Компании-эмитенты кредитных карт, как вы могли подумать, не работают бесплатно. Когда вы видите бонус за регистрацию в размере 200 долларов на карте без годовой оплаты, вы должны задаться вопросом, как они получают прибыль. Как компании-эмитенты кредитных карт могут зарабатывать деньги, если кажется, что они раздают привилегии бесплатно?
Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают большую часть своих денег из трех источников: процентов, сборов, взимаемых с держателей карт, и комиссий за транзакции, уплачиваемых предприятиями, принимающими кредитные карты.
То, как каждая компания, выпускающая кредитные карты, зарабатывает деньги, определяется ее конкретной функцией в платежной экосистеме. Давайте начнем с того, что делают различные типы компаний, выпускающих кредитные карты, а затем посмотрим, как они на этом зарабатывают деньги.
Типы компаний кредитных карт
Возможно, вам хорошо известно, что вы оплачиваете свой ежемесячный счет по кредитной карте банку или финансовой организации, которая предоставила вам линию кредитной карты. Однако другие компании, выпускающие кредитные карты, участвуют в процессе оплаты.
№1. Эмитенты кредитных карт
Компания, выдавшая вам кредитную карту, называется эмитентом кредитной карты. Кредитные карты выдаются непосредственно потребителям крупными банками, кредитными союзами и другими финансовыми организациями в Соединенных Штатах. Chase, Capital One и Федеральный кредитный союз Пентагона — вот несколько примеров.
№ 2. Сети кредитных карт
Сети кредитных карт, также известные как ассоциации карт, работают с эмитентами кредитных карт, выступая в качестве посредника между вашим банком и банком продавца. Четыре основные карточные сети в Соединенных Штатах: Visa, MasterCard, American Express и Discover.
Некоторые сети также выступают в качестве эмитентов карт, предоставляя потребителям свои собственные кредитные карты. Кроме того, сеть кредитных карт часто устанавливает обменные курсы транзакций (подробнее об этом позже), сообщает, было ли разрешено или отклонено списание средств, и отмечает возможные мошеннические действия с кредитными картами.
№3. Процессоры кредитных карт
Процессор кредитных карт, как следует из названия, — это организация, которая фактически проводит транзакцию между банками-эмитентами и банками-получателями. Stripe, PayPal, Block (ранее Square) и Elavon являются примерами процессоров кредитных карт.
Кроме того, некоторые процессоры кредитных карт обеспечивают безопасность продавца и транзакции и соответствие стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS).
Краткий обзор того, как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги
Банки и кредитные союзы, которые занимаются выпуском карт, зарабатывают деньги на держателях карт, которые платят проценты, ежегодные сборы, штрафы за просрочку платежа и другие расходы. Они также зарабатывают деньги на продавцах, которые хотят принимать дебетовые или кредитные карты, взимая комиссию за обработку своих покупок по картам.
- Потребитель получает кредитную карту: Когда клиент получает кредитную карту, с него может взиматься ежегодная плата или комиссия за перевод остатка.
- Потребитель совершает покупку у продавца: Покупатель платит 10 долларов США за товары у продавца, принимающего кредитные карты.
- Торговец принимает карточные карты: Картридер распознает клиента и банк, с которым он связан (например, Bank of America).
- Контакты торгового банка банка карты: Получив информацию о покупке, Bank of America переводит 10 долларов в банк продавца, например, Chase.
- Торговый банк отправляет деньги мерчанту: Chase, банк продавца, доставит продавцу 9.80 долларов после вычета комиссии в размере 2% или 20 центов.
- Торговый банк переводит средства в сеть кредитных карт: Затем Чейз переведет средства на свою сеть кредитных карт, которая может быть Visa или Mastercard.
Как компании-эмитенты кредитных карт зарабатывают на держателях карт
Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги на держателях карт различными способами, включая проценты, ежегодные сборы и другие расходы, такие как штрафы за просрочку платежа. Вот объяснение того, как работает каждый из этих сборов:
№1. Интерес.
Когда у вас есть остаток на кредитной карте, с вас часто взимают проценты в обмен на возможность занимать деньги. Ваша процентная ставка — или годовая процентная ставка (APR), которая объединяет проценты и сборы в одну ставку, чтобы помочь вам понять, сколько карта будет стоить вам в течение года, — зависит от кредитора и определяется вашей кредитоспособностью. Процентные ставки по кредитным картам могут быть довольно высокими (от 15% до 30% или даже выше), поэтому вам следует ежемесячно вносить платеж полностью, чтобы избежать этих дорогостоящих штрафов.
№ 2. Годовые сборы.
Годовые сборы часто взимаются эмитентами кредитных карт с бонусных и плохих кредитных карт. Эти ежегодные сборы могут быть довольно высокими в зависимости от карты, особенно для карт, которые дают преимущества высшего уровня.
№3. Начисления нескольких видов.
В эту категорию включены несколько потенциальных сборов. Во-первых, если вы не оплатите свой счет вовремя, компания-эмитент карты взимает с вас комиссию за просрочку платежа. Они также могут взимать с вас комиссию за выдачу наличных, расходы на перевод баланса, комиссию за иностранные транзакции за покупки, сделанные за пределами Соединенных Штатов, и комиссию за превышение лимита, если вы тратите больше, чем ваш кредитный лимит. Суммы затрат варьируются в зависимости от эмитента, но хорошая новость заключается в том, что если вы правильно обращаетесь со своей картой, вам, возможно, никогда не придется платить эти сборы.
Как компании-эмитенты кредитных карт получают прибыль от продавцов?
Хотя эмитенты кредитных карт являются единственными карточными компаниями, которые получают прибыль непосредственно от держателей карт, розничные торговцы получают выгоду почти от всех. За счет различных сборов за обработку эмитенты, сети и процессинговые компании получают свою долю от розничных продавцов.
№1. Плата за обмен
Когда вы используете свою кредитную карту, ваш эмитент взимает с продавца комиссию за транзакцию. Это известно как плата за обмен.
Плата за обмен обычно взимается в виде процента от суммы транзакции и варьируется от 1% до 3%. Однако точная сумма комиссии за обмен сильно различается в зависимости от эмитента, категории продавца, способа оплаты и даже используемой карты.
Плата за обмен покрывает расходы на поддержание активности вашей учетной записи кредитной карты, такие как предотвращение мошенничества и безопасность учетной записи. Даже если вы никогда не платите ежегодную или процентную комиссию, эмитент будет зарабатывать на вашем карточном счете до тех пор, пока вы совершаете транзакции. Вот почему эмитенты будут деактивировать неактивные учетные записи. Они не получают выгоду от учетной записи, если вы не используете свою карту.
№ 2. Плата за оценку
Плата держателя карты и плата за обмен покрывают расходы, понесенные эмитентом. Итак, как сети кредитных карт зарабатывают деньги? Это когда плата за оценку вступает в игру.
Каждая платежная сеть взимает с продавца фиксированную комиссию за каждую транзакцию по кредитной карте, проведенную через их сеть. Эта плата используется для компенсации затрат на эксплуатацию их платежных сетей.
Как правило, затраты на оценку составляют скромную долю от суммы сделки. Они могут варьироваться от 0.13% до 0.15% от каждой транзакции. Стоимость оценки варьируется в зависимости от платежной сети, а также от размера и типа транзакции (кредитная или дебетовая карта и т. д.).
№ 3. Плата за переработку
Наконец, обсуждаются сборы процессора. Бизнес по обработке кредитных карт продавца будет взимать плату с продавца за эту привилегию. Плата процессора варьируется в зависимости от условий контракта между процессором и продавцом.
Продавцы часто платят комиссию за транзакцию, которая включает в себя затраты на обмен и оценку. Комиссия будет впоследствии передана эмитенту и платежной сети через процессор.
Переработчики также будут взимать плату для покрытия собственных расходов. Если продавец покупает или арендует платежный терминал, процессор взимает плату за оборудование. Кроме того, плата за обслуживание часто взимается для компенсации накладных расходов процессора. Плата за обслуживание может варьироваться и может взиматься за транзакцию, месяц или год.
Плата за процессор, как правило, единственная, которую продавцы контролируют, когда дело доходит до приема кредитных карт. Большинство продавцов слишком малы, чтобы влиять на комиссию за обмен или оценку. Они достигают этого, ища процессор, готовый предложить самые высокие ставки.
Кто получает выгоду от «удобных» комиссий по кредитным картам?
Многие розничные продавцы или поставщики услуг взимают комиссию за «удобство» при оплате кредитной картой. Однако они обычно не получают прибыли от этих сборов.
Большинство «комиссий за удобство» — это просто комиссионные сборы продавца (обмен, оценка и плата за обработку), которые передаются покупателю. Это особенно часто встречается у поставщиков коммунальных услуг, таких как водоснабжение или электроэнергетика. Если вы попытаетесь заплатить налоги с помощью кредитной карты, с вас также будет взиматься этот сбор.
Как избежать затрат на использование кредитной карты
Владельцы карт вносят значительный вклад в прибыльность компаний, выпускающих кредитные карты. Но не позволяйте этому удерживать вас от использования кредитной карты: опытные держатели карт могут избежать большинства расходов, связанных с использованием кредитной карты. Многих сборов, от процентов до непредвиденных расходов, можно избежать, если вы планируете заранее и тратите в пределах своих возможностей.
Во-первых, убедитесь, что вы понимаете ежегодную плату по всем вашим кредитным картам. Затем решите, стоит ли ежегодная плата. Превышают ли преимущества карты затраты на комиссию? Если вы считаете, что ежегодная плата оправдана, внимательно изучите соглашение о карте и составьте список всех потенциальных преимуществ, а затем используйте все, что может предложить карта.
Избежать процентов легко, если вы правильно управляете своей кредитной картой: просто полностью оплачивайте свой счет каждый месяц. Если вам нужно нести остаток из месяца в месяц, обязательно используйте карту с самой низкой процентной ставкой и погасите ее как можно скорее.
Знайте, за что с вас может взиматься плата и когда, чтобы избежать дополнительных расходов. Если вы знаете, например, что одна из ваших карт взимает комиссию за международную транзакцию, используйте другую карту, которая этого не делает. Примените тот же метод ко всем вашим картам. Если вы не уверены, какую комиссию взимает ваша карта, просмотрите соглашение с держателем карты и составьте список всех вероятных обстоятельств, которые могут привести к расходам.
Сколько денег зарабатывают компании-эмитенты кредитных карт на пользователя?
По данным за 2017 год, каждый активный аккаунт приносит компаниям, выпускающим кредитные карты, в среднем 180 долларов в год. Опять же, компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают большую часть своих денег за счет процентов и комиссий за обмен на счет.
| Компания | Активные счета держателей карт | Проценты на счет | Обмен на аккаунт | Всего |
| American Express | 62,700,000 | $36.93 | $60.43 | $97.36 |
| Барклайс | 16,300,000 | $180.50 | $18.50 | $199.00 |
| Capital One | 62,100,000 | $172.31 | $34.09 | $206.40 |
| Chase Bank | 82,800,000 | $118.58 | $21.13 | $139.71 |
| Сообщество | 9,589,510 | $368.45 | $15.25 | $383.70 |
| Ознакомиться | 38,700,000 | $191.23 | $17.40 | $208.63 |
| Синхронность | 36,700,000 | $243.38 | $16.43 | $259.81 |
Как сети кредитных карт делают деньги?
Сборы за оценку, которые взимаются за обработку транзакций по кредитным картам продавца, — это то, как Visa, Mastercard и American Express зарабатывают деньги. Они отличаются от ранее упомянутых затрат на обмен. Карточная сеть — фирма, чей логотип появляется в правом нижнем углу карты, — взимает гораздо меньшую комиссию, известную как комиссия за оценку, с каждой транзакции. Стоимость составляет 0.14% от каждой транзакции по кредитной карте Visa и 0.1375% от транзакции по Mastercard.
Заключение
Каждый год компании-эмитенты кредитных карт зарабатывают миллиарды долларов, в основном за счет своих клиентов. К сожалению, многие люди не знают, сколько их денег уходит на их кредитную карту.
Если вы используете кредитную карту, вы должны знать о преимуществах и недостатках. Также очень важно, чтобы вы управляли своими ресурсами и бюджетом соответствующим образом, чтобы как можно скорее погасить счета по кредитной карте.
К счастью, следование приведенным выше советам может помочь вам избежать чрезмерных процентов и комиссий, что позволит вам сэкономить больше денег для других финансовых целей.
Как компании-эмитенты кредитных карт зарабатывают? Часто задаваемые вопросы
Сколько компания кредитной карты делает за транзакцию?
Затраты на обработку торговых кредитных карт варьируются от 1.3% до 3.5% от каждой транзакции по кредитной карте. Точная сумма определяется платежной сетью (например, Visa, Mastercard, Discover или American Express), типом кредитной карты и кодом категории продавца (MCC).
Кто самые выгодные клиенты для компаний кредитных карт?
Клиенты, которые часто покупают и вовремя оплачивают свои счета, являются наиболее прибыльными для компаний, выпускающих кредитные карты.
{
«@Context»: «https://schema.org»,
«@Type»: «FAQPage»,
«MainEntity»: [
{
«@Type»: «Вопрос»,
«имя»: «Сколько компания кредитной карты зарабатывает за транзакцию?»,
«AcceptAnswer»: {
"@напечатайте ответ",
«текст»: «
Затраты на обработку торговых кредитных карт варьируются от 1.3% до 3.5% от каждой транзакции по кредитной карте. Точная сумма определяется платежной сетью (например, Visa, Mastercard, Discover или American Express), типом кредитной карты и кодом категории продавца (MCC).
}
}
, {
«@Type»: «Вопрос»,
«имя»: «Кто самые выгодные клиенты для компаний, выпускающих кредитные карты?»,
«AcceptAnswer»: {
"@напечатайте ответ",
«текст»: «
Клиенты, которые часто покупают и вовремя оплачивают свои счета, являются наиболее прибыльными для компаний, выпускающих кредитные карты.
}
}
] }
Статьи по теме
- 13+ лучших СИСТЕМ КРЕДИТНЫХ КАРТ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА 2022
- 10+ лучших КРЕДИТНЫХ КАРТ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА БЕЗ ЕЖЕМЕСЯЧНОЙ ПЛАТЫ
- 10+ ХУДШИХ КОМПАНИЙ ПО ПРОЦЕССУ КРЕДИТНЫХ КАРТ согласно отзывам
- 15+ лучших ОНЛАЙН-ПРОЦЕССОВ КРЕДИТНЫХ КАРТ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА; Отзывы
- ПРОВАЙДЕРЫ ТОРГОВЫХ СЧЕТОВ: 10 лучших провайдеров в 2022 г.
Рекомендации
- Федеральная резервная система
- Совет по проверке федеральных финансовых учреждений
- Комиссия США по ценным бумагам и биржам
- PaymentsSource
(Игра3рб)
