Melhorias em casa podem ficar caras. Você não precisa pagar do próprio bolso, o que é uma boa notícia. Você pode financiar o preço das atualizações e reparos de sua casa fazendo um empréstimo para eles. Financiar melhorias na casa é uma jogada inteligente se você tiver dinheiro suficiente reservado em uma conta de poupança de emergência para pagar suas contas por três a seis meses. Pode ser simples obter um empréstimo de seu empreiteiro geral, mas você também deve reservar um tempo para pesquisar outras opções de financiamento para melhorias na casa. Se você não deseja usar seu patrimônio ou usar todo o limite de seus cartões de crédito para o projeto, um empréstimo para reforma da casa pode ser uma boa opção. Esteja ciente de que, se você tiver crédito ruim, enfrentará altas taxas de juros.
Financiamento de melhorias residenciais
A escolha de um método de financiamento é uma etapa crucial em qualquer projeto de reforma residencial. A reforma de uma casa pode ser financiada de várias maneiras, incluindo aquelas que usam o patrimônio que você acumulou em sua casa e opções que não são de capital, como cartões de crédito e empréstimos pessoais. Depois de ter o financiamento necessário, você pode começar seu projeto de reforma da casa. Embora as melhorias na casa possam ser emocionantes, financiá-las requer um planejamento cuidadoso.
Use o dinheiro economizado para pagar as reformas da casa, porque não há custos de juros e nem dívidas depois, seja na hora de atualizar a cozinha ou fazer um reparo urgente no telhado. Mas se você tem tanta flexibilidade financeira, deve se considerar afortunado. Existem muitos tipos e tamanhos diferentes de projetos de reforma residencial, desde a substituição do aquecedor de água até a demolição de paredes.
As melhorias na casa podem ser caras e o financiamento é frequentemente necessário. Felizmente, você tem uma variedade de opções para escolher para encontrar aquela que melhor atenda às suas necessidades. Bancos, cooperativas de crédito e uma variedade de credores on-line oferecem empréstimos pessoais para melhorias na casa. Como os empréstimos para reforma da casa geralmente não são garantidos, eles geralmente carregam taxas de juros mais altas, especialmente se o seu crédito for justo ou ruim.
Opções para Financiar Melhorias na Casa
#1. Empréstimos pessoais
Se você deseja algo de baixo risco, um empréstimo pessoal pode ser uma das melhores opções para financiar melhorias em sua casa. Um empréstimo pessoal é uma fonte alternativa de financiamento para melhorias na casa, se você não tiver capital próprio suficiente para sacar. Você não vai colocar sua casa como garantia para um empréstimo pessoal porque eles não são garantidos. Em comparação com HELOCs, ou linhas de crédito de home equity, esses empréstimos podem, portanto, ser obtidos muito mais rapidamente. Em algumas circunstâncias, você poderá receber o financiamento do empréstimo no dia útil seguinte ou até mesmo no mesmo dia.
Embora taxas fixas ou ajustáveis sejam possíveis para empréstimos pessoais, elas geralmente são mais altas do que as de um empréstimo imobiliário ou HELOC. No entanto, se o seu crédito for bom ou mesmo excelente, provavelmente você poderá encontrar uma taxa razoável.
Um empréstimo pessoal normalmente tem um período de pagamento de dois a cinco anos, que é menos flexível. Além disso, os custos de fechamento provavelmente também serão incorridos por você. Usar empréstimos pessoais é uma das melhores opções para financiar melhorias em casa.
Profissionais do empréstimo pessoal:
- Procedimento de inscrição on-line rápido
- Fundos disponíveis rapidamente, talvez até no mesmo dia útil
- Nenhuma hipoteca de casa é necessária.
- Adequado para reparos domésticos urgentes
Contras do empréstimo pessoal:
- Maiores taxas de juros em comparação com hipotecas
- Limites de empréstimo reduzidos
- Menos tempo para pagar um empréstimo
- Possíveis penalidades por pagamento antecipado
- Taxas atrasadas em empréstimos são frequentemente muito altas.
#2. Empréstimos de capital próprio
Com um empréstimo imobiliário (HEL), você pode pedir dinheiro emprestado usando o patrimônio que acumulou em sua casa. Ao determinar o valor de sua casa e deduzir o saldo remanescente devido em seu empréstimo hipotecário atual, você pode determinar seu patrimônio. Você não pode refinanciar sua hipoteca atual com um empréstimo imobiliário. Se você já tem uma hipoteca, você a pagaria todos os meses, além de pagar o novo empréstimo imobiliário. Sua casa é dada como garantia para um empréstimo imobiliário. Como resultado do empréstimo garantido pela propriedade, os credores podem oferecer taxas mais baixas. Se você precisar de uma grande quantidade de empréstimos, um empréstimo imobiliário é uma boa escolha devido à baixa taxa de juros fixa. O uso de empréstimos imobiliários também é uma das melhores opções para financiar melhorias na casa
Prós de empréstimos imobiliários:
- Normalmente, as taxas de juros dos empréstimos imobiliários são fixas.
- Cinco a trinta anos são os termos possíveis do empréstimo.
- No máximo 100% do seu patrimônio pode ser emprestado.
- Excelente para projetos de grande escala, como reformas de casas
Desvantagens do empréstimo imobiliário
- Aumente o pagamento mensal do empréstimo para proprietários de imóveis que tenham saldos pendentes em seus empréstimos iniciais.
- A maioria dos bancos, credores e cooperativas de crédito impõe taxas de originação e custos adicionais de fechamento.
- Você deve planejar cuidadosamente seu orçamento para projetos de reforma da casa porque ele é distribuído em uma única quantia.
# 3. HELOC (linha de crédito do patrimônio líquido)
Outra maneira fantástica de contrair empréstimos contra o patrimônio de sua casa sem refinanciamento é por meio de uma linha de crédito de capital próprio (HELOC). Embora funcione mais como um cartão de crédito, um HELOC é comparável a um empréstimo imobiliário. Ele permite que você peça dinheiro emprestado até um limite predeterminado, pague de volta e depois peça mais dinheiro emprestado. Esta é também uma das principais opções para financiar melhorias em casa.
As taxas de juros HELOC são ajustáveis; eles podem subir ou descer durante o prazo do empréstimo, o que é outra distinção entre eles e os empréstimos imobiliários. No entanto, os juros são cobrados apenas sobre a parte do seu HELOC que ainda não foi paga ou sobre o valor que você tomou emprestado. Seu valor máximo de HELOC será determinado por sua classificação de crédito, renda e valor da casa.
O prazo do empréstimo para HELOCs é fixo e normalmente varia de 5 a 20 anos.
Os benefícios de um HELOC incluem
- Baixo ou nenhum custo de fechamento.
- O pagamento varia de acordo com o valor do empréstimo.
- Você pode usar o dinheiro novamente depois de pagá-lo de volta com um saldo rotativo.
Desvantagens do HELOC
- A maioria das taxas de empréstimo são erráticas, portanto, sua taxa e pagamento podem aumentar.
- Seu banco pode alterar as condições de reembolso.
- Os empréstimos imobiliários geralmente têm taxas de juros mais altas.
#4. FHA 203(k) Empréstimo de Reabilitação
Os custos de sua hipoteca e melhorias na casa são combinados em um empréstimo com um empréstimo de reabilitação FHA 203(k). Não há necessidade de enviar dois pedidos de empréstimo separados ou cobrir dois conjuntos de custos de fechamento. Em vez disso, quando você compra a casa, financia tanto a compra da casa quanto as melhorias na casa. Como resultado do apoio do governo a esses empréstimos, você desfrutará de vantagens especiais, incluindo um baixo requisito de pagamento inicial e a capacidade de aplicar mesmo com crédito abaixo do ideal.
Os benefícios de um empréstimo de reabilitação FHA 203(k) incluem:
- Combina o empréstimo para a compra da sua casa e melhorias.
- Seu depósito pode ser de apenas 3.5 por cento.
- A maioria dos credores exige apenas uma pontuação de crédito de pelo menos 620 (embora alguns possam chegar a 620).
- Não é necessário ser um comprador de casa pela primeira vez.
As desvantagens dos empréstimos de reabilitação FHA 203(k) são:
- Feito especificamente para casas mais antigas e incompletas.
- Os empréstimos da FHA vêm com seguro de hipoteca inicial e contínuo.
- O preço das reformas deve ser de $ 5,000 ou mais.
- Os regulamentos 203k restringem o uso de fundos para projetos específicos de reforma residencial.
- O processo de fechamento do empréstimo pode demorar um pouco.
#5. Refinanciamento de saque
Um refinanciamento de saque é uma estratégia adicional popular para arrecadar fundos para projetos de reforma residencial. Você pode escolher esta opção se quiser refinanciar em um empréstimo hipotecário com um saldo maior do que o que você possui atualmente. Em seguida, você usa os fundos restantes para pagar sua hipoteca atual e fica com o restante. Quando sua taxa de hipoteca pode ser reduzida ao retirar o dinheiro, um refinanciamento de saque é normalmente o melhor empréstimo para reforma da casa. Isso só é aplicável se as taxas de mercado atuais forem inferiores à sua taxa atual. Essa é uma das opções para financiar reformas em casa.
Além disso, você pode encurtar o prazo para pagar sua casa mais rapidamente. Lembre-se de que custos de fechamento mais altos estão associados a refinanciamentos de saque e são cobrados em todo o saldo do empréstimo, não apenas no reembolso. Portanto, para que essa estratégia valha a pena, você provavelmente precisará encontrar uma taxa de juros substancialmente menor do que a atual.
Vantagens do refinanciamento com saque:
- Você continuaria fazendo um único pagamento de hipoteca.
- Você tem a opção de reduzir simultaneamente a taxa de juros e o prazo do empréstimo.
- Qualquer compra é possível com o dinheiro.
Aspectos negativos do refinanciamento cash-out
- Um montante considerável de empréstimo está sujeito a custos de fechamento.
- O saldo do novo empréstimo será maior do que o saldo da sua hipoteca.
- O prazo do seu empréstimo é redefinido após o refinanciamento.
- Se as taxas aumentarem, sua taxa de hipoteca também pode.
Cartões de crédito
Os cartões de crédito também são uma das melhores opções para financiar reformas em casa. Você pode usar seu cartão de crédito para pagar pequenas melhorias e reparos. Os cartões de crédito são um dos métodos mais caros de financiar reformas em casa, a menos que você tenha uma taxa de juros fixa anormalmente baixa. Prazos de pagamento muito mais longos estão disponíveis com empréstimos para melhorias na casa. Cartões de crédito devem ser reservados apenas para emergências por causa disso.
Como obter um empréstimo para reforma da casa
Um empréstimo para reforma da casa funciona de maneira semelhante a uma hipoteca. Depois de comparar taxas de juros e pagamentos mensais, e preparar seus registros financeiros, você deve solicitar o empréstimo.
#1. Olhe sobre suas finanças
Examine sua pontuação de crédito, bem como sua relação dívida / renda. Sua pontuação de crédito determina sua credibilidade aos olhos dos credores. De um modo geral, as taxas mais baixas vão para aqueles com pontuações de crédito mais altas. Além disso, você deve estar ciente de sua relação dívida / renda (DTI). Ele fornece aos credores o valor máximo do empréstimo confortável.
#2. Avalie os provedores de empréstimo e os tipos de empréstimo
A comparação de custos e prazos com outras formas de financiamento ajudará você a decidir quais empréstimos são os melhores para você. Fique atento às vantagens que um credor pode oferecer, como descontos nas taxas para inscrição no pagamento automático. Além disso, fique atento a desvantagens, como altas taxas de atraso no pagamento ou baixos valores mínimos de empréstimo.
#3. Reúna a documentação do empréstimo
Esteja pronto para fornecer documentação para provar sua capacidade de pagar suas contas e suas informações financeiras. Paystubs, W-2s e extratos bancários são alguns exemplos disso. Se você trabalha por conta própria, também pode incluir 1099s.
#4. Envie o pedido de empréstimo
Dependendo do credor que você selecionar, você poderá solicitar um empréstimo totalmente online, por telefone e e-mail, ou mesmo pessoalmente em uma agência próxima. Seu pedido de hipoteca pode ocasionalmente incluir uma combinação dessas estratégias. Dependendo do tipo de empréstimo que você está solicitando, seu credor examinará sua solicitação e provavelmente solicitará uma avaliação da casa. Se sua situação financeira for sólida, você será aprovado e receberá financiamento.
Financiamento de reformas residenciais com crédito ruim
Ao solicitar financiamento, sua pontuação de crédito e relatório são importantes. Isso vale para empréstimos garantidos como HELOCs e refinanciamentos de saque, bem como empréstimos não garantidos, como cartões de crédito e empréstimos pessoais. Com ou sem empréstimo garantido, ter um excelente crédito aumenta suas chances de conseguir uma taxa de juros menor. Por outro lado, ter crédito ruim ou mesmo justo resultará em um aumento significativo nas taxas de juros do seu empréstimo pessoal ou cartão de crédito. Alguns empréstimos pessoais têm APRs de até 35% para mutuários com qualificações mais baixas.
Empréstimos não garantidos também têm custos de originação exorbitantes. Alguns provedores de empréstimo cobram taxas que podem chegar a 6% do valor do empréstimo. Aqui estão algumas características de empréstimos para melhorias em casa com crédito ruim para comparar.
#1. TAEG
A taxa anual (APR) contabiliza todas as taxas cobradas pelo credor, bem como o custo total de um empréstimo. APRs variam de 6% a 36%, mas os mutuários com crédito ruim podem antecipar o pagamento de uma taxa no topo da faixa. A APR pode ser usada para comparar os custos do empréstimo pessoal com os de outras formas de financiamento.
#2. Pagamentos mensais
O pagamento mensal de um empréstimo pode ser visualizado para várias taxas de juros e prazos de pagamento usando uma calculadora de empréstimo para reforma. Isso pode ajudá-lo a determinar a oferta de empréstimo necessária para manter seus limites de gastos.
# 3. Condições de pagamento
Um a sete anos são os prazos de pagamento típicos para empréstimos para reforma da casa, embora alguns credores tenham menos opções. Encontrar um prazo que estabeleça um equilíbrio entre pagamentos mensais mais baixos e custos gerais de juros mais altos é importante ao escolher um prazo de empréstimo.
# 4. Financiamento Rápido
Muitos credores afirmam que podem financiar um empréstimo em menos de uma semana, e alguns até afirmam que podem lhe dar o dinheiro no mesmo dia em que você se inscrever. Procure um credor que forneça financiamento rápido se precisar pagar por um reparo imediato ou um projeto que já esteja em andamento.
Como obter um empréstimo para reforma da casa com crédito ruim
Embora sua pontuação de crédito desempenhe um papel significativo na aprovação de um empréstimo pessoal, há algumas coisas que você pode fazer para aumentar suas chances.
Pague suas contas em dia. O principal fator que afeta sua pontuação de crédito é seu histórico de pagamentos. Pagar suas contas em dia e construir seu crédito ficam bem em pedidos de empréstimo.
Reduza sua relação dívida/receita pagando dívidas existentes. A maioria dos credores quer uma prova de que você tem dinheiro suficiente todos os meses para cobrir o pagamento adicional do empréstimo e suas despesas regulares.
Adicione outro signatário ou mutuário. Você pode aumentar suas chances de aprovação ou obter uma taxa mais baixa incluindo uma referência em seu aplicativo que tenha excelente crédito e alta renda. Mas se você não puder, seu co-requerente é responsável por pagar o empréstimo.
Opte por um empréstimo garantido. Para receber uma taxa de juros mais baixa em um empréstimo garantido, você deve incluir uma garantia em seu aplicativo, como um carro ou uma conta poupança. Se você deixar de fazer os pagamentos, o credor pode confiscar a garantia.
Pré-qualificação. Você pode pré-qualificar on-line com muitos credores para ter uma ideia de sua possível taxa e tamanho do empréstimo. O procedimento não exige uma retirada de crédito difícil, portanto, sua pontuação não será afetada. Também pode ajudá-lo a entender que tipo de empréstimo você pode ser elegível.
Alternativas de empréstimo para reforma residencial para devedores de crédito ruim
A Administração Federal de Habitação garante empréstimos para reforma de casas, que se assemelham a hipotecas convencionais, mas têm padrões de qualificação mais flexíveis. Para ser elegível para qualquer empréstimo garantido pela FHA, sua pontuação de crédito normalmente precisa ser de pelo menos 500.
# 1. FHA 203(k) Empréstimo para renovação
Um empréstimo 203(k) permite que você refinancie sua hipoteca atual e inclua o custo das melhorias na casa no novo empréstimo. Os mutuários também devem satisfazer os requisitos de crédito do credor e não ter sofrido uma execução duma hipoteca nos três anos anteriores.
Pode demorar um pouco para concluir o processo de empréstimo 203(k). Como parte do processo de pré-qualificação, você deve colaborar com um credor hipotecário, um empreiteiro geral e um consultor do HUD.
# 2. Empréstimos Familiares
Pedir a um amigo ou parente para lhe emprestar dinheiro pode valer a pena se você precisar urgentemente de uma pequena quantia em dinheiro, mas não for elegível para outro tipo de empréstimo. Os empréstimos familiares não exigem crédito excelente e permitem que você e seu amigo ou parente escolham a taxa de juros e o cronograma de pagamento.
Seu vínculo com o credor é colocado como garantia para esse tipo de empréstimo, o que pode levar a problemas se você não for cuidadoso.
Quais são as opções em vez de refinanciamento?
Dois dos métodos mais populares para os proprietários de imóveis acessarem o patrimônio sem refinanciar são os empréstimos imobiliários e os HELOCs. Ambos oferecem a opção de pedir fundos emprestados usando o valor da sua casa.
Que tipo de empréstimo é oferecido a investidores que desejam reformar, consertar um imóvel e depois vendê-lo rapidamente com lucro?
Os investidores imobiliários usam empréstimos de curto prazo para comprar e fazer melhorias em uma propriedade para revendê-la com lucro. Pequenos reparos para uma reconstrução completa de uma casa existente estão entre essas melhorias.
Posso fazer um empréstimo do meu IRA para fazer melhorias em minha casa?
Empréstimos de IRAs não existem. Em vez disso, pode haver circunstâncias em que você pode sacar fundos do IRA sem incorrer em penalidade; no entanto, isso pode ter efeitos financeiros prejudiciais. Infelizmente, o IRS proíbe você de pedir dinheiro emprestado ou fazer um empréstimo de qualquer tipo de IRA. Existem algumas maneiras de acessar seus fundos do IRA antecipadamente sem incorrer em penalidades, mas há diretrizes rigorosas que você deve seguir.
O que não é um bom motivo para refinanciar?
Isso ocorre porque o refinanciamento de uma hipoteca pode ser demorado e caro no fechamento. Uma das principais razões para evitar o refinanciamento é que levará muito tempo para você recuperar os custos de fechamento do novo empréstimo.
Quais são os dois tipos de empréstimos usados para financiar a construção de um imóvel?
- Empréstimo de construção para permanente
- Empréstimo apenas para construção
O que é a inversão de empréstimo?
Quando os credores repetidamente cortejam e convencem os proprietários a refinanciar suas casas, essa prática é conhecida como inversão de empréstimos. Além disso, os credores influenciam os proprietários de imóveis a fazerem empréstimos cada vez maiores. Em um cenário típico, um credor atrairá e persuadirá repetidamente um proprietário a refinanciar sua hipoteca, ao mesmo tempo em que o convencerá a contrair mais dívidas a cada vez.
Conclusão
Sua situação financeira determinará qual empréstimo é melhor para melhorias na casa. Um empréstimo HELOC ou home equity pode ser apropriado se você acumulou uma quantia significativa de patrimônio em sua casa. Você também pode usar um refinanciamento de saque para financiar melhorias na casa, se puder fazê-lo sem aumentar seu pagamento mensal ou prolongar o prazo de seu empréstimo atual. Se as opções de refinanciamento ou patrimônio não estiverem disponíveis, aqueles que desejam fazer melhorias na casa podem usar um empréstimo pessoal ou cartão de crédito.
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Referências
