Одним из терминов, с которыми вы столкнетесь в сфере недвижимости, является PITI. Недостаточно захотеть владеть домом или приступить к поиску дома или даже подать заявку на ипотеку, не вооружившись знаниями. Часто небольшое понимание такого термина, как PITI, его определения и формулы помогает вам удовлетворить требования вашего поставщика ипотечных кредитов. Правда, с техническими вопросами может помочь специалист, однако есть вещи, которые мы должны знать и понимать сами. Давайте перейдем к определению, формуле и тому, как рассчитать PITI в сфере недвижимости.
Определение недвижимости Пити
PITI — это термин, который в основном используется в ипотечных кредитах на недвижимость. Определение недвижимости PITI — это больше, чем просто аббревиатура. Однако PITI означает основную сумму, проценты, налоги и страхование. В сфере ипотечных кредитов кредиторы рассчитывают ваш ежемесячный срок PITI, прежде чем решить, имеете ли вы право на получение кредита или нет. Кредиторы не хотят предоставить вам кредит, который слишком трудно погасить. Хотя не все четыре компонента PITI технически являются частью вашей ипотеки, знание ожидаемого PITI поможет вам найти недвижимость, которая соответствует вашему бюджету. Это в равной степени поможет вам легко претендовать на получение ипотечного кредита.
Кроме того, PITI недвижимости в основном используется для расчета коэффициента начальной и конечной частей вашего кредита, и обычно он котируется ежемесячно. Тем не менее, вам придется беспокоиться об этом только в том случае, если вы будете покупать недвижимость в кредит. По мнению большинства ипотечных кредиторов, идеальный показатель PITI должен быть равен или меньше 28 процентов валового ежемесячного дохода заемщика. Он также сравнивается с ежемесячным валовым доходом заемщика. Одна из причин, по которой он используется для определения ипотечных кредитов, заключается в том, что домовладение требует гораздо больше налогов и страховки, чем любая другая форма покупки, которую вы можете финансировать. Поэтому кредиторы учитывают их при расчете ежемесячных платежей, чтобы убедиться, что вы сможете справиться со стоимостью владения домом.
Независимо от определения и срока PITI, только два из четырех факторов достаются кредитору в сфере недвижимости. Это основная сумма и проценты. Кредитор помещает два других (налоговый и страховой) на счет условного депонирования заемщика и использует его для осуществления платежа от имени владельца в установленный срок.
Компоненты термина PITI Real Estate
Четыре ключевых компонента PITI описаны ниже;
Основной
Первый компонент PITI обозначает Основной. Предположим, вы хотите купить дом стоимостью 450,000 30 долларов с первоначальным взносом 315,000%. Основная сумма вашего ипотечного поставщика составляет XNUMX XNUMX долларов США по соотношению LTV. Таким образом, при расчете вашего ежемесячного платежа ваш кредитор добавляет часть денег, которые вы получили от них. Как правило, основной суммой ипотечного кредита является сумма, которую вы должны до начисления процентов. Сумма погашения основного долга по кредитам устроена таким образом, что она начинается с малого и постепенно увеличивается с течением времени.
Интерес
Второй компонент PITI, на который мы хотели бы обратить внимание, — это интерес. Ежемесячная процентная ставка — это процент, который показывает, сколько вы ежемесячно будете платить своему кредитору в качестве платы за одолжение денег. Вы также можете считать это компенсацией вашего кредитора. Процентная ставка может быть фиксированной, а также может регулироваться. Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, ваша процентная ставка останется неизменной в течение срока кредита. но если вы выберете регулируемый, это просто означает, что ваш интерес будет меняться со временем. Чаще всего основная часть процентов выплачивается в первые годы кредита, а затем со временем она уменьшается. Проценты рассчитываются вашим ипотечным кредитором как процент от вашей основной суммы с течением времени.
Как работает регулируемый процент
Мы по-прежнему используем наш основной капитал в размере 315,000 4 долларов США по процентной ставке 12,600% в год. Это просто означает, что в первый год вы заплатите XNUMX XNUMX долларов. В следующем году вы также будете платить по той же ставке, но по текущей основной сумме.
Налоги
Налоги на недвижимость обычно ежегодно уплачиваются правительству штата и муниципалитета. Уклониться от уплаты налога на имущество невозможно. Сумма, которую каждый платит за налог ежегодно, зависит от стоимости имущества и годовой налоговой ставки. Ваш залогодержатель рассчитает это при оценке вашей заявки на ипотеку. Но нет правила, согласно которому он должен быть выплачен кредитору. Вы можете просто выбрать платить налоги самостоятельно. Но добавление его к платежу в рассрочку, который вы сделаете залогодержателю, очень поможет вам. Когда вы платите своему залогодержателю, он открывает счет условного депонирования для заемщика. На счете условного депонирования хранятся ваши налоговые и страховые счета. Поэтому, как только вы платите эти деньги, они отправляют их на ваш счет условного депонирования до тех пор, пока не придет время оплатить счет. Когда придет время, они заплатят налог от вашего имени. Независимо от того, настаивает ли заемщик на уплате налогов на имущество самостоятельно или нет, кредиторы все равно включают его, прежде чем предоставить вам кредит. Отличительной чертой этого компонента PITI является то, что он не является фиксированным.
Ваш ежегодный платеж определяется вашей местной ставкой налога на имущество и вашей налоговой оценкой. Которую осуществляет местное самоуправление. Прежде чем вы подумаете, что налог на имущество требует слишком многого, всегда помните, для чего он используется. Они помогают финансировать такие вещи, как библиотеки, местные пожарные службы, государственные школы, ремонт дорог и парков, а также проекты развития сообщества в этом районе. Кроме того, помните, что ваш налог на недвижимость увеличивается с каждым увеличением стоимости вашего дома.
Страхование
Страхование является завершающим компонентом PITI в сфере недвижимости. Страховые взносы, как и налоги на недвижимость, могут быть уплачены вместе с платежом по ипотечному кредиту и храниться на условном депонировании. Как и налоги, кредиторы оплачивают страховку вашего имущества в установленные сроки. Как правило, у ипотечных кредиторов существует два вида страхования. Во-первых, это страховка вашего домовладельца, которая защищает вас от пожара, ущерба и ответственности. В то время как вторым является Частное ипотечное страхование (PMI), оно применяется только к заемщикам, которые заплатили менее 20% первоначального взноса. Хотя страхование домовладельцев не требуется по закону так же, как страхование транспортных средств, кредиторы требуют от заемщиков страховать свои дома до тех пор, пока у них есть ипотека. На стоимость страховой премии влияют некоторые из следующих факторов:
- Текущая стоимость вашего дома.
- Расстояние между вами и пожарной частью или полицейским участком?
- Где находится ваша недвижимость
- Если вы размещаете что-либо, что может повлиять на повреждение имущества
- Дополнительные полисы, которые вы собираетесь добавить к своему обычному полису, такие как страхование личных вещей.
Как вы отрабатываете свой платеж PITI?
В сфере недвижимости вам очень поможет знание определения, формулы PITI и того, как ее рассчитать, прежде чем принять решение о покупке дома или посетить ипотечного поставщика. Фундаментальные знания определения PITI помогут вам выбрать недвижимость, которую вы можете себе позволить. Одно из его поразительных преимуществ заключается в том, что он определяет, какой дом находится в пределах вашего ценового диапазона, и позволяет избежать подписания ипотечного кредита, который вы не сможете себе позволить. Или даже отклонить вашу заявку на ипотеку. С оценкой PITI вы знаете свой бюджет и ищете дома в пределах этого диапазона.
В идеале кредиторы предпочитают кредитовать покупателей, у которых коэффициент расходов на жилье меньше или равен 28 процентам их месячного семейного бюджета. Ограничьте свои домашние варианты теми, которые близки к этому соотношению. Ваша процентная ставка также определяется суммой денег, которую вы можете положить, а также вашим кредитным рейтингом.
Как рассчитать недвижимость Пити
Теперь очень легко рассчитать свой PITI в сфере недвижимости. Благодаря большому количеству доступных онлайн-калькуляторов. Использование некоторых из них для измерения ставок PITI еще до обращения к кредитору дает вам преимущество. Однако следует учитывать, что ставки по ипотечным кредитам меняются ежедневно. Это означает, что ваши налоги и страховка, скорее всего, будут ожидаемыми, а не точными. число, которое вы получите, не будет точным. Кроме того, вы должны быть вооружены определенной информацией, прежде чем пытаться это сделать. Чтобы рассчитать свой PITI недвижимости с помощью любого онлайн-калькулятора, убедитесь, что у вас есть следующая цифра;
- Цена дома
- Срок кредита
- Сумма первоначального взноса
- Процентная ставка по ипотеке
- Налоги на недвижимость
- Стоимость страховки домовладельца
Как правильно рассчитать вашу недвижимость Piti
Вы можете быстро рассчитать платеж PITI с помощью онлайн-калькулятора. Обратите внимание, что, поскольку ставки по ипотечным кредитам меняются ежедневно, а ваши налоги и страховка, скорее всего, будут ожидаемыми, число, которое вы получите, не будет точным. Тем не менее, этой суммы будет достаточно, чтобы начать планировать домовладение.
Как рассчитать основную сумму и проценты
Принципиальную и процентную части вашего PITI оценить проще всего. Чтобы узнать текущую ставку по ипотеке, вы всегда можете проверить это онлайн. Просто используйте онлайн-калькулятор, введите переменные и получите результат.
Расчет налога на имущество
Немного сложнее рассчитать налоги и страховку. Это связано с тем, что ставка налога колеблется в зависимости от стоимости имущества. Вам нужно знать оценку дома и местную налоговую ставку, чтобы рассчитать налог на недвижимость. Еще один способ узнать налоговую стоимость имущества — проверить общедоступные записи.
Расчет страховки домовладельца
В сфере недвижимости не существует специальной формулы страхования PITI для домовладельцев. По определению, эти конкретные критерии или, я бы сказал, формула страхования PITI зависят от страховой компании, которую вы выбираете, и полисов, на которые вы соглашаетесь в отношении недвижимости. Например, тот, кто хочет получить простое страховое покрытие дома, не будет платить ту же премию, что и тот, кто согласился на дополнения к своему полису.
Что не покрывается вашим пити?
PITI обычно предлагает вам оценку вашей способности купить дом. Однако, если вы пытаетесь выяснить, сколько именно вы можете себе позволить, вам нужно будет учитывать другие расходы, связанные с владением домом. Некоторые из них;
№1. Утилиты
Расходы на электричество, газ, воду, канализацию, мусор, кабельное телевидение и интернет не учитываются кредиторами при расчете PITI. Тем не менее, они являются частью оплаты вашего нового дома. Таким образом, вам нужно будет заложить их в бюджет, чтобы свет и кондиционер оставались включенными. Чтобы иметь представление о том, сколько это будет стоить, вы можете узнать у компании, которая предлагает эти услуги, или у ваших будущих соседей их средние цены.
№ 2. Стоимость ремонта и обслуживания.
Если ваш дом должен оставаться в форме и оставаться пригодным для жилья, вам необходимо не отставать от ремонта и технического обслуживания. Эксперты советуют откладывать 1% от стоимости недвижимости. Это позаботится о вашем непредвиденном ремонте и обслуживании.
№3. Сборы ассоциации домовладельцев или сборы за квартиру
Как правило, они не включаются в платежи по ипотеке, но кредиторы учитывают их при определении вашего права на получение кредита. Если вы используете онлайн-калькулятор ипотечного кредита для расчета вашего PITI, то ваши сборы за ТСЖ включены в ваш платеж PITI, однако они оплачиваются индивидуально в ваш местный ТСЖ.
Имеет ли значение PITI в сфере недвижимости?
Вы вряд ли найдете кредитора, который готов предоставить вам ипотечный кредит на недвижимость, не рассчитав сначала вашу платежеспособность с помощью PITI. Некоторые заемщики считают, что получение сотен долларов дает им право на получение определенной суммы кредита, но на самом деле это не так. Например, человек, который зарабатывает около 120,000 800,000 долларов, думает, что может взять ипотечный кредит на 20 XNUMX долларов. Конечно, у него есть план погашения на XNUMX лет. Он не принял во внимание другие финансовые обязательства. Если он получит кредит, он поймет, что ему трудно оплатить счет.
Но когда поставщик ссуды оценивает финансовую устойчивость заемщика, он может обнаружить, что этому человеку лучше с ипотечным кредитом на сумму около 500,000 XNUMX долларов или меньше. Так что на самом деле очень важно рассчитать PITI в сфере недвижимости. Кредиторы также определяют способность заемщика погасить кредит, используя отношение долга к доходу. Чтобы эффективно рассчитать отношение долга к доходу, кредиторы используют передовые и конечные коэффициенты.
Отношение фронта к торцу
При расчете начального уровня в сфере недвижимости все, что вам нужно, — это сравнить свой PITI с вашим валовым ежемесячным доходом без учета каких-либо других долгов. Давайте посмотрим на это подробно.
Предположим, ваш ежемесячный платеж по ипотеке, включая основную сумму и проценты, налоги и страховку, составляет 2,000 долларов в месяц. Пока ваш ежемесячный доход составляет $7500.
Это формула для расчета вашего долга PITI по недвижимости к доходу с использованием предварительного метода в сфере недвижимости.
Разделите 2000 долларов на & 7500 долларов. Вы получите коэффициент DTI переднего плана 26.6%. Поскольку кредиторы Кредиторы предпочитают, чтобы отношение долга к доходу не превышало 28 процентов, вы обязательно получите кредит.
Коэффициент Back-End
Бэкэнд-коэффициент включает в себя ваш платеж PITI, а также ваши другие ежемесячные долговые обязательства. Это включает в себя сумму, которую вы должны по кредиту, оплату автомобиля, платеж по кредитной карте и так далее.
Это означает, что вы добавляете каждый долг к ежемесячному платежу PITI, а затем делите его на свой ежемесячный доход.
Например, у Сэмюэля есть ежемесячный платеж PITI в размере 2000 долларов США и долг в размере 1500 долларов США. Используя формулу PITI недвижимости, его результат будет следующим:
2000$ + 1500$ Затем разделите на 7500$. Это равно 46.7%. Низкий DTI означает, что вы готовы к работе. Но когда он высок, вам следует пересмотреть предложение, выбрав более низкий кредит.
Ипотечное условное депонирование и ваш платеж Piti
Кредитор, скорее всего, рассчитает PITI, чтобы дать вам ежемесячный платеж. Но он собирает только основную сумму и проценты с ежемесячного счета. Он помещает двух других в депозитный счет. Когда приходит время платить за страховку или налог, он платит с этого счета. Когда вы оплачиваете сразу все четыре компонента PITI, ежемесячные платежи за жилье облегчаются.
Вы также можете заплатить самостоятельно, но это просто означает, что вы будете платить все четыре компонента вашего платежа PITI отдельно и разным сборщикам.
Help My Piti намного выше 28%
Поскольку кредиторы настаивают на том, чтобы ваш ежемесячный платеж по PITI составлял 28% или меньше, более высокий балл просто означает, что вам придется быть лишенным права на получение кредита.
Что кто-то может сделать в такой ситуации? Выполнение любого из следующих действий поможет вам претендовать на получение кредита
- Уменьшите размер собственности и выберите дом с более низкими ценностями. Например, если вы хотели недвижимость стоимостью 550,000 300,000 долларов, вы можете выбрать недвижимость стоимостью XNUMX XNUMX долларов.
- Второе, что вы можете сделать, это увеличить свой заработок. Если вы можете устроиться на дополнительную работу, начать подработку или просто начать бизнес с пассивным доходом.
Является ли условное депонирование таким же, как PITI?
PITI действительно включает страхование домовладельцев. Большинство домовладельцев платят своей ипотечной компании весь платеж PITI, который включает страховые ставки их домовладельцев, а не напрямую своей страховой компании. Затем ипотечный кредитор обрабатывает платежи страховщику через ипотечный счет условного депонирования.
Что означает ипотечный PITI?
Выберите категорию. Требования к PTI и LTV. Меры макропруденциальной политики, влияющие на условия кредитования, включают регулирование отношения платежа к доходу (PTI) и отношения кредита к стоимости (LTV).
Зачем кредитору требуется кредит PITI?
PITI имеет важное значение, поскольку кредиторы используют его для расчета суммы, которую вам разрешено брать взаймы. Сумма денег, которую ипотечный кредитор предложит заемщику, ограничена. Они хотят быть уверены, что у вас есть финансовые средства для погашения кредита, и для этого они будут использовать соотношение вашего долга к доходу.
Что лучше платить в условное депонирование или основной?
Что важнее? Ваш счет условного депонирования имеет решающее значение, как и принципал. Ежемесячное внесение средств на счет условного депонирования является хорошей идеей, но вам также следует увеличить свои основные платежи, если вы хотите уменьшить остаток по ипотечному кредиту. Ваш кредит будет погашен быстрее, если вы будете делать более крупные платежи по основному долгу.
Что такое хороший коэффициент PITI?
Ипотечные кредиторы часто предпочитают, чтобы PITI был равен или ниже 28% валового ежемесячного дохода заемщика. Коэффициент конечного дохода заемщика, или все его ежемесячные платежи, разделенные на его валовой доход, также учитывает PITI.
Что такое хороший PITI?
Часто цитируемое правило указывает, что ваш PITI не должен превышать 28% вашего валового ежемесячного дохода. Ни в коем случае это не закреплено в камне. PITI, достигающие 43% от вашего дохода, могут быть приемлемы для кредиторов, но они также будут учитывать вашу общую ситуацию с задолженностью.
Что такое максимальный PITI?
Ваша максимальная месячная основная и процентная выплата составляет эту сумму. Он рассчитывается путем вычета ваших ежемесячных страховых и налоговых платежей из вашего платежа PITI. Этот калькулятор использует ваш максимальный платеж PI для расчета максимальной суммы ипотечного кредита, на которую вы можете претендовать.
Заключение
Прежде чем приступить к процессу покупки дома, убедитесь, что у вас есть полное представление о финансовых обязательствах, связанных с домовладением. Если у вас достаточно денег, чтобы покрыть основные проценты, и вы не учли налоги и страховку, покупка дома может оказаться дороже, чем вы планировали. Это просто означает, что вы не понимаете ни определения термина PITI, ни его модальностей в сфере недвижимости. Однако определение, формула и термин PITI в сфере недвижимости — это нечто большее, чем знание того, что это означает.
Несмотря на то, что это звучит как обычный термин, PITI является ценным инструментом для определения того, может ли человек позволить себе ипотечный кредит на недвижимость. Это потому, что он включает в себя все, что домовладелец обычно должен ежемесячно платить по ипотеке.
Часто задаваемые вопросы о недвижимости PITI
Может ли когда-нибудь быть изменение с?
Безусловно. Хотя изменение основано не на формуле, используемой при расчете PITI, а на налоге на недвижимость и страховании. Это просто означает, что ваш ежемесячный срок PITI недвижимости может увеличиваться или уменьшаться. Излишки отразятся на вашем условном депонировании.
Можно ли уменьшить ИПТИ без рефинансирования?
Это очень возможно. Без рефинансирования вы можете снизить свой PITI, обжаловав свои счета по налогу на недвижимость и поискав более выгодную цену страхования домовладельцев. Если вы накопили не менее 20% капитала в своем доме после его покупки, вы также можете обратиться к своему кредитору с просьбой сократить частную ипотечную страховку.
Нужно ли мне депонировать мои налоги и страховку?
Если вы берете кредит, обеспеченный FHA или USDA, или если вы платите просроченные налоги на имущество наличными в результате рефинансирования с выплатой наличных, вам почти наверняка придется депонировать ваши налоги и страховку. При первоначальном взносе в размере 20% обычные кредиторы обычно устраняют требование условного депонирования.
- ОСНОВНОЙ ПЛАТЕЖ: ОБЗОР, ВИДЫ И РАСЧЕТЫ
- ОСНОВНОЕ МЕСТО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА ООО: определение и примеры
- ЧТО ТАКОЕ ESCROW ПО ИПОТЕКЕ: преимущества, недостатки и принцип работы
- Депонирование ипотечного кредита: понимание процесса условного депонирования и требований
- ПОДАРОЧНОЕ ПИСЬМО: вот все, что вам нужно знать
