кінця життя, а його вартість продовжує зростати. Вам довелося б заплатити чималий податок на приріст капіталу, якби ви продали його за день до своєї смерті. Податки не сплачуються, якщо ваші спадкоємці продають його наступного дня після вашої смерті.

Хіба це не хитрий трюк? У день вашої смерті їх база або, що стосується IRS, сума, за яку вони «купили» це, скидається. Отже, навіть якщо ви купили його за 10 доларів за акцію, якщо після вашої смерті вона коштуватиме 500 доларів за акцію, це те, що, на думку податкової служби, заплатили за це ваші спадкоємці.

#8. Кредит на іноземні податки

Якщо у вас є іноземні інвестиції, наприклад, міжнародний фонд акцій, фонд повинен платити податки іноземному уряду з деяких доходів. Ці податки можна вирахувати з ваших податків, але лише якщо інвестиція зберігається на оподатковуваному рахунку. Якщо ви внесете його в 401K або IRA, ви отримаєте назад лише ті гроші, які ви вклали для сплати податків.

Отже, перш ніж дозволити якомусь фінансовому «експерту» переконати вас у невдалій інвестиції, щоб заощадити гроші на податках, майте на увазі, що навіть простий оподатковуваний рахунок дає багато переваг.

Податки на ваш оподатковуваний брокерський рахунок і як їх зменшити

Розміщення ваших грошей на оподатковуваному рахунку не виключає можливості зниження вашого податкового тягаря. Коли ви знімаєте кошти зі свого оподатковуваного брокерського рахунку, дотримання відповідної стратегії інвестування зменшить суму вашої заборгованості.

#1. Принаймні збережіть свої інвестиції протягом року

IRS оцінює інвестиції по-різному залежно від того, як довго вони утримувалися. Рік — важлива кінцева дата, на яку слід звернути увагу.

Короткострокові інвестиції - це ті, які ви продаєте приблизно через рік після їх придбання. Будь-який короткостроковий приріст капіталу, який ви отримуєте, оподатковується за вашою звичайною ставкою податку на прибуток.

Ви повинні сплатити ставку довгострокового приросту капіталу, лише якщо ви зберігаєте інвестицію принаймні один рік перед її продажем.

#2. Інвестуйте у взаємні фонди, які відстежують індекс S&P 500

Якщо ви інвестуєте у взаємні фонди, вам доведеться сплачувати податки за дії, вчинені від вашого імені менеджерами фондів. Ви несете відповідальність за будь-який приріст капіталу, реалізований фондом. Якщо ви інвестуєте в активно керований фонд, який здійснює багато транзакцій, вартість може швидко зрости.

Індексні фонди пропонують більш вільний підхід до інвестування. Замість того, щоб випереджати ринок, вони прагнуть відтворити єдиний фондовий індекс. У результаті менеджери проводять значно менше угод, що призводить до меншого приросту капіталу для інвесторів. Оскільки прибутки, які вони отримують, часто є довгостроковими, IRS стягує з них нижчий прибуток, ніж із короткострокових прибутків.

Оскільки вам все одно доведеться платити податки, коли ви продаєте свої акції, зниження податків, поки ваші гроші знаходяться у фонді, може допомогти вашим активам зростати швидше.

#3. Інвестуйте у федеральні або муніципальні облігації, щоб заощадити на податках

Навіть якщо ви тримаєте інвестиції з податковими пільгами на оподатковуваному рахунку, ви все одно можете скористатися певними податковими перевагами.

Муніципальні облігації - це облігації, випущені муніципалітетами. Зазвичай вони корисні для фінансування конкретних проектів, як-от покращення школи чи доріг. Відсотки, які ви отримуєте за муніципальними облігаціями, не оподатковуються в Сполучених Штатах. Більшість штатів додатково позбавлять вас від сплати податків, якщо випуск облігацій здійснюється містом у штаті.

Якщо ви використовуєте дохід для фінансування кваліфікованих шкільних витрат, ви можете навіть відмовитися від сплати федеральних податків на ощадні облігації, зробивши їх повністю безподатковими інвестиціями.

Коли слід використовувати оподатковуваний брокерський рахунок? 

Оподатковувані брокерські рахунки підходять для різноманітних інвестиційних цілей і сценаріїв. 

#1. Коли ви вкладаєте гроші на середньострокову мету

Якщо вам потрібно щось заощадити, але вам потрібен доступ до коштів до виходу на пенсію, оподатковувані брокерські рахунки чудово підійдуть. Незалежно від того, збираєтеся ви заощаджувати на початковий внесок на будинок чи плануєте весілля, оподатковувані брокерські рахунки забезпечують зростання та гнучкість, які вам потрібні.

#2. Коли ваші ліміти внесків перевищено

Вам не потрібно припиняти інвестиції, якщо ви перевищили свої 401 (k) і IRA. Це просто означає, що ви не зможете додавати додаткові кошти на такі рахунки. На брокерські рахунки, що підлягають оподаткуванню, немає обмежень на внески. Ви можете покласти в них будь-яку додаткову готівку, яка не відповідає обмеженням щодо внесків на ваш пенсійний рахунок.

#3. Коли вам потрібно бути гнучким

Фінансовий стан кожної людини унікальний. Ви можете залишити частину або всі свої кошти в ліквідному стані на випадок, якщо вам знадобиться швидко отримати до них доступ. Ви можете захотіти раніше піти на пенсію або створити гроші, щоб допомогти близькій людині, яка потребує допомоги. Зняття без штрафних санкцій дає вам свободу робити все по-своєму.

Найкращий оподатковуваний брокерський рахунок

У той час як брокерські рахунки, що підлягають оподаткуванню, мають свої переваги та недоліки, інвестиційні рахунки із захищеними від податків або відкладеними інвестиціями мають усі обмеження щодо внесків, зняття коштів та управління, що робить їх ідеальними для довгострокового інвестування. Крім того, що гроші відкладені на пенсію, найбільш значущі переваги включають більш стиль інвестування «встановив і забув», відсутність щорічного податкового тягаря та, у деяких ситуаціях, внески, що не оподатковуються.

Порівняно з брокерським рахунком, ось короткий перелік того, що може запропонувати кожен обліковий запис із відстроченими податками.

#1. 401(к)с

Одним із найпоширеніших захищених від податків рахунків є ощадний рахунок 401(k). Як працівники, так і роботодавці можуть робити внески на рахунок 401(k), який є фінансованим роботодавцем пенсійним ощадним рахунком. Більшість фірм надають своїм працівникам плани 401(k), а деякі навіть збігають внески працівників до певного відсотка.

401k — це один із найпростіших способів створити пенсійний фонд, оскільки пожертви автоматизовані та вираховуються із зарплати працівника, тому працівники можуть навіть не знати, що гроші зникли.

401(k) також має перевагу зниження оподатковуваного доходу працівника. Поки працівник не отримає виплату, податок на готівку на рахунку не буде.

Плани 401(k) мають певні недоліки. Одним із головних недоліків облікового запису 401(k) є те, що якщо гроші знімаються до того, як власник рахунку досягне 59 років, на нього буде накладено штраф у розмірі 10% на додаток до податку на прибуток. Крім того, деякі плани 401(k) можуть пропонувати лише обмежену кількість інвестиційних можливостей. Співробітники можуть не мати такого контролю над активами облікового запису, оскільки фірма вибирає варіанти інвестування, які можуть увійти в план.

Співробітники повинні знати кількість відповідних комісій. Адміністративні комісії, комісії за інвестиції та комісії за інвестиційні послуги є звичайними в планах 401(k), і вони можуть з’їсти будь-які прибутки, які працівники бачать на своїх рахунках.

#2. Традиційні індивідуальні пенсійні рахунки (IRA)

IRA є складнішим, ніж 401(k), оскільки, як і оподатковувані брокерські рахунки, власники рахунків повинні керувати ним самостійно або за допомогою фінансового радника.

Ви не можете обмежити внески Традиційної ІРА за доходом; будь-хто, хто має оподатковуваний дохід, може зробити пожертву традиційній IRA. IRA не оподатковуються протягом усіх років участі, а пожертви не оподатковуються, але власники рахунків повинні починати зняття прибуткового податку у віці 70 років.

За кількома винятками, власники рахунків повинні будуть сплатити 10% штрафу за дострокове зняття коштів, якщо вони погодяться отримати дивіденди до досягнення 59 років.

Традиційний IRA може бути розумною альтернативою для інвесторів, які вважають, що після виходу на пенсію вони матимуть менший податковий діапазон. В принципі, сплата податків на пенсії, а не зараз, заощадить цим інвесторам гроші на податках.

#3. ІРА Рота

Внески в Roth IRA, як і на брокерські рахунки, не підлягають оподаткуванню. Інвестори вносять кошти після сплати податків, а це означає, що їм не доведеться платити податки за свої зняття після виходу на пенсію. Обмеження щодо внесків такі ж, як і для стандартних 401(k)s, але облікові записи Roth мають обмеження щодо доходу. Учасники рахунків Roth IRA, як і власники брокерських рахунків, можуть інвестувати у свої рахунки на будь-якому етапі. Інвестори, які хочуть зробити внески на свої пенсійні рахунки після виходу на пенсію, можуть це зробити.

Якщо ви маєте право робити внески в Roth IRA, ці облікові записи є найбільш доцільними, якщо ви очікуєте, що після виходу на пенсію будете мати вищу податкову категорію. Варто зазначити, що певні спонсоровані роботодавцями плани 401(k) дозволяють працівникам вибирати між Roth 401(k) і традиційним 401(k). Внески роботодавця сплачуються до сплати податків, тоді як внески працівників сплачуються після сплати податків. Якщо ваша компанія надає це, об’єднання двох альтернатив може бути цікавим для розгляду, якщо ви стурбовані своїми майбутніми податковими зобов’язаннями.

Який тип облікового запису мені підходить?

З огляду на переваги та недоліки кожного типу оподатковуваного брокерського рахунку порівняно з обліковим записом IRA, ось кілька сценаріїв, коли кожен обліковий запис буде доречним.

Розгляньте можливість вкласти гроші в 401(k), якщо...

• Ваш роботодавець надає пенсійний план із відповідною програмою.
• Ви не впевнені щодо своїх майбутніх податкових зобов’язань, і ваша компанія дозволяє вам розділити ваші внески між стандартним планом 401(k) і планом Roth 401(k).
• Коли справа доходить до інвестування, ви віддаєте перевагу бездіяльності.

По-друге, подумайте про вкладення грошей у традиційний IRA, якщо...

• Ви хочете зробити внесок на рахунок із пільговим сплатою оподаткування.
• Вийшовши на пенсію, ви очікуєте, що будете мати знижену податкову категорію.
• Ви перевищили свій внесок у 401(k) і заробили занадто багато, щоб зробити внесок Roth.

Розгляньте можливість вкласти гроші в Roth IRA, якщо...

• Ви очікуєте, що після виходу на пенсію матимете вищу ставку податку.
• Ви хочете мати можливість без зусиль передати рахунок своїм спадкоємцям.
• Ви перевищили свій стандартний 401 (k) і хочете використовувати Roth IRA, щоб зменшити свої майбутні податкові зобов’язання.

І останнє, але не менш важливе, подумайте про відкриття оподатковуваного брокерського рахунку, якщо...

• Ви використали всі ліміти внесків 401(k) і IRA.
• Ви бажаєте вкласти свої гроші в більш ефективні з оподаткування активи, такі як пасивно керовані фонди, біржові фонди (ETF) або довгострокові індивідуальні акції.
• Ви хочете більше контролювати свої інвестиції та мати можливість знімати гроші, коли забажаєте.

Оподатковуваний брокерський рахунок Vanguard

Vanguard є компанією, що належить інвесторам, що означає, що акціонери фонду володіють коштами, які, у свою чергу, володіють Vanguard. Інвестування в оподатковуваний брокерський авангардний рахунок тягне за собою небезпеку, яка включає можливість втрати ваших інвестицій.

Клієнти, які обирають постійне консультування, отримають різні послуги залежно від розміру свого портфоліо. Важливу інформацію про послугу, включаючи рівні обслуговування на основі активів і межі комісії, можна знайти в брошурі послуг персонального консультанта Vanguard.

Брокерська компанія Vanguard зробить за вас наступне у вашому оподатковуваному брокерському рахунку:

#1. Фінансові рекомендації, які допоможуть вам досягти ваших цілей

Ви отримаєте персональні рекомендації щодо ваших конкретних цілей і графіка інвестування. Вони працюватимуть з вами, щоб визначити вашу толерантність до ризику, складуть ретельний фінансовий план і нададуть інвестиційні рекомендації на основі перевірених і надійних методологій Vanguard.

#2. Стратегії, які допоможуть вам отримати максимальну віддачу від пенсійного фонду

Кілька методів корисні їхнім консультантам, у тому числі активні кошти, які доступні лише клієнтам Послуг персональних консультантів. Вони наполегливо працюють, щоб утримувати ваші податки та витрати на низькому рівні, щоб ви могли покласти більше грошей на свій пенсійний рахунок.

#3. Фінансове керівництво, яке надає вам пріоритет

Їхні консультанти є довіреними особами та не отримують комісійних, тож ви можете бути впевнені, що вони завжди віддадуть пріоритет вашим потребам. Перевірені часом інвестиційні стратегії Vanguard корисні для надання порад, які стосуються ваших конкретних потреб. Вони працюватимуть з вами над розробкою фінансової стратегії та допоможуть вам дотримуватися її з часом.

1. Недороге, швидке обслуговування

Мінімальна інвестиція для цієї послуги становить 50,000 0.30 доларів США з консультаційною оплатою XNUMX % на рік. У вас буде постійний доступ до консультантів, і все буде у вас під рукою. Якщо у вас виникнуть запитання, ви завжди можете зв’язатися з нашими співробітниками по телефону чи електронною поштою, або запланувати відеочат із консультантом.

2. Єдина турбота про ваш фінансовий добробут.

Їхні консультанти завжди ставлять ваші інтереси на перше місце як довірених осіб. Вони можуть зосередитися на скороченні інвестиційних витрат, оскільки Vanguard належить інвестору, тож ви можете зберегти більше своїх прибутків.

3. Інсайти, які допоможуть вам досягти ваших цілей

Вони тісно співпрацюють з вами, щоб створити індивідуальну фінансову стратегію, незалежно від того, збираєтеся ви відкладати гроші на будинок мрії чи на пенсію.

Покрокові інструкції щодо відкриття оподатковуваного брокерського рахунку Vanguard.

Тепер ви готові відкрити оподатковуваний брокерський рахунок Vanguard, прочитавши всю цю інформацію. Це покроковий підручник із створення оподатковуваного брокерського рахунку Vanguard. Цей процес не займе багато часу, якщо ви підете в Vanguard.

1. Перейдіть на вкладку «Інвестиції» та виберіть «Відкрити рахунок».
2. Зареєструйте новий обліковий запис
3. Переказ коштів
4. Створити обліковий запис користувача (або увійти)
5. Повідомте про себе «Авангарду». Перше питання, яке вам потрібно поставити, це призначення облікового запису. Щоб відкрити оподатковуваний рахунок, виберіть «загальні заощадження». Виберіть, чи володітиме обліковим записом одна особа чи група людей.
6. Зберіть дані, які вам знадобляться: як рекомендує Vanguard, для наступного етапу вам знадобиться кілька речей. Сюди входить таке:

• Номер рахунку для маршрутизації та перевірки переказу коштів (знайдіть чек, інформація вказана внизу)
• Ім'я та адреса вашого поточного роботодавця.

Ви також повинні вибрати джерело грошей і надати Vanguard свою особисту інформацію. Вони попросять вас надати інформацію про вашу роботу. Вони також запитають про ваші доходи. Нарешті, дайте відповідь на три запитання про шлюб із працівником Vanguard, чи ви (або хтось із членів вашої родини) працюєте у FINRA та чи ви корпоративний контрольна особа.

7. Здійсніть EFT (електронний переказ коштів): Тоді рахунок має бути у фонді. Ви можете вибрати електронний банківський переказ, чек або «додати гроші пізніше» як спосіб оплати. Після цього ви переглянете та підпишете все, щоб завершити процес створення облікового запису.

8. Увійдіть у свій обліковий запис і зробіть покупку: Ви побачите, що тепер у вас є новий оподатковуваний брокерський рахунок Vanguard, коли ви перейдете до огляду свого облікового запису. Перейдіть на головну сторінку, якщо вам важко її знайти. Потім виберіть «Огляд облікового запису» зі спадного меню в розділі «Мої облікові записи». Кошти будуть затримані у вашому «Розрахунковому фонді», доки ваш банк їх не очистить. У більшості випадків це займало приблизно 1-2 дні. Після цього ви зможете отримати кошти.

9. Слідкуйте за своїм капіталом: Після того, як ви налаштували свій оподатковуваний брокерський рахунок авангарду, щоквартально відстежуйте свою чисту вартість, щоб бути впевненим, що досягаєте своїх цілей!

Як працює оподатковуваний брокерський рахунок?

Ця брокерська компанія дозволяє власникам рахунків знімати свої кошти в будь-який час і з будь-якої причини, і їм все одно доведеться сплачувати податки на приріст капіталу, але ставка може бути нижчою за стандартні ставки податку на прибуток, особливо якщо інвестиції утримуються більше ніж рік.

Чому ви повинні мати оподатковуваний брокерський рахунок?

Подумайте про оподатковувані брокерські рахунки як про «звичайні» інвестиційні рахунки, де ви можете інвестувати в акції, облігації та пайові фонди через брокера.

Що я повинен інвестувати в податковий рахунок?

Вам не потрібно припиняти інвестиції, якщо ви перевищили свої 401 (k) і IRA. Це просто означає, що ви не зможете додавати додаткові кошти на такі рахунки.

Скільки можна внести на оподатковуваний брокерський рахунок?

У 2023 році 6,500 доларів на рік; 7,500 доларів на рік для тих, кому 50 років і старше. Немає обмежень на суму грошей, яку ви можете внести на свій рахунок.

Чи може IRS переглянути мій брокерський рахунок?

Якщо у вас є інвестиційні рахунки, IRS може переглядати їх за допомогою форм 1099-DIV і 1099-B, які повідомляють про дивіденди та продаж акцій. Форма 5498 повідомить IRS про існування вашого IRA.

Мені потрібно збільшити 401 тис. або брокерський рахунок?

Вся справа в рівновазі. На думку деяких фінансових експертів, вигідно спочатку максимізувати пенсійний план, а потім інвестувати залишкові кошти на брокерський рахунок. в чому причина IRA та 401(k)s пропонують численні податкові переваги.

Скільки готівки я повинен тримати на своєму брокерському рахунку?

Як правило, фінансові консультанти виділяють принаймні 5% активів своїх клієнтів готівкою, а частіше 10%, 15% або 20%.

Пов'язані статті

1. Дохідні фонди: огляд та посібник з інвестування у фонди доходу
2. ОНОВЛЕНО ПАІФИ: 15+ найкращих пайових фондів у 2023 році (+ детальний посібник для початківців)
3. Найкращі способи інвестувати гроші: 7 найкращих варіантів у 2023 році та найкращі методи
4. ЯК інвестувати в S&P 500: Baby Step Найпопулярніші варіанти у 2023 році (оновлено)
5. ROTH 401(K): Правила зняття та порівняння