Покупка дома — одна из самых захватывающих вещей, которые вы когда-либо делали. Он же и самый дорогой. Вам понадобится ипотечный кредит, чтобы помочь финансировать покупку недвижимости, если у вас нет бассейна, полного наличных денег.
Подача заявки на ипотеку может быть изматывающей, особенно если это ваш первый раз. Хорошая новость заключается в том, что, следуя этим шагам, вы можете настроить себя на успех.
Как получить ипотеку за 10 шагов
Шаг № 1: Улучшите свой кредит.
Высокий кредитный рейтинг показывает ипотечным кредиторам, что вы можете правильно управлять своим долгом. Если у вас сильная или исключительная кредитная история, вы, скорее всего, получите одобрение на ипотеку с конкурентоспособной процентной ставкой. Если ваш кредитный рейтинг низкий, вы все равно сможете получить кредит, но вы, безусловно, будете платить больше процентов.
Воспользуйтесь следующими советами, чтобы повысить свой кредит до подачи заявки на ипотеку:
- Совершайте все платежи по графику и работайте над снижением остатков на кредитных картах. Ваша история платежей в вашем отчете насчитывает два года или более, поэтому начните как можно скорее.
- Если возможно, освежите все просроченные счета.
- AnnualCreditReport.com предоставляет бесплатные кредитные отчеты. Проверьте свои кредитные отчеты на наличие ошибок и немедленно сообщите в бюро отчетности, если вы их обнаружите. Примером ошибки может быть выплаченный кредит, который не был задокументирован как таковой, или ошибочный адрес.
- Прежде чем подавать заявку на ипотеку, вы должны проверить свой кредитный рейтинг (который обычно можно получить бесплатно с вашей кредитной карты или банка). Когда вы проанализируете свою оценку, вы найдете сводку основных факторов, влияющих на нее. Это может помочь вам понять, какие изменения нужно внести, чтобы привести кредит в форму, если таковые имеются.
Шаг №2: Определите свои финансовые возможности.
Забавно фантазировать о доме мечты со всеми мыслимыми прибамбасами, но гораздо разумнее покупать только то, что вы можете себе позволить. Ежемесячные платежи будут увеличиваться по мере роста процентных ставок, поэтому вам, возможно, придется сократить свой бюджет, чтобы найти дом по доступной цене.
Расчет отношения долга к доходу является одним из методов определения того, сколько вы можете себе позволить (DTI). Это рассчитывается путем сложения всех ваших ежемесячных платежей по кредиту и деления общей суммы на ваш валовой ежемесячный доход.
Даже если вы соответствуете 45-процентному требованию, чем ниже коэффициент DTI, тем больше места в вашем бюджете будет для расходов, не связанных с домом. В результате многие финансовые гуру советуют поддерживать соотношение как можно ближе к 36 процентам.
Шаг № 3: Начните экономить.
Ваша первоначальная цель должна состоять в том, чтобы сэкономить на первоначальный взнос.
Также важно запастись запасами. Даже после того, как вы уплатите первоначальный взнос, одно общее практическое правило — хранить сумму, эквивалентную шестимесячным платежам по ипотеке, на сберегательном счете. Это может помочь защитить вас, если вы потеряете работу или произойдет что-то еще непредвиденное.
Не забывайте о затратах на закрытие, которые представляют собой сборы, которые вы будете платить за завершение ипотечного кредита. Обычно они составляют от 2% до 5% от основной суммы кредита. Они также не включают платежи условного депонирования, которые являются отдельными расходами. В целом, ежегодные расходы на техническое обслуживание и ремонт должны составлять примерно 3% от стоимости дома.
В целом, откладывайте столько, сколько сможете, пока не достигнете желаемого первоначального взноса и резервных сбережений.
Шаг № 4: Выберите лучшую ипотеку.
Как только ваш кредитный рейтинг и сбережения станут приемлемыми, начните искать лучший тип ипотеки для вашего сценария. Вы также захотите понять, как работают ипотечные кредиты, прежде чем продолжить.
Ипотечные кредиты делятся на три вида:
- Обычные займы: они лучше всего подходят для покупателей жилья с хорошей кредитной историей и значительным первоначальным взносом. Они доступны в большинстве банков и через ряд независимых ипотечных кредиторов.
- Кредиты, обеспеченные государством (FHA, VA или USDA): Это могут быть отличные варианты для заемщиков, которые не имеют права на получение обычного кредита или которые соответствуют определенным требованиям, таким как военная служба для кредита VA.
- Джамбо кредиты: Джамбо-кредиты доступны для более дорогих свойств. Соответствующий кредит имеет максимально допустимую стоимость, и если вам нужно профинансировать больше (647,200 970,800 долларов США в большинстве районов страны или XNUMX XNUMX долларов США в более богатых районах), вам необходимо получить крупный кредит.
Например, покупатель жилья, впервые покупающий жилье, может выбрать кредит FHA, для которого требуется минимальный кредитный рейтинг 500 с первоначальным взносом 10% или минимальный кредитный рейтинг 580 с первоначальным взносом всего 3.5%. Для заемщика с более высоким кредитным рейтингом и большими сбережениями на первоначальный взнос лучшим выбором может быть обычный кредит.
Ипотечные кредиты могут иметь фиксированную или регулируемую ставку, что означает, что процентная ставка остается постоянной в течение всего срока кредита или изменяется с течением времени. Большинство ипотечных кредитов выдаются на 15 или 30 лет, но доступны ипотечные кредиты на 10, 20, 25 и даже 40 лет.
Кредиты с регулируемой процентной ставкой могут поначалу иметь более низкий ежемесячный платеж, но со временем они могут стать более дорогими по мере роста процентных ставок. Учитывая сегодняшние растущие процентные ставки, ваш платеж, вероятно, увеличится после истечения периода блокировки ставки. Если вы не можете рисковать, вам подойдет ипотека с фиксированной ставкой.
Шаг № 5: Найдите ипотечного кредитора.
Пришло время выбрать ипотечного кредитора, как только вы определились с типом ипотеки. Крайне важно сравнивать различные предложения, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую доступную сделку, а не только самую низкую процентную ставку. Взвешивая варианты, помните о стоимости кредита.
Имейте в виду, что процентные ставки, сборы и сроки могут сильно различаться среди кредиторов.
Для многих потребителей оформление ипотечного кредита является сложной задачей. Если вы не знаете, что искать, вы можете обратиться за помощью. Ипотечный брокер может помочь вам в навигации по различным доступным вам кредитным альтернативам и может добиться более выгодных условий, чем вы могли бы обеспечить, подав заявку самостоятельно.
Шаг № 6: Получите предварительное одобрение кредита.
После того, как вы определили подходящего кредитора, рекомендуется получить предварительное одобрение на ипотеку. Получив предварительное одобрение, кредитор проверит ваши финансы, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям для финансирования и сколько они готовы предоставить вам.
Имейте в виду, что предварительное одобрение ипотеки — это не то же самое, что предварительная квалификация. Предварительное одобрение ипотеки требует гораздо большего количества доказательств, чем предварительная квалификация, которая является всего лишь средством для кредитора сказать вам, что вы будете хорошим кандидатом. Тем не менее, он не гарантирует каких-либо конкретных условий кредита.
Шаг № 7: Начните искать дом.
Имея на руках письмо с предварительным одобрением, вы можете начать поиск дома, который соответствует вашим требованиям. Потратьте время на поиск и выбор недвижимости, в которой вы видите себя живущей.
Когда вы найдете идеальное сочетание доступности и пригодности для жизни, будьте готовы действовать быстро. Вам нужно быть агрессивным на конкурентном рынке, где доступная недвижимость продается быстро и преобладают войны торгов.
Шаг № 8: Заполните заявку на кредит.
Если вы нашли дом, который хотите купить, вы готовы подать заявку на ипотеку. Большинство заявлений теперь можно заполнить онлайн, хотя иногда может быть более эффективным подать заявление лично или по телефону с кредитным специалистом. Возможно, вы сможете наладить более тесные отношения с кредитным специалистом лично, что может быть полезно, если у вас возникнут проблемы или проблемы, возникающие в процессе.
Для того, чтобы проверить вашу кредитоспособность, кредитор также получить вашу кредитную историю.
Шаг № 9: Дождитесь завершения процесса андеррайтинга.
Даже если вам предварительно одобрили кредит, это не гарантирует, что вы получите финансирование от кредитора. Окончательное решение будет принято отделом андеррайтинга кредитора, который изучает риск каждого потенциального заемщика и определяет сумму кредита, ставку по кредиту и другие факторы.
Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:
- Прежде всего, кредитный процессор проверит информацию, которую вы предоставили на протяжении всего процесса подачи заявки.
- Когда вы делаете предложение о доме, кредитор запросит оценку, чтобы определить, является ли сумма, которую вы предлагаете, разумной. Оценочная стоимость определяется множеством переменных, в том числе состоянием дома и сопоставимой недвижимостью по соседству, или «компенсациями».
- Чтобы убедиться, что собственность может быть передана, титульный бизнес проведет поиск правового титула, а титульный страховщик выдаст страховой полис, гарантирующий точность этого расследования.
- Наконец, андеррайтер принимает решение: одобрено, разрешено с условиями, приостановлено (с указанием необходимости дополнительных доказательств) или отклонено.
Шаг № 10: Завершите покупку нового дома.
Вы почти у цели, если у вас есть официальное разрешение на ипотеку. В это время остается только закончить закрытие.
Ниже приведены типичные затраты на закрытие:
- Плата за оценку
- Плата за проверку кредитоспособности
- Плата за создание и/или андеррайтинг.
- Тарифы на титульное страхование и услуги
- Prepaid
- Гонорар адвоката
- Плата за запись
При закрытии вы изучите и подпишете множество документов, включая информацию о том, как будут распределяться деньги. Закрывающее или расчетное агентство также обнародует транзакцию.
На какие качества обращают внимание кредиторы по ипотеке?
Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы учитывают ряд критериев, чтобы определить вашу способность погасить кредит. Ваш доход и история работы, кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, активы и тип дома, который вы хотите купить, — все это важные факторы.
№1. Доход и опыт работы
Когда вы подаете заявку на кредит, ипотечные кредиторы в первую очередь обращают внимание на ваш доход. Не существует заранее определенной денежной суммы, которую вы должны зарабатывать каждый год, чтобы купить дом. Тем не менее, ваш ипотечный кредитор хотел бы знать, что у вас есть постоянный денежный поток для погашения кредита.
Ваш кредитор изучит ваш трудовой стаж, ежемесячный доход домохозяйства и любые дополнительные источники дохода, такие как алименты или алименты.
№ 2. Кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг оказывает значительное влияние на вашу способность получить ипотечный кредит. Высокий кредитный рейтинг указывает кредиторам, что вы своевременно выполняете платежи и не имеете истории чрезмерного заимствования. Плохой кредитный рейтинг делает вас более рискованным заемщиком, поскольку он указывает кредиторам, что у вас может быть история неэффективного управления финансами.
Для стандартного кредита обычно требуется кредитный рейтинг 620. Кредитный рейтинг не менее 580 требуется для кредита, поддерживаемого государством, но он может варьироваться в зависимости от кредита.
Более высокий кредитный рейтинг может предоставить вам дополнительные возможности кредитора, а также снижение процентных ставок. Если ваш кредитный рейтинг низкий, рекомендуется поработать над его улучшением в течение нескольких месяцев, прежде чем подавать заявку на получение кредита.
№3. Расчет отношения долга к доходу (DTI)
Отношение вашего долга к доходу, как и ваш доход и кредитный рейтинг, является мощным индикатором, используемым кредиторами, чтобы определить, есть ли у вас необходимый денежный поток, чтобы претендовать на ипотеку.
Общая сумма всех ваших минимальных ежемесячных платежей по долгу делится на ваш валовой ежемесячный доход для расчета вашего DTI. Выписки по кредитным картам, студенческие кредиты и автокредиты являются примерами регулярных долгов, которые необходимо учитывать в вашем DTI. При расчете DTI могут быть исключены такие расходы, как еда или подписка на Netflix.
DTI, который ищет кредитор, зависит от типа ипотеки, которую вы запрашиваете. DTI 50% или менее обычно является базовым уровнем для традиционной ипотеки. Однако многие кредиты, поддерживаемые государством, будут иметь более высокие пороговые значения.
№4. Ресурсы
Когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы хотят знать, что у вас есть лишние деньги в банке. Это гарантирует кредитору, что вы сможете производить платежи, даже если вы столкнетесь с финансовыми трудностями. Ваш кредитор запросит обзор ваших активов. Это может включать любую форму счета, с которого вы можете снимать средства.
Ниже приведены некоторые примеры активов:
- Счета для сохранения
- Счета на пенсию
- Инвестиции, подлежащие вычету
- Классификация недвижимости
Поскольку различные типы имущества влияют на уровень риска для вашего кредитора, вид кредита, который вы можете получить, зависит от типа приобретаемого вами имущества.
Вы хотите приобрести крошечный дом на одну семью, чтобы жить в нем в качестве основного места жительства? Вы, вероятно, получите более выгодные условия, потому что кредиторы понимают, что счета за первичное жилье уже являются частью бюджета большинства людей, и у вас будет больше шансов не отставать от своих платежей.
Если владелец испытывает финансовые трудности, инвестиционная недвижимость отойдет на второй план по сравнению с личным жильем. Чтобы снизить риск, кредиторы почти наверняка захотят большего первоначального взноса и более высокого кредитного рейтинга, чтобы претендовать на ипотеку инвестиционной собственности.
Процентная ставка и требования покупателя различаются в зависимости от типа недвижимости, которую вы ищете. Помните, что не каждый кредитор будет финансировать все типы недвижимости (мобильные, промышленные, коммерческие и т. д.).
Какие документы мне потребуются для подачи заявки на ипотеку?
Подготовьте все документы перед подачей заявки на кредит, чтобы ускорить процедуру. Давайте рассмотрим документы, которые обычно требуются при подаче заявления на ипотеку.
- Документация о доходах
- Ваш кредитор потребует несколько документов, подтверждающих ваш доход. От вас могут потребовать предоставить следующие документы:
- Не менее двух лет федеральных налоговых деклараций
- W-2 и платежные квитанции за последние два года
- Если вы работаете не по найму, вам потребуется 1099 документов или отчетов о прибылях и убытках.
Декреты о разводе, приказы об алиментах и любые другие юридические документы, подтверждающие, что вы будете продолжать получать выплаты в течение как минимум еще трех лет.
Если применимо, юридические доказательства того, что вы получали алименты, пособие на ребенка или другие виды дохода в течение как минимум 6 месяцев.
Документация по кредиту
Вашему кредитору потребуется устное или письменное разрешение на просмотр вашего кредитного отчета. Они изучат вашу кредитную историю и проверят наличие неблагоприятных моментов (таких как банкротство или потеря права выкупа), что может затруднить получение кредита.
Если у вас было смягчающее обстоятельство, которое нанесло ущерб вашему кредиту, объясните это своему кредитору и предложите документацию. Например, если вы пропустили несколько платежей по кредитной карте из-за неотложной медицинской помощи, вы должны предоставить копию своих медицинских счетов своему кредитору. Это продемонстрирует вашему кредитору, что плохие оценки в вашем отчете были следствием одного инцидента, а не закономерности.
Подтверждение активов и обязательств
При проверке ваших активов ваш кредитор может захотеть выполнить некоторые или все из следующих действий:
- Выписки со счета за 60 дней, подтверждающие активы на ваших расчетных и сберегательных счетах.
- Ваша последняя выписка по пенсионному или инвестиционному счету
- Документация о продаже любых активов, которые вы продали до подачи заявки, например, копия передачи права собственности, если вы продали автомобиль.
- Доказательство любых денежных пожертвований, внесенных на ваш счет в течение последних двух месяцев.
Ваш кредитор может также запросить дополнительную информацию о любых ваших долгах, таких как студенческий кредит или автокредит. Сотрудничество с вашим кредитором только облегчает процедуру, поэтому предоставьте всю необходимую информацию как можно скорее.
Сколько денег вы должны заработать, чтобы иметь право на ипотеку?
Минимальный доход для получения ипотечного кредита не установлен. Однако кредиторы учитывают и другие факторы, помимо оплаты. Заемщики также должны соответствовать минимальным стандартам кредитного рейтинга и требованиям к первоначальному взносу. Кредитор примет во внимание все аспекты вашего финансового положения, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе дом, который вы хотите купить с комфортом.
Нужен ли второй доход для получения ипотеки?
Если в вашем доме есть только один доход, вы все равно можете получить ипотечный кредит. Количество ваших доходов не имеет значения, если кредитор уверен в вашей способности производить платежи в течение всего срока кредита.
Как банки подтверждают доход при кредитовании?
Ипотечные кредиторы обычно проверяют занятость заемщика, связываясь напрямую с их компанией и просматривая последние записи о доходах. В эти документы могут быть включены письмо с подтверждением занятости, недавняя квитанция о выплате заработной платы или любое другое подтверждение трудовой деятельности или подтверждение дохода.
Ипотека зависит от дохода или зарплаты?
Отношение кредита к доходу, которое рассчитывается путем деления суммы, которую вы хотите занять, на ваш доход, используется ипотечными кредиторами в качестве основы для принятия решений.
Какие факторы больше всего влияют на одобрение ипотеки?
Ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и отношение кредита к стоимости — это три основных фактора, которые определяют, одобрит ли кредитор вашу заявку на ипотеку и сколько это будет вам стоить.
Заключение
Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы учитывают множество переменных. Они рассмотрят ваш доход, историю работы, кредитный рейтинг, соотношение долга к доходу, активы и тип собственности, которую вы хотите приобрести. Вы будете нести ответственность за представление им всех соответствующих документов, которые могут продемонстрировать ваше право на получение кредита.
Первым шагом на пути к получению ипотечного кредита является подача заявки на предварительное одобрение. Предварительное одобрение предлагает вам указание основной суммы кредита, которую вы можете получить, что упрощает поиск недвижимости, которая соответствует вашему бюджету. После того, как вы получили предварительное одобрение, вы можете начать осмотр домов и, возможно, заручиться помощью агента по недвижимости.
После того, как вы нашли идеальную недвижимость, ваш агент может помочь вам сделать предложение по ней. Кроме того, как только продавец примет ваше предложение, вы должны получить полное одобрение кредитора. Андеррайтинг и оценка также включены в полные утверждения. Вы будете присутствовать на заключительном совещании, подпишете заключительные документы и внесете первоначальный взнос и заключительные расходы, как только вас примут.
- ТРЕБОВАНИЯ ДЛЯ ПОКУПКИ ДОМА: пошаговое руководство
- Как купить дом с плохой кредитной историей: подробное руководство в 202 году3
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
- Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом: лучшие практики США в 202 году3
- ПОГАШИТЬ ИПОТЕКУ ДОСРОЧНО: когда и как досрочно погасить ипотеку
