Фінансування рахунків-фактур дозволяє компаніям позичати гроші під суми, які їм заборгували клієнти. За допомогою цього методу підприємства по всьому світу можуть покращити грошові потоки, оплатити роботу персоналу та постачальникам, а також реінвестувати в операції та зростання швидше, ніж могли б, якби їм довелося чекати, поки їхні клієнти повністю оплатять свої рахунки. Але потім як комісію за отримання цих коштів підприємствам часто доводиться сплачувати кредитору відсоток від суми рахунку. Іншими словами, фінансування за рахунками вирішує проблему клієнтів, які довго оплачують, а також труднощі з отриманням інших видів бізнес-кредитів. Тепер питання, як ви до цього ставитеся? Які у вас варіанти, коли мова йде про цей вид фінансування бізнесу? Які існують види фінансування за рахунками?
Ну, сідайте, коли ми розглянемо основи фінансування за рахунками.
Що таке фінансування за рахунками?
Фінансування рахунків-фактур є альтернативним терміном для Фінансування дебіторської заборгованості. Це тип фінансування на основі активів, при якому компанія отримує аванс готівкою в обмін на неоплачені рахунки-фактури. Фірми з фінансування рахунків-фактур можуть буквально виплачувати вам до 85% суми ваших рахунків, а решту 15% (за вирахуванням витрат) потрібно сплатити, коли надходять ваші рахунки.
Фінансування за рахунками легше отримати, ніж інші види кредитів малого бізнесу. Це пояснюється тим, що самі рахунки-фактури виступають заставою коштів, які ви хочете позичити. Протягом багатьох років він вважався одним з найкращих варіантів фінансування для B2B і сервісних фірм; головним чином тому, що це допомагає вирішити проблеми з грошовими потоками, які виникають із запізненнями рахунків клієнтів.
Як працює фінансування за рахунками?
Часто підприємствам доводиться продавати товари чи послуги в кредит великим споживачам, таким як оптові чи роздрібні торговці. Це означає, що не очікується, що покупець заплатить за ці продукти відразу. Рахунок-фактура із загальною сумою заборгованості та датою платежу надходить до фірми-покупця.
На жаль, така практика блокує кошти, які інакше можна було б використати для розвитку або розширення діяльності компанії. Підприємства можуть вибрати фінансування своїх рахунків-фактур, які, у свою чергу, будуть фінансувати повільно оплачувану дебіторську заборгованість або виконувати короткострокові ліквідності потреби
Фінансування рахунків – це короткостроковий кредит, який надається кредитором клієнтам своєї компанії в обмін на непогашені рахунки. Компанія продає свою дебіторську заборгованість, щоб збільшити свій оборотний капітал за допомогою факторингу рахунків-фактур, який надає компанії швидкі кошти, які можуть бути використані для оплати корпоративних витрат.
Фінансування за рахунками з точки зору кредитора
На відміну від видачі кредитної лінії, яка може бути незабезпеченою та надавати невеликий регрес, якщо підприємство не повертає позику, фінансування за рахунками-фактурою надає кредиторам заставу у вигляді рахунків-фактур. Кредитор додатково зменшує свій ризик, не передаючи всю суму рахунку-фактури позичальнику. Однак, оскільки клієнт може ніколи не оплатити рахунок-фактуру, фінансування за рахунками не усуває всі ризики. Це призведе до трудомістких і дорогих дій зі стягнення, залучених як банку, так і компанії, яка використовувала банк для фінансування рахунків-фактур.
Структура фінансування за рахунками
Фінансування за рахунком-фактурою може приймати різноманітні форми, найпоширенішою з яких є факторинг та знижка. Коли фірма використовує факторинг рахунків-фактур, вона продає свої непогашені рахунки-фактури кредитору, який може сплатити компанії від 70 до 85 відсотків остаточної вартості рахунків-фактур наперед. Якщо кредитор отримує повну оплату рахунків-фактур, він надішле решту від 15% до 30% від суми рахунка-фактури фірмі, при цьому остання сплачує відсотки та/або комісію за послуги. Проте клієнти повинні знати про цю угоду, оскільки кредитор отримує від них платежі, що може негативно відбитися на фірмі.
Читайте також: Факторинг рахунків-фактур: все, що вам потрібно, пояснення!! (+ Варіанти позики)
З іншого боку, фірма може також використовувати дисконтування рахунків-фактур, що подібне до факторингу рахунків-фактур. Однак, на відміну від останнього, бізнес збирає платежі від клієнтів, а не від кредитора, при цьому клієнти повністю в темряві. Кредитор авансує бізнес до 95% від суми рахунка-фактури, використовуючи дисконтування рахунків-фактур. Фірма погашає кредитору за вирахуванням комісій або відсотків, коли клієнти оплачують свої рахунки.
Читайте також: Знижка рахунків-фактур: пояснення!! (+ Швидкі інструменти та все, що вам потрібно)
Яка вартість фінансування за рахунками?
Прогнозована річна відсоткова ставка (APR) для фінансування за рахунками може коливатися від 10% до 60%. Щоб дати вам більш чітке уявлення про те, наскільки дорогим може бути фінансування за рахунками, розгляньте такий сценарій:
Уявімо, що у вас є рахунок-фактура на 100,000 30 доларів США з терміном оплати XNUMX днів.
Ви виявляєте кредитора, готового авансувати вам 85 відсотків від загальної суми — 85,000 15,000 доларів США, — зберігаючи решту XNUMX XNUMX доларів у резерві.
Корпорація встановить ставку фактора 1% плюс комісію за обробку в розмірі 3% за кожен тиждень, який клієнт використовує для оплати рахунку. Оскільки в цій ситуації клієнту потрібно два тижні, щоб оплатити рахунок, вам доведеться сплатити 2% комісій за факторинг (2,000 доларів США) плюс комісія за обробку 3% (3,000 доларів США).
Отже, ви отримаєте лише 10,000 15,000 доларів США (5,000 15,000 – 5,000 70 доларів США) із XNUMX XNUMX доларів, які фінансовий бізнес утримує в резерві. Загалом, фінансування за рахунком-фактурою коштуватиме вам XNUMX доларів США від початкової суми рахунка-фактури або XNUMX відсотків річної ставки.
Може здатися, що це висока комісія, але зрештою все залежить від фінансових показників вашої компанії та того, чи варто ця сума отримати ранній доступ до ваших готівкових коштів.
Види фінансування за рахунками
Факторинг рахунків-фактур і кредитні лінії дебіторської заборгованості є двома основними типами.
Факторингові рахунки
Хоча факторинг рахунків-фактур і фінансування рахунків-фактур часто використовуються як взаємозамінні, існує кілька відмінностей між двома видами фінансування.
Ви погашаєте аванс позичених коштів, а також комісійні, коли справа доходить до фінансування рахунків-фактур. З іншого боку, ви фактично продаєте свої рахунки-фактури компанії з факторингу рахунків-фактур зі знижкою, коли використовуєте факторинг рахунків-фактур.
У більшості випадків це також вимагає від факторингової компанії збирати гроші з ваших клієнтів.
Кредитна лінія за дебіторською заборгованістю
Кредитна лінія дебіторської заборгованості – це тип фінансування за рахунками-фактурами, при якому ви фінансуєте кредитну лінію за допомогою своїх непогашених рахунків-фактур. У цій ситуації кредитна лінія забезпечена вашими рахунками-фактурами. Крім того, сума, яку ви отримуєте на лінії, часто становить до 85 відсотків вартості рахунку-фактури.
Кредитна лінія дебіторської заборгованості, на відміну від традиційного фінансування рахунків-фактур або факторингу рахунків-фактур, що дає вам повний аванс на вартість ваших рахунків, дозволяє залучати кошти за потреби — так само, як і будь-яка інша кредитна лінія бізнесу.
Ви сплачуєте процентну ставку на основі вашого балансу за кредитною лінією дебіторської заборгованості. А коли клієнт оплачує свій рахунок, сума зливається з вашого поточного балансу. Крім того, деякі кредитори можуть стягувати з вас комісію за тиражування кожного разу, коли ви використовуєте свою кредитну картку.
У більшості випадків кредитна лінія дебіторської заборгованості (на відміну від факторингу) схожа на звичайне фінансування за рахунками-фактурами, оскільки ви зберігаєте право власності на свої рахунки-фактури і несете відповідальність за стягнення платежів клієнтів.
Послуги з фінансування рахунків-фактур
Це схоже на факторинг, але це не продаж вашої дебіторської заборгованості. Фінансування рахунків-фактур використовує вашу дебіторську заборгованість як заставу для отримання позики, але ви все одно відповідаєте за збір платежів. Ви несете відповідальність за суму, яку ви отримали, якщо платежі ваших клієнтів відстають. Щомісячна плата зазвичай становить 2-4 відсотки від суми вашого рахунку.
Переваги та недоліки фінансування за рахунками
Звичайно, фінансування за рахунками не ідеально підходить для кожного бізнесу, як і будь-який інший вид фінансування. Перш за все, через природу цього типу фінансування бізнесу, він найкраще підходить для бізнесу B2B і послуг. Це також частий варіант фінансування для тих, хто займається роздрібною торгівлею, виробництвом, охороною здоров’я, нерухомістю та консалтингом.
Якщо ви намагаєтеся оцінити, чи має сенс фінансування за рахунками для вашого малого бізнесу, ви можете посилатися на переваги та недоліки нижче:
профі
№1. Швидкий доступ до оборотного капіталу:
Оскільки фінансування за рахунками-фактурами забезпечується вашою дебіторською заборгованістю, воно часто фінансується швидко, особливо при роботі з альтернативними кредиторами, які надають свої послуги онлайн. Ви можете отримати гроші всього за день.
№2. Зменшує проблеми з грошовими потоками, спричинені непогашеними рахунками-фактурами:
Якщо у вас не вистачає коштів для покриття майбутніх витрат, таких як податки або нарахування заробітної плати, фінансування за рахунками-фактурою дозволяє вам звільнити грошовий потік для покриття цих витрат.
№3. Кваліфікуватися легше, ніж інші види фінансування бізнесу:
Хоча умови фінансування за рахунками-фактурами відрізняються залежно від кредитора, ви побачите, що, оскільки фінансування забезпечено вашими рахунками-фактурами, вони будуть значно гнучкішими з попередніми умовами. Кредитори будуть дивитися на ваших клієнтів та їх історію платежів, а не лише на ваш кредитний рейтинг та фінансові показники.
№ 4. Заставою виступають рахунки-фактури:
Як було сказано раніше, ваші рахунки-фактури виступають заставою цього фінансування. Це не тільки полегшує їх отримання, але й підвищує ймовірність того, що вам не потрібно буде видавати інші активи, як-от нерухомість або інвентар, як заставу.
№ 5. Низька вартість, якщо ваші клієнти платять вчасно:
Хоча фінансування за рахунок рахунків дорожче, ніж інші види бізнес-позик, це інша гра в м’яч, якщо ваші клієнти платять вчасно, якщо не раніше. Коли ви берете стандартну позику, ви сплачуватимете відсотки за весь період, але при фінансуванні за рахунком-фактурою ви сплачуватимете лише комісію, поки рахунок-фактура відкритий.
мінуси
№1. Комісія може бути вищою, ніж інші види фінансування:
Фінансування за рахунком-фактурою може бути розумним у деяких аспектах, але комісія, яку ви в кінцевому підсумку сплачуєте, іноді вища, ніж комісія за іншими видами позик. Крім того, залежно від кредитора, вам може знадобитися задовольнити щомісячні мінімуми або сплатити додаткові комісії.
№2. Вартість важко оцінити заздалегідь:
Хоча калькулятор фінансування рахунків-фактур до певної міри може допомогти вам передбачити витрати, визначити точну суму витрат на фінансування рахунків-фактур наперед досить складно. Загальна вартість цього фінансування буде змінюватися, оскільки кінцеві витрати, які ви сплачуєте, залежать від того, скільки часу потрібно для оплати вашому клієнту.
№3. Якщо клієнти платять із запізненням або не платять взагалі, це може бути дорогим і ризикованим:
Коли справа доходить до цього, якщо ваші клієнти запізнюються зі своїми платежами, ця форма фінансування буде надзвичайно витратною. Деякі кредитори стягують значні комісійні за прострочення або підвищують процентні ставки за кожен тиждень, коли клієнт не сплачує. З іншого боку, якщо ваш споживач взагалі не платить, ви, як правило, несете відповідальність за повне погашення кредитора, що може бути проблематично для вашого грошового потоку.
№ 4. Для більшості підприємств B2C це не життєздатний варіант:
Нарешті, як було сказано раніше, фінансування дебіторської заборгованості є дуже специфічним. Щоб подати заявку на фінансування за рахунками, ви повинні мати непогашені рахунки. У результаті, якщо ви керуєте B2C або фірмою, що працює за передплатою, це фінансування навряд чи стане для вас вибором.
Чи є фінансування за рахунок-фактурою гарною ідеєю?
Фінансування за рахунками, звичайно, є хорошою ідеєю для малих і великих бізнес-корпорацій. Проте бувають винятки. Для B2B і бізнесу, що надає послуги, це абсолютно погана ідея.
Яка різниця між фінансуванням рахунків-фактур і факторингом?
Основна відмінність між факторингом рахунків-фактур і фінансуванням рахунків-фактур полягає в тому, хто збирає непогашені рахунки-фактури компанії. Споживач зберігає повний контроль над інкасацією при використанні фінансування за рахунками. Факторинг рахунків – це коли компанія купує неоплачені рахунки-фактури та бере на себе процес збору.
Скільки коштують факторингові рахунки?
Корпорація встановить ставку фактора 1% плюс комісію за обробку в розмірі 3% за кожен тиждень, який клієнт використовує для оплати рахунку. Оскільки в цій ситуації клієнту потрібно два тижні, щоб оплатити рахунок, вам доведеться сплатити 2% комісій за факторинг (2,000 доларів США) плюс комісія за обробку 3% (3,000 доларів США).
Чи є фінансування за рахунок-фактурою бізнес-позикою?
Фінансування за рахунками-фактурами – це тип короткострокових запозичень, коли ваш бізнес позичає гроші під суму заборгованості за рахунками-фактурами, наданими клієнтам. Ця торгова дебіторська заборгованість потім використовується для забезпечення позик.
Як працює фінансування за рахунок-фактуру?
Фінансування рахунків-фактур — це форма бухгалтерського обліку, яка дозволяє фірмам брати позики під свою дебіторську заборгованість, щоб швидко заробити готівку. Корпорація використовує фінансування за рахунками-фактурами для отримання позики від фінансової компанії, використовуючи рахунок-фактуру або рахунки-фактури як забезпечення.
Статті по темі
- СПОЖИВЧЕ ФІНАНСУВАННЯ: найкращі фінансові компанії та програми
- ФІНАНСУВАННЯ АКТА: види, джерела, переваги та недоліки
- Dip Financing: що таке Dip Financing? (+ Безкоштовні інструменти)
- Фінансування боржника у власності: як це працює, DIP, розділ 11
- ПРОЦЕС ОБСЛУГОВУВАННЯ КРЕДИТОРОМ: Як ефективно керувати процесом
