Uma casa pode ser um ativo valioso em sua carteira financeira. No entanto, como uma casa não é uma conta bancária, esse valor pode ser difícil de obter quando necessário. Felizmente, existem várias opções de financiamento disponíveis para ajudá-lo a converter o valor de sua casa em dinheiro vivo. A linha de crédito home equity, ou HELOC, é uma dessas opções, pois permite que você tome emprestado contra o patrimônio de sua casa. O patrimônio líquido é a diferença entre o valor de mercado atual da casa e o valor devido do seu empréstimo hipotecário. Aqui, neste guia, vamos analisar tudo sobre a linha de crédito home equity, como funciona, como calculá-la, sua taxa e uma comparação entre linha de crédito home equity x empréstimo.
O que é uma linha de crédito de capital próprio?
Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, é uma segunda hipoteca que permite que você peça dinheiro emprestado contra o valor de sua propriedade. Você pode usar uma linha de crédito de home equity para pedir dinheiro emprestado e pagá-lo em parcelas, assim como um cartão de crédito.
Um HELOC permite que você tome emprestado contra seu patrimônio, que é o valor de sua propriedade menos o valor devido em sua hipoteca principal. Se você possui sua casa, pode receber um HELOC em vez de uma segunda hipoteca. Ao procurar um empréstimo, pedir emprestado contra o patrimônio em sua casa frequentemente lhe renderá a melhor taxa.
Como funciona uma linha de crédito de capital próprio?
Um HELOC, como um cartão de crédito, permite que você saque seu limite de gastos sempre que precisar. Você pode pedir emprestado contra o patrimônio da sua casa, pagar e repetir. Você terá várias alternativas para pedir dinheiro emprestado dessa conta. Não há problema em observar também que você pode acessá-lo por meio de uma transferência online, um cartão bancário em um caixa eletrônico ou ponto de venda (muito parecido com um cartão de débito) ou preenchendo cheques da conta se o credor os emitir.
As taxas de juros na maioria dos HELOCs são ajustáveis. Isso significa que, à medida que a taxa de juros de referência muda, a taxa de juros do seu HELOC também muda. No entanto, como um HELOC é garantido pelo valor de sua propriedade, a taxa de juros geralmente é maior do que a de um cartão de crédito.
O credor começará com uma taxa de índice e, em seguida, aplicará uma marcação com base no seu perfil de crédito para determinar sua taxa. Em geral, quanto menor o markup, maior sua pontuação de crédito. A marcação é conhecida como margem e você deve vê-la antes de assinar o HELOC.
Existem duas fases de um HELOC:
Durante o tempo do sorteio, você pode pedir dinheiro emprestado de sua conta até o valor permitido.
- O período de reembolso é quando você não pode sacar mais dinheiro e deve terminar de reembolsar o que já sacou.
- Os pagamentos não começam durante o período de retorno; você deve fazer pagamentos mínimos para a duração do empréstimo. Durante ambas as fases, os juros são aplicados ao seu saldo.
Os pagamentos mínimos mensais geralmente são apenas para juros durante o período de sorteio, mas você pode pagar o principal se quiser economizar dinheiro a longo prazo. A duração do período de sorteio varia, mas normalmente é de 10 anos.
Você paga o empréstimo em pagamentos mensais que incluem principal e juros durante o período de amortização. Quando o principal é adicionado, os pagamentos mensais podem disparar quando comparados ao período de sorteio. O tempo de reembolso varia, mas geralmente é de 20 anos.
Você pode dever uma quantia enorme - ou pagamento de balão - na conclusão do empréstimo para reembolsar qualquer principal não pago durante a duração do empréstimo. Se isso parecer oneroso, existem algumas alternativas que você pode considerar. Procurar um credor que permita que você fixe taxas em saques, por exemplo, tornará os pagamentos mais previsíveis. Se você já possui um HELOC, pode pagar mais do que o mínimo legal para reduzir o principal mais rapidamente. Você também pode modificar os termos do empréstimo refinanciando com um novo credor.
Como calcular a linha de crédito de capital próprio
Para calcular sua linha de crédito estimada para uma linha de crédito de home equity, você deve usar o seguinte cálculo:
Multiplique: (o valor da sua casa) ✕ (a porcentagem do LTV do seu credor) = valor máximo do patrimônio para empréstimo
Subtrair: (Quantidade máxima de capital para empréstimo) − (o que você deve atualmente em sua hipoteca) = seu limite de crédito HELOC
Exemplo de como calcular a linha de crédito de capital próprio:
Continuando com nosso cenário anterior, suponha que você encontre um credor preparado para lhe fornecer um LTV HELOC de 80%. Sua casa vale $ 250,000, mas você deve $ 180,000 por ela. Para obter seu limite de crédito nesta linha de crédito de home equity, multiplique o valor de sua casa por 80% e deduza seu saldo atual.
250,000 ✕ 80% = 200,000
200,000 − 180,000 = 20,000
Nesse cenário, você poderia obter um limite de crédito de até US$ 20,000.
Taxas atuais da linha de crédito de home equity
As taxas variam de acordo com o credor, e a taxa percentual anual, ou APR, oferecida a você será fortemente influenciada por critérios como sua pontuação de crédito, dívida existente e o valor que deseja pedir emprestado. A maioria das taxas de crédito de home equity, por outro lado, é indexada a uma taxa básica conhecida como taxa básica de juros, que é a taxa de crédito mais baixa que os credores estão dispostos a oferecer aos seus tomadores de empréstimo mais atraentes. Para calcular uma oferta de taxa, os credores analisarão o perfil do tomador e adicionarão uma margem à taxa básica de juros.
Você também deve estar ciente de que a maioria dos HELOCs tem taxas variáveis, o que significa que a taxa de juros que você paga flutuará com os movimentos do mercado. Você pode obter uma linha de crédito de home equity de taxa fixa que permite mudar de uma taxa variável para uma taxa fixa, mas esses empréstimos podem incluir restrições sobre quantas vezes você pode sacar dinheiro e o valor máximo que pode sacar cada vez.
O que é uma boa taxa de crédito para linha de capital próprio?
Seus ativos e responsabilidades financeiras, pontuação de crédito e circunstâncias econômicas mais amplas além de seu controle contribuem para uma linha de crédito de valor imobiliário residencial decente. Em geral, qualquer taxa menor do que a linha de crédito de home equity média seria considerada uma taxa favorável.
As taxas de home equity aumentaram drasticamente em 2022, principalmente devido ao que o Federal Reserve estava fazendo com as taxas de juros - uma tendência que pode durar até o primeiro trimestre de 2023. No entanto, os credores frequentemente oferecem taxas promocionais tentadoras para adquirir seu negócio. Apenas certifique-se de que você ficará bem com a nova taxa (provavelmente mais alta) quando ela for redefinida em seis a um ano.
Desvantagens e vantagens de um empréstimo HELOC
Os HELOCs podem ser ferramentas financeiras importantes, mas não são adequados para todas as situações. A seguir estão as desvantagens e benefícios mais significativos a serem observados antes de solicitar um empréstimo HELOC:
Desvantagens
- Esteja preparado para pagar algum dinheiro na frente. Você pode ser solicitado a pagar uma taxa de inscrição, uma avaliação da casa, uma pesquisa de título e honorários advocatícios antes de adquirir um HELOC. Essas cobranças iniciais mais altas podem não ser úteis se você não precisar emprestar uma quantia substancial de dinheiro. Se você precisar de ajuda para pagar sua hipoteca, um cartão de crédito pode ser uma opção melhor.
- Sua casa está sendo usada como garantia. Existem riscos envolvidos em contrair dívidas, especialmente aquelas relacionadas à sua casa. Se você não conseguir fazer os pagamentos do seu HELOC, poderá perder sua casa porque ela serve como garantia do empréstimo.
- Suas taxas de juros e pagamentos podem aumentar. Você também deve ficar atento a possíveis aumentos de taxas ou pagamentos devido às flutuações do mercado. Se sua taxa de juros aumentar ou seu período de saque terminar e você precisar mudar de pagamentos apenas com juros para pagamentos completos, suas finanças podem entrar em um loop. Certifique-se de que seus fundos podem suportar a incerteza.
Vantagens
- A consolidação de dívidas pode ser feita a uma taxa de juros reduzida. Um HELOC pode ser uma boa opção se você deseja consolidar seus empréstimos a uma taxa de juros menor. Você simplesmente tem que pagar juros sobre o que agora deve.
- Os fundos podem ser gastos em qualquer coisa. Os HELOCs são adaptáveis e podem ser usados para o que você precisar de dinheiro, como contas médicas, mensalidades da faculdade ou outras despesas.
- Ele fornece acesso a uma quantia significativa de dinheiro. Uma linha de crédito de home equity pode ser sua melhor opção para emprestar uma grande quantidade de dinheiro para projetos caros de reparos domésticos.
Linha de crédito de capital próprio vs empréstimo
Embora as linhas de crédito e empréstimos imobiliários sejam semelhantes em alguns aspectos, elas diferem em outros. Linha de crédito de home equity versus empréstimo são ambos empréstimos emitidos por um credor com base no seu home equity. Esses empréstimos imobiliários também são garantidos por sua casa; portanto, se você não conseguir fazer seus pagamentos mensais, poderá perder sua casa. Os empréstimos imobiliários têm pagamentos mensais fixos e taxas de juros. Ao contrário dos HELOCs, você não pode adicionar dinheiro de empréstimo ao seu empréstimo imobiliário, por isso é melhor saber exatamente quanto financiamento precisa.
Qual é o Prazo de uma Linha de Crédito de Home Equity?
Um HELOC tem um teto de crédito e um período de empréstimo, que geralmente é de dez anos. Durante esse período, você pode usar sua linha de crédito para sacar dinheiro (até seu limite de crédito) conforme necessário.
Um HELOC é uma boa ideia agora?
Se você sabe exatamente quanto precisa pedir emprestado e deseja a segurança de uma taxa fixa e pagamento mensal, os empréstimos imobiliários podem ser uma alternativa adequada. Os HELOCs têm taxas de juros variáveis, tornando-os menos previsíveis. No entanto, as taxas devem cair este ano, então adquirir um HELOC pode ser a melhor opção.
Qual é a desvantagem de um empréstimo de capital próprio?
Taxa de juros mais alta do que um HELOC: Como os empréstimos imobiliários geralmente têm taxas de juros mais altas do que as linhas de crédito de imóveis residenciais, você pode acabar pagando mais juros durante a vida do empréstimo. Como garantia, sua casa será usada: sua pontuação de crédito será prejudicada se você não fizer seus pagamentos mensais no prazo.
O que é um Exemplo de Empréstimo HELOC?
Suponha que o valor avaliado de sua casa seja $ 200,000. 85% de $ 170,000 é $ 170,000. Se você ainda deve US $ 120,000 em sua hipoteca, deduza esse valor, deixando-o com uma linha de crédito máxima de US $ 50,000.
Qual é a diferença entre o empréstimo de capital próprio e a linha de crédito de capital próprio?
Um empréstimo home equity fornece o dinheiro que você precisa em um pagamento fixo e geralmente tem uma taxa de juros fixa. Uma linha de crédito de home equity (HELOC) permite que você empreste ou saque dinheiro de um valor máximo acessível várias vezes.
Qual é o benefício de um HELOC?
Ao contrário dos empréstimos imobiliários, que oferecem uma quantia fixa, os HELOCs permitem que você empreste quantias menores ao longo do tempo, permitindo que você pegue apenas o que precisa, quando precisa. Pedir emprestado apenas o que você precisa ajudará você a economizar dinheiro em pagamentos mensais e evitar dívidas desnecessárias (e custos de juros).
Como funciona o patrimônio líquido?
Home equity é a parte da sua casa que você possui, em oposição à participação do credor. É a proporção da sua casa.
Quanto tempo leva para obter um HELOC?
Aproximadamente duas a seis semanas. Solicitar e receber um HELOC geralmente leva de duas a seis semanas. O tempo que leva para obter um HELOC é determinado pela rapidez com que você, como mutuário, pode fornecer ao credor as informações e documentação necessárias, bem como a subscrição do credor e o tempo de processamento do HELOC.
Qual é o melhor empréstimo ou capital?
Os benefícios financeiros de longo prazo do financiamento de dívida podem superar os do financiamento de capital próprio. Com o financiamento de capital, os investidores terão direito aos ganhos e, se a empresa for vendida, também receberão uma parte das receitas. Isso reduz a quantidade de dinheiro que você poderia ganhar se fosse o dono da empresa.
Por que o patrimônio líquido é melhor que o empréstimo?
Não há empréstimo a pagar com financiamento de capital. A empresa não precisa fazer um pagamento mensal do empréstimo, o que é especialmente crucial se a empresa não gerar lucro imediatamente. Isso, por sua vez, permite que você invista mais dinheiro em seus negócios em expansão.
Conclusão
Se você precisar de uma grande quantia de dinheiro de forma recorrente para atender às demandas de reparo de sua casa, um HELOC pode ser uma opção inteligente para você. Um empréstimo imobiliário pode ser uma alternativa melhor se você souber exatamente quanto dinheiro precisa para um projeto e preferir um cronograma de pagamento mensal fixo.
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Referências
