Existem várias opções para possíveis compradores de imóveis adquirirem sua propriedade inicial por meio de uma hipoteca com um baixo pagamento inicial. Os requerentes de hipotecas têm a opção de se qualificar para empréstimos com um adiantamento de 3%, e também existem alternativas de hipotecas de baixo pagamento que não exigem pagamento inicial. Normalmente, os compradores de casas iniciais reservam uma média de 7% para um adiantamento, embora não seja obrigatório. Continue lendo para saber mais sobre o melhor empréstimo hipotecário de baixo custo e como obtê-lo.
O que é uma hipoteca de baixo pagamento adiantado?
Uma hipoteca de baixo pagamento refere-se a um tipo de empréstimo à habitação que exige um pagamento inferior a 20% do preço de compra da sua casa no início. De acordo com Julienne Joseph, Consultora Sênior para Casa Própria no Gabinete do Secretário do HUD, um número significativo de mutuários com recursos financeiros limitados são atraídos para essas hipotecas devido à oportunidade de reservar seus ativos remanescentes para despesas imprevistas e extras.
Como Obter Hipoteca de Baixo Pagamento Adiantado
Para obter uma hipoteca de baixo pagamento, você deve fazer o seguinte:
#1. Determine sua elegibilidade para uma opção de hipoteca sem adiantamento
O programa zero-down do Bank of America visa facilitar a compra de uma casa em bairros minoritários. Além disso, os empréstimos do USDA e do VA oferecem a oportunidade de garantir uma hipoteca sem exigir um adiantamento. Portanto, para ser elegível, critérios específicos relativos à localização da propriedade, nível de renda e serviço militar seu ou de seu cônjuge devem ser atendidos.
#2. Examine as alternativas de hipoteca que exigem um pagamento inicial mínimo
Indivíduos que podem fornecer um adiantamento de menos de 20% têm a opção de escolher entre hipotecas convencionais e hipotecas garantidas por autoridades.
#3. Solicitar assistência de familiares ou conhecidos
Várias instituições de crédito oferecem a opção de utilizar fundos de presentes de um membro da família e, em certos casos, de um amigo de confiança, organização trabalhista ou empregador, para o pagamento inicial. Também é necessário que você forneça uma carta do doador indicando que o valor doado não é reembolsável.
Opções de hipoteca de baixo pagamento inicial
Se você não atende aos critérios para um empréstimo sem entrada, não tema! Você ainda pode ter a oportunidade de comprar uma casa com as próximas melhores opções de hipoteca de baixo pagamento. Assim, eles incluem o seguinte:
#1. O Empréstimo FHA
Esta é uma das opções de hipoteca de baixo pagamento que você pode garantir a casa dos seus sonhos com apenas um pequeno adiantamento de 3.5%. Uma pontuação mínima de FICO de 580 é necessária para aproveitar a oportunidade de um pagamento inicial de 3.5%. Portanto, se sua pontuação de crédito cair entre 500 e 579, você precisará fazer um adiantamento de 10% para garantir a casa dos seus sonhos.
Portanto, para manter seu equilíbrio financeiro sob controle, é melhor garantir que sua relação dívida / receita não exceda 50%. Tenha em mente que os pré-requisitos para empréstimos FHA podem variar dependendo do credor que você escolher.
#2. O bom vizinho do lado
A iniciativa “Bom Vizinho ao Lado” (GNND) é uma oportunidade especial pensada para quem dedica a sua vida ao serviço da comunidade. Este programa está disponível exclusivamente para profissionais em funções de serviço público, como professores, pessoal de emergência, policiais e técnicos de ambulância, que desejam comprar uma casa em uma área qualificada.
Assim, com o generoso apoio do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos, os aspirantes a proprietários podem agora desfrutar de um enorme desconto de 50% na casa dos seus sonhos! E a melhor parte? Você pode garantir sua nova casa com apenas $ 100 de entrada. O programa exige que o mutuário atenda aos critérios de elegibilidade para uma hipoteca primária, e a parte reduzida da residência é concedida por meio de um empréstimo adicional. Desde que o mutuário cumpra os pré-requisitos do programa, a segunda hipoteca continuará sendo uma delícia sem dívidas.
#3. Hipoteca pronta para casa
Esta é também uma das opções de hipotecas de baixo pagamento disponíveis em vários credores hipotecários. No entanto, com um empréstimo HomeReady, você pode realizar seu sonho de ter uma casa própria com apenas 3% de entrada. Além disso, a subscrição do empréstimo é flexível, tornando o processo mais tranquilo e menos estressante. Embora o seguro hipotecário seja necessário para contabilizar o pagamento mínimo inicial, ele geralmente tem um custo mais acessível em comparação com um empréstimo tradicional.
#4. Hipoteca Convencional 97
Esta é uma das opções de hipoteca de baixo pagamento que é apoiada pelos GSEs, Fannie Mae e Freddie Mac. Ele também oferece uma oportunidade notável para compradores de imóveis com apenas 3% de entrada. Lembre-se de que as hipotecas tradicionais exigem uma pontuação de crédito mínima de 620, que é relativamente alta.
Semelhante a outros programas que exigem um pagamento menor, é importante ter suas finanças para cobrir o custo do seguro hipotecário mensalmente.
#5. Casa Possível hipoteca
Home Possible é um esquema de hipotecas apoiado por Freddie Mac que é comparável ao HomeReady. Exige um adiantamento de 3 por cento. O seguro de hipoteca é de fato um requisito para os mutuários, mas não tema, pois vem com o benefício adicional de taxas mais baixas. Além disso, os mutuários ainda podem desfrutar da mesma flexibilidade de crédito.
Melhor Empréstimo Hipotecário de Pagamento Baixo
O melhor empréstimo hipotecário de baixo pagamento inclui o seguinte:
A União de Crédito Federal da Marinha oferece uma gama abrangente de benefícios para o pessoal ativo ou aposentado das Forças Armadas que se inscreveu como membro da União de Crédito Federal da Marinha, com elegibilidade estendida a seus parentes imediatos. A instituição de crédito oferece empréstimos VA que permitem um pagamento inicial de zero por cento e permitem que o mutuário contribua com até quatro por cento do valor da propriedade para despesas de fechamento.
Além disso, uma opção de hipoteca alternativa, conhecida como hipoteca de escolha militar, compartilha critérios comparáveis com o empréstimo VA, incluindo isenção de PMI e pagamento mínimo de 0% de entrada. No entanto, permite que os vendedores façam uma contribuição de até 6% do valor do imóvel para despesas de fechamento.
# 2. Banco PNC
O programa de empréstimo do USDA permite que potenciais compradores adquiram uma propriedade sem fazer nenhum pagamento inicial. Encontrar credores que fornecem empréstimos do USDA juntamente com outras opções de hipotecas convencionais pode ser um desafio. No entanto, o PNC Bank oferece empréstimos do USDA como parte de suas ofertas de produtos.
Portanto, para se qualificar para um empréstimo do USDA por meio do PNC Bank, é necessário comprar uma propriedade em uma área rural qualificada. Além dos empréstimos do USDA, esse credor oferece uma variedade de outras opções de financiamento, incluindo empréstimos padrão, hipotecas FHA, empréstimos VA, grandes empréstimos e o PNC Bank Community Loan. Este programa especializado permite que os compradores de imóveis selecionem entre taxas fixas e termos de hipoteca de taxa configurável e façam um pagamento inicial de até 3% sem incorrer em seguro de hipoteca privada.
Além disso, esta instituição de crédito oferece uma alternativa de empréstimo distinta especificamente adaptada para indivíduos na área médica que procuram adquirir uma residência principal exclusivamente. Profissionais médicos são elegíveis para solicitar um empréstimo de até US$ 1 milhão sem a obrigação de pagar um seguro de hipoteca particular, independentemente do valor do adiantamento. Os usuários têm a opção de escolher entre termos de taxa fixa ou taxa ajustável.
# 3. Chase Bank
O Chase Bank oferece uma alternativa de entrada tão baixa quanto 3% por meio do empréstimo à habitação DreamMaker. Assim, para colocar em perspectiva, um empréstimo FHA exige que os mutuários façam um depósito de 3.5%. O empréstimo do DreamMaker é feito sob medida para atender pessoas com capacidade financeira limitada para fazer um adiantamento substancial.
No entanto, vale ressaltar que esta opção de empréstimo tem pré-requisitos de renda mais rigorosos em comparação com outras alternativas de empréstimo. De acordo com as diretrizes do Chase, a renda anual máxima elegível para qualificação do cliente não deve exceder 80% da renda mediana da área (AMI).
# 4. Ally Bank
O Ally Bank tem um fantástico sistema de hipotecas HomeReady que atende a proprietários de residências de baixa a média renda, independentemente de serem compradores novos ou recorrentes. Assim, com este programa, pode desembolsar apenas 3% de entrada, facilitando a concretização do sonho da casa própria.
Além disso, para serem considerados para a oportunidade, os potenciais candidatos devem aderir a algumas diretrizes. Em primeiro lugar, o seu rácio dívida/rendimento não deve exceder 50%. Além disso, sua renda deve ser igual ou inferior a 80% da renda média da área circundante. Por fim, pelo menos um dos mutuários deve concluir um curso de educação do proprietário.
Ao embarcar em sua jornada para a casa própria, esteja preparado para enfrentar uma série de taxas do seu credor. Isso pode incluir um depósito, uma taxa de formação, uma taxa de processamento e uma taxa de avaliação. Embora essas cobranças possam parecer assustadoras, é importante ter em mente que elas são uma parte padrão do processo de solicitação de hipoteca e podem aumentar rapidamente. Embora Ally não imponha nenhuma dessas taxas incômodas, você ainda pode encontrar taxas de avaliação e registro ou ser responsável por cobrir os custos de buscas de títulos e apólices de seguro.
#5. PMI
O PMI, também conhecido como seguro de hipoteca privada, é uma despesa mensal habitual que você incorrerá se o adiantamento da sua casa for inferior a 20%. Embora você possa eventualmente eliminar o PMI depois de acumular 20% de patrimônio em sua casa. No entanto, ele ainda pode consumir seu orçamento mensal até esse ponto e ser uma criaturinha irritante.
5% de entrada é suficiente para uma hipoteca?
Absolutamente! Um mutuário que atenda às qualificações necessárias pode, de fato, garantir um empréstimo hipotecário com apenas 5% de entrada. Nos dias de hoje, isso deve ser suficiente para apaziguar a maioria dos credores hipotecários. Infelizmente, se o seu adiantamento for de 5% ou menos, você provavelmente terá que desembolsar algum dinheiro para o seguro de hipoteca pessoal.
Qual é o pagamento mínimo inicial em uma casa de $ 250,000?
Freqüentemente, o pagamento inicial feito para uma propriedade residencial é denotado como uma proporção do custo total. Por exemplo, no caso de uma propriedade residencial no valor de $ 250,000, uma entrada de 3.5% seria de $ 8,750, enquanto uma entrada de 20% seria de $ 50,000.
Qual é o adiantamento mínimo para uma casa de $ 400,000?
Para dar entrada de 10% em uma casa de $ 400,000, os mutuários devem ter $ 55,600 em fundos disponíveis. Para uma hipoteca de 30 anos, recomenda-se que sua renda mensal não seja inferior a $ 8200 e que seus pagamentos mensais para quaisquer dívidas atuais não ultrapassem $ 981.
Quanto você precisa para ganhar um ano para uma casa de $ 300,000?
Para adquirir uma residência avaliada em $ 300,000, pode ser necessário ter uma renda anual variando de $ 50,000 a $ 74,500. O mencionado acima é uma diretriz geral, e a remuneração precisa dependerá de fatores como sua classificação de crédito, relação dívida/receita, tipo de hipoteca, duração do empréstimo e taxa de juros da hipoteca.
Quanto custa uma entrada em uma casa de $ 200,000?
Normalmente, as hipotecas tradicionais, como a hipoteca de taxa fixa de 30 anos, exigem um mínimo de 5% de entrada. No cenário em que o preço de compra da casa é de US$ 200,000, será necessário um adiantamento de US$ 10,000 para obter um empréstimo imobiliário.
Você pode pedir dinheiro emprestado para um adiantamento?
Sim você pode. Existem várias opções viáveis disponíveis para você, como obter um empréstimo imobiliário ou uma linha de crédito imobiliário (HELOC) ou buscar um empréstimo privado de um amigo ou familiar de confiança.
Como posso evitar o PMI com 5% de desconto?
Para evitar pagamentos de PMI de 5%, uma opção viável é fornecer um adiantamento de no mínimo 20% do preço de compra da casa. Assim, isso resulta em uma proporção de 80% do valor do empréstimo (LTV) de acordo com a terminologia da hipoteca.
Over and Out
A aquisição de um imóvel residencial com um pagamento inicial mínimo é facilmente alcançável por meio de opções de financiamento adequadas. Opções de baixo pagamento incluem empréstimos convencionais, FHA, VA e USDA. Além disso, os compradores de imóveis podem fornecer assistência de adiantamento para ajudar na cobertura do adiantamento dos empréstimos da FHA. Também é importante observar que obter a pré-aprovação é uma etapa necessária antes de garantir uma hipoteca.
Referências
- homebuyer.com
- dinheiro.usnews.com
- forbes.com
- I bankrate.co
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