Стандартний іпотечний кредит – безумовно, найбільш типовий варіант. Ви повинні знати, що це таке і як це працює, незалежно від того, шукаєте ви житло чи плануєте рефінансувати поточну іпотеку. Немає такого поняття, як «звичайна позика», натомість це слово стосується будь-якої іпотеки, яка не забезпечена федеральним урядом. Включаються іпотечні кредити з фіксованими або регульованими процентними ставками та строком погашення від 15 до 30 років. Термін «звичайна іпотека» також може стосуватися великої позики або бізнес-кредиту. У цій статті ми обговоримо звичайні кредитні ставки та звичайні житлові позики.
Що таке звичайний кредит?
Звичайний кредит — це тип іпотечного кредиту, який не гарантується федеральним урядом. Незважаючи на те, що державні іпотечні кредити, такі як Федеральне житлове управління (FHA), Управління у справах ветеранів (VA) і Міністерство сільського господарства США (USDA), пропонують більше переваг, звичайні позики все ще є нормою.
Звичайні іпотечні кредити не гарантовані федеральним урядом. Однак звичайний кредит все ще залишається найпопулярнішим варіантом іпотеки для більшості людей.
Згідно з даними Національної асоціації забудовників, 78% продажів нових будинків у першому кварталі 2022 року були профінансовані за рахунок звичайних кредитів.
Ось деяка інформація про звичайні позики, яка допоможе вам вирішити, чи підходять вони вам, якщо ви хочете придбати нерухомість.
Як працює звичайна позика
Звичайний процес позики передбачає придбання позикодавцем (банком, кредитною спілкою чи кредитним агентством) майна та передачу законного права власності позичальнику в обмін на зобов’язання позичальника повернути позикодавцеві (плюс відсотки).
Відсотки – це відсоткова ставка, яку ви платите банку за позику, і саме так банк заробляє на позичанні вам такої величезної суми грошей. Існує два типи процентних ставок: ті, що встановлюються і не можуть бути змінені, і ті, які коригуються щорічно на основі економічних умов. Відсоткова ставка за звичайним кредитом також залежить від кредитної історії позичальника та інших фінансових факторів.
Незважаючи на те, що на ринку існує велика різноманітність іпотечних продуктів, звичайні іпотечні кредити, як правило, потрапляють у менший набір категорій щодо відсоткових ставок і вимог до відповідності. Порівнюючи два різних варіанти іпотеки, один ключовий контраст полягає між «відповідними» та «невідповідними» кредитами.
Залежно від вашого фінансового становища, вашої зарплати та процентної ставки, яку ви можете отримати, ви можете вибрати між 15- або 30-річним терміном погашення вашої звичайної іпотечної позики.
Види звичайних кредитів
#1. Відповідні кредити
Що стосується іпотечної індустрії, то було створено два фінансовані державою підприємства (GSEs), щоб сприяти більш гладкій роботі: Fannie Mae і Freddie Mac. Відповідні позики – це підмножина звичайних позик, які відповідають критеріям, опублікованим цими GSE. Максимальна сума кредиту в 726,200 2023 доларів США у XNUMX році для односімейного будинку в більшості округів США входить до стандартів, яким повинні відповідати кредити.
Однак ті, кому не потрібна позика, що перевищує відповідні обмеження щодо позики, але все ще відповідають стандартам мінімального кредитного рейтингу, DTI тощо для відповідної позики.
#2. Невідповідні або «портфельні» позики
Портфельні позики – це позики, які кредитор зберігає у власних книгах, а не продає покупцеві на вторинному ринку. Крім того, на портфельні кредити не поширюються суворі критерії, встановлені Fannie Mae і Freddie Mac, оскільки вони не призначені для продажу третім особам. Для позичальників це означає, що портфельні іпотечні кредитори мають більше свободи дій для встановлення критеріїв, які можуть спростити для них право на отримання позики.
Позичальники, які бажають більшої свободи дій в іпотечних умовах, як-от нижчі мінімальні початкові внески, менший PMI або більші суми кредиту, ніж ті, що дозволяються звичайними кредитами.
№ 3. Jumbo позики
Поширений метод, у якому великі позики відхиляються від критеріїв Fannie Mae і Freddie Mac, полягає в тому, що вони мають більшу суму позики, ніж дозволена. Кредитори великих позик вважають їх більш ризикованими через це, що ускладнює отримання схвалення. Цікаво, однак, що це не завжди призводить до підвищення процентних ставок.
Позики з високим балансом – це не те ж саме, що кредити з великою сумою. У країнах, класифікованих Федеральним агентством фінансування житла (FHFA) як високовитратні, позичальники, яким потрібна позика на суму понад 726,200 XNUMX доларів США, можуть мати право на позику з високим балансом, яка все ще вважається звичайною, відповідною позикою.
Крім того, ті, хто хоче отримати позику, але не може претендувати на відповідну позику у своєму окрузі.
№4. Іпотека з регульованою ставкою
Іпотечні кредити з регульованою процентною ставкою (ARM) — це позики, процентна ставка яких періодично коливається протягом терміну дії позики. Позичальники повинні знати, що іпотека з регульованою процентною ставкою (ARM) часто починається з нижчої процентної ставки (порівняно зі стандартною іпотекою з фіксованою ставкою) на початковий період, але потім підвищується. Параметри кредиту визначають спосіб і час збільшення: кредит 5/6, наприклад, має фіксовану процентну ставку протягом перших п’яти років, а потім змінюється кожні шість місяців.
Позичальники можуть заощадити гроші за допомогою іпотечного кредиту з регульованою ставкою, якщо вони зможуть рефінансувати або продати свій будинок до завершення початкового терміну з фіксованою ставкою.
#5. Звичайні позики з низьким початковим внеском і нульовим внеском
Іпотека зі 100% фінансуванням, іноді відома як «нульова» позика, оскільки для початкового внеску не потрібна готівка, є однією з кількох альтернатив, доступних для покупців житла.
Для кваліфікованих покупців доступні різноманітні програми кредитування з початковим внеском у 3%. До них належать позики Home Possible® і HomeOne від Freddie Mac, HomeReady® від Fannie Mae і звичайна позика під 97%. Однак порогові доходи та умови участі дещо відрізняються в різних програмах.
Ті, хто не має доступу до значного початкового внеску, хто бажає збільшити свій початковий внесок, щоб уникнути страхових внесків за приватну іпотеку, або хто хоче розділити суму кредиту, щоб уникнути «великої» позики.
Необхідна документація для звичайної позики
Після іпотечної кризи 2007 року кредитори посилили стандарти кредитування, скасувавши іпотечні кредити «без перевірки» та «без початкового внеску», але залишивши більшість основних умов без змін. Щоб подати заявку на кредит на житло, потенційні позичальники повинні заповнити офіційні документи, як правило, з пов’язаною оплатою, а потім надати кредитору документацію, необхідну для проведення ретельного дослідження особи заявника, фінансової історії та кредитоспроможності.
Фінансування однієї нерухомості ніколи не може досягти повної ціни запиту. Оцінюючи вашу фінансову стабільність, кредитори виходять за рамки стандартного правила, згідно з яким іпотечні платежі не повинні перевищувати 28% місячного валового доходу.
Кредитори також можуть розглянути вашу здатність сплатити початковий внесок за нерухомість (і яку суму першого внеску ви можете собі дозволити) та інші авансові платежі, наприклад ті, що пов’язані з наданням позики або гарантуванням, а також будь-які комісії брокеру та врегулювання чи закриття витрати. Обов'язкові елементи включають:
№1. Активи
Щоб продемонструвати, що у вас є достатні фінансові кошти для початкового внеску, витрат на закриття та резервів готівки на майні, вам потрібно буде надати виписки як зі свого банківського рахунку, так і з будь-яких інвестиційних рахунків, які ви ведете. Вам знадобляться подарункові листи, якщо ви отримаєте гроші від друга чи родича, щоб допомогти з початковим внеском. Ці листи засвідчують, що кошти не є позиками і не мають жодних необхідних чи обов’язкових умов повернення. Нотаріальне засвідчення зазвичай необхідне для листів такого характеру.
#2. Документи, що підтверджують ваш дохід
Ці документи можуть включати, але не обмежуватися такими пунктами:
- Платіжні квитанції за попередні тридцять днів, у яких детально вказується дохід, а також дохід за поточний рік
- Два роки повернення до федерального уряду
- Виписки з усіх ваших рахунків активів кожні шістдесят днів або раз на три місяці, включаючи ваші чекові, ощадні та будь-які інвестиційні рахунки, які у вас можуть бути.
- Форми W-2 за попередні два роки.
Позичальники також повинні бути готові надати докази будь-якого додаткового доходу, наприклад аліментів або бонусів, щоб отримати дозвіл на позику.
#3. Перевірка права на роботу
Кредитори на сучасному ринку хочуть бути впевненими, що вони надають позики лише тим позичальникам, які мають постійний досвід роботи. Ваш позикодавець не тільки попросить переглянути ваші платіжні відомості, але й може зателефонувати у вашу компанію, щоб підтвердити, що ви все ще працюєте, і запитати про вашу компенсацію. Якщо ви змінили роботу протягом останніх кількох місяців, кредитор може захотіти зв’язатися з вашою колишньою компанією. Від позичальників, які є самозайнятими особами, вимагатиметься надати значну кількість додаткових документів щодо їхнього бізнесу та доходів.
#4. Приватне іпотечне страхування (PMI)
Коли ви отримуєте звичайну позику, якщо ваш початковий внесок становить менше 20% від загальної вартості покупки, вам, швидше за все, доведеться сплатити приватне іпотечне страхування, іноді відоме як PMI. З іншого боку, скасування іпотечного страхування за звичайним кредитом є набагато легшим завданням, ніж для кредиту FHA. Після досягнення відношення кредиту до вартості 80% або менше, що вказує на те, що баланс вашої іпотеки становить менше 80% від оціночної вартості будинку, ви можете мати право на анулювання вашого приватного іпотечного страхування. Це відбувається, коли залишок вашої позики виплачується, а вартість вашого будинку з часом підвищується.
Звичайна іпотека/позика
Ці кредити підходять не всім. Дізнайтеся в цій статті, хто може, а хто не може претендувати на звичайний кредит.
Критерії включення: звичайний кредит часто доступний для тих, хто має стабільну кредитну історію та незайману кредитну історію, а також фінансово стабільний. Точніше, ідеальний кандидат матиме:
- Адекватний або кращий бал FICO. Кредитний рейтинг позичальника – це числова оцінка того, наскільки ймовірно він погасить кредит. Історія платежів позичальника та кількість днів прострочення є факторами його кредитного рейтингу. Схвалення може залежати від кредитної оцінки 620 або вище. Процентна ставка за звичайним кредитом також обернено пропорційна кредитному рейтингу позичальника, причому найкращі ставки та умови зарезервовані для тих, хто має найвищий бал. Крім того, читайте КРЕДИТНА ОЦІНКА ДЛЯ ІПОТЕКИ: Детальний посібник.
- Кероване співвідношення боргу до доходу (DTI). Ваші загальні щомісячні виплати боргу (включаючи платежі за кредитними картками та позиками) як частка вашого валового місячного доходу. Оптимальний діапазон для співвідношення DTI становить від 36% до 43%. Якщо перефразувати, ваші місячні платежі по кредиту не повинні перевищувати 36% вашого доходу.
- Перший внесок за будинок не менше 20% від вартості. Навіть якщо позикодавець погоджується на нижчий початковий внесок, він все одно може вимагати приватного іпотечного страхування з щомісячними платежами, поки позичальник не матиме 20% власного капіталу в будинку.
Крім того, покупці житла, які бажають отримати житло для інвестицій або як другий дім, або бажають придбати нерухомість вартістю понад 500,000 XNUMX доларів США, часто не мають іншого вибору, окрім як скористатися традиційним фінансуванням.
Хто не має права на звичайну позику?
Багато людей мають проблеми з отриманням дозволу на звичайну позику, оскільки вони або тільки починають своє життя, мають дещо більший борг, ніж зазвичай, або мають скромний кредитний рейтинг. Наступні характеристики ускладнюють вимоги позичальників до цих позик:
- Нещодавно пройшли через викуп або банкрутство
- Кредитні рейтинги нижче 650
- Понад 43% DTI
- Початковий внесок у розмірі менше 10% від вартості будинку є звичайним явищем.
Крім того, якщо вам відмовляють у кредиті, ви обов'язково повинні вимагати пояснення причини. Існують інші програми підтримки іпотеки, на які ви можете мати право.
Наприклад, якщо ви вперше купуєте житло і не маєте кредитної історії, ви можете мати право на позику FHA. Ті, хто купує свій перший будинок, є основними кандидатами на отримання позики FHA. У результаті критерії та кредитні вимоги для позик FHA різноманітні, включаючи зменшений необхідний початковий внесок.
Звичайна кредитна ставка
Через коливання в економіці та на іпотечному ринку процентні ставки піддаються щоденним коливанням. Найкращий час для отримання звичайної позики (або будь-якої позики) – це зараз, коли процентні ставки все ще низькі. Прогнозувати може бути складно навіть для професіоналів.
Після того, як продавець прийме вашу пропозицію, і ви погодитеся з іпотечною ставкою, саме тоді ви повинні її зафіксувати. Подача заявки на звичайне рефінансування позики дозволяє вам зафіксувати фіксовану процентну ставку.
Блокування ставки за допомогою Better Mortgage захищає не лише вибрану вами ставку, але й усю щоденну таблицю ставок. Ви можете змінити свою думку навіть після того, як ви заблокували його, якщо хочете. Поки ви завершите свою звичайну позику до закінчення терміну блокування ставок, на вас не вплине зростання ставок, що може пояснити ваш консультант з Better Mortgage Home.
Як отримати найкращу звичайну ставку позики
Ваша відсоткова ставка є другим за важливістю фактором у визначенні вашого звичайного платежу за кредит щомісяця після ціни покупки будинку. Високі процентні ставки можуть обмежити ваш домашній бюджет, оскільки більша його частина йде на його оплату.
Ви можете відчувати себе безпорадними на милості кредиторів і ринку, але є речі, які ви можете зробити, щоб підвищити ймовірність отримання кращої процентної ставки, що може заощадити вам десятки тисяч доларів і дозволить купити більше будинків.
#1. Підвищте свою кредитоспроможність
Один із найкращих способів знизити звичайну ставку за кредитом – покращити свій кредитний рейтинг. Ви можете отримати позику з поганою кредитною оцінкою, але можете отримати не найнижчу ставку.
Віце-президент NAMB Валері Сондерс додає: «Кредитний рейтинг завжди є важливим фактором у визначенні ризику». Вирішуючи, надавати потенційному позичальнику кредит чи ні, кредитори враховуватимуть оцінку. Коли позичальник має високу кредитну оцінку, більш імовірно, що його кредит буде виплачено вчасно.
Кредитний рейтинг 620 або вище часто необхідний для отримання стандартної іпотеки. Однак лише ті, хто має найкращі кредитні рейтинги (часто 740 або вище), можуть отримати найкращі іпотечні ставки. Загалом запропонована відсоткова ставка відображатиме віру позикодавця в здатність позичальника здійснювати своєчасні платежі.
Зменшення або скасування заборгованості по кредитній картці – чудовий спосіб підвищити свій кредитний рейтинг. Якщо вам потрібно мати залишок, найкраще не використовувати більше 20–30% вашого кредитного ліміту. Шукайте помилки у своєму кредитному звіті та оцінюйте, часто перевіряючи їх. Крім того, переконайтеся, що все в порядку, перш ніж подавати заявку на іпотеку, якщо є якісь невідповідності.
#2. Розглянемо платіжні бали
Іпотечні позичальники можуть заплатити дисконтний пункт, щоб знизити процентну ставку на один відсотковий пункт. Іпотечні ставки можуть бути знижені на чверть відсотка за кожен сплачений бал або на один відсоток від суми кредиту.
Однак дисконтні бали вимагають великих початкових інвестицій, а потім невеликих щомісячних заощаджень. Ваші щомісячні заощадження зростатимуть пропорційно кількості балів, які ви купуєте. Якщо ви хочете заощаджувати більше 100 доларів щомісяця, ви повинні заплатити три або чотири пункти знижки. Мине деякий час, доки сума ваших заощаджень не перевищить ту, яку ви заплатили. Ця тривалість окупності залежить від розміру позики, ціни та процентної ставки.
Калькулятор іпотечних балів на NerdWallet допоможе вам визначити можливу економію платіжних балів і час беззбитковості. Якщо для досягнення рентабельності потрібно більше часу, ніж ваше перебування в резиденції, купувати бали може бути не варто.
Іпотечні ставки можна знизити з 6.875% до 6.50%, сплативши один дисконтний пункт (3,000 доларів США) на позику в розмірі 300,000 50 доларів США. Це призведе до економії XNUMX доларів на місяць і точки беззбитковості через п’ять років.
#3. Отримайте історію постійної роботи
Кредитори приділятимуть вам більше уваги, якщо ви зможете довести, що ви працювали на оплачувану роботу протягом принаймні двох років, особливо в одній компанії. Для заявки на іпотеку потрібні форми W-2 за два роки та квитанції про оплату за останні 30 днів. Вам також потрібно буде надати підтвердження будь-яких комісійних або бонусів, які ви отримуєте.
Якщо ви займаєтесь самозайнятістю або ваш дохід ви отримуєте від різної зайнятості неповний робочий день, отримати кваліфікацію може бути складніше, але не неможливо. Якщо ви працюєте як приватний підприємець, вам може знадобитися надати ділову документацію, як-от звіт про прибутки та збитки, на додаток до податкових декларацій.
Що робити, якщо ви новий випускник коледжу або досвідчений професіонал, який хоче повернутися до робочої сили? Пропозиції роботи, включно з очікуваною зарплатою, полегшують кредиторам перевірку вашої роботи. Якщо ви зараз працюєте, але маєте нову роботу, до вас застосовуються ті самі правила. Однак майте на увазі, що кредитори можуть викликати тривогу, якщо ви переходите на зовсім іншу галузь.
Перерва у вашій трудовій діяльності не обов’язково порушить угоду, але тривалість цієї перерви буде. Якщо ви були без роботи через хворобу, ви можете пояснити відсутність своєму кредитору. Однак, якщо ви були безробітними протягом шести місяців або більше, схвалення може бути складніше отримати.
#4. Створіть фонд початкових внесків
Якщо ви можете дозволити собі початковий внесок у розмірі 20%, можливо, ви зможете знизити ставку по іпотеці. Однак, якщо ваш початковий внесок становить менше 20%, вам, швидше за все, доведеться сплатити приватне іпотечне страхування, яке зазвичай коливається від 0.58% до 1.86% від основної суми позики щороку. Виплата за іпотекою нижче 80% вартості будинку скасовує іпотечне страхування та знижує ваш щомісячний платіж.
Якщо ви вперше купуєте і у вас не вистачає грошей на початковий внесок у розмірі 20%, ви можете отримати допомогу. Кожна програма має власний набір вимог для участі, але дохід і статус першої власності на житло є загальними міркуваннями.
#5. Оцініть іпотечні ставки від кількох компаній
Незалежно від того, рефінансуєте ви чи ні, важливо шукати найкращу іпотечну ставку, яку ви можете отримати. Згідно з новим дослідженням Freddie Mac, ви повинні шукати найкращу процентну ставку. Можлива економія приблизно 1,200 доларів на рік і майже 6,000 доларів протягом перших п’яти років позики, наприклад, якщо ви забезпечите 6-відсоткову процентну ставку замість 6.5-відсоткової за 300,000-річною іпотекою на 30 XNUMX доларів США.
Почніть зі свого банку чи кредитної спілки, а також поговоріть з іншими кредиторами та здійсніть пошук в Інтернеті. Ви побачите, що пропозиції різних кредиторів супроводжуються різними комісіями, витратами на закриття та страховими внесками для приватного іпотечного кредиту (назвемо лише деякі з витрат, які можуть справді накопичитися, коли ви порівнюєте ціни), навіть якщо процентні ставки однакові. Якщо ви порівняєте різні пропозиції, то зможете вибрати ту, яка вам найбільше підходить.
Сондерс радить потенційним позичальникам «купити та порівнювати на основі отриманої оцінки позики». Ви б не купили автомобіль, не взявши його для обертання, чи не так? Перш ніж здійснити покупку, перевірте цей кредит.
Що впливає на звичайну ставку позики?
Грошово-кредитна політика Федеральної резервної системи опосередковано впливає на іпотечні ставки. Короткострокові відсоткові ставки зросли через одноразове підвищення Федеральною резервною системою цільової ставки федеральних фондів у 2023 році. У результаті кредитори зазвичай підвищують відсоткові ставки за іпотечними кредитами, щоб покрити власні збільшені витрати на фінансування, які потім перекладаються на позичальників.
На звичайні кредитні ставки впливає монетарна політика, але кредитори також відіграють певну роль. Іпотечному кредитору з кількома філіями та значними накладними витратами, можливо, доведеться стягувати вищі процентні ставки, щоб отримати прибуток. Однак через те, що вони мають менше накладних витрат, кредитори, які працюють лише в Інтернеті, можуть дозволити собі пропонувати більш конкурентоспроможні іпотечні ставки.
І останнє, але не менш важливе: звичайна ставка позики, яку вам пропонують, залежить від вашої особистої кредитної історії. Кредитори стягують вищі процентні ставки з позичальників із поганою кредитною історією та рейтингом (менше 670).
Як порівняти звичайні кредитні ставки
Позичальники, які шукають найкращі процентні ставки, зазвичай знаходять кращу угоду, ніж ті, хто погоджується на першого кредитора, якого вони знаходять. Щоб почати, зайдіть в Інтернет і порівняйте ціни. Однак, подавши заявку на іпотеку до різних кредиторів або іпотечного брокера, ви отримаєте найточнішу пропозицію.
Співпраця з брокером може заощадити ваш час і скористатися знаннями брокера про кредитну галузь. Наприклад, вони можуть знайти для вас іпотечного кредитора, який добре відповідає вашим конкретним вимогам, чи то для великої суми кредиту, чи для невеликого початкового внеску. Однак від вас можуть вимагати заплатити комісію брокеру.
У сучасну цифрову епоху більшість кредиторів подає заявки на іпотеку онлайн. Крім того, ваш кредитний рейтинг не постраждає, якщо ви подасте заявку на кілька іпотечних кредитів одночасно, оскільки кожен запит часто розглядається як окремий запит.
Нарешті, не забувайте враховувати річну відсоткову ставку разом із процентною ставкою, порівнюючи пропозиції кредитів. Річна відсоткова ставка (APR) відображає загальну річну вартість вашої позики.
Плюси і мінуси звичайної позики
Звичайні позики, на відміну від державних позик, таких як FHA або VA, мають ряд переваг. Це менше витрат, тому що вам не доведеться платити комісію за фінансування, пов’язану з позикою VA, або авансовий платіж іпотечного страхування, який вимагається за позиками FHA. Зі звичайною позикою ви можете усунути PMI з меншими труднощами.
Крім того, звичайна позика має певні недоліки, найбільш суттєвою з яких є вимога кращого фінансового стану як передумова для схвалення. Перший внесок і критерії кредитної оцінки для звичайних позик часто вищі, ніж для державних іпотечних кредитів. З цієї причини вони не завжди є найкращим вибором для іпотечного кредиту для першого покупця.
профі
- Низькі витрати. Якщо ваш кредитний рейтинг високий, можливо, ви зможете отримати кращу процентну ставку. Крім того, коли співвідношення вашої позики та вартості досягне 80%, ви можете подати запит на скасування вимоги страхування. Плата за іпотечне страхування FHA та гарантійний збір USDA можуть залишатися незмінними протягом усього терміну дії.
- Широкий простір для вибагливих. Оскільки приватні іпотечні кредитори не підпадають під дію правил, встановлених державними організаціями, вони можуть бути більш гнучкими щодо звичайних позик, ніж із застрахованими державою позиками.
- Збільшення ліміту запозичень. Велика звичайна позика дозволяє позичати значно більше, ніж максимально допустима за відповідною позикою. Позики під державну гарантію можуть не надати вам такої свободи дій.
мінуси
Отримання звичайної позики має переваги порівняно з державним кредитом, але є й деякі недоліки, про які варто подумати.
- Вищі мінімальні кредитні бали. Якщо ви хочете отримати відповідну звичайну позику, ваш кредитний рейтинг має бути принаймні 620, що перевищує вимоги для деяких державних позик.
- Вищі вимоги до початкового внеску. Перші покупці можуть придбати будинок із початковим внеском у розмірі лише 3% за певними звичайними програмами кредитування, але наступні покупці повинні будуть внести принаймні 5%. Позики FHA вимагають мінімального початкового внеску в розмірі 3.5%, тоді як позики USDA та VA вимагають нульового внеску.
- Посилені вимоги до участі. Іпотечний кредит із державним страхуванням може бути легко отримати, якщо ви відповідаєте вимогам агентства, що надає кредит. Однак, оскільки позикодавець бере на себе додатковий ризик, надаючи звичайну позику, він може більш уважно дивитися на ваш особистий фінансовий стан.
Чим звичайна позика відрізняється від позики з державною підтримкою?
Деяким покупцям житла може підійти іпотечна позика, застрахована державою, завдяки унікальним характеристикам позики. Ось короткий перелік можливостей і тих, хто хотів би ними скористатися:
- Кредити VA. Позики у справах ветеранів (VA) доступні для кваліфікованих військовослужбовців, ветеранів та їхніх сімей без необхідності початкового внеску чи іпотечного страхування.
- Кредити FHA. Кредитний бал від 500 прийнятний для позики FHA з 10% початковим внеском, а 580 вимагається для 3.5% початкового внеску.
- Позики USDA. Ті, хто має низькі та помірні доходи, можуть отримати вигоду від кредитів Міністерства сільського господарства США, оскільки немає необхідності вносити початковий внесок.
Ви повинні знати, що приватні кредитори, ті самі, що надають традиційні позики, надають їх доступним позичальникам, навіть якщо вони застраховані державою.
Найкращий вибір між звичайною позикою та позикою, застрахованою державою, залежить від людини. Позики з державною підтримкою надають переваги, якщо у вас немає хорошого кредиту або великого початкового внеску, але їх важко отримати.
Зі звичайною позикою ви можете заощадити більше грошей, зробивши більший початковий внесок або маючи кращий кредит. Оцініть кілька кредитних програм і зважте їхні переваги та недоліки, щоб вибрати найкращу для ваших потреб.
Висновок
Є багато причин, чому звичайна іпотека настільки поширена. Цей тип позики має менше обмежень, ніж позики з державною підтримкою, і може використовуватися для фінансування широкого спектру нерухомості. Звичайна позика також може мати менші комісії. Для позичальників, які відповідають суворим вимогам, цей варіант буде дуже привабливим.
ЧАСТІ ЗАПИТАННЯ
Яка максимальна сума кредиту?
Кредитні ліміти – це максимальні суми, які ви можете позичити за кредитними картками, особистими позиками, іпотечними та іншими позиками. Кредитори обчислюють суму позики на основі співвідношення боргу та доходу, кредитного рейтингу, кредитної історії та фінансового профілю.
Для чого найкраще підходить звичайний кредит?
Тим, хто має відмінну кредитну історію і може дозволити собі більший початковий внесок, слід звернути увагу на звичайні іпотечні кредити. Звичайна позика може бути розумним фінансовим варіантом через нижчі відсоткові ставки та довший термін позики. Звичайні кредити на житло бувають двох типів: іпотека з фіксованою ставкою та з регульованою ставкою.
Яка найвища вартість звичайної позики?
Деякі з цих позик дозволяють LTV 97%, хоча стандартний LTV для традиційних кредитних програм становить 80%. Для будь-якої звичайної позики з відношенням кредиту до вартості (LTV) 80% або більше потрібне приватне іпотечне страхування (PMI).
Подібні статті
- ЯК ОТРИМАТИ КРЕДИТ У БАНКУ: усе, що вам потрібно знати
- КРЕДИТНИЙ РАЙОН ДЛЯ КУПІВЛІ БУДИНКУ: Хороший кредитний рейтинг і як його покращити
- Лист-заявка на позику: як написати заявку на позику в Нігерії
- КРЕДИТНИЙ РАВНИК ДЛЯ ЖИТЛОВОГО КРЕДИТУ: низький, високий та ідеальний кредит
- Незаставна позика на погану кредитну історію: як її отримати
Посилання
