Büyük bir satın alma için tasarruf etmek, emeklilik planı yapmak veya sadece servetinizi artırmak istiyorsanız, faizin nasıl hesaplandığını anlamak gereklidir. Bu makale, basit faizden bileşik faize kadar her şeyi ve getirilerinizi etkileyebilecek çeşitli faktörleri kapsayan, kazanılan faizin hesaplanması konusunda bir kılavuz sağlayacaktır.
Kazanılan Faiz Nedir?
Kazanılan faiz, genellikle yüzde veya toplam dolar tutarı olarak ifade edilen, bir yatırım veya mevduattan kazanılan paradır. Borç alanın, paranın kullanılması karşılığında borç verene yaptığı ödemedir. Faiz, tasarruf hesapları, tahviller veya diğer yatırımlar gibi çeşitli şekillerde kazanılabilir.
Kazanılan faiz, para arzı ve talebi, bileşik dönem, paranın yatırıldığı zaman, kredi puanı ve kredi geçmişi, istihdam türü ve geliri, kredi büyüklüğü ve kredi değeri (LTV) gibi çeşitli faktörlerden etkilenir. ), kredi riski, piyasa koşulları, enflasyon, ekonomik büyüme ve hükümet politikası.
Basit Faiz ve Bileşik Faiz
Bileşik ve basit faiz, finans ve bankacılıkta kredilerde, tasarruf hesaplarında ve yatırımlarda kullanılan temel kavramlardır. Basit faiz, yalnızca bir kredinin veya mevduatın anapara tutarına dayanır ve belirli bir süre boyunca anaparaya faiz eklenmez. Belirli bir süre boyunca başlangıç tutarının sabit bir yüzdesi olarak hesaplanır. Bileşik faiz ise, hem anapara bakiyesi hem de birikmiş faiz üzerinden tahsil edilen anapara tutarı üzerinde birikir ve bileşikleşir.
Basit ve bileşik faiz arasındaki temel fark, faizin birikme şeklidir. Basit faiz, yılda bir kez hesaplanan sadece anapara tutarına göre artarken, bileşik faiz, anapara tutarına ve bir dönem için bileşik faize dayalıdır. Bu, faiz biriktikçe katlanarak büyüyen bileşik faizle sonuçlanır.
Borçlular kısa vadeli krediler, tahviller ve sabit faizli yatırımlar için basit faizi tercih ederken, yatırımcılar tasarruf hesapları için bileşik faizi tercih etmektedir. Bileşik faiz tipik olarak uzun vadede daha yüksek getiri sağlar, dolayısıyla borcu basit faizle geri ödemeyi kolaylaştırır. Ayrıca, uzun vadeli finansal senaryolarda, basit faiz, faiz üzerinden faiz ödemediği için borçlular için daha iyidir ve basit faizle borcu geri ödemek daha kolaydır.
Faiz Toplama Artıları
Faiz toplamanın, özellikle yatırımcılar veya borç para veren finansal kuruluşlar için çeşitli dezavantajları vardır. Profesyoneller aşağıdakileri içerir:
- Güvenilir Gelir Kaynağı: Faiz genellikle tutarlı bir gelir akışı sağlar. Borç veren, öngörülebilir bir nakit akışı sunan sabit veya en azından tutarlı bir miktar alabilir. Borçlu ödemelerinde güvenilir ise bu özellikle doğrudur.
- Sermayenin Verimli Kullanımı: Atıl sermayeye sahip olmak yerine, başkalarına borç para vermek, sermayeyi kullanmanın daha verimli bir yolu olabilir. Bu, borç verenin uzun vadede belirli bir nedenle bu paraya ihtiyaç duyabileceği kısa vadede özellikle doğrudur.
- Pasif gelir: Faiz toplamak genellikle pasif gelirin en basit biçimlerinden biri olarak kabul edilir. Kredi sözleşmesini imzaladıktan sonra, krediler çok az yönetim veya bakım gerektirebilir veya hiç gerektirmeyebilir.
- Bileşik faiz: Bileşik faizli kredi veren kişi veya kurumlar için kazanç daha yüksek olabilir. Bileşik faiz, hem anaparaya hem de o kredi için ödenen faize olan faizdir. Ayrıca, bankalardaki tasarruf hesapları genellikle bileşik faiz getirir; birikimlerinizden kazanılan önceki faizler hesabınıza yatırılır ve bu yeni bakiye ileriki dönemlerde faiz kazanır.
- Ekonomik Aktiviteyi Teşvik Eder: Faiz, bireylerin borç para almasına ve borç vermesine izin vererek ekonomik faaliyeti teşvik eder. Sermaye öylece ortalıkta dolanmıyor; bazıları ödünç alır, bazıları ödünç verir. Bu nedenle, bireyler her zaman faiz ödemeleri yoluyla kullanmak için para yatırmaya teşvik edilir.
Faiz Toplamanın Eksileri
Faiz toplamanın, borç verenin veya borç alanın bakış açısına ve ilgili özel koşullara bağlı olarak bazı dezavantajları olabilir. Eksileri aşağıdakileri içerebilir:
- Yasal Hususlar ve Eyalet Yasalarına Uyum: Borç tahsildarları, akdi veya peşin hüküm faizi almayı sınırlayan eyalet yasalarını anlamalı ve ifşa gerekliliklerinin mahkeme yorumlarında gezinmelidir. Bazı eyaletler, tahsildarların eyalet yasalarına uygun bir oranda yasal faiz almasına izin verirken, diğerlerinin kısıtlamaları veya sınırlamaları vardır.
- Yasal İşlem Riski: Bir borç tahsildarı, alacaklının borcu tahsil ettikten sonra faiz toplamayı durdurduğu durumlarda faiz tahsil etmeye çalışırsa, yasal işlem yapma riskiyle karşı karşıya kalabilir. Bazı yargıçlar, bir alacak tahsildarının bu tür durumlarda faiz alıp almayacağına yalnızca bir jürinin karar verebileceğine karar vermiştir.
- Açıklama Gereksinimleri: Bazı hakimler, borç tahsildarlarının borçlulara tahakkuk eden faiz ve tahakkuk oranını bildirmelerini şart koşar. Borç tahsildarı bunu yapmazsa, Adil Borç Tahsilat Uygulamaları Yasasını (FDCPA) ihlal edebilir.
- Vergiye tabi gelir: Faiz geliri vergiye tabidir; kazanılan çok küçük bir faiz bile bir vergi mükellefini daha yüksek bir vergi dilimine itebilir.
- Düşük Getiri Potansiyeli: Faiz tahsilatı, borç verenin sermayeyi yatırım amaçları için kullanmış olması durumunda kazanılabilecek olandan daha düşük getiri sağlayabilir.
- Olumsuz Algı: Borçluya, faiz oranına ve koşullara bağlı olarak faiz toplamak bazen olumsuz ilgi veya eleştiri alabilir.
Kazanılan Faiz Fonların Büyümesine Nasıl Katkı Sağlar?
Kazanılan faiz, fonların büyümesine aşağıdaki şekillerde katkıda bulunur:
- Bileşik faiz: Bileşik faiz, hem anapara hem de birikmiş faiz üzerinden faiz kazanmayı içerir, bu da üstel büyüme ve basit faizden daha hızlı fon büyümesi sağlar.
- Yeniden yatırım: Faiz kazanıldığında fona yeniden yatırılabilir. Bu, faizi çekmek yerine anaparaya ekleyerek fonların daha hızlı büyümesini sağlamak anlamına gelir. Kazanılan faizin yeniden yatırılması, büyümenin başlangıçtaki anapara tutarıyla sınırlı kalmamasını, aynı zamanda faizin kendisinin ürettiği getirileri de içermesini sağlar.
- Zaman: Bileşik faize daha uzun yatırım, kartopu etkisi zamanla hızlandığından büyüme potansiyelini artırır. Erken yatırım ve birleştirme, uzun vadeli başarı için çok önemlidir.
- Düzenli Katkılar: Fonlara düzenli olarak katkıda bulunmak, büyümelerine de katkıda bulunabilir. Anaparaya ek fonlar eklendiğinde, faizin hesaplandığı tabanı artırarak zaman içinde daha yüksek getiri sağlar. Ek katkılar fonların büyümesini daha da hızlandırabileceğinden, bu özellikle bileşik faizle birleştirildiğinde etkilidir.
- Tahvil Fonları: Tahvil fonları, kupon ödemeleri yoluyla faiz ödeyerek kurumsal veya devlet tarafından ihraç edilen borca yatırım yapar. Her menkul kıymet, hissedarlara aktarılan ve fonun genel büyümesine katkıda bulunan belirli bir yıllık faiz oranı kazanır.
- Bileşik Yatırım Getirileri: Borsaya yatırım yaptığınızda, yatırımınızın değerindeki değişime göre getiri elde edersiniz. Yatırımınızın değeri yükseldiğinde, getiri elde edersiniz. Paranızı bırakırsanız ve kazandığınız getiriler piyasaya yeniden yatırılırsa, bu getiriler zamanla bileşik hale gelir.
Birikim Hesabından Kazanılan Faiz Nasıl Hesaplanır?
Bir tasarruf hesabından kazanılan faizi hesaplamak için bankanızın uyguladığı faiz türünü, faiz oranını ve bileşik sıklığını anlamanız gerekir. Bankalar genellikle başlangıç anaparası ve önceki dönemlerin birikmiş faizi üzerinden hesaplanan bileşik faizi kullanır.
1. Adım: İlgi Türünü Anlayın
İki tür ilgi vardır: Basit ve Bileşik. Basit faiz, yalnızca anapara veya yatırılan orijinal tutar üzerinden kazanılan paradır. Zamanla kazanılan herhangi bir faizi hesaba katmaz. Bileşik faiz, anapara bakiyesi artı zaman içinde kazanılan herhangi bir faiz kullanılarak hesaplanır. Kazanılan bu faizin ne zaman birleştirileceği, bankanıza ve hesabınıza bağlıdır. Faiz günlük, aylık, üç aylık veya yıllık olarak bileşikleştirilebilir.
2. Adım: Faizi hesaplayın
Bileşik faizi hesaplamak için şu formülü kullanabilirsiniz: A = P(1 + R/N)NT
nerede:
- A, faiz ödendikten sonra banka hesabınızda olacak para miktarıdır.
- P, ana para yatırma işleminiz veya hesabınızın orijinal bakiyesidir
- R, hesabınızın ondalık biçimdeki (APY) yıllık faiz oranıdır.
- N, bankanızın bir yılda faizi bileşikleştirme sayısıdır
- T, yıl olarak hesaplamak istediğiniz süredir (1 ay = 0.083 yıl)
Örneğin, %1,000 APY (Yıllık Yüzde Getiri) ile aylık olarak birleşen 1 ABD Doları olan bir hesabınız varsa, değişkenleriniz şöyle olacaktır:
- P = 1,000 dolar
- R = 0.01 (%1 ondalık olarak ifade edilmiştir)
- N = 12 (aylık bileşik)
- T = 1 (bir yıl için)
Ardından, tüm bu sayıları denklemde yerine koyun: A = 1,000 (1 + 0.01/12)^(12*1)
Bu denklem size faiz ödedikten sonra hesabınızdaki toplam tutarı verecektir.
3. Adım: Kazanılan Faizi Bulun
Kazanılan faizi bulmak için orijinal bakiyenizi (P) toplam miktardan (A) çıkarın. Önceki örneği kullanarak: Kazanılan faiz = A – P.
Bir CD'de Kazanılan Faiz Nasıl Hesaplanır?
Bir Mevduat Sertifikasında (CD) kazanılan faizi hesaplamak için, orijinal bakiyeyi, faizin yılda bileşik faiz sayısını ve yıllık yüzde getiriyi (APY) dikkate alan bileşik faiz formülünü kullanabilirsiniz.
İşte formül: A = P (1 + r/n) (NT)
Nerede:
- A bitiş tutarıdır (ilk bakiye artı n yıl sonra kazanılan tüm faiz).
- P, orijinal bakiyedir (veya genellikle CD'lere başka katkı yapılmadığından ilk depozitonuzdur).
- r, yıllık faiz oranıdır (ondalık olarak), APY.
- n, faizin yılda bileşikleştirilme sayısıdır (günlük için tipik olarak 365, aylık için 12 ve üç ayda bir dört).
- t, paranın yatırıldığı yıl sayısıdır
A için bir sonuç elde ettiğinizde, faiz tutarını elde etmek için P'yi A'dan (A – P) çıkarın.
Örneğin, üç yıllık vadeye ve %1,000 APY'ye sahip 5 dolarlık bir CD'niz varsa, değerleri şu şekilde formüle girebilirsiniz: A = 1000(1 + 0.05/1)^(1*3)
A'yı hesapladıktan sonra, faiz tutarını elde etmek için A'dan P'yi çıkarın: Faiz = A – P
Bir CD'den ne kadar faiz kazanılacağını belirlemek için çevrimiçi CD hesaplayıcılarını da kullanabilirsiniz. Para yatırma tutarı, CD vadesi ve oranı gibi birkaç bilgi girmeniz yeterlidir ve hesap makinesi APY'yi ve bitiş bakiyesini hesaplayacaktır.
Bir CD'den kazanılan faiz, mevduatınıza, CD oranınıza ve vade uzunluğuna göre değişir. Ayrıca, CD fonlarınızı ne zaman çekerseniz çekin, banka hesabınıza uyguladığında bir CD faizinin vergilendirildiğini unutmayın.
Yatırımdan Kazanılan Faiz Nasıl Hesaplanır?
Bir yatırımdan kazanılan faizi hesaplamak için öncelikle faizin basit mi yoksa bileşik mi olduğunu belirlemelisiniz.
Basit ilgi için, formül I = PRT'dir, burada:
- Ben kazanılan faiz
- P, anapara tutarıdır (yatırım yapılan ilk para miktarı)
- R, faiz oranıdır (ondalık biçimde)
- T, paranın yatırıldığı zamandır (yıl cinsinden)
Bu formül, geçmiş faiz ödemelerinden kazanılabilecek herhangi bir faizi dikkate almadan kazanılan faizi hesaplar. Bu genellikle kısa vadeli krediler veya yatırımlar için kullanılır.
Basit faiz hesaplama örneği:
P = 1000 (Ana tutar)
R = 0.05 (Yıllık %5 faiz oranı)
T = 2 (Yıl olarak zaman)
Faizi hesapla: I = P x R x T
Sonuç: 100 $
Bileşik faiz için formül A = P (1 + r/n) (NT)'dir.
Bu formül, ilk yatırımdan kazanılan faizi (anapara) ve daha önce kazanılan faizi hesaplar.
Bileşik faiz örneği:
- P = 1000 (Ana tutar)
- r = 0.05 (Yıllık %5 yıllık faiz oranı)
- n = 1 (Dönem başına uygulanan faiz sayısı)
- t = 2 (Yıl olarak zaman)
2 yıl sonra toplam tutarı hesaplayın: A = P * (1 + r/n) ** (n*t)
Faizi hesapla: I = A – P
kazanılan faiz 102.50 $
Bileşik faiz, aynı anapara, oran ve dönem göz önüne alındığında, basit faizden daha fazla yatırım getirisi sağlar. Bunun nedeni, bileşik faizin hem ilk anapara hem de önceki dönemlerden birikmiş faiz üzerinden faiz kazanmasıdır. Buna karşılık, basit faiz yalnızca ilk anapara üzerinden faiz kazandırır. Ayrıca, bileşik faiz için, faiz bir yıl içinde ne kadar sık bileşik hale getirilirse, efektif yıllık faiz oranı o kadar yüksek olacaktır.
4 Dolardaki Yüzde 10,000 Faiz Ne Kadar?
Yıllık %10,000 bileşik faiz oranı sunan bir tasarruf hesabına 4$ yatırırsanız, ilk yıl 408$, ikinci yıl 425$, üçüncü yıl 442$ faiz alırsınız ve bu böyle devam eder.
İlgili Makaleler
- En İyi 15 Bileşik Faiz Yatırımı ve İhtiyacınız Olan Her Şey
- CD VS PARA PİYASASI: Hangi Hesap En İyi Hizmetleri Sunar?
- BİLEŞİK FAİZ: Anlam, Yatırım, Formül ve Hesaplama
- Kurumlar Vergisi Nedir: Vergilerin Anlamı ve Oranları
Referanslar
